利率市場化改革的全面推進，從根本上改變著商業(yè)銀行的整體生態(tài)環(huán)境，商業(yè)銀行從局部到整體的轉(zhuǎn)型中承載著來自市場的多方挑戰(zhàn)。尤其是市場競爭力和風險抵抗力相對較弱的中小商業(yè)銀行所面臨的外部沖擊與壓力更為突出。因此，中小商業(yè)銀行必須擺正位置，遵循適應性、差異性、協(xié)調(diào)性和漸進性的原則，從利率定價、業(yè)務(wù)模式、風險管控、內(nèi)部管理等方面尋求突破，穩(wěn)步落實轉(zhuǎn)型目標，謀求長期可持續(xù)發(fā)展。

　　利率市場化改革帶來的沖擊與挑戰(zhàn)

　　(一)利率定價能力面臨考驗。在貸款定價上，目前大部分中小銀行尚未建立統(tǒng)一的定價機制，往往是總行參照市場競爭情況，制定一套定價體系，根據(jù)客戶群體特征實行基準利率或統(tǒng)一上浮一定比例，基本上難以根據(jù)客戶風險、期限、抵押品、資金成本、運營成本等實現(xiàn)逐筆定價。在存款定價上，中小銀行一般是根據(jù)客戶種類和產(chǎn)品種類，利用客戶行為模型，分析各類存款的沉淀率、沉淀期限、利率敏感性，根據(jù)資產(chǎn)負債的匹配需要進行組合層定，最后在資金轉(zhuǎn)移價格的基礎(chǔ)上，扣除運營成本和操作風險成本，確定客戶存款利率基準，難以做到主動、逐筆、客戶化的定價。全面放開存款上浮上限，存款利率幅度將增加銀行的負債成本，增加銀行業(yè)短期運營的壓力。

　　(二)風險管理難度加大。在利率市場化以后，利率波動的頻率和幅度將會提高，并使利率的期限結(jié)構(gòu)變得更加復雜，管理利率風險的難度逐步增加。國內(nèi)利率衍生金融工具市場尚不成熟，無法運用表外手段對沖利率風險，這樣就只有依靠表內(nèi)調(diào)節(jié)，即通過改變資產(chǎn)負債的結(jié)構(gòu)來改變利率敏感性缺口大小。目前商業(yè)銀行在表內(nèi)負債調(diào)節(jié)中仍處于被動地位，因此加強對資產(chǎn)業(yè)務(wù)的利率風險管理就顯得至關(guān)重要。利率市場化還帶來信用風險。利率市場化進程中的逆向選擇和道德風險會使?jié)撛诘男庞蔑L險逐步增加。信息不對稱使得銀行不能完全觀察到借款項目的風險程度。當銀行調(diào)高貸款利率，利率的提高將產(chǎn)生兩種作用：一是高貸款利率會拒絕低風險的借款人，因為面對銀行高利率只有那些高風險高回報的借款人才會借款，極易產(chǎn)生逆向選擇。二是高貸款利率會刺激借款人獲得借款后從事高風險活動，引發(fā)道德風險。以上情況使貸款項目質(zhì)量整體下降，增加未來違約的信用風險。

　　(三)經(jīng)營風險凸顯。利率市場化后，中小銀行通過提高貸款收益率緩沖存款成本上升所帶來的不利影響，這是以提高風險容忍度為代價的，將導致競爭力弱的中小金融機構(gòu)逐漸被邊緣化，甚至被淘汰出市場。

　　(四)資本補充壓力陡增。銀行資本補充渠道分為內(nèi)源融資和外源融資兩種。內(nèi)源融資是指通過提高自身盈利能力來補充資本，外源融資是指利用股權(quán)資本、債務(wù)類工具、混合型權(quán)益等各外源資本工具進行資本金的補充。利率市場化影響商業(yè)影響資產(chǎn)負債結(jié)構(gòu)，給資本管理帶來風險。利率市場化使商業(yè)銀行的利潤下滑，降低了商業(yè)銀行的資本積累能力，對商業(yè)銀行滿足資本充足監(jiān)管要求帶來一定程度的風險。相較大型銀行，中小銀行更加依賴內(nèi)源融資來補充資本。利率市場化后，凈息差收窄必將影響中小銀行留存收益，若維持內(nèi)源融資規(guī)模不變，只有提高利潤留存比率。但目前中小銀行的利潤留存比率普遍高于70%，進一步擴大留存比率空間非常有限。

　　中小銀行的應對策略

　　(一)轉(zhuǎn)變經(jīng)營發(fā)展理念，準確進行市場定位。利率市場化后，中小銀行要徹底改變原來的經(jīng)營思路，摒棄單靠吃存貸利差的傳統(tǒng)觀念。為了在激烈的競爭環(huán)境中生存下去，中小銀行要進一步明確自身的市場定位，走差異化和專業(yè)化道路，尋找適合自己的專業(yè)化方向和生存區(qū)間，揚長避短，做出自己的特色來與大型銀行競爭，避免與其在傳統(tǒng)領(lǐng)域抗衡，這才是中小銀行的生存之道。

　　(二)立足當?shù)貙嶋H需求，充分挖掘區(qū)位優(yōu)勢。與大型銀行相比，中小銀行規(guī)模小、網(wǎng)點少、創(chuàng)新力弱、資信低等是競爭的弱勢，但其本土優(yōu)勢明顯，更容易接地氣。比如有更強的軟信息優(yōu)勢，能利用當?shù)氐母鞣N資源較快獲取客戶真實信息，向上級傳遞信息的鏈條相對較短，決策效率更高，管理成本相對較低等。因此，中小銀行要扎根本地，充分發(fā)揮自身的本土優(yōu)勢，立足當?shù)亟?jīng)濟特色，立足當?shù)爻鞘泻娃r(nóng)村，把客戶的潛在需求真正挖掘出來。重點關(guān)注當?shù)刂行∑髽I(yè)、個體工商戶、居民和現(xiàn)代“三農(nóng)”的金融需求，拓展自己的生存空間。

　　(三)優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，拓展業(yè)務(wù)領(lǐng)域。利率市場化后，存貸利差保護的制度優(yōu)勢不復存在，中小銀行可持續(xù)發(fā)展的道路應從傳統(tǒng)存貸利差發(fā)展模式向綜合業(yè)務(wù)均衡發(fā)展模式轉(zhuǎn)型，優(yōu)化業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)，開展綜合經(jīng)營，促進收益多元化。一是加快非利差收入業(yè)務(wù)的發(fā)展。繼續(xù)下大力氣發(fā)展中間業(yè)務(wù)、投行業(yè)務(wù)、零售業(yè)務(wù)、同業(yè)市場業(yè)務(wù)、金融市場業(yè)務(wù)等非利差收入業(yè)務(wù)。主動開發(fā)和創(chuàng)新利率市場化的衍生產(chǎn)品，著力促進新興領(lǐng)域業(yè)務(wù)的拓展，以最快的速度做大業(yè)務(wù)量，提高創(chuàng)新業(yè)務(wù)收入對利潤增長的貢獻。二是加大電子銀行業(yè)務(wù)的拓展。借助互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展理念與思路，著力開拓跨市場、跨領(lǐng)域的電子銀行業(yè)務(wù)。圍繞“以客戶為中心”的經(jīng)營理念，持續(xù)推進“電子銀行渠道”和“電子銀行品牌”建設(shè);不能單純停留在網(wǎng)銀支付、手機銀行等業(yè)務(wù)之上，而是要緊跟網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟時代步伐，融合線上與線下的信息，與電商平臺在合作中競爭，開發(fā)適合互聯(lián)網(wǎng)金融特點的金融產(chǎn)品組合。

　　(四)完善定價機制，提高科學定價能力和管理水平。中小銀行應不斷提高存貸款等金融產(chǎn)品的科學定價能力。利率市場化本質(zhì)上就是金融產(chǎn)品的價格競爭。在利率市場化條件下，中小銀行更應盡快明確利率定價的原則和考慮因素，以內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移定價為核心建立利率定價模型，建立科學的產(chǎn)品定價機制。一是綜合考慮資金供求、資金成本、目標效益、競爭策略等因素，確定基準利率，并根據(jù)分支行經(jīng)營管理水平，授予相應的價格浮動權(quán)。二是建立利率市場化條件下商業(yè)銀行產(chǎn)品的風險定價體系，針對不同產(chǎn)品所承擔的風險確定其相應的定價目標、定價策略、定價方法等，并根據(jù)市場變化隨時進行調(diào)整。三是探索客戶差異性定價法，根據(jù)客戶給銀行帶來的綜合收益不同實行差別定價。四是合理確定銀行內(nèi)部資金轉(zhuǎn)移價格，在利率杠桿作用下影響行內(nèi)資金的流向和流量。

　　(五)加強成本費用管理，提升資金使用效率和效益。存款利率市場化的穩(wěn)步推進，使銀行參與市場競爭的正常的資金成本相應增加，中小銀行必須從短期和長期兩個方面加強成本和費用管理。長期上，采用相應的成本控制措施，避免單純地通過戰(zhàn)術(shù)性成本削減活動來減少成本。短期上，在成本預算管理內(nèi)，用好有限的營銷費用，提高資金利用效率。