我國(guó)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r及幾點(diǎn)建議
摘要：網(wǎng)絡(luò)的快速普及推動(dòng)了網(wǎng)絡(luò)經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展，使得銀行業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境發(fā)生了巨大的變化，讓銀行業(yè)之間的競(jìng)爭(zhēng)日趨白熱化。在這種情況下，銀行必須要進(jìn)行大力的調(diào)整，而電子銀行業(yè)務(wù)的出現(xiàn)則讓銀行具備了轉(zhuǎn)型的機(jī)會(huì)。在文中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的定義與特點(diǎn)進(jìn)行了概述，分析了國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題，在此基礎(chǔ)上就積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效提出了幾點(diǎn)建議。
關(guān)鍵詞：電子銀行業(yè)務(wù) 發(fā)展 商業(yè)銀行
一、電子銀行業(yè)務(wù)的定義及特點(diǎn)
著眼于國(guó)內(nèi)，中國(guó)銀行業(yè)監(jiān)督管理委員在于2005年11月11日發(fā)布的《電子銀行業(yè)務(wù)管理辦法》中對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)做了如下定義：“電子銀行業(yè)務(wù)是指商業(yè)銀行等銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)利用面向社會(huì)公眾開(kāi)放的通訊通道或開(kāi)放型公眾網(wǎng)絡(luò)，以及銀行為特定自助服務(wù)設(shè)施或客戶建立的專用網(wǎng)絡(luò)，向客戶提供的銀行服務(wù)。電子銀行業(yè)務(wù)包括利用計(jì)算機(jī)和互聯(lián)網(wǎng)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱網(wǎng)上銀行業(yè)務(wù))，利用電話等聲訊設(shè)備和電信網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱電話銀行業(yè)務(wù))，利用移動(dòng)電話和無(wú)線網(wǎng)絡(luò)開(kāi)展的銀行業(yè)務(wù)(簡(jiǎn)稱手機(jī)銀行業(yè)務(wù))，以及其他利用電子服務(wù)設(shè)備和網(wǎng)絡(luò)，由客戶通過(guò)自助服務(wù)方式完成金融交易的銀行業(yè)務(wù)。”
與傳統(tǒng)的銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)相比，電子銀行業(yè)務(wù)具有以下幾個(gè)優(yōu)點(diǎn)：
(1)電子銀行為客戶提供24小時(shí)全天候服務(wù)。
傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)的辦理通常需要考慮時(shí)間、空間因素，非上班時(shí)間、距離太遠(yuǎn)、業(yè)務(wù)辦理人數(shù)太多等都是傳統(tǒng)銀行面臨的缺陷，相比之下，電子銀行業(yè)務(wù)可以讓顧客享受到便捷的服務(wù)，不受時(shí)間、空間和用戶人數(shù)的限制。經(jīng)營(yíng)方式的創(chuàng)新，有利于銀行業(yè)務(wù)的拓展，同時(shí)降低了銀行的服務(wù)成本，在提高客戶的滿意度等方面起到了至關(guān)重要的作用。
(2)電子交易易操作、速度快。
傳統(tǒng)柜臺(tái)業(yè)務(wù)需要客戶親自前往銀行，通過(guò)填寫紙質(zhì)業(yè)務(wù)單辦理相關(guān)業(yè)務(wù)。而業(yè)務(wù)單的須填寫信息繁瑣，致使客戶花費(fèi)在填寫業(yè)務(wù)單上的時(shí)間過(guò)多，降低了銀行的業(yè)務(wù)辦理效率。而電子銀行的交易過(guò)程為無(wú)紙化，用戶須填寫信息較少，操作步驟簡(jiǎn)潔且易學(xué)，更重要的是業(yè)務(wù)辦理的速度快，為客戶的生活提供了便捷服務(wù)，因此深受客戶們的喜愛(ài)。
二、國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展過(guò)程中存在的問(wèn)題
作為新興業(yè)務(wù)，電子銀行業(yè)務(wù)在迅速發(fā)展給人們生活帶來(lái)便捷的同時(shí)，也暴露出了一些問(wèn)題。
(1)同業(yè)間競(jìng)爭(zhēng)日益激烈，產(chǎn)品創(chuàng)新尤顯重要
長(zhǎng)期以來(lái)，我國(guó)商業(yè)銀行的主要利潤(rùn)均來(lái)自于貸款，對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品創(chuàng)新的投入普遍不足，因此該市場(chǎng)的產(chǎn)品差異性不足。因此，面對(duì)日益激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)，商業(yè)銀行需要提供更具特色需求度更大能為客戶提供更多便利服務(wù)的產(chǎn)品，只有這樣銀行才有在競(jìng)爭(zhēng)中獲得優(yōu)勢(shì)的可能。
(2)依靠互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行業(yè)務(wù)辦理，存在一定的技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)和操作風(fēng)險(xiǎn)
與傳統(tǒng)銀行業(yè)務(wù)不同，電子銀行業(yè)務(wù)處于一個(gè)相對(duì)開(kāi)放的環(huán)境，其依托的信息技術(shù)與通信技術(shù)具有共享性、開(kāi)放性等特點(diǎn)，這些特點(diǎn)促使銀行的業(yè)務(wù)系統(tǒng)滲透到了世界的各個(gè)角落。電子銀行的產(chǎn)品創(chuàng)新如工商銀行的“融e購(gòu)”、興業(yè)銀行的“興業(yè)寶”、“興業(yè)紅”及“智盈寶”等使政府、銀行、企業(yè)、個(gè)人之見(jiàn)的數(shù)據(jù)交換越來(lái)越頻繁，同時(shí)黑客技術(shù)、密碼破解技術(shù)也在不斷發(fā)展，給銀行帶來(lái)的威脅越來(lái)越大，致使銀行面臨著技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)的嚴(yán)峻考驗(yàn)。
三、積極發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)以提升商業(yè)銀行績(jī)效的對(duì)策建議
(1)提高電子銀行業(yè)務(wù)安全性
消費(fèi)者對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品及相關(guān)交易過(guò)程安全性的擔(dān)憂成為我國(guó)電子銀行業(yè)務(wù)發(fā)展的阻礙之一，因此，為了大力發(fā)展電子銀行業(yè)務(wù)提升其對(duì)銀行績(jī)效的貢獻(xiàn)程度，商業(yè)銀行應(yīng)不斷提升自己的信息技術(shù)水平，采取先進(jìn)的網(wǎng)絡(luò)安全保護(hù)措施來(lái)加強(qiáng)電子銀行業(yè)務(wù)的安全性，例如采用統(tǒng)一的認(rèn)證體系、多重身份驗(yàn)證等來(lái)消除網(wǎng)上銀行消費(fèi)者對(duì)安全性的擔(dān)憂。
(2)避免盲目擴(kuò)張銀行規(guī)模，將其控制在合理范圍內(nèi)
規(guī)模效率告訴了我們，銀行的效率與規(guī)模呈現(xiàn)的U字型，即銀行效率并不會(huì)隨著銀行規(guī)模的擴(kuò)大而一直增長(zhǎng)。因此，將銀行規(guī)�？刂圃谶m當(dāng)范圍內(nèi)，是每一個(gè)銀行面臨的十分艱巨的任務(wù)。國(guó)有商業(yè)銀行與股份制商業(yè)銀行相比，在資產(chǎn)規(guī)模、人員規(guī)模及業(yè)務(wù)種類等方面都占據(jù)了極大優(yōu)勢(shì)，這使它們開(kāi)辦電子銀行業(yè)務(wù)變得相對(duì)容易。然而資源的過(guò)度投入與浪費(fèi)、人員的冗余，不僅不會(huì)為國(guó)有商業(yè)銀行帶來(lái)更多的收益，相反會(huì)阻礙銀行的發(fā)展，降低銀行效率，對(duì)銀行績(jī)效產(chǎn)生負(fù)面影響。因此國(guó)有商業(yè)銀行應(yīng)該對(duì)電子銀行業(yè)務(wù)的規(guī)模進(jìn)行控制，將其控制在合理范圍內(nèi)，對(duì)人員進(jìn)行適當(dāng)?shù)目s減，以減少不必要的開(kāi)支。
(3)擴(kuò)展電子銀行服務(wù)種類，提升電子銀行服務(wù)質(zhì)量
為了能在競(jìng)爭(zhēng)日益激烈的銀行業(yè)中有一席之地及吸引更多的客戶，各家銀行應(yīng)利用先進(jìn)的科學(xué)技術(shù)研發(fā)新型電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，開(kāi)發(fā)更便捷的服務(wù)功能。譬如開(kāi)通水電交費(fèi)、交通罰款交費(fèi)等服務(wù)等，可以極大地提升銀行產(chǎn)品的附加值�？偠灾�，各商業(yè)銀行應(yīng)以加強(qiáng)客戶體驗(yàn)為中心，通過(guò)不斷提升信息技術(shù)水平來(lái)創(chuàng)造出更多的功能多樣、操作剪標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)低的電子銀行業(yè)務(wù)產(chǎn)品，使電子銀行逐漸成為人們生活中不可缺少的重要的一部分。
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