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　　金融專業(yè)畢業(yè)論文開題報(bào)告

　　文題目：商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險及防范對策

　　一、 選題的背景與目的

     隨著國民經(jīng)濟(jì)的快速增長，我國經(jīng)濟(jì)形勢良好，居民可支配收入也快速增加，逐步 形成國強(qiáng)民富的態(tài)勢： 根據(jù) 2013 年 1 月 18 日國際統(tǒng)計(jì)局發(fā)布的宏觀經(jīng)濟(jì)統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)， 2012 年度全年國內(nèi)生產(chǎn)總值 519322 億元，按可比價格計(jì)算，比上年增長 7.8% ;全年城鎮(zhèn)居 民人均總收入 26959 元，其中，城鎮(zhèn)居民人均可支配收入 24565 元，比上年名義增長 12.6% ;扣除價格因素實(shí)際增長 9.6% ，增速比上年加快 1.2 個百分點(diǎn)。同時，居民金融 消費(fèi)出現(xiàn)多樣化需求，居民消費(fèi)能力的差異所帶來的消費(fèi)層次的多元化，形成不同的理 財(cái)需求，從客觀上要求提供個性化的金融產(chǎn)品和服務(wù)，投資理財(cái)日漸成為居民家庭重要 經(jīng)濟(jì)活動。由此看出，國內(nèi)理財(cái)市場的需求和發(fā)展?jié)摿κ�分巨大�?/p>

　　個人理財(cái)業(yè)務(wù)具有市場前景廣闊、風(fēng)險低、收入穩(wěn)定的特點(diǎn)，是商業(yè)銀行的重要利潤增長 點(diǎn)，因而個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r直接影響了商業(yè)銀行的競爭能力。隨著經(jīng)濟(jì)形勢的變化,銀行 個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展這些年來取得了可喜的成績,但是也由于經(jīng)驗(yàn)不足,在風(fēng)險管理上很薄弱。個 人理財(cái)業(yè)務(wù)存在市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、操作風(fēng)險等許多風(fēng)險，而這些風(fēng)險一定程度上制約和限 制個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展。因此，很有必要對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的風(fēng)險進(jìn)行詳細(xì)研究， 并采取相應(yīng)防范措施對其進(jìn)行有效地規(guī)避和控制。這對于保障商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)快速健康 發(fā)展和提高銀行盈利具有重大的現(xiàn)實(shí)意義。

　　二、 文獻(xiàn)綜述及研究現(xiàn)狀

       隨著個人理財(cái)業(yè)務(wù)日益被商業(yè)銀行所重視，多年以來國內(nèi)外的學(xué)者對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè) 務(wù)風(fēng)險的研究不斷升溫。

　　在國外， 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)已有超過 70 年的發(fā)展歷程， 隨著經(jīng)濟(jì)、 技術(shù)、文化與社會的發(fā)展，以及風(fēng)險控制理論與模型在個人理財(cái)業(yè)務(wù)中的廣泛應(yīng)用，有關(guān)商業(yè) 銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)及其風(fēng)險控制理論與實(shí)務(wù)的研究起步較早且在不斷完善之中。

　　夸克·霍和克里斯·羅賓遜(2003)在《個人理財(cái)策劃》一書中，較為詳細(xì)地界定和討論 了個人理財(cái)活動中面臨的各種風(fēng)險，在此基礎(chǔ)上較為系統(tǒng)地闡述了各類金融風(fēng)險的識別理論與 方法。 Hendrik·Hakenes(2004)認(rèn)為個人進(jìn)行理財(cái)活動，必須高度注意風(fēng)險和風(fēng)險控制。所謂 風(fēng)險分析，就是對風(fēng)險資產(chǎn)的分布與相關(guān)信息進(jìn)行總結(jié)與匯總;所謂風(fēng)險控制，就是對風(fēng)險資 產(chǎn)的組合進(jìn)行積極的構(gòu)造與設(shè)計(jì);個人開展理財(cái)活動，必

　　須在風(fēng)險分析的基礎(chǔ)上進(jìn)行風(fēng)險控制。 在國內(nèi)，由于我國金融業(yè)起步較晚，發(fā)展還不夠成熟，金融風(fēng)險管理還處在探索階段。 這 些年，隨著我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，其風(fēng)險也日益凸現(xiàn)，因此，我國學(xué)者們也 對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險進(jìn)行各方面的探究。

　　劉楠(2007)提出了市場準(zhǔn)入法律問題與相關(guān)的違規(guī)風(fēng)險，跨行業(yè)金融工具或產(chǎn)品的違法 違規(guī)風(fēng)險，風(fēng)險提示不當(dāng)，不充分的違規(guī)風(fēng)險，不尊重客戶知情權(quán)引發(fā)的風(fēng)險，銀行履行職責(zé) 不當(dāng)或不謹(jǐn)慎引發(fā)的風(fēng)險，宣傳和銷售理財(cái)產(chǎn)品中操作不當(dāng)引發(fā)的風(fēng)險等等，指出應(yīng)從風(fēng)險理 念、業(yè)務(wù)流程、內(nèi)部管理制度等方面來進(jìn)行有效地風(fēng)險控制。

　　譚中明、柏志春(2009)揭示，商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨各類風(fēng)險不容小覷，應(yīng)對策略 一是重視止損與保本機(jī)制的運(yùn)用;而是提高產(chǎn)品定價能力;三是加強(qiáng)信息披露;四是做好理財(cái) 業(yè)務(wù)市場客戶細(xì)分工作。 嚴(yán)霖(2010)通過揭露目前我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在的問題，強(qiáng)調(diào)要化解商業(yè)銀行 個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險，可從支持商業(yè)銀行理財(cái)人才培養(yǎng)和實(shí)行必要的信息披露中，找到解決問題 的密鑰。 劉曉剛(2011)則認(rèn)為防范商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險，要從構(gòu)建良好的外部環(huán)境和加強(qiáng) 商業(yè)銀行自身風(fēng)險防范思路出發(fā)，找到解決問題的對策。

　　郭佳棟、孫英雋(2012)通過分析我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展歷程及現(xiàn)狀，總結(jié)了 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)面臨的主要風(fēng)險有法律風(fēng)險、市場風(fēng)險、操作風(fēng)險和聲譽(yù)風(fēng)險四類，強(qiáng) 調(diào)要從建立健全內(nèi)、外部監(jiān)管制度，完善風(fēng)險監(jiān)管體系，加強(qiáng)執(zhí)法力度，完善社會信用體系等 方面來化解風(fēng)險。

　　劉勛濤、劉陽靜文(2013)對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險進(jìn)行研究，結(jié)合國外銀行個人理 財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展?fàn)顩r和我國的具體國情，認(rèn)為可以從銀行自身角度和監(jiān)管部門法律法規(guī)角度分析 商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的相關(guān)措施。 王婷、李閏春(2013)認(rèn)為我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)存在匯率風(fēng)險、股票價格風(fēng)險和聲 譽(yù)風(fēng)險，提出要加強(qiáng)產(chǎn)品設(shè)計(jì)過程中的風(fēng)險防控以及產(chǎn)品銷售過程中的風(fēng)險防控。 總的來說，我國學(xué)者們對商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的探究分為兩大類。一是從人民幣或外匯 理財(cái)產(chǎn)品的產(chǎn)品設(shè)計(jì)角度，分析蘊(yùn)含其中的風(fēng)險點(diǎn)，如投資產(chǎn)品風(fēng)險、透支銀行信譽(yù)風(fēng)險、產(chǎn) 品的法律風(fēng)險、利率和匯率風(fēng)險等，來提出相應(yīng)的風(fēng)險管理策略;二是將我國商業(yè)銀行個人理 財(cái)業(yè)務(wù)同發(fā)達(dá)國家的個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展作比較，總結(jié)出外資銀行發(fā)展個人理財(cái)業(yè)務(wù)的先進(jìn)理念 和模式以及應(yīng)對風(fēng)險的管理策略，從何提出適合我國市場發(fā)展?fàn)顩r的風(fēng)險管理機(jī)制。

      三、 創(chuàng)新思路

        本文將通過搜集最新數(shù)據(jù)和最新實(shí)例，了解各個商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)開展的狀況以及存在的 風(fēng)險問題，分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因，同時在借鑒境外商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)制的基礎(chǔ) 上，進(jìn)一步分析總結(jié)出我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范對策。

　　四、 論文提綱 本文共分為六個部分。

　　第一部分是引言。主要介紹商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的研究背景及意義、相關(guān)文獻(xiàn)綜述、國內(nèi)外 研究現(xiàn)狀、論文的寫作思路和總體框架。 第二部分是介紹我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的發(fā)展概況。包括商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的概念、 發(fā)展現(xiàn)狀及特征和國內(nèi)外個人理財(cái)業(yè)務(wù)發(fā)展的比較分析。 第三部分是我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險分析，包括分析所存在的風(fēng)險，如法律風(fēng)險、市 場風(fēng)險、操作風(fēng)險、信用風(fēng)險等方面，以及分析風(fēng)險產(chǎn)生的原因。 第四部分是外境外商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理機(jī)制借鑒，包括外國商業(yè)銀行和香港商業(yè)銀 行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險管理的經(jīng)驗(yàn)。 第五部分是總結(jié)出我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險防范的對策。 第六部分是結(jié)束語和參考文獻(xiàn)。

　　五、 參考文獻(xiàn)

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　　[8] 劉曉剛，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)的風(fēng)險及對策[J],產(chǎn)業(yè)與科技論壇，2011， (08)

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　　[22]梁辰宇，我國商業(yè)銀行個人理財(cái)業(yè)務(wù)風(fēng)險控制分析[D]，河北大學(xué)，2013， (05)

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