【必備】商業(yè)銀行發(fā)展論文15篇
在社會的各個領域，大家都寫過論文吧，通過論文寫作可以提高我們綜合運用所學知識的能力。一篇什么樣的論文才能稱為優(yōu)秀論文呢？以下是小編精心整理的商業(yè)銀行發(fā)展論文，歡迎閱讀與收藏。
商業(yè)銀行發(fā)展論文1
1、引言
商業(yè)銀個人金融業(yè)務是20世紀80年代興起的一項新興銀行業(yè)務，最早出現在美國，之后在歐洲及亞洲的日本、香港等經濟發(fā)達國家和地區(qū)迅速推廣，現在已成為世界各大銀行的一項重要業(yè)務。個人銀行業(yè)務的發(fā)展，是金融市場發(fā)展的必然結果，也是現代商業(yè)銀行發(fā)展的必然趨勢。改革開放以后的中國，隨著社會主義市場經濟的不斷發(fā)展，家庭和個人逐漸成為國民經濟發(fā)展中投資與消費的重要力量，人們對商業(yè)銀行提供全方位、高層次金融服務的需求日益強烈，我國13億人口的個人金融業(yè)務成為一個充滿活力、豐富多彩、高成長性的市場。商業(yè)銀行紛紛把個人金融業(yè)務作為銀行業(yè)務發(fā)展的戰(zhàn)略重點，日益成為銀行盈利的主要來源。尤其，20xx年底我國全面開放銀行業(yè)，個人金融業(yè)務，特別是高收入群體客戶，將成為中外銀行全力競爭的焦點。
然而，由于長期以來受“重批發(fā)、輕零售”的傳統(tǒng)經營觀念的影響．加上個人銀行業(yè)務在我國尚處于摸索階段，許多國內銀行仍然以企業(yè)單位為主要業(yè)務對象，這既影響了商業(yè)銀行的經營效益，又不利于居民個人投資理財的實現。在這樣的背景下，研究我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展具有十分重要的意義。在本文寫作中，有意識地避免僅對有關理論觀點進行簡單介紹或對有關情況進行簡單說明，而是注重全面深入地分析，定量和定性地得出結論，并有針對性地提出建議。
2、商業(yè)銀行個人金融業(yè)務的發(fā)展及現狀
2.1發(fā)展現狀
改革開放30年以來，我國經濟長期持續(xù)快速增長，我國的富裕群體已形成并呈現穩(wěn)步上升勢頭，數據顯示，中國富裕人士(擁有100萬美元以上資產的個人)人數增長至32萬，擁有財富總額為1．59億美元，居亞太地區(qū)第二位，僅次于日本。尤其是我國中產階層隊伍在迅速擴大。據國家統(tǒng)計局調查，20xx年，中國有25％的城市家庭步入中產階層，這是我國商業(yè)銀行個人金融業(yè)務目前主要的服務對象與潛在客戶群。從我國目前商業(yè)銀行個人金融業(yè)務發(fā)展的情況來看，個人金融業(yè)務在商業(yè)銀行業(yè)務經營中的位置日益突出，僅從商業(yè)銀行資產業(yè)務的角度分析，個人金融業(yè)務的資產比重在商業(yè)銀行資產業(yè)務中呈現快速上升的.趨勢。據央行20xx年第四季度貨幣政策報告中透露的數據表明，20xx年末我國商業(yè)銀行貸款業(yè)務中的居民個人消費性貸款同比增長13．7％，比年初增加4610億元。個人金融業(yè)務已成為我國商業(yè)銀行新的利潤增長點。
2.2發(fā)展趨勢
一方面，外資銀行個人金融業(yè)務進入國內金融市場刺激了國內銀行業(yè)個人金融業(yè)務的發(fā)展。目前國內銀行個人金融業(yè)務的利潤只占27％左右，相對于國外發(fā)達的商業(yè)銀行50％以上的利潤，國內銀行個人金融業(yè)務存在著巨大的發(fā)展空間。 隨著金融市場完全開放，外資銀行咄咄逼人地挺進國內的個人金融業(yè)務，迫使國內商業(yè)銀行盡快拓展個人金融業(yè)務領域，提高服務水平，否則面臨失去這些客戶的危險。
另一方面，居民資產結構變化以及投資理念的成熟催化了個人金融業(yè)務的發(fā)展。改革開放以來，我國國民經濟迅速發(fā)展，年GDP增長平均超過9％，人均超過1000美元，這使居民金融資產在數量、結構上發(fā)生了極大的變化。一是居民的收入和金融資產總量隨經濟的發(fā)展不斷增加，居民儲蓄的絕對量也將不斷增加，居民金融資產結構多元化也將成為必然，儲蓄存款所占比例將有逐步下降的趨勢；二是隨著金融競爭的加劇，金融創(chuàng)新步伐的加快，居民儲蓄存款在各金融機構之間加速流動和轉移，居民金融服務要求將轉向能夠提供綜合服務的金融機構。發(fā)展帶來了巨大的市場需求，老百姓的金融服務需求層次也正在發(fā)生深刻變化。個人金融資產由過去單純的保存保值型向綜合理財、增值型轉變，我國城鄉(xiāng)居民消費習慣正逐漸由生存型消費、數量型消費向發(fā)展型、質量型、消費型轉變，居民正由單純的消費者轉變?yōu)榻杩钫�、投資者和消費者，這就為商業(yè)銀行拓展個人金融業(yè)務提供了廣闊的市場前景。
商業(yè)銀行發(fā)展論文2
20xx年，我國電子支付領域發(fā)展風生水起。據國際權威咨詢公司艾瑞咨詢預測，到20xx年，我國電子支付行業(yè)交易規(guī)模將超過2萬億元。巨大的市場規(guī)模讓銀行、電信運營商和民營支付企業(yè)紛紛加大市場投入。
電子銀行業(yè)務發(fā)展的狀況
目前，在商業(yè)銀行經營轉型中，電子銀行在對銀行的服務支撐、業(yè)務分流與改善結構的方面起著決定作用。通過電子銀行，拓寬了銀行傳統(tǒng)業(yè)務與客戶的接觸面，為各項業(yè)務快速發(fā)展提供了一條便捷的“高速公路”，讓客戶以最簡便的方式，能7×24小時在線安全辦理銀行業(yè)務;
通過電子銀行將銀行從“加網點，加人”的傳統(tǒng)業(yè)務發(fā)展模式，轉變成高科技與高效益的發(fā)展模式，極大地降低了銀行日常營運成本，使人工柜面能更多地服務于高端客戶，從事理財等高附加值服務;電子銀行的分流能力、創(chuàng)新能力、新興市場滲透能力、客戶體驗持續(xù)改善能力，將大大提升商業(yè)銀行的核心競爭能力，拓寬銀行的中間業(yè)務收益來源與負債渠道，降低經營成本。電子銀行在商業(yè)銀行經營轉型中發(fā)揮著越來越重要的作用，并已經成為銀行整體服務經營之中非常重要的一個環(huán)節(jié)。對于全國性商業(yè)銀行來說，電子銀行的貢獻率現在一般都在50%以上。目前，如果一家銀行現在其柜面業(yè)務占比還是50%以上的話，那么，這家銀行在全國性銀行當中將很難立足。因此，電子銀行的出現不僅僅是商業(yè)銀行經營模式的變革，更是一場經營理念的深刻革命。
以工商銀行大慶分行為例，該行電子銀行現有企業(yè)網銀客戶3700戶，個人網銀客戶15萬戶，電話銀行客戶9萬戶，手機銀行客戶3萬戶，20xx年預計新增企業(yè)網銀客戶450戶，個人網銀客戶4.5萬戶，手機銀行客戶1.7萬戶。
盡管工商銀行大慶分行電子銀行業(yè)務規(guī)模保持多年的快速增長，但整體結構和質量仍有待進一步提高，對柜面業(yè)務的分流效果和客戶的整體活躍程度仍有不小的提升空間，對全行轉型與發(fā)展的價值貢獻仍有待深度挖掘和提升。從電子銀行的業(yè)務結構來看，20xx年電子銀行交易筆數占電子銀行業(yè)務總量的比例只有42%，說明能夠真正分流柜面壓力、創(chuàng)造價值的交易類業(yè)務還需要更深入的推廣和應用。
電子銀行業(yè)務發(fā)展存在的問題
20xx年以來，我國網上銀行發(fā)展進入黃金時期。因此，大型銀行必須抓住機遇，大力發(fā)展電子銀行業(yè)務，盡快促進自身轉型發(fā)展。但是，電子銀行業(yè)務的對大型銀行的經營管理提出了更高的要求和挑戰(zhàn)，主要表現在：
(一)缺乏相關法律法規(guī)支持。
作為一種新型的業(yè)務，電子銀行業(yè)務在有關交易規(guī)則、交易合同的有效性、交易雙方當事人權責及消費者權益保護等方面，與傳統(tǒng)銀行相比更加復雜和難以進行界定。我國目前尚未能夠專門就電子銀行業(yè)務制訂和完善相應的法律條文，如數字簽名法等。
法律法規(guī)上的真空，很容易產生“擦邊球”現象，并且一旦出現糾紛很難解決。除了國家相關法律法規(guī)的空缺外，各商業(yè)銀行和銀行監(jiān)管機構由于對網上銀行的認識時間也不長，相關管理辦法、制度規(guī)定及監(jiān)管措施也存在嚴重滯后情況，其完整性、規(guī)范性和可操作性均有待加強。
(二)社會認知度和目標客戶群不廣。近年來電子銀行業(yè)務雖然有所發(fā)展，但在十三億人口的泱泱大國，其認識深度和廣度還明顯不足，客戶群體較為狹窄。如個人客戶主要集中在20-35歲、收入較高、受過良好教育、愿意接受新事物的群體中;企業(yè)客戶主要集中在大中城市的機構客戶和公司客戶，在經濟欠發(fā)達地區(qū)和縣級城市由于優(yōu)質客戶少、行業(yè)結算量小，普遍發(fā)展緩慢。目前大量占用銀行網絡資源與人力資源的低端客戶仍不能或不愿接受電子銀行業(yè)務，導致此項業(yè)務的強大效用未能得到充分體現和發(fā)揮。
(三)信用體系存在瓶頸制約。
目前我國尚未建立完善的信用體系，這是阻礙電子銀行發(fā)展的關鍵。以目前網絡上盛行的B2C業(yè)務來說，無法像現實社會中采取“一手交錢一手交貨”的方式進行交易，主要采用先預付款后收貨或貨到付款兩種方式，而這兩種方式都存在一定的信用缺陷，難以建立彼此的信任關系：一是對于先預付款后收貨方式，買方有理由擔心付款以后無法收到產品或者收到不符合合同規(guī)定的產品從而造成經濟損失或引起法律糾紛;二是對于貨到付款方式，賣方有理由擔心發(fā)貨以后有可能對方以某種不合理的理由拒收，或者接受貨物以后拒絕付款或只部分付款從而造成財產損失或引起法律糾紛;三是貨物及款項兩清以后后續(xù)服務和維護也容易產生雙方的糾紛。
(四)安全防范問題。電子銀行業(yè)務涉及諸多用戶的銀行存款，如果安全性出了問題，電子銀行的聲譽將受到很大影響，并會導致客戶流失，如果損失面過大，還會造成社會問題。所以安全性保障是電子銀行得以生存發(fā)展的根本。雖然電子銀行已經采取了最新的安全加密防范措施，但是系統(tǒng)的不斷升級更新直接導致了系統(tǒng)的不穩(wěn)定性，從目前網上銀行和信用卡業(yè)務的.幾起案例看，如何不斷的提高電子銀行的技術水平和安全防范手段，已成為電子銀行業(yè)務發(fā)展過程中面臨的一個重要課題。
對策建議
電子銀行以其業(yè)務功能豐富、快捷、先進、安全以及不受時間、空間限制等特點，對客戶具有很大的吸引力;也以其低成本、高效率而廣受業(yè)內重視。在科學技術飛速發(fā)展的今天，電子銀行已經不再只是錦上添花之物，更不是可有可無的裝飾品，而是關系到商業(yè)銀行生死存亡的大計。
因此，監(jiān)管部門對此要有清醒認識，要有強烈的危機感和使命感，積極探索電子銀行業(yè)務，作為增強我國銀行業(yè)核心競爭力的重大戰(zhàn)略舉措。
(一)制定并完善相關法規(guī)和制度。電子銀行業(yè)務的發(fā)展是大勢所趨，競爭也愈加激烈，但是必須在有序中發(fā)展才能夠得到最大的收益。
要確保規(guī)范和有序發(fā)展，就必須要有相應的法律、法規(guī)和制度、辦法作保證。使其有關交易行為、交易合同、以及交易雙方當事人權責及消費者權益等方面，都做到有法可依、有據可尋。除國家應建立相關法律法規(guī)外，金融監(jiān)管機構和各商業(yè)銀行也必須落實監(jiān)管措施、完善相關電子銀行業(yè)務管理辦法和制度規(guī)定，同時要進一步健全組織管理，對現有各類產品從客戶信息資源、內部管理系統(tǒng)、技術處理平臺和服務功能配置等方面進行全面的整合，加強電子銀行系統(tǒng)的生產管理和安全管理，使之具有高度的完整性，嚴肅性和可操作性。以促進和推動電子銀行業(yè)務的快速、健康發(fā)展。
(二)渠道帶動產品與服務創(chuàng)新。電子銀行作為一種新型的服務渠，是與現有的柜臺服務相對應的，因此客戶通過電子銀行可以獲取的銀行提供的產品和服務更多的依賴于銀行后臺的業(yè)務系統(tǒng)，依賴于銀行現有的產品和服務種類以及專門為電子銀行開發(fā)的新型產品和服務。但是這并不代表電子銀行提供的產品和服務只能照搬相應的銀行產品和服務。在電子銀行業(yè)務的發(fā)展過程中，應該著重于渠道的特色在尋求自我發(fā)展的同時促進后臺產品和服務的發(fā)展，注重創(chuàng)新的能力和協(xié)作的精神，實現很多銀行柜面無法提供的產品和服務。如通過電子銀行為客戶提供通知業(yè)務，一旦客戶賬戶余額變動即通過手機短信、電子郵件形式等提示客戶。
(三)開展業(yè)務流程綜合改造和優(yōu)化工作。電子銀行作為一項與各專業(yè)關聯(lián)度高、涉及面廣、覆蓋各類客戶的綜合性業(yè)務，注重對跨部門、跨專業(yè)、跨系統(tǒng)、跨機構業(yè)務流程的梳理與整合，加快突破電子銀行柜面業(yè)務辦理的流程瓶頸，減少內部的冗余環(huán)節(jié)，節(jié)約資源、提高效率，提升客戶體驗滿意度。加強電子銀行注冊與銀行卡和信用卡開卡流程的整合，實現一站式服務;優(yōu)化柜面主機交易，加強不同交易之間的客戶信息聯(lián)動，取消冗余授權，減少客戶密碼輸入次數和授權次數。在企業(yè)柜面業(yè)務流程優(yōu)化方面，要實現企業(yè)證書制作、傳遞和發(fā)放全過程的電子化管理，進一步簡化企業(yè)客戶的注冊流程，強化風險控制。
(四)防范技術風險，加強內部控制。與傳統(tǒng)銀行業(yè)務相比，電子銀行業(yè)務由于其獨特的虛擬性和廣域性，在提供給客戶高效便捷服務的同時，使銀行風險管理工作不僅要面對原來便存在的信用風險、客戶的道德風險及自身員工的內部風險，還要面對其新增的獨特技術風險。從技術層面考慮，可采取以下措施：一是配備技術過硬的科技人員。再復雜的硬件設備和軟件程序都需要通過人進行操作和開發(fā)，而專業(yè)技術人才的技術是否過硬，是保證電子銀行安全運行的關鍵。只有技術過硬，通過他們編制的業(yè)務程序、他們搭建的業(yè)務環(huán)境質量才高，抗風險能力才強;二是提高設備質量。由于電子銀行業(yè)務對技術環(huán)境要求相對較高，相應的設備質量要盡量達到安全運行標準。特別是當前要改善支行一級的計算機設備、通訊環(huán)境和機房建設差的狀況，最大限度地經得住竊密和駭客攻擊的考驗;
三是提高軟件系統(tǒng)的嚴密性。組織軟件技術人員完善電子銀行業(yè)務操作系統(tǒng)現有缺陷，盡可能防止因操作系統(tǒng)某些環(huán)節(jié)的缺陷而引發(fā)不良后果。
商業(yè)銀行發(fā)展論文3
一、城市商業(yè)銀行發(fā)展歷史
第一階段：城市商業(yè)銀行建立。城市信用合作社自成立伊始存在著資本金不充足、資產質量低、不良資產比率高等問題，為克服城市信用社規(guī)模小、抗風險能力差、經營素質參差不齊的弱點，城市信用合作社開始合并為地方商業(yè)銀行。1995年6月22日，深圳城市合作商業(yè)銀行的成立，標志著中國城市商業(yè)合作銀行的誕生。
第二階段：城市商業(yè)銀行的發(fā)展。1998年3月13日，經國務院同意，人民銀行與國家工商行政管理局聯(lián)合發(fā)出通知，將城市合作銀行改名為“xx市商業(yè)銀行”，簡稱“城市商業(yè)銀行”。
第三階段：嘗試跨區(qū)域經營。上海銀行20xx年12月16日宣布，經中國銀監(jiān)會審核，寧波銀監(jiān)局已同意上海銀行在寧波籌建分行。中國銀監(jiān)會表示，按照“扶優(yōu)限劣”的原則，對于達到現有股份制商業(yè)銀行中等以上水平的城市商業(yè)銀行，將逐步允許其跨區(qū)域經營，中國城市商業(yè)銀行開始了跨區(qū)域經營的嘗試。
二、制約城市商業(yè)銀行發(fā)展的主要問題
（一）市場份額低
中商情報網研究顯示，截至20xx年底，中國136家城市商業(yè)銀行資產總額41320億元，20xx~2008年間中國城市商業(yè)銀行資產年均復合增長率高達23.1%，存款余額33928億元，城商行總體和單體均實現資本達標；全年稅后利潤407億元。但是城市商業(yè)銀行依然不能與國有股份銀行相比較，其資本在銀行體系所占份額較低，所以其影響力比較低。
（二）城市商業(yè)銀行歷史包袱沉重
城市商業(yè)銀行承接了原城市信用社大量不良資產，背負了原城市信用社留下的沉重的資金包袱，先天不足，成為大多數城市商業(yè)銀行的共同特征。出于防范風險的考慮，各國金融監(jiān)管當局均要求，本國商業(yè)銀行的資本充足率必須達到巴塞爾委員會規(guī)定的8%的最低標準，否則，將對其經營活動進行限制。而我國城市商業(yè)銀行的平均資本充足率尚未達到8%的最低標準。
（三）市場地位不清
隨著規(guī)模和業(yè)務的擴張以及市場競爭的加劇，部分城市商業(yè)銀行對市場定位和自身優(yōu)勢認志不清，盲目地與國有商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行爭奪大企業(yè)、大項目，不僅背離了“市民銀行”的'初衷，也使風險進一步增加。
三、城市商業(yè)銀行發(fā)展的措施
（一）產權變更
1.通過增資擴股調整原有的產權結構。隨著業(yè)務規(guī)模的擴大，抵御經營風險能力的增強，必須擴大實收資本，增大資本充足率；同時，調整資本的結構，增加企業(yè)和個人的持股比例，逐步降低地方財政在其中的持股比例，從而保持一定的獨立性。
2.通過引進國外戰(zhàn)略投資者來改善產權結構。戰(zhàn)略投資者的持股期是比較長的，會所持股城市商業(yè)銀行的長遠發(fā)展，對公司的經營進行監(jiān)督，董事會的成員也不再由政府壟斷，公司治理將得到改善。
（二）關注中小企業(yè)
大多的城市商業(yè)銀行資本規(guī)模較小，在大項目上難以與國有銀行和股份制商業(yè)銀行相抗衡，在中小企業(yè)融資領域中卻有優(yōu)勢。城市商業(yè)銀行對地方的企業(yè)比較了解，擁有信息的優(yōu)勢，貸款比較容易監(jiān)管，可以迅速的為中小企業(yè)提供小額貸款。
（三）關注市民生活
城市居民的生活體現于細小的日常各種費用的支付，要求比較基礎，這與資本有限的城市商業(yè)銀行所能提夠的服務正好對應。根據本地區(qū)居民的生活以及消費習慣、理財習慣為本城鎮(zhèn)居民量身定制理財產品，在便利了城鎮(zhèn)居民的同時，提升城市商業(yè)銀行在人們生活中的地位，在當地的金融市場中獲取客觀的利潤。
（四）探索跨區(qū)域發(fā)展
城市商業(yè)銀行的跨區(qū)域經營不應該是為了單純的跨區(qū)域經營而跨區(qū)域經營，而應該是為了本城市居民和企業(yè)的需要而進行跨區(qū)域經營。城市商業(yè)銀行迫切要求通過資本和資產的重組，實現資源的整合。在跨區(qū)域經營方面，通過兼并、收購的方式實現產權結構的調整是一個不錯的選擇。
商業(yè)銀行發(fā)展論文4
一、前言
對農村商業(yè)銀行而言，企業(yè)文化是快速前行的強大引擎，是發(fā)展內生動力的源泉所在。近年來，金融環(huán)境發(fā)生了顯著的變化，農村商業(yè)銀行通過自身的改革提升以及準確的市場定位，服務三農、助力國民經濟的作用日益凸顯，無論是發(fā)展模式、經營理念都和過去了有了明顯的不同。商業(yè)化進程的逐步加快，使得原有的價值觀、道德觀和經營觀等都發(fā)生了深刻變化。面對新型試下的新任務、新困難，農村商業(yè)銀行要想和四大銀行、眾多商業(yè)銀行鼎足而立，企業(yè)文化建設堪稱一條捷徑。
二、當前我國農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化現狀
激烈的市場競爭對已經使農村商業(yè)銀行逐步意識到了企業(yè)文化的重要性，但是就目前我國農村商業(yè)銀行企業(yè)文化發(fā)展現狀而言，依舊不容樂觀。事實上，企業(yè)文化對于農村商業(yè)銀行的作用遠遠沒有得到充分的發(fā)揮和挖掘。1.認識存在局限性。很多農村商業(yè)銀行認為企業(yè)文化可有可無，對企業(yè)文化的內涵還僅僅停留在銀行的建筑、裝潢、設施等表層的硬文化，沒有從組織結構、規(guī)章制度等管理層文化以及企業(yè)精神這一核心層面去深入理解企業(yè)文化。2.管理存在局限性。受制于對企業(yè)文化認識不深刻這一不利因素，部分農村商業(yè)銀行簡單地把企業(yè)文化與思想政治工作混為一談，認為只要開會傳達會議精神、印發(fā)有關書面材料就是宣傳了企業(yè)文化，只要抓好企業(yè)精神文明就是管理好了企業(yè)文化。3.措施存在局限性。企業(yè)文化的實施，既要求員工遵守企業(yè)規(guī)定的各種工作守則、規(guī)章制度等，又要求對企業(yè)文化的認同與傳承。當前一些農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化體時，實施路徑還有待完善和加強，存在缺乏必要的約束制度、重視程度遠遠不能匹配以及考核方式傳統(tǒng)落伍等問題。
三、企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的積極作用
企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行的支撐和推動，體現在以下幾個方向：1.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行對外形象展示的平臺和介質。企業(yè)文化構建的是否完備充分，直接影響到農村商業(yè)印象在市場領域、經濟環(huán)境和群眾心目中的形象和地位。農村商業(yè)銀行的企業(yè)文化很大程度上影響著銀行外部形象的塑造與提升。銀行從打造企業(yè)文化入手，通過銀行理財產品、一線柜員服務、網點形象以及各類廣告媒體，充分展示了農村商業(yè)銀行的經營理念、管理風格和員工精神風貌，既可以贏得社會的認同和客戶的肯定，又塑造了良好的外部形象。2.企業(yè)文化是凝聚共識、匯集認識的抓手。優(yōu)秀的企業(yè)文化展示了企業(yè)的管理方式和用人策略，可以提升員工對農村商業(yè)銀行忠誠度和榮譽感，促使員工在工作中實現自身價值，從而將個人的聰明才智充分用于銀行發(fā)展的目標上，調動整合各方面的資源形成合力，能夠振奮人心、凝聚力量，提升效益、進而推動員工和企業(yè)的共同進步，產生出強大的凝聚力和向心力。3.企業(yè)文化是農村商業(yè)銀行市場競爭力的重要內涵。金融行業(yè)，專業(yè)性、技術性很強，因而人才的重要性值得高度重視，而培養(yǎng)人才恰恰是企業(yè)文化建設的內容之一。唯有將優(yōu)秀的企業(yè)文化傳承發(fā)展下去，才能夠構建起銀行業(yè)持續(xù)發(fā)展的基石，迸發(fā)出強勁的競爭力。農村商業(yè)銀行一旦擁有了更好更強大的企業(yè)文化，就有資格在市場經濟的大潮中立于不敗之地。
四、強化農村商業(yè)銀行企業(yè)文化建設的實施路徑
1.全面認識、充分了解企業(yè)文化的積極作用。一方面，要從思想上充分認識到企業(yè)文化對農村商業(yè)銀行發(fā)展的作用，從根本上理解企業(yè)文化對商業(yè)銀行業(yè)在日趨激烈的競爭中取勝的重要作用。另一方面，從表層的硬文化到中層的制度文化，再到內層的企業(yè)精神這三個層面詳細理解企業(yè)文化，深刻領會企業(yè)文化的內涵。2.不斷完善、逐步擴寬企業(yè)文化的涵蓋范圍。農村商業(yè)銀行構建企業(yè)文化的`過程同樣是文化制度、發(fā)展理念不斷完善提升的過程。要制定一套嚴謹的行為規(guī)范，包括制度制定、管理辦法、道德規(guī)范、行為準則等諸多方面，不斷完善企業(yè)文化的內容。同時，結合金融行業(yè)特色和服務三農的定位，打造行業(yè)特征鮮明的企業(yè)文化。3.全面宣傳、大力渲染企業(yè)文化的發(fā)展氛圍。農村商業(yè)銀行要不斷加強對企業(yè)文化的重視程度，加大宣傳力度和廣度，通過會議、培訓、宣傳欄、內刊、板報、微信、微博等多種渠道，營造良好的企業(yè)文化氛圍，達到宣傳企業(yè)文化的目的。
五、結束語
企業(yè)文化的構建涉及人員多、范圍廣，無法一蹴而就。對于金融發(fā)展，尤其是農村金融發(fā)展有著獨特意義的農村商業(yè)銀行，要想更好的履行職責，開拓發(fā)展，必須通過構建優(yōu)良的企業(yè)文化提升形象，不斷凝聚發(fā)展共識，進而實現行業(yè)、網點和人員的共同進步。
商業(yè)銀行發(fā)展論文5
摘要：本文在介紹我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀的基礎上，分析了目前商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展中存在的一些問題，如理財產品雷同、風險揭示不足、缺乏優(yōu)秀的理財師等，并針對這些問題提出了相應的對策建議。
關鍵詞：商業(yè)銀行個人理財風險管理
個人理財業(yè)務是指商業(yè)銀行運用各種金融知識，專業(yè)技術以及廣泛的資金信用等專業(yè)優(yōu)勢，根據客戶的財務狀況和具體要求，為個人客戶提供的財務分析、財務規(guī)劃、投資顧問、資產管理等專業(yè)化服務活動。
一、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展現狀
近年來，隨著我國經濟的快速發(fā)展和居民財富的日益積累，越來越多的人希望自己的資產能夠保值增值，希望得到專業(yè)的理財服務。與此同時，我國商業(yè)銀行的個人理財業(yè)務也得到了迅速發(fā)展，個人理財產品不斷豐富。據統(tǒng)計，20xx年商業(yè)銀行人民幣理財產品發(fā)行了1302只，外幣理財產品發(fā)行了1760只，均遠超過20xx年的水平，呈現出爆發(fā)性的增長。20xx年上半年，伴隨著資本市場的深幅回調，基金、券商集合理財產品遭遇重創(chuàng)。盡管商業(yè)銀行理財業(yè)務在4月份經歷了較為嚴厲的“監(jiān)管風暴”，但憑借其穩(wěn)健、多樣化等優(yōu)勢，受到投資者的追捧，成為資本市場弱勢下的資金避風港。銀行理財產品在20xx年上半年取得快速發(fā)展，共有53家商業(yè)銀行發(fā)行了2165款理財產品，其中40家中資銀行發(fā)行了1780款產品，10家外資銀行發(fā)行了385款產品。
今年上半年，銀行理財業(yè)務呈現出以下幾個特點：1．受人民幣兌美元持續(xù)升值的影響，人民幣理財產品市場占比不斷增加，達到60.8%，美元理財產品市場占比不斷下降，為19.6%，其它幣種的理財產品合計占比與美元產品相當。2．由于CPI居高不下、通脹壓力加大、資本市場持續(xù)低迷，短期人民幣理財產品受投資者青睞，6個月期以內產品市場占比55.9%，成為市場主流產品，尤其是穩(wěn)健型的短期銀行理財產品受到投資者的熱烈追捧。3．信貸資產類理財產品不斷升溫，產品發(fā)行數與市場占比持續(xù)上升；而由于A股市場大幅調整，新股申購類理財產品在短暫延續(xù)了去年的輝煌之后出現大幅萎縮，到5、6月份幾近消失。4.QDII理財產品遭遇資本市場風險，在指責聲中艱難前行；結構型理財產品經歷了年初的零收益事件之后，在第二季度逐步走出陰影。
二、我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展存在的問題
雖然國內銀行個人理財業(yè)務近年來有了長足發(fā)展，但是與國外銀行理財業(yè)務相比，無論從規(guī)模上還是從內容上都差距甚遠，存在不少問題。
�。ㄒ唬├碡敭a品雷同，產品設計管理機制不健全
目前國內各家銀行推出的理財產品雖然名目眾多，但實質上大同小異，互相效仿，沒有本質上的差別，銀行理財服務實質性內容少，產品整體技術含量較低。一些商業(yè)銀行在設計理財產品時沒有充分考慮客戶利益和風險承受能力，沒有從資產配置的角度進行產品開發(fā)和投資組合設計，沒有應用科學合理的測算方法預測理財投資組合的收益率，沒有設置相應的市場風險監(jiān)測指標和有效的市場風險識別、計量、監(jiān)測和控制體系。
�。ǘ⿲I(yè)人才缺乏
商業(yè)銀行個人理財業(yè)務是一項綜合性業(yè)務，政策性強、涉及面廣、服務要求高，要求理財師具備較高的素質。一個優(yōu)秀的理財師需要全面了解理財產品的各項功能，熟練掌握證券、銀行、保險、法律、稅收、財務等多方面知識，具備豐富實踐操作經驗，并有良好的交際和組織協(xié)調能力。但是國內銀行普遍缺乏高素質的優(yōu)秀理財人員，一些理財人員自身缺乏必要的專業(yè)知識、行業(yè)知識和管理能力，對所從事業(yè)務有關法律法規(guī)和監(jiān)管規(guī)章也不了解，對所推介產品的風險特性認識不足，造成了銷售行為的不規(guī)范。
�。ㄈ┊a品宣傳中風險揭示不足，客戶評估工作欠缺
一些商業(yè)銀行在推銷理財產品的時候風險揭示不足，沒有以醒目、通俗的文字進行表達，過分強調預期收益率，追求銷售業(yè)績。一些商業(yè)銀行在為客戶提供理財服務時沒有對客戶進行風險偏好評估，或隨意評估。對客戶的`投資目的、財務狀況、以及風險認知和承受能力了解不深，導致客戶購買了并不適合的理財產品，造成了客戶的損失。
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以計算機網絡和通迅技術為中心的金融電子化是理財業(yè)務發(fā)展的技術依托。目前我國商業(yè)銀行技術服務手段落后，通迅網絡、計算機應用軟件配套能力差，科技化程度低，大多數商業(yè)銀行還在以宣傳圖表、資料、計算器等簡單工具為主，缺少專門為客戶設計的電腦軟件，以及提供必要的查詢和市場資訊服務，更談不上為客戶做理財分析、調查、量身定做理財目標和計劃等。
三、發(fā)展我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的思路
我國商業(yè)銀行個人理財業(yè)務還處于新興階段，龐大并持續(xù)增長的個人金融資產，為我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務提供了充分的物質基礎，市場前景十分廣闊。
（一）加快理財產品的創(chuàng)新
隨著社會不同經濟主體對金融服務需求的多樣化，以及銀行間競爭的加劇，要求商業(yè)銀行不斷推出有市場特色、有效益的新產品。商業(yè)銀行應積極與證券、保險、信托等非銀行金融機構合作，努力發(fā)展交叉性金融業(yè)務，不斷推進產品整合、開發(fā)能力，加快個人理財產品和服務創(chuàng)新。商業(yè)銀行應建立完備的客戶信息系統(tǒng)平臺，細分客戶層次，對不同層次的客戶設計不同的理財產品與投資方案，提供有針對性的、差別化的產品和服務，滿足不同層次客戶的需求。
（二）個人理財服務的改進
個人理財服務的質量對理財業(yè)務的開展至關重要。中資銀行個人理財業(yè)務應以客戶為中心，理財師要幫助客戶分析自己的風險承受能力、理財目標，詳細了解客戶的財務狀況及其它各方面的投資需求，向客戶傳達正確的理財觀念和方法，推薦適合的理財產品。除此之外，理財師應定期訪問客戶，根據客戶財務需求的變化及時調整服務內容。商業(yè)銀行應定期為客戶寄送理財明細，便于客戶隨時了解自己的資產負債狀況、可運用的資金、盈虧情況等，讓客戶感受到貼心的人性化服務。一旦成為銀行的貴賓級客戶，要能享受銀行一些特別的優(yōu)惠服務，比如房屋按揭優(yōu)惠利率、信用卡消費打折、外匯兌換優(yōu)惠等。
（三）建立完整的信息披露機制，完善風險管理
商業(yè)銀行在設計理財產品、宣傳銷售理財產品、投資及后續(xù)服務等環(huán)節(jié)應建立全面的風險管理體系，及時向客戶充分披露相關信息。監(jiān)管部門應嚴格監(jiān)管，要求理財人員在銷售理財產品時要向投資者完整、準備、詳盡地揭示每個產品內在的風險結構，讓客戶了解產品的操作方式和風險度。對那些在理財產品的宣傳中沒有進行充分、明確的風險提示的商業(yè)銀行進行一定的處罰。
�。ㄋ模┰黾涌萍纪度耄囵B(yǎng)高素質人才
各商業(yè)銀行應在充分利用現有網絡、計算機等設備的基礎上，加大資金投入力度，加快計算機網絡、相關軟件建設。開展個人理財業(yè)務，人才隊伍的建設是關鍵，要重視和培養(yǎng)理財業(yè)務的高素質人才，建立相應的個人理財業(yè)務人員資格考核與認定、繼續(xù)培訓、跟蹤評價等管理制度。銀行要對現有個人理財業(yè)務從業(yè)人員加強培訓，鼓勵員工學習進修，提高員工的從業(yè)素質，培養(yǎng)一支專業(yè)的理財隊伍。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文6
摘要：近幾年，伴隨著互聯(lián)網金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網化輕資產、發(fā)力資產管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。本文基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，并為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。應戰(zhàn)互聯(lián)網金融浪潮的沖擊，傳統(tǒng)商業(yè)銀行不僅僅是建設互聯(lián)網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網金融思維，加強金融產品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。
關鍵詞：互聯(lián)網金融；利率市場化；SWOT分析法
引言
微軟創(chuàng)始人比爾蓋茨就曾經預言：“如果傳統(tǒng)商業(yè)銀行不改變的話，他們就是21世紀一群要滅亡的恐龍�！边@句話正驗證了目前我國傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對的困境，伴隨著互聯(lián)網金融的快速崛起，傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨前所未有的生存危機，其依賴息差的傳統(tǒng)盈利模式岌岌可危，轉型互聯(lián)網化輕資產、發(fā)力資產管理業(yè)務及創(chuàng)新型中間業(yè)務需求日益迫切。
1、互聯(lián)網金融的主要優(yōu)勢
自20xx年以來，互聯(lián)網金融這個包含著強大的云計算技術、大數據技術以及移動互聯(lián)網等技術基礎的新鮮概念迅速在我國傳統(tǒng)金融業(yè)流行起來并引起了激烈的討論�；ヂ�(lián)網金融具有傳統(tǒng)商業(yè)銀行不可比擬的營銷優(yōu)勢，比如準入門檻低，便捷高效，創(chuàng)新能力強，強調客戶體驗以及成本低廉等。另外互聯(lián)網金融擁有巨大的潛在市場空間，日新月異的迭代速度，強大的融合滲透能力，普惠制的金融服務方式和廣泛的客戶資源覆蓋面等競爭能力。
2、傳統(tǒng)商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融浪潮下受到的影響分析
2.1貨幣基金，分流活期存款
20xx年以來，余額寶的風靡?guī)恿送顿Y貨幣基金的熱潮，較之于傳統(tǒng)活期存款，貨幣基金可以在保證3%-4%年化收益率的基礎上實現T+0贖回，優(yōu)勢突出。商業(yè)銀行的個人活期存款作為低成本資金來源的一部分，在貨幣基金的沖擊下規(guī)模驟減。
2.2P2P網貸，引導金融脫媒
P2P利用互聯(lián)網作為信息發(fā)布平臺，直接對接了個人資金需求方與供給方，以其為代表的直接融資平臺發(fā)展迅猛，未來將對傳統(tǒng)金融機構的中介地位產生一定的影響，而商業(yè)銀行所受波及更大。
2.3網售基金，顛覆傳統(tǒng)渠道
自20xx年以來，互聯(lián)網基金銷售平臺的銷售額持續(xù)爆發(fā)，不斷刷新了市場對互聯(lián)網金融爆發(fā)力的認知，其輕資產、廣用戶的互聯(lián)網渠道對以銀行為主的傳統(tǒng)基金銷售渠道的顛覆和替代仍將延續(xù)。
3、基于SWOT分析法，分析互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)
圖略
4、傳統(tǒng)商業(yè)銀行面對互聯(lián)網金融浪潮沖擊下的策略
應對面對錯綜復雜的互聯(lián)網發(fā)展形勢，傳統(tǒng)商業(yè)銀行傳統(tǒng)的業(yè)務模式已經難以為繼，必須做出重大改變，以更加積極的姿態(tài)融入互聯(lián)網金融前進的大潮中去。不僅僅是建設互聯(lián)網銀行、直銷銀行、或者建立電商平臺，簡單地復制互聯(lián)網金融模式，更重要的是學習互聯(lián)網金融的思維。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要加強金融產品的創(chuàng)新力度和品牌形象，從而優(yōu)化用戶體驗；加強與互聯(lián)網金融企業(yè)的合作，建立互利互惠的合作關系，優(yōu)勢互補，在合作中謀求共贏。可以考慮從以下幾個方面著手應對互聯(lián)網金融的發(fā)展：
4.1SO戰(zhàn)略：憑借自身資金和技術上的優(yōu)勢，加快推動互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務發(fā)展伴隨著互聯(lián)網金融的多元化發(fā)展，傳統(tǒng)商業(yè)銀行應當抓住機遇，利用自身得天獨厚的資金和技術上的優(yōu)勢（由表1知），加快推動建立具有自身特色的互聯(lián)網金融創(chuàng)新業(yè)務和技術研發(fā)部門，吸引和培養(yǎng)更多高素質互聯(lián)網專業(yè)人才，最大限度發(fā)揮團隊合作精神，利用大數據處理技術將現有客戶的信息進行有效整合處理，從而為業(yè)務部門提供具有高質量參考價值的業(yè)務發(fā)展建議；其次要建立具有自身特色的金融超市、電子商務和在線融資平臺，走差異化道路，盡量避免金融產品同質化問題，利用云技術處理自身客戶交易記錄，摸索出一條基于傳統(tǒng)商業(yè)銀行自身特色的互聯(lián)網金融發(fā)展道路。內部分析外部分析優(yōu)勢（S）資金和技術優(yōu)勢客戶資源、市場份額完善的風險控制體系劣勢（W）網點覆蓋率低經營成本高用戶體驗性差息差收入占比高機會（O）互聯(lián)網技術的發(fā)展相關金融領域的發(fā)展SO戰(zhàn)略發(fā)揮優(yōu)勢，利用機會WO戰(zhàn)略克服劣勢，利用機會威脅（T）同質化產品及服務增多利率市場化改革金融脫媒化ST戰(zhàn)略利用優(yōu)勢，回避威脅WT戰(zhàn)略減少劣勢，回避威脅。
4.2WO戰(zhàn)略：樹立互聯(lián)網思維，優(yōu)化用戶體驗互聯(lián)網既是一種技術手段更是一種思維模式。從技術手段的角度上講，互聯(lián)網有非常強的'覆蓋用戶的能力，不受地域的限制而且成本更低；從思維模式的角度上講，互聯(lián)網更注重用戶體驗，甚至是免費的用戶。通過群體之間的實時互動，共同協(xié)作來實現用戶信息平臺化、網絡化，從而向用戶提供更加優(yōu)質高效的金融產品和服務體驗，通過大數據分析技術不斷改進創(chuàng)新，始終走在時代發(fā)展的前列。反觀傳統(tǒng)商業(yè)銀行，其服務理念是遠遠落后于時代發(fā)展的，沒有把服務和用戶體驗放在首位（由表1知），給用戶的感覺是冰冷的，高高在上的，最終的結果就是用戶不斷的流失。傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須從經營理念上謀求轉變，抓住互聯(lián)網思維模式的精髓所在，提高對用戶的重視程度，通過加強和群體用戶之間的互動溝通，更好的滿足用戶需求。具體可以從以下兩個方向進行：第一，根據用戶消費偏好的差異，運用大數據分析技術對用戶類型進行細分，提供多樣化、差異化的金融服務；第二，加強與戰(zhàn)略合作伙伴的業(yè)務聯(lián)盟，將不同的優(yōu)質信息資源進行優(yōu)化整合，創(chuàng)造一個全方位的開放性金融平臺，通過“一條龍全方面服務”，更好的滿足用戶需求；
4.3ST戰(zhàn)略：加強與第三方互聯(lián)網金融企業(yè)合作，優(yōu)勢互補，實現共贏在經濟新常態(tài)與互聯(lián)網金融迅速發(fā)展的時代背景下，傳統(tǒng)商業(yè)銀行首先應該迅速調整、改變對互聯(lián)網金融的認識及應對態(tài)度。互聯(lián)網金融是傳統(tǒng)金融的有益補充，而不是顛覆傳統(tǒng)金融。傳統(tǒng)商業(yè)銀行與互聯(lián)網企業(yè)是競爭與合作的關系，兩者之間是能夠實現共贏的“非零和”博弈的。傳統(tǒng)商業(yè)銀行要懂得與競爭對手建立互利互惠的合作關系，努力研發(fā)更加人性化的金融產品和服務，來應戰(zhàn)同質產品的泛濫（由表1知）；與互聯(lián)網企業(yè)在競爭與合作的進程中尋求共贏的局面，而不是采用惡意競爭的方式排擠互聯(lián)網企業(yè)，或者在競爭中選擇逃避。具體的合作模式可以參考一下兩種模式：第一，客戶資源信息共享�；ヂ�(lián)網企業(yè)通過購物網站,第三方支付平臺獲取豐富的客戶資源信息,而商業(yè)銀行因為其多年的經營,累積了很多各行各業(yè)的龍頭企業(yè)的信息（由表1知）。雙方應增加資源共享的力度、進行優(yōu)勢互補,從而實現交叉銷售。第二，共同打造小微企業(yè)在線融資平臺。傳統(tǒng)商業(yè)銀行可以共享小微企業(yè)在電商平臺的經營數據和經營者的信息，由電商平臺向傳統(tǒng)商業(yè)銀行推薦有貸款意向的優(yōu)質企業(yè)，傳統(tǒng)商業(yè)銀行通過交易流水、買賣雙方評價等信息，確定小微企業(yè)自信水平，給予授信額度；由于小微企業(yè)融資難度比大型企業(yè)高得多,因此小微企業(yè)為了獲得融資愿意接受較高的融資成本,從而銀行從小微企業(yè)信貸業(yè)務獲得更多的利差收益。
4.4WT戰(zhàn)略：加快戰(zhàn)略轉型，拓展多元業(yè)務，降低息差所占比重利率市場化和金融脫媒化（由表1知）趨勢將不斷壓縮傳統(tǒng)商業(yè)銀行的息差收入，故傳統(tǒng)商業(yè)銀行必須開拓新的收入來源，加大非利息收入的比重。從資金中介轉向綜合化金融服務機構，加強產品及金融服務創(chuàng)新，為客戶提供投行承銷、財富管理、資金托管、交易結算等多元化服務，通過服務創(chuàng)造價值，帶動中間業(yè)務收入的增長,避免互聯(lián)網金融對傳統(tǒng)商業(yè)銀行盈利模式產生巨大沖擊。具體可以從以下幾個方向進行：第一，繼續(xù)鞏固、拓展傳統(tǒng)的優(yōu)勢基礎業(yè)務，比如代理保險、代付業(yè)務、基金托管等發(fā)展比較大、風險低、客戶基礎好的“基礎性”業(yè)務；第二，健立健全服務體系，發(fā)展新興中間業(yè)務。向小微企業(yè)或個人提供附加值高、技術含量高的金融產品和服務，如投資咨詢、財務顧問等。
5、結束語
本文通過SWOT分析，結合互聯(lián)網金融背景下傳統(tǒng)商業(yè)銀行面臨的競爭形勢和主要的機會與挑戰(zhàn)，為傳統(tǒng)商業(yè)銀行應對互聯(lián)網金融浪潮的沖擊提出可行性策略建議。傳統(tǒng)銀行業(yè)通過引入互聯(lián)網思維，將有利于傳統(tǒng)金融產業(yè)的轉型升級，也符合國家互聯(lián)網金融發(fā)展的政策。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文7
會計運營工作作為商業(yè)銀行各項業(yè)務實施的基礎，在商業(yè)銀行發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用。尤其是在日益激烈的金融市場競爭環(huán)境下，商業(yè)銀行要在競爭中脫穎而出，占據有利地位，實現可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展戰(zhàn)略，就必須結合商業(yè)銀行發(fā)展實際情況，不斷提升會計運營工作質量，從會計運營工作著手，加強商業(yè)銀行的成本管理，不斷提高服務質量，為商業(yè)銀行創(chuàng)造巨大的社會效益，全力提升商業(yè)銀行的盈利水平和競爭力，使自身在競爭中始終處于優(yōu)勢地位，進而實現商業(yè)銀行可持續(xù)發(fā)展的重要發(fā)展目標。
一、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展的重要性
隨著社會經濟迅猛發(fā)展，金融市場日漸繁榮，一方面為國民經濟水平的提升作出了重要貢獻；另一方面，為商業(yè)銀行等金融業(yè)的發(fā)展帶來了巨大的挑戰(zhàn)。商業(yè)銀行在我國經濟發(fā)展和社會建設中發(fā)揮著非常重要的作用，能夠為中小企業(yè)的發(fā)展提供充分的經濟支持，為中小企業(yè)安全融資提供充分的保障。但是，隨著我國網絡信息技術以及數字技術的不斷完善和優(yōu)化，為我國金融業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了非常良好的機會，客戶要求日益增多，這使得我國商業(yè)銀行所面臨的市場競爭壓力越來越大，在激烈的金融市場競爭環(huán)境中，要使商業(yè)銀行能夠取得競爭優(yōu)勢，占據有利地位，必須結合商業(yè)銀行自身在發(fā)展中的實際情況，找到適應商業(yè)銀行發(fā)展的管理運營模式。會計運營模式作為商業(yè)銀行內部管理運營模式的`重要組成部分，加強會計運營模式管理，可以提高商業(yè)銀行的服務質量，利用自身魅力對客戶形成吸引力，為商業(yè)銀行發(fā)展更多有效客戶，可以為商業(yè)銀行創(chuàng)造良好的社會形象，為商業(yè)銀行創(chuàng)造更大的社會效益和經濟效益，不斷提升商業(yè)銀行的競爭力，進而使商業(yè)銀行能夠在市場競爭中取得競爭優(yōu)勢。商業(yè)銀行會計運營發(fā)展具有非常重要的意義，可以為商業(yè)銀行實現可持續(xù)發(fā)展的重要戰(zhàn)略目標提供充分的保障。
二、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展現狀
1.人員配置不合理。
隨著社會經濟迅猛發(fā)展，在一定程度上推動了商業(yè)銀行的發(fā)展，導致商業(yè)銀行業(yè)務拓展迅速，業(yè)務量迅速增長，銀行網點鋪設速度過快，增加了會計運營人員補充的壓力，導致很多工作難以開展，或開展質量比較低，部分銀行網點會計業(yè)務人員的穩(wěn)定性比較差，崗位頻繁難以分工，崗位職責難以落實，造成會計運營工作質量差問題的出現。除此之外，由于銀行網點鋪設速度比較快，會計人員上崗倉促，未能進行全面系統(tǒng)的專業(yè)培訓，使得會計運營質量差，同時也為高質量的會計運營工作留下了很多安全隱患，會計人員上崗之后，工作安排過于緊密，或會計人員自身對進一步提升自身專業(yè)素質沒有形成強烈的認識，專業(yè)培訓活動少，會計人員綜合素質難以得到有效提高，這對會計運營工作的開展形成了極為不利的影響作用。
2.缺乏有效的控制機制。
商業(yè)銀行的不斷擴大和發(fā)展，業(yè)務量也在不斷增長，要在激烈的競爭市場中取得優(yōu)勢，就應該結合中國人民銀行的控制機制不斷優(yōu)化自身的技術，但是，現階段我國商業(yè)銀行會計風險控制機制仍然以傳統(tǒng)機制為主，在管理模式上以制度和人員管理為主，風險控制手段比較落后，一旦員工不按照相關制度規(guī)范進行操作，就會對會計運營工作質量形成極為不利的影響作用。除此之外，傳統(tǒng)風險控制模式主要是進行事后檢查監(jiān)督，只有在風險事故發(fā)生之后才能發(fā)現問題，根據問題出現的原因采取補救措施，補救措施實施不及時就為會計運營工作的開展造成了很大的阻礙。為避免會計人員違反職業(yè)操守造成財務風險，近幾年商業(yè)銀行在會計運營管理中推出了會計人員委派責任制，即上級部門可以憑借自己的職權委派會計負責人員，這種制度的實施在一定程度上避免了財務風險的發(fā)生。但是，這種制度也存在一些問題，這些問題的存在對會計運營工作質量的提高形成了阻礙作用，例如，責任委派制度只能從表面上解決一些問題，但是根本上的問題并沒有得到有效解決，其實制度的實施并不能實現解決問題的根本目標。
三、商業(yè)銀行會計運營發(fā)展趨勢探討
1.建立完善的風險控制機制。
隨著商業(yè)銀行業(yè)務量和網點不斷擴展，要保證商業(yè)銀行服務質量優(yōu)質，為銀行創(chuàng)造更多的經濟效益和社會效益，就需要對業(yè)務流程進行改造，不斷完善風險控制制度，只有這樣才能為商業(yè)銀行業(yè)務的連續(xù)性、安全性以及穩(wěn)定性提供充分的保障。為了避免賬務系統(tǒng)出現運轉困難等問題造成嚴重的后果，可以建立完善的風險控制管理預警系統(tǒng)，在財務風險發(fā)生之前，對風險進行預估，充分考慮可能引發(fā)風險事故的因素，結合這些因素制定科學、有效的補救措施，在風險發(fā)生的時候，積極采取措施進行補救，最大限度將風險降到最低，為商業(yè)銀行的安全運營提供充分的保障。除此之外，我國大型國有銀行已經形成了比較完善的風險控制機制，商業(yè)銀行可以合理借鑒國有銀行的風險控制機制，并結合自身實際情況，建立能夠為自身運營管理提供保證的風險控制機制，在會計運營工作中貫徹落實風險控制機制，為商業(yè)銀行實現可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。
2.優(yōu)化人員配置。
會計人員需要執(zhí)業(yè)資格證，也需要工作實踐經驗，商業(yè)銀行在進行人員篩選的時候，必須把握這幾個要素，慎重篩選會計人員，并對通過篩選的人員進行專業(yè)的崗前知識培訓，在培訓之后，進行專業(yè)知識考核，考核通過才能正式進入崗位，在進入崗位之后，也要定期或不定期進行專業(yè)知識考核，使會計人員能夠充分認識到不斷提升自身綜合素質和專業(yè)水平的重要性。除此之外，可以在商業(yè)銀行內部設置相應的監(jiān)督機制和激勵機制，通過績效考核，提高人員工作積極性，給予員工適當的獎勵，充分調動員工工作熱情，使員工能夠將全身心投入到工作中，從而創(chuàng)造出更高的價值和社會效益，使商業(yè)銀行能夠在激烈的競爭中占據有利地位，取得競爭的優(yōu)勢，保證商業(yè)銀行能夠實現長遠發(fā)展目標�？蛻糇鳛樯虡I(yè)銀行發(fā)展的基礎，要實現長遠發(fā)展目標，就必須奠定堅實的基礎，在商業(yè)銀行未來的發(fā)展過程中，可以形成以客戶為中心的業(yè)務處理流程。
四、結語
綜上所述，商業(yè)銀行發(fā)展過程中必須重要會計運營工作質量，不斷推進會計運營工作，建立健全風險控制機制，發(fā)現會計運營過程中存在的問題，財務有效的措施解決這些問題，為提升會計運營工作質量提供充分的保障。商業(yè)銀行作為我國金融業(yè)的重要構成部分，在我國經濟發(fā)展過程中發(fā)揮著極其重要的作用，要使我國社會經濟穩(wěn)定發(fā)展，就要從提升會計運營工作質量出發(fā)，為商業(yè)銀行實現長遠、可持續(xù)發(fā)展戰(zhàn)略提供充分的保障。
商業(yè)銀行發(fā)展論文8
商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務存在問題及對策
觀點摘要：我國商業(yè)銀行的中間業(yè)務在發(fā)展中存在著品種少、缺乏系統(tǒng)管理及專業(yè)人才，基層行領導業(yè)績考核機制無法激發(fā)其拓展中間業(yè)務積極性等問題，導致我國商業(yè)銀行中間業(yè)務收入水平較低。為此，作者建議在堅持業(yè)務品種多樣化、營銷高效化、服務人性化原則的基礎上，對外要加大中間業(yè)務的創(chuàng)新和宣傳力度，對內要健全機構、強化管理和考核，加快電子化建設，培養(yǎng)各類專業(yè)人才。
二十世紀九十年代以來，國內銀行業(yè)的競爭日趨激烈，傳統(tǒng)的商業(yè)銀行業(yè)務所能帶來的利潤越來越小，為尋求和擴大盈利的空間，各商業(yè)銀行將發(fā)展中間業(yè)務作為增強競爭力和收益的重要途徑。本文試就我國商業(yè)銀行發(fā)展中間業(yè)務的過程中遇到的一些問題予以探討。
一、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展的不足
由于經濟發(fā)展水平不同，金融發(fā)展的歷史背景不同，我國商業(yè)銀行中間業(yè)務的起點較低，范圍有限，與國外商業(yè)銀行中間業(yè)務已成為主業(yè)的現狀相比，存在著以下不足：
一是中間業(yè)務品種少、手段單一。目前，我國商業(yè)銀行經營的中間業(yè)務主要集中在匯兌結算、票據承兌、投資咨詢、代理收付、代客理財、代理發(fā)行和兌付證券以及信用卡、信用證、押匯等勞動密集型產品上，而在利用其經濟金融信息、技術和人才等軟件因素為客戶提供高質量和高層次的服務方面還比較欠缺，尤其缺少咨詢服務類、投資融資類及衍生金融工具交易類與金融現代化相適應的中間業(yè)務。
二是運作不規(guī)范，缺乏完整系統(tǒng)的科學管理。目前，國內大多數商業(yè)銀行沒有專門機構對中間業(yè)務的開發(fā)、運作進行系統(tǒng)管理，缺乏長遠規(guī)劃、協(xié)調與配合。在運作中，大部分商業(yè)銀行僅限于下達中間業(yè)務完成計劃，而對如何加強中間業(yè)務發(fā)展的組織、提高發(fā)展水平，還沒有一套完善的'管理辦法和切實可行的操作程序，在人力、物力、財力上投入不足，使基層行中間業(yè)務市場開拓中被動性強、難度大。
三是專業(yè)人才及科技支撐力度不夠。中間業(yè)務涉及領域廣，知識面寬，需要掌握科學技術和信息技術等知識的高層次、復合型人才。而目前我國商業(yè)銀行無論在專業(yè)人才，還是在技術裝備和技術手段上，對中間業(yè)務發(fā)展支撐力度都不夠。既缺乏高效的信息管理系統(tǒng)與配套設備，又缺乏熟悉銀行業(yè)務及計算機、國際金融、投資、證券等專業(yè)知識的復合型人才。與發(fā)達國家商業(yè)銀行相比，同商業(yè)銀行自身業(yè)務創(chuàng)新的要求相比，尚有較大的差距。
四是基層行領導班子業(yè)績考核機制無法激發(fā)拓展中間業(yè)務的積極性。目前，我國商業(yè)銀行經營收入主要依靠存貸利差收入的大背景沒有改變，上級行對下級行的考核主要還是以存貸款規(guī)模為主，輔以資產質量的指標考核，而中間業(yè)務發(fā)展的快慢與好壞，對基層銀行領導班子業(yè)績考核影響不大，直接導致基層行管理人員對中間業(yè)務發(fā)展的巨大潛力重視不足。
二、我國商業(yè)銀行中間業(yè)務發(fā)展對策
1、加大發(fā)展中間業(yè)務的宣傳力度。中間業(yè)務既是銀行的服務費收入的主要來源，也是鞏固和發(fā)展龐大客戶群的主要手段之一。商業(yè)銀行應廣泛了解社會對中間業(yè)務的需求，調查了解中間業(yè)務品種所依托的消費群，有針對性地開展相關業(yè)務。要投入人力和適當物力、財力宣傳中間業(yè)務，充分利用現有客戶和潛在客戶的內部資料，通過信函等方式寄送宣傳資料，通過在月結單上打印宣傳文字，盡可能多地吸引客戶的注意，使中間業(yè)務的服務品種被越來越多的客戶所接受。
2、健全機構，強化中間業(yè)務的管理。中間業(yè)務范圍大、跨度大，管理較為復雜，因此需要建立專門的機構組織、推動、協(xié)調和管理中間業(yè)務。這一機構負責與社會各職能部門的聯(lián)系，協(xié)調業(yè)務關系，負責全行中間業(yè)務新品種的研究、開發(fā)、設計、宣傳與推廣，以及全行業(yè)務的協(xié)調與管理等。農行目前成立的機構業(yè)務部門就是順應中間業(yè)務發(fā)展趨勢產生的。此外，還需建立起科學合理的中間業(yè)務綜合考核體系，將開展中間業(yè)務的種類、數量、帶來的存款收入特別是直接的收益作為目標考核的一項重要內容列入年度責任目標一同進行考核，調動各級行領導和從業(yè)人員發(fā)展中間業(yè)務的積極性。
3、加快中間業(yè)務電子化建設，尤其是計算機網絡建設。加大資金投入力度，充分挖掘現有設備的潛力，發(fā)揮其最大的效率。同時，要進一步開發(fā)服務項目，增加服務功能，提高服務質量，進一步創(chuàng)新網上銀行業(yè)務，提高自身競爭能力，進一步完善創(chuàng)新電子轉帳、支付、清算系統(tǒng)，提高匯兌、結算等業(yè)務的服務效率，鞏固已有的市場份額。
4、要重視和培養(yǎng)各類專業(yè)人才，為中間業(yè)務的發(fā)展提供支持。中間業(yè)務品種的廣泛性，要求從業(yè)人員要具備復合性、綜合性知識，具備多種適應工作的能力。因此，應注意培養(yǎng)一批具備金融、法律、財會、稅收、工程、企業(yè)管理、計算機等專業(yè)知識的人才，逐步建立起一支專業(yè)管理和業(yè)務操作相兼容的復合型人才隊伍。
5、要堅持中間業(yè)務創(chuàng)新。加強與券商的合作，加快發(fā)展證券市場上銀行中間業(yè)務，與券商開展銀行同業(yè)拆借、國債回購，以及代理發(fā)行、兌付、承銷政府債券，代理發(fā)行企業(yè)債券等；積極發(fā)展租賃業(yè)務，根據具體情況開展回租租賃、經營租賃、杠桿租賃等業(yè)務；積極開展咨詢業(yè)務，充分發(fā)揮自身的信息和人才優(yōu)勢對企業(yè)和個人開展有關資產管理、負債管理、風險管理、投資組合設計和家庭理財、估價等多種咨詢業(yè)務。建立以咨詢服務為核心的商業(yè)銀行信息管理和咨詢中心，在更高層次上發(fā)揮結算和代理業(yè)務功能，通過給客戶提供全方位的金融服務，最大限度地爭取客戶，開拓市場。
6、發(fā)展中間業(yè)務要把握好幾個原則。一是業(yè)務品種多樣化。商業(yè)銀行經營網點要盡可能多地開辦中間業(yè)務，如押匯業(yè)務、信用卡、保管箱、咨詢服務、租賃、保險代理、證券回購、代客資金買賣等，在競爭策略上力求做到人無我有，人有我精。二是營銷高效化。簡化操作程序，推行套裝交易，提高效率，降低成本，注重中間業(yè)務整體推進。充分利用自身在信息網點、人員以及本土化方面的優(yōu)勢，建立起高效快捷的電子網絡，增強自身的競爭能力。三是服務人性化。改變傳統(tǒng)的銀行與客戶之間的溝通方式，根據客戶不同需求實行個性化服務。農行金融超市實施開放式經營和“一站式”服務，就是人性化服務的一種，可以不斷推廣。
商業(yè)銀行發(fā)展論文9
編者按：本論文主要從商業(yè)銀行信貸風險概述；商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析；商業(yè)銀行信貸管理中的問題；商業(yè)銀行信貸管理對策等進行講述，包括了商業(yè)銀行自身的原因、借款企業(yè)的原因、外部環(huán)境的原因、基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重、沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度、貸款“三查”制度不落實等，具體資料請見：
摘要：本文從對商業(yè)銀行信貸風險的概述入手，分析國有商業(yè)銀行現代風險產生的原因，當前信貸風險管理中存在的問題的基礎上，通過對國有商業(yè)銀行信貸風險管理制度的探討，進而提出防范信貸風險的對策。
關鍵詞：商業(yè)銀行信貸風險信貸風險管理制度
一、商業(yè)銀行信貸風險概述
信貸資產是商業(yè)銀行的主要金融業(yè)務，商業(yè)銀行的信貸風險主要是指在商業(yè)銀行經營信貸業(yè)務的風險總和，即商業(yè)銀行在經營貨幣和信用業(yè)務過程中，由于各種不利因素引起貨幣資金不能按時回流，不能保值的可能性。
二、商業(yè)銀行信貸風險形成的原因并進行分析
信貸風險產生的原因紛繁復雜，從其產生來源可將信貸風險看作商業(yè)銀行自身原因，借款企業(yè)原因和外部環(huán)境的原因。
(一)商業(yè)銀行自身的原因
從銀行自身來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于商業(yè)銀行化改革能否完善。自銀行商業(yè)化改革以來，圍繞建立現代銀行制度，各商業(yè)銀行都進行了積極的探索，特別是在控制和防范風險的發(fā)生上。都相應制定了一系列嚴格的規(guī)章制度，但由于這些改革沒有從根本上觸及產權制度，沒有真正解決責、權、利問題，因此造成銀行自身管理監(jiān)督體系不科學，在不同程度上失去了降低不良貸款的時機。
(二)借款企業(yè)的原因
從宏觀經濟角度來看，是否能夠有效防范風險，主要取決于企業(yè)改革是否順利完成。目前我國商業(yè)銀行的信貸資產中70％以上集中于原國有企業(yè)和集體企業(yè)，它們改革成功與否和經營狀況是否好轉是信貸資產質量提高的基礎。
(三)外部環(huán)境的原因
首先。社會信用環(huán)境缺失。由于我國當前經濟正處于轉軌時期，社會信用體系沒有建立，社會上坑蒙拐騙，欠債不還，金融欺詐的失信現象時有發(fā)生。其次，法制不健全。一系列與信貸密切相關的法律法規(guī)尚未出臺，而且出臺的這些法律本身內容過于簡單，缺乏可操作性。
三、商業(yè)銀行信貸管理中的問題
1.基礎管理工作薄弱，信貸檔案資料漏缺嚴重。主要表現為借款人和保證人的財務資料，貸款抵押憑證，貸后檢查報告，催收通知書等資料的漏缺。信貸檔案是銀行發(fā)放、管理、收回貸款這一完整過程的記錄，它的漏缺，尤其是有些法律文件不全，不僅對貸款的風險分析造成困難，也構成了依法收貸的障礙。
2.沒有嚴格執(zhí)行貸款審貸分離制度。主要表現在：審貸分離機構設置遲緩；審貸分離機構流于形式，如信貸人員常常在貸款審批欠已填好貸款合同、借據等法律文件和放款憑證，出現合同簽訂日期和貸款借據日期早于貸款審批日期，貸款金額和期限與審批金額和期限不同等現象。
3.貸款“三查”制度不落實。主要表現為：一是貸前調查流于形式；二是貸中審查報送不嚴；三是貸后檢查對貸款人貸款使用情況跟蹤表面化，忽視對借款人貸后資信情況、抵押物、質押物的變化情況以及保證人經營情況和負債的變化進行跟蹤調查。
4.貸款經辦人員法律知識薄弱，法律意識不強，貸款失去法律保護。主要有以下幾個方面的問題；(1)保證人主體資格不符合法律規(guī)定的要求；(2)一些商業(yè)銀行未對抵押物、質押物的合法性，有效性進行認真審查；(3)按照《擔保法》規(guī)定必須辦理抵押登記的，未按法律規(guī)定辦理抵押登記，造成抵押行為無效；(4)變更主合同主要條款，延長主債務的'履行期限或者加重主債務人債務數額，未征得保證人同意，致使保證合同無效和部分無效；(5)不能充分利用法律有關訴訟時效中斷或中止得規(guī)定，維護銀行得依法收貸權。
5.內部監(jiān)督機制不健全，信貸管理制度存在漏洞，忽視對管理者的管理。主要表現在：(1)一些基層行長權力過大，監(jiān)督約束機制沒有真正起到作用，造成一些基層行長亂批貸款、亂投資、亂擔保等；(2)貸款責任無法落實，最終導致無人負責，不了了。(3)行長經營目標考核辦法不科學，助長了行長經營上的短期行為。為了完成指標任務，不得不采取違規(guī)的做法。
6.違規(guī)帳外經營嚴重。違規(guī)帳外經營是目前商業(yè)銀行信貸管理中的一個重要問題。其違規(guī)經營主要采取私設帳外帳，亂用科目，調整帳表和繞規(guī)模貸款等形式，并主要投向房地產公司或其他高風險受益領域。由于帳外經營是在隱蔽情況下進行的，這部分資產沒有處于有效的監(jiān)督之下，甚至參與了違法犯罪活動，因而這部分信貸資產處于巨大的風險中。
四、商業(yè)銀行信貸管理對策
信貸資產質量的好壞，不僅直接決定著銀行自身以至金融業(yè)能否生存發(fā)展，而且對整個經濟的發(fā)展和社會的穩(wěn)定有著重要的影響。因此，如何防范信貸風險，是一個具有現實意義的重要課題。立足于標本兼治，我們應借鑒國際銀行業(yè)先進風險管理經驗，對國有商業(yè)銀行進行信貸風險管理。
首先要加快金融改革步伐。首先四大國有商業(yè)銀行要加快商業(yè)化進程，徹底地改革信貸管理體制，科學地制定貸款授權授信制度，不能簡單“一刀切”，靠犧牲基層活力單純求安全。其次要加強銀行內部管理。為了保證銀行信貸資產質量的穩(wěn)定提高，應從注意銀行內部管理入手，堅持穩(wěn)健的經營方針。還要優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境，比如加快利率市場化，發(fā)展資本市場，以及盡快完善貸款風險補償機制。此外還要提高員工素質，培育全員的風險控制氛圍。對于一個企業(yè)，能否生存和發(fā)展，人才是關鍵，商業(yè)銀行也不例外。
解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高的問題是一項長期而又艱巨的任務。目前我們應努力做好加快金融改革步伐，加強銀行內部管理和優(yōu)化我國商業(yè)銀行的外部經營環(huán)境的工作，逐步解決我國商業(yè)銀行信貸風險過高問題。
商業(yè)銀行發(fā)展論文10
淺析我國商業(yè)銀行個人理財產品發(fā)展現狀及應對措施
近幾年來，隨著我國經濟發(fā)展，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務發(fā)展較快，個人理財產品從種類、發(fā)行規(guī)模等方面都有了很大的提高.作為一項前景廣闊的新興業(yè)務，個人理財產品的開展不僅誒商業(yè)銀行帶來了可觀的收入和綜合收益，同時也為商業(yè)銀行維護和拓展高端客戶提供了有力的支持。同時，對于我國銀行業(yè)經營嚴重同質化的現狀來講，大力發(fā)展個人理財產品也是銀行戰(zhàn)略轉型的重要推動力。雖然商業(yè)銀行個人理財產品在完善融資結構，增加居民財產性收入，加快銀行經營轉型等方面，都發(fā)揮了重要作用。但是在快速發(fā)展的過程中，銀行個人理財產品市場也存在一定的問題，因此針對這些存在的問題提出相應的解決對策，對于提升和改善我國商業(yè)銀行個人理財產品的發(fā)展具有一定的現實意義。
商業(yè)銀行個人理財的基本概念
�。ㄒ唬﹤�人理財的概念
個人理財業(yè)務，又稱財富管理業(yè)務，是目前發(fā)達國家商業(yè)銀行利潤的重要來源之一。國際上成熟的理財服務是指：銀行利用掌握的客戶信息與金融產品，分析客戶自身財務狀況，通過了解和發(fā)掘客戶需求，制定客戶財務管理目標和計劃，并幫助選擇金融產品以實現客戶理財目標的一系列服務過程。簡單來說，就是商業(yè)銀行運用金融等方面的知識、專業(yè)技術及廣泛的信息資源等優(yōu)勢，根據客戶的財務狀況和具體需求，向客戶提供全方位的、個性化的金融服務。除提供一般性信息咨詢外，還利用儲蓄、融資、銀行卡、個人支票、保管箱、保險、證券、外匯、基金、債券等各種理財工具，提出合適的理財方案，指導客戶如何安排收入和支出，通過個人資產的最佳配置，以實現個人理想和目標。這些專業(yè)化服務表現為兩個性質：一種是顧問性：此時商業(yè)銀行充當理財顧問，向顧客提供咨詢：另一種是受托性質：此時商業(yè)銀行將按照與客戶事先約定的投資計劃和方式進行投資和資產管理的.業(yè)務活動。
�。ǘ﹤�人理財產品的分類
1. 債券型理財產品：債券型理財產品是指銀行將資金主要投資于貨幣市場，也投資企業(yè)債、企業(yè)短期融資券等信用類工具。從本文所選擇分析的建設銀行的利得盈債券、中國銀行的債市通和華夏銀行的華夏理財"增盈107號"人民幣364天債券型產品3種理財產品可以分析得出債券型理財產品的以下特點。商業(yè)銀行推出的債券型理財產品的投資對象主要是國債、金融債和中央銀行票據等信用等級高、流動性強、風險小的產品，因此投資風險相對于其他三種理財產品風險最低。相對的低風險就意味的低收益，一般的債券型的理財產品的收益率只能達到2%-4%。投資者只能獲得一個相對于存款利率稍高的收益�？蛻粢话悴荒芙K止投資，同時期限也比較短。
2. 信托型理財產品：固定收入信托型理財產品因保本保息，提供100%本金保障的基礎上，而且因為項目風險相對較低收益率很穩(wěn)定。收益高、穩(wěn)定性好，是固定收入信托類理財產品的主要賣點。這類產品起點金額為5 萬元，期限一般在2年以下，現階段年化收益率為4%～6%，收益遠高于同期存款�？蛻粢话悴荒芙K止投資，一般信托型理財產品的期限在兩年左右。
3. 掛鉤型理財產品：掛鉤型理財產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤如與匯率掛鉤、與利率掛鉤與港股掛購等根據普益財富的統(tǒng)計，今年上半年到期共了12775款。有8083款產品公布了到期收益率，平均到期收益率為4.81%，其中，7946款產品實現最高預期收益率，80款產品到期收益率超出最高預期收益率，57款產品未實現最高預期收益率。在這57款未實現收益的理財產品中，有32款為掛鉤型產品，其中，掛鉤價格的16款，掛鉤的10款，掛鉤期貨的2款，掛鉤股票的3款，掛鉤基金的1款。掛鉤的結構性產品此次多數遭遇“滑鐵盧”，一家國有銀行的多款掛鉤黃金價格的產品均只實現了最低預期收益率，其中的一款黃金產品只實現了0.50%的最低收益率，與最高預期收益率相差5.00%。另一家股份制銀行發(fā)行的掛鉤石油期貨和黃金價格的結構性產品實現5.00%的收益率，與其公布的12.00%的最高預期收益率相差7.00%。掛型結構性理財產品，利率、匯率、指數、石油、黃金價格、股票??各類指標都成了投資掛鉤的對象，這類產品最終收益率與相關市場或產品的表現掛鉤。人士提醒，盡管結構性理財產品的收益可能會遠高于其他類型的產品，但是這類產品的風險也相對較高，條款設計也比較復雜，比較適合對特定投資市場有一定了解的專業(yè)投資者，并不適合普通投資者購買。
商業(yè)銀行發(fā)展論文11
中國銀行業(yè)協(xié)會近日發(fā)布《20xx年度銀行業(yè)改進服務情況報告》稱，20xx年銀行業(yè)電子銀行交易達138.62億筆，交易額達 523.7萬億元，業(yè)務收人(包括年費收人和手續(xù)費等)118.33億元。20xx年我國銀行業(yè)共有網上銀行個人客戶27194.n萬戶，網上銀行企業(yè)客戶 574.41萬戶。電話銀行個人客戶和企業(yè)客戶的數量分別達33556.5萬戶和385.23萬戶。手機銀行個人客戶和企業(yè)客戶數量則分別達7256.34萬戶和1.22萬戶。
商業(yè)銀行的主營收人已開始轉向銀行中間業(yè)務及其他金融服務，于國內商業(yè)銀行而言，改變傳統(tǒng)的業(yè)務模式和業(yè)務結構勢在必行�；ヂ�(lián)網的深入應用帶來的電子商務熱潮使得銀行在進行業(yè)務創(chuàng)新方面有了看得見、摸得著的動力，在銀行中間業(yè)務方面，網上支付、轉賬等已經開始成為主流收益，在此基礎上，商業(yè)銀行開始找到金融產品創(chuàng)新的感覺，并紛紛推出各種各樣的電子產品和服務。
電子銀行業(yè)務的現實難題
當前各家銀行，特別是中小商業(yè)銀行也在電子銀行業(yè)務上的投人開始加大，紛紛將電子銀行作為未來發(fā)展的核心戰(zhàn)略。
一時間，市場上電子金融產品層出不窮，商業(yè)銀行的電子化服務概念也讓人眼花繚亂，電子商務的熱潮與電子銀行的興起相互作用，吸引人們的眼球紛紛聚焦于此。
但是電子銀行在發(fā)展過程中也存在以下問題:產品同質化嚴重。20xx年5月，光大銀行和花旗銀行宣布，從5月l日起下調網上銀行轉賬手續(xù)費，前者打三折，后者則完全免費。隨后，國內多家銀行紛紛宣布下調網銀轉賬手續(xù)費，包括近日因上調23項個人業(yè)務收費而備受質疑的工商銀行，也在6月8日下調了部分電子銀行業(yè)務的收費標準。而引起各家銀行在電子銀行服務收費上價格戰(zhàn)的原因是電子銀行產品的同質化嚴重，在功能上大同小異。導致這種結果的原因是各家銀行特別是區(qū)域性銀行，在發(fā)展電子銀行業(yè)務戰(zhàn)略上采取的是簡單模仿甚至是直接拷貝的模式，體現了產品創(chuàng)新團隊缺失和能力低下，以及發(fā)展戰(zhàn)略的缺失。
各家銀行僅僅將電子銀行作為新興的電子渠道。外部環(huán)境的重重困境同樣掩飾不了電子銀行在銀行內部的尷尬地位。
如果將電子銀行部看作是一個業(yè)務部門，它與傳統(tǒng)業(yè)務部門的區(qū)別在于依托電子化的服務渠道;直接促成了電子銀行與傳統(tǒng)網點之間的博弈，而電子銀行作為一個業(yè)務部門在銀行企業(yè)內部造成的部門之間業(yè)務分流，相關的業(yè)績考核指標變化則帶來了銀行內部競爭關系，這也凸顯了電子銀行作為一個新興產物在銀行內部的尷尬地位。
電子銀行的出現，將從根本上改變銀行的運行機制，整體經濟社會的互聯(lián)網化進程具有不可抗拒性，電子銀行的發(fā)展也具有必然性，其帶來的資金流動性以及促進整體經濟社會的高效運行，提升銀行對特定用戶的服務能力的特性將引起銀行業(yè)務組織結構的轉變和考核機制的轉變。
電子銀行的風險仍然不容忽視。近年來，假冒各大銀行的釣魚網站紛紛被發(fā)現，各商業(yè)銀行也開始疲于到處打假。電子銀行安全事故頻發(fā)，一方面固然與用戶安全意識淡薄有關，但更重要的是電子銀行本身存在的隱憂。密碼泄漏和冒充站點是當前網上銀行的兩大安全隱患。作為電子銀行業(yè)務的最重要組成部分，網上銀行的安全問題已經讓許多想應用電子銀行的個人和企業(yè)止步不前，保障安全已經成為電子銀行發(fā)展要面對的一個核心。解決電子銀行的風險問題，不僅僅是IT的問題，而要涉及到銀行的IT的整體管理能力和電子銀行戰(zhàn)略。安全問題是銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務無論何時都繞不過去的課題，安全缺位，電子銀行一切無從談起。
電子銀行的發(fā)展和監(jiān)管仍然不匹配。
因為電子銀行涉及系統(tǒng)的復雜性和多樣J勝，如何深度挖掘電子銀行風險發(fā)生的成因，如何評估、管理和控制風險需要進一步研究明晰，這也是實施電子銀行監(jiān)管的依據。目前我國電子銀行監(jiān)管中存在的問題主要有:首先，金融業(yè)的競爭力提升與監(jiān)管現狀抑制。我國金融行業(yè)的分業(yè)經營導致的分業(yè)監(jiān)管體制，對我國的銀行的競爭力將可能產生一定的影響。如果對電子銀行采取從緊的監(jiān)管模式，或許降低電子銀行的風險，但會對網絡銀行的發(fā)展以及銀行業(yè)務的發(fā)展起到一定的抑制作用。
其次，缺少統(tǒng)一可行的電子銀行業(yè)務風險監(jiān)管標準。必須遵守統(tǒng)一的監(jiān)管標準和規(guī)范，才能保證監(jiān)管的“公平性”;另外由于各個銀行的電子銀行業(yè)務的發(fā)展條件和水平不一樣，監(jiān)管標準制訂的合理性會影響銀行發(fā)展電子銀行業(yè)務的創(chuàng)新和熱J清。
最后，電子銀行風險監(jiān)管體系的建設有待于完善。雖然我國網上銀行業(yè)務的監(jiān)管逐步加強，積累了不少有益經驗。但在總體上還沒有形成適應網上銀行特性和發(fā)展的監(jiān)管體系。網上銀行的監(jiān)管基本上沿用的是機構監(jiān)管和傳統(tǒng)業(yè)務的管理模式，監(jiān)管的重點仍然集中在市場準入，而不是網上銀行的風險控制。事實上，現在真正意義上的電子銀行創(chuàng)新產品并不多，電子銀行創(chuàng)新普遍找不到合適的切人點。
風險管理也缺少必要的手段，特別是電子支付，沒有成熟的風險管理模式和監(jiān)管體系，給整個金融安全埋下了隱患。
對商業(yè)銀行而言，要盡快確定其本身的電子銀行發(fā)展戰(zhàn)略，組織和擴大自己的團隊，調整業(yè)務結構和考核模式是需要迫切解決的問題。
另外在電子銀行的基礎研究上，.作為支付服務領域的電子銀行，首先要搞清楚電子銀行的概念和本質;其次要分析支付體系形成的主要因素，如不同支付工具推出時的社會經濟及技術等環(huán)境因素，確定電子銀行產品的`結構和核心要素;通過電子銀行的支付工具模型，分析創(chuàng)新方法、論證風險控制模式和監(jiān)管體系。
同時，電子銀行還要回到銀行的基本職能:服務于市場交易，服務于工商企業(yè)的流通需要。
電子銀行運行實質
電子銀行是指單位、個人直接或授權他人通過電子終端，以網絡應用協(xié)議規(guī)定的格式發(fā)出支付指令，實現貨幣支付與資金轉移的行為。包括網上支付、電話支付、移動支付、銷售點終端交易、自動柜員機交易和其他電子支付等類型�？梢院芮逦拿鞔_電子銀行涉及到的使用者的身份、指令終端、傳輸渠道、享受的金融服務、付款和收款賬戶等。
首先，要看到電子銀行所能提供給客戶的服務和傳統(tǒng)的銀行業(yè)務并沒有大的區(qū)別，包括信息查詢、對賬、網上支付、資金轉賬、信貸、投資理財等金融服務。從本質上講:電子銀行就是銀行在互聯(lián)網或其他電子終端上設立的虛擬銀行柜臺，傳統(tǒng)的銀行服務不再通過物理的銀行分支機構來實現，而是借助技術手段在新興的技術服務渠道，如互聯(lián)網上實現。
其次，還要看到電子銀行和其他銀行業(yè)務管理或風險管理的區(qū)別就在于提供服務的渠道或方式的不同，從而導致支撐技術平臺不同，并因這種不同而采用的管理方法和方式的不同。相對傳統(tǒng)柜面服務，電子銀行對網絡平臺等電子技術平臺的依賴性更強，對技術原因導致的操作風險的管理要求更高、更專業(yè)。同時，由于采用電子技術平臺對信用風險、市場風險等風險的影響也必須要關注的。
電子銀行不僅僅是一種電子渠道，而是對傳統(tǒng)柜面的補充，同時將增加資金的流動性并帶來整體經濟社會的高效運行。
由于其特殊的運作模式可以將后臺產品進行整合(包括新的緯度、新的組合、新的定制性服務模式等)，改變業(yè)務組織結構，從整體上提升銀行對特定用戶的服務能力。電子銀行的發(fā)展符合整體經濟社會的互聯(lián)網化進程，具有不可抗性，將從整體上提升銀行服務的豐富性。
電子銀行帶來了銀行針對客戶主動營銷的觀念和模式。從運營方式上說，電子銀行并不是對傳統(tǒng)銀行業(yè)的顛搜，但從行業(yè)觀念上來看，電子銀行帶來的主動服務理念是革命性的。從這一點上說，電子銀行還原了銀行金融服務的本色。
從電子銀行產生的社會背景看，計算機的廣泛應用加上廉價而可靠的通訊服務，成為最適合電子貨幣普及的環(huán)境之一。正如先前那些重要的貨幣創(chuàng)新一樣，電子交換媒介的推廣雖然緩慢，但它必將成為一種重要的支付手段。
中國電子銀行發(fā)展的歷.史
與未來根據賬戶、操作和流程，以及各商業(yè)銀行網銀發(fā)展的主要階段，我們認為目前可以識別的國內網銀發(fā)展階段大致有五個階段，或者稱為五個網銀時代。包括從單一賬戶的查詢操作;到可以轉賬支付或繳費.再到多賬戶關聯(lián)操作。第四代網銀不同的是改變了銀行的作業(yè)流程，可能產生不同于以往的金融產品，真正成為金融創(chuàng)新的起點，而目前所有商業(yè)銀行的網上銀行無論展示的產品多少，都主要停留在第三代上，只有極少數銀行的網銀規(guī)劃和設計中隱約有第四代的跡象。未來的第五代網銀將成為商業(yè)銀行原有產品銷售的主渠道，或者成為商業(yè)銀行金融產品創(chuàng)新的主要來源，整個銀行的賬戶和流程，受網上銀行影響，將發(fā)生全面變化。
我國的經濟體系和中國的歷史發(fā)展背景息息相關。看中國的歷史，交易的歷史幾千年前就存在，交易文化深受各個階段的影響，形成了我國特有的市場體系和交易文化，也就形成了中國特色的支付體系和支付文化。而我國的金融體系和模式在解放前就借鑒西方的金融體系，特別是解放后，從借鑒學習蘇聯(lián)體系到20世紀80年代主要仿照美國的金融體系。不加分析和選擇的仿照美國模式，導致我們的金融服務體系和我們市場體系不盡相符。因此，當前我國的支付清算系統(tǒng)就存在法律不健全或者法律不適合，不能完全發(fā)揮服務于市場交易和流通的支撐作用。
20世紀90年代以前，資金的匯劃主要通過手工處理，支付信息采用郵路傳遞。
由于各機構間匯路不通，解付一筆資金需要一周左右的時間，資金在途時間長，互相占壓嚴重。20世紀90年代初，人民銀行決定建設以衛(wèi)星通信網為支撐的電子聯(lián)行清算系統(tǒng)，統(tǒng)一辦理銀行間資金通匯和支付清算。20世紀90年代后期，人民銀行借鑒國際先進經驗，結合中國國情，先后啟動了中國現代化支付系統(tǒng)一期、二期的建設。
所以，作為現代支付手段的我國商業(yè)銀行的電子銀行戰(zhàn)略規(guī)劃在借鑒國外的電子銀行的戰(zhàn)略基礎上，還有重點關注我國的特殊情況，考察我國在經濟活動中的市場文化和交易文化。形成真正符合自身狀況的電子銀行戰(zhàn)略。
另外，相關監(jiān)管部門也要從我國的實際情況出發(fā)，形成有中國特色的支付結算體系和相配套的法律體系。為我國的電子銀行健康高效發(fā)展奠定基礎。對以電子銀行為代表的現代新興支付的基礎課題研究，將為商業(yè)銀行正確選擇符合自身的電子銀行戰(zhàn)略奠定堅實的基礎。
新興的電子支付將大大促進貨幣的流通效率和商品的流通規(guī)模，但增加了貨幣的流通性，更大規(guī)模的的資金將在同一個時點存在于國內外的支付平臺和清算平臺，將增加國家經濟安全風險，如何有效評估和預警支付體系對經濟的影響將是首要重視的問題。
對于監(jiān)管部門，從提供基礎支付清算平臺服務的人民銀行到以銀行電子銀行業(yè)務為監(jiān)管的銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會，在不同角度對支付業(yè)務特別是新興支付服務實施監(jiān)管。但兩個監(jiān)管部門的監(jiān)管政策和監(jiān)管手段時有沖突，導致有些不必要介人的環(huán)節(jié)監(jiān)管過度，有些迫切需要監(jiān)管的業(yè)務卻監(jiān)管空白。如何協(xié)調，要站在整體支付體系服務于商品流通和市場交易的角度上，來看待支付特別是新興支付的問題。
另外如虛擬貨幣市場的規(guī)范、網絡資金中介的規(guī)范、金融消費者權益保護是迫切需要建立起來的規(guī)范。
在整個支付體系框架下，電子銀行的影響力、第三方支付對支付清算體系的影響、第三方支付的風險管理，以及如何以支付市場創(chuàng)新為導向，以自身機構發(fā)展需要，開發(fā)新型的支付工具、探索中小企業(yè)的融資模式、結算模式、信用卡的衍生業(yè)務和風險管理、第三方支付創(chuàng)新等都需要進一步的研究和探索。
在商業(yè)銀行角度，要開展針對有線網絡銀行研究、移動網絡電子支付研究、家庭支付終端、電子支付中的票據業(yè)務創(chuàng)新與風險分析、銀行在互聯(lián)網支付業(yè)務上的經營思路及策略研究等基礎的工作，特別是電子銀行經濟性分析對商業(yè)銀行的發(fā)展戰(zhàn)略和競爭策略意義非凡。
此外，還要特別重視農村非現金支付環(huán)境建設，這將有助于提高農村支付結算水平，滿足農村多層次的支付結算需要，加快農村地區(qū)的資金流轉速度，提高資金的使用效益，促進農村經濟金融和諧發(fā)展，有利于加快推進社會主義新農村建設。近幾年我國在改善農村支付環(huán)境方面也總結了許多經驗。
解決以上問題，我們可以用系統(tǒng)科學的研究思路和系統(tǒng)動力學方法，在充分研究支付行為產生的歷史因素基礎上，尋找支付體系形成的主要因素，建立支付體系模型，要考察支付產生時的社會因素和經濟因素，以及不同支付工具推出時的社會經濟因素及技術因素等環(huán)境因素。這同時也是成因分析，考察分析支付結算體系生成和發(fā)展的內部結構原因及外部環(huán)境因素，并考察因內部結構的變化引起支付結算體系的變化情況和對整個社會環(huán)境的影響程度。.
商業(yè)銀行發(fā)展論文12
摘要：我國居民儲蓄的不斷攀升、負利率時代的持續(xù)，互聯(lián)網金融的發(fā)展，促使理財產品已經成為我國城鄉(xiāng)居民重要的投資理財渠道；隨著金融市場的不斷開放，利率市場化改革的深化，理財產品成為商業(yè)銀行新興業(yè)務的重要組成部分和利潤增長點。然而銀行理財產品調整發(fā)展的同時，也逐漸暴露出一些問題。首先就商業(yè)銀行理財產品的發(fā)展簡要地進行了中美比較；然后剖析了嶄新市場環(huán)境下，商業(yè)銀行個人理財產品轉型路徑；最后提出了在新形勢下，商業(yè)銀行發(fā)展個人理財產品的應對策略。
關鍵詞：個人理財業(yè)務；商業(yè)銀行；轉型路徑
金融危機的頻繁發(fā)生對世界經濟的發(fā)展有巨大影響，尤其對我國迅速發(fā)展的個人理財市場也敲響了警鐘。隨著我國金融市場的不斷開放，經濟活動的日益頻繁、復雜，形成了對個人理財業(yè)務的迫切需求，個人理財市場已經成為國內外眾多金融機構爭奪的重點。因此積極探索和尋求適合中國國情的個人理財發(fā)展模式對我國金融機構具有重要的現實意義。
一、美國個人理財業(yè)務發(fā)展狀況
美國個人金融服務大多設立專門的“代客理財”部門，主要有以下特點[1]:
1.混業(yè)經營，理財產品多樣化。美國商業(yè)銀行以混業(yè)經營為主，大多是全能型商業(yè)銀行，既經營金融機構業(yè)務，也開展商業(yè)銀行業(yè)務，積極運用科技創(chuàng)新，推陳出新，滿足不同客戶在不同階段的需求。產品類別包括銀行投資管理、保險、個人信托等各類金融服務，并提供有關居家生活、旅行、退休、保健等方面的便利。
2.服務專業(yè)化、產品個性化。美國商業(yè)銀行一般會設置私人銀行部、客戶經理窗口及消費者銀行部三個理財服務部門，每個部門都有各自的服務對象。消費者銀行部的目標客戶為一般客戶，主要提供個人支票、信用卡貸款、住房貸款、汽車貸款四類業(yè)務；客戶經理窗口的目標客戶為大眾富�？蛻簦鲜鏊念悩I(yè)務外，還提供簡單的投資類和保險類產品。而私人銀行部是專門為高凈值的富�？蛻籼峁﹤�性化、差異化的理財產品和服務，包括家庭資產管理、環(huán)球財富保障計劃、退休計劃、遺產規(guī)劃等。此外，美國商業(yè)銀行為不同人生階段客戶提供了相應的理財服務種類，真正做到了理財方案的個性化。
3.科技助推個人理財業(yè)務發(fā)展。美國商業(yè)銀行為客戶提供服務前，都會搜集有關客戶財務狀況和資金來源等資料，判斷客戶開展理財服務的能力和必要，了解客戶最新需求，為用戶提供及時、精準的服務，從而提高用戶對品牌的忠誠度和認同感，不斷開拓市場資源。數據挖掘、大數據、云計算與互聯(lián)網技術被廣泛運用于個人理財業(yè)務�；ヂ�(lián)網理財的興起使得手機作為移動終端，成為商業(yè)銀行新的技術著力點。
4.從業(yè)人員專業(yè)化、產品創(chuàng)新常態(tài)化。美國商業(yè)銀行以客戶為中心，集合會計師、律師、稅務師等專家的智慧，順勢而變，通常每隔一兩個月就會推出新的理財產品，極具時效性。產品設計開發(fā)上，善于運用專業(yè)技術團隊、國際先進經驗，開發(fā)出針對性強、適合消費者的產品。此外，創(chuàng)新還體現在業(yè)務處理程序上，美國商業(yè)銀行大量運用先進科技手段，大規(guī)模自動化處理，既節(jié)省客戶時間又降低服務成本，同時剩余人力資源配置于優(yōu)質服務中去，進而爭取了更廣闊的盈利空間。
5.市場營銷策略多元化。美國商業(yè)銀行樹立以客戶為中心的服務意識，著力客戶關系的建立與管理。為了適應不同的客戶需求，商業(yè)銀行建立了多種營銷方式和渠道，以客戶需求為導向開展產品的設計和銷售活動，實現了銷售渠道多樣化。美國商業(yè)銀行開展個人理財業(yè)務營銷策略的重點是樹立品牌意識、建立統(tǒng)一品牌，卓越的品牌為理財產品營銷提供保障。
二、國內個人理財產品市場的特點
近年來我國商業(yè)銀行理財業(yè)務發(fā)展速度迅猛，根據Wind數據，我國商業(yè)銀行理財產品發(fā)行數量從20xx年7876款增長到20xx年的66395款，年均增長率達到53.17%.這一發(fā)展態(tài)勢得益于國際金融危機為銀行理財產品的發(fā)展創(chuàng)造了空間，股票、基金、房地產市場的不景氣助推了商業(yè)銀行理財產品投資需求的增加，銀行在理財產品方面的創(chuàng)新和競爭激烈催生了銀行理財產品空前繁榮的景象[2].但由于對理財產品、市場定位、目標客戶認識的模糊不清，商業(yè)銀行個人理財業(yè)務的發(fā)展都不盡如人意，主要表現在：
1. 忽視客戶調研，缺乏基礎數據。商業(yè)銀行曾經的壟斷地位已經一去不復返了，但不得不承認的是，商業(yè)銀行管理中的慣性思維依然存在。相當一部分商業(yè)銀行仍然從自身利益出發(fā)，而不是立足于客戶需求考慮問題。常常是商業(yè)銀行依然高高在上，不能放下身價去充分認識客戶、了解客戶、扎扎實實做基礎數據的收集與分析。結果是針對客戶需求的調研數據頻繁出現在科研論文中，而不是商業(yè)銀行的市場報告里。在日益激烈的金融市場競爭中，這種認識上的錯位使商業(yè)銀行并不擁有客戶需求的基礎數據，而此類數據正是挖掘潛在需求，創(chuàng)新產品所必需的。商業(yè)銀行不開展客戶調研，不重視基礎數據的獲取，這將會直接導致商業(yè)銀行失去客戶資源，甚至直接影響到商業(yè)銀行的未來可持續(xù)發(fā)展能力[3].
2.產品整合簡單、機械。在分業(yè)經營監(jiān)管模式下，國內商業(yè)銀行無法直接投資于銀行以外的市場，使得理財產品的開發(fā)受到很大的制約。理財產品同質化嚴重，首先表現為商業(yè)銀行理財產品類型趨同，即產品主要集中在傳統(tǒng)業(yè)務或已有產品的投資組合上，不僅選擇少，而且缺乏創(chuàng)新；而在衍生金融產品方面，缺少產品設計、運作平臺，也不具備衍生產品發(fā)展的平臺和對沖技術。其次表現為商業(yè)銀行理財產品市場定位相似，目標客戶群體基本相同，于是各商業(yè)銀行同臺競爭，只得依靠“價格戰(zhàn)”占領市場，造成了對于銀行利潤空間的擠壓。最后表現為商業(yè)銀行行為趨同，即銀行理財產品的推出總是呈現出“羊群現象”,產品跟風現象嚴重，創(chuàng)新動力不足，不利于全行業(yè)良好競爭秩序的建立。
3.重視客戶增量，輕視質量提升。商業(yè)銀行理財產品績效考核以量定乾坤，質量把關被束之高閣。管理方式簡單粗放，營銷模式嚴重“功利化”.商業(yè)銀行對本行理財產品銷售人員往往缺乏有效管理，個人理財產品銷售人員資格考核、績效認定、職業(yè)培訓、跟蹤評價等管理制度不完善。理財產品銷售環(huán)節(jié)中諸多不規(guī)范行為可能對客戶的利益造成潛在威脅�，F實表現為：商業(yè)銀行在個人理財產品營銷過程中用帶有誘惑性、誤導性的言語渲染預期收益率，刻意淡化產品的固有缺陷，避而不談產品內在風險。結果導致：公眾無法真正了解理財產品風險狀況，無法相信宣傳的產品收益水平，于是對理財產品產生戒備心理，難以做出理性選擇，整個市場環(huán)境被扭曲。
三、商業(yè)銀行個人理財業(yè)務轉型路徑
1.經濟新常態(tài)下的轉型。自改革開放以來，國民經濟不斷發(fā)展，居民收入高速穩(wěn)定增長，政府職能也發(fā)生了轉變。教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等漸漸轉變?yōu)橛蓚�人來承擔，于是管理好一生的`收入和資產、實現有效的財富積累，關乎每個人的生活質量，成為每個人生活中不可或缺的重要組成部分。因此，全社會需要共同努力，培養(yǎng)個人理財的主動性，倡導全民科學理財意識和投資理念，從微觀角度為提高人民的生活質量奠定物質基礎。
中國加入WTO以后，外資銀行紛紛涌入，充分利用它們的競爭優(yōu)勢，開展理財業(yè)務，贏得了大量優(yōu)質客戶。由于我國個人理財業(yè)務處于初級階段，國內銀行必須搶占這一市場積極應對外資銀行的挑戰(zhàn)。目前，利率市場化改革處于金融機構貸款利率完全市場化和存款利率逐步放開的階段，最終利率的決定權將交給市場。在利率市場化大背景下，倒逼商業(yè)銀行由傳統(tǒng)存貸業(yè)務逐漸向中間業(yè)務靠攏，作為中間業(yè)務之一的理財業(yè)務則成為商業(yè)銀行角逐的新領域。
綜上所述，我國商業(yè)銀行發(fā)展個人理財業(yè)務將是大勢所趨。當前地區(qū)經濟之間、不同市場之間關聯(lián)性與共融性進一步加強，商業(yè)銀行應該具有把握全球宏觀經濟環(huán)境的能力，審時度勢地利用好經濟周期所帶來的機遇發(fā)展個人理財業(yè)務。
2.互聯(lián)網+時代下的轉型。20xx年是互聯(lián)網金融興起的元年，互聯(lián)網金融的發(fā)展是監(jiān)管套利的結果，是商業(yè)銀行金融服務壟斷性供給與金融市場需求雙方博弈的產物。伴隨著電子商務與金融網絡化的深化，商業(yè)銀行開始網絡化、移動化經營，發(fā)展網上銀行、手機銀行、移動支付等業(yè)務。新的競爭環(huán)境下，各銀行應該推出自有電商平臺，以此實現商業(yè)銀行與企業(yè)和客戶的直接對接。自建電商平臺將成為商業(yè)銀行在互聯(lián)網金融環(huán)境下轉型的發(fā)力點。電商平臺在推廣銀行支付結算業(yè)務的同時，還能方便地收集交易數據，匯集居民與企業(yè)的真實信息，利用這些數據發(fā)現金融市場尚未得到滿足的金融需求，進而為個人理財產品設計與創(chuàng)新提供數據支持。
此外，商業(yè)銀行可以建立直銷銀行，直銷銀行是互聯(lián)網時代的新型運作模式，目標群體是互聯(lián)網客戶，在戰(zhàn)略上與傳統(tǒng)銀行零售業(yè)務實現差異化。直銷銀行沒有線下的網點，客戶通過現代通訊技術獲取銀行的產品和服務。因此直銷銀行縮短了商業(yè)銀行與客戶的距離，方便了客戶，他們能夠在線辦理所有的銀行業(yè)務，無需排隊等候。直銷銀行的業(yè)務拓展和營銷不以實體網點和物理柜臺為前提和基礎，具有人員精、機構少、成本小等顯著優(yōu)勢。
3.人口老齡化下的轉型。預計“十三五”后，中國將迎來老齡產業(yè)發(fā)展的高峰。中國的人口老齡化速度快、程度高、規(guī)模大，成為較早面臨老齡化發(fā)展中國家之一[4].從發(fā)達國家經驗來看，老齡金融往往具有后發(fā)優(yōu)勢，將成為老齡產業(yè)發(fā)展的核心引擎。
個人在不同年齡階段對于金融的需求是不同的。退休后的主要需求是現金收入管理、信托服務、財務咨詢等。此外，由于老年人活動范圍與心理特征的因素，他們對金融消費的便捷性以及產品的安全性、流動性等方面要求更高，對服務價格比較敏感，在服務中更需要得到心理關注和感情關懷。商業(yè)銀行應該結合老年人自身特點與需求，做好充分準備，開拓老年理財市場，滿足老年人在理財方面的巨大需求，積極應對老齡化帶來的挑戰(zhàn)。隨著養(yǎng)老理財概念的逐漸興起，銀行應該按照老年客戶需求來設計、研發(fā)金融產品，加強核心產品與輔助產品的分類管理，重點發(fā)展關聯(lián)性大、綜合服務功能強和附加值高的代理、理財及信息咨詢等業(yè)務，提高產品的綜合創(chuàng)利能力。
四、新形勢下商業(yè)銀行應對策略分析
1.培育理財意識，優(yōu)化理財市場。商業(yè)銀行個人理財產品的推廣離不開全民理財意識的增強，居民參與個人理財的積極性離不開公平、透明和有序的金融市場。因此，商業(yè)銀行應該著眼長遠，而不是停留于短期的銷量上，這就要求商業(yè)銀行應該在營造良好的理財環(huán)境上做好功課。商業(yè)銀行應該借助自身行之有效的宣傳手段，借助各種媒體力量，加強理財產品宣傳和消費引導，吸引目標客戶認同理財產品。在與目標客戶達成共識的基礎上，商業(yè)銀行借助了解和熟悉本地客戶、擁有一定人脈關系的優(yōu)勢，為這些客戶盡快建立一整套市場營銷創(chuàng)新機制，建立目標客戶動態(tài)檔案跟蹤管理制度。最后商業(yè)銀行在充分了解客戶需求前提下，量身定制理財投資方案，推薦適合客戶實際需求的理財產品或產品組合[5].因此，商業(yè)銀行必須逐漸轉變意識，樹立“以客戶為中心”的理念，從客戶的需求與利益出發(fā)，創(chuàng)新產品和服務，有差別、有選擇地進行產品和服務營銷，由大眾化產品向分層次服務轉變。
2.強化理財產品的品牌營銷。為在個人理財產品市場中建立競爭優(yōu)勢，商業(yè)銀行需要有強烈的品牌和品牌銷售意識。商業(yè)銀行應該細分市場，找準市場定位。這要求商業(yè)銀行充分了解居民個人理財產品市場的現實需求與精準預判未來可能出現的潛在需求。商業(yè)銀行應該整合內部資源，打造產品創(chuàng)新的優(yōu)勢領域，找準產品定位。由此，商業(yè)銀行能夠鎖定適合自己的目標客戶群體，開展錯位競爭。商業(yè)銀行只有依靠卓越的理財品牌以及超越客戶預期的特色創(chuàng)新產品及服務，提高客戶的認知度和美譽度，才能在紛繁復雜的產品和激烈的同業(yè)競爭中脫穎而出。在品牌建設方面，商業(yè)銀行還可以借助準確的服務定位和文化內涵，與客戶建立情感，從而贏取客戶的忠誠和持久信任，提升市場競爭力。
3.培養(yǎng)人才，創(chuàng)新產品。個人理財業(yè)務是一項專業(yè)性較強的綜合型服務，從業(yè)人員不僅要有扎實過硬的專業(yè)知識，還應該擁有較高的綜合素質。商業(yè)銀行需要大力培養(yǎng)精英人才，在加強業(yè)務創(chuàng)新培訓的基礎上，滿足多樣化、個性化的個人理財需求。對現有的理財業(yè)務人員加強培訓，鼓勵進修，提高他們的從業(yè)素養(yǎng)，培養(yǎng)一支高素質團隊、同時懂得各種投資市場知識、營銷技巧又熟悉客戶心理的理財隊伍，為各層次客戶提供差異化服務。
創(chuàng)新是理財業(yè)務發(fā)展的不竭動力，只有不斷加快理財業(yè)務創(chuàng)新，增加研發(fā)、服務投入，才能推出更多適應市場的產品、服務，滿足客戶的需求�？偟膩碚f，商業(yè)銀行要做到如下幾點：其一，樹立超前的經營理念，準確把握市場以及客戶的需求[6],尋找利潤增長點，并大力創(chuàng)新和研發(fā)新的產品、服務。通過這些產品、服務來影響個人理財業(yè)務的走向。其二，提升技術含量。商業(yè)銀行對高端客戶的個人理財服務越來越依賴于科學技術的支持，專業(yè)的財務軟件系統(tǒng)集成的高層次金融服務流程能夠為客戶提供高質量的金融服務。與此同時，銀行間的競爭，整合客戶信息的重要性日益突出。管理好客戶的信息，才能夠了解理財市場的動態(tài)，為產品創(chuàng)新提供強大的數據支持。其三，整合資源，優(yōu)化產品結構。市場細分是經營的前提，商業(yè)銀行應依據針對客戶群體，整合自身的資源，形成集合各種技術和管理能力的創(chuàng)新團隊，提升產品創(chuàng)新質量。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文13
【摘要】隨著高凈值人群數量和資產總量不斷增長，國內多家商業(yè)銀行開始注重私人銀行業(yè)務的發(fā)展。本文通過分析私人銀行未來發(fā)展前景，指出私人銀行需要從原來注重“收益驅動”轉變?yōu)樽⒅亍笆找�、成長雙驅動”，將私人銀行部門作為獨立的事業(yè)部，采取多對一的服務方式，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
【關鍵詞】商業(yè)銀行；私人銀行；策略
一、引言
招商銀行和貝恩管理顧問公司聯(lián)合發(fā)布的《20xx中國私人財富報告》指出，20xx年中國私人財富市場仍將繼續(xù)保持增長勢態(tài)，高凈值人群將達到59萬人左右，高凈值人群持有的個人可投資資產規(guī)模達到約18萬億元。但目前高凈值人士的財富目標、資產配置和服務需求已經呈現多元化趨勢。外資銀行不斷強勢入駐，品牌效應不斷加強，而我國私人銀行由于現行的品種、投資方式單一，將逐步喪失本土優(yōu)勢。面對強敵，我國商業(yè)銀行應認準形勢，剖析自身，摸索出一條適合本土私人銀行發(fā)展道理。
二、對策
�。ㄒ唬┺D變觀念，從“收益驅動”到“收益、成長雙驅動”
以往我國商業(yè)銀行私人銀行主要靠收益驅動，追求收益最大化。但總結國外先進經驗，發(fā)現外資銀行除了注重收益驅動，還注重成長驅動。成長驅動指私人銀行不僅關注銀行理財和投資產品為客戶帶來的實際收益，而且通過提供間接的金融服務幫助客戶“成長”。從“收益驅動”轉變?yōu)椤笆找�、成長雙驅動”，那么私人銀行在確保客戶資產的保值增值的基礎上，既可以為客戶提供諸如宏觀、行業(yè)等方面的數據以及專家分析報告，為客戶的經營和決策提供有價值的參考信息；又可以通過信貸支持，幫助客戶融資，合理利用財務杠桿促進企業(yè)成長。
�。ǘ┩晟扑饺算y行業(yè)務的組織架構
私人銀行客戶分布廣泛，需求復雜多樣，服務層次要求很高，業(yè)務獨立性較強。因此構建一種適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構迫在眉睫。私人銀行部門作為零售銀行總部的一個獨立的事業(yè)部，全面負責私人銀行業(yè)務績效。分行成立相應的`私人銀行中心，私人銀行中心與分行其他業(yè)務相互獨立，直接向總行私人銀行事業(yè)部匯報工作�？傂袘跔I銷和業(yè)務上賦予分行充分的自主決策權力，以便提高對客戶的服務效率。
各分行私人銀行中心配備由客戶經理、投資管理團隊、專家支持團隊、研究團隊等組成的專家隊伍，采取多對一的服務方式，即由一名客戶經理和若干專家為一個客戶服務。各團隊專家隸屬于各專家團隊，當有客戶需要提供服務時，客戶經理可以從專家各團隊中尋找若干專家，形成項目小組為客戶提供全程私人服務。若客戶的需求發(fā)生變化，客戶經理可以根據客戶需求相應調整項目組成員。各團隊成員可以根據需要，在不同時段為不同的客戶經理提供技術支持。
（三）開展差異化營銷
不同的客戶有不同的金融需求，所以私人銀行有必要對客戶進行進一步細分。
�。�1）民營經濟經營者，包括個體戶和私營企業(yè)家。他們是中國高凈值人士的主力軍，他們大部分是第一代財富創(chuàng)造者，未來三年增長潛力最大。但是這一客戶群的需求差異較大。
（2）企事業(yè)單位的高層管理人員。他們事務繁忙，有穩(wěn)定的經濟收入，一般具有較高的學歷和機敏的金融頭腦；但私人時間較少，對銀行及其產品較為嚴謹，不大喜歡冒險。
�。�3）專業(yè)投資者。學歷高、收入高，通常有豐富的金融知識和投資經驗。他們堅持不懈地跟蹤市場動向，并相信自己的判斷，不依賴私人銀行的意見，但會重視其提供的市場信息。
私人銀行細分客戶類型后，應制定有針對性地營銷方案。
民營經濟經營者在產品組合上應以穩(wěn)健增長型產品為主，在投資決策風格上，他們大多為自主型，由自己管理資產，所以私人銀行應定期向客戶提供各類金融產品盈利狀況，為客戶投資提供咨詢服務。
企事業(yè)單位的高層管理人員由于精力有限，他們依靠私人銀行跟進市場，并需要銀行提供優(yōu)質的投資建議或財務規(guī)劃。一些則采用全權委托的方式，請私人銀行代管他們的資產。
專業(yè)投資者由于自身具備豐富的金融知識和投資經驗，他們并不需要復雜的投資產品，但需要高質量的咨詢服務。在投資決策風格上，他們大多為參與型，依靠良好的投資建議，需要客戶經理主動識別好的投資機會。
私人銀行不僅需要強調“量身定制”和激發(fā)客戶參與積極性，而且需要培養(yǎng)高素質的私人銀行顧問與專家團隊，構建適應私人銀行業(yè)務內在發(fā)展規(guī)律的組織架構，開展差異化營銷，才能為客戶財富的保值、增值提供一流的金融服務。
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商業(yè)銀行發(fā)展論文14
摘要：農村商業(yè)銀行是由轄區(qū)內農民、農村工商戶、企業(yè)法人和其他經濟組織共同入股組成的股份制地方金融機構。早在上世紀50年代，中國人民銀行就將其農村地區(qū)的網點改為信用合作社，這種由農民入股組成，實行入股社員民主管理的金融機構組成便是農村商業(yè)銀行最早的形式。改革開放以來，農村經濟的蓬勃發(fā)展、居民人均收入的大幅提高，居民對銀行等金融機構的服務需求越來越迫切。而我國農村地區(qū)長期形成的金融體系單一化和不成熟都促使農村金融網絡的亟待補充和完善，作為農村金融體系中堅力量的農村商業(yè)銀行則更需要加強管理以滿足農村經濟、金融的發(fā)展需要。
關鍵詞:商業(yè)銀行 金融體系
商業(yè)銀行是以經營存款、貸款以及支付結算業(yè)務獲取收益，實現利潤的金融機構。銀行的主要業(yè)務就是吸收存款、發(fā)放貸款和票據貼現等，因此發(fā)放貸款是是銀行一項非常重要的業(yè)務。雖然隨著現代經濟的不斷發(fā)展，銀行業(yè)務也不斷更新和拓展，但是在我國商業(yè)銀行中，發(fā)放貸款掙取利息仍然是其一項主要業(yè)務收入。[2]然而，發(fā)放貸款具有與其他經營業(yè)務不同的風險特征，主要表現在銀行貸款將面臨不能預期的風險引起的貸款本金和利息不能收回的情況，而這種風險主要來源于貸款對象未來期間能否掙去足額的資金以償還銀行貸款，銀行不能直接對貸款對象的經營風險實施干預，只能通過事前預測和事中監(jiān)督來判斷風險和降低風險。
本文便以江西省安義農村商業(yè)銀行為例，分析農村商業(yè)銀行在貸款業(yè)務過程中面對不同的客戶對象所需承擔的風險以及如何針對客戶類別進行風險控制。
一、安義農村商業(yè)銀行簡介
安義農村商業(yè)銀行（以下簡稱“安義農商行”）是在原安義縣農村信用合作社基礎上改制成立的地方法人銀行業(yè)金融機構，于20xx年1月18日經中國銀行業(yè)監(jiān)督管理委員會批準開業(yè)，是全省首批成立的農村商業(yè)銀行。安義農商行一直以占全縣金融機構30%左右的資金來源，發(fā)放了占全縣40%左右的貸款、60%多的工業(yè)園區(qū)企業(yè)貸款、80%多的全民創(chuàng)業(yè)貸款、90%多的農業(yè)貸款及98%的下崗失業(yè)人員小額擔保貸款，在安義縣的經濟發(fā)展中發(fā)揮了不可替代的作用。
在全縣的銀行中，除了縣城所在地龍津鎮(zhèn)，國有四大銀行網點較多外，安義農商行在全縣范圍來看，數量上占有絕對優(yōu)勢，并且發(fā)揮了服務農村的特點，即在每個鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有其營業(yè)網點。另外，該行網點分布對于促進自身發(fā)展也有明顯優(yōu)勢，在我國農村地區(qū)，農民長期將農村合作社當成是他們自己的銀行，合作社發(fā)展到今天的農村合作銀行，農民群眾仍然對其具有很強的信任感和歸屬感，因而具有很強的存貸款粘性（即長期的業(yè)務往來，農民沒有意識和意愿轉向其他商業(yè)銀行文秘站－您的專屬秘書！存貸款），農民的這一特性使得農村商業(yè)銀行能夠較其他銀行更容易在農村扎根和業(yè)務拓展。因此，安義農商行在全縣各鄉(xiāng)鎮(zhèn)的布局能夠很好的展開其日常業(yè)務。
二、安義農商行營業(yè)模式
安義農商行作為地方法人金融機構，其股份主要來源于少數法人股東集資建立，同時向外部吸收少量自然人股份和內部職工股份。銀行作為存貸款方的金融媒介，雖然可以經營多種組合投資來增強盈利水平，然而，作為土生土長在農村的農商銀行卻業(yè)務較為單一，通過掙取存貸款利息差成為其主要贏利模式。同時，農商銀行又具有其它銀行不同的存款對象與貸款對象，從而造成其區(qū)別于其它銀行不同的業(yè)務特征和貸款風險。通過了解其具體的存款來源能夠更好的了解長期存款與短期存款占銀行資金比重，而通過了解貸款對象則能夠更好的了解貸款風險類別，以下便是其主要的資金來源與貸款對象。
�。ㄒ唬┵Y金來源
1.村鎮(zhèn)居民存款。作為村鎮(zhèn)地區(qū)的金融機構，安義農商行的資金來源主要是本鄉(xiāng)鎮(zhèn)的居民存款。農村地區(qū)，農村信用社成為農民存貸款的主要來源，農民的意識中將農村信用社當成他們自己的銀行，因而形成了長期的業(yè)務往來。尤其是20世紀末安義縣出現的外出從事建材生意的熱潮帶動當地經濟發(fā)展，農民將其外出務工、經商所得存入安義農商行，由于農民的理財意識和理財能力較差，從而大部分農民年復一年的將全年的收入存于銀行，該部分資金具有長期性特點，從而保障了貸款支出。
2.鄉(xiāng)村級政府的財政存款和事業(yè)單位存款。由于鄉(xiāng)鎮(zhèn)一級僅有安義農商行設置了營業(yè)網點，為了存取方便，政府及事業(yè)單位資金主要存放所在地農商銀行。雖然，該部分資金經常發(fā)生頻繁存取，但是仍然存在最低存款水平線，或者存在區(qū)間性定期存款，為銀行資金放貸提供了暫時性資金緩沖。
3.支農扶持資金。近年來，國家對農村、農業(yè)、農民提供了大量資金扶持。該部分資金自上而下劃撥過程中最終由鄉(xiāng)級政府存于農商銀行，再進行具體分發(fā)。而安義縣大量農村勞動力在外務工，雖然政府通過農商銀行將資金轉入了農民個人戶頭，但是該部分資金仍然存放于銀行，只有小部分資金被在家務農的居民提現。因此，該部分資金也成為農商銀行的放款資金來源。
�。ǘ┵J款對象
1.外出開辦廠房的農民企業(yè)家。安義縣自上世紀90年代部分農民外出做建材生意以來，積聚了數額不菲的財富，少部分人因此而開始建廠進行建材產品加工和銷售業(yè)務，由于個人資金不能完全滿足其業(yè)務需要，長期以來形成的國有銀行高門檻放貸條件限制了農民企業(yè)家 的貸款途徑。另外，農民企業(yè)家關系網的簡陋導致從戶籍所在地的農商銀行大額貸款便成為其主要的外部債務資金來源。該部分農民企業(yè)家貸款呈現出集中性貸款的特點，即每年
春節(jié)期間企業(yè)家向銀行大量貸款以保障本年度經營發(fā)展所需資金。
2.本地辦廠的農民企業(yè)家。前述安義縣經濟發(fā)展過程中引起的眾多實力雄厚的農民企業(yè)家外出辦廠。同時，安義縣政府近年來實施了多項招商引資舉措，通過各種優(yōu)惠政策鼓勵本地及外地企業(yè)家在本地辦廠以振興當地經濟，許多企業(yè)家不斷將向外投資轉入在本地辦廠，而業(yè)務面向全國。該部分企業(yè)家也將依靠安義銀行資金放貸推動企業(yè)不斷發(fā)展壯大。
3.農戶小額貸款。安義農商行作為農村商業(yè)銀行，其建立初衷是為了滿足本地農戶貸款需求，保障其農業(yè)生產過程中的資金需求，以促進當地經濟發(fā)展。隨著經濟的發(fā)展，農民收入的提高，農民向銀行貸款的數量將越來越少，但是，經濟發(fā)展的不平衡，依然有一部分農民群眾需要依靠銀行貸款保障其生產生活。因此，部分農戶由于資金短缺也會向銀行提出貸款申請，數額在幾百到上千不等。
三、安義農商行貸款風險類別
�。ㄒ唬┛臻g差造成放貸銀行對資金放貸對象難以把控所引起的風險。
伴隨改革開放以來經濟的飛速發(fā)展，培育了一大批優(yōu)秀的農民企業(yè)家。上世紀90年代末安義人民走出安義在全國各地做起建材生意，帶動了全縣經濟飛速發(fā)展，外出經商的.浪潮激起許多農民企業(yè)家在外地辦廠，該部分在經商所在地很難向銀行貸款，基本上都依靠在安義農商行貸款，將資金用于外地投資。這就造成貸款銀行與貸款對象經營地存在空間差，銀行放貸具有很大的風險。雖然銀行可以考察貸前信用、貸方歷史貸款記錄以及貸方現有經濟狀況，但由于貸款收益及本金收益依靠是貸方未來財務狀況的充實與否，銀行很難通過監(jiān)督貸款對象的資金使用情況以及企業(yè)真實的財務狀況來防范危險，因此該類貸款具有較強的風險。
�。ǘ┱龀制髽I(yè)引起的銀行貸款風險。
長期以來我國政府行政手段對銀行的干預較頻繁，地方政府為了招商引資，不惜以行政命令手段要求銀行向特定企業(yè)或投資者提供貸款。然而，這種不完全依靠銀行風險防控的放貸方式難免加大銀行貸款風險。隨著安義經濟的不斷發(fā)展，政府不斷加大招商引資力度，一大批外地以及本地的企業(yè)家在安義開廠經營，政府在招商引資過程中必然也要給投資商提供便利的貸款渠道，這樣有可能造成少部分不良資產占較大比重的企業(yè)或者資不抵債的企業(yè)向銀行惡性貸款，而銀行迫于政府壓力不得不承擔該類貸款所引起的貸款風險。
（三）小額貸款中的農戶到期無力還款風險。
改革開放以來，國家實施的一系列政策措施對促進農民增收起著重要的作用，許多農民走上了小康之路，而不可否認的是仍然有一部分農民處在貧困狀態(tài)，這部分群眾需要依靠銀行貸款來保障其生產生活.[3]安義農商行每年都要對農民生產資金進行放貸。這些農民大部分為家庭困難，不能夠依靠自身或者其他親戚朋友解決日常生活的人。因此，每年年初向銀行借款以按時按量做好農忙工作，待到農作物銷售之后將資金歸還銀行。這類貸款的收回依靠的是農民當年度能否有個好收成，難以依靠事前預測來判斷貸款收回可能性。
四、農村商業(yè)銀行風險防控措施
以上我們分析了安義農商行貸款過程中的主要風險類別，不同貸款方其引起的風險高低和風險管控難度具有其差異性。以下我們便針對不同貸款風險特征提出風險防控措施。
�。ㄒ唬┽槍ν獬鲛k廠經商的農民企業(yè)家的貸款風險防控。
由于該部分資金需求方其實際經營地并不在本地，銀行不能夠通過適時監(jiān)督做出風險防范，良好的風險預測和控制便成為保障貸款收回的重要途徑。因此，一方面要在農民企業(yè)家提出貸款申請后，對其財產狀況進行詳細調查，針對其業(yè)務特征和經商所在地聘請專業(yè)人員對其經營發(fā)展?jié)摿ψ鲈u估，以預測的方式判斷其未來資金收回可能性。另一方面，農民企業(yè)家作為本地居民，銀行可以要求其提供貸款抵押或者保證人，抵押必須達到貸款條件，保證人應該具有一定的財產實力以保障貸款人不能足額還款時承擔保證責任。
�。ǘ┽槍Ρ镜剞k廠的農民企業(yè)家的貸款風險防控。
該部分企業(yè)家在其經營過程需要向銀行貸款以促進其日常經營所需資金。在一般情況下，銀行能夠做好對其經營過程中風險識別，也能夠采取有效的措施減少損失。這些途徑主要包括事前實地調查和事中做好監(jiān)督。銀行真正難以控制的是企業(yè)在發(fā)展不利情況下，政府利用行政手段干預銀行貸款。此時銀行已不能單純的依靠對貸款對象進行資產審查確定是否貸款。銀行一方面應該不斷健全內部放貸制度，加強與政府溝通，以減少在不利情況下的貸款支出。另一方面也可以要求貸款方提供保證人或者政府為貸款方尋求保證人的方式減少貸款風險。
（三）針對農戶小額貸款的貸款風險防控。
通常向銀行貸款的農戶財產實力較弱，難以依靠自身財產滿足生產經營。此時銀行作為農村金融的中堅力量，為了促進農村經濟發(fā)展向該部分農戶提供貸款。事前預測和財產審查不能作為貸款發(fā)放的考核指標。另一方面，即是農戶出現到期不能還款的情況，銀行也不能依靠強制措施用農戶其他生活必備財產償債。此時一方面需要依靠政府的力量來更好的促進困難農戶的增產增收，拓寬農戶增收渠道的方式來保障銀行按期收回貸款。另一方面，銀行可以要求農戶依靠親戚朋友的保證來借款。農村地區(qū)姻親關系濃厚，親朋之間的關系力量在一定程度上也可以保證農戶貸款。
五、總 結
銀行作為現代金融的中堅力量不可避免的承擔著較大風險，因此如何有效防控金融風險便成為銀行一直關注的焦點問題，而作為主要風險的貸款風險更是需要特別關注。當前我國銀行業(yè)正處于快速發(fā)展時期，農村商業(yè)銀行基于立足農村、服務農村的理念，在從事存貸款業(yè)務過程也將不可避免的承擔著各種風險，鑒于農村商業(yè)銀行發(fā)揮的巨大作用，做好其風險防控以減少貸款風險尤為重要。[4]本文以安義農村商業(yè)銀行為例，在闡述其資金來源、貸款對象的基礎上，分析了安義農村商業(yè)銀行在其日常貸款中面對的不同類別的風險，并針對安義農村商業(yè)銀行在貸款過程中面對的不同的風險提出了一些針對性的意見，以期為推動農村商業(yè)銀行金融改革提出建設性意見，為我國農村金融發(fā)展建言獻策。
商業(yè)銀行發(fā)展論文15
商業(yè)銀行發(fā)展個人支農類信貸業(yè)務的有利因素
政策支持。我國連續(xù)十年將每年的中央一號文件鎖定在農業(yè)發(fā)展上,充分顯示了中央對“三農發(fā)展”的決心,也從宏觀層面上對農業(yè)發(fā)展提供了最大的動力支持。近年來,金融監(jiān)管部門對商業(yè)銀行信貸結構調整及貸款投向也提出了“兩個不低于”的要求,即要求涉農貸款和小微企業(yè)貸款“增量不低于去年,增速不低于各項貸款平均增速”,并要求商業(yè)銀行從信貸資源配置上給予涉農信貸強力支持。市場潛力巨大。隨著“三農”發(fā)展的提速,農業(yè)生產、農村建設在向現代化、產業(yè)化、科學化發(fā)展的方向上取得了顯著效果,農民物質、精神生活水平都有了顯著提高,進而引發(fā)了旺盛的農戶個人的消費、生產經營融資需求。今年中央一號文件的核心直指“加快現代農業(yè)發(fā)展,提高農村發(fā)展活力”,將城鄉(xiāng)一體化作為加快“三農”發(fā)展的根本路徑,專業(yè)大戶、家庭農場、農村合作社等農戶成為重點支持對象,更是為農村個人信貸金融服務市場帶來了巨大的市場潛力和商機。收益較高。隨著農村金融體制的逐步完善和規(guī)范、農業(yè)發(fā)展和農民信用意識及收入提高,涉農貸款已逐步擺脫政策性貸款的“特色”。近年來,一些銀行已在部分地區(qū)進行個人支農類貸款的試點,盡管推進程度不同,但個人支農貸款收益并不低于、甚至高于其它類個人貸款。數據顯示,20xx年某銀行個人支農貸款的收益率達8%,經濟資本回報率達到40%~50%左右�？梢钥闯�,個人支農類貸款具有良好的收益性,加之其巨大的市場需求,完全可以成為商業(yè)銀行新的利潤增長點之一。監(jiān)管要求逐漸明確。隨著我國“三農”發(fā)展及農村金融建設的不斷推進,央行、銀監(jiān)會對個人支農類貸款發(fā)展的監(jiān)管要求更加細化、明確,陸續(xù)出臺了《農戶貸款管理辦法》及各項涉農貸款經營管理和統(tǒng)計要求,為涉農貸款的商業(yè)化運作、規(guī)范化經營奠定了良好的基礎。的制約因素管理半徑不能有效覆蓋。多年來,我國商業(yè)銀行營業(yè)網點布局均是以城市為核心,縣域營業(yè)網點設置非常少,近年雖將金融服務觸角逐步擴展到部分經濟較發(fā)達的縣、鎮(zhèn),但縣域營業(yè)機構的占比仍不足,當前農村金融機構仍以農村信用社為主。沒有營業(yè)機構且農戶居住地域又很分散,或營業(yè)機構較少、離農戶太遠等,這些管理半徑不能有效覆蓋的問題,是商業(yè)銀行發(fā)展個人支農類貸款業(yè)務面臨的突出問題。個人支農類信貸產品設計較難。商業(yè)銀行傳統(tǒng)個人信貸產品設計是以“客戶信用+有效擔�！睘楹诵牡�,人民銀行已建立了相對完善的個人征信系統(tǒng),城市居民也可提供足值、可上市交易的押品或提供信用良好、經濟實力較強的第三方保證人,這些都是信貸投放基本的風險緩釋手段。但是,支農類信貸產品卻不具備這些要素,大部分農戶無法提供較詳細的信用記錄或報告;農戶居住用地大多是不能正常流轉的集體用地、居住房屋價值較低,無法提供足值的押品,也無法提供有效擔保。如何設計風險相對可控的個人支農類信貸產品是商業(yè)銀行發(fā)展支農信貸服務急需解決的問題。風險管理要求相對較高。隨著我國金融體系建設日益規(guī)范完善,監(jiān)管部門要求所有商業(yè)銀行必須納入新資本監(jiān)管體系內,并對商業(yè)銀行提出了具體的監(jiān)管指標體系和標準。但是,個人支農信貸業(yè)務與傳統(tǒng)個人信貸產品有很大差異,且業(yè)務發(fā)展尚處于啟動階段、歷史數據較少,如果按照新資本監(jiān)管體系中PD、LGD等具體指標的評級管理是否合理、科學,還有待論證。因此,如何有效加強個人支農信貸業(yè)務的風險管理,如何確保個人支農信貸業(yè)務的發(fā)展符合先進監(jiān)管體系要求等也是該業(yè)務發(fā)展需要認真解決的問題。
商業(yè)銀行發(fā)展個人支農類信貸業(yè)務的建議
試點推進,有效發(fā)展。當前,商業(yè)銀行個人支農信貸業(yè)務的發(fā)展應堅持試點推進的原則,選擇農業(yè)發(fā)展優(yōu)勢地區(qū)或農產品生產加工流通集中區(qū)域,結合營業(yè)機構布局,確保管理半徑能夠有效覆蓋,成熟一個,發(fā)展一個,切忌全面鋪開;或者選擇農業(yè)資源豐富尚未有效開發(fā)、農業(yè)科技化發(fā)展具有成長性的企業(yè)或國家重點扶持的基礎農業(yè)、農產品區(qū)域,提前布局有利營業(yè)機構,主動向有支農信貸融資需求的客戶提供全面優(yōu)惠的金融服務,積極儲備項目和客戶資源,逐步推進個人支農類信貸業(yè)務的`發(fā)展。專業(yè)化經營,差別化管理。個人支農類信貸業(yè)務應和傳統(tǒng)個人信貸產品一樣,按照商業(yè)銀行已建立的規(guī)范完善的個貸業(yè)務經營體系運作,由專業(yè)從業(yè)人員按照專業(yè)化模式、專業(yè)化標準、流程化操作進行經營;農村金融是具有成長性也是具有挑戰(zhàn)性的特色業(yè)務領域,區(qū)域差異性較大、市場特色和需求也呈現多樣化、客戶群體行為特征也各有特點,因此,商業(yè)銀行個人支農類信貸業(yè)務應堅持差別化管理原則,在充分的市場研究分析前提下,把握市場特色和規(guī)律,區(qū)分區(qū)域、信貸服務范圍、農戶特征和融資需求特點等多個維度,細分、細化管理要求,推進差別化管理標準和措施。突出靈活的支農信貸產品創(chuàng)新理念。商業(yè)銀行個人支農類信貸產品設計應遵循“小額、短期、適度授信”的零售信貸理念,產品創(chuàng)新應以“風險可控”為前提。在貸款方式上,要改變過去“押品至上”的理念,應根據農戶特點提供抵押、保證、信用、聯(lián)保、龍頭企業(yè)擔保、專業(yè)擔保公司擔保、質押、組合等多種方式;貸款額度應充分考慮農戶農業(yè)生產經營成本、資金需求的合理水平、償債能力、擔保方式和當地農村經濟發(fā)展水平等因素科學合理的核定;貸款期限設計應與農戶種植(養(yǎng)殖)周期、農產品加工銷售周期相匹配等。同時,要積極鼓勵特色產品服務創(chuàng)新,區(qū)分不同區(qū)域、不同類別農產品、不同農戶,實行“一場一策、一區(qū)一策”標準,逐一形成有針對性的、差別化的信貸產品或服務方案。加強風險管理。要以“真實融資需求”把好農戶貸款準入關,認真執(zhí)行貸款“三查”的規(guī)定動作,準確把握風險點和風險要素,落實關鍵環(huán)節(jié),實施行之有效的控制措施;實行動態(tài)管理,即包括對市場、各類農業(yè)行業(yè)等動態(tài)管理,確保貸款投放及經營符合國家政策規(guī)定,有效防范市場風險、系統(tǒng)性風險,也包括對機構、人員等具體經營情況的動態(tài)管理,確保業(yè)務經營操作規(guī)范,有效防范操作風險,杜絕違規(guī)操作;逐步建立符合個人支農類信貸業(yè)務發(fā)展情況的監(jiān)管指標,科學合理的落實新資本監(jiān)管要求。把握個人支農類信貸業(yè)務的發(fā)展原則和方向。商業(yè)銀行應緊跟國家城鎮(zhèn)化建設發(fā)展步伐,以產業(yè)化、企業(yè)化經營的農業(yè)生產為方向,以“農戶經濟作物種植、標準化養(yǎng)殖、基地化養(yǎng)殖、現代化農產品加工”等生產經營需求作為業(yè)務切入點,以面向集中性農戶群體的批量化業(yè)務操作為主要模式,采取管理相對具有集中度、聯(lián)動效應較強的發(fā)展方向。加大對農戶信貸支持力度。堅持從農業(yè)產業(yè)鏈高端著手,大力扶持集約型農業(yè)生產、農產品流通及農副產品深加工等重點行業(yè)的集中性農戶群體,不斷提高現代農業(yè)的貸款比重;積極支持具有地域特色的高科技農業(yè)、生態(tài)農業(yè)、創(chuàng)匯農業(yè),以龍頭企業(yè)為核心拓展其產業(yè)鏈上下游農戶;重點關注高產、優(yōu)質、高效、生態(tài)、安全的農業(yè)技術開發(fā)領域,大力支持配套科技型、服務型家庭農場、農村合作社中的農戶;繼續(xù)依托農業(yè)大省、基礎農作物主要產區(qū),加大對規(guī)�；a的農戶信貸支持力度。農業(yè)農村市場空間巨大,農村金融潛力無限,商業(yè)銀行應充分結合特色優(yōu)勢,有選擇的探索支農信貸業(yè)務的市場領域和方向,不盲目鋪攤子,穩(wěn)步推進中做到兼顧市場效益、風險可控。
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