2016車險(xiǎn)新規(guī)實(shí)施勞亮點(diǎn)解讀
對(duì)于車主來(lái)說(shuō)，給愛車買車險(xiǎn)是必不可少的事情。6月3日，我省正式實(shí)行新的商業(yè)車險(xiǎn)條款。車險(xiǎn)新規(guī)涉及到千千萬(wàn)萬(wàn)車主，尤其是私家車主更想知道新規(guī)帶來(lái)哪些變化?最直觀、最關(guān)心的是，車險(xiǎn)保費(fèi)是升還是降?
一、從不出險(xiǎn)和多次出險(xiǎn)，保費(fèi)懸殊大
新的商業(yè)車險(xiǎn)條款中，最引人注目的一項(xiàng)變化是，強(qiáng)化了保險(xiǎn)費(fèi)率與風(fēng)險(xiǎn)的掛鉤，出險(xiǎn)率將成為影響保費(fèi)的重要因素。簡(jiǎn)單地說(shuō)，就是“低風(fēng)險(xiǎn)低保費(fèi)，高風(fēng)險(xiǎn)高保費(fèi)”。
“不出險(xiǎn)或出險(xiǎn)很少的車主，保費(fèi)會(huì)比改革之前更便宜，而且出險(xiǎn)次數(shù)越少，享受的保費(fèi)優(yōu)惠也就越多;而出險(xiǎn)次數(shù)多的車主，保費(fèi)會(huì)有大幅度上升，更貴了。”平安產(chǎn)險(xiǎn)山西分公司的工作人員楊盼介紹，本次車險(xiǎn)改革擴(kuò)大了無(wú)賠款優(yōu)待系數(shù)(NCD系數(shù))的浮動(dòng)范圍，更好地體現(xiàn)不同出險(xiǎn)客戶的實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)差異，起到“獎(jiǎng)優(yōu)罰劣”的效果。
NCD系數(shù)，是根據(jù)客戶所投保車輛上一年或上幾年的賠款情況進(jìn)行浮動(dòng)費(fèi)率的系數(shù)，由中保協(xié)制定、頒布，可通過(guò)車險(xiǎn)信息平臺(tái)統(tǒng)一查詢使用。
“NCD系數(shù)”是這樣規(guī)定的：一年沒有發(fā)生賠款，保費(fèi)享8.5折優(yōu)惠;連續(xù)2年未發(fā)生賠款，保費(fèi)享7折優(yōu)惠;連續(xù)3年未發(fā)生賠款，保費(fèi)享6折優(yōu)惠。反之，上年出險(xiǎn)1次，保費(fèi)不打折;出險(xiǎn)2次，保費(fèi)就要上浮25%;出險(xiǎn)3次，保費(fèi)上浮50%;出險(xiǎn)4次，保費(fèi)上浮75%;出險(xiǎn)5次以上，保費(fèi)將上漲2倍。
這也就意味著你的車只要出險(xiǎn)，只要叫了2次保險(xiǎn)員來(lái)，假如你的新車保險(xiǎn)是5000元/年(全險(xiǎn))，第二年就變成6250元。如果叫了3次保險(xiǎn)員，直接7500元了。4次，8750元。5次，10000元。
高風(fēng)險(xiǎn)就要付出更多金錢的代價(jià)，要想降低來(lái)年保費(fèi)，就必須小心開車，盡量不出事故，降低出險(xiǎn)次數(shù)。
二、同價(jià)格不同車，保費(fèi)將高低有別
“車險(xiǎn)新規(guī)有一項(xiàng)重要變化，將車輛的.零整比也加入了保費(fèi)計(jì)算數(shù)據(jù)中。維修成本高的車輛，車險(xiǎn)保費(fèi)也會(huì)較高。”楊盼說(shuō)，新政策啟用后，“零整比”成了汽車保費(fèi)高低的一個(gè)重要指標(biāo)。
隨之帶來(lái)的是，同樣價(jià)格、不同品牌的兩輛車，保費(fèi)將高低有別。這主要是不同品牌車輛的“零整比”存在很大區(qū)別。
“零整比”是指車輛的配件價(jià)格之和與整車銷售價(jià)格的比值�？梢哉f(shuō)，“零整比”越高，表示零配件越貴。曾有權(quán)威行業(yè)數(shù)據(jù)顯示，某些品牌的車型，全車更換零部件的總價(jià)，可以購(gòu)買10多輛同款車型。這不僅造成車主的保養(yǎng)成本高，對(duì)保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，在車輛理賠時(shí)承擔(dān)費(fèi)用較高，收取的保費(fèi)也越高。
過(guò)去，車險(xiǎn)收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)是保額定價(jià)，相同售價(jià)的不同車型，保費(fèi)也相差不多。比如，一輛25萬(wàn)元的寶馬一系和一輛25萬(wàn)元的一汽大眾邁騰，保費(fèi)基本是一樣的�，F(xiàn)在，基礎(chǔ)保費(fèi)由車輛的“零整比”決定，“零整比”越高的機(jī)動(dòng)車，車險(xiǎn)費(fèi)率可能會(huì)越高。
舉個(gè)例子，同樣是撞壞了一個(gè)大前燈，寶馬換個(gè)前燈肯定比大眾的要貴，所以說(shuō)不同車型新車購(gòu)置價(jià)即使相同，但由于出險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)不同，保費(fèi)將不同。也就是說(shuō)同樣是25萬(wàn)元的車，寶馬車主交的保費(fèi)比大眾車主要多。
在這種情況下，消費(fèi)者在購(gòu)車時(shí)就要慎重選擇了，不僅要考慮車價(jià)，還要注意了解所購(gòu)車型的零整比、所選的品牌和車型的基礎(chǔ)保險(xiǎn)費(fèi)率。
三、“高保低賠”不復(fù)存在，保費(fèi)更合理
“高保低賠”一直是消費(fèi)者投訴的焦點(diǎn)。此次車險(xiǎn)改革中，“高保低賠”不復(fù)存在了，這也讓車主受益。
“車險(xiǎn)新規(guī)中，新增一個(gè)折舊后的車輛價(jià)格，車損險(xiǎn)保額的計(jì)算方法更合理實(shí)惠了�，F(xiàn)在的保費(fèi)金額由原來(lái)的新車購(gòu)置價(jià)改為投保時(shí)的實(shí)際價(jià)，車輛發(fā)生全損時(shí)，按照投保時(shí)的實(shí)際價(jià)值計(jì)算賠付。”平安產(chǎn)險(xiǎn)山西分公司工作人員介紹。
比如，某輛新車的價(jià)格是30萬(wàn)元，使用5年后實(shí)際價(jià)值到了10萬(wàn)元。按照過(guò)去的條款，車主購(gòu)買車損險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按照新車購(gòu)置價(jià)30萬(wàn)元計(jì)算保費(fèi)。但理賠時(shí)，保險(xiǎn)公司只按出險(xiǎn)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值10萬(wàn)元進(jìn)行賠付。
新的條款，車輛損失險(xiǎn)的保險(xiǎn)金額按投保時(shí)被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的實(shí)際價(jià)值確定，車主只要按10萬(wàn)元來(lái)交保費(fèi)就可以了。發(fā)生部分損失，保險(xiǎn)公司按實(shí)際修復(fù)費(fèi)用在保險(xiǎn)金額內(nèi)計(jì)算賠償，為車主降低了保費(fèi)。
四、保障范圍更廣，好多情形都要賠
除了保費(fèi)，理賠也是車主們最關(guān)心的問(wèn)題。
相對(duì)舊條款，新的車險(xiǎn)條款擴(kuò)大了保險(xiǎn)責(zé)任范圍。其中，將主險(xiǎn)擴(kuò)大至4種，砍掉了15項(xiàng)責(zé)任免除事項(xiàng)，重新設(shè)計(jì)了附加險(xiǎn)，減少了28個(gè)附加險(xiǎn)，僅保留現(xiàn)行商業(yè)車險(xiǎn)條款中常用的10個(gè)附加險(xiǎn)，新增1個(gè)附加險(xiǎn)。新增的附加險(xiǎn)“無(wú)法找到第三方特約險(xiǎn)”，將不再扣減因找不到第三方而產(chǎn)生的30%絕對(duì)免賠。
司機(jī)家人(例如配偶、子女、父母等)因?yàn)樽约臆囈馔庠斐傻娜松韨龅�，在舊條款中保險(xiǎn)公司是免賠的，新條款中，納入了保險(xiǎn)公司的承保范圍。
“新車沒掛牌出事故”、“駕駛證失效或?qū)忩?yàn)未合格”、“車上人員意外撞擊受傷”、“車上人員在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車下時(shí)遭受的人身傷亡”、“保險(xiǎn)車輛被搶奪、搶劫過(guò)程中造成的人身傷亡”等情況，在舊條款中是免責(zé)事項(xiàng)，新條款將其納入承保范圍，均能得到賠償。同時(shí)，對(duì)一些概念進(jìn)行了明確。如“車上人員”，被界定為“發(fā)生意外事故的瞬間，在被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車車體內(nèi)或車體上的人員，包括正在上下車的人員”。正在上下車人員被納入了保障范圍。
在索賠方面，新條款對(duì)車輛損失險(xiǎn)明確了三種索賠方式，供被保險(xiǎn)人選擇。
第一種，直接向責(zé)任方索賠;第二種，向責(zé)任方保險(xiǎn)公司索賠;第三種，“代位求償”。出事故后對(duì)方不賠，保險(xiǎn)公司可“代位求償”，由自己的保險(xiǎn)公司先行賠付，再由自己的保險(xiǎn)公司追討對(duì)方賠償。這樣，能夠有效避免保險(xiǎn)消費(fèi)者因第三方怠于賠付而引起的損失，更好地保護(hù)權(quán)益。
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