2016年非銀支付新規(guī)解讀
2015年12月28日下午，央行發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，將于2016年7月1日起實施。
相比今年7月底的征求意見稿，辦法主要有兩個變化。“一是辦法優(yōu)化個人支付賬戶從兩類擴充為三類;二是根據(jù)支付機構(gòu)分類評定以及支付賬戶實名制落實情況，對支付機構(gòu)實施分類監(jiān)管。”謝眾表示。
對于辦法為何從2016年7月1日實施，謝眾解釋稱，一方面網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)適應新的監(jiān)管要求需要在系統(tǒng)上和制度上做改善;另一方面，實施分類監(jiān)管，配套的分類評級指標體系和辦法需要一個試點和推廣的過程。
●新增1000元限額的Ⅰ類賬戶
根據(jù)賬戶開立主體的不同，支付賬戶可以分為單位支付賬戶和個人支付賬戶。公司企業(yè)開立的是單位支付賬戶，而普通客戶日常使用的基本上是個人支付賬戶。目前用于網(wǎng)絡(luò)購物的各類錢包、紅包零錢等都屬于個人支付賬戶。
根據(jù)辦法，個人支付賬戶分為三類：Ⅰ類賬戶自開立起累計支付限額1000元，可用于購物消費和客戶轉(zhuǎn)賬。Ⅱ類賬戶年累計支付限額10萬元，可用于購物消費和客戶轉(zhuǎn)賬;Ⅲ類賬戶年累計支付限額20萬元，可用于購物消費、客戶轉(zhuǎn)賬和購買投資理財產(chǎn)品。從Ⅰ類賬戶到Ⅲ類賬戶，個人身份核實方式逐漸趨嚴。
“我們經(jīng)過統(tǒng)計分析發(fā)現(xiàn)，Ⅱ類、Ⅲ類個人支付賬戶年累計10萬元、20萬元的限額能夠滿足絕大部分客戶使用支付賬戶‘余額’進行付款的需求。”謝眾表示。
此次《辦法》新增了一類只通過一個外部渠道即可開立的支付賬戶，即Ⅰ類賬戶。Ⅰ類賬戶對客戶身份的驗證強度較弱，因此對Ⅰ類賬戶支付限額設(shè)置較低，僅有1000元。市場則擔心這一規(guī)定將對微信紅包產(chǎn)生影響。
央行相關(guān)負責人表示，新規(guī)對小額微信紅包客戶不會有太大的影響。前述負責人解釋稱，從《辦法》相關(guān)要求看，微信客戶依舊能夠收發(fā)紅包。收到的紅包資金將存放在微信的零錢包(支付賬戶)當中，這些錢還可用于對外發(fā)紅包，但累計發(fā)紅包的金額不得超過1000元。
“如果發(fā)紅包金額已超過1000元，還需要繼續(xù)對外發(fā)紅包，則需要追加身份認證成為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶。”他說。
在吹風會上，謝眾向21世紀經(jīng)濟報道記者介紹，截至2014年底所有網(wǎng)絡(luò)支付賬戶的余額為2000多億，但余額集中度比較高，主要集中在支付寶、財付通。
“我們的初衷是不希望在支付賬戶之中留太多的'余額，不希望支付賬戶有太多的資金沉淀。”謝眾說，“消費者有支付需要可以隨時向支付賬戶充值，有余額隨時轉(zhuǎn)回其銀行賬戶中。”
●分類監(jiān)管支付機構(gòu)
央行數(shù)據(jù)顯示，2015年前三季度支付機構(gòu)累計處理網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)562.50億筆，金額32.97萬億元，同比分別增長128.95%和98.80%，網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)呈快速發(fā)展之勢。
中國支付清算協(xié)會秘書長蔡洪波曾撰文介紹，當前具有相關(guān)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)許可的支付機構(gòu)大約有100多家，前10家支付機構(gòu)占據(jù)了市場份額的80%以上。
對支付機構(gòu)，辦法提出分類監(jiān)管的的思路�！掇k法》規(guī)定，人民銀行將結(jié)合支付機構(gòu)的企業(yè)資質(zhì)、風險管控特別是客戶備付金管理等因素，確立支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系，建立持續(xù)分類評價工作機制，并對支付機構(gòu)實施動態(tài)分類管理。
“我們將配套制定支付機構(gòu)分類評價辦法，具體評級會引入第三方。”謝眾表示。
根據(jù)辦法，若支付機構(gòu)被評為A類且Ⅱ類和Ⅲ類賬戶實名比例達到95%以上，即可享受賬戶實名驗證不受渠道限制、單日限額提高等優(yōu)惠。
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