非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)解讀
導語：實施差異化監(jiān)管這對于我們每一位會員都是非常重要的信號，一定要監(jiān)管，要科學監(jiān)管，要差異化監(jiān)管。
★支付的價值將超越支付本身。
繼上周商業(yè)銀行個人賬戶最新規(guī)定出臺之后，人民銀行于今日發(fā)布《非銀行支付機構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》(以下簡稱《辦法》)，《辦法》作為中國人民銀行等十部門《關(guān)于促進互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導意見》(以下簡稱《指導意見》)的配套制度，按照“鼓勵創(chuàng)新、防范風險、趨利避害、健康發(fā)展”的互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展總體要求，對非銀行支付機構(gòu)(下稱支付機構(gòu))網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)進行了規(guī)范，旨在促進其健康發(fā)展。
“《辦法》自2016年7月1日起實施。”人民銀行支付結(jié)算司司長謝眾表示，新的要求和規(guī)定，支付機構(gòu)要做相應(yīng)準備，分類監(jiān)管要有一定的適應(yīng)期，下一步還將根據(jù)互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展情況，開展互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域?qū)ｍ椪位顒�，防范互�?lián)網(wǎng)金融各類風險，隔離風險傳染。
目前央行官網(wǎng)顯示，共有268家支付機構(gòu)獲得央行許可，今年有兩家機構(gòu)許可被取締。經(jīng)濟觀察網(wǎng)早前獲得一份權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，在全國269家支付機構(gòu)中，涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)共117家。
《辦法》規(guī)定并不影響支付機構(gòu)為金融從業(yè)機構(gòu)提供網(wǎng)絡(luò)支付服務(wù)，還將進一步支持互聯(lián)網(wǎng)金融的健康發(fā)展，按照目前第三方支付的市場格局，支付寶與微信支付占據(jù)了絕大部分市場份額，央行規(guī)范行業(yè)發(fā)展，將更有利于支付寶及微信支付的發(fā)展。
★首次明確分類監(jiān)管
與此前征求意見稿不同的是，《辦法》明確了建立“支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系”�！掇k法》將個人支付賬戶分為三類(詳見下表)。其中，Ⅰ類賬戶只需要一個外部渠道驗證客戶身份信息(例如聯(lián)網(wǎng)核查居民身份證信息)，賬戶余額可以用于消費和轉(zhuǎn)賬，主要適用于客戶小額、臨時支付，身份驗證簡單快捷。為兼顧便捷性和安全性，Ⅰ類賬戶的交易限額相對較低，但支付機構(gòu)可以通過強化客戶身份驗證，將Ⅰ類賬戶升級為Ⅱ類或Ⅲ類賬戶，提高交易限額。
�、蝾惡廷箢愘~戶的客戶實名驗證強度相對較高，能夠在一定程度上防范假名、匿名支付賬戶問題，防止不法分子冒用他人身份開立支付賬戶并實施犯罪行為，因此具有較高的交易限額。鑒于投資理財業(yè)務(wù)的風險等級較高，《辦法》規(guī)定，僅實名驗證強度最高的Ⅲ類賬戶可以使用余額購買投資理財?shù)冉鹑陬惍a(chǎn)品，以保障客戶資金安全。
上述分類方式及付款功能、交易限額管理措施僅針對支付賬戶，客戶使用銀行賬戶付款(例如銀行網(wǎng)關(guān)支付、銀行卡快捷支付等)不受上述功能和限額的約束。
個人支付賬戶分類附表：
雖然同樣分為三類賬戶，但第三方支付的賬戶與銀行賬戶有著顯著不同。人民銀行表示，一是提供賬戶服務(wù)的主體不同，支付賬戶由支付機構(gòu)為客戶開立，主要用于電子商務(wù)交易的收付款結(jié)算。銀行賬戶由銀行業(yè)金融機構(gòu)為客戶開立，賬戶資金除了用于支付結(jié)算外，還具有保值、增值等目的。
二是賬戶資金余額的性質(zhì)和保障機制不同。支付賬戶余額的本質(zhì)是預(yù)付價值，類似于預(yù)付費卡中的余額，該余額資金雖然所有權(quán)歸屬于客戶，卻未以客戶本人名義存放在銀行，而是支付機構(gòu)以其自身名義存放在銀行，并實際由支付機構(gòu)支配與控制。同時，該余額僅代表支付機構(gòu)的企業(yè)信用，法律保障機制上遠低于《人民銀行法》、《商業(yè)銀行法》保障下的央行貨幣與商業(yè)銀行貨幣，也不受存款保險條例保護。一旦支付機構(gòu)出現(xiàn)經(jīng)營風險或信用風險，將可能導致支付賬戶余額無法使用，不能回提為銀行存款，使客戶遭受財產(chǎn)損失。
“不提倡支付機構(gòu)有太多資金沉淀。”謝眾稱，對支付機構(gòu)分類監(jiān)管，體現(xiàn)監(jiān)管彈性。
如此，無論支付寶還是微信支付，以及其他網(wǎng)絡(luò)支付機構(gòu)的資金都將有一定限制。
經(jīng)濟觀察網(wǎng)今年7月獲得一份權(quán)威數(shù)據(jù)顯示，在全國269家支付機構(gòu)中，涉及網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)的機構(gòu)共117家。2014年支付機構(gòu)累計發(fā)生網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)374.22億筆，金額24.72萬億元，同比分別增長93.43%和137.60%。從筆均交易來看，網(wǎng)絡(luò)支付單筆交易額約為661元，同比增長23%。
從今年實際業(yè)務(wù)發(fā)展來看，預(yù)計今年的網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)金額和同比遠高于2014年。
支付寶的個人客戶中，2014年內(nèi)使用支付賬戶余額付款(僅包含消費)累計金額不超過10萬元的客戶占比99.68%;財付通的這一比例為99.93%。支付寶、財付通合計99.72%的個人客戶，在2014年內(nèi)使用支付賬戶余額付款累計金額不超過10萬元。
支付寶向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，在《辦法》中，央行還首次明確了建立“支付機構(gòu)分類監(jiān)管指標體系”的新思路，鼓勵行業(yè)中合規(guī)經(jīng)營、有充分風險管控能力的企業(yè)更好地開展服務(wù)和創(chuàng)新，同時也對消費者權(quán)益提供了更好的保護，對于行業(yè)的'健康發(fā)展具有里程碑的意義。
騰訊方面向經(jīng)濟觀察網(wǎng)表示，非常重要的調(diào)整之一是管理辦法中提出對支付機構(gòu)進行分級分類管理，針對評分高、且支付賬戶實名率落實好的支付機構(gòu)，執(zhí)行較為寬松的監(jiān)管政策，給予監(jiān)管彈性和靈活性。另一個調(diào)整是管理辦法增加了I類賬戶，用于小額的消費和轉(zhuǎn)賬，讓支付機構(gòu)可以向用戶提供更便捷的支付服務(wù)。
在2015年第四屆中國支付清算論壇上，人民銀行副行長范一飛表示，實施差異化監(jiān)管這對于我們每一位會員都是非常重要的信號，一定要監(jiān)管，要科學監(jiān)管，要差異化監(jiān)管。我們看到行業(yè)欣欣向榮的同時，更多的要自律，看到我們現(xiàn)在行業(yè)所存在的風險，把風險能夠防微杜漸，解決在萌芽狀態(tài)，使行業(yè)健康發(fā)展。
★實名認證不足五成
《辦法》強調(diào)支付賬戶實名制度。而支付清算協(xié)會的數(shù)據(jù)顯示，2014年完成實名認證的支付賬戶共有9.45億個，占總支付賬戶總量43.07%。如此之低的實名認證率顯然不符合風控要求。
《辦法》要求支付機構(gòu)遵循“了解你的客戶”原則，建立健全客戶身份識別機制，并在與客戶業(yè)務(wù)關(guān)系存續(xù)期間，采取持續(xù)的客戶身份識別措施，確保有效核實客戶身份及其真實意愿，主要考慮如下：
一是支付賬戶體現(xiàn)著消費者資金權(quán)益，只有實行實名制，才能更好地保護賬戶所有人的資金安全，才能從法律制度上保護消費者財產(chǎn)權(quán)利和明確債權(quán)債務(wù)關(guān)系。
二是賬戶實名制是經(jīng)濟金融活動和管理的基礎(chǔ)，賬戶是資金出入的起點與終點，只有落實支付賬戶實名制，才能維護正常的經(jīng)濟金融秩序，從而切實落實反洗錢、反恐怖融資要求，防范和遏制違法犯罪活動。
三是堅持賬戶實名制有利于支付機構(gòu)在了解自己客戶的基礎(chǔ)上，有針對性地改善服務(wù)質(zhì)量，更好地服務(wù)于客戶，為提升和改善經(jīng)營管理水平奠定基礎(chǔ)。
支付清算協(xié)會會長、工商銀行行長易會滿在2015年第四屆中國支付清算論壇上表示，特別需要關(guān)注的支付行業(yè)的風險主要有：比如虛擬賬戶體系衍生的風險，隨著虛擬賬戶使用頻率越來越高，虛擬賬戶已經(jīng)成為支付體系的重要組成部分，如果支付賬戶的安全性得不到充分的保證，整個支付系統(tǒng)，甚至金融體系的穩(wěn)定都會受到影響。同時，虛擬賬戶體系同步形成了資金的沉淀，資金池，實際上已經(jīng)成為存款類的金融機構(gòu)，需要承擔保障賬戶資金安全的責任，對其配套和流動性監(jiān)管，分賬戶管理和合規(guī)使用提出了更高的要求。又比如客戶信息安全重視不夠的安全，在網(wǎng)絡(luò)社會，信息社會和虛擬的環(huán)境下，客戶的信息保密管理和安全保障，顯得尤為重要。進來發(fā)生的客戶信息泄露等事件應(yīng)當引起所有從業(yè)機構(gòu)的重視，信息一旦泄露就造成連鎖反應(yīng)，客戶輕者被騷擾，重者財產(chǎn)損失，繼而引發(fā)信任危機。對存儲客戶信息大量敏感信息的機構(gòu)，需要進一步重視責任意識和風險意識。又比如創(chuàng)新和監(jiān)管的風險，支付行業(yè)是各種新技術(shù)應(yīng)用比較集中，比較超前，比較廣泛的行業(yè)，層出不窮的新技術(shù)，給支付行業(yè)插上了創(chuàng)新的翅膀，塑造了新的形象，但是業(yè)帶來了更大的監(jiān)管和挑戰(zhàn)，監(jiān)管跟不上創(chuàng)新的步伐，就出現(xiàn)監(jiān)管套利。又比如跨境金融不審慎的風險，金融是高風險的行業(yè)是特許經(jīng)營行業(yè)，有較高的門檻，其本質(zhì)是購買風險，在風險能力不具備，監(jiān)管措施不盡配套的情況下，從事金融業(yè)務(wù)，開展跨境經(jīng)營極易誘發(fā)新的風險，尤其是當前新的經(jīng)濟常態(tài)的背景下，全民參與金融暗潮涌動，實際上他們在打擦邊球，會帶來非常大的風險隱患。
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