商業(yè)養(yǎng)老保險到底買不買？

　　有不少人覺得社保提供的基本養(yǎng)老保險保障不足，但不知道自己到底該不該買商業(yè)養(yǎng)老保險。理財師指出判斷商業(yè)養(yǎng)老保險是否值得購買，不用大費周章地去計算，只要看它能不能跑贏通貨膨脹就行了。

　　數(shù)據(jù)顯示，我國的通脹率大概在3.5%左右。換句話說，一款商業(yè)養(yǎng)老保險的年均收益率(記住是“年均”而非某單一結(jié)算日)如果達不到3.5%，那么它肯定不能幫你實現(xiàn)資產(chǎn)保值。

　　1、用大筆的銀子購買養(yǎng)老保險，不值

　　都說配置商業(yè)養(yǎng)老保險可以在退休后，作為社會養(yǎng)老保險的補充，提高自己的晚年生活質(zhì)量。但錢可不是白領(lǐng)的，我們從投保之日起，每年都要支出1-3萬元不等的保費，還得堅持10-20年，如果分紅所得和收益無法跑贏通脹，我們就賠本兒了!

　　2、我國的商業(yè)養(yǎng)老險還有些“虛”

　　從目前我國商業(yè)養(yǎng)老保險的保障范圍上看，還不足以稱其為“養(yǎng)老保險”。隨著未來退休年齡的上調(diào)，等自己退休時都60多歲了，此時你最需要或者擔(dān)心的是什么?兒女孝順、幾代同堂什么的先不說，擁有一個健康的身體，或者有病敢去醫(yī)院才是我們最迫切需求的。

　　但是很遺憾，目前的商業(yè)養(yǎng)老保險在這方面的保障還很欠缺。如果單純購買養(yǎng)老險，沒有額外購買重疾險的`話，交了那么高的保費，一旦罹患重大疾病是得不到賠付的。

　　3、到底多不值?

　　以某保險的終身年金保險舉例，基本保額1萬元，選擇10年繳費每年10973元，10年合計109730元。55-60歲時，每年返還500元，60 歲-終生，每年返還2000元，身故返還所繳保費。如果此時拿10萬塊錢買個五年期的國債，一年還5千多塊錢的的收益呢。

　　【點評】

　　如果不屬于高收入高凈值的人群，盡量不要購買商業(yè)養(yǎng)老保險。千萬不要聽保險銷售人員說的每年能穩(wěn)穩(wěn)當(dāng)當(dāng)?shù)墨@得百分之多少的收益。什么都不如從現(xiàn)在開始每年拿繳保費的錢去做長期的投資來的劃算。

　　哪些人可以買商業(yè)養(yǎng)老保險?這類養(yǎng)老保險并非一無是處，誰都不能買，它還是適合一部分群體的。

　　1.高收入人群。你有很多很多的錢，可以輕松負擔(dān)每年1萬元以上的養(yǎng)老險保費，以及額外必需的健康險、意外險的保費。年保費支出控制在年收入的10%-15%之間。

　　2.年輕群體。提早購買此類保險，保費負擔(dān)相對較輕。如果你的父母沒有社會保險，勸你不要盲目的花重金購買商業(yè)養(yǎng)老保險，很可能出現(xiàn)“保費倒掛”(即所繳保費高于所獲保額)的現(xiàn)象。

　　3.無法承擔(dān)投資風(fēng)險，可以接受穩(wěn)定收益的人群。就目前來看，養(yǎng)老保險的平均年收益大多在2%-3.5%左右。購買養(yǎng)老保險的好處是不會有資金虧損的風(fēng)險，但收益就比較低了。

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