2016專家解讀“以房養(yǎng)老”效果
以房養(yǎng)老是依據(jù)擁有資源，利用住房壽命周期和老年住戶生存余命的差異，對廣大老年人擁有的巨大房產(chǎn)資源，尤其是人們死亡后住房尚余存的價值，通過一定的金融或非金融機制的融會以提前套現(xiàn)變現(xiàn)。實現(xiàn)價值上的流動，為老年人在其余存生命期間，建立起一筆長期、持續(xù)、穩(wěn)定乃至延續(xù)終生的現(xiàn)金流入。
據(jù)報道,日前相關(guān)部門發(fā)出通知宣布,延長“以房養(yǎng)老”保險試點的時間,同時在北京、上海、廣州、武漢4個先行試點城市的基礎(chǔ)上,再進一步擴大試點范圍。試點兩年,廣州一共只有16戶20人投保,其中包括4戶孤寡老人、1戶失獨老人、1戶空巢老人。其他幾個試點城市的情況與廣州相差不大。
“以房養(yǎng)老”的試點,正式的說法是老年人住房反向抵押養(yǎng)老保險,即由老年人將自己擁有產(chǎn)權(quán)的住房抵押給保險機構(gòu),保險機構(gòu)向老人提供養(yǎng)老金直至其去世,老人去世后其住房由保險機構(gòu)繼承事先約定的部分或全部份額。這一制度經(jīng)醞釀多年,于2014年6月先行在北上廣和武漢4個城市試點,至今試點期已滿�？偨Y(jié)兩年來的`試點情況,“以房養(yǎng)老”并不像決策層期望的那樣出現(xiàn)熱潮,反響比較平淡。
“以房養(yǎng)老”這一制度受到政府層面的高度重視,制訂專門文件,并將其作為解決越來越嚴峻的社會養(yǎng)老矛盾的一個重要途徑。我國正在快速步入老齡化社會,但老人普遍面臨養(yǎng)老金不足的困難,致使不能得到優(yōu)質(zhì)的養(yǎng)老服務(wù)。如果能夠?qū)⒗先藗兙幼〉姆课莘聪虻盅?由保險公司為其支付足夠的養(yǎng)老金,這個問題就能得到較理想的解決。但是從目前的市場推廣情況來看,它還未得到客戶的廣泛認同。
試點出現(xiàn)這種雷聲大雨點小的局面,其實不難理解。關(guān)鍵在于“以房養(yǎng)老”制度與中國民間普遍存在的老人住房由子女繼承的習俗不能合拍,將住房抵押給保險機構(gòu),雖然可以減輕子女的養(yǎng)老負擔,但由于子女將全部或部分喪失對父母住房的繼承權(quán),容易在老人與子女之間產(chǎn)生感情挫傷,因此對于絕大多數(shù)有子女的老人來說,通常不會選擇這種養(yǎng)老模式。保險機構(gòu)為了拓展這一業(yè)務(wù),希望老人家庭更新觀念,選擇“以房養(yǎng)老”,但也應(yīng)正視由財產(chǎn)繼承聯(lián)結(jié)起來的家庭成員情感紐帶打破后產(chǎn)生的問題。
但是,對于一些無子女的孤寡老人、失獨老人或者子女在國外定居的空巢老人來說,“以房養(yǎng)老”又是一種極富推廣價值的模式。從試點情況來看,已經(jīng)參加“以房養(yǎng)老”試點的老人每個月平均能夠得到8000元養(yǎng)老金,按目前的物價水平來說,足以享受到高質(zhì)量的養(yǎng)老生活,這些老人在生前就能夠享受到自己住房所帶來的豐厚福利。
由此可見,“以房養(yǎng)老”盡管缺少大范圍推廣的空間,但在特定人群中卻是一項能夠受到歡迎的市場創(chuàng)新。實際上,早在“以房養(yǎng)老”由官方推廣之前,上海等大城市的一些孤寡老人已經(jīng)與遠郊農(nóng)民家庭達成用自有房產(chǎn)置換養(yǎng)老服務(wù)的協(xié)議,只是由于缺少法律規(guī)范,容易產(chǎn)生糾紛,老人的基本權(quán)利得不到切實保障。而現(xiàn)在推行的“以房養(yǎng)老”則構(gòu)建起了保險機構(gòu)與老人的一種商事關(guān)系。
所以,在擴大“以房養(yǎng)老”試點的同時,必須注意到保險機構(gòu)可能會為了自己的商業(yè)利益而蠶食老人權(quán)利、侵犯老人權(quán)益,從制度上防范此類事件的發(fā)生,讓老人的房產(chǎn)權(quán)利更清晰地體現(xiàn)并作用于其所得到的養(yǎng)老服務(wù)中。如果能夠在這方面有所突破,讓有這種需求的老人放心參保,那么即使這項業(yè)務(wù)囿于國情只能是小眾產(chǎn)品,也能夠保持其生命力。
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