互聯(lián)網(wǎng)理財與銀行理財中間的一公里
互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品與銀行理財產(chǎn)品，說到底只是名詞前面的定語不同。同樣屬性的兩者跨界趨同，是眼下正在發(fā)生的現(xiàn)實。
然而，它們中間還是隔了一公里，而且是最難打破的一公里。
早先的互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品其實并無太多包裝。以余額寶為例，借助當時還未引起銀行強烈反應的協(xié)議存款利率和天然的用戶入口，輕輕松松地將自身塑造為標桿。
而在互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品2.0時代，老玩家紛紛調高自己的短期債券配置比例，新玩家則整體呈現(xiàn)噱頭化：避開走低的收益率，以各種打擦邊球的方式宣傳自己。
像京東的8.8%，讓大伙誤以為該產(chǎn)品的年化收益率達8.8%，但其實8.8%是現(xiàn)金支付比率，即每季度將基金資產(chǎn)的8.8%年化定期支付給投資者。
再譬如騰訊理財通曾搞過一個活動叫“喊你來領錢”，說是能100%抽中1元~5000元不等的現(xiàn)金紅包。而參加活動者最后發(fā)現(xiàn)，所謂“現(xiàn)金紅包”其實是全額寶(匯添富貨幣基金)的基金份額以獎勵的形式返還到了理財通賬戶。
此前備受關注的阿里巴巴娛樂寶，號稱100元即可投資拍電影，其實就是一款普通得不能再普通的投連險。對應尚在募集中的項目，等于變相降低了信托或者基金的投資門檻;對應存續(xù)期將滿的項目，相當于變相地幫助項目退出。
還有甚者如陸金所的安e貸，標示的不是年化收益率，而是年化利率8.4%。投資者反復算賬后發(fā)現(xiàn)，安e貸的年化收益率其實也就在4%~5%之間。
類似例子不勝枚舉。打開京東金融商城“我要理財”頻道，你甚至可以看到打出“100元當美國房東”字樣的宣傳，其實買的是鵬華美國房地產(chǎn)證券投資基金。
這廂互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品競相打出的噱頭好不熱鬧，那廂銀行悶聲不吭地也再做產(chǎn)品創(chuàng)新。
中信銀行聯(lián)手嘉實、信誠兩大基金推出的“薪金煲”，日前順利完成首批兩款產(chǎn)品4億多份的募集。“薪金煲”引起業(yè)界高度注意是因為其支持ATM機直接取現(xiàn)、刷卡消費、跨行轉賬，重點是——完成以上所有步驟卻不用對貨幣基金進行贖回。
就是因為實現(xiàn)了貨基的“全自動”申贖模式，“薪金煲”被譽為銀行業(yè)“觸網(wǎng)”后主動的自我創(chuàng)新。雖然這樣的創(chuàng)新并沒有伴隨高調的宣傳，但筆者了解，很多中小股份制銀行和其下屬基金公司都有很強的跟進意愿�？雌饋�，銀行系理財產(chǎn)品以自我突破來收復曾被互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品刮走的失地、搶同行客戶的.大幕已經(jīng)拉開。
撇開風格迥異的宣傳方式，互聯(lián)網(wǎng)陣營和銀行陣營打的真正算盤，才是隔在它們中的“中間一公里”。
互聯(lián)網(wǎng)就是要告訴眾人，自己借助所謂開放思維和技術手段無所不能，它們對金融產(chǎn)品的態(tài)度更多是顛覆式的，跳出自身領域把觸角伸向任何行業(yè)、碰壁式地創(chuàng)新。
而銀行不是。銀行畏懼互聯(lián)網(wǎng)系嗎?未必。相反，銀行被這些跨界挑釁的玩家們強烈刺激，醒悟要“師夷長技制同行”。銀行的出發(fā)點是通過中長期投資將客戶的資金最大化地留在自己行內，有可能的話用產(chǎn)品將其他行的客戶轉過來。這樣的初衷讓銀行一直是在“體制內”對產(chǎn)品進行埋頭提升，它可能會是結構性的創(chuàng)新，但卻不是對自己所處領域的一種顛覆。
這才是隔在兩者之間的一公里，也是最難打破的一公里。
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