投資人需有非保本理財(cái)經(jīng)驗(yàn)
導(dǎo)語(yǔ)：經(jīng)過(guò)近五年的野蠻生長(zhǎng)，P2P網(wǎng)絡(luò)借貸行業(yè)終于迎來(lái)正式的監(jiān)管細(xì)則。銀監(jiān)會(huì)會(huì)同工信部、公安局、國(guó)家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室日前發(fā)布《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱《辦法》)。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，新政總體比較嚴(yán)格，八成以上的抵押類業(yè)務(wù)要暫停了。
十三條紅線不得觸碰
《辦法》第三章列出了作為信息中介的P2P平臺(tái)不得從事或者接受委托從事的13項(xiàng)業(yè)務(wù)。它們包括為自身或變相為自身融資;直接或間接接受、歸集出借人的資金;直接或變相向出借人提供擔(dān)�；蛘叱兄Z保本保息;自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動(dòng)電話等電子渠道以外的物理場(chǎng)所進(jìn)行宣傳或推介融資項(xiàng)目;發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;將融資項(xiàng)目的期限進(jìn)行拆分;自行發(fā)售理財(cái)?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財(cái)、券商資管、基金、保險(xiǎn)或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機(jī)構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀(jì)等業(yè)務(wù)進(jìn)行任何形式的混合、捆綁、代理;從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù)等。
四要點(diǎn)護(hù)好投資人“錢袋子”
要點(diǎn)1：監(jiān)管雙負(fù)責(zé)
《辦法》明確指出中央和地方金融監(jiān)管職責(zé)分工的“雙負(fù)責(zé)制”，即銀監(jiān)會(huì)及其派出機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)對(duì)網(wǎng)貸業(yè)務(wù)活動(dòng)實(shí)施行為監(jiān)管，地方金融監(jiān)管部門負(fù)責(zé)本轄區(qū)網(wǎng)貸的機(jī)構(gòu)監(jiān)管。
銀監(jiān)會(huì)普惠金融部主任李均鋒解釋，銀監(jiān)會(huì)和各地銀監(jiān)局的'職責(zé)包括對(duì)網(wǎng)絡(luò)借貸機(jī)構(gòu)的政策制定，對(duì)整個(gè)行業(yè)規(guī)則和制度的頂層安排;對(duì)網(wǎng)貸機(jī)構(gòu)日常經(jīng)營(yíng)活動(dòng)的管理，例如產(chǎn)品登記、資金存管、信息披露、投資者權(quán)益保護(hù)等;還有就是跨區(qū)域監(jiān)管行動(dòng)的協(xié)調(diào)。地方政府金融辦、金融局主要是備案登記和風(fēng)險(xiǎn)防范，比如打擊非法集資活動(dòng)。
要點(diǎn)2：借款限額
《辦法》第17條規(guī)定：“網(wǎng)絡(luò)借貸金額應(yīng)當(dāng)以小額為主。同一自然人在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣20萬(wàn)元;同一法人或其他組織在同一網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)的借款余額上限不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一自然人在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣100萬(wàn)元;同一法人或其他組織在不同網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)平臺(tái)借款總余額不超過(guò)人民幣500萬(wàn)元。”
要點(diǎn)3：資金存管
資金存管一直是網(wǎng)貸行業(yè)一大心病。銀監(jiān)會(huì)不久前下發(fā)的《網(wǎng)絡(luò)借貸資金存管業(yè)務(wù)指引(征求意見稿)》明確由銀行為P2P平臺(tái)提供資金存管服務(wù)。新出爐的《辦法》規(guī)定，銀行對(duì)出借人與借款人開立和使用資金賬戶進(jìn)行管理和監(jiān)督，并根據(jù)合同約定，對(duì)出借人與借款人的資金進(jìn)行存管、劃付、核算和監(jiān)督;銀行承擔(dān)實(shí)名開戶和履行合同約定及借貸交易指令表面一致性的形式審核責(zé)任，但不承擔(dān)融資項(xiàng)目及借貸交易信息真實(shí)性的實(shí)質(zhì)審核責(zé)任。
要點(diǎn)4：備案登記
針對(duì)P2P行業(yè)無(wú)門檻的問(wèn)題，《辦法》規(guī)定，擬開展網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介服務(wù)的網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)及其分支機(jī)構(gòu)，應(yīng)當(dāng)在領(lǐng)取營(yíng)業(yè)執(zhí)照后，于10個(gè)工作日以內(nèi)攜帶有關(guān)材料向工商登記注冊(cè)地地方金融監(jiān)管部門備案登記。
投資人也要履行義務(wù)
記者注意到，《辦法》不光限制P2P平臺(tái)，對(duì)投資人的適應(yīng)性和權(quán)利義務(wù)也做出一些規(guī)定。比如第三條：“借款人與出借人遵循借貸自愿、誠(chéng)實(shí)守信、責(zé)任自負(fù)、風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)的原則承擔(dān)借貸風(fēng)險(xiǎn);網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)承擔(dān)客觀、真實(shí)、全面、及時(shí)進(jìn)行信息披露的責(zé)任，不承擔(dān)借貸違約風(fēng)險(xiǎn)。”第十四條：“參與網(wǎng)絡(luò)借貸的出借人，應(yīng)當(dāng)具備投資風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)、風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)。”
這就是網(wǎng)貸中的風(fēng)險(xiǎn)自擔(dān)原則。李均鋒指出，投資人必須提高風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。“網(wǎng)貸核心是個(gè)體之間的融資活動(dòng)，投資人必須明確，投資活動(dòng)不管多大，都要承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。”
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