理財入門的六大定律

　　1、墨菲定律--以防萬一的理財心理準備

　　你一定奇怪為什么要把這條無關理財規(guī)則的定律放在第一條，墨菲定律是一位美國工程師愛德華.墨菲提出的著名定律，主要內容是：事情如果有變壞的可能，不管這種可能性有多小，它總會發(fā)生。這個規(guī)律在生活中屢見不鮮，比如涂好果醬的面包掉下桌子時，有果醬的那面總是先著地;去車站著急買票回家時，你排的那隊總是最慢等，這些統(tǒng)統(tǒng)可以用墨菲定律來解釋。

　　之所以把這條定律放在第一位，是因為它能在入門級理財過程中幫助人們?yōu)槲磥淼耐顿Y之路做好心理準備：理財有風險投資需謹慎，無論任何風云突變的意外變化都有可能出現(xiàn)。如股票總是在買了之后下跌，賣了之后瘋狂上漲;做好這種心理建設，能有準備的面對理財中發(fā)生的所有情況，保持平和冷靜的心態(tài)，免得到時措 手不及，亂了陣腳，也能有效做到及時止損，避免損失進一步擴大。

　　2、4321定律--合理分配家庭財產(chǎn)

　　這條定律適用于家庭財產(chǎn)的合理支配，也就是說家庭總收入可以分成4份，其中40%用于供房及其他項目的投資，30%用于家庭生活開支，20%用于銀行 存款以備不時之需，10%用于保險。按照這種收入分配比例模型可以合理分配財產(chǎn)資源，管理控制風險，讓損失降到最低。當然，不同家庭有不同的理財目標和風險承受能力、生活質量指標，可在4321定律的基礎上按需調整。

　　3、31定律--清楚計算房貸

　　31定律指的是每月的房貸還款數(shù)額以不超過家庭月總收入的三分之一為宜。例如，家庭月收入為2萬元，月供數(shù)額的上限最好為6666元，一旦超過這個標 準，家庭資產(chǎn)比例結構發(fā)生變化，面對突發(fā)狀況的應變能力便有所下降，生活質量也會收到嚴重影響。如果按照31定律設置承受范圍內的房貸價錢，有助于保持穩(wěn) 定的家庭財產(chǎn)狀況。

　　這條定律能讓你淪為"房奴"的可能性大大下降。需要注意的是，4321定律要求，供房費與其他投資的控制比例為40%，即1/2.5，其中1/3(即33%)若用于供房，以此推算，則收入的7%可用于其他投資。

　　4、72定律--復利收益計算心中有數(shù)

　　72定律是指理財中鼎鼎大名的的復利計算法則，即不拿回利息，將利息計入本金中利滾利產(chǎn)生更多收益，在這種情況下資產(chǎn)翻倍的時間就可通過72定律進行計算，其所需時間等于71除以年收益率，也就是本金增長1倍所需要的時間(年)=72/年回報率(%)

　　如投資30萬元在一只每年平均收益率12%的.基金上，資產(chǎn)翻倍時間約需6年，計算方法為72除以12，經(jīng)過12年30萬本金可以增值一倍變成60萬元;如基金年回報率為8%，則本金翻番需要9年。再拿比較保守的國債投資者來說，年收益水平為3%。那么用72除以3得24，就可推算出投資國債要經(jīng)過 24年收益才能翻番。

　　掌握了復利中的奧妙，有助于快速計算財富積累的時間與收益率關系，便于在進行不同時期的理財規(guī)劃時選擇不同的投資工具。并且為了縮短財富增長周期，也可根據(jù)復利計算結果合理組合投資，使組合投資的年回報率在可承受風險范圍內達到最大化。

　　5、80定律--股票風險多少看年齡

　　80定律用于計算在不同年齡中，股票投資在財產(chǎn)的配置比例，是一種非常直觀的風險管理手段。具體公式為，用(80-你的年齡)*100%。隨著年齡的 增長，人們抵抗風險的能力相應降低，80定律便是應次需求給出一個大致的經(jīng)驗比例。也就是說年齡越大，股票投資在投資中應占據(jù)的比例越低，需要說明的是， 這個比例與4321定律所指出的40%的比例需要比較，主要考慮基數(shù)是家庭收入還是總資產(chǎn)。

　　6、雙10定律--家庭保險要合理配置

　　雙10定律又叫2210定律，是一個關于家庭保險投資的比例設置。綜合理財專家的意見，雙10定律指的是保險額度不要超過家庭收入的10倍，以及家庭總保費支出應占家庭年收入10%為宜。

　　比如一個年收入10萬的白領，他的壽險保障總額度可簡單界定在100萬元以下，在能力范圍內可買足100萬元額度，能力有限就可以減半。而保費支出的恰當比重應為家庭年收入的10%，與4321定律的財產(chǎn)配置結構也相互溫和。

　　這條定律對投保有雙重意義，一方面是保費支出不要超出能力范圍以外，有助于幫助我們規(guī)劃合理的保費限額;另一方面是衡量選擇的保險產(chǎn)品是否合理，簡單的標準就是判斷其保障數(shù)額是否達到保費支出的100倍以上。

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