建設(shè)社會主義新農(nóng)村，是一項(xiàng)宏大的系統(tǒng)工程，需要各方面的力量和資源聚成合力。金融是現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)的核心，資金及其服務(wù)是經(jīng)濟(jì)發(fā)展的血液。而目前，由于農(nóng)村金融的困境日益凸顯，農(nóng)村金融服務(wù)落后，已經(jīng)成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的 “瓶頸”，成為社會主義新農(nóng)村建設(shè)的重要掣肘因素。因此，深化農(nóng)村金融體制改革，強(qiáng)化“三農(nóng)”金融服務(wù)，是構(gòu)建和諧社會、建設(shè)社會主義新農(nóng)村必須破解的難題。

　　一、農(nóng)村金融服務(wù)體系中存在的問題

　　一個健康、完整的金融體系對于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)發(fā)展是不可缺少的。在新農(nóng)村建設(shè)中金融投入是資金投入的主渠道。而現(xiàn)有金融體系在為農(nóng)村服務(wù)中存在以下主要問題：

　　1.農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)退位，服務(wù)功能弱化。由于農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣程度較低，農(nóng)村金融賴以生存的微觀經(jīng)濟(jì)基礎(chǔ)脆弱，正規(guī)金融因農(nóng)村的比較弱勢而選擇“自我糾正”，國有商業(yè)銀行大量退出農(nóng)村市場，導(dǎo)致農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面下降，農(nóng)村金融出現(xiàn)“空洞化”和邊緣化。首先是政策性金融缺位。對農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行實(shí)行“獨(dú)立核算、自主保本經(jīng)營、企業(yè)化管理”與其承擔(dān)的農(nóng)村政策性銀行的職能存在一定的矛盾。農(nóng)發(fā)行為我國目前唯一的政策性農(nóng)業(yè)金融機(jī)構(gòu)，業(yè)務(wù)范圍太窄，主要負(fù)責(zé)糧棉油收購、儲運(yùn)等環(huán)節(jié)的資金提供，農(nóng)業(yè)發(fā)展急需的其他貸款業(yè)務(wù)基本沒有涉足，在糧食購銷體制改革基本完成后又將面臨業(yè)務(wù)嚴(yán)重萎縮的問題，沒有真正起到支持農(nóng)業(yè)開發(fā)的作用。其次，農(nóng)業(yè)銀行支農(nóng)功能“邊緣化”。隨著農(nóng)行商業(yè)化改革的深入，其“盈利性、流動性、安全性”的經(jīng)營原則與農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的“高風(fēng)險性、分散性、波動性、長期性”向背離，農(nóng)業(yè)銀行將農(nóng)業(yè)資金從以農(nóng)業(yè)為主轉(zhuǎn)為以工商業(yè)并舉，競爭視角從農(nóng)村轉(zhuǎn)向城市，使得貸款業(yè)務(wù)逐漸離“農(nóng)”。再次，農(nóng)村信用社支農(nóng)有限。農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融中占主導(dǎo)地位，雖然在一定程度上滿足了農(nóng)村、農(nóng)業(yè)、農(nóng)民發(fā)展經(jīng)濟(jì)的資金需要，較好地支持了農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展，但由于受自身經(jīng)營規(guī)模和經(jīng)營體制所限，其資金供給總量遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿足農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展對資金的需求，存在“農(nóng)信難為農(nóng)”的嚴(yán)重問題。

　　2.信貸管理制度存在缺陷，農(nóng)民很難取得貸款。為防范貸款風(fēng)險，面對農(nóng)村貸款規(guī)定較為苛刻的條件。大部分農(nóng)民貸款因提供不出相應(yīng)的質(zhì)押、抵押及不動產(chǎn)等擔(dān)保而與農(nóng)貸失之交臂;另外，由于農(nóng)村貸款期限、結(jié)構(gòu)、金額等方面設(shè)計(jì)與農(nóng)村資金需求特點(diǎn)不相適應(yīng)。隨著新農(nóng)村建設(shè)的逐漸深入，農(nóng)業(yè)走向產(chǎn)業(yè)化、現(xiàn)代化已成為不爭的事實(shí)，對資金的需求量較大，周期長，而現(xiàn)實(shí)的貸款產(chǎn)品金額偏小，期限一般為1年，與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需求信息不對稱;此外，浮動貸款利率制度使農(nóng)民承受能力嚴(yán)重受挫。實(shí)行浮動利率制度后，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融處于壟斷地位，為追求利潤最大化，對貸款一律實(shí)行上浮，在相當(dāng)程度上加重了農(nóng)戶的利息負(fù)擔(dān)。

　　3.農(nóng)村金融服務(wù)環(huán)境較差，金融生態(tài)斷裂。由于社會信用環(huán)境差，借款人信用觀念淡薄，逃廢銀行債務(wù)的現(xiàn)象時有發(fā)生，制約了農(nóng)村金融機(jī)構(gòu)的信貸投入;農(nóng)村信用體系尚不完善，金融機(jī)構(gòu)考察其財(cái)務(wù)狀況和信貸條件較為困難，同時貸款需求總體缺少有效的擔(dān)保、抵押，使農(nóng)業(yè)地區(qū)需求量大、亟須支持的大額農(nóng)戶、個體公商戶貸款、民營企業(yè)貸款、小城鎮(zhèn)建設(shè)貸款、水利建設(shè)貸款等難以形成需求。另外，農(nóng)戶信用信息數(shù)據(jù)庫尚未建立，農(nóng)戶信用信息處于零散分布狀況。

　　4.民間借貸缺乏規(guī)范，金融風(fēng)險加大。民間借貸雖然在一定程度上緩解了農(nóng)民貸款難的問題，但良莠不齊，同時，也加大了農(nóng)民的負(fù)擔(dān)和農(nóng)村金融風(fēng)險。由于對民間借貸缺乏有效的社會監(jiān)督和正確引導(dǎo)，其風(fēng)險、隱患日益凸現(xiàn)，由此引發(fā)的經(jīng)濟(jì)糾紛呈上升態(tài)勢，間接殃及社會穩(wěn)定;另外，民間借貸不規(guī)范，無借據(jù)、合同，缺乏擔(dān)保，隱蔽性強(qiáng)，給不法分子可乘之機(jī)，坑蒙拐騙在所難免，甚至引發(fā)刑事案件;民間借貸利率一般高于同檔次金融機(jī)構(gòu)的貸款利率，風(fēng)險集中，擾亂了正常的金融秩序。此外，影響金融宏觀調(diào)控。民間借貸活動在高利率的吸引下，易誘發(fā)大量資金以現(xiàn)金形式流出金融機(jī)構(gòu)，加大現(xiàn)金“體外循環(huán)”，造成金融信息失真，干擾央行對社會信貸總量的監(jiān)測。民間借貸投向具有一定的趨利性、盲目性，資金流向與國家經(jīng)濟(jì)政策、產(chǎn)業(yè)政策不能配套，使國家宏觀經(jīng)濟(jì)政策落實(shí)效果不佳。

　　5.農(nóng)業(yè)保障體系存在許多障礙。農(nóng)業(yè)保險機(jī)構(gòu)運(yùn)行障礙主要表現(xiàn)有：保險基金規(guī)模較小，政策性農(nóng)業(yè)保險與商業(yè)性保險項(xiàng)目界定模糊，農(nóng)業(yè)險種劃分及其保費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)正在探索中，理賠及風(fēng)險補(bǔ)償機(jī)制建立滯后，貼農(nóng)、為農(nóng)保險制度不完善。中小企業(yè)信用擔(dān)保組織規(guī)模偏小，經(jīng)營行為不規(guī)范;擔(dān)保機(jī)構(gòu)與協(xié)作銀行關(guān)系不順，行業(yè)自律以及監(jiān)管不到位，風(fēng)險及補(bǔ)賠機(jī)制尚不健全。

　　二、改革提升農(nóng)村金融服務(wù)的建議

　　在建設(shè)社會主義新農(nóng)村的戰(zhàn)略要求下，現(xiàn)行農(nóng)村金融體系需要積極地進(jìn)行變革和創(chuàng)新，適應(yīng)新農(nóng)村建設(shè)過程中廣大農(nóng)戶、鄉(xiāng)村企業(yè)多樣化、多層次金融需求

　　特點(diǎn)，積極構(gòu)建以合作金融為主體，政策性金融、商業(yè)金融和非正規(guī)金融有機(jī)結(jié)合的功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力、適應(yīng)農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展需要的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成有效支持新農(nóng)村建設(shè)的金融合力。

　　1.構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境。要建立起政府主導(dǎo)、橫向聯(lián)動和金融服務(wù)“三位一體”農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境建設(shè)機(jī)制，并構(gòu)建農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境狀況綜合評價體系，加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的評價和監(jiān)測，對農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境進(jìn)行量化考核，并不斷健全金融生態(tài)環(huán)境法律基礎(chǔ)，優(yōu)化農(nóng)村金融生態(tài)的外部生存環(huán)境。首先，加強(qiáng)農(nóng)村信用體系建設(shè)。良好的信用環(huán)境是一種無形資產(chǎn)，能夠最大限度地節(jié)約融資成本，更好地促進(jìn)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展。政府和金融機(jī)構(gòu)應(yīng)健全信用文化，廣泛開展誠信宣傳，強(qiáng)化農(nóng)戶誠信教育，培育農(nóng)戶的信用道德和信用精神，提高農(nóng)戶的信用素質(zhì)。政府采用補(bǔ)助的形式開展對農(nóng)村勞動力的文化素質(zhì)和職業(yè)技能培訓(xùn)，強(qiáng)化新型農(nóng)民整體素質(zhì)。另外，深化農(nóng)村企業(yè)產(chǎn)權(quán)制度改革，建立現(xiàn)代企業(yè)制度，明晰產(chǎn)權(quán)關(guān)系，完善內(nèi)部治理制度，提高企業(yè)經(jīng)營管理水平。使企業(yè)真正成為合格的農(nóng)村市場主體。盡快建設(shè)和健全企業(yè)和個人的誠信系統(tǒng)，加快誠信立法，實(shí)現(xiàn)銀行、政府、執(zhí)法部門間的社會信用信息數(shù)據(jù)互連互通，提高社會信用信息的共享程度。運(yùn)用法律、制度、行政和經(jīng)濟(jì)手段，健全信息披露制度，規(guī)范律師事務(wù)所、會計(jì)師事務(wù)所、資信評估等誠信機(jī)構(gòu)，提升其公信力。建立農(nóng)村信用的激勵和懲戒機(jī)制，完善企業(yè)市場競爭和退出的公平環(huán)境，創(chuàng)造農(nóng)村金融生態(tài)良性發(fā)展的誠信環(huán)境。其次，轉(zhuǎn)換地方政府職能。政府部門要發(fā)揮主導(dǎo)作用。政府要加強(qiáng)對創(chuàng)建金融生態(tài)環(huán)境工作的領(lǐng)導(dǎo)和協(xié)調(diào)，指定農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的整體規(guī)劃、目標(biāo)、任務(wù)以及切實(shí)可行的辦法和措施。切實(shí)轉(zhuǎn)換服務(wù)理念，強(qiáng)化農(nóng)村服務(wù)意識，嚴(yán)格依法行政，提高政務(wù)質(zhì)量和效率。結(jié)合當(dāng)?shù)剞r(nóng)村經(jīng)濟(jì)金融狀況，加快支農(nóng)金融相關(guān)的制度建設(shè)，并保證規(guī)章制度的完善性、適用性和可操作性，以有效保護(hù)農(nóng)村投資者、存款者的合法權(quán)利。再次，加大對農(nóng)業(yè)和農(nóng)村的投入與支持力度。財(cái)政是農(nóng)村金融生態(tài)建設(shè)和新農(nóng)村建設(shè)的一個重要支撐。構(gòu)筑促進(jìn)新農(nóng)村建設(shè)的金融生態(tài)環(huán)境需要以農(nóng)村經(jīng)濟(jì)可持續(xù)發(fā)展為前提，農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的改善從根本上來說取決于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)環(huán)境，投資環(huán)境和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的運(yùn)行質(zhì)量。加強(qiáng)農(nóng)村金融生態(tài)環(huán)境的建設(shè)，滿足農(nóng)村金融日益多樣化的需求，是構(gòu)建和諧社會主義新農(nóng)村的客觀要求。農(nóng)村金融生態(tài)比城市金融生態(tài)相對脆弱，因此，需要加強(qiáng)國家財(cái)政與政策性金融對周期長、資金需求大的項(xiàng)目支持力度。同時，需要積極探索工業(yè)反哺農(nóng)業(yè)，促進(jìn)新農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的可行途徑與制度設(shè)計(jì)。

　　2.加快法律制定，為農(nóng)村金融創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。農(nóng)村金融立法應(yīng)循序漸進(jìn)，平穩(wěn)推進(jìn)。應(yīng)重點(diǎn)制定農(nóng)業(yè)投資法、農(nóng)村合作金融法和農(nóng)業(yè)保險法等專門法律，為農(nóng)村金融體系的運(yùn)行創(chuàng)造一個良好的制度環(huán)境。使之有能力和動力進(jìn)行金融制度創(chuàng)新。首先，制定農(nóng)業(yè)投資法。制定農(nóng)業(yè)投資法，使國家對農(nóng)業(yè)的投入法律化，通過立法規(guī)定中央、地方、集體經(jīng)濟(jì)組織和農(nóng)民對農(nóng)業(yè)的投資比例及相應(yīng)的責(zé)任。另外，農(nóng)業(yè)投資法在法律上要規(guī)定對農(nóng)業(yè)貸款實(shí)行優(yōu)惠利率，中央銀行對農(nóng)業(yè)銀行的再貸款利率和再貼現(xiàn)利率應(yīng)低于城市的商業(yè)銀行，以調(diào)整其級差收益。同時，建立農(nóng)業(yè)信貸國家財(cái)政補(bǔ)貼制，以補(bǔ)償因低息貸款而造成的損失，走農(nóng)村金融 “以農(nóng)養(yǎng)農(nóng)，國家保護(hù)”的路子。此外，農(nóng)業(yè)銀行在完成上交存款準(zhǔn)備金后，多存可以多貸，但必須明確年度農(nóng)業(yè)信貸的結(jié)構(gòu)比例和投入時期。其次，制定農(nóng)村合作金融法。盡快制定農(nóng)村合作金融法及配套的法規(guī)，給農(nóng)村合作金融以應(yīng)有的法律保護(hù)。在農(nóng)村合作金融法律中，要對農(nóng)村合作金融組織的產(chǎn)權(quán)組織形式、融資渠道、經(jīng)營機(jī)制、管理模式、運(yùn)營規(guī)則、職能作用等做出明確規(guī)定。根據(jù)農(nóng)村發(fā)展的實(shí)際，在資金、利率、稅收等政策方面給予農(nóng)村合作金融組織以優(yōu)惠政策，并用法律形式予以規(guī)范。在立法中應(yīng)對農(nóng)村合作金融組織的性質(zhì)、經(jīng)營目標(biāo)、經(jīng)營業(yè)務(wù)、權(quán)利義務(wù)、與政府的關(guān)系等內(nèi)容做出規(guī)定。這樣既可以為農(nóng)村合作金融組織的改革和發(fā)展提供法律的依據(jù)、規(guī)范和保障，又可以規(guī)范農(nóng)村合作金融市場，為農(nóng)村合作金融的健康發(fā)展奠定良好的法律基礎(chǔ)。再次，制定農(nóng)業(yè)保險法。加快農(nóng)業(yè)保險的立法，從法律上明確政府、保險人與被保險人之間的權(quán)利、義務(wù)關(guān)系，從政策和財(cái)政上予以支持，建立起確保農(nóng)業(yè)持續(xù)發(fā)展和農(nóng)村長期穩(wěn)定的保障機(jī)制。在農(nóng)業(yè)保險法中，要明確農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施范圍和實(shí)施方式。擴(kuò)大農(nóng)業(yè)保險的實(shí)施范圍，農(nóng)業(yè)保險應(yīng)包括農(nóng)作物的耕種、收獲后儲藏、加工及其運(yùn)輸?shù)谋ｋU，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)過程中所使用財(cái)產(chǎn)的保險，從事農(nóng)業(yè)生產(chǎn)的人身保險及各種手工藝和家庭產(chǎn)品的保險等。另外，要明確政府在農(nóng)業(yè)保險中應(yīng)發(fā)揮的作用。進(jìn)行保費(fèi)補(bǔ)貼，根據(jù)農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的需要和我國財(cái)力，規(guī)定保費(fèi)補(bǔ)貼的參考比率;進(jìn)行費(fèi)用補(bǔ)貼，借鑒發(fā)達(dá)國家發(fā)展農(nóng)業(yè)保險的成功經(jīng)驗(yàn)，由政府對農(nóng)業(yè)保險的經(jīng)營費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。實(shí)行某些優(yōu)惠政策，對農(nóng)業(yè)保險公司及其分支機(jī)構(gòu)經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)免稅，對其經(jīng)營的商業(yè)保險業(yè)務(wù)則降低稅率，對商業(yè)保險公司經(jīng)營的政策性農(nóng)業(yè)保險業(yè)務(wù)也實(shí)行免稅;對農(nóng)業(yè)保險的投保人提供貸款擔(dān)�；�?qū)ο蛲侗Ｕ咛峁┑拖⑥r(nóng)業(yè)貸款的金融機(jī)構(gòu)給予利息補(bǔ)貼。另外，要逐步建立多種形式的農(nóng)業(yè)保險組織制度體系。根據(jù)我國農(nóng)業(yè)保險發(fā)展的實(shí)際需要，農(nóng)業(yè)保險的組織形式應(yīng)多樣化，包括政策性農(nóng)業(yè)保險公司、地方性農(nóng)業(yè)保險公司、商業(yè)性保險公司、農(nóng)業(yè)保險合作組織等。