根據(jù)市政協(xié)主席會(huì)議精神和年度工作安排，今年7-9月份，法制群團(tuán)委組織部分政協(xié)委員，先后到全市各金融機(jī)構(gòu)、市金融證券辦、市工業(yè)局、市房產(chǎn)局、市國(guó)土局、市清欠辦、各中介服務(wù)機(jī)構(gòu)及有關(guān)企業(yè)，就我市中小企業(yè)的融資情況進(jìn)行了調(diào)研�，F(xiàn)將有關(guān)情況報(bào)告如下：

　　一、我市中小企業(yè)的融資現(xiàn)狀

　　近年來(lái)，我市中小企業(yè)發(fā)展迅速，截止到2015年底止，全市中小企業(yè)已達(dá)430家，其中規(guī)模以上企業(yè)122家，中小企業(yè)產(chǎn)值占全市生產(chǎn)總值的58%，上繳稅收占全市稅收的70%。中小企業(yè)已經(jīng)成為保證我市經(jīng)濟(jì)發(fā)展、市場(chǎng)繁榮和實(shí)現(xiàn)就業(yè)的重要基礎(chǔ)。但是，我市中小企業(yè)在發(fā)展中還面臨著很多問(wèn)題，其中突出的是融資問(wèn)題。融資困難成為制約我市中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)和持續(xù)發(fā)展的瓶頸。其主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面。

　　1、融資渠道狹窄。

　　我市中小企業(yè)大多是靠自我積累，自我籌資發(fā)展起來(lái)的，內(nèi)源性融資占比較高。然而，單純的內(nèi)源性融資已經(jīng)不能滿(mǎn)足企業(yè)發(fā)展的需求，對(duì)外源性融資的依賴(lài)程度正逐步提高。但由于我市中小企業(yè)的經(jīng)營(yíng)規(guī)模普遍較小，沒(méi)有一家企業(yè)可以進(jìn)入股市或債市進(jìn)行直接融資，而中小企業(yè)的發(fā)展基金和風(fēng)險(xiǎn)投資在我市還沒(méi)有起步。因此，中小企業(yè)的資金籌措基本上是依靠銀行提供的貸款進(jìn)行間接融資，融資渠道單一。

　　2、融資規(guī)模有限。

　　至2015年7月底，全市金融機(jī)構(gòu)各項(xiàng)貸款余額15.25億元，其中從2015年以來(lái)獲得銀行貸款支持的中小企業(yè)只有81家，占全市中小企業(yè)總數(shù)的 18.8%，累計(jì)發(fā)放貸款總額6.6億元，占全市中小企業(yè)貸款需求額的14.6%，2015年元月至7月底，金融機(jī)構(gòu)為27家中小企業(yè)發(fā)放貸款2.33億元，占全市中小企業(yè)總數(shù)的6%，占全市中小企業(yè)貸款需求額的19%。

　　3、企業(yè)授信面小，授信額度低。

　　到目前為止，我市中小企業(yè)授信數(shù)量?jī)H為11家，授信總額1.9635億元，其中信用聯(lián)社授信5戶(hù)，授信金額2600萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)銀行授信1戶(hù)，授信金額8000萬(wàn)元，農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行授信1戶(hù)，授信金額535萬(wàn)元，建設(shè)銀行授信4戶(hù)，授信金額8500萬(wàn)元。

　　4、融資成本較高。

　　與大中型企業(yè)相比，中小企業(yè)借款方面大多與優(yōu)惠利率無(wú)緣，而且還要支付比大中型企業(yè)借款更多的浮動(dòng)利息。除去基準(zhǔn)利率5.31%，加上中小企業(yè)的上浮利率 (國(guó)有商業(yè)銀行可上浮30%,信用社可上浮230%)和授信審計(jì)費(fèi)用、擔(dān)保費(fèi)用、評(píng)估費(fèi)用、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)費(fèi)用、公證費(fèi)用、價(jià)格調(diào)節(jié)基金、資料費(fèi)用等，中小企業(yè)的融資成本高達(dá)11%以上，平均比大企業(yè)高出了3-4個(gè)百分點(diǎn)。

　　5、信貸產(chǎn)品單調(diào)。

　　我市現(xiàn)有金融機(jī)構(gòu)只對(duì)中小企業(yè)開(kāi)放了短期信貸業(yè)務(wù)，中長(zhǎng)期信貸和權(quán)益性資本的供給幾乎沒(méi)有。特別是對(duì)于科技創(chuàng)新型企業(yè)來(lái)說(shuō)，最為缺乏的不是短期貸款而是中長(zhǎng)期貸款和股權(quán)投資，但從金融體系中很難獲得。此外，在信貸產(chǎn)品創(chuàng)新方面，除極少數(shù)金融機(jī)構(gòu)分別嘗試或使用過(guò)銀行承兌匯票、信用證、商鋪抵押貸款、惠農(nóng)卡等信貸新產(chǎn)品外，大多數(shù)金融機(jī)構(gòu)都一直沿用房地產(chǎn)抵押這一單一的信貸產(chǎn)品，甚至原來(lái)做過(guò)票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務(wù)的金融機(jī)構(gòu)也因種種原因停止不做了。動(dòng)產(chǎn)質(zhì)押、權(quán)利質(zhì)押、訂單貸款、行業(yè)協(xié)會(huì)聯(lián)保等系列信貸產(chǎn)品在我市很難得到推廣使用。

　　二、中小企業(yè)貸款難的原因分析

　　我市中小企業(yè)貸款難原因紛繁復(fù)雜。調(diào)查表明，中小企業(yè)貸款難問(wèn)題與中小企業(yè)的自身發(fā)展，與金融環(huán)境，與金融機(jī)構(gòu)、中介機(jī)構(gòu)的服務(wù)和政府及職能部門(mén)履職效能關(guān)系比較大。

　　1、企業(yè)發(fā)展程度不高造成貸款難。

　　通過(guò)對(duì)我市中小企業(yè)的調(diào)查發(fā)現(xiàn)，98%以上的中小企業(yè)處于創(chuàng)業(yè)階段，只有2%左右的中小企業(yè)處于成長(zhǎng)階段，而處于成熟階段的中小企業(yè)甚少，這樣客觀(guān)造成了企業(yè)發(fā)展的先天不足，從而造成企業(yè)貸款難。一是市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低。我市中小企業(yè)大多是家族經(jīng)營(yíng)、合伙經(jīng)營(yíng)等方式發(fā)展起來(lái)的，產(chǎn)權(quán)單一，企業(yè)規(guī)模小，科技含量低，經(jīng)營(yíng)行為短期化及負(fù)債多、積累少，投資規(guī)模與市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)力不足，抗風(fēng)險(xiǎn)能力低，容易遭到市場(chǎng)的淘汰。如我市的傳統(tǒng)礦業(yè)鉛鋅礦、非金屬礦等企業(yè)，近年來(lái)由于受金融危機(jī)的影響，礦業(yè)市場(chǎng)疲軟，訂單大幅減少，大部分企業(yè)處于半停產(chǎn)或倒閉狀態(tài)，銀行擔(dān)心貸款風(fēng)險(xiǎn)而不敢放貸。二是財(cái)務(wù)管理不規(guī)范。我市中小企業(yè)普遍存在“以單代帳”、“帳外經(jīng)營(yíng)”、“現(xiàn)金結(jié)賬”的現(xiàn)象，信息不透明，報(bào)表不健全，大多無(wú)法向銀行提供真實(shí)有效的財(cái)務(wù)信息，銀行難以全面掌握企業(yè)財(cái)務(wù)的真實(shí)情況，從而影響銀行的貸款決策關(guān)于中小企業(yè)融資情況的調(diào)查報(bào)告。三是抵押能力不足。全市約有50%左右的中小企業(yè)其土地和廠(chǎng)房是租賃的，可供抵押的有效資產(chǎn)不夠或者手續(xù)不全。如市工業(yè)園，至目前為止已入園企業(yè)36家，但在房產(chǎn)、國(guó)土部門(mén)辦理了房屋所有權(quán)證和國(guó)土使用權(quán)證的企業(yè)只有14家，且大部份企業(yè)還只是辦理了部份證照。而銀行部門(mén)除了500強(qiáng)企業(yè)貸款不要抵押外，其它企業(yè)都要抵押，貸款抵押物的折扣率卻很低，最多的只有70%，少的還只有50%。四是不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策。如我市有很多不符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策規(guī)定的“五小”(小鋼鐵廠(chǎng)，小水泥廠(chǎng)、小紙廠(chǎng)等)企業(yè)，銀行是不能發(fā)放貸款的，如造紙廠(chǎng)要年產(chǎn)6萬(wàn)噸以上，方可通過(guò)省級(jí)銀行審批發(fā)放貸款。五是有不良記錄影響貸款。有的企業(yè)受過(guò)安監(jiān)部門(mén)、環(huán)保部門(mén)的處罰，有的企業(yè)在銀行的貸款逾期未還，都會(huì)在央行的征信管理互聯(lián)網(wǎng)上留下不良記錄，影響貸款。如湖南國(guó)發(fā)公司本來(lái)發(fā)展勢(shì)頭較好，就因?yàn)?015年其總公司廣西北海國(guó)發(fā)公司以湖南國(guó)發(fā)公司的資產(chǎn)作抵押在中國(guó)銀行貸款2600萬(wàn)元一直未還，湖南國(guó)發(fā)公司兩年以來(lái)一直得不到銀行的貸款援助。

　　2、金融環(huán)境不優(yōu)造成企業(yè)貸款難。

　　誠(chéng)信守信是銀行信貸投放的前提條件。但從我市信用環(huán)境看，社會(huì)誠(chéng)信環(huán)境不優(yōu)，惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重，這也是造成企業(yè)貸款難的重要原因。一是不良貸款仍居高不下。從1994年至2015年底止，我市99家企業(yè)通過(guò)法院破產(chǎn)，共核銷(xiāo)銀行債權(quán)5.496億元，近幾年來(lái)各家銀行還采用其他方式通過(guò)總行核銷(xiāo)了很大一部份呆帳，但不良貸款仍居高不下。截止今年7月底，我市貸款余額15.25億元，不良貸款就有5.93億萬(wàn)，不良貸款的占比達(dá)到了38.82%。二是惡意逃廢銀行債務(wù)嚴(yán)重。有的企業(yè)多頭開(kāi)戶(hù)，銷(xiāo)貨款體外循環(huán)，逃避銀行監(jiān)督，有的通過(guò)非正常的相關(guān)交易抽逃資金，轉(zhuǎn)移資產(chǎn)，有的未經(jīng)銀行同意，擅自處理銀行貸款抵押物，有的拒不還貸，不簽收銀行催債文書(shū)，企圖使銀行債權(quán)失去法律時(shí)效，有的借破產(chǎn)或重組之機(jī)逃廢銀行債務(wù)等。如作為我市唯一的國(guó)家政策性銀行的農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，多年來(lái)對(duì)臨湘糧食收購(gòu)企業(yè)貸款發(fā)放作出的貢獻(xiàn)是有目共賭的。至目前為止貸款余額仍高達(dá)4.96億元，但由于發(fā)生在2015年的富民米業(yè)事件，市糧食局及糧食企業(yè)不顧及銀行的利益，一夜之間將1000多萬(wàn)元已作為抵押物的庫(kù)存糧食全部賣(mài)掉以?xún)斶�職工的集資款和買(mǎi)斷職工工齡，結(jié)果又造成被買(mǎi)家所騙，致使省農(nóng)發(fā)行、XX市農(nóng)發(fā)行對(duì)臨湘形成了金融環(huán)境惡劣的看法，至今不愿對(duì)臨湘發(fā)放貸款。三是公職人員拖欠銀行貸款嚴(yán)重。至2015年4月底止，全市國(guó)家公職人員拖欠銀行、信用社不良貸款和信用卡惡意透支共計(jì)1175筆，金額2145.7萬(wàn)元，涉及人員815人。盡管全市多次部署過(guò)清欠行動(dòng)，催收通知書(shū)發(fā)了一輪又一輪;但清收效果卻一次又一次令金融部門(mén)失望。今年市政府清欠辦花費(fèi)了很多人力、物力，但至目前為止，只收回貸款500萬(wàn)元，仍有1600多萬(wàn)元不能收回。四是“執(zhí)行難”現(xiàn)象普遍。目前金融債權(quán)“訴訟難”已基本解決，但勝訴后的“執(zhí)行難”現(xiàn)象較為普遍。造成金融糾紛案件“執(zhí)行難”原因是復(fù)雜和多方面的，既有地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的原因，又有金融部門(mén)管理體制，運(yùn)行機(jī)制以及整個(gè)社會(huì)執(zhí)法環(huán)境等方面的原因。但行政干預(yù)和地方保護(hù)是目前案件“執(zhí)行難”的一個(gè)重要原因。有的企業(yè)以某一行政管理部門(mén)為主管單位，有的企業(yè)是本地的主要稅源，或是本地政府招商引資的企業(yè)，對(duì)這些企業(yè)的執(zhí)行往往受到比其它案件執(zhí)行更多的行政干預(yù)或地方保護(hù)主義的干涉。

　　3、貸款準(zhǔn)入和監(jiān)管的嚴(yán)格使銀行謹(jǐn)慎放貸。

　　一是我國(guó)商業(yè)銀行加大了對(duì)不良資產(chǎn)的監(jiān)控力度和責(zé)任追究力度，實(shí)行了貸款第一責(zé)任人制度和信貸員承擔(dān)貸款風(fēng)險(xiǎn)的終身責(zé)任。使得信貸人員在面向中小企業(yè)迫切需要貸款時(shí)，明哲保身，普遍采取“為不錯(cuò)貸，寧可不貸”的行為方式。二是各國(guó)有商業(yè)銀行為了避免風(fēng)險(xiǎn)，上收基層信貸權(quán)，貸款權(quán)限集中到省行和總行。調(diào)查表明，我市各金融機(jī)構(gòu)除了信用聯(lián)社可以審批300萬(wàn)元以?xún)?nèi)，農(nóng)行可審批60萬(wàn)元以?xún)?nèi)，工商行可審批80萬(wàn)元以?xún)?nèi)的貸款外，其余建行、農(nóng)發(fā)行、中國(guó)銀行、郵政儲(chǔ)蓄銀行基本上沒(méi)有貸款審批權(quán)，全部要逐級(jí)上報(bào)審批。三是銀行從資金的安全性、贏(yíng)利性出發(fā)，貸款始終堅(jiān)持面向重點(diǎn)行業(yè)、重點(diǎn)企業(yè)、重點(diǎn)地區(qū)、重點(diǎn)客戶(hù)的方針，貸款主要提供給了重點(diǎn)行業(yè)和大企業(yè)。如在我市已落戶(hù)的海螺水泥，因?yàn)槭菄?guó)家500強(qiáng)企業(yè)，四大國(guó)有商業(yè)銀行的總行均為其授信200億以上，而我市的四大商業(yè)銀行也都積極搶占市場(chǎng)，想在總行授信的額度內(nèi)分得一定的貸款發(fā)放權(quán)。又如市工商行，近幾年來(lái)對(duì)臨湘的中小企業(yè)貸款的發(fā)放幾乎為零，但2015年上半年，因爭(zhēng)取到了上級(jí)銀行集團(tuán)貸款發(fā)放權(quán)，已對(duì)省高速公路發(fā)放貸款6個(gè)億，下半年還準(zhǔn)備發(fā)放9個(gè)億。

　　4、政府扶持不夠造成企業(yè)貸款難。

　　一是缺乏統(tǒng)一的中小企業(yè)的管理機(jī)構(gòu)。現(xiàn)行的管理模式是按所有制及部門(mén)組成的“條塊分割”的管理模式。迄今為止尚無(wú)一個(gè)統(tǒng)一的專(zhuān)門(mén)機(jī)構(gòu)來(lái)對(duì)中小企業(yè)進(jìn)行管理，這樣不僅不利于中小企業(yè)總體發(fā)展戰(zhàn)略的規(guī)劃和協(xié)調(diào)，也不利于政府對(duì)它們進(jìn)行宏觀(guān)指導(dǎo)的政令的有效實(shí)施。二是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用擔(dān)保體系。國(guó)家推行中小企業(yè)信用擔(dān)保試點(diǎn)工作從1998年就開(kāi)始了，2015年國(guó)務(wù)院辦公廳就印發(fā)了《關(guān)于鼓勵(lì)和促進(jìn)中小企業(yè)發(fā)展若干政策意見(jiàn)的通知》，全國(guó)各地根據(jù)通知精神已組建了4000多家為中小企業(yè)服務(wù)的擔(dān)保機(jī)構(gòu)。但至目前為止，我市未組建一家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)。如今年上半年凡泰公司申請(qǐng)銀行貸款就只能向XX市的擔(dān)保機(jī)構(gòu)申請(qǐng)擔(dān)保。三是沒(méi)有建立中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系。目前，中小企業(yè)的信用評(píng)級(jí)體系主要由銀行的評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)進(jìn)行，但各家銀行的評(píng)級(jí)標(biāo)準(zhǔn)不盡一致，同時(shí)社會(huì)上缺乏權(quán)威性的企業(yè)資信評(píng)級(jí)機(jī)構(gòu)。

　　5、部門(mén)和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)過(guò)高，造成企業(yè)貸款難。

　　調(diào)查中發(fā)現(xiàn)房產(chǎn)、國(guó)土、公證等部門(mén)和少數(shù)中介機(jī)構(gòu)均有超標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)的現(xiàn)象。一是不嚴(yán)格按照物價(jià)部門(mén)核定的收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)收費(fèi)。二是政府今年6月份就已出臺(tái)臨政函 [2015]36號(hào)減免收費(fèi)的文件，但少數(shù)部門(mén)仍不遵照?qǐng)?zhí)行。三是評(píng)估機(jī)構(gòu)不是本部門(mén)推薦的就變相加收費(fèi)用。如市工業(yè)園一家企業(yè)貸款1500萬(wàn)元，某一部門(mén)一開(kāi)價(jià)就要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用29萬(wàn)元，后經(jīng)市領(lǐng)導(dǎo)出面協(xié)調(diào)還收了10萬(wàn)元，另一部門(mén)也開(kāi)價(jià)要收取抵押等手續(xù)費(fèi)用6萬(wàn)元，協(xié)調(diào)后還收了2萬(wàn)元。

　　三、幾點(diǎn)建議

　　中小企業(yè)融資難是國(guó)際上公認(rèn)的難題，這一直是國(guó)內(nèi)中小企業(yè)和非公有制經(jīng)濟(jì)發(fā)展面臨的障礙，特別是今年以來(lái)，受?chē)?guó)際金融危機(jī)，全球經(jīng)濟(jì)下滑等因素影響，我市中小企業(yè)經(jīng)營(yíng)困難導(dǎo)致資金緊張的狀況也在進(jìn)一步加劇。破解中小企業(yè)融資難是一個(gè)復(fù)雜的系統(tǒng)工程，要解決好這一難題，必須從企業(yè)自身發(fā)展，政府政策扶持和金融多維創(chuàng)新等方面突破，才能有效地解決中小企業(yè)融資難問(wèn)題。

　　1、優(yōu)化政策環(huán)境，健全服務(wù)機(jī)制。

　　政府應(yīng)當(dāng)充分發(fā)揮組織、引導(dǎo)、規(guī)范作用，改善中小企業(yè)信貸投入環(huán)境，提供必要的政策扶持和制度性保障，營(yíng)造好化解融資難的外部環(huán)境。一是要組建專(zhuān)門(mén)為中小企業(yè)服務(wù)的機(jī)構(gòu)。加強(qiáng)對(duì)企業(yè)的引導(dǎo)，完善為企業(yè)的服務(wù)，規(guī)范企業(yè)行為，保障企業(yè)權(quán)益，為中小企業(yè)的創(chuàng)立和發(fā)展創(chuàng)造有利的環(huán)境。二是要建立中小企業(yè)發(fā)展基金。一方面要積極爭(zhēng)取國(guó)家、省市對(duì)中小企業(yè)扶持的發(fā)展專(zhuān)項(xiàng)基金，另一方面財(cái)政要安排專(zhuān)門(mén)預(yù)算，設(shè)立專(zhuān)項(xiàng)政府扶持基金，對(duì)中小企業(yè)以稅收優(yōu)惠、財(cái)政補(bǔ)貼、貸款援助等方式給予資金上的支持。三是構(gòu)筑良好的銀企合作平臺(tái)。市委、政府特別是項(xiàng)目計(jì)劃、市金融證券辦等有關(guān)部門(mén)要會(huì)同金融機(jī)構(gòu)按照產(chǎn)業(yè)政策，篩選有市場(chǎng)、有效益、有信用的企業(yè)和項(xiàng)目，分行業(yè)、分區(qū)域，組織項(xiàng)目或金融新品種的企業(yè)推介會(huì)和銀企洽談會(huì)，促進(jìn)商業(yè)銀行貸款和企業(yè)資金需求的有機(jī)結(jié)合。四是盡快建立中小企業(yè)信用擔(dān)保機(jī)制。按照“政策引導(dǎo)，多方出資，市場(chǎng)運(yùn)行”的模式，通過(guò)地方財(cái)政撥款，企業(yè)法人或個(gè)人出資以及社會(huì)捐贈(zèng)等多種渠道籌集資金。五是繼續(xù)優(yōu)化金融生態(tài)環(huán)境。一方面要加強(qiáng)誠(chéng)信守信的道德和法制宣傳教育，提高全體市民的信用意識(shí)、守法意識(shí)和道德水平，對(duì)企業(yè)和個(gè)人逃廢銀行債務(wù)的行為要采取行政的、法律的、輿論的多種手段，有效制止。另一方面，政府要幫助銀行盡快解決歷史包袱，處置不良資產(chǎn)，提升各家銀行在上級(jí)銀行的形象和話(huà)語(yǔ)權(quán)。六是進(jìn)一步規(guī)范部門(mén)和中介機(jī)構(gòu)收費(fèi)，逐步引導(dǎo)抵押、評(píng)估、登記、公證、擔(dān)保等行業(yè)建立自律機(jī)制，簡(jiǎn)化手續(xù)，降低收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)，切實(shí)減少中小企業(yè)負(fù)擔(dān)，降低融資成本。

　　2、加強(qiáng)自身發(fā)展，增強(qiáng)企業(yè)內(nèi)在融資能力。

　　中小企業(yè)應(yīng)遵循市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的客觀(guān)要求，強(qiáng)化企業(yè)內(nèi)部管理，建立符合現(xiàn)代市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)要求的企業(yè)組織形式，吸收現(xiàn)代企業(yè)制度和管理制度的要素，規(guī)范經(jīng)營(yíng)行為，打造化解融資難的自身?xiàng)l件。一是要提高經(jīng)營(yíng)管理水平，改善財(cái)務(wù)運(yùn)行質(zhì)量，在企業(yè)管理要求上符合銀行貸款條件。二是要提高產(chǎn)品科技含量，確保技改投入成功率，在項(xiàng)目選擇上符合銀行貸款條件，走“小而精”，“小而特”，“小而專(zhuān)”，“小而優(yōu)”的發(fā)展路子，在項(xiàng)目投資上要經(jīng)過(guò)可行性研究論證，要有市場(chǎng)前景調(diào)研報(bào)告，努力爭(zhēng)取投入一項(xiàng)成功一項(xiàng)。三是增強(qiáng)財(cái)務(wù)信息透明度，按國(guó)家的有關(guān)規(guī)定，建立能正確反映企業(yè)財(cái)務(wù)狀況的制度，定期公布經(jīng)過(guò)會(huì)計(jì)師事務(wù)所審計(jì)的會(huì)計(jì)報(bào)表，增加企業(yè)財(cái)務(wù)可信度。加強(qiáng)與銀行及其他金融機(jī)構(gòu)的聯(lián)系，對(duì)企業(yè)發(fā)展方向和經(jīng)營(yíng)情況進(jìn)行充分溝通，使銀行對(duì)企業(yè)的經(jīng)營(yíng)環(huán)境與前景有足夠的信心。四是提高企業(yè)資信等級(jí)，依法規(guī)范企業(yè)行為，在誠(chéng)信度上符合銀行貸款條件。下決心創(chuàng)出自己的品牌，創(chuàng)出自己的競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)，用良好的信譽(yù)面對(duì)社會(huì)，樹(shù)立自己的社會(huì)形象。五是企業(yè)產(chǎn)權(quán)要明晰，手續(xù)要完善，證照要齊全，要讓貸款有真實(shí)的貸款抵押擔(dān)保物。六是要跳出單純依靠銀行間接融資的誤區(qū)，在充分施展銀行間接融資的同時(shí)，要將間接融資和直接融資相結(jié)合。一方面要千方百計(jì)創(chuàng)造條件，尋求企業(yè)上市，進(jìn)入股市和債市直接融資，另一方面要設(shè)立中小企業(yè)互助基金，由會(huì)員企業(yè)出資建立，會(huì)員只要交納一定會(huì)費(fèi)，就可申請(qǐng)到數(shù)倍于會(huì)費(fèi)的貸款額。另外，還可以通過(guò)私募融資的方法，如將企業(yè)的股權(quán)出賣(mài)獲取現(xiàn)金解決融資問(wèn)題等。

　　3、創(chuàng)新金融工作模式，加大對(duì)中小企業(yè)的扶持力度。

　　一是創(chuàng)新貸款審批機(jī)制。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的貸款審批流程，根據(jù)中小企業(yè)貸款“短”、“頻”、“急”、“小”的特點(diǎn)，把信貸審批權(quán)限下放到最基層的信貸部門(mén)，簡(jiǎn)化貸款審批層次。二是創(chuàng)新信用評(píng)級(jí)模式。金融機(jī)構(gòu)要改變?cè)瓉?lái)的依靠企業(yè)報(bào)表、中介機(jī)構(gòu)審計(jì)報(bào)告和企業(yè)固定資產(chǎn)規(guī)模進(jìn)行授信評(píng)級(jí)的的老套路，提高企業(yè)及企業(yè)法人信用狀況占比份額，依據(jù)新的“三品”和“三表”來(lái)評(píng)價(jià)企業(yè)老板信譽(yù)度和企業(yè)生產(chǎn)狀況，即通過(guò)對(duì)企業(yè)老板人品、產(chǎn)品、抵押品，企業(yè)生產(chǎn)用水表、電表、(煤)氣表的外圍及內(nèi)部調(diào)查評(píng)估，掌握企業(yè)最真實(shí)的經(jīng)營(yíng)情況，實(shí)行評(píng)級(jí)授信一體化，提高授信評(píng)級(jí)的效率和適用性。三是創(chuàng)新?lián)�保抵押方式。金融機(jī)構(gòu)要改變傳統(tǒng)的僅僅依靠土地、房產(chǎn)、機(jī)器設(shè)備作抵押發(fā)放貸款的模式，將抵押品范圍擴(kuò)大到動(dòng)產(chǎn)抵押、權(quán)利質(zhì)押等權(quán)益類(lèi)資產(chǎn)。大力開(kāi)辦中小企業(yè)貸款聯(lián)保業(yè)務(wù)品種，允許一定地域范圍內(nèi)、行業(yè)協(xié)會(huì)內(nèi)相互熟悉的中小企業(yè)或者處在產(chǎn)業(yè)鏈上下游的中小企業(yè)相互提供信用擔(dān)保，解決好中小企業(yè)貸款擔(dān)保抵押難問(wèn)題。四是創(chuàng)新激勵(lì)機(jī)制。根據(jù)貸款風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的實(shí)際情況，對(duì)于已經(jīng)做到盡職調(diào)查，規(guī)范作業(yè)的信貸人員實(shí)行免責(zé)制;對(duì)于克勤職守，效益明顯，企業(yè)評(píng)價(jià)高的信貸人員進(jìn)行重獎(jiǎng)，力求做到信貸人員的責(zé)任、權(quán)力和利益的平衡，增強(qiáng)信貸人員為中小企業(yè)服務(wù)的責(zé)任感和使命感。五是創(chuàng)新金融服務(wù)機(jī)構(gòu)。各金融機(jī)構(gòu)要設(shè)立中小企業(yè)信貸服務(wù)部，為中小企業(yè)提供貸款融資，并相應(yīng)規(guī)定中小企業(yè)的貸款比例，主要解決中小企業(yè)創(chuàng)業(yè)過(guò)程中，在固定資產(chǎn)投資方面和對(duì)中長(zhǎng)期銀行貸款的需求，對(duì)需要扶持的中小企業(yè)發(fā)放免息、貼息和低息貸款，為企業(yè)開(kāi)辟綠色通道，促進(jìn)中小企業(yè)提高經(jīng)營(yíng)效益，健康發(fā)展;組建村鎮(zhèn)銀行。按照目前縣城金融機(jī)構(gòu)現(xiàn)狀，可考慮有條件的鄉(xiāng)鎮(zhèn)組建村鎮(zhèn)銀行，為中小企業(yè)貸款融資服務(wù);開(kāi)展小額貸款公司試點(diǎn)�？煽紤]讓民間金融逐步浮出水面，使其具有合法性，并且扶持有實(shí)力的民間金融組織發(fā)展成為小額貸款公司，穩(wěn)步開(kāi)展小額貸款試點(diǎn)。