- 相關(guān)推薦
貸后管理自查報(bào)告
在不斷進(jìn)步的時(shí)代，報(bào)告使用的頻率越來越高，我們在寫報(bào)告的時(shí)候要避免篇幅過長。其實(shí)寫報(bào)告并沒有想象中那么難，以下是小編精心整理的貸后管理自查報(bào)告，僅供參考，大家一起來看看吧。
貸后管理自查報(bào)告1
近年來，隨著我行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，對風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識和重視程度大幅上升，陸續(xù)建立了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度；尤其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面，通過制度設(shè)計(jì)和崗位分離，有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。但在貸后管理環(huán)節(jié)，執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié)，各類檢查和審計(jì)報(bào)告中評價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見不鮮。就如何改進(jìn)我行貸后管理工作，本人結(jié)合實(shí)際工作體驗(yàn)，從經(jīng)營理念、制度流程等方面進(jìn)行分析，并提出相應(yīng)的意見。
一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析
1、過度依賴規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長期存在
近十年是國內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期，為了保持較高的增速，各項(xiàng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強(qiáng)大的業(yè)績指標(biāo)壓力下，商業(yè)銀行的經(jīng)營理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來做文章。在這種背景下，銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上；相比之下，貸后管理以及風(fēng)控管理相對弱化，形成了“重貸輕管”的思維模式。
2、崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足
目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營部門負(fù)責(zé)，在崗位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān)，由于約束監(jiān)督不到位，客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制，但執(zhí)行效果并不理想；加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線，迫于業(yè)務(wù)考核，存在即使發(fā)現(xiàn)問題也無法充分披露或延緩暴露問題。
3、貸后管理制度體系化建設(shè)不足
傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的'管理操作流程，缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法，但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng)，執(zhí)行效果不佳。此外，優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項(xiàng)產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中，沒有與貸后管理制度體系有效銜接，導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。
4、激勵(lì)約束機(jī)制缺失
一是對經(jīng)營機(jī)構(gòu)的績效考核激勵(lì)以業(yè)務(wù)發(fā)展為主，激勵(lì)約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項(xiàng)被動工作。二是對客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵(lì)機(jī)制。貸后過程管理績效激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)都很少，只有在貸款出現(xiàn)不良后，才啟動問責(zé)處罰機(jī)制。同樣，貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營業(yè)績不掛鉤，存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問題。
5、貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足
貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無法根除的原因，除了上述分析因素之外，沒有實(shí)現(xiàn)貸后管理與貸前申報(bào)、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接，對貸后檢查和審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問題，無法通過限制業(yè)務(wù)申報(bào)、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來督促整改，使貸后管理始終處于被動狀態(tài)。
二、改進(jìn)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考
1、轉(zhuǎn)變思維模式，正確認(rèn)識貸后管理的作用
在利率市場化、融資脫媒化大趨勢下，各級經(jīng)營者在經(jīng)營理念上要轉(zhuǎn)變觀念，提高對存量客戶的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用：一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解，可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識到貸后管理的過程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作，可以有效杜絕客戶信用評級中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生，直接創(chuàng)造價(jià)值。
2、完善貸后管理制度體系化建設(shè)
一是有機(jī)整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程，形成完善的制度體系；二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容，并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征和審批要求，制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度
和模式。針對小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開展貸后管理外包模式：即將上門走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司，由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員，由貸后崗批量開展貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查�！百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問題，又能通過批量處理方式降低管理成本，還能發(fā)揮外包人員的獨(dú)立監(jiān)督作用。
3、整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任
一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門，獨(dú)立開展貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作；二是在崗位職責(zé)上遵循“誰經(jīng)營誰管理”的原則，明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人；同時(shí)，在信貸管理部門設(shè)置貸后管理崗，整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的貸后管理職能，主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項(xiàng)規(guī)定動作，核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng)，以及對客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險(xiǎn)信號進(jìn)行跟蹤管理；并不定期深入貸款企業(yè)，對客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地核查，落實(shí)貸后管理“四眼”原則。
4、強(qiáng)化貸后激勵(lì)約束考核
一是在經(jīng)營機(jī)構(gòu)績效考核指標(biāo)體系中增加貸后過程管理的量化評價(jià)考核指標(biāo)，促進(jìn)經(jīng)營機(jī)構(gòu)重視貸后管理，提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)薪酬考核比重，建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)薪酬比重，并將大部分風(fēng)險(xiǎn)薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動付出和履職程度進(jìn)行掛鉤，并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險(xiǎn)績效，提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo)，將貸后管理崗績效適當(dāng)與經(jīng)營業(yè)績掛鉤，與客戶經(jīng)理共享績效、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)，二位一體，提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。
5、加強(qiáng)貸后管理與貸款申報(bào)、授信審批環(huán)節(jié)的銜接一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動機(jī)制。將貸后管理資料、檢查報(bào)告納入存量客戶授信申報(bào)資料中，利用授信審批審查機(jī)制對貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗(yàn)，以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報(bào)告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營部門的聯(lián)動機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問題的客戶提交信貸經(jīng)營部門，通過控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式，督促客戶完成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)整改，及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。
貸后管理自查報(bào)告2
隨著我行信貸服務(wù)領(lǐng)域的逐步拓寬和貸款業(yè)務(wù)的迅速擴(kuò)張，貸款的風(fēng)險(xiǎn)同時(shí)也在增加。對此，如何提高貸款風(fēng)險(xiǎn)防范和控制能力，如何定期開展貸后監(jiān)督，將有效發(fā)展貫穿到貸后管理各項(xiàng)工作之中，從而使我行可持續(xù)發(fā)展及貸款規(guī)模、質(zhì)量、效益的有機(jī)協(xié)調(diào)和統(tǒng)一。
貸后檢查是貸后管理的重要環(huán)節(jié)。近年來，筆者在下鄉(xiāng)檢查時(shí)發(fā)現(xiàn)，信貸人員貸后檢查記錄大部分能按照總部的規(guī)定要求，現(xiàn)場實(shí)地進(jìn)行作業(yè),而且檢查工作比較到位。但是，不乏有部分信貸人員仍有“重放輕管”傾向，在貸后檢查工作中存在著以下不可忽視的問題，應(yīng)引起全體員工尤其是支行行長、分理處主任及信貸人員的高度重視：
一、由于我行在支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展和新農(nóng)村建設(shè)工作中加大了貸款投放力度，服務(wù)的客戶涉及千家萬戶，面廣、戶數(shù)多、量大，再加上信貸人員的管理跟不上等多種因素的制約，致使貸后檢查成了“事后管理”，出現(xiàn)實(shí)際風(fēng)險(xiǎn)時(shí)，被動接受。
二、有的信貸人員全部依賴貸前調(diào)查，誤以為貸前進(jìn)行了嚴(yán)格的`調(diào)查、分析、論證、落實(shí)了第二還款來源，就高枕無憂了，甚至認(rèn)為貸后檢查就是一種形式，檢不檢查無所謂。
三、由于信貸人員責(zé)任意識、業(yè)務(wù)能力、識別風(fēng)險(xiǎn)水平參差不齊,部分信貸管理人員對信息缺乏分析能力和敏銳反應(yīng)，在風(fēng)險(xiǎn)識別、信息反饋、風(fēng)險(xiǎn)處臵等方面能力不足，使貸后檢查難以深入，停留在表面，容易形成能力風(fēng)險(xiǎn)。
四、檢查方式單一,現(xiàn)場實(shí)地檢查少，檢查的真實(shí)性不足,檢查效果差。同時(shí)貸后檢查內(nèi)容過于簡單,有的流于形式,沒有對貸戶第一還款來源和償還能力進(jìn)行有效分析，下半年的貸后檢查內(nèi)容與首次檢查記錄內(nèi)容甚至與上年的檢查內(nèi)容沒有實(shí)質(zhì)變化，照抄照搬，同時(shí)檢查次數(shù)達(dá)不到總部規(guī)定的要求。
五、對公司類客戶貸后檢查內(nèi)容不全，未對其關(guān)聯(lián)企業(yè)情況進(jìn)行檢查，公司類客戶經(jīng)營情況包括其關(guān)聯(lián)公司的經(jīng)營，只對貸款主體進(jìn)行檢查不能全面反映客戶的真實(shí)經(jīng)營情況，也無法反映信貸資金以及公司資產(chǎn)是否轉(zhuǎn)移及挪用，無法從深層次上發(fā)現(xiàn)公司的真實(shí)財(cái)務(wù)狀況，起不到防范風(fēng)險(xiǎn)的目的。
針對上述存在的不足和問題，筆者就如何搞好貸后檢查，提高檢查質(zhì)量淺談下看法，僅供參考！
一、轉(zhuǎn)變思想觀念，樹立監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)意識。
貸后管理是我行監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié)，同時(shí)，貸款新規(guī)要求貸款實(shí)行全流程管理，即從貸款發(fā)放至貸款收回進(jìn)行全面跟蹤檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患及時(shí)采取相應(yīng)的防范措施。為此，各級信貸管理人員必須樹立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念，克服“重放輕收，重放輕管”的傾向，將貸后管理做到實(shí)處，處理好貸款營銷和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾，以貸后管理推動業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展。同時(shí)，實(shí)地進(jìn)行貸后檢查，能及時(shí)識別和彌補(bǔ)貸款潛在風(fēng)險(xiǎn)，確保貸款的安全性、流動性、盈利性。
二、貸后檢查工作方法。
�。ㄒ唬┵J款發(fā)放第10個(gè)工作日內(nèi)的跟蹤服務(wù)檢查。 對個(gè)人生活、生產(chǎn)經(jīng)營貸款和公司類貸款，按照貸款新規(guī)的要求，在貸款發(fā)放10個(gè)工作日內(nèi)，信貸人員要擇日進(jìn)行首次跟蹤檢查。首先重點(diǎn)檢查客戶是否按合同約定用途使用了信貸資金以及審批意見的落實(shí)情況，對貸款用途進(jìn)行描述，檢查客戶賬戶中資金真實(shí)流向是否符合客戶申請借款用途以及借款合同中的約定。其次如客戶資金用途發(fā)生改變，導(dǎo)致資金用途與客戶貸款申請用途不符，需查明原因，詳細(xì)記錄，及時(shí)向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)。
�。ǘ┵J款年末或到期前一個(gè)月檢查。
貸款年末或到期前一個(gè)月檢查，旨在督促貸戶按時(shí)還款，通過第一和第二還款來源，落實(shí)還款資金。一是對到期前貸款的種類、期限、形態(tài)、保證人等基本情況進(jìn)行詳細(xì)了解，做好貸后檢查記錄。二是借新還舊貸款是信貸風(fēng)險(xiǎn)的高發(fā)區(qū)，深藏的問題比較多，對長期沒有歸還、依靠借新還舊維持正常形態(tài)的貸款進(jìn)行跟蹤了解，旨在及時(shí)發(fā)現(xiàn)問題，盡
早規(guī)避貸款風(fēng)險(xiǎn)。三是通過現(xiàn)金流量分析，對企業(yè)通過第一還款來源還款進(jìn)行預(yù)測，并結(jié)合企業(yè)還款情況，根據(jù)我行內(nèi)部對此筆貸款的處臵空間，做還款計(jì)劃。四是分析保證人履約可能性并對保證人的履約情況及代償可能性進(jìn)行說明。五是對抵（質(zhì)）押物的情況及變現(xiàn)可能性進(jìn)行了解，并進(jìn)行合規(guī)、合法、有效性分析，分析內(nèi)容包括：借款人抵（質(zhì)）押物有無變化及損毀情況；第三人抵（質(zhì)）押物狀況分析；抵押物市值分析；抵（質(zhì)）押物潛在風(fēng)險(xiǎn)分析。
三、總結(jié)該筆貸款對客戶所起的作用及客戶的前景。 貸款發(fā)放以后，客戶的資產(chǎn)結(jié)構(gòu)、生產(chǎn)能力、經(jīng)營和銷售收入狀況的變化及市場的變化情況，客戶的人品道德及未來的發(fā)展情況要進(jìn)行描述。同時(shí)該筆貸款對客戶所起的作用，目的在于判斷是否有必要繼續(xù)與該客戶保持信貸關(guān)系以及提出不良貸款的處臵意見。
四、擬采取的措施。
對客戶上述因素進(jìn)行分析后，要進(jìn)行綜合評價(jià)，并對客戶提出建議及應(yīng)采取的措施。同時(shí)在檢查時(shí)若發(fā)現(xiàn)冒名貸款、資金被挪用等風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號后，信貸人員應(yīng)立即向分理處主任匯報(bào)，再逐級向領(lǐng)導(dǎo)匯報(bào)，旨在果斷采取應(yīng)對措施，及時(shí)控制、化解貸款風(fēng)險(xiǎn)。
五、加強(qiáng)內(nèi)部檢查,建立橫向制約機(jī)制。相關(guān)部門在每季度檢查輔導(dǎo)和稽核人員季度序時(shí)稽核時(shí)，應(yīng)對貸后檢查制度執(zhí)行情況和執(zhí)行效果進(jìn)行檢查。
六、明確信貸人員應(yīng)該承擔(dān)的責(zé)任。一旦貸款出現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn),信貸管理人員就要對貸后檢查失誤負(fù)相應(yīng)的責(zé)任。
【貸后管理自查報(bào)告】相關(guān)文章：
貸后自查報(bào)告04-02
貸后管理心得體會04-22
銀行貸后工作總結(jié)01-10
銀行貸后工作總結(jié)6篇02-16
車貸的證明03-16
車貸收入證明02-11
車貸結(jié)清證明02-13
災(zāi)后重建自查報(bào)告03-30