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貸后管理心得體會(huì)
我們得到了一些心得體會(huì)以后,馬上將其記錄下來(lái),這樣可以幫助我們分析出現(xiàn)問(wèn)題的原因,從而找出解決問(wèn)題的辦法。那么你知道心得體會(huì)如何寫(xiě)嗎?以下是小編為大家收集的貸后管理心得體會(huì),希望對(duì)大家有所幫助。
貸后管理心得體會(huì)1
為了有效推進(jìn)總、分行貸后管理一系列制度、辦法的落實(shí),從根本上改變長(zhǎng)期以來(lái)形成的“重放輕管”、“重放輕收”的現(xiàn)狀,扎實(shí)有效的推進(jìn)貸后精細(xì)化管理,按照上級(jí)行部署,我行抓基礎(chǔ)促規(guī)范,積極穩(wěn)妥地推進(jìn)了貸后精細(xì)化管理,研究制定了具體的貸后管理細(xì)化、量化及檢查處罰標(biāo)準(zhǔn),使貸后管理檢查有依據(jù),處罰有標(biāo)準(zhǔn),并得到了省市分行的認(rèn)可,實(shí)現(xiàn)了信貸管理由事后的被動(dòng)反映向事前的主動(dòng)控制轉(zhuǎn)變,夯實(shí)了信貸管理基礎(chǔ)我們的主要做法是:
1.以目標(biāo)管理為手段,將信貸客戶“三大區(qū)間管理”作為信貸戰(zhàn)略性基礎(chǔ)工作常抓不懈。
一是按照客戶類(lèi)別制訂管戶策略,配置客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理,落實(shí)管戶責(zé)任。在經(jīng)營(yíng)責(zé)任認(rèn)定的基礎(chǔ)上,行長(zhǎng)與所有客戶經(jīng)理和風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理責(zé)任人逐人簽訂《羅山農(nóng)行管戶目標(biāo)責(zé)任書(shū)》,明確管戶職責(zé),明示失職追究;二是細(xì)化經(jīng)營(yíng)目標(biāo),簽訂目標(biāo)責(zé)任書(shū)。逐筆核定本息收回計(jì)劃后,對(duì)每位客戶經(jīng)理實(shí)事求是地核定經(jīng)營(yíng)目標(biāo),并與每位管戶經(jīng)理簽訂《羅山農(nóng)行經(jīng)營(yíng)目標(biāo)責(zé)任書(shū)》,作為業(yè)績(jī)考核的基本目標(biāo)計(jì)劃;三是建立貸后管理臺(tái)帳。按戶登記,主要內(nèi)容包括信用狀況、帳戶監(jiān)管、貸后檢查、風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi),風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、管戶情況以及存在的問(wèn)題等;四是建立管戶經(jīng)理業(yè)績(jī)考核臺(tái)帳,定期進(jìn)行業(yè)績(jī)考核。按目標(biāo)責(zé)任書(shū)所列內(nèi)容,將存款、清收本息、營(yíng)銷(xiāo)業(yè)務(wù)等全部納入考核,實(shí)行月考核、季兌現(xiàn),并與季度員工綜合考評(píng)掛鉤。五是每月對(duì)信貸部、客戶部下發(fā)本月信貸工作重點(diǎn),“兩部”根據(jù)信貸工作重點(diǎn)對(duì)各基層單位及時(shí)進(jìn)行安排部署,并常抓不懈,真正做到信貸工作有目標(biāo)才有計(jì)劃,有計(jì)劃才有措施,有措施才有結(jié)果。
2.以經(jīng)營(yíng)責(zé)任認(rèn)定為重點(diǎn),實(shí)行分層次管理。
一是對(duì)全行所有法人客戶貸款和自然人客戶貸款逐筆進(jìn)行了經(jīng)營(yíng)責(zé)任認(rèn)定,對(duì)客戶經(jīng)營(yíng)狀況,貸款運(yùn)行質(zhì)量,存在的風(fēng)險(xiǎn)和問(wèn)題逐戶進(jìn)行了界定;二是實(shí)行分層次管理。行級(jí)干部管大戶,客戶部門(mén)管中戶,營(yíng)業(yè)單位管小戶的管理方式;正常和基本正常類(lèi)貸款由客戶部牽頭管理,不良貸款由資產(chǎn)經(jīng)營(yíng)部牽頭負(fù)責(zé)管理。并結(jié)合“三大區(qū)間”管理模式,對(duì)全部法人客戶按照優(yōu)良、正常、限制、嚴(yán)格限制及堅(jiān)決退出等進(jìn)行分類(lèi),逐類(lèi)別逐戶建立臺(tái)帳,分別制定不同的貸后管理措施。對(duì)不良貸款按照清收、依法起訴、盤(pán)活、保全、以資抵債和核銷(xiāo)等六個(gè)類(lèi)別逐戶建立臺(tái)帳,逐戶制定不同的工作措施;對(duì)法人客戶全面實(shí)施“一戶一策”的管戶責(zé)任制,逐戶制定方案,并狠抓督促落實(shí)。
3.以風(fēng)險(xiǎn)控制為核心,認(rèn)真開(kāi)展風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)。
在風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)上,一是將五級(jí)分類(lèi)作為一項(xiàng)日常工作,納入貸后管理綜合考核范圍;二是規(guī)范五級(jí)分類(lèi)的檔案管理,逐單位、逐戶建立文本臺(tái)帳和電子臺(tái)帳,將風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)納入日常監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)問(wèn)題,立即督促,認(rèn)真分析,及時(shí)進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)分類(lèi)。在風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)上,一是明確專(zhuān)職信貸在線監(jiān)測(cè)員,加大信貸在線監(jiān)測(cè)力度,提前一個(gè)月將次月到期貸款以文字附表的形式通知各所,發(fā)出提示函,督促各單位采取相應(yīng)措施。對(duì)能收回的,提前做好客戶的工作,準(zhǔn)備資金還款;對(duì)暫時(shí)無(wú)力償還,符合展期或還舊借新條件的,提前準(zhǔn)備資料,提前研究申報(bào),防止形成逾期;對(duì)既不能還貸,又無(wú)法辦理展期和借新還舊手續(xù)的,按照“三個(gè)不放過(guò)”的要求,明確責(zé)任人,落實(shí)清收保全措施;二是加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)工作。定期通過(guò)信貸管理系統(tǒng)和人民銀行登記咨詢(xún)系統(tǒng)進(jìn)行系統(tǒng)監(jiān)測(cè),除到、逾期貸款提示和警示外,按月對(duì)貸款額度較大的客戶通過(guò)系統(tǒng)查詢(xún)、財(cái)務(wù)分析,進(jìn)行非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),按季對(duì)重點(diǎn)客戶進(jìn)行一次現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)測(cè),發(fā)現(xiàn)可疑信息,立即通過(guò)客戶部調(diào)查落實(shí);并定期對(duì)全行的`信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行監(jiān)分析;三是理順風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警工作流程,加大風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警的工作力度。發(fā)現(xiàn)預(yù)警信號(hào),及時(shí)填制《風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警信號(hào)處理表》,并報(bào)送至主管行長(zhǎng)、行長(zhǎng),研究制定風(fēng)險(xiǎn)化解措施。
4.以完善“四項(xiàng)機(jī)制”為動(dòng)力,扎實(shí)推進(jìn)貸后管理精細(xì)化進(jìn)程。
一是建立量化機(jī)制,制定量化考核辦法。我們研究制定了《羅山農(nóng)行信貸管理制度落實(shí)情況檢查量化考核辦法》,分別對(duì)新增信用和存量貸款的手續(xù)合規(guī)合法性、管戶責(zé)任的落實(shí)、貸后管理、信貸檔案的管理、五級(jí)分類(lèi)的落實(shí)等內(nèi)容制定了具體的檢查量化考核標(biāo)準(zhǔn),考核結(jié)果更能準(zhǔn)確地反映出被考核者的工作業(yè)績(jī)。二是建立責(zé)任機(jī)制,層層落實(shí)目標(biāo)任務(wù)。嚴(yán)格按照“一戶一分類(lèi),一戶一目標(biāo),一戶一方案,一戶一檔案”的貸后管理要求,進(jìn)一步明確管戶主責(zé)任人和風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管責(zé)任人,以及分管的客戶對(duì)象,逐人簽訂《貸后管理及目標(biāo)責(zé)任書(shū)》,并以責(zé)任書(shū)對(duì)所界定的職責(zé)對(duì)管戶主責(zé)任人定期進(jìn)行業(yè)績(jī)考核。三是建立考評(píng)機(jī)制,嚴(yán)格日常檢查考核。在貸后管理日常檢查的實(shí)際操作中,我行結(jié)合上級(jí)行貸后管理的有關(guān)規(guī)定,印發(fā)了《羅山農(nóng)行貸后管理日常檢查評(píng)分表》,量化細(xì)化了貸后管理相關(guān)部門(mén)的職責(zé),分層次、分類(lèi)別確定評(píng)分標(biāo)準(zhǔn),并實(shí)行“量化考核、綜合評(píng)價(jià)”的方法,定期對(duì)全轄營(yíng)業(yè)機(jī)構(gòu)的貸后管理工作進(jìn)行檢查驗(yàn)收,通過(guò)百分制考核計(jì)分,定期作出定性考核評(píng)經(jīng),逐步形成了規(guī)范化的貸后管理格局。四是建立處罰機(jī)制,嚴(yán)格實(shí)施責(zé)任追究。對(duì)信貸管理基本制度貫徹執(zhí)行不力,落實(shí)不到位的單位,嚴(yán)格按照辦法中處罰標(biāo)準(zhǔn)進(jìn)行處罰,對(duì)每次檢查驗(yàn)收量化評(píng)比得分低于80分的單位,從發(fā)展費(fèi)用中扣減300元,并依據(jù)考核辦法對(duì)相關(guān)責(zé)任人進(jìn)行處罰,同時(shí)下發(fā)限期整改通知書(shū),督促限期整改,確保各項(xiàng)指標(biāo)的全面落實(shí)。
5.以建立信貸檔案庫(kù)為契機(jī),努力加強(qiáng)信貸基礎(chǔ)工作。
一是檔案資料管理遵循按戶建檔,統(tǒng)一管理的原則,按單位、按貸款和客戶類(lèi)別進(jìn)行分區(qū)管理;二是堅(jiān)持以戶為單位收集、整理、管理客戶檔案。每個(gè)客戶檔案要實(shí)行專(zhuān)人、集中管理,不得將一個(gè)客戶的檔案分散由不同的客戶經(jīng)理管理。三是要求各單位在檔案移交前必須完善手續(xù),無(wú)法補(bǔ)充完善的,要說(shuō)明原因,并作為問(wèn)題記入移交清冊(cè)備查;四是規(guī)范完善檔案管理制度。建立了規(guī)范的信貸檔案庫(kù),制定了《羅山農(nóng)行信貸檔案管理實(shí)施細(xì)則》,對(duì)檔案的收集、整理、保管、調(diào)閱等都作了明確規(guī)定,使信貸檔案管理逐步走上程序化、制度化、規(guī)范化軌道。
6.在全省農(nóng)行率先推行正常貸款集中管理。
為實(shí)現(xiàn)存量貸款集約化經(jīng)營(yíng),逐步形成精細(xì)化的貸后管理格局,我行根據(jù)上級(jí)行有關(guān)規(guī)定,結(jié)合本行實(shí)際,研究制定了《中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行羅山縣支行運(yùn)行正常貸款集中管理實(shí)施辦法》,對(duì)正常貸款實(shí)行了統(tǒng)一領(lǐng)導(dǎo)、集中管理、專(zhuān)項(xiàng)考核,進(jìn)一步提升了正常貸款層次,提高了資產(chǎn)運(yùn)營(yíng)質(zhì)量和經(jīng)營(yíng)效益。
貸后管理心得體會(huì)2
一、繼續(xù)抓好培訓(xùn)工作,全面提高員工技能水平。
經(jīng)過(guò)開(kāi)業(yè)以來(lái)一段時(shí)間多形式的培訓(xùn),公司從業(yè)人員業(yè)務(wù)素質(zhì)有了很大提高,初步適應(yīng)了業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)的需要,但距要求還有一定的差距。主要表現(xiàn)在對(duì)實(shí)際問(wèn)題的把握和處理上認(rèn)識(shí)不夠,層次不深,處理方式不得當(dāng),容易產(chǎn)生紕漏等,這就要求我們必須進(jìn)一步加大培訓(xùn)力度,并保證學(xué)習(xí)培訓(xùn)工作的連續(xù)性。一是進(jìn)行業(yè)務(wù)理論與實(shí)踐操作結(jié)合的學(xué)習(xí)活動(dòng),提高業(yè)務(wù)人員獨(dú)立辦理業(yè)務(wù)的操作水平;二是加強(qiáng)職工的職業(yè)道德教育,幫助其樹(shù)立愛(ài)崗敬業(yè)的人生價(jià)值觀,有一個(gè)端正的工作態(tài)度和積極向上的精神風(fēng)貌。
二、努力開(kāi)拓市場(chǎng),積極調(diào)整資產(chǎn)結(jié)構(gòu)。
為了資金占用和保障經(jīng)營(yíng)效益,前期在市場(chǎng)客戶的開(kāi)拓受到諸多客觀因素的限制,使我們的客戶群相對(duì)集中,散小客戶占比很低。按照對(duì)小額貸款公司客戶結(jié)構(gòu)的要求,我們的貸款客戶結(jié)構(gòu)還不夠合理,這需要進(jìn)一步開(kāi)拓市場(chǎng),盡可能地將公司的客戶結(jié)構(gòu)達(dá)到一定要求。
三、加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理,積極挖掘資金潛力,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)效益最大化。
有效的風(fēng)險(xiǎn)管理是業(yè)務(wù)安全運(yùn)營(yíng)和效益實(shí)現(xiàn)的保障,要進(jìn)一步建立和完善貸后管理制度,確保貸款“放得出,收得回”,保證效益。鑒于小額貸款公司經(jīng)營(yíng)資金來(lái)源渠道單一,可用資金額度受限的實(shí)際情況,在用足用活自有資金的'前提下,進(jìn)一步向銀行尋求融資支持,對(duì)貸款利息收入部分也要充分利用,使公司經(jīng)營(yíng)資金規(guī)模最大化,確保經(jīng)營(yíng)效益的穩(wěn)定實(shí)現(xiàn)。
四、合理控制費(fèi)用支出,降低經(jīng)營(yíng)成本。
在保證業(yè)務(wù)正常經(jīng)營(yíng)和員工待遇的前提下,盡可能降低和控制各項(xiàng)費(fèi)用支出,對(duì)非必要支出部分更是要嚴(yán)格管理,教育職工嚴(yán)格遵行公司的財(cái)務(wù)管理規(guī)定,杜絕堵塞各項(xiàng)跑冒滴漏,以提高股本回報(bào)的最大化。
xx年即將過(guò)去,機(jī)遇與挑戰(zhàn)并存、風(fēng)險(xiǎn)與收益同在的xx年正向我們走來(lái)。新的一年,萬(wàn)象更新,我們公司的每位員工將以更加飽滿的熱情和昂揚(yáng)的斗志,為實(shí)現(xiàn)公司xx年度目標(biāo)任務(wù)而努力奮斗。
貸后管理心得體會(huì)3
為切實(shí)落實(shí)總行“貸后管理年”活動(dòng)的開(kāi)展,營(yíng)業(yè)部在分行“貸后管理年”再動(dòng)員大會(huì)后就馬不停蹄的結(jié)合分行的活動(dòng)方案開(kāi)展了集中學(xué)習(xí)和自主學(xué)習(xí)。也是通過(guò)近一個(gè)月的學(xué)習(xí),本人對(duì)貸后管理也有了新的認(rèn)識(shí)。下面就談?wù)勎覍?duì)貸后管理的認(rèn)識(shí)和學(xué)習(xí)的心得:
1.通過(guò)此次學(xué)習(xí)了解到貸后管理的作用不僅是為了能夠到期收回貸款本息,也是通過(guò)貸后管理這項(xiàng)工作,收集企業(yè)的信息、維護(hù)客戶的關(guān)系、了解企業(yè)的上下游,堅(jiān)持貸后管理與跟進(jìn)服務(wù)相結(jié)合.在做好貸后管理的'同時(shí),加強(qiáng)業(yè)務(wù)滲透,全方位拓展業(yè)務(wù)品種,增強(qiáng)對(duì)客戶的監(jiān)控,提高銀行的綜合收益。
2.其次,我認(rèn)為防范貸款風(fēng)險(xiǎn)首先要轉(zhuǎn)變“重貸輕管”的觀念,樹(shù)立全程監(jiān)控信貸風(fēng)險(xiǎn)的理念。貸后管理是銀行全程監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)的重要環(huán)節(jié),須樹(shù)立起貸后管理和貸前決策同等重要的觀念,克服重貸輕管的思想,將貸后管理做到實(shí)處,處理好貸款營(yíng)銷(xiāo)和風(fēng)險(xiǎn)防范之間的矛盾.以貸后管理推動(dòng)業(yè)務(wù)的穩(wěn)速發(fā)展。要進(jìn)一步優(yōu)化考核指標(biāo).在注重信貸績(jī)效方面考核的同時(shí),明確設(shè)置貸款質(zhì)量的考核指標(biāo),結(jié)合貸款五級(jí)分類(lèi),提升管理層次,對(duì)信貸資產(chǎn)質(zhì)量進(jìn)行嚴(yán)格控制。
3.針對(duì)不同客戶采取不同的管理措施。建立分層次管理制度,以集團(tuán)客戶、重點(diǎn)客戶、系統(tǒng)性客戶、行業(yè)龍頭客戶為管理重點(diǎn)。成立由相應(yīng)級(jí)別管理行牽頭的貸后管理項(xiàng)目組,協(xié)調(diào)一致,全方位監(jiān)管服務(wù),盡可能保證在對(duì)等的條件下進(jìn)行貸后管理、監(jiān)控風(fēng)險(xiǎn)。三是建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、保全預(yù)案制度,對(duì)于風(fēng)險(xiǎn)高、敞口風(fēng)險(xiǎn)大的信貸業(yè)務(wù),貸款發(fā)放后,進(jìn)行細(xì)化分析,設(shè)立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警指標(biāo),嚴(yán)格監(jiān)測(cè),并在貸后檢查中提出保全預(yù)案,提出在假定風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生時(shí)的應(yīng)對(duì)方案,將損失降低到最低限度。
4.建立客戶經(jīng)理等級(jí)管理制度.不斷提高客戶經(jīng)理綜合素質(zhì),防范道德風(fēng)險(xiǎn)和能力風(fēng)險(xiǎn)。客戶經(jīng)理是貸前決策調(diào)查的第一崗,也是貸后管理的第一崗,責(zé)任重大.客戶經(jīng)理綜合素質(zhì)的高低,直接影響著貸后管理的效果,是貸后管理中至關(guān)重要的因素。所以我們要不斷的提高自已的綜合素質(zhì),加強(qiáng)信貸業(yè)務(wù)的學(xué)習(xí),提高風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別、風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)測(cè)、風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警、風(fēng)險(xiǎn)處理的能力。
5.多策并舉,貸后管理與服務(wù)相結(jié)合,實(shí)現(xiàn)雙贏目標(biāo)。貸后管理是一項(xiàng)系統(tǒng)工程,面對(duì)日益復(fù)雜的市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)環(huán)境,貸后管理手段也要不斷推陳出新。三個(gè)辦法一個(gè)指引的出臺(tái),為我們的貸后管理工作奠定了基礎(chǔ),確保了貸款資金不挪做他用,F(xiàn)在我行在開(kāi)展業(yè)務(wù)時(shí)力爭(zhēng)做客戶的主流銀行,要求貸款客戶的資金回籠要在我行,我覺(jué)得這也是貸后管理的工作之一,這不僅是為了增加本行的存款,也是對(duì)客戶貸款資金流向、結(jié)算頻率、現(xiàn)金流量、貨款歸行率等一手資料的掌握,我們可以通過(guò)以上資料的認(rèn)真分析,把握時(shí)機(jī),對(duì)發(fā)生重大變化的及時(shí)提示預(yù)警,果斷采取應(yīng)對(duì)措施。
貸后管理心得體會(huì)4
我公司是經(jīng)四川省人民政府金融辦xx年x月x日批準(zhǔn)籌建,xx年x月x日正式開(kāi)業(yè)。開(kāi)業(yè)以來(lái),公司嚴(yán)格按照有關(guān)規(guī)定積極開(kāi)展業(yè)務(wù),在市、縣人民政府金融辦、人民銀行的關(guān)心和指導(dǎo)下,在公司領(lǐng)導(dǎo)的正確領(lǐng)導(dǎo)下,在公司各位股東的鼎力支持下,全體員工緊緊圍繞公司既定的工作目標(biāo),同心同德,開(kāi)拓創(chuàng)新,取得了較好的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī),在短時(shí)間內(nèi)為公司業(yè)務(wù)穩(wěn)定、高效、良好地發(fā)展奠定了基礎(chǔ)。
回顧和總結(jié)公司成立以來(lái)的工作,主要有以下幾個(gè)方面:
一、業(yè)務(wù)發(fā)展平穩(wěn),經(jīng)營(yíng)效益實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定。
開(kāi)業(yè)以來(lái),經(jīng)過(guò)公司上下一致的努力,業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)取得了令人相對(duì)滿意的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)。截止年末累計(jì)發(fā)生業(yè)務(wù)筆,累計(jì)發(fā)放貸款x萬(wàn)元,累計(jì)實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)收入x萬(wàn)元。上繳各項(xiàng)稅費(fèi)X萬(wàn)元,各項(xiàng)成本費(fèi)用支出X萬(wàn)元,年末實(shí)現(xiàn)凈利潤(rùn)X萬(wàn)元。截至年末貸款余額X萬(wàn)元,到期貸款和利息收回率均為100%,信貸資金實(shí)現(xiàn)了良性循環(huán),經(jīng)營(yíng)效益較為可觀。
二、建章立制,確保業(yè)務(wù)有序發(fā)展。
良好的制度管理是一個(gè)公司持續(xù)、穩(wěn)定、長(zhǎng)久發(fā)展的保障。我公司面對(duì)成立時(shí)間短、人員結(jié)構(gòu)新、業(yè)務(wù)水平相對(duì)較低的不利局面,始終堅(jiān)持“兩條腿走路”,發(fā)展業(yè)務(wù)的同時(shí)不忘各項(xiàng)規(guī)章制度的建設(shè)。為確保小額貸款公司健康發(fā)展、業(yè)務(wù)規(guī)范運(yùn)作,在公司成立初期,我們就組織制定了《貸款管理辦法》、《財(cái)務(wù)管理辦法》、《安全保衛(wèi)制度》、《印章使用管理規(guī)定》及《貸款審批委員會(huì)工作細(xì)則》等規(guī)章制度。這些制度辦法的實(shí)施,為小額貸款公司的正常運(yùn)營(yíng)、有效管理奠定了基礎(chǔ),從而保障了各相工作規(guī)范有序進(jìn)行。
三、以抓培訓(xùn)為基礎(chǔ),全面提高從業(yè)人員素質(zhì)。
公司成立后,我們面對(duì)新公司、新人員,缺流程、缺經(jīng)驗(yàn)的客觀情況,組織全體人員發(fā)揮主觀能動(dòng)性,加大學(xué)習(xí)培訓(xùn)力度,并邀請(qǐng)專(zhuān)業(yè)人員進(jìn)行信貸、管理、消防安全等相關(guān)知識(shí)講座,以盡可能短的時(shí)間適應(yīng)工作需要。一是抓好職業(yè)道德培訓(xùn),引導(dǎo)相關(guān)人員端正態(tài)度,明確定位,找準(zhǔn)方向,盡快進(jìn)入工作狀態(tài);二是學(xué)習(xí)理解公司制定的各項(xiàng)規(guī)章制度,并適用到實(shí)際工作中;三是抓好業(yè)務(wù)學(xué)習(xí)。鑒于新進(jìn)人員缺乏相關(guān)專(zhuān)業(yè)知識(shí)及從業(yè)經(jīng)驗(yàn),有的放矢的開(kāi)展了信貸知識(shí)、財(cái)務(wù)知識(shí)、法律知識(shí)的業(yè)務(wù)培訓(xùn),促使從業(yè)人員在業(yè)務(wù)操作方面盡快適應(yīng)工作需要。
四、努力開(kāi)拓市場(chǎng),用足用好經(jīng)營(yíng)資金。
開(kāi)業(yè)來(lái),公司從領(lǐng)導(dǎo)到員工齊心協(xié)力,利用一切可能的關(guān)系和方式主動(dòng)營(yíng)銷(xiāo),選擇了一批較為理想和相對(duì)穩(wěn)定的客戶,為小額貸款公司的后續(xù)和長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打下了良好基礎(chǔ)。在做好存量資金計(jì)劃安排的同時(shí),對(duì)即將到期的貸款也按月度實(shí)施調(diào)度,進(jìn)行計(jì)劃安排,保證此部分資金占用上的銜接,盡可能降低資金閑臵。同時(shí)為擴(kuò)大經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)規(guī)模,爭(zhēng)取經(jīng)營(yíng)效益的最大化,公司積極向商業(yè)銀行融資洽談,為公司經(jīng)營(yíng)的連續(xù)性鋪平道路。
五、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防范,實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)資金的.良性循環(huán)。
本著寧缺毋濫的原則做好市場(chǎng)客戶的選擇,這也是保證貸款資金安全的首要條件,對(duì)每一筆貸款均落實(shí)好有效擔(dān)保,為貸款的安全提供第二還款來(lái)源保障。同時(shí),我們要求業(yè)務(wù)人員在辦理業(yè)務(wù)過(guò)程中嚴(yán)格按規(guī)定程序處理,確保所有手續(xù)合法、齊全、有效;谝陨限k法的嚴(yán)格執(zhí)行和落實(shí),公司自開(kāi)業(yè)以來(lái)辦理的所有業(yè)務(wù)均未產(chǎn)生不良,也沒(méi)有發(fā)生拖欠利息的現(xiàn)象,保證了經(jīng)營(yíng)資金良好循環(huán)。
回顧過(guò)去,公司的各項(xiàng)工作取得的成績(jī)有目共睹:業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)方面,市場(chǎng)得到拓展,效益實(shí)現(xiàn)穩(wěn)定;內(nèi)部管理和制度建設(shè)逐步走向規(guī)范,在經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)控制上得以明顯提高;客戶服務(wù)越來(lái)越細(xì)致周到,在做到風(fēng)險(xiǎn)控制和雙贏的基礎(chǔ)上,為客戶提供了快捷、方便、細(xì)致周到的服務(wù)。經(jīng)過(guò)開(kāi)業(yè)以來(lái)一段時(shí)間的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐,各項(xiàng)工作不斷向好,但存在諸多問(wèn)題亦不可忽視,主要表現(xiàn)在:從業(yè)人員業(yè)務(wù)總體素質(zhì)有待進(jìn)一步提高;當(dāng)前存量貸款結(jié)構(gòu)不盡合理,需要逐步調(diào)整;貸后管理相對(duì)滯后,風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警防范有待加強(qiáng)等。
貸后管理心得體會(huì)5
近年來(lái),隨著我行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展,對(duì)風(fēng)險(xiǎn)管理的認(rèn)識(shí)和重視程度大幅上升,陸續(xù)建立了系統(tǒng)性的風(fēng)控體系和內(nèi)控制度;尤其在資產(chǎn)業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)管理方面,通過(guò)制度設(shè)計(jì)和崗位分離,有效減少了信貸業(yè)務(wù)在貸前調(diào)查、貸中審批環(huán)節(jié)的信用風(fēng)險(xiǎn)以及道德風(fēng)險(xiǎn)。但在貸后管理環(huán)節(jié),執(zhí)行效果明顯不如貸前和貸中環(huán)節(jié),各類(lèi)檢查和審計(jì)報(bào)告中評(píng)價(jià)貸后管理薄弱、流于形式的描述屢見(jiàn)不鮮。就如何改進(jìn)我行貸后管理工作,本人結(jié)合實(shí)際工作體驗(yàn),從經(jīng)營(yíng)理念、制度流程等方面進(jìn)行分析,并提出相應(yīng)的意見(jiàn)。
一、商業(yè)銀行貸后管理存在不足分析
1、過(guò)度依賴(lài)規(guī)模擴(kuò)張的經(jīng)營(yíng)理念導(dǎo)致“重貸輕管”的思維模式長(zhǎng)期存在
近十年是國(guó)內(nèi)商業(yè)銀行發(fā)展的黃金時(shí)期,為了保持較高的增速,各項(xiàng)業(yè)務(wù)考核指標(biāo)逐年攀升、剛性增加。在強(qiáng)大的業(yè)績(jī)指標(biāo)壓力下,商業(yè)銀行的經(jīng)營(yíng)理念主要圍繞擴(kuò)大存貸規(guī)模來(lái)做文章。在這種背景下,銀行信貸業(yè)務(wù)的工作重心仍是新業(yè)務(wù)推廣、新客戶拓展和新增貸款的投放上;相比之下,貸后管理以及風(fēng)控管理相對(duì)弱化,形成了“重貸輕管”的思維模式。
2、崗位職責(zé)設(shè)置約束力不足
目前商業(yè)銀行貸后管理職能大多由業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)負(fù)責(zé),在崗
位職責(zé)上主要由客戶經(jīng)理承擔(dān),由于約束監(jiān)督不到位,客戶經(jīng)理很容易出現(xiàn)不盡職甚至瀆職情況。部分銀行在大中型客戶的貸后管理上實(shí)施了“管貸分離”的信貸經(jīng)理制,但執(zhí)行效果并不理想;加之信貸經(jīng)理與客戶經(jīng)理同樣歸屬業(yè)務(wù)條線,迫于業(yè)務(wù)考核,存在即使發(fā)現(xiàn)問(wèn)題也無(wú)法充分披露或延緩暴露問(wèn)題。
3、貸后管理制度體系化建設(shè)不足
傳統(tǒng)的貸后管理制度基本上是圍繞大中型客戶建立的一套“大一通”的管理操作流程,缺乏差異化貸后管理指導(dǎo)。部分銀行雖然在貸后管理制度中提出差異化貸后管理的思路和想法,但缺少規(guī)范化的操作流程和配套的操作系統(tǒng),執(zhí)行效果不佳。此外,優(yōu)化創(chuàng)新的信貸產(chǎn)品散落在各項(xiàng)產(chǎn)品的管理操作規(guī)程中,沒(méi)有與貸后管理制度體系有效銜接,導(dǎo)致部分產(chǎn)品維度的貸后管理形同虛設(shè)。
4、激勵(lì)約束機(jī)制缺失
一是對(duì)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)的績(jī)效考核激勵(lì)以業(yè)務(wù)發(fā)展為主,激勵(lì)約束的導(dǎo)向性導(dǎo)致貸后管理在基層單位成為一項(xiàng)被動(dòng)工作。二是對(duì)客戶經(jīng)理以及貸后崗位人員缺乏約束激勵(lì)機(jī)制。貸后過(guò)程管理績(jī)效激勵(lì)和負(fù)激勵(lì)都很少,只有在貸款出現(xiàn)不良后,才啟動(dòng)問(wèn)責(zé)處罰機(jī)制。同樣,貸后崗位人員與所管理客戶經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)不掛鉤,存在貸后“干好干壞一個(gè)樣”的問(wèn)題。
5、貸后與貸前、貸中環(huán)節(jié)銜接不足
貸后檢查“查而不糾、屢查屢犯”現(xiàn)象無(wú)法根除的原因,除
了上述分析因素之外,沒(méi)有實(shí)現(xiàn)貸后管理與貸前申報(bào)、貸中審批環(huán)節(jié)的有效銜接也是重要原因之一。由于缺乏與信貸投放環(huán)節(jié)銜接,對(duì)貸后檢查和審計(jì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題,無(wú)法通過(guò)限制業(yè)務(wù)申報(bào)、控制貸款支用甚至壓縮回收貸款等有效措施來(lái)督促整改,使貸后管理始終處于被動(dòng)狀態(tài)。
二、改進(jìn)貸后管理工作的幾點(diǎn)思考
1、轉(zhuǎn)變思維模式,正確認(rèn)識(shí)貸后管理的作用
在利率市場(chǎng)化、融資脫媒化大趨勢(shì)下,各級(jí)經(jīng)營(yíng)者在經(jīng)營(yíng)理念上要轉(zhuǎn)變觀念,提高對(duì)存量客戶的重視和精細(xì)化管理。貸后管理是存量客戶管理最重要的'部分。盡職的貸后管理可以發(fā)揮三個(gè)方面的作用:一是風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警。通過(guò)有效的貸后管理及時(shí)發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)隱患并快速化解,可以起到降低風(fēng)險(xiǎn)化解成本、減少經(jīng)營(yíng)損失的作用。二是存量客戶深度挖潛。應(yīng)該認(rèn)識(shí)到貸后管理的過(guò)程是鞏固客戶關(guān)系和業(yè)務(wù)需求挖掘的契機(jī)。三是以管理創(chuàng)造價(jià)值。通過(guò)抓好貸后管理中的基礎(chǔ)管理工作,可以有效杜絕客戶信用評(píng)級(jí)中斷、貸款臨時(shí)性逾期等增加經(jīng)濟(jì)資本占用的事項(xiàng)發(fā)生,直接創(chuàng)造價(jià)值。
2、完善貸后管理制度體系化建設(shè)
一是有機(jī)整合客戶維度和產(chǎn)品維度的貸后管理規(guī)章制度和操作規(guī)程,形成完善的制度體系;二是貸后管理制度應(yīng)明確制定差異化貸后檢查流程和內(nèi)容,并根據(jù)不同產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)特征和審批要求,制定標(biāo)準(zhǔn)化的檢查要點(diǎn)和模板。三是創(chuàng)新小微企業(yè)管理制度
和模式。針對(duì)小微企業(yè)客戶可以創(chuàng)新開(kāi)展貸后管理外包模式:即將上門(mén)走訪、資料收集等環(huán)節(jié)的工作外包給第三方服務(wù)公司,由外包人員將相關(guān)檢查資料整理后提交給銀行貸后崗人員,由貸后崗批量開(kāi)展貸后檢查和風(fēng)險(xiǎn)排查!百J后外包”既解決了服務(wù)能力不足的問(wèn)題,又能通過(guò)批量處理方式降低管理成本,還能發(fā)揮外包人員的獨(dú)立監(jiān)督作用。
3、整合崗位設(shè)置、明晰管理責(zé)任
一是設(shè)立單獨(dú)的信貸管理部門(mén),獨(dú)立開(kāi)展貸后管理和風(fēng)險(xiǎn)防控工作;二是在崗位職責(zé)上遵循“誰(shuí)經(jīng)營(yíng)誰(shuí)管理”的原則,明確客戶經(jīng)理為貸后管理第一責(zé)任人;同時(shí),在信貸管理部門(mén)設(shè)置貸后管理崗,整合信貸經(jīng)理、風(fēng)險(xiǎn)經(jīng)理的貸后管理職能,主要職責(zé)是監(jiān)督檢查客戶經(jīng)理是否按照要求完成貸后管理各項(xiàng)規(guī)定動(dòng)作,核查客戶經(jīng)理所做的貸后檢查記錄和結(jié)論是否恰當(dāng),以及對(duì)客戶經(jīng)理檢查發(fā)現(xiàn)或內(nèi)外部信息披露存在風(fēng)險(xiǎn)信號(hào)進(jìn)行跟蹤管理;并不定期深入貸款企業(yè),對(duì)客戶經(jīng)理檢查結(jié)論和客戶風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行實(shí)地核查,落實(shí)貸后管理“四眼”原則。
4、強(qiáng)化貸后激勵(lì)約束考核
一是在經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)績(jī)效考核指標(biāo)體系中增加貸后過(guò)程管理的量化評(píng)價(jià)考核指標(biāo),促進(jìn)經(jīng)營(yíng)機(jī)構(gòu)重視貸后管理,提升管理水平。二是增加客戶經(jīng)理風(fēng)險(xiǎn)薪酬考核比重,建議加大授信業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)薪酬比重,并將大部分風(fēng)險(xiǎn)薪酬與客戶經(jīng)理在貸后管理的勞動(dòng)付出和履職程度進(jìn)行掛鉤,并按照“盡職免責(zé)”的考核原則清算客戶
經(jīng)理應(yīng)得風(fēng)險(xiǎn)績(jī)效,提高客戶經(jīng)理貸后工作的積極性。三是對(duì)貸后管理崗人員設(shè)置明確的量化考核指標(biāo),將貸后管理崗績(jī)效適當(dāng)與經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)掛鉤,與客戶經(jīng)理共享績(jī)效、共擔(dān)風(fēng)險(xiǎn),二位一體,提高貸后管理崗位人員的積極性和責(zé)任感。
5、加強(qiáng)貸后管理與貸款申報(bào)、授信審批環(huán)節(jié)的銜接 一是建立貸后管理與授信審批的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后管理資料、檢查報(bào)告納入存量客戶授信申報(bào)資料中,利用授信審批審查機(jī)制對(duì)貸后工作質(zhì)量進(jìn)行審核校驗(yàn),以此有效提高貸后管理工作執(zhí)行力和檢查報(bào)告質(zhì)量。二是建立貸后管理與信貸業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)部門(mén)的聯(lián)動(dòng)機(jī)制。將貸后檢查和內(nèi)外部審計(jì)發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的客戶提交信貸經(jīng)營(yíng)部門(mén),通過(guò)控制貸款支用、限制業(yè)務(wù)準(zhǔn)入等方式,督促客戶完成風(fēng)險(xiǎn)事項(xiàng)整改,及時(shí)消除風(fēng)險(xiǎn)隱患。
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