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廈門市網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理暫行辦法解讀
為建立我市網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理制度，現(xiàn)將《廈門市網(wǎng)絡借貸信息中介機構(gòu)備案登記管理暫行辦法》印發(fā)給你們，請認真遵照執(zhí)行。
一、 備案的屬地管轄
在廈門市設立的網(wǎng)貸機構(gòu)均可申請向廈門市金融工作辦公室進行備案登記，網(wǎng)貸機構(gòu)設立的分支機構(gòu)無需辦理備案登記。理論上網(wǎng)貸機構(gòu)屬于互聯(lián)網(wǎng)交易，無須有分支機構(gòu)，所以也不必對其分支機構(gòu)備案。另外，根據(jù)實踐中的做法，北京、上海等一些大的網(wǎng)貸平臺在各地設有分支機構(gòu)，但這些分支機構(gòu)并未涉入平臺業(yè)務的核心，僅作為市場線下營銷場所存在，并不是真正義務上的網(wǎng)貸機構(gòu)，因此也無須對此類分支機構(gòu)備案。
二、申請備案的前提
(一)根據(jù)廈門市互聯(lián)網(wǎng)風險專項整治工作的整改通知，完成整改
2016年12月，廈門市金融辦聯(lián)合廈門市工商局、公安局、人民銀行、銀監(jiān)局、證監(jiān)局組成聯(lián)合小組，并聘請?zhí)旌饴蓭熓聞账爸峦瑫嫀熓聞账鳛闄z查小組專項顧問，隨同對廈門市40余家互聯(lián)網(wǎng)金融企業(yè)進行了為其三周的實地檢查，根據(jù)現(xiàn)場檢查情況及企業(yè)提交的書面文件，下發(fā)了整改通知書，企業(yè)須按照整改通知書限期整改。在完成整改并通過后才可向金融辦申請備案。對于前期未進入檢查名單的企業(yè)，后續(xù)申請備案，不排除備案部門仍須實地走訪查看，以便了解企業(yè)的實際運營狀況。
(二)加入廈門市金融風險防控預警平臺
備案管理辦法第六條要求企業(yè)承諾“自愿加入廈門市金融風險防控預警平臺，同意并授權(quán)電子數(shù)據(jù)存證服務平臺將存證合同內(nèi)容中的業(yè)務數(shù)據(jù)按要求上傳，同意并授權(quán)合作的資金存管銀行業(yè)金融機構(gòu)將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳，并與業(yè)務數(shù)據(jù)進行匹配對比;” 這是此次文件中的一大亮點，也是去年一年試點的成果，此條明確兩點，一是所有備案企業(yè)都要加入廈門市金融風險防控預警平臺，二是要將合同信息以及資金信息上傳至該平臺進行匹配對比。眾所周知，網(wǎng)貸平臺就是兩個端口，一個是行業(yè)俗稱的資產(chǎn)端，即借款人一端;一個資金端，即出借人一端。按照法律規(guī)定，網(wǎng)貸平臺只能做信息中介業(yè)務，不能形成資金池，也就意味著資產(chǎn)端和資金端是一一匹配的，是先有借款標的，才有相應的投資金額。因此，風險防控預警平臺的其中一個作用即是將存證的合同數(shù)據(jù)以及銀行的資金流數(shù)據(jù)進行匹配對比，很好地防控了資金池的問題。
(三)須將網(wǎng)貸平臺的電子合同存證
第五條第(十)款的“已與第三方電子數(shù)據(jù)存證平臺簽訂合同存證的委托合同復印件”，要求所有備案的網(wǎng)貸機構(gòu)都要將合同電子化并存證，存證后自動傳輸至“廈門市金融風險防控預警平臺”。這一做法，解決了互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)合同資料保存的完整性問題，方便日后當事人維權(quán)，如借貸雙方產(chǎn)生糾紛，存證云可將合同資料等傳送至廣州仲裁委員會，由廣州仲裁委實行網(wǎng)上仲裁。由于網(wǎng)貸是互聯(lián)網(wǎng)交易，借貸雙方遍布天南海北，直接由存證云將文件及證據(jù)等遞送廣州仲裁委員會進行網(wǎng)上仲裁，很好的解決了原本需要眾多當事人參加的線下訴訟程序，節(jié)省維權(quán)時間及成本。
(四)同意并授權(quán)合作的資金存管銀行業(yè)金融機構(gòu)將資金流數(shù)據(jù)按要求上傳至廈門市風險防控預警平臺
網(wǎng)貸機構(gòu)備案，需要找到愿意為其進行資金存管的銀行，并且授權(quán)該銀行將資金流數(shù)據(jù)傳輸至風險防控預警平臺。風險防控預警平臺會根據(jù)網(wǎng)絡檢索信息、合同數(shù)據(jù)、資金流等信息，根據(jù)事先設定的指標參數(shù)對網(wǎng)貸機構(gòu)進行打分評級，并有相應的應對措施。例如在預警平臺的“風暴指數(shù)”高于60分時，平臺會開啟相應的報警級別，此時由金融辦介入調(diào)查整改，如果“風暴指數(shù)”高于80分時，此時將由供公安局經(jīng)偵大隊介入調(diào)查處置。
三、 備案登記須提交的資料
《備案管理辦法》第五條要求新設立的網(wǎng)貸機構(gòu)提交一系列的材料。其中特別注意“經(jīng)營發(fā)展戰(zhàn)略和規(guī)劃、主要業(yè)務模式說明”，建議新設立的網(wǎng)貸機構(gòu)應對此詳盡描述，增加備案通過率，畢竟作為一個全新的還未正式運營的平臺，沒有歷史經(jīng)營數(shù)據(jù)可查詢，是否備案看得都是對未來的承諾，因此，對未來的規(guī)劃應詳盡描述，包括計劃發(fā)展的業(yè)務模式，以及業(yè)務模式的推廣方法，借款人的來源、投資人的獲取等都應詳盡描述。
已存續(xù)網(wǎng)貸機構(gòu)除提交第五條所述材料外，還應當提交業(yè)務規(guī)模數(shù)據(jù)資料(含標的成交量、標的種類、標的成交金額、借款人數(shù)量、出借人數(shù)量)、每個標的種類的相關(guān)合同、資金流轉(zhuǎn)圖。建議網(wǎng)貸機構(gòu)將業(yè)務數(shù)據(jù)資料進行整理并形成統(tǒng)計表，標的種類的相關(guān)合同指的是合同版本，資金流轉(zhuǎn)圖應畫出出借人的資金到借款人賬戶的流程路線，包括資金到第三方支付賬戶的路徑，例如出借人的資金是支付到出借人在第三方開設的自有賬戶內(nèi)，還是支付到平臺在第三方開設的賬戶，這會涉及到平臺是否資金池的問題。
四、須聘請律師事務所出具法律意見書、會計師事務所出具審計報告
新設立的網(wǎng)貸平臺和已存續(xù)的網(wǎng)貸平臺均要聘請律師事務所對其進行盡職調(diào)查，并在此基礎上出具法律意見書�！秱浒腹芾磙k法》第七條規(guī)定：律師事務所出具的法律意見書應當對網(wǎng)貸機構(gòu)提交的申請備案文件資料真實性、工商登記情況、股權(quán)結(jié)構(gòu)、實際控制人、運營基本設施和條件、管理審核制度、業(yè)務模式、合法合規(guī)情況等逐項發(fā)表結(jié)論性意見。后續(xù)，廈門市金融辦會對法律意見書出具指引。經(jīng)過一年的試點，筆者在審核了試點企業(yè)提交的法律意見書后，建議承辦此類業(yè)務的律師要在其意見書中詳盡描述所得結(jié)論的依據(jù)，方便備案審核小組通過意見書可以大致掌握企業(yè)的相關(guān)情況。
已存續(xù)的網(wǎng)貸平臺還要聘請會計師事務所出具專項的審計報告。專項審計報告的內(nèi)容包括對網(wǎng)貸機構(gòu)的出借人與借款人資金存管、信息披露情況、信息科技基礎設施安全、經(jīng)營合規(guī)性等重點環(huán)節(jié)實施審計。這是對已存續(xù)網(wǎng)貸平臺的特別規(guī)定，由于新設平臺不存在歷史數(shù)據(jù)，因此不要求其提供審計報告。
五、辦理備案登記時限
廈門市金融辦在網(wǎng)貸機構(gòu)提交的備案登記材料齊備時予以受理，并在規(guī)定時限內(nèi)(新設機構(gòu)40個工作日，已存續(xù)機構(gòu)50個工作日)辦理備案登記。注意，申請備案的材料提交不代表開始計算審核時限，只有在提交的材料齊備并經(jīng)市金融辦受理，發(fā)放受理通知書時才開始計算審核時限。
六、友情提醒需備案的網(wǎng)貸機構(gòu)重點關(guān)注以下問題：
(一) 平臺標的金額是否超過法律規(guī)定的上限。按照法律規(guī)定，借款人為自然人的借款上限是20萬，借款人為法人或其他組織的借款上限是100萬。金額如有超過法律規(guī)定上限，應對其限期整改，不再發(fā)放超過借款金額標準的標的。
(二) 對出借人及借款人的審核
網(wǎng)貸機構(gòu)應當對出借人的年齡、財務狀況、投資經(jīng)驗、風險偏好、風險承受能力等進行盡職評估，不得向未進行風險評估的出借人提供交易服務。廈門的網(wǎng)貸機構(gòu)目前在此方面普遍做得不完善，可以說基本沒有企業(yè)有做此類評估，甚至在整改后有的企業(yè)做得評估也是流于形式，例如對出借人的評估結(jié)果是最低一級的投資限額是100萬，顯然是沒有考慮到出借人的風險承受能力，不符合網(wǎng)絡借貸小額分散的要求。
另一方面，對借款人的審核，是作為網(wǎng)貸平臺天然的義務，不管是做哪個細分領域的網(wǎng)絡借貸，任何一個借款人申請借款，均要對其進行審核，盡到審核義務。建議網(wǎng)貸平臺擬定專門的審核制度，并形成流水作業(yè)的審核流程。
(三)有符合業(yè)務發(fā)展的完善的配套制度，包括信息披露制度、風險控制制度、項目審核制度、客戶身份資料和交易記錄保存制度等。
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