投保人如何選擇終身的醫(yī)療保險？
如何選擇終身的醫(yī)療保險?
醫(yī)療保險理賠難尤為突出，走出醫(yī)療險理賠誤區(qū) 近年來，國內(nèi)醫(yī)療就診費(fèi)用逐年增加，加上社會醫(yī)保不足，越來越多人將商業(yè)醫(yī)療保險作為有效的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償途徑。不過，盡管投保需求提升，但中消協(xié)公布的信息顯示，2011年醫(yī)療保險理賠難尤為突出。那么，消費(fèi)者投保醫(yī)療險應(yīng)注意哪些要點(diǎn)?又該規(guī)避哪些誤區(qū)?
如實(shí)告知合規(guī)投保
對于投保人來說，購買保險產(chǎn)品時，如實(shí)告知是一條鐵律，尤其是購買醫(yī)療保險，更不能違反這一規(guī)定。中德安聯(lián)保險專家在接受記者采訪時表示，“在一些醫(yī)療險拒賠案例中，一個典型原因就是投保人被保險人在投保過程中未盡到如實(shí)告知義務(wù)，故意或者因?yàn)檫^失沒有提供一些投保要求的重要信息，如一些投保人在身體出現(xiàn)狀況后購買保險，卻未如實(shí)告知保險公司，這就對其他誠信客戶造成了不公。在這種情況下出險，保險公司通常會拒絕賠付�，F(xiàn)在，健康險保險合同中通常都規(guī)定，“不承保合同生效前的任何疾病或癥狀”，目的就是為了避免客戶“帶病投保”的道德風(fēng)險。”
當(dāng)然，保險營銷人員也要在展業(yè)過程中將保險責(zé)任如實(shí)告知，不能為達(dá)到銷售目的而誤導(dǎo)客戶或進(jìn)行不實(shí)宣傳。中意人壽保險專家表示，“在新保險法頒布后，保險公司在識別如實(shí)告知等方面也面臨更嚴(yán)格的規(guī)定。因此，也需加強(qiáng)對于銷售人員展業(yè)行為的管理，尤其要加強(qiáng)保單審核和售后回訪，確�？蛻舻耐侗Ｊ钦鎸�(shí)意愿的'反映，并向保險公司提供真實(shí)有效的信息。”
看清條款識別要點(diǎn)
生活中，常有些申請醫(yī)療險理賠的客戶在收到保險公司的“拒賠通知”時大呼：“我不知道這個病不在承保范圍內(nèi)""我不知道這屬于免賠額”……造成這種理賠預(yù)期“落差”的一個重要原因，就在于投保人對保險條款的具體內(nèi)容沒了解清楚。
其實(shí)，為幫助投保人更好地認(rèn)識和購買人身保險產(chǎn)品，保護(hù)消費(fèi)者的合法權(quán)益，保監(jiān)會一直提示投保人在填寫保單前，須認(rèn)真閱讀人身保險投保提示書。尤其在選擇醫(yī)療保險產(chǎn)品時，更要特別注意產(chǎn)品的特性和具體的條款約定。中德安聯(lián)的理賠專家表示，消費(fèi)者購買醫(yī)療保險產(chǎn)品要特別注意時間和額度上的條款，因?yàn)檫@和出險時的理賠有非常重要的關(guān)系。
在醫(yī)療保險的時間上，要留意疾病觀察期和住院間隔期這兩個概念。一般說，疾病觀察期為3-6個月。至于“住院間隔期”，需要特別指出的是，部分慢性疾病可能導(dǎo)致客戶一年內(nèi)多次住院，通常，若因同一原因兩次住院間隔時間不超過90天，將被視作同一次住院而給付一次住院事故保險金，并以保額為限。
在醫(yī)療保險合約的額度上，要特別關(guān)注三個方面：其一，定額給付性質(zhì)的醫(yī)療保險按合同約定給付保險金，與被保險人是否獲得其他醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償無關(guān);而對于費(fèi)用補(bǔ)償性質(zhì)的醫(yī)療保險，保險公司給付的保險金會相應(yīng)扣除被保險人從其他渠道所獲的醫(yī)療費(fèi)用補(bǔ)償。其二，保險公司通常會在醫(yī)療保險合同中約定，“只對實(shí)際發(fā)生的必要且合理的”醫(yī)療費(fèi)進(jìn)行賠償。其三，購買醫(yī)療保險要注意“免賠額”，這是保險公司為限制保險標(biāo)的的小額損失所引起的保險金索賠，要求被保險人自行承擔(dān)部分損失的一種方法。若投保人的醫(yī)療費(fèi)用少于免賠額，則不能獲賠。
按需購買快速理賠
消費(fèi)者投保醫(yī)療保險，并非購買一種產(chǎn)品就可涵蓋所有保險責(zé)任。從產(chǎn)品種類看，醫(yī)療保險包括普通醫(yī)療保險意外傷害醫(yī)療保險住院醫(yī)療保險手術(shù)醫(yī)療保險和特種疾病保險。從給付性質(zhì)看，則分為定額給付性和費(fèi)用補(bǔ)償性產(chǎn)品。投保人要結(jié)合自己的實(shí)際需求經(jīng)濟(jì)條件已有的社保和醫(yī)療保障進(jìn)行全面的考慮，適當(dāng)?shù)剡x擇或補(bǔ)充產(chǎn)品。
同時，投保時要了解醫(yī)療保險是否可以續(xù)保，一般一年期的補(bǔ)償型醫(yī)療保險在續(xù)保時可能會根據(jù)被保險人在上一年度發(fā)生理賠的情況而重新核保，結(jié)果可能會增加保費(fèi)或被保險公司拒保。如果沒有發(fā)生理賠，也會根據(jù)被保險人年齡的變化而增加保費(fèi)。目前市場上也有保證續(xù)保的醫(yī)療險，這類險種不會在續(xù)保時再進(jìn)行核保，但通常對在承保期內(nèi)發(fā)生的賠付總額有所限制。
此外，對于出險的客戶來說，當(dāng)然希望保險公司的理賠速度越快越好。目前，大部分保險公司在理賠時效方面都有規(guī)定，投保人可在理賠過程中及時就保險資料是否齊全等問題與保險公司溝通，了解理賠進(jìn)度。中意人壽保險專家建議，投保人申請醫(yī)療險理賠時注意以下三點(diǎn)，也會有助于提升理賠速度：一單據(jù)的正確性及遞交單據(jù)的時效性;二就醫(yī)的醫(yī)院是否屬于保險合同約定的醫(yī)院范圍;三看清免賠額觀察期及間隔期的相關(guān)條款。
規(guī)避三大誤區(qū)
誤區(qū)一：羊毛出在羊身上
有些投保人認(rèn)為，醫(yī)療險每年的理賠金額少于保費(fèi)，很不合算，所以，生病住院還得靠平時的積蓄。其實(shí)醫(yī)療險的關(guān)鍵作用在于疾病風(fēng)險的防范和轉(zhuǎn)移，一旦出現(xiàn)突發(fā)性的重大疾病，個人的抵御能力是有限的，因此，還是應(yīng)當(dāng)通過商業(yè)醫(yī)療保險將自己承擔(dān)的風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移。
誤區(qū)二：只有患重疾，醫(yī)療險才發(fā)揮作用
實(shí)際上，醫(yī)療險并非只在投保人身患重疾才起作用。當(dāng)疾病發(fā)生時，消費(fèi)者不僅面臨醫(yī)療費(fèi)用負(fù)擔(dān)，還要承擔(dān)醫(yī)療費(fèi)用以外的開支。此時，專門針對醫(yī)療費(fèi)用的報銷型醫(yī)療險就能為投保人分憂。至于津貼型醫(yī)療險，無論投保人住院與否，都可對醫(yī)療費(fèi)用進(jìn)行補(bǔ)貼。
誤區(qū)三：年輕時買理賠少，年老時買保費(fèi)貴
其實(shí)，消費(fèi)者完全可以在年輕時未雨綢繆，做好終身醫(yī)療險的規(guī)劃，年輕時交保費(fèi)，年老時就無后顧之憂。
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