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小企業(yè)貸款調(diào)研報告
在我們平凡的日常里，報告使用的次數(shù)愈發(fā)增長，要注意報告在寫作時具有一定的格式。一聽到寫報告馬上頭昏腦漲？下面是小編整理的小企業(yè)貸款調(diào)研報告，僅供參考，希望能夠幫助到大家。
小企業(yè)貸款調(diào)研報告 1
一、農(nóng)村信用社小企業(yè)貸款的基本情況
�。ㄒ唬┤行∑髽I(yè)概況。我市現(xiàn)有小企業(yè)xx戶，行大集團(tuán)客戶上下游公司，積極探索供應(yīng)鏈融資，開展了多層次的銀政合作、銀企合作、銀保合作，為推動xxxx銀行小企業(yè)業(yè)務(wù)的批量營銷奠定了堅實(shí)的基礎(chǔ)。如xxxx民營圖書聯(lián)合會中已有7戶圖書出版民營企業(yè)與xxxx銀行合作，基本把xxxx地區(qū)有價值的圖書出版企業(yè)收括囊中。
xxxx銀行還把針對大客戶的營銷模式用于小企業(yè)上，主動“走出去”，組織了多場銀企對接會，為企業(yè)提供全方位的信息、產(chǎn)品咨詢；同時，組織營銷團(tuán)隊拜訪重點(diǎn)目標(biāo)客戶，了解客戶需求，制定一對一營銷方案。
此外，xxxx銀行還在本行門戶網(wǎng)、江蘇小企業(yè)融資服務(wù)平臺等多個網(wǎng)站開設(shè)小企業(yè)融資在線申請，承諾只要企業(yè)花費(fèi)兩分鐘時間填寫在線申請表，該行工作人員會在兩日內(nèi)與企業(yè)主動聯(lián)系。
（五）考核激勵
總行小企業(yè)金融部對分行考核以下指標(biāo)：小企業(yè)貸款增量、小企業(yè)戶數(shù)、貸款收益率、貸款質(zhì)量。而且，為了鼓勵分行發(fā)展小企業(yè)業(yè)務(wù)，在ftp定價時，對小企業(yè)指標(biāo)予以傾斜，如500萬以下貸款定價要高于一般貸款，3000萬以上的貸款則存貸相抵，分行無利可圖。清晰的考核導(dǎo)向，大大激發(fā)了分行對小企業(yè)的展業(yè)積極性，目前除新開分行較多1000萬以上貸款，其他老分行和xxxx地區(qū)支行均以500萬以下業(yè)務(wù)為主。
二、小企業(yè)授信評分、評核決策系統(tǒng)
目前xxxx銀行的信貸業(yè)務(wù)系統(tǒng)中涉及企業(yè)信審評級的有小企業(yè)評分系統(tǒng)、小企業(yè)評核系統(tǒng)、科技型企業(yè)評級系統(tǒng)、非小企業(yè)評級系統(tǒng)。
鑒于小企業(yè)貸款筆數(shù)多、金額小，xxxx銀行從20xx年開始就與ifc、xxxx工業(yè)大學(xué)計算機(jī)所合作，開發(fā)了小企業(yè)業(yè)務(wù)評分系統(tǒng)（適用于500萬以下授信）和評核系統(tǒng)（適用于500-1000萬授信），在國內(nèi)率先將微小企業(yè)貸款由人工評審轉(zhuǎn)化為電腦自動評核，一方面減少業(yè)務(wù)評審中主觀因素的影響，另一方面極大提高了業(yè)務(wù)效率在貸款技術(shù)及流程方面。
小企業(yè)評分系統(tǒng)適用于500萬以下小企業(yè)授信，其中200萬以內(nèi)（含200萬）的抵質(zhì)押類貸款完全由系統(tǒng)自動完成，不得進(jìn)行人工干預(yù)，擔(dān)保方式為信用、保證類以及特殊行業(yè)的`貸款仍采用人工干預(yù)方式進(jìn)行審批�？蛻艚�(jīng)理必須錄入企業(yè)財務(wù)報表，然后進(jìn)入小企業(yè)評分系統(tǒng)錄入非財務(wù)因素，由協(xié)辦客戶經(jīng)理復(fù)核后提交，系統(tǒng)就自動得出貸與不貸的結(jié)論；200-500萬（含500萬）的，系統(tǒng)會有三種結(jié)果：通過、不通過、人工干預(yù)，如系統(tǒng)判定為通過的，馬上可進(jìn)入放款流程；判定為不通過的，則退回客戶經(jīng)理，不得復(fù)議；判定為人工干預(yù)的，則轉(zhuǎn)入授信審批部進(jìn)行人工審批。該系統(tǒng)完全將小企業(yè)的準(zhǔn)入、評級、授信、評審、放款、用款等流程進(jìn)行了有機(jī)整合，效率得到了系統(tǒng)保障。
小企業(yè)評核系統(tǒng)適用于500-1000萬小企業(yè)授信，企業(yè)數(shù)據(jù)以財務(wù)數(shù)據(jù)為主，評級結(jié)果僅作為審貸參考。
此外，該行還有專門針對科技型企業(yè)的小企業(yè)評核系統(tǒng)，但不論金額大小，均需進(jìn)行人工干預(yù)。
1000萬元以上的企業(yè)授信，則適用非小企業(yè)評級系統(tǒng)。
該行的小企業(yè)評分、評核系統(tǒng)主要是在本行貸款標(biāo)本的基礎(chǔ)上，結(jié)合ifc提供的技術(shù)，由信審部門提出準(zhǔn)入條件和審貸標(biāo)準(zhǔn)后開發(fā)而成的，經(jīng)對該系統(tǒng)的后評估，認(rèn)為基本符合該行的信審要求，目前該行小企業(yè)貸款不良率為0.9%。
為了防止客戶經(jīng)理針對小企業(yè)評分、評核系統(tǒng)中設(shè)定的信審標(biāo)準(zhǔn)而人為故意調(diào)整企業(yè)數(shù)據(jù)，該行要求主辦客戶經(jīng)理錄入后，協(xié)辦客戶經(jīng)理必須復(fù)核（今年將改由獨(dú)立的風(fēng)險經(jīng)理復(fù)核）；同時，該行的小企業(yè)信審標(biāo)準(zhǔn)作為高度機(jī)密，僅該部門負(fù)責(zé)該系統(tǒng)的2人掌握。
三、建議
1、加強(qiáng)對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核引導(dǎo)。目前銀監(jiān)對500萬以下小企業(yè)貸款實(shí)行差異化監(jiān)管措施，對我行可參照xxxx銀行對小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核辦法，在ftp定價方面做出有利于小企業(yè)業(yè)務(wù)的考核定價，如當(dāng)前一年期貸款ftp為4.56%，則500萬以下貸款的ftp可上浮20%即5.47%，引導(dǎo)分行大力發(fā)展500萬以下小企業(yè)業(yè)務(wù)。
2、引入或自行開發(fā)小企業(yè)貸款審批決策系統(tǒng)，既可提高效率，又可解決客戶經(jīng)理、信審人員素質(zhì)參差不齊的問題，同時還可結(jié)合系統(tǒng)結(jié)論通過一定的授權(quán)模式保證審批的質(zhì)量。由于xxxx銀行開發(fā)該系統(tǒng)前后用了6個多月，為了提高效率，建議直接聯(lián)系其系統(tǒng)開發(fā)商，并結(jié)合我行實(shí)際情況進(jìn)行本地化改造。xxxx銀行初次開發(fā)該系統(tǒng)時花費(fèi)20萬元人民幣，08年引入ifc進(jìn)行系統(tǒng)改造升級，總費(fèi)用50萬美元，xxxx銀行僅承擔(dān)15萬美元，ifc作為非盈利性機(jī)構(gòu)提供35萬美元進(jìn)行支持，合計支出成本120萬元人民幣。
3、增加小企業(yè)專項貸款規(guī)模。專項貸款規(guī)模有利于經(jīng)營單位短時間內(nèi)把資源集中傾斜于小企業(yè)業(yè)務(wù)，是見效最快的方法之一。規(guī)模增加的方法有兩張，一是由計財部下達(dá)我部后，由我部參照二季度做法進(jìn)行全行統(tǒng)籌分配；二是鼓勵分行騰挪存量規(guī)模進(jìn)行結(jié)構(gòu)調(diào)整，總行以規(guī)模獎勵規(guī)模，凡分行騰挪一億的，總行再獎勵該行一億額度。
4、加大產(chǎn)品創(chuàng)新力度，建立小企業(yè)專屬品牌。建議對我行目前產(chǎn)品進(jìn)行梳理和重新包裝，既能“填平補(bǔ)齊”，又能在某些細(xì)分市場或特色行業(yè)，度身打造具有針對性和先進(jìn)性的營銷方案。
小企業(yè)貸款調(diào)研報告 2
近幾年，中小企業(yè)發(fā)展一直受到資金短缺的困擾，融資難問題至今沒有得到根本解決，從而成為阻礙其健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)持續(xù)增長的主要制約因素。由于中小企業(yè)主要依賴間接融資渠道，所以中小企業(yè)資金短缺的主要表現(xiàn)就是貸款難。尤其是在20xx年國家實(shí)施宏觀調(diào)控的政策背景下，這一問題表現(xiàn)更為突出，可以說，資金短缺是當(dāng)前中小企業(yè)發(fā)展的主要制約因素。如何有效滿足中小企業(yè)的合理資金需求，已經(jīng)成為目前中小企業(yè)發(fā)展亟需解決的問題。
一、xx年以來金融機(jī)構(gòu)對中小企業(yè)的貸款投放情況
止20xx年12月末，晉城市金融機(jī)構(gòu)人民幣各項貸款余額達(dá)成214.81億元，較年初增加了50.99億元，增長31.13，較20xx年多增31.22億元。但從貸款的投向看，投向晉煤集團(tuán)、藍(lán)焰股份、沁和煤業(yè)等大型企業(yè)的項目貸款就達(dá)27.11億元，占到全市貸款增加額的53.17，農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)組織貸款又增加了7.23億元，再扣除個人貸款、住房貸款和大型企業(yè)的票據(jù)融資，從統(tǒng)計看，中小企業(yè)通過擔(dān)保、抵押、票據(jù)貼現(xiàn)方式從銀行獲得的資金不足8億元。但由于中小企業(yè)貸款期限相對較短、周轉(zhuǎn)快，實(shí)際上金融部門對中小企業(yè)的貸款累放要達(dá)到15億元左右。從今年一季度看，全市金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款余額達(dá)208.89億元，較年初減少5.91億元，下降了2.75，其中，投向藍(lán)焰股份等煤炭行業(yè)基建貸款達(dá)2.78億元，而對中小企業(yè)貸款是減少的。
二、當(dāng)前造成中小企業(yè)貸款難的主要原因
盡管說20xx年以來金融系統(tǒng)積極想方設(shè)法支持中小企業(yè)發(fā)展，但由于受國家宏觀調(diào)控政策的影響，中小企業(yè)資金緊張的矛盾還是比較突出，原因主要有以下幾個方面：
1、我國加入WTO后，國有商業(yè)銀行適應(yīng)國際競爭的要求，加快了股份制改革步伐，調(diào)整了信貸管理體制，信貸審批權(quán)限向上集中，風(fēng)險管理加強(qiáng)。如工行總行在行業(yè)信貸政策方面規(guī)定，對煤炭行業(yè)低于500萬噸的不列入信貸支持范圍，按照這個標(biāo)準(zhǔn)，全市也就只有晉煤集團(tuán)等少數(shù)幾個大型企業(yè)可列入支持范圍，地市行以下沒有貸款審批和發(fā)放權(quán)。目前，國有商業(yè)銀行的基層機(jī)構(gòu)，特別是縣支行一級基本上沒有任何貸款發(fā)放權(quán)，有的甚至不能借新還舊。即使是二級分行有的也沒有發(fā)放新增貸款權(quán)。這樣嚴(yán)格的限權(quán)，客觀上導(dǎo)致了對中小企業(yè)貸款投入的減少。
2、城鄉(xiāng)信用社等地方性金融機(jī)構(gòu)資金實(shí)力不足，難以充分滿足中小企業(yè)的信貸需求。在國有商業(yè)銀行陸續(xù)實(shí)施信貸退出政策的情況下，與國有商業(yè)銀行競爭處于劣勢的地方性中小金融機(jī)構(gòu)并未因之而搶占到銀行退出后留下的信貸市場份額，中小企業(yè)也并沒有因?yàn)橄驀猩虡I(yè)銀行的貸款難而轉(zhuǎn)戶城鄉(xiāng)信用社。其中主要的原因是，城鄉(xiāng)信用社在資信方面難與國有商業(yè)銀行相比。同時，由于在結(jié)算方面沒有跨省、市、縣的網(wǎng)絡(luò)，結(jié)算渠道不暢，中小企業(yè)不愿到城鄉(xiāng)信用社開戶。加之，近年來城鄉(xiāng)信用社不良貸款率較高，風(fēng)險較大，國家和監(jiān)管部門也加強(qiáng)了對其貸款風(fēng)險的政策限制和管理，如去年以來省銀監(jiān)局對農(nóng)信社貸款發(fā)放制定嚴(yán)格的標(biāo)準(zhǔn)，特別是受存貸比例限制，影響到城鄉(xiāng)信用社的貸款投放。
3、多數(shù)中小企業(yè)存在經(jīng)營規(guī)模小、管理水平低、財務(wù)制度不健全、經(jīng)營風(fēng)險大的問題比較突出，難以達(dá)到銀行的貸款條件。實(shí)際上，對于效益好、管理好的中小企業(yè)，銀行還是積極予以支持的，但我市多數(shù)中小企業(yè)存在技術(shù)水平差、市場信息不靈等問題，選擇合適項目的難度大、成本高，重復(fù)建設(shè)嚴(yán)重、管理混亂、賬表虛假、技術(shù)落后、產(chǎn)品檔次低、缺少市場競爭能力，從而嚴(yán)重影響了商業(yè)銀行貸款的發(fā)放。同時，一些中小企業(yè)正處在改制過程中，對銀行的債務(wù)處置不當(dāng)，有的還出現(xiàn)了逃廢銀行債務(wù)的問題。
4、中小企業(yè)貸款擔(dān)保難的問題一直沒有得到很好地解決。目前我市已成立的擔(dān)保機(jī)構(gòu)，注冊資本少，擔(dān)保能力有限。如市中小企業(yè)信用擔(dān)保有限公司，注冊資本金僅有3200萬元，若按1：5的最高擔(dān)保比例放款的話，銀行最多僅能放款1.6億元；有的`縣至今也未能組建起擔(dān)保公司。同時，中介機(jī)構(gòu)服務(wù)功能不到位，存在手續(xù)繁瑣、收費(fèi)項目多，重復(fù)論證、評估，重復(fù)收費(fèi)等問題，限制了中小企業(yè)獲得貸款的能力。
三、解決中小企業(yè)貸款難問題的建議
中小企業(yè)貸款難的問題，事實(shí)上反映了社會融資方式少渠道狹窄的現(xiàn)狀。因此，解決當(dāng)前我市中小企業(yè)貸款難的問題，關(guān)鍵還在于“開源”，即發(fā)展多元化的融資方式。具體而言，主要有以下幾點(diǎn)措施：
1、建立中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)，提高其資信水平和融資的能力。通過客觀、公正、誠實(shí)地評估，使那些優(yōu)質(zhì)中小企業(yè)能夠得到廣大意愿投資者的認(rèn)可，并愿意投資。當(dāng)前中小企業(yè)貸款難突出在一個問題就在于中小企業(yè)的真實(shí)資信狀況難以得到客觀反映，即資信市場上良莠共存，個別資信狀況差的企業(yè)的不良行為往往會影響大多數(shù)資信狀況優(yōu)良的企業(yè)。因此建立我市的中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)就成為必要。這個系統(tǒng)的作用，不僅可以動態(tài)反映我市中小企業(yè)的資信狀況，而且也是取得銀行貸款、開展其它經(jīng)營活動的基礎(chǔ)。中小企業(yè)資信評價系統(tǒng)在客觀、公正、評估企業(yè)之前，首先必須做到自身的公正、客觀和誠實(shí)，這需要通過制度約束、自覺性和法律嚴(yán)懲等措施來保證。鑒于此，這個系統(tǒng)可以建立在銀行征信系統(tǒng)的基礎(chǔ)之上，即以企業(yè)與銀行發(fā)生信貸業(yè)務(wù)的履約信用程度作為評判企業(yè)資信狀況好壞的一個基本標(biāo)準(zhǔn)。同時，對于企業(yè)而言，向系統(tǒng)提供真實(shí)的財務(wù)資料，系統(tǒng)根據(jù)所提供財務(wù)資料進(jìn)行分析所得到結(jié)果也是評價企業(yè)資信水平的一個重要依據(jù)。這樣，通過評價，把我市中小企業(yè)進(jìn)行資信分級后，一方面，可以為社會各界提供權(quán)威的我市中小企業(yè)的資信信息，降低投資者投資的調(diào)查成本，另一方面，還可以促進(jìn)中小企業(yè)改善自身的經(jīng)營管理水平或公司治理結(jié)構(gòu)，從而為中小企業(yè)進(jìn)行廣泛地融資創(chuàng)造基礎(chǔ)。這也是中小企業(yè)進(jìn)行各種融資的基礎(chǔ)。
2、積極探索適合我市的直接融資方式。對于資信狀況良好的中小企業(yè)，可以允許直接發(fā)行短期（半年或一年）債券或其他有期限的融資憑證來籌措資金，其中規(guī)模較大的則積極鼓勵其通過公開發(fā)行股票進(jìn)行籌資。對于資信狀況一般的中小企業(yè)，可以通過資產(chǎn)重組來獲得融資，即通過兼并、合并、合作等方式，獲得急需的資金，從而減少因資產(chǎn)擴(kuò)張或經(jīng)營困難面臨的資金需求。另外，建議在我市試行商業(yè)承兌匯票方式融通資金，即允許企業(yè)簽發(fā)商業(yè)承兌匯票，一方面簽發(fā)企業(yè)可以通過延期付款減少對資金的需要，另一方面，持票企業(yè)可以在有條件的情況下轉(zhuǎn)讓票據(jù)（如背書、向其它企業(yè)或銀行申請貼現(xiàn)等）以獲得資金。
3、通過政策扶持和引導(dǎo)，加快地方性金融組織體系建設(shè)。一是增強(qiáng)城市信用社的資金實(shí)力，擴(kuò)大其負(fù)債規(guī)模，除通過增加股本的方式增加資本金外，建議凡在城市信用社有貸款的企業(yè)都應(yīng)把其基本賬戶轉(zhuǎn)至城市信用社，同時以政府協(xié)調(diào)的方式由城市信用社代理地方國庫，以提高其競爭力。二是農(nóng)村信用社改革到位后，建議政府出臺農(nóng)村信用社信貸資金投向指導(dǎo)意見，即在繼續(xù)支持“三農(nóng)”經(jīng)濟(jì)的基礎(chǔ)上，鼓勵其利用點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢，積極向中小企業(yè)開展貸款融資。三是探索建立相互擔(dān)保體系，即由中小企業(yè)集資建立互相合作的擔(dān)�；�，將基金存入?yún)⑴c擔(dān)�；鸬你y行，由該銀行為基金的企業(yè)發(fā)放貸款。四是創(chuàng)造條件，建立民間金融機(jī)構(gòu)，特別是一些由符合條件的企業(yè)和個人參股的股份制中小金融機(jī)構(gòu)，增加中小企業(yè)獲得信貸的可能性。
4、增強(qiáng)中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)的保證能力。中小企業(yè)貸款難的一個主要問題即在于尋找擔(dān)保的困難。當(dāng)前我市已有多家信用擔(dān)保機(jī)構(gòu)，已為我市中小企業(yè)融資做出了較大貢獻(xiàn)。但由于其資金規(guī)模較小，為中小企業(yè)提供擔(dān)保的能力還非常有限。因此，鑒于當(dāng)前我市財政狀況良好的現(xiàn)實(shí)，建議市縣兩級政府應(yīng)繼續(xù)向這些擔(dān)保機(jī)構(gòu)追加資本金，使其規(guī)模達(dá)到億元以上，進(jìn)一步增強(qiáng)對我市中小企業(yè)的擔(dān)保能力，以解決更多中小企業(yè)的擔(dān)保問題。同時，還應(yīng)當(dāng)鼓勵有條件的企業(yè)組建中小企業(yè)擔(dān)保公司，或逐步成立民間中介擔(dān)保公司，為企業(yè)提供融資擔(dān)保平臺。另外，對于當(dāng)前存在的擔(dān)保公司，應(yīng)建立分級的中小企業(yè)融資擔(dān)保機(jī)構(gòu)和擔(dān)保基金，由兩級財政共同出資，實(shí)行分級擔(dān)保和再擔(dān)保，擔(dān)保對象為互助基金的會員企業(yè)�；蛘呓M建專業(yè)的擔(dān)保投資機(jī)構(gòu)，將擔(dān)�；稹⒒ブ鸺顿Y和擔(dān)保于一體，形成風(fēng)險共擔(dān)、利益共享的結(jié)合體，確�；鹪鲋当Ｖ�。
5、建議國有商業(yè)銀行在維持自身經(jīng)營重點(diǎn)的同時，樹立真正的效益立行觀念，即在保障資金安全的前提下，不分企業(yè)規(guī)模大小、所有制性質(zhì)，只要是能夠?yàn)樽陨韼砝麧櫟钠髽I(yè)，就可以予以信貸支持。具體而言就是要改革現(xiàn)行的信貸管理體制，區(qū)別不同地區(qū)，因地制宜地實(shí)行不同的信貸管理方法，如對于貸款需求大、企業(yè)還貸結(jié)息良好的地區(qū)或縣，可以適當(dāng)下放貸款審批權(quán)；對于貸款需求小、企業(yè)還貸結(jié)息差的地區(qū)可以采取收縮信貸的辦法，或者把這個地區(qū)的基層機(jī)構(gòu)變成以吸存為主的機(jī)構(gòu)；對于市場前景好、還本付息能力強(qiáng)、經(jīng)濟(jì)效益好、現(xiàn)金流量合理、財務(wù)管理機(jī)制健全的中小企業(yè)的資金需要應(yīng)予支持，等等。這樣，采取靈活多樣的信貸管理方法，就能夠使信貸在支持經(jīng)濟(jì)發(fā)展時做到結(jié)構(gòu)上的優(yōu)化和總量上的平衡，也可以有效促進(jìn)中小企業(yè)信貸需求的實(shí)現(xiàn)。
小企業(yè)貸款調(diào)研報告 3
一、小微工業(yè)企業(yè)的發(fā)展情況
目前我區(qū)有200余家小微工業(yè)企業(yè)，其中有87家從業(yè)人員在20人以下，經(jīng)營收入300萬元以下的微型企業(yè)。企業(yè)主要以造紙、包裝、紡織、建材、機(jī)械加工、檔發(fā)、食品等產(chǎn)業(yè)為主，從業(yè)人數(shù)和企業(yè)數(shù)量比去年有小幅度增長。20xx年前兩季度生產(chǎn)運(yùn)營情況良好，10月份以后，由于原材料起伏大、市場疲軟、沿海地區(qū)的信貸危機(jī)引起的關(guān)閉潮影響，部分小企業(yè)開始陸續(xù)出現(xiàn)停產(chǎn)或半停產(chǎn)情況，影響面積約35%。針對上述情況，我局從小企業(yè)中選取8戶不同行業(yè)的微小企業(yè)進(jìn)行走訪調(diào)研，雖然小微企業(yè)生存困難重重，但也能從中看到部分行業(yè)發(fā)展壯大的希望。
二、我區(qū)小微企業(yè)的發(fā)展特點(diǎn)
�。ㄒ唬┬∥⑵髽I(yè)技術(shù)裝備水平較為落后
小微企業(yè)由于受規(guī)模和資金方面的限制，設(shè)備陳舊、工藝和技術(shù)水平較為落后，從而造成生產(chǎn)效率和產(chǎn)能比較低。此外，由于技術(shù)落后造成的環(huán)境污染問題，以及由于廢污排放不達(dá)標(biāo)造成的停產(chǎn)都給企業(yè)生存發(fā)展帶來巨大困難。
�。ǘ┬∥⑵髽I(yè)經(jīng)營者、從業(yè)人員素質(zhì)有待提高 不少小微企業(yè)經(jīng)營者未接受過較高程度國民教育，無論在專業(yè)技能水平、質(zhì)量管理水平、銷售服務(wù)水平和企業(yè)發(fā)展
理念等方面都存在較多問題，有待改善。
�。ㄈ┬∥⑵髽I(yè)管理水平較為落后
小微企業(yè)通常是以家庭為基礎(chǔ)組成的企業(yè)，治理結(jié)構(gòu)不科學(xué)、不健全，在產(chǎn)銷決策中往往存在企業(yè)董事長、總經(jīng)理、廠長一人說了算的現(xiàn)象。此外，為了節(jié)省工資開支，企業(yè)財務(wù)人員多是聘用兼職人員，企業(yè)內(nèi)部沒有嚴(yán)格的財務(wù)管理體系，現(xiàn)代企業(yè)制度的法治觀念并未在企業(yè)中樹立起來。這也導(dǎo)致企業(yè)缺乏長遠(yuǎn)發(fā)展戰(zhàn)略目標(biāo)，且風(fēng)險加大。
�。ㄋ模┬∥⑵髽I(yè)產(chǎn)品質(zhì)量普遍不高
由于小企業(yè)技術(shù)裝備較為落后，管理水平較低，較高水平專業(yè)技術(shù)人員缺乏，造成產(chǎn)品質(zhì)量不高。小企業(yè)初加工產(chǎn)品多，高附加值產(chǎn)品少，企業(yè)發(fā)展緩慢，小企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量和水平都難以令人滿意，企業(yè)很難有長足的大戰(zhàn)。
�。ㄎ澹┬∥⑵髽I(yè)融資難度大，資金少
小微企業(yè)由于信用評價體系缺失，信用擔(dān)保體系不健全，加上其自身實(shí)力較弱，抗市場風(fēng)險能力較差，生產(chǎn)經(jīng)營穩(wěn)定性差等原因，往往造成小企業(yè)融資難，阻礙了一部分小企業(yè)的發(fā)展。但也由于企業(yè)大多使用的是自有資金（自有資金高達(dá)90%），在當(dāng)前形勢下，也在抗風(fēng)險抵御危機(jī)方面產(chǎn)生了一定的積極作用。
�。┦称贰b、電子類領(lǐng)頭小企業(yè)逆勢飛揚(yáng)
我區(qū)傳統(tǒng)行業(yè)造紙、紡織和機(jī)械加工行業(yè)都發(fā)展到一定規(guī)模，市場成熟，利潤有限，小企業(yè)越來越難從中分一杯羹，只有在新產(chǎn)業(yè)中小企業(yè)才能找到發(fā)展壯大之路。這些找對路子的企業(yè)現(xiàn)階段是產(chǎn)銷兩旺，完全沒有受到小企業(yè)危機(jī)的影響，這些企業(yè)目前考慮的是如何開拓市場，如何創(chuàng)出行業(yè)知名的品牌。
三、現(xiàn)階段小微企業(yè)生存面臨的突出問題
（一）市場行情直線下降，產(chǎn)品銷售困難
沿海地區(qū)大量小企業(yè)關(guān)閉，導(dǎo)致內(nèi)地原材料加工企業(yè)產(chǎn)品滯銷。我區(qū)有部分小加工企業(yè)是以沿海地區(qū)小機(jī)電、小電器生產(chǎn)企業(yè)為主要客戶的，近幾個月沿海地區(qū)小企業(yè)出現(xiàn)危機(jī)后，內(nèi)地企業(yè)也受此影響，產(chǎn)品銷售困難。
（二）人民幣升值，給出口企業(yè)帶來壓力
今年以來人民幣對美元中間價升值幅度超過1.8%，很多企業(yè)不敢接長單、大單。企業(yè)對出口外部環(huán)境吃不準(zhǔn)，特別是大宗商品價格走勢、人民幣匯率等難以把握，影響了企業(yè)產(chǎn)品出口信心，我區(qū)有出口商品的企業(yè)不敢接單，沒有直接出口的企業(yè)受下游出口企業(yè)的影響，訂單也出現(xiàn)銳減。
（三）原材料波動幅度大，企業(yè)生產(chǎn)不能正常進(jìn)行 近兩個月內(nèi)，一方面是石粉、米石等建材大幅上漲，另一方面棉花出現(xiàn)大幅下跌、絕緣材料主要原料也出現(xiàn)大幅下滑，這些都讓生產(chǎn)規(guī)模小、利潤點(diǎn)低的小企業(yè)吃不消。通常這些小微企業(yè)都是以訂單來決定生產(chǎn)，企業(yè)不存貨也不儲存大量原料，原材料的大幅上漲、下跌都會直接影響生產(chǎn)成本，而產(chǎn)成品的價格是由市場決定，具有一定滯后性。這樣一來，以訂單決定生產(chǎn)的小企業(yè)就受到巨大影響，生產(chǎn)越多虧損越多�；緵]有抗風(fēng)險能力微型企業(yè)多數(shù)選擇停產(chǎn)，等待市場變化，而有一點(diǎn)抗風(fēng)險能力的小企業(yè)，為了留住技術(shù)工人或者解決原材料儲存等問題，即使生產(chǎn)會造成虧損，也會保持一部分生產(chǎn)線繼續(xù)運(yùn)轉(zhuǎn)。
�。ㄋ模┘夹g(shù)工人緊缺，人員流動大
小微企業(yè)大多數(shù)以部分合同工和雇傭臨時工相結(jié)合的用工方式，訂單多的時候就招工人開工生產(chǎn)，訂單少或者沒有的時候就停工讓工人回家，再加上小微企業(yè)工作環(huán)境差，福利低且沒有保障等因素這種常年招工的現(xiàn)象十分普遍。有部分企業(yè)想要留住技術(shù)工人也會采取各種各樣的.措施，但效果都不明顯，究其原因這是由小微企業(yè)的生產(chǎn)方式所造成的。
四、對加快發(fā)展民營經(jīng)濟(jì)的意見和建議
�。ㄒ唬⿲Ω咝录夹g(shù)產(chǎn)業(yè)給予支持
對于一些創(chuàng)業(yè)階段的企業(yè)，融資難是企業(yè)發(fā)展的最大障礙。政府應(yīng)對這部分企業(yè)出臺相應(yīng)的優(yōu)惠扶持政策，使這部分企業(yè)能在激烈的市場競爭中存活下來，從而發(fā)展壯大。這就需要各部門通力合作，對企業(yè)深入調(diào)研，從上下兩個層面共同著手，使國家的資金支持用到最需要支持的地方。
�。ǘ┘訌�(qiáng)對小微企業(yè)的服務(wù)力度
應(yīng)擴(kuò)大企業(yè)服務(wù)的廣度和深度，充分發(fā)揮政府及各有關(guān)部門的職能作用，引導(dǎo)我區(qū)小微企業(yè)按照《企業(yè)法》、《公司法》等有關(guān)法律、法規(guī)的要求，實(shí)現(xiàn)自我管理、自我約束、自我完善、自我發(fā)展。按照市場經(jīng)濟(jì)的運(yùn)作規(guī)律，健全企業(yè)規(guī)章制度，把質(zhì)量管理、財務(wù)管理、成本管理、營銷管理、人力資源管理等落到實(shí)處，在強(qiáng)化企業(yè)綜合管理方面不斷有所創(chuàng)新、有所成效。
�。ㄈ⿲π∥⑵髽I(yè)進(jìn)行分類整理
梳理全區(qū)小微企業(yè)分布、行業(yè)所屬等情況，篩選出一批發(fā)展前景好，科技含量高，節(jié)能、無污染的優(yōu)勢小企業(yè)，重點(diǎn)培養(yǎng)，為我區(qū)工業(yè)發(fā)展補(bǔ)充后勁。
小企業(yè)貸款調(diào)研報告 4
隨著市場經(jīng)濟(jì)改革不斷深入和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)迅猛發(fā)展，農(nóng)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整得到進(jìn)一步優(yōu)化，農(nóng)民所從事的生產(chǎn)經(jīng)營項目，已不再局限于糧食種植、養(yǎng)殖等狹小范圍，其觸角已延伸到農(nóng)副產(chǎn)品粗（深）加工、運(yùn)輸、銷售，以及農(nóng)業(yè)生產(chǎn)服務(wù)等更為廣闊的農(nóng)村市場經(jīng)濟(jì)領(lǐng)域，農(nóng)業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營逐步向“產(chǎn)業(yè)化、規(guī)�；�、市場化、集約化”方向發(fā)展，民營企業(yè)迅速崛起，投資規(guī)模和總體檔次的不斷攀升，資金需求總量愈來愈大，金融服務(wù)需求也進(jìn)一步高漲，作為農(nóng)村金融主力軍的農(nóng)村信用社應(yīng)實(shí)施“大三農(nóng)”發(fā)展戰(zhàn)略，將信貸投向作適度調(diào)整，把支持民營企業(yè)的發(fā)展作為當(dāng)前信貸投向的主要服務(wù)對象和利潤增長點(diǎn)，如何把握民營企業(yè)快速崛起給信用社帶來的發(fā)展機(jī)遇？筆者對此談點(diǎn)個人的膚淺認(rèn)識。
一、民營企業(yè)發(fā)展現(xiàn)狀分析。
經(jīng)過近10多年的改革和發(fā)展，民營經(jīng)濟(jì)已成為縣域經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，并逐漸顯露出它在優(yōu)化資源配置、提高經(jīng)濟(jì)效益以及維護(hù)供需平衡、擴(kuò)大就業(yè)、穩(wěn)定社會等方面的重要作用，已成為縣域經(jīng)濟(jì)中最為活躍的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。
從民營企業(yè)的形成來看，主要有如下幾種形式：一是從個體戶起家，逐漸積累發(fā)展起來，或直接由家庭成員投資興辦的家族式企業(yè)；二是朋友、同事參股合資開辦的合伙企業(yè)；三是國營或集體企業(yè)通過買斷轉(zhuǎn)型的企業(yè)等。因此，民營企業(yè)從總體上看，雖然有其市場化程度高、經(jīng)營靈活、社會負(fù)擔(dān)輕等優(yōu)勢，但民營企業(yè)在發(fā)展上，也不可避免地存在一些問題：
1、發(fā)展環(huán)境有待進(jìn)一步改善。人們對民營企業(yè)的認(rèn)識仍然存在著一些影響民營企業(yè)發(fā)展的情況，如民營企業(yè)在融資等方面較之非民營企業(yè)存在著更多的障礙。一些部門在履行其職能時，還存在著不能一視同仁的情況，使得一些民營企業(yè)的行為短期化，投資愿望弱化。
2、管理不規(guī)范。民營企業(yè)受其經(jīng)營者自身素質(zhì)、經(jīng)濟(jì)環(huán)境和資金條件的限制，大多處于創(chuàng)業(yè)起步階段，自身實(shí)力較弱，有效資金不多，加之受文化素質(zhì)影響，大多選擇了家長式管理模式，經(jīng)營者既是資產(chǎn)所有者，也是資產(chǎn)經(jīng)營者。民營企業(yè)家的局限性、隨意性往往易導(dǎo)致企業(yè)經(jīng)營決策失誤。
3、科技含量不高，產(chǎn)品單一檔次低，很難適應(yīng)市場競爭機(jī)制，潛在一定周期性的隱性風(fēng)險�，F(xiàn)有民營企業(yè)中多數(shù)民營企業(yè)生產(chǎn)經(jīng)營規(guī)模小，管理水平低，工藝水平、技術(shù)含量及裝備落后，參與市場競爭能力弱，難以吸引農(nóng)村信用社的資金。還有部分民營企業(yè)長期是作坊式生產(chǎn)，粗放式經(jīng)營，家族式管理，致使其在技術(shù)改造、設(shè)備更新上緩慢，從而造成企業(yè)產(chǎn)品質(zhì)量低下，參與市場競爭能力和抵御風(fēng)險能力不強(qiáng)。
4、部分民營企業(yè)信用觀念較差，法紀(jì)意識淡薄。大多數(shù)民營企業(yè)的信用很大程度是建立在經(jīng)營者個人素質(zhì)的基礎(chǔ)上，部分民營企業(yè)經(jīng)營者金融、法律知識匱乏，個人素質(zhì)較低，尤其是少數(shù)民營企業(yè)想盡千方百計，惡意逃廢債務(wù)，造成嚴(yán)重的不良后果，使信用社在對民營企業(yè)信貸營銷上喪失了信心。
5、財務(wù)管理制度不健全，財務(wù)信息不真實(shí)。目前民營企業(yè)受多種因素影響，存在著信息虛假現(xiàn)象，難以獲取真實(shí)的財務(wù)信息，甚至少數(shù)民營企業(yè)沒有建帳，更沒有財務(wù)報表，這種狀況使農(nóng)村信用社很難掌握其真實(shí)的生產(chǎn)經(jīng)營和資金流向及運(yùn)用情況，從而無法對其開展信貸業(yè)務(wù)，直接影響了農(nóng)村信用社的信貸決策。
二、農(nóng)村信用社信貸政策現(xiàn)狀分析。
1、認(rèn)識上的偏差，存在惜貸心理。由于過去部分民營企業(yè)信用缺失現(xiàn)象嚴(yán)重，出現(xiàn)逃廢債務(wù)行為，從而導(dǎo)致農(nóng)村信用社對民營企業(yè)在認(rèn)識上形成了一種偏見，在選擇貸款發(fā)放對象上對其有種恐懼心理。
2、信貸激勵機(jī)制不靈活。目前大部分農(nóng)村信用社都相繼實(shí)施了貸款責(zé)任追究制，一定程度上制約了貸款營銷。由于貸款責(zé)任大，又缺乏配套的激勵機(jī)制，新放貸款一旦出現(xiàn)不良，對責(zé)任人的責(zé)任追究和考核的力度很大。因此，部分信貸人員因怕承擔(dān)責(zé)任，對新發(fā)放貸款要求十分嚴(yán)格，寧肯少放，也不愿承擔(dān)巨大的風(fēng)險責(zé)任。
3、著力看重第二還款來源。信用社在民企貸款營銷上，嚴(yán)格控制信用貸款，要求其貸款必須有足額有效的`抵押物，但由于絕大多數(shù)民營企業(yè)無法提供有效的擔(dān)保抵押，這在很大程度上制約著農(nóng)村信用社對民營企業(yè)的信貸支持。
4、民企評估授信還不完善。從現(xiàn)行經(jīng)營管理看，農(nóng)村信用社對發(fā)放民營企業(yè)貸款可行性、管理性、程序性仍在探索中，還沒有針對民營企業(yè)經(jīng)營和發(fā)展特點(diǎn)制定評定信用等級，核定授信額度和創(chuàng)新合適的信貸品種等措施和辦法，使得一些民營企業(yè)客戶被拒之門外。
5、結(jié)算不暢，信貸資金監(jiān)督不到位。由于農(nóng)村信用社資金結(jié)算渠道不暢，部分民營企業(yè)產(chǎn)品外銷不得不在其他商業(yè)銀行開立結(jié)算帳戶，導(dǎo)致信用社對其資金運(yùn)營情況了解甚少，無法監(jiān)督信貸資金流向，直接影響了信用社與企業(yè)之間的合作關(guān)系，阻礙了民企貸款營銷的積極性。
三、民營企業(yè)融資建議。
（一）民營企業(yè)方面。
1、增強(qiáng)改革和創(chuàng)新意識，尋求企業(yè)新的經(jīng)濟(jì)增長點(diǎn)。民營企業(yè)經(jīng)營管理者在加強(qiáng)技術(shù)改造、設(shè)備更新、提高產(chǎn)品科技含量和市場競爭力的同時，還必須不斷加強(qiáng)學(xué)習(xí)和借鑒先進(jìn)企業(yè)的經(jīng)營管理經(jīng)驗(yàn)，不斷提高自身的綜合素質(zhì)，努力提升企業(yè)經(jīng)營管理能力和決策水平，搭建營銷平臺，增強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)輻射功能，拓展更廣闊的市場和發(fā)展空間。
2、建立健全各項財務(wù)制度和其他規(guī)章制度，強(qiáng)化內(nèi)部財務(wù)管理，規(guī)范經(jīng)營行為，提高生產(chǎn)經(jīng)營的誠信度和透明度，確保財務(wù)信息的真實(shí)性和合法性，及時、真實(shí)、準(zhǔn)確地向信用社提供詳實(shí)的財務(wù)報表和有關(guān)信息資料，提高企業(yè)自身的信用等級和可信度。
3、打造企業(yè)信用文化，樹立“誠信是金，合作共贏”的企業(yè)發(fā)展理念。民營企業(yè)要真正認(rèn)識到建立和維護(hù)企業(yè)信用的重要性和緊迫性，增強(qiáng)信用意識，提高自覺還款意識和行為，使企業(yè)存款、貸款、結(jié)算及經(jīng)營活動都置于信用社的監(jiān)督、管理和了解之下，讓信用社真正了解民營企業(yè)的生產(chǎn)和經(jīng)營狀況，以增強(qiáng)信用社對民營企業(yè)的信任和支持。
�。ǘ┬庞蒙绶矫妗�
1、解決和糾正認(rèn)識上的偏離度。農(nóng)村信用社要以發(fā)展的眼光看待和關(guān)心民營企業(yè)的生產(chǎn)和發(fā)展，尤其是在支持社會主義新農(nóng)村建設(shè)中，民營企業(yè)作為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的重要組成部分，理應(yīng)列入農(nóng)村信用社的重點(diǎn)支持對象。要充分認(rèn)識解決民營企業(yè)貸款難問題的重要性，進(jìn)一步拓寬經(jīng)營理念，擺正市場定位，搶占市場份額，健全對民營經(jīng)濟(jì)的金融服務(wù)體系，支持企業(yè)做大、做強(qiáng)蛋糕，以帶動整個農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的持續(xù)、健康發(fā)展，實(shí)現(xiàn)社企“雙贏”。
2、積極培育信貸文化，切實(shí)改進(jìn)農(nóng)村金融服務(wù)，降低民營企業(yè)貸款準(zhǔn)入“門檻”，創(chuàng)新金融產(chǎn)品，以探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信貸管理辦法。
（1）建立企業(yè)信息檔案，推行貸款授信制度�？h聯(lián)社專門設(shè)立公司業(yè)務(wù)拓展部，專門對民營企業(yè)獨(dú)立實(shí)地調(diào)查，建立民營企業(yè)信息檔案，積極推行企業(yè)貸款授信制度。
�。�2）因企制宜，積極探索適合民營企業(yè)發(fā)展的信用評級授信辦法，建立適合民營企業(yè)特點(diǎn)的評級標(biāo)準(zhǔn)，堅持“先評級、后授信，再用信”的操作流程。如：根據(jù)企業(yè)的經(jīng)營規(guī)模，產(chǎn)品的市場競爭力和發(fā)展趨勢，企業(yè)的財務(wù)狀況，特別是對企業(yè)班子執(zhí)行能力，法人代表的經(jīng)營管理能力，信用記錄，個人履歷、道德品行等，建立專門的征信系統(tǒng)和納入大戶檔案記錄，實(shí)行動態(tài)管理。按規(guī)定評定信用等級，確定授信額度，按照“綜合授信、分級授權(quán)、流程透明、規(guī)范高效”的原則，最大限度地滿足企業(yè)的資金需求。
�。�3）創(chuàng)新貸款品種，為民營企業(yè)“量身訂做”金融產(chǎn)品。在風(fēng)險可控的前提下可以辦理民營企業(yè)間聯(lián)保貸款，對經(jīng)營實(shí)力強(qiáng)的企業(yè)可以辦理固定資產(chǎn)抵押貸款；對上規(guī)模、上檔次，科技含量高、管理規(guī)范、盈利能力強(qiáng)的企業(yè)可以發(fā)放中長期貸款，著力解決企業(yè)貸款難的實(shí)際問題。如四川省信用聯(lián)社推出的“跨越通”信貸業(yè)務(wù)系列產(chǎn)品。
3、健全信貸激勵和約束機(jī)制，推行客戶經(jīng)理制。一是大力推行客戶經(jīng)理制，將那些責(zé)任心強(qiáng)、信貸業(yè)務(wù)精、授權(quán)等級高的貸款營銷人員充實(shí)到公司業(yè)務(wù)部；二是建立激勵機(jī)制，既考核貸款的發(fā)放，又要核定收回貸款本息獎懲比例，與責(zé)任人的經(jīng)濟(jì)利益掛鉤，把貸款營銷、收貸收息及貸款質(zhì)量與管理者獎懲掛鉤，并對考察失誤與客觀變化所形成的風(fēng)險貸款的責(zé)任追究應(yīng)區(qū)別對待，最大限度地調(diào)動和保護(hù)信貸人員工作的積極性；三是建立培訓(xùn)的長效機(jī)制，定期組織信貸從業(yè)人員培訓(xùn)，培養(yǎng)一批綜合素質(zhì)較高的信貸隊伍，以增強(qiáng)對企業(yè)和項目效益的分析判斷能力，提高信貸營銷與決策的水平和效率。
4、嘗試企業(yè)股東、法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人貸款連帶責(zé)任辦法。即：在要求貸款民營企業(yè)辦理合法、有效擔(dān)保外，對額度較大或風(fēng)險較大的貸款項目。增加企業(yè)股東、法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人承擔(dān)貸款清償?shù)倪B帶責(zé)任，在企業(yè)不能按期歸還貸款時，由企業(yè)的股東、法人代表和財務(wù)負(fù)責(zé)人承擔(dān)無限責(zé)任，以防止“道德風(fēng)險”的產(chǎn)生，從而有效規(guī)避信貸風(fēng)險，減少信貸資金損失。
5、進(jìn)一步加快農(nóng)村信用社的電子化建設(shè)。信用社要變網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢為網(wǎng)絡(luò)優(yōu)勢，加快電子化建設(shè)步伐，建立起高效準(zhǔn)確的電子轉(zhuǎn)賬、支付和清算系統(tǒng)，不僅可以增強(qiáng)服務(wù)功能，增加信用社低成本資金，解決資金供求不足的矛盾，而且還可疏通結(jié)算渠道，降低經(jīng)營和管理成本，提高工作效率，提升社會形象，為企業(yè)提供更好的服務(wù)，促進(jìn)信用社各項業(yè)務(wù)能夠得到持續(xù)、快速、健康發(fā)展。
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