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金融扶貧調(diào)研報(bào)告范文
長期以來，人民銀行和有關(guān)部門、金融機(jī)構(gòu)多渠道、多方式支持扶貧開發(fā)事業(yè)，出臺(tái)了一系列金融扶貧政策，在定點(diǎn)幫扶、金融扶貧合作等方面做了大量工作，在扶貧開發(fā)中發(fā)揮了重要作用。但是，由于多種原因，貧困地區(qū)和貧困群眾貸款需求難以滿足的狀況仍沒有根本改變，開展金融扶貧大有可為。市扶貧開發(fā)局和人行六盤水中心支行共同就農(nóng)戶小額信貸額度、中小企業(yè)(合作社)融資需求、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)措施、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布置、探索創(chuàng)新貸款小產(chǎn)品的運(yùn)作模式等五個(gè)方面開展金融服務(wù)扶貧開發(fā)調(diào)研，了解到我市當(dāng)前農(nóng)村金融發(fā)展的現(xiàn)狀及存在的困難和矛盾。當(dāng)前，我市急需深化農(nóng)村金融改革，建立完善農(nóng)村金融誠信體系、風(fēng)險(xiǎn)擔(dān)保機(jī)制，引導(dǎo)金融資本進(jìn)入農(nóng)村領(lǐng)域發(fā)展農(nóng)村普惠金融，促進(jìn)“三農(nóng)”發(fā)展和扶貧攻堅(jiān)。
為貫徹落實(shí)《國務(wù)院辦公廳關(guān)于金融服務(wù) “三農(nóng)”發(fā)展的若干意見》(國辦發(fā)〔201x〕17號(hào))和《中國人民銀行 財(cái)政部 銀監(jiān)會(huì) 證監(jiān)會(huì) 保監(jiān)會(huì) 扶貧辦 共青團(tuán)中央關(guān)于全面做好扶貧開發(fā)金融服務(wù)工作的指導(dǎo)意見》(銀發(fā)〔201x〕65號(hào))文件精神，全面推動(dòng)金融扶貧工作，促進(jìn)貧困地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展，貧困農(nóng)戶增收，實(shí)現(xiàn)同步小康，6月初，市扶貧開發(fā)局和人民銀行六盤水中心支行聯(lián)合先后到六枝特區(qū)、盤縣、水城縣分別從農(nóng)戶小額信貸額度、中小企業(yè)(合作社)融資需求、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)惠農(nóng)措施、農(nóng)村金融網(wǎng)點(diǎn)布置、探索創(chuàng)新貸款小產(chǎn)品的運(yùn)作模式等五個(gè)方面開展金融服務(wù)扶貧開發(fā)調(diào)研，與開展農(nóng)村信貸工作的部門、涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行座談、采取實(shí)地走訪和問卷調(diào)查的方式走訪了貧困農(nóng)戶30戶、家庭農(nóng)場6個(gè)、農(nóng)民專業(yè)合作社2個(gè)，涉農(nóng)中小企業(yè)6家。并學(xué)習(xí)了金融服務(wù)扶貧開發(fā)的花溪農(nóng)商行有關(guān)經(jīng)驗(yàn)。現(xiàn)將調(diào)研結(jié)果報(bào)告如下：
一、金融扶貧調(diào)研掌握的情況
(一)全市概況
六盤水市是二十世紀(jì)六十年代國家“三線建設(shè)”時(shí)期發(fā)展起來的以煤炭采掘工業(yè)為基礎(chǔ)，冶金、電力、建材、礦山機(jī)械工業(yè)綜合發(fā)展的能源型重工業(yè)城市。居住有漢、彝、苗、布依等20多個(gè)民族，2013年農(nóng)業(yè)人口251.86萬人，占總?cè)丝?25.41萬人77.40%。轄鐘山區(qū)、六枝特區(qū)、盤縣、水城縣四個(gè)縣級(jí)行政區(qū)，98個(gè)鄉(xiāng)(鎮(zhèn)、辦)，1019個(gè)行政村和150個(gè)居民委員會(huì)。
(二)貧困情況
全市四個(gè)縣區(qū)中，六枝特區(qū)、盤縣、水城縣為國家扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣，鐘山區(qū)為省定扶貧開發(fā)重點(diǎn)縣。六枝特區(qū)、水城縣屬于國家“11+3”集中連片特困地區(qū)滇桂黔石漠化片區(qū)，鐘山區(qū)以“天窗縣”也納入了滇桂黔石漠化片區(qū)(大灣鎮(zhèn)納入烏蒙山片區(qū))。全市有扶貧開發(fā)重點(diǎn)鄉(xiāng)鎮(zhèn)68個(gè)(其中：一類6個(gè)，二類40個(gè)，三類22個(gè))、貧困村615個(gè)(其中：一類370個(gè)，二類136個(gè)，三類109個(gè))，貧困村占全市行政村的60.35%。2013年，全市農(nóng)民人均純收入達(dá)到5934元，201x年建檔立卡識(shí)別出農(nóng)村貧困人口64.8161萬人，貧困發(fā)生率24.55%。其中：六枝特區(qū)有13.1556萬人，盤縣有27.6365萬人，水城縣有22.2543萬人，鐘山區(qū)有1.7697萬人。
(三)農(nóng)村金融現(xiàn)況
全市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)有農(nóng)行、郵儲(chǔ)銀行、農(nóng)村信用社、村鎮(zhèn)銀行等商業(yè)銀行服務(wù)機(jī)構(gòu)和農(nóng)發(fā)行等政策性銀行，以及人民保險(xiǎn)等商業(yè)性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。
農(nóng)行在5個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，在全市874個(gè)村設(shè)有取款設(shè)施，其中六枝有187個(gè)、盤縣451個(gè)、水城288個(gè)、鐘山60個(gè)(全部設(shè)完)，預(yù)計(jì)201x年底前完成村覆蓋，開辦有擔(dān)保、抵押及質(zhì)押、小額信用貸款;農(nóng)村信用社在全市所有鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的網(wǎng)點(diǎn)，在全市423個(gè)村設(shè)有取款設(shè)施，其中六枝有64個(gè)、盤縣159個(gè)、水城152個(gè)、鐘山65個(gè)(全部設(shè)完)，預(yù)計(jì)201x年底前完成村覆蓋，開辦有擔(dān)保、抵押及質(zhì)押、小額信用貸款，已完成農(nóng)戶建擋43萬戶(占總農(nóng)戶59萬戶73%)，授信發(fā)證28萬戶(占總農(nóng)戶59萬戶47.5%)，授信金額75億;郵儲(chǔ)銀行在縣城設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的支行，在45個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款業(yè)務(wù)的代理網(wǎng)點(diǎn)，在全市8個(gè)村設(shè)有取款設(shè)施，其中六枝有6個(gè)、盤縣2個(gè)，開辦有擔(dān)保、抵押及質(zhì)押、小額信用貸款;村鎮(zhèn)銀行在盤縣、鐘山、水城縣城設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在1個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的服務(wù)機(jī)構(gòu)，開辦有擔(dān)保、抵押及質(zhì)押貸款;農(nóng)發(fā)行在縣城設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，開辦有擔(dān)保、抵押及質(zhì)押貸款;工行在3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在盤縣3個(gè)村設(shè)有取款設(shè)施;貴州銀行在3個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理存取款及貸款業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)，在盤縣3個(gè)村設(shè)有取款設(shè)施;人民保險(xiǎn)在全市88個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)設(shè)立有辦理保險(xiǎn)的機(jī)構(gòu)，開展了能繁母豬、森林、烤煙等3個(gè)政策性農(nóng)業(yè)險(xiǎn)種。
2013年全市涉農(nóng)貸款余額313.21億元，比年初增加55.61億元，增速21.59%，大于各項(xiàng)貸款增速3.59個(gè)百分點(diǎn);農(nóng)戶貸款余額78.03億元，比年初增加15.81億元，增速25.41%，大于各項(xiàng)貸款增速7.59個(gè)百分點(diǎn)。近幾年來，有關(guān)機(jī)構(gòu)嚴(yán)格按照人行涉農(nóng)貸款增量不低于上年，增速不低于各項(xiàng)各項(xiàng)貸款平均增速的“兩個(gè)不低于”要求，不僅涉農(nóng)貸款持續(xù)達(dá)到“兩個(gè)不低于”， 農(nóng)戶貸款也持續(xù)實(shí)現(xiàn)“兩個(gè)不低于”，全市金融對(duì)“三農(nóng)”的支持力度持續(xù)保持遠(yuǎn)大于其它行業(yè)水平。
(四)花溪農(nóng)商行經(jīng)驗(yàn)
以“小”為先、立足小字做文章。
一是開發(fā)“小”產(chǎn)品。針對(duì)農(nóng)民需求，開發(fā)“小康卡”系列產(chǎn)品發(fā)放農(nóng)戶信用貸款，無需抵押擔(dān)保，信用貸款占比達(dá)到81.2%。產(chǎn)品便于操作，貸款額度根據(jù)信用一次性核定，隨到隨貸，柜面直接放貸，周轉(zhuǎn)循環(huán)使用。涵蓋面廣，涵蓋農(nóng)民生產(chǎn)、生活，農(nóng)民應(yīng)急、養(yǎng)老、危房改造、購房等。實(shí)用性強(qiáng)，“金額可高可低、期限可長可短、押品可有可無、利率可上可下”，最小500元;期限最短1個(gè)月，最長3年;利率根據(jù)信用水平差別確定。
二是創(chuàng)建“小”隊(duì)伍，延伸服務(wù)渠道。服務(wù)進(jìn)村入社區(qū)，建立駐村服務(wù)辦。在所有172個(gè)行政村均設(shè)駐村金融服務(wù)辦公室，配備專職服務(wù)人員，與“村支兩委”配合，建立服務(wù)人員公示、服務(wù)承諾公示、貸款流程公示等，把貸款利率、額度、流程等送到田間地頭，幫助農(nóng)戶選擇適合自身發(fā)展信貸產(chǎn)品。成立“自行車金融服務(wù)隊(duì)”，組織128名客戶經(jīng)理實(shí)施定點(diǎn)包戶。攜帶辦公電腦、照相機(jī)、無線網(wǎng)卡等騎車進(jìn)村入戶，了解農(nóng)戶需求、采集基本信息、掌握農(nóng)戶信用，評(píng)級(jí)授信辦理業(yè)務(wù)，掃清服務(wù)盲區(qū)。
三是抓牢“小”客戶，成就大市場。創(chuàng)建農(nóng)村信用體系，對(duì)轄內(nèi)所有農(nóng)戶建檔、評(píng)級(jí)、授信，創(chuàng)建信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村組，對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)戶實(shí)施利率優(yōu)惠政策，貸款平均年利率比市場利率低近3個(gè)百分點(diǎn)，每年為農(nóng)戶節(jié)約融資成本約4000萬元。設(shè)置惠農(nóng)貸款服務(wù)窗口，在民族鄉(xiāng)鎮(zhèn)增設(shè)“少數(shù)民族語言服務(wù)窗口”，發(fā)放支農(nóng)聯(lián)系卡，懸掛“限時(shí)辦貸”流程公示牌，農(nóng)戶貸款從受理申請(qǐng)到發(fā)放最快1個(gè)工作日完成。在趕集、農(nóng)忙時(shí)，增開柜臺(tái)，開展現(xiàn)場服務(wù)，靈活安排營業(yè)時(shí)間，上午提前至7點(diǎn)，下午推遲到8點(diǎn)關(guān)門。實(shí)施“村村通”工程，在行政村增設(shè)小額取款POS機(jī)200余臺(tái)，實(shí)現(xiàn)POS終端村村覆蓋。加快ATM自助機(jī)具下村安裝，向農(nóng)民提供小額存、取、匯等服務(wù)，農(nóng)民不出村，即可享受到便利金融服務(wù)。
二、主要成績及作法
(一)扶貧貸款發(fā)放量大
1、我市在全省率先重新啟動(dòng)小額就業(yè)貸款發(fā)放工作
我市2009年以來累計(jì)發(fā)放小額就業(yè)貸款8.26億。其中：婦聯(lián)與農(nóng)行、農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款6.9億，收貸收息率達(dá)99%)，收貸收息率達(dá)95%;團(tuán)委與農(nóng)村信用社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款，累計(jì)發(fā)放2000多萬元，收貸收息率達(dá)95%以上;市殘聯(lián)與農(nóng)村信用社合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款，以盤縣為試點(diǎn)縣，累計(jì)發(fā)放2000多萬元收貸收息率達(dá)95%以上。
2、發(fā)放大量小額扶貧貸款
全市1998年以來累放小額扶貧貸款9.72億元，覆蓋農(nóng)戶21.85萬戶。其中：農(nóng)行累放小額扶貧貸款4.31億元，扶持貧困農(nóng)戶14.4萬戶;六枝、盤縣、水城農(nóng)村信用社累計(jì)發(fā)放小額扶貧到戶貸款4.95億元，扶持貧困農(nóng)戶6.9萬戶;婦聯(lián)、團(tuán)委等與金融機(jī)構(gòu)合作發(fā)放扶貧貼息貸款，累計(jì)發(fā)放巾幗致富貸款4028萬元，4957戶;累計(jì)發(fā)放青年致富貸款622.10萬元，650戶。
3、農(nóng)戶貸款持續(xù)高速增長。
主要為農(nóng)戶脫貧致富的農(nóng)戶貸款增速，持續(xù)遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于各項(xiàng)貸款增速。
(二)成績突出
我市個(gè)別部門與涉農(nóng)商業(yè)銀行合作發(fā)放小額貸款成績顯著，其中以盤縣的金融扶貧工作成效最突出。調(diào)查中了解到：盤縣婦聯(lián)與農(nóng)行盤縣支行發(fā)放小額婦聯(lián)創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達(dá)100%，獲得全國婦聯(lián)表彰。農(nóng)行盤縣支行與盤縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達(dá)95%以上，獲得當(dāng)時(shí)省委書記錢運(yùn)錄批示，成為全省小額扶貧貸款的旗幟，也被農(nóng)行總行評(píng)為全國先進(jìn)。盤縣聯(lián)社與盤縣扶貧局合作發(fā)放小額扶貧貸款模式收貸收息率達(dá)95%以上，效果顯著。盤縣聯(lián)社與盤縣殘聯(lián)合作在全省率先發(fā)放殘疾人小額扶貧貸款累計(jì)發(fā)放2000多萬元收貸收息率達(dá)95%以上。盤縣婦聯(lián)與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額婦女創(chuàng)業(yè)貸款收貸收息率達(dá)95%以上。盤縣團(tuán)委與盤縣聯(lián)社合作發(fā)放小額青年扶貧貸款收貸收息率達(dá)95%以上。
(三)小額信貸發(fā)放及回收的主要做法
扶貧部門與農(nóng)行和農(nóng)村信用社均合作面對(duì)農(nóng)村貧困農(nóng)戶發(fā)放小額信貸，貸款程序采取每戶貧困農(nóng)戶1年內(nèi)可申請(qǐng)不超過2萬元(含)貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，對(duì)通過能人(大戶)帶動(dòng)貧困戶共同致富的項(xiàng)目，每戶1年內(nèi)可申請(qǐng)不超過5萬元(含)貸款規(guī)模的到戶貸款貼息資金，由農(nóng)戶或項(xiàng)目業(yè)主向承貸機(jī)構(gòu)申請(qǐng)貸款，縣、鄉(xiāng)扶貧部門審查核對(duì)貸款農(nóng)戶或項(xiàng)目業(yè)主是否符合申請(qǐng)貼息的條件，貼息方式采取到戶貸款貼息資金可直接或通過金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼給貧困農(nóng)戶兩種方式(目前我市采用通過金融機(jī)構(gòu)間接補(bǔ)貼)，項(xiàng)目貸款貼息資金直接補(bǔ)貼給項(xiàng)目實(shí)施單位。
婦聯(lián)和團(tuán)委主要是利用社保資金向金融機(jī)構(gòu)擔(dān)保抵押，為小額扶貧貸款和就業(yè)貸款提供貼息。
三、調(diào)查發(fā)現(xiàn)的問題
(一)農(nóng)戶對(duì)小額貸款的需求較大、金融授信額度偏小。
通過對(duì)種植戶和家庭農(nóng)場的走訪調(diào)查情況來看，一般專業(yè)種養(yǎng)殖戶對(duì)資金的需求為10—20萬元，家庭農(nóng)場對(duì)資金的需求基本在20—40萬元的階段。當(dāng)前，農(nóng)戶和家庭農(nóng)場主要通過信用貸款的方式獲得資金需求，受信金額平均為3—10萬元。如六枝特區(qū)大用鎮(zhèn)罵冗村白輝正，全家種植皂角樹1200畝，養(yǎng)殖烏雞2500羽，投入資金40余萬元，在當(dāng)?shù)剞r(nóng)場信用社獲得信用貸款10萬元，得到財(cái)政扶貧補(bǔ)助資金10萬元，但也不能滿足他擴(kuò)大規(guī)模的需求。大用鎮(zhèn)大用村的村民唐有才的家庭農(nóng)場，種植大棚葡萄200余畝，他的貸款需求在20萬元，貸款期限為2—3年。但他得到的信用貸款為8萬元，貸款期限為1年，由于他投資的項(xiàng)目資金回收慢、投入大，從授信的資金額度和期限都不能滿足唐有才的項(xiàng)目投資需要。
(二)涉農(nóng)中小企業(yè)融資需求大、融資難。
如六枝特區(qū)宏奇制藥廠，自主知識(shí)產(chǎn)權(quán)研發(fā)的藥物達(dá)40個(gè)品種，由于受資金制約，只能生產(chǎn)4個(gè)品種，每年的銷售收入為2000余萬元，每年稅收300多萬元�，F(xiàn)在的缺口資金2000萬元，但由于退城進(jìn)園，相關(guān)機(jī)構(gòu)遲遲未辦理廠方產(chǎn)權(quán)手續(xù)，導(dǎo)致企業(yè)缺乏抵押擔(dān)保手續(xù)，無法進(jìn)行融資。據(jù)了解，按照農(nóng)行的要求，只能用房產(chǎn)手續(xù)進(jìn)行抵押才能貸款，企業(yè)的訂單、設(shè)備等都不能抵押貸款。再加上特區(qū)政府“進(jìn)園退城”的有關(guān)優(yōu)惠承諾未兌現(xiàn)，使得企業(yè)舉步維艱。類似融資難的企業(yè)在農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)園區(qū)普遍存在。
(三)涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)方式基于傳統(tǒng)、缺乏創(chuàng)新。
通過調(diào)查和了解，我市涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的服務(wù)措施主要有：一是貸款服務(wù)，對(duì)有資金需求的農(nóng)戶和龍頭企業(yè)進(jìn)行貸款，解決種養(yǎng)殖、加工、市場開拓的資金缺口問題;二是存取款服務(wù)，通過不斷增設(shè)金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，方便群眾存取款;三是涉農(nóng)保險(xiǎn)服務(wù)，涉農(nóng)保險(xiǎn)只開展了能繁母豬、烤煙、森林險(xiǎn)等幾個(gè)政策性保險(xiǎn)，農(nóng)商保險(xiǎn)沒有開展。從開展的情況來看，主要體現(xiàn)在：服務(wù)產(chǎn)品不創(chuàng)新、服務(wù)方式不靈活、服務(wù)范圍不夠廣。
(四)農(nóng)村金融服務(wù)覆蓋面窄、網(wǎng)點(diǎn)少。
自然條件較好和經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平較高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)小城鎮(zhèn)，金融需求相對(duì)旺盛，有金融機(jī)構(gòu)網(wǎng)點(diǎn)分布。據(jù)調(diào)查，全市50%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)金融機(jī)構(gòu)，另45%鄉(xiāng)鎮(zhèn)有二個(gè)金融機(jī)構(gòu)的，有貸款服務(wù)功能的金融機(jī)構(gòu)也只有一個(gè)，還有15%鄉(xiāng)鎮(zhèn)只有一個(gè)服務(wù)時(shí)間為每周1-2天的金融機(jī)構(gòu)。以六枝特區(qū)郎岱鎮(zhèn)為例，全鎮(zhèn)有5個(gè)行政村，除了鎮(zhèn)上有金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)以外，每個(gè)村都有POS機(jī)，其中青菜塘村開超市的農(nóng)戶趙道珍，分別安裝有農(nóng)行和農(nóng)村信用社的POS機(jī)，周圍農(nóng)戶可取1000元以下的現(xiàn)金，方便群眾取低保、涉農(nóng)補(bǔ)貼等，降低了取款成本。但是，存款和貸款手續(xù)還是要到3公里外的鎮(zhèn)上的金融網(wǎng)點(diǎn)辦理。據(jù)了解，在全市行政村安裝POS機(jī)的以農(nóng)行和農(nóng)村信用聯(lián)社兩家金融機(jī)構(gòu)為主，郵儲(chǔ)銀行和工行有少量布點(diǎn)，除了六枝特區(qū)有14個(gè)村因無固定和移動(dòng)電話網(wǎng)絡(luò)沒安裝取款設(shè)施外，全市1019個(gè)行政村中安裝POS機(jī)的有1005個(gè)行政村，占全市行政村總數(shù)的98.63%，其中農(nóng)業(yè)銀行覆蓋874個(gè)行政村，農(nóng)村信用聯(lián)社覆蓋423個(gè)行政村。雖然我市每個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)都有能夠存、取、貸的金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)，但有些村距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)很遠(yuǎn)，有不少村組距離鄉(xiāng)鎮(zhèn)金融網(wǎng)點(diǎn)達(dá)10公里以上，如：盤縣普古鄉(xiāng)廠上村11組距集鎮(zhèn)金融服務(wù)點(diǎn)20公里以上，金融服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)的設(shè)置需要進(jìn)一步優(yōu)化和增設(shè)。
(五)貸款服務(wù)的運(yùn)作模式較單一，授信評(píng)級(jí)體系不完善。
我市農(nóng)村主要有以下幾種借貸方式。一是信用貸款�，F(xiàn)在只有農(nóng)村信用社在開展，是我市目前農(nóng)民貸款的主要方式，由信用社進(jìn)村入戶對(duì)農(nóng)戶的資產(chǎn)和發(fā)展現(xiàn)狀確定信用等級(jí)和授信額度，農(nóng)戶只需身份證和信用貸款證就可以辦理貸款手續(xù);但是，基于抵押物和現(xiàn)金流的建檔立卡評(píng)級(jí)授信屬于普惠金融政策，貧困農(nóng)戶在級(jí)別評(píng)定和授信額度上很低，甚至被排除在外，表現(xiàn)為貧困戶授信評(píng)級(jí)體系不完善。二是擔(dān)保貸款。主要采取擔(dān)保公司和國家公職人員進(jìn)行擔(dān)保貸款，擔(dān)保貸款是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)的融資渠道之一。如盤縣平關(guān)勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社種植蔬菜大棚400余個(gè)，現(xiàn)在正在擴(kuò)建農(nóng)業(yè)旅游觀光園，由盤縣地方擔(dān)保公司為其擔(dān)保在平關(guān)信用社貸款2500萬元;三是抵押貸款。通過有效的財(cái)產(chǎn)抵押進(jìn)行貸款，是當(dāng)前涉農(nóng)企業(yè)的主要融資渠道，但農(nóng)村房屋、土地、林業(yè)等財(cái)產(chǎn)尚未開展法律確權(quán)與評(píng)估，農(nóng)戶無法進(jìn)行抵押貸款;四是聯(lián)戶貸款。這是當(dāng)前農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行主要采取的對(duì)農(nóng)貸款的方式之一，一般是3戶聯(lián)�；蛘呤�5戶聯(lián)保，每戶貸款額度在5萬元左右。
除了以上幾種貸款模式外，也有銀行圍繞產(chǎn)業(yè)化扶貧創(chuàng)新貸款模式，如盤縣郵政儲(chǔ)蓄銀行采取“公司+農(nóng)戶”的貸款模式，由農(nóng)戶貸款，公司擔(dān)保，農(nóng)戶按照公司的要求實(shí)施種植，公司負(fù)責(zé)技術(shù)指導(dǎo)和收購，解決了農(nóng)戶缺資金的問題，實(shí)現(xiàn)公司與農(nóng)戶的雙贏。
三、原因分析
(一)農(nóng)村貸款擔(dān)保體系缺失或不完善。
一是農(nóng)戶貸款難。由于農(nóng)村只有土地承包經(jīng)營權(quán)證、宅基地使用證、林權(quán)證，沒有出臺(tái)宅基地所有權(quán)確認(rèn)的相關(guān)法律法規(guī)和抵押實(shí)施辦法，農(nóng)戶在生產(chǎn)發(fā)展和消費(fèi)時(shí)無法用自己“擁有”的財(cái)產(chǎn)進(jìn)行有效抵押進(jìn)行貸款;二是在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)實(shí)體經(jīng)濟(jì)融資難。由于農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)的投資大、回收周期長、風(fēng)險(xiǎn)高，在農(nóng)村的庫房、管理房、生產(chǎn)車間等建筑難以辦理產(chǎn)權(quán)進(jìn)行抵押融資，生產(chǎn)設(shè)備抵押銀行監(jiān)管難、成本高，因此，在農(nóng)村的農(nóng)業(yè)市場經(jīng)營主體得到擴(kuò)大再生產(chǎn)的資金比較困難。
(二)農(nóng)業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制不健全，抑制支農(nóng)信貸增長。
一方面，農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，一旦受災(zāi)農(nóng)業(yè)貸款就很難按時(shí)收回;另一方面，農(nóng)產(chǎn)品市場瞬息萬變，大部分農(nóng)民市場信息不靈，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場的矛盾突出，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，也使農(nóng)業(yè)貸款的安全性降低。在農(nóng)業(yè)經(jīng)濟(jì)發(fā)展受到自然條件和市場雙重約束、具有相當(dāng)高的不穩(wěn)定性情況下，由于我們尚未建立起對(duì)支農(nóng)信貸的風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制，在一定程度上抑制了支農(nóng)信貸資金的持續(xù)快速增長。
(三)農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)發(fā)展不充分。
我國農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)一般可分為兩大類：一是種植業(yè)保險(xiǎn)主要包括“農(nóng)作物保險(xiǎn)”、“收獲期農(nóng)作物保險(xiǎn)”、“森林保險(xiǎn)”、“經(jīng)濟(jì)林、園林苗圃保險(xiǎn)”等;二是養(yǎng)殖業(yè)保險(xiǎn)，主要包括“牲畜保險(xiǎn)”、“家畜保險(xiǎn)、家禽保險(xiǎn)”、“水產(chǎn)養(yǎng)殖保險(xiǎn)”、“其他養(yǎng)殖保險(xiǎn)”等險(xiǎn)種。調(diào)查中，我市僅人保財(cái)險(xiǎn)公司開展了農(nóng)業(yè)類保險(xiǎn)，保險(xiǎn)種類也僅開展了能繁母豬險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)、烤煙三個(gè)品種。其中：六枝、盤縣開展的是能繁母豬險(xiǎn)、烤煙兩個(gè)險(xiǎn)種，水城縣開展的是能繁母豬險(xiǎn)、森林保險(xiǎn)兩個(gè)險(xiǎn)種。
《農(nóng)業(yè)法》規(guī)定“農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)必須自愿加入，任何人不得強(qiáng)制”。農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)相關(guān)法規(guī)至今尚未出臺(tái)，加上缺乏必要的引導(dǎo)和宣傳，調(diào)查中，僅3戶農(nóng)戶知曉能繁母豬險(xiǎn)，占調(diào)查農(nóng)戶總數(shù)的10%，其他農(nóng)戶甚至不知道農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)是什么。目前，我市農(nóng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)范圍比較單一，承保比例相對(duì)較低，覆蓋面窄，惠及群眾少，我市的農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)目前開展種類少，覆蓋面窄，除了政策性農(nóng)險(xiǎn)外沒有開展商業(yè)性的農(nóng)險(xiǎn)。
(四)農(nóng)村金融信用環(huán)境不完善，導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)產(chǎn)生“懼貸”心理。
通過與各縣涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)的座談了解到，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率明顯高于城市(農(nóng)村經(jīng)濟(jì)組織貸款不良率在6—20%，城市經(jīng)濟(jì)組織3—8%);農(nóng)戶貸款不良率明顯高于城市居民(農(nóng)戶貸款不良率8—15%，明顯高于城市居民貸款不良率2-7%);部分扶貧貸款不良率較高，如六枝聯(lián)社扶貧貸款不良率12.05﹪，水城聯(lián)社扶貧貸款不良率達(dá)30﹪;部分批次不良率達(dá)60—70﹪，到201x年5月末已發(fā)放貸款中經(jīng)大力清收等，仍有2354.9萬元未收回，占2005—2012年以來發(fā)放總額10619.3萬元的22.18﹪。例如：農(nóng)行六枝支行扶貧貸款有24.9%未收回，水城支行有35.1%未收回。
造成涉農(nóng)商業(yè)銀行大量逾期未還貸款的原因主要有：
一是農(nóng)業(yè)是受自然災(zāi)害影響最大的行業(yè)，農(nóng)產(chǎn)品市場又瞬息萬變，農(nóng)民信息不靈，農(nóng)戶單一的小生產(chǎn)和大市場的矛盾突出，導(dǎo)致生產(chǎn)經(jīng)營具有較大的市場風(fēng)險(xiǎn)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力差，風(fēng)險(xiǎn)高，生產(chǎn)規(guī)模小，贏利能力弱，導(dǎo)致貸款不良率高。
二是誠信環(huán)境差，誠信度不高。調(diào)查中，農(nóng)行、信用社、郵儲(chǔ)銀行等都反映誠信環(huán)境差，一些農(nóng)戶缺乏誠信意識(shí)，惡意拖欠，拒不還款，影響誠信環(huán)境。
三是個(gè)別鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用信貸審批漏洞貸款。如水城信用聯(lián)社、農(nóng)行都反映水城縣有部分鄉(xiāng)鎮(zhèn)及村干部利用農(nóng)戶名義貸款，加上當(dāng)時(shí)金融機(jī)構(gòu)審核不嚴(yán)格，從而造成農(nóng)民“被貸了款”，金融機(jī)構(gòu)后期無法收貸，形成不良貸款。
四是金融機(jī)構(gòu)和實(shí)施鄉(xiāng)鎮(zhèn)對(duì)扶貧貸款政策宣傳不到位，造成農(nóng)戶把扶貧貸款誤認(rèn)為是政府發(fā)放的補(bǔ)助款，造成農(nóng)戶不還款。例如：在2010年之前鄉(xiāng)鎮(zhèn)扶貧站與信用社共同審核發(fā)放的扶貧貸款等。
(五)政策性貸款貼息資金不到位
2010年以來，全市共發(fā)放小額貼息貸款36889.8萬元，其中：2010年發(fā)放17634.5萬元，2011年發(fā)放11678.7萬元，2012年發(fā)放6477.6萬元，2013年發(fā)放1099萬元。201x年沒下達(dá)新的任務(wù)。應(yīng)貼息1983.17萬元，其中：2010年應(yīng)貼息1195.47萬元，2011年應(yīng)貼息500.7萬元，2012年應(yīng)貼息307萬元，2013年180萬元。省實(shí)際下達(dá)我市貼息資金1334萬元，完成省下達(dá)任務(wù)貼息992.65萬元。造成貼息資金不到位的原因有兩個(gè)：一是上級(jí)資金未如數(shù)到位，形成缺口。如，盤縣2012年發(fā)放小額貸款4090萬元，貼息資金需204.5萬，但到位資金只有150萬，差50多萬。二是政府部門與銀行機(jī)構(gòu)工作協(xié)調(diào)不到位，影響貼息資金的發(fā)放。如，水城縣2012—2013年度的小額貼息資金150萬元，縣扶貧部門和縣信用社一直有意見分歧，經(jīng)縣政府及市級(jí)扶貧部門多次協(xié)調(diào)仍然不能兌現(xiàn)貼息。
四、對(duì)策及建議
(一)加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，完善金融協(xié)調(diào)機(jī)制，統(tǒng)籌推進(jìn)金融扶貧工作。
成立由市政府分管副市長任組長，人行六盤水市中支、市扶貧開發(fā)局、財(cái)政局、團(tuán)市委、市農(nóng)委及相關(guān)金融機(jī)構(gòu)等為成員的市金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，研究出臺(tái)相關(guān)政策，定期不定期召集協(xié)調(diào)會(huì)議，統(tǒng)一協(xié)調(diào)推進(jìn)全市金融扶貧工作。各縣區(qū)特區(qū)比照市級(jí)模式，成立縣級(jí)金融扶貧工作領(lǐng)導(dǎo)小組，積極協(xié)調(diào)推進(jìn)縣級(jí)金融扶貧工作。
(二)探索解決農(nóng)民和龍頭企業(yè)貸款難問題。
一是鼓勵(lì)各商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用貸款和聯(lián)戶貸款。當(dāng)前，只有農(nóng)村信用社開展信用貸款，而且貸款不良率在各類貸款中處于最低水平，同時(shí)也是農(nóng)戶方便、快捷獲取貸款的有效方式;聯(lián)戶貸款目前只有農(nóng)行和郵政儲(chǔ)蓄銀行有選擇性地在農(nóng)村開展，貸款不良率也低于其他各類貸款。因此，有關(guān)部門應(yīng)出臺(tái)配套和激勵(lì)政策，鼓勵(lì)各商業(yè)銀行在農(nóng)村開展信用貸款和聯(lián)戶貸款，進(jìn)一步解決農(nóng)戶的資金需求;二是推動(dòng)商業(yè)銀行創(chuàng)新涉農(nóng)金融新產(chǎn)品。抓緊出臺(tái)林權(quán)、農(nóng)機(jī)具、企業(yè)生產(chǎn)設(shè)備、廠房、倉單和應(yīng)收賬款質(zhì)押等金融新產(chǎn)品新政策開展信貸業(yè)務(wù);三是銀、企、農(nóng)三結(jié)合，發(fā)放“企業(yè)擔(dān)保”貸款。對(duì)以“公司+農(nóng)戶”方式生產(chǎn)經(jīng)營農(nóng)戶的貸款需求，可以研究試行“企業(yè)擔(dān)保”貸款，借助企業(yè)與農(nóng)戶之間的合作關(guān)系，由企業(yè)出面為農(nóng)戶提供擔(dān)保，銀、企、農(nóng)三方共同簽訂相關(guān)協(xié)議、合同后，農(nóng)戶即可從農(nóng)村合作金融機(jī)構(gòu)取得貸款;四是組建農(nóng)戶貸款擔(dān)保機(jī)構(gòu)，完善農(nóng)戶貸款擔(dān)保體系。采取縣鄉(xiāng)村三級(jí)擔(dān)保方式，出資建立農(nóng)戶貸款擔(dān)保基金，存入當(dāng)?shù)剞r(nóng)村金融機(jī)構(gòu)，為農(nóng)戶貸款提供擔(dān)保。同時(shí)，農(nóng)戶也可自愿成立相應(yīng)的農(nóng)戶貸款擔(dān)保協(xié)會(huì)等組織，設(shè)立基金為協(xié)會(huì)成員貸款提供擔(dān)保;五是成立政策性擔(dān)保公司，解決農(nóng)戶和農(nóng)業(yè)龍頭企業(yè)融資難題。在這方面，水城縣和盤縣已經(jīng)有了很好的探索，取得了一定的成效。水城縣通過“四臺(tái)一會(huì)”(融資平臺(tái)、擔(dān)保平臺(tái)、管理平臺(tái)、公示平臺(tái)、信用協(xié)會(huì))進(jìn)行擔(dān)保融資，目前，已向企業(yè)和農(nóng)戶發(fā)放貸款5393萬元，正在審批1.8056億元;盤縣成立地方擔(dān)保有限公司，為龍頭企業(yè)擔(dān)保進(jìn)行融資，如為盤縣勝境農(nóng)業(yè)科技開發(fā)農(nóng)民專業(yè)合作社擔(dān)保，合作社得到融資2500萬元，建設(shè)蔬菜大棚400余個(gè)，發(fā)展休閑和觀光農(nóng)業(yè)，取得了較好的經(jīng)濟(jì)效益。
(三)進(jìn)一步優(yōu)化金融發(fā)展環(huán)境。
一是完善農(nóng)村金融信用和法律保障體系。以政府為主導(dǎo)，進(jìn)一步建立與完善信用評(píng)定、失信懲戒等激勵(lì)約束機(jī)制。廣泛開展誠信知識(shí)宣傳教育活動(dòng)，實(shí)行信用獎(jiǎng)懲制度。全面開展信用戶、信用村、信用鎮(zhèn)創(chuàng)建評(píng)審活動(dòng)，營造良好的信用環(huán)境。同時(shí)，嚴(yán)厲打擊逃廢銀行債務(wù)和金融犯罪的行為，以維護(hù)公平正義，優(yōu)化金融環(huán)境。二是建立風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償機(jī)制。農(nóng)業(yè)作為弱勢產(chǎn)業(yè)，抗風(fēng)險(xiǎn)能力相對(duì)較弱， “三農(nóng)”業(yè)務(wù)收益難以完全覆蓋風(fēng)險(xiǎn)。出臺(tái)財(cái)稅方面的扶持政策，設(shè)立農(nóng)業(yè)貸款風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金，對(duì)金融機(jī)構(gòu)貸款壞賬予以補(bǔ)貼核銷對(duì)沖;設(shè)立涉農(nóng)貸款貼息資金，對(duì)貸款農(nóng)產(chǎn)品加工類企業(yè)實(shí)行稅收減免和費(fèi)用補(bǔ)貼。三是建立激勵(lì)機(jī)制。從地方財(cái)政及支農(nóng)、扶貧資金中提取一定比例資金建立激勵(lì)基金，用于專項(xiàng)獎(jiǎng)勵(lì)支農(nóng)、支持扶貧工作做得好的金融機(jī)構(gòu)及個(gè)人，以鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)做好支農(nóng)、支持扶貧工作。
(四)完善農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)制度，拓展農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品。
以目前開展的能繁母豬保險(xiǎn)、烤煙保險(xiǎn)等政策性保險(xiǎn)做法為借鑒，對(duì)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)項(xiàng)目推行強(qiáng)制性政策性保險(xiǎn)，由政府對(duì)規(guī)定保險(xiǎn)險(xiǎn)種提供50%以上保費(fèi)補(bǔ)貼，各地也可根據(jù)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平、農(nóng)業(yè)生產(chǎn)特點(diǎn)、自然災(zāi)害特點(diǎn)和市場對(duì)保險(xiǎn)的需求，嘗試組建政府主導(dǎo)、財(cái)政適當(dāng)補(bǔ)貼的農(nóng)業(yè)政策性保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)，推動(dòng)農(nóng)村保險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，更好地保護(hù)農(nóng)民利益。
(五)努力改善農(nóng)村金融信用環(huán)境，保證農(nóng)村金融可持續(xù)發(fā)展。
構(gòu)建統(tǒng)一的農(nóng)村信用等級(jí)評(píng)定體系，共享信用評(píng)定結(jié)果，降低信用評(píng)定成本，積極改善農(nóng)村信用環(huán)境。繼續(xù)推進(jìn)信用戶、信用村、信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)和信用企業(yè)創(chuàng)建活動(dòng)，建立覆蓋所有農(nóng)戶和農(nóng)村企業(yè)的征信體系，改善農(nóng)村借貸雙方信息不對(duì)稱的狀況，切實(shí)防范信用風(fēng)險(xiǎn)。要支持涉農(nóng)金融機(jī)構(gòu)通過法律途徑清收不良貸款，加大農(nóng)村金融債權(quán)案件執(zhí)行力度，提高執(zhí)行率，嚴(yán)厲打擊惡意逃廢銀行債務(wù)的行為。
(六)建立金融扶貧工作試點(diǎn)縣、鄉(xiāng)、村，推動(dòng)金融服務(wù)扶貧示范。
建議選擇六枝特區(qū)或盤縣作為我市金融服務(wù)扶貧開發(fā)的試點(diǎn)縣，選取其中一個(gè)縣或一個(gè)鄉(xiāng)進(jìn)行金融服務(wù)的覆蓋性試點(diǎn)工作，把金融網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)、小額扶貧信貸惠農(nóng)措施、風(fēng)險(xiǎn)保障機(jī)制、激勵(lì)機(jī)制、信用體系建設(shè)和農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)推廣等工作全面建立起來，用好用活有關(guān)政策，綜合用好政策性貸款。靈活運(yùn)用好“民貿(mào)、民品貼息貸款”、“小額就業(yè)貸款”、“殘疾人康復(fù)貸款”和“扶貧貸款”等政策性貸款，使各類貸款各自發(fā)揮應(yīng)有作用，最大限度做好貸款工作。探索建立一條符合我市農(nóng)村金融發(fā)展的道路。
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