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中國銀行家調(diào)查報告
一、關注宏觀經(jīng)濟變化，適應利率市場化推進節(jié)奏
2014年，中國經(jīng)濟進入了經(jīng)濟增速趨向潛在增長水平、物價漲幅趨于適度、新增就業(yè)趨于穩(wěn)定、經(jīng)濟結構趨于優(yōu)化的“新常態(tài)”。七成銀行家認為未來三年中國GDP增長率將低于7.5%，而經(jīng)濟增長的動力將主要依賴于內(nèi)需消費和技術創(chuàng)新。
2014年也是中國全面深化改革的第一年，銀行家認為對中國未來3-5年的宏觀經(jīng)濟增長影響最大的是金融體制改革和財稅體制改革。而在金融體制改革中，最受銀行家關注的是利率市場化的穩(wěn)步推進，在諸多因素中，銀行家普遍認為金融基礎設施的缺失是制約利率市場化推進的掣肘之處，要順利推進利率市場化，當務之急是做好基準利率體系、利率傳導機制等金融基礎設施的建立和完善。2014年，房地產(chǎn)市場進入調(diào)整期，這在本次銀行家調(diào)查中也得以體現(xiàn)。在對未來一年房地產(chǎn)市場走勢的判斷上，超過3/4的銀行家預期房地產(chǎn)市場價格和銷量不再上升。總體來看，銀行家對2014年宏觀經(jīng)濟政策效果的評價依然較高，有80.7%的銀行家認為二季度實行的定向寬松的貨幣政策對支持實體經(jīng)濟增長有一定積極作用。
二、調(diào)整內(nèi)部組織架構，穩(wěn)步推進國際化戰(zhàn)略
2014年，多家主要商業(yè)銀行都對自身組織架構進行了調(diào)整，并將其作為促進銀行轉型發(fā)展的一項戰(zhàn)略舉措。調(diào)查顯示，52.9%的銀行家表示其所在銀行正在進行組織架構改革工作，28.9%的銀行家所在銀行已完成組織架構改革，兩者合計超過80%。組織架構改革最主要的方向是明確劃分前中后臺，最主要的目標是經(jīng)營管理效率的提升。而組織架構改革的難點主要在于新舊管理架構的銜接不暢和部門、層級之間的利益分配。超過八成的銀行家對改革效果持肯定態(tài)度，但其中65.2%的銀行家認為結果與預定目標相比，仍有一定的差距，這也在一定程度上說明，組織架構改革是一個長期的過程，非朝夕之功。
2014年，面對新一輪經(jīng)濟全球化，我國經(jīng)濟金融全球化戰(zhàn)略也在相應調(diào)整，在貨幣政策、外匯管理和國際金融等方面表達新訴求。未來相當長時間里，我國將處在人民幣國際化、利率市場化和民族金融崛起的關鍵期，需要國家金融決策機構、金融監(jiān)管機構和商業(yè)銀行等各類金融機構的參與建設，實現(xiàn)國家經(jīng)濟金融全球化戰(zhàn)略的利益最大化。近六成銀行家認為應穩(wěn)步推進中國銀行業(yè)的國際化戰(zhàn)略，其主要出發(fā)點是跟隨客戶走出去，向國際市場學習并擴大盈利來源。中國銀行業(yè)國際化布局的主要方式首選自主新設機構，其次是與海外機構聯(lián)營。未來2-3年，半數(shù)左右銀行家仍將港澳臺地區(qū)作為國際化布局的首選區(qū)域，逾八成銀行家選擇通過支付結算業(yè)務推動國際化發(fā)展。
三、調(diào)整業(yè)務發(fā)展結構，積極發(fā)展供應鏈金融
2014年，中國銀行業(yè)延續(xù)了2013年的業(yè)務發(fā)展思路，多數(shù)調(diào)查結果與2013年相同。在銀行信貸重點支持的行業(yè)中，農(nóng)林牧漁業(yè)依然位列首位，房地產(chǎn)也仍是最受限制的行業(yè)。小微企業(yè)貸款連續(xù)三年居于公司金融發(fā)展重點首位，供應鏈融資受到廣泛重視，半數(shù)銀行家將其作為發(fā)展重點。個人金融業(yè)務中，個人消費貸款受到多數(shù)銀行家的重視，財富管理則排在第二位，而私人銀行業(yè)務的受重視程度略有下降。這表明進入2014年后，銀行家對個人金融業(yè)務重點的看法發(fā)生了一定轉變。
2014年，供應鏈金融受到了中國銀行業(yè)的廣泛重視。目前中國主要商業(yè)銀行都已推出了供應鏈金融專項服務方案或產(chǎn)品，供應鏈金融正成為商業(yè)銀行客戶和業(yè)務競爭的一塊新領地，超過七成的銀行家表示將積極推進供應鏈金融業(yè)務的發(fā)展。目前供應鏈金融的業(yè)務范圍主要集中在制造業(yè)，產(chǎn)品主要有融資類和結算類兩種。在推進新業(yè)務發(fā)展的同時，銀行家認為關注核心企業(yè)的綜合實力和保證貿(mào)易背景的真實性是防范供應鏈金融風險的重點所在。
四、加強同業(yè)業(yè)務監(jiān)管，擴大銀行資產(chǎn)管理業(yè)務
2014年，同業(yè)業(yè)務繼續(xù)受到銀行家的重視。票據(jù)貼現(xiàn)業(yè)務在公司金融發(fā)展重點中的排位從2013年的第11位大幅躍升至2014年的第4位，超過七成的銀行家對同業(yè)業(yè)務的發(fā)展持積極態(tài)度。同業(yè)業(yè)務的發(fā)展重點仍然以傳統(tǒng)的票據(jù)業(yè)務和同業(yè)拆借為主，但在此基礎上衍生出的創(chuàng)新形式的同業(yè)業(yè)務，比如“委托定向投資”、“收益互換類業(yè)務”等，也開始受到不少銀行家的關注。同時，同業(yè)業(yè)務的快速發(fā)展可能帶來的潛在風險，也引起了監(jiān)管部門的關注，中國人民銀行、中國銀監(jiān)會等機構連續(xù)發(fā)文對同業(yè)業(yè)務進行了規(guī)范和治理。
在利率市場化大背景下，銀行資產(chǎn)管理業(yè)務經(jīng)過多年的迅猛發(fā)展，已成為各行發(fā)展的重點業(yè)務和利潤增長點之一。逾八成銀行家認為資產(chǎn)管理業(yè)務的戰(zhàn)略定位是推動業(yè)務轉型與利潤增長的重點。近七成的銀行家認為未來應當重點發(fā)展理財產(chǎn)品投資管理業(yè)務，而理財產(chǎn)品的資金投向主要是境內(nèi)拆放、回購、同業(yè)存放等貨幣市場和境內(nèi)公司與企業(yè)債券等資產(chǎn)。
五、強化內(nèi)部風險管理，從容應對市場變化挑戰(zhàn)
從2014年上市銀行的半年報來看，銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量下行趨勢明顯，不良貸款額及不良貸款率出現(xiàn)雙升，而且逾期率增速明顯快于不良率，兩者差距的擴大，揭示未來銀行信貸資產(chǎn)質(zhì)量令人擔憂。從行業(yè)角度來看，房地產(chǎn)市場調(diào)整和淘汰過剩產(chǎn)能帶來的風險最受銀行家關注，分別有73.7%和65.8%的銀行家認為在2014年及未來三年“兩高一資”和房地產(chǎn)行業(yè)最可能出現(xiàn)不良率偏高的情況。從商業(yè)銀行內(nèi)部風險管理角度來看，超八成銀行已經(jīng)建立了較為完善的內(nèi)部控制體系。加強合規(guī)性教育、保持高壓態(tài)勢成為防范基層機構案件的主要措施。2014年，銀行家對中國銀行業(yè)公司治理水平總體評價較高，但較2013年仍有所下降。銀行家認為公司治理存在的問題主要集中在獨立董事和外部監(jiān)事制度有效性不高以及三會一層的完善程度不足兩個方面，最需要改善和解決的問題是強化商業(yè)銀行戰(zhàn)略規(guī)劃和資本管理以及建立科學的激勵機制。
六、客觀評價監(jiān)管體系，整體把脈銀行家群體
2014年，銀行家普遍認為監(jiān)管指標本身的科學性和合理性較高，對中國銀行業(yè)的適用性也較強，但在監(jiān)管的彈性和靈活性方面仍有進一步改進空間。就個別指標而言，銀行家評價最高的是“資本充足率”，評價最低的是“存貸比”。經(jīng)歷過2013年的兩次“錢荒”后，監(jiān)管機構發(fā)布了《商業(yè)銀行流動性風險管理辦法(試行)》。銀行家對這一辦法中列示的流動性覆蓋率和流動性比例等指標認同度最高。多數(shù)銀行家建議通過“完善市場流動性風險預警及應急處理機制”來完善商業(yè)銀行的流動性監(jiān)管。《商業(yè)銀行資本管理辦法》的實施進入第二年，監(jiān)管層也出臺了多項配套措施。對此，銀行家普遍認為“可以多渠道緩解銀行目前面臨的資本壓力”，同時可以較有效地“引導銀行進行業(yè)務結構調(diào)整，實現(xiàn)輕資本經(jīng)營轉型”，顯示出銀行家對資本管理新途徑、新措施的肯定。
對銀行家群體能力素質(zhì)的評分顯示，中國銀行家擁有良好的社會關系和協(xié)調(diào)能力，但國際視野不夠寬闊和創(chuàng)新能力較弱。在工作滿意度調(diào)查中，中國銀行家對工作成就感、工作環(huán)境和社會地位三個方面最為滿意。生活滿意度方面，銀行家對家庭婚姻、社會交往和幸福感評價較高。49.4%的銀行家認為在中國“銀行管理者正在逐漸向職業(yè)化方向轉變，在部分銀行已實現(xiàn)了職業(yè)化管理”。缺乏有效的銀行家激勵約束機制是銀行家成長過程中的最大阻礙，38.4%的銀行家認為股權激勵能夠起到最為有效的激勵作用。此外，良好的企業(yè)文化是吸引銀行家選擇到其他銀行發(fā)展的最主要因素。
七、民間資本獲準進入銀行業(yè)，受到了銀行家的普遍關注。
銀行家普遍認為民間資本進入銀行業(yè)有著積極意義，49.4%的銀行家認為這一舉措有利于引導民間資金支持實體經(jīng)濟發(fā)展。同時，相當一部分銀行家也認為民營銀行在引導民間借貸規(guī)范化發(fā)展，緩解小微企業(yè)、三農(nóng)等信貸薄弱領域融資難問題，以及激發(fā)銀行業(yè)活力、降低金融體系風險等方面有積極作用。
民營銀行設立之后，銀行家認為最可能受到?jīng)_擊的銀行類型是城市商業(yè)銀行(74.9%)，最可能受到?jīng)_擊的銀行業(yè)務是小微信貸(75.4%)。對于民營銀行適合采取的經(jīng)營方式，72.1%的銀行家認為民營銀行可在特定區(qū)域設立機構，通過深挖客戶價值實現(xiàn)自身發(fā)展，67.3%的銀行家認為可采取以吸收小額存款、發(fā)放小額貸款為主要業(yè)務的小存小貸模式。同時，銀行家還對民間資本進入銀行業(yè)可能帶來的風險發(fā)布了自己的看法。73.2%的銀行家認為民營銀行最大的風險在于公司治理不健全帶來的關聯(lián)交易和道德風險，69.6%的銀行家認為民營銀行實力和經(jīng)驗不足可能帶來經(jīng)營管理風險。
對于民營銀行的監(jiān)管，84.6%的銀行家認為監(jiān)管機構可以對民營銀行股東的行為形成最有效的監(jiān)督和約束。但在具體的監(jiān)管模式上，銀行家的分歧較大。57.7%的銀行家傾向于與現(xiàn)有銀行統(tǒng)一監(jiān)管，42.3%的銀行家更為認同差別監(jiān)管。
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