2016年最新P2P監(jiān)管細則
連日來，網(wǎng)貸圈風(fēng)起云涌、各路監(jiān)管消息“劇透”不斷，關(guān)于借款限額、牌照管理的爭論還在發(fā)酵，8月24日又一重磅消息來襲——當天15:00，銀監(jiān)會就《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理暫行辦法》(以下簡稱“《暫行辦法》”)有關(guān)情況召開新聞發(fā)布會。在征求意見稿發(fā)布近8個月之后，P2P監(jiān)管細則正式落地。會上，銀監(jiān)會、工信部、公安部、國家互聯(lián)網(wǎng)信息辦公室聯(lián)合發(fā)布了《暫行辦法》，這也意味著P2P網(wǎng)貸行業(yè)首部業(yè)務(wù)規(guī)范政策正式面世。
明確了“雙負責”制 列13條負面清單
據(jù)悉，《暫行辦法》一共八章47條，明確了中央監(jiān)管部門和地方政府雙負責的監(jiān)管安排，即提出銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)主要負責網(wǎng)絡(luò)借貸機構(gòu)的制度設(shè)計、規(guī)則制定和日常的行為監(jiān)管;明確由地方人民政府的金融監(jiān)管部門，也就是各地的金融辦、金融局負責“網(wǎng)貸”機構(gòu)的機構(gòu)監(jiān)管，包括機構(gòu)備案、登記，包括“網(wǎng)貸”機構(gòu)的風(fēng)險防范和處置。
監(jiān)管繼續(xù)延續(xù)之前征求意見稿所提出的信息中介、小額分散、負面清單制等核心內(nèi)容，明確了13條負面清單，網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)不得從事或者接受委托從事下列活動：
(一)為自身或變相為自身融資;
(二)直接或間接接受、歸集出借人的資金;
(三)直接或變相向出借人提供擔�；蛘叱兄Z保本保息;
(四)自行或委托、授權(quán)第三方在互聯(lián)網(wǎng)、固定電話、移動電話等電子渠道以外的物理場所進行宣傳或推介融資項目;
(五)發(fā)放貸款，但法律法規(guī)另有規(guī)定的除外;
(六)將融資項目的期限進行拆分;
(七)自行發(fā)售理財?shù)冉鹑诋a(chǎn)品募集資金，代銷銀行理財、券商資管、基金、保險或信托產(chǎn)品等金融產(chǎn)品;
(八)開展類資產(chǎn)證券化業(yè)務(wù)或?qū)崿F(xiàn)以打包資產(chǎn)、證券化資產(chǎn)、信托資產(chǎn)、基金份額等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓行為;
(九)除法律法規(guī)和網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定允許外，與其他機構(gòu)投資、代理銷售、經(jīng)紀等業(yè)務(wù)進行任何形式的混合、捆綁、代理;
(十)虛構(gòu)、夸大融資項目的真實性、收益前景，隱瞞融資項目的瑕疵及風(fēng)險，以歧義性語言或其他欺騙性手段等進行虛假片面宣傳或促銷等，捏造、散布虛假信息或不完整信息損害他人商業(yè)信譽，誤導(dǎo)出借人或借款人;
(十一)向借款用途為投資股票、場外配資、期貨合約、結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品及其他衍生品等高風(fēng)險的融資提供信息中介服務(wù);
(十二)從事股權(quán)眾籌等業(yè)務(wù);
(十三)法律法規(guī)、網(wǎng)絡(luò)借貸有關(guān)監(jiān)管規(guī)定禁止的其他活動。
明確小額分散設(shè)置單一個體借款上限
《暫行辦法》最受關(guān)注的，也是與征求意見稿區(qū)別較大的，便是借款上限的具體規(guī)定。監(jiān)管細則中明確了P2P網(wǎng)貸小額、分散定位，特別在資產(chǎn)端明確了借款的單一個體的上限：同一自然人在同一平臺的借款余額上限不超過人民幣20萬元;同一法人或其他組織在同一平臺的借款余額上限不超過人民幣100萬元;同一自然人在不同平臺借款總余額不超過人民幣100萬元;同一法人或其他組織在不同平臺借款總余額不超過人民幣500萬元。
其實，這一額度限制在前幾日已有媒體“劇透”，引發(fā)巨大爭論。雖然當天銀監(jiān)會普惠金融部主任在答記者問時提到“這是暫行辦法，允許在下一步探索中，根據(jù)實踐、根據(jù)事物的發(fā)展再進一步的觀察和探索”，但這一額度設(shè)置已經(jīng)劃定。業(yè)內(nèi)人士坦言，這會對行業(yè)產(chǎn)生很大影響，因為目前絕大多數(shù)平臺業(yè)務(wù)都超過這一額度限制。
12個月過渡期 多項配套辦法待發(fā)
為減輕政策出臺后對行業(yè)產(chǎn)生的沖擊，《暫行辦法》為機構(gòu)的整改、糾偏、整合、重組設(shè)置了12個月的過渡期安排。“我們已經(jīng)開始對照《辦法》進行自查自糾，認真貫徹落實各項具體規(guī)定。”上述德眾金融董事長表示，雖然從短期來看，《辦法》的出臺對網(wǎng)貸行業(yè)將產(chǎn)生一定沖擊，但無疑有利行業(yè)的規(guī)范發(fā)展：一是讓行業(yè)發(fā)展有章可循，有法可依，為當前處于整治期的網(wǎng)貸行業(yè)進一步指明了方向，有利于推動行業(yè)下一步的健康發(fā)展;二是明確了網(wǎng)絡(luò)借貸普惠金融的本質(zhì)，服務(wù)中小微企業(yè)和個人融資、小額分散的客戶定位和市場定位;三是在整治合規(guī)之后，調(diào)整、轉(zhuǎn)型將成為網(wǎng)貸行業(yè)新的關(guān)鍵詞。
此外，據(jù)銀監(jiān)會相關(guān)負責人介紹，目前監(jiān)管部門正在抓緊制定網(wǎng)絡(luò)借貸備案登記指引，“網(wǎng)貸”資金第三方存管指引，“網(wǎng)貸”機構(gòu)信息和產(chǎn)品登記、披露指引。希望能夠在《辦法》公布的不久，使這些配套辦法及時出臺，為《辦法》的落地、落實提供必要的保障。
許圣明表示，投資人不必過分擔憂。近期監(jiān)管政策的相繼落地、行業(yè)自律的逐步推進，是行業(yè)發(fā)展向好的標志，也是對投資人的更好保障。不過，在過渡期內(nèi)，可能會出現(xiàn)平臺洗牌、退出潮，投資者需要提高警惕，選擇合規(guī)、有實力的平臺投資�！掇k法》對投資人也提出了要求，“應(yīng)當具備投資風(fēng)險意識、風(fēng)險識別能力、擁有非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)”。所以，選擇投資P2P需要加強學(xué)習(xí)，了解政策要求，成為合格的網(wǎng)貸投資人。
《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)業(yè)務(wù)活動管理 暫行辦法》八問：
1 網(wǎng)絡(luò)借貸、網(wǎng)絡(luò)借貸業(yè)務(wù)、網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機構(gòu)分別指什么?
《辦法》落實了《指導(dǎo)意見》的有關(guān)要求，規(guī)定網(wǎng)絡(luò)借貸(以下簡稱“網(wǎng)貸”)是指個體和個體之間通過互聯(lián)網(wǎng)平臺實現(xiàn)的直接借貸，即大眾所熟知的P2P個體網(wǎng)貸，屬于民間借貸范疇，受合同法、民法通則等法律法規(guī)以及最高人民法院有關(guān)司法解釋規(guī)范。
網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是以互聯(lián)網(wǎng)為主要渠道，為借款人和出借人實現(xiàn)直接借貸提供信息搜集、信息公布、資信評估、信息交互、借貸撮合等服務(wù)。
網(wǎng)貸信息中介機構(gòu)(以下簡稱“網(wǎng)貸機構(gòu)”)是指依法設(shè)立，專門經(jīng)營網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的金融信息服務(wù)中介機構(gòu)，其本質(zhì)是信息中介而非信用中介，因此不得吸收公眾存款、歸集資金設(shè)立資金池、不得自身為出借人提供任何形式的擔保等。
目前，許多網(wǎng)貸機構(gòu)背離了信息中介的定性，承諾擔保增信、錯配資金池等，已由信息中介異化為信用中介，為此，《辦法》將重點對此類行為進行規(guī)范，以凈化市場環(huán)境，保護金融消費者權(quán)益，使網(wǎng)貸機構(gòu)回歸到信息中介的本質(zhì)。
2 當前我國網(wǎng)貸行業(yè)基本情況及存在的主要問題?
網(wǎng)貸作為互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)的重要組成部分，近幾年的發(fā)展呈現(xiàn)出“快、偏、亂”的現(xiàn)象，一是規(guī)模增長勢頭過快。近兩年網(wǎng)貸行業(yè)無論在機構(gòu)數(shù)量還是業(yè)務(wù)規(guī)模均呈現(xiàn)出迅猛增長的勢頭，據(jù)不完全統(tǒng)計，截至6月底全國正常運營的網(wǎng)貸機構(gòu)共2349家，借貸余額6212.61億元。
二是業(yè)務(wù)創(chuàng)新偏離軌道。目前大部分網(wǎng)貸機構(gòu)偏離信息中介定位以及服務(wù)小微和依托互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)營的本質(zhì)，異化為信用中介，存在自融、違規(guī)放貸、設(shè)立資金池、期限拆分、大量線下營銷等行為。
三是風(fēng)險亂象時有發(fā)生。網(wǎng)貸行業(yè)中問題機構(gòu)不斷累積，風(fēng)險事件時有發(fā)生，截至6月底全國累計問題平臺1778家，約占43.1%，這些問題機構(gòu)部分受資本實力及自身經(jīng)營管理能力限制，當借貸大量違約、經(jīng)營難以為繼時，出現(xiàn)“卷款”、“跑路”等，部分機構(gòu)銷售不同形式的投資產(chǎn)品，規(guī)避相關(guān)金融產(chǎn)品的認購門檻及投資者適當性要求，在逃避監(jiān)管的同時，加劇風(fēng)險傳播，部分機構(gòu)甚至通過假標、資金池和高收益等手段，進行自融、龐氏騙局，碰觸非法集資底線。
3 《辦法》確定的網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管的總體原則有哪些?
一是強調(diào)機構(gòu)本質(zhì)屬性，加強事中事后行為監(jiān)管。網(wǎng)貸機構(gòu)本質(zhì)上是信息中介機構(gòu)，不是信用中介機構(gòu)，但其開展的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)是金融信息中介業(yè)務(wù)，涉及資金融通及相關(guān)風(fēng)險管理。對網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的監(jiān)管，重點在于業(yè)務(wù)基本規(guī)則的制定完善，而非機構(gòu)和業(yè)務(wù)的準入審批，應(yīng)著力加強事中事后行為監(jiān)管。
二是堅持底線監(jiān)管思維，實行負面清單管理。通過負面清單界定網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的邊界，明確網(wǎng)貸機構(gòu)不能從事的十三項禁止性行為，對符合法律法規(guī)的網(wǎng)貸業(yè)務(wù)和創(chuàng)新活動，給予支持和保護;對以網(wǎng)貸名義進行非法集資等非法金融活動，堅決予以打擊和取締;加強信息披露，完善風(fēng)險監(jiān)測，守住不發(fā)生區(qū)域性系統(tǒng)性風(fēng)險的底線。
三是創(chuàng)新行業(yè)監(jiān)管方式，實行分工協(xié)同監(jiān)管。網(wǎng)貸作為新興的互聯(lián)網(wǎng)金融業(yè)態(tài)，具有跨區(qū)域、跨領(lǐng)域的特征，傳統(tǒng)的監(jiān)管模式無法適應(yīng)網(wǎng)貸行業(yè)的監(jiān)管需求，因此，要充分發(fā)揮網(wǎng)貸業(yè)務(wù)國家相關(guān)管理部門、地方人民政府的作用，發(fā)揮各方優(yōu)勢，在明確分工的前提下，加強溝通、協(xié)作，形成有效的監(jiān)管合力。
4《辦法》確立的網(wǎng)貸行業(yè)的基本管理體制及各方職責具體是什么?
《指導(dǎo)意見》將網(wǎng)貸機構(gòu)定性為信息中介，且將網(wǎng)貸歸屬于民間借貸范疇。
根據(jù)關(guān)于界定中央和地方金融監(jiān)管職責分工的有關(guān)規(guī)定，明確對于非存款類金融活動的監(jiān)管，由中央金融監(jiān)管部門制定統(tǒng)一的業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管規(guī)則，督促和指導(dǎo)地方人民政府金融監(jiān)管工作，由省級人民政府對機構(gòu)實施監(jiān)管，承擔相應(yīng)的風(fēng)險處置責任，并加強對民間借貸的引導(dǎo)和規(guī)范，防范和化解地方金融風(fēng)險。
網(wǎng)貸行業(yè)跨地區(qū)經(jīng)營且風(fēng)險外溢性較大，按照行為監(jiān)管與機構(gòu)監(jiān)管并行的監(jiān)管思路，《辦法》本著“雙負責”的原則，明確銀監(jiān)會及其派出機構(gòu)作為中央金融監(jiān)管部門負責對網(wǎng)貸機構(gòu)實施行為監(jiān)管，具體包括制定統(tǒng)一的`規(guī)范發(fā)展政策措施和監(jiān)督管理制度，并負責網(wǎng)貸機構(gòu)日常經(jīng)營行為的監(jiān)管;明確地方金融監(jiān)管部門負責對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)實施機構(gòu)監(jiān)管，具體包括對本轄區(qū)網(wǎng)貸機構(gòu)進行規(guī)范引導(dǎo)、備案管理和風(fēng)險防范及處置工作。另外，網(wǎng)貸行業(yè)作為新興業(yè)態(tài)，其業(yè)務(wù)管理涉及多部門職責，應(yīng)協(xié)同監(jiān)管。
5《辦法》對于網(wǎng)貸業(yè)務(wù)的主要管理措施主要有哪些?
一是對業(yè)務(wù)經(jīng)營活動實行負面清單管理�？紤]到網(wǎng)貸機構(gòu)處于探索創(chuàng)新階段，業(yè)務(wù)模式尚待觀察，因此，《辦法》對其業(yè)務(wù)經(jīng)營范圍采用以負面清單為主的管理模式，明確了包括不得吸收公眾存款、不得設(shè)立資金池、不得提供擔�；虺兄Z保本保息、不得發(fā)售金融理財產(chǎn)品、不得開展類資產(chǎn)證券化等形式的債權(quán)轉(zhuǎn)讓等十三項禁止性行為。在政策安排上，允許網(wǎng)貸機構(gòu)引入第三方機構(gòu)進行擔�；蛘吲c保險公司開展相關(guān)業(yè)務(wù)合作。
二是對客戶資金實行第三方存管。為防范網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金，增強市場信心，《辦法》規(guī)定對客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金實行分賬管理，由銀行業(yè)金融機構(gòu)對客戶資金實行第三方存管，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，資金存管機構(gòu)與網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)明確約定各方責任邊界，便于做好風(fēng)險識別控制，實現(xiàn)盡職免責。
三是限制借款集中度風(fēng)險。為更好地保護出借人權(quán)益和降低網(wǎng)貸機構(gòu)道德風(fēng)險，并與有關(guān)司法解釋及立案標準相銜接，《辦法》規(guī)定網(wǎng)貸具體金額應(yīng)當以小額為主。
6《辦法》對于出借人和借款人的具體行為有哪些規(guī)定?
《辦法》對消費者權(quán)益保護進行了重點考量，注重對出借人和借款人，尤其是對出借人的保護，在第四章以專章形式對借貸決策、風(fēng)險揭示及評估、出借人和借款人信息、資金保護以及糾紛解決等問題進行了詳細規(guī)定，確保出借人和借款人的合法權(quán)益不受損害。如同一借款人在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為100萬，同一個企業(yè)組織在不同網(wǎng)貸機構(gòu)的借款上限為500萬。
《辦法》也對出借人和借款人的行為進行了規(guī)范，明確規(guī)定參與網(wǎng)貸的出借人與借款人應(yīng)當實名注冊;借款人應(yīng)當提供準確信息，確保融資項目真實、合法，按照約定使用資金，嚴格禁止借款人欺詐、重復(fù)融資等。《辦法》還要求出借人應(yīng)當具備非保本類金融產(chǎn)品投資的經(jīng)歷并熟悉互聯(lián)網(wǎng)，應(yīng)當提供真實、準確、完整的身份信息，出借資金來源合法，擁有風(fēng)險認知和承受能力以及自行承擔借貸產(chǎn)生的本息損失。這些規(guī)定，本質(zhì)上屬于合格投資者條款，其目的是為了在行業(yè)發(fā)展初期，更好地防范非理性投資，引導(dǎo)投資者風(fēng)險自擔，進一步保護出借人合法權(quán)益。
7客戶資金實行銀行業(yè)金融機構(gòu)第三方存管制度對行業(yè)有哪些規(guī)范作用?
按照《指導(dǎo)意見》有關(guān)規(guī)定，網(wǎng)貸機構(gòu)應(yīng)當選擇符合條件的銀行業(yè)金融機構(gòu)作為第三方資金存管機構(gòu)，對客戶資金進行管理和監(jiān)督，實現(xiàn)客戶資金和網(wǎng)貸機構(gòu)自身資金分賬管理。實行客戶資金第三方存管制度將有效防范網(wǎng)貸機構(gòu)設(shè)立資金池和欺詐、侵占、挪用客戶資金風(fēng)險，有利于資金的安全與隔離，對于規(guī)范行業(yè)健康發(fā)展具有重要意義。銀行業(yè)金融機構(gòu)應(yīng)當按照合同約定，履行交易資金劃付、資金核算和監(jiān)督等職責，將網(wǎng)貸機構(gòu)的資金與客戶的資金分賬管理、分開存放，確保資金流向符合出借人的真實意愿，有效防范風(fēng)險。
下一步，銀監(jiān)會將制定網(wǎng)貸客戶資金第三方存管具體辦法，明確銀行業(yè)金融機構(gòu)對網(wǎng)絡(luò)借貸資金監(jiān)督管理職責以及存管銀行的條件等，更好地滿足當前網(wǎng)貸行業(yè)資金存管的市場需求。
另外，在《辦法》中對信息披露進行較為詳細的規(guī)定缺乏可操作性，且部分指標的設(shè)置還有待于行業(yè)實踐。因此銀監(jiān)會擬在有關(guān)細則中，對行業(yè)的相應(yīng)指標明確定義。
8《辦法》出臺后，對網(wǎng)貸行業(yè)會有什么影響?銀監(jiān)會下一步工作有哪些?
答：《辦法》通過社會征求意見和相關(guān)部門定向征求意見，并經(jīng)評估等形式，充分征求了社會各界的意見�！掇k法》作為行業(yè)經(jīng)營和監(jiān)管的基本制度安排，明確了網(wǎng)貸監(jiān)管體制機制及各相關(guān)主體責任、網(wǎng)貸業(yè)務(wù)規(guī)則和風(fēng)險管理要求、借款人和出借人的義務(wù)、信息披露及資金第三方存管等內(nèi)容，全面系統(tǒng)地規(guī)范了網(wǎng)貸機構(gòu)及其業(yè)務(wù)行為，為行業(yè)的發(fā)展明確了方向，進一步引導(dǎo)網(wǎng)貸機構(gòu)回歸信息中介、小額分散的普惠金融本質(zhì)，促使網(wǎng)貸行業(yè)正本清源，同時，網(wǎng)貸機構(gòu)線下經(jīng)營現(xiàn)象將得到遏制，網(wǎng)貸機構(gòu)將逐漸回歸互聯(lián)網(wǎng)金融本質(zhì)，利用大數(shù)據(jù)、云計算等全新技術(shù)手段，依托互聯(lián)網(wǎng)平臺來開展相關(guān)業(yè)務(wù)，整頓網(wǎng)貸行業(yè)違規(guī)行為，防范和化解網(wǎng)貸風(fēng)險，提升公眾法律和風(fēng)險意識，引導(dǎo)和促進網(wǎng)貸行業(yè)早日走上正軌，形成可持續(xù)的發(fā)展模式。
《辦法》正式發(fā)布后，銀監(jiān)會將密切關(guān)注各方反應(yīng)和行業(yè)動向，盡快發(fā)布網(wǎng)貸客戶資金第三方存管、網(wǎng)貸機構(gòu)備案以及網(wǎng)貸機構(gòu)信息披露等配套制度，完善網(wǎng)貸行業(yè)監(jiān)管制度體系。
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