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非存款類放貸組織條例全文（最新）
人民銀行對(duì)民間借貸領(lǐng)域非法集資情況和互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動(dòng)進(jìn)行了闡述，分別介紹了各自特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)以及在兩大領(lǐng)域已開展的工作及下一步工作考慮。此前，人民銀行牽頭起草了《非存款類放貸組織條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)，下一步，人民銀行將積極配合國(guó)務(wù)院法制辦，推動(dòng)《條例》早日出臺(tái)。
一、民間借貸領(lǐng)域非法集資情況
(一)民間借貸領(lǐng)域非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)
近年來(lái)，民間融資發(fā)展迅速，在一定程度上成為正規(guī)金融的有益補(bǔ)充，滿足了中小微企業(yè)和個(gè)人多樣化的資金需求，為存在資金缺口的企業(yè)開展正常的生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)提供了幫助。但是，各地民間融資特別是民間借貸市場(chǎng)也存在許多薄弱環(huán)節(jié)和問(wèn)題，容易引發(fā)非法集資。
民間融資中發(fā)生的非法集資案件具有以下特點(diǎn)：一是地域分布相對(duì)集中，主要發(fā)生縣域范圍內(nèi);二是房地產(chǎn)、養(yǎng)老、科技開發(fā)等傳統(tǒng)行業(yè)領(lǐng)域案件多發(fā);三是以擔(dān)保公司、理財(cái)公司、投資公司、資金互助社等形式開展活動(dòng)，按發(fā)展“業(yè)績(jī)”提成，呈現(xiàn)與傳銷相融合的趨勢(shì);四是更加組織化、系統(tǒng)化、公開化，以合法形式作掩護(hù)，利用主流媒體大肆宣傳。
民間融資領(lǐng)域非法集資活動(dòng)的主要手法包括：一是利用民間借貸以及傳統(tǒng)金融工具形式，如非法發(fā)行股票、債券、投資基金等方式，向社會(huì)公眾募集資金，并承諾給予高額回報(bào)。二是通過(guò)組織民間“抬會(huì)、合會(huì)、標(biāo)會(huì)”等組織或者地下錢莊向社會(huì)公眾集資。三是以委托生產(chǎn)或開發(fā)形式進(jìn)行非法集資，以興辦實(shí)業(yè)，借種植、養(yǎng)殖、項(xiàng)目開發(fā)、莊園開發(fā)等名義，承諾回報(bào)以收取定金、股金等向社會(huì)公眾集資。
民間借貸長(zhǎng)期游離于正規(guī)金融框架之外，缺乏法律規(guī)范和有效監(jiān)管是非法集資案件多發(fā)的重要原因之一。主要表現(xiàn)在：一是大量以放貸為業(yè)的組織和個(gè)人，沒(méi)有受到恰當(dāng)?shù)姆梢?guī)范，缺乏與放貸業(yè)務(wù)實(shí)質(zhì)相統(tǒng)一的市場(chǎng)準(zhǔn)入和業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)規(guī)則，導(dǎo)致違法違規(guī)經(jīng)營(yíng)現(xiàn)象突出，甚至觸及非法吸收公眾存款和非法集資的紅線。二是有關(guān)部門因缺乏明確的監(jiān)管依據(jù)和監(jiān)管規(guī)則，難以對(duì)放貸業(yè)務(wù)進(jìn)行全面有效監(jiān)管，不利于非法集資案件的預(yù)防和早期發(fā)現(xiàn)。因此，需要盡快出臺(tái)《非存款類放貸組織條例》加強(qiáng)對(duì)非存款類放貸組織及其放貸業(yè)務(wù)的監(jiān)督管理，有效防范民間借貸領(lǐng)域非法集資活動(dòng)。
(二)已開展工作及下一步工作考慮
引導(dǎo)民間借貸規(guī)范化，推動(dòng)非存款類放貸組織依法合規(guī)經(jīng)營(yíng)是解決民間借貸領(lǐng)域非法集資頻發(fā)的關(guān)鍵舉措之一。此前，人民銀行牽頭起草了《非存款類放貸組織條例》(以下簡(jiǎn)稱《條例》)�！稐l例》對(duì)不吸收存款的放貸業(yè)務(wù)實(shí)施牌照管理，明確非存款類放貸組織的法律定位和市場(chǎng)準(zhǔn)入資格，規(guī)定業(yè)務(wù)規(guī)則和監(jiān)管框架，明確地方政府的監(jiān)督管理和風(fēng)險(xiǎn)處置職責(zé)。同時(shí)，對(duì)目前民間借貸中涉及的重點(diǎn)問(wèn)題，如不得吸收公眾存款、不得掠奪性放貸、不得以非法手段催收債務(wù)等作出規(guī)范，在民間融資領(lǐng)域劃清合法與非法的界限，開正門堵邪門，進(jìn)一步筑牢防范打擊非法集資的法律制度基礎(chǔ)。下一步，人民銀行將積極配合國(guó)務(wù)院法制辦，推動(dòng)《條例》早日出臺(tái)。
此外，人民銀行歷來(lái)重視規(guī)范民間投融資發(fā)展，積極發(fā)揮貨幣政策對(duì)包括民間借貸在內(nèi)市場(chǎng)利率的引導(dǎo)作用。繼續(xù)實(shí)施穩(wěn)健的貨幣政策，保持松緊適度，綜合運(yùn)用數(shù)量、價(jià)格等多種貨幣政策工具，適時(shí)預(yù)調(diào)微調(diào)，保持銀行體系流動(dòng)性合理充裕，引導(dǎo)包括民間借貸在內(nèi)的各類市場(chǎng)利率回歸合理區(qū)間，著力降低社會(huì)融資成本，為有序化解民間借貸風(fēng)險(xiǎn)提供良好的貨幣金融環(huán)境。
二、互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動(dòng)
(一)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資活動(dòng)的特點(diǎn)和風(fēng)險(xiǎn)
去年以來(lái)，互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域風(fēng)險(xiǎn)事件頻發(fā)，以“E租寶”、“泛亞”等為代表的非法集資案件，涉案人數(shù)眾多、金額巨大、社會(huì)影響惡劣，對(duì)行業(yè)的聲譽(yù)和社會(huì)形象造成極大負(fù)面影響。一方面，傳統(tǒng)非法集資從線下向線上發(fā)展，打著互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新幌子實(shí)施非法集資;另一方面，互聯(lián)網(wǎng)金融相關(guān)業(yè)態(tài)的非法集資風(fēng)險(xiǎn)也充分顯現(xiàn)，其中以網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的非法集資風(fēng)險(xiǎn)最為突出。
網(wǎng)絡(luò)借貸領(lǐng)域的非法集資主要有二種形式：一是一些網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)通過(guò)將借款需求設(shè)計(jì)成理財(cái)產(chǎn)品出售給放貸人，或者先歸集資金、再尋找借款對(duì)象等方式，使放貸人資金進(jìn)入平臺(tái)的中間賬戶，并由平臺(tái)實(shí)際控制和支配;二是網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)發(fā)布虛假的高利借款標(biāo)的，甚至發(fā)假標(biāo)自融，并采用借新貸還舊貸的龐氏騙局模式，短期內(nèi)募集大量資金滿足自身資金需求，有的經(jīng)營(yíng)者甚至卷款潛逃。
互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)的跨地域、跨時(shí)空特性使得以網(wǎng)絡(luò)借貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資活動(dòng)具有一些新特征：一是涉眾性更強(qiáng)、地域范圍更廣。例如，傳統(tǒng)非法集資案中發(fā)生在縣域的案件較多，而互聯(lián)網(wǎng)金融完全突破地域限制，依托網(wǎng)絡(luò)向周邊地區(qū)甚至全國(guó)擴(kuò)散。以“泛亞”、“E租寶”等風(fēng)險(xiǎn)事件為例，涉及人員達(dá)數(shù)十萬(wàn)，地域涉及數(shù)十個(gè)省、自治區(qū)、直轄市，集資金額達(dá)數(shù)百億元。二是風(fēng)險(xiǎn)傳播速度更快、影響更大。由于網(wǎng)絡(luò)信息的傳播速度快、傳播范圍不可控，互聯(lián)網(wǎng)金融非法集資事件的波及范圍、影響深度和維穩(wěn)壓力急劇放大。三是以金融創(chuàng)新為名，從業(yè)機(jī)構(gòu)違規(guī)經(jīng)營(yíng)甚至進(jìn)行非法金融活動(dòng)的手段推陳出新，更加隱蔽和具有迷惑性。四是境外互聯(lián)網(wǎng)金融詐騙和非法集資活動(dòng)向境內(nèi)蔓延需高度警惕。例如“MMM金融互助社區(qū)”，就是來(lái)源于俄羅斯的、以“低風(fēng)險(xiǎn)高回報(bào)”為誘餌的龐氏騙局，在短短幾個(gè)月內(nèi)就設(shè)立了沈陽(yáng)、石家莊、廣州、成都、濟(jì)南、青海、北京等代理點(diǎn)，建立了幾十個(gè)專業(yè)推廣網(wǎng)站，累計(jì)參與人員超過(guò)十萬(wàn)人。
(二)已開展工作及下一步工作安排
針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融背景下的非法集資案件頻發(fā)問(wèn)題，人民銀行多措并舉，規(guī)范互聯(lián)網(wǎng)金融發(fā)展，依據(jù)職責(zé)配合加大防范和處置非法集資工作力度。一是在黨中央、國(guó)務(wù)院統(tǒng)一部署下，牽頭十部委聯(lián)合發(fā)布《關(guān)于促進(jìn)互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展的指導(dǎo)意見(jiàn)》，明確要求網(wǎng)絡(luò)借貸平臺(tái)不得非法集資和非法吸收公眾存款，推動(dòng)建立客戶資金第三方存管制度，保障客戶資金安全。二是加強(qiáng)支付行業(yè)監(jiān)管，強(qiáng)化支付機(jī)構(gòu)賬戶實(shí)名制管理，研究建立非銀行支付機(jī)構(gòu)客戶備付金集中存管制度，嚴(yán)禁非銀行支付機(jī)構(gòu)為金融機(jī)構(gòu)和從事金融業(yè)務(wù)的其他機(jī)構(gòu)開立支付賬戶，建立互聯(lián)網(wǎng)金融跨市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)隔離機(jī)制，防范和化解互聯(lián)網(wǎng)支付行業(yè)非法集資風(fēng)險(xiǎn)。三是成立中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)，加強(qiáng)行業(yè)自律。四是積極配合有關(guān)部門開展涉嫌非法集資案件賬戶信息查詢工作，專門組建“互聯(lián)網(wǎng)涉眾型可疑資金監(jiān)測(cè)分析工作組”，優(yōu)化非法集資監(jiān)測(cè)分析模型和分析工具，配合做好非法集資案件處置工作。
下一步，人民銀行將進(jìn)一步細(xì)化要求、豐富手段，加大力度，配合做好互聯(lián)網(wǎng)金融背景下非法集資的防范和處置工作。一是抓緊完善監(jiān)管制度。繼續(xù)配合有關(guān)部門和地方政府，推動(dòng)出臺(tái)互聯(lián)網(wǎng)金融各具體業(yè)態(tài)配套監(jiān)管辦法，完善非法集資舉報(bào)獎(jiǎng)勵(lì)機(jī)制。二是加快轉(zhuǎn)變監(jiān)管理念。按照“實(shí)質(zhì)重于形式”的原則甄別業(yè)務(wù)性質(zhì)，實(shí)施穿透式監(jiān)管。三是嚴(yán)格落實(shí)監(jiān)管要求。嚴(yán)格執(zhí)行客戶資金第三方存管制度，加強(qiáng)互聯(lián)網(wǎng)資金流動(dòng)的全方位監(jiān)測(cè);要求從業(yè)機(jī)構(gòu)有效識(shí)別客戶身份，加強(qiáng)主動(dòng)監(jiān)測(cè)和可疑交易報(bào)告;修訂非法集資監(jiān)測(cè)指標(biāo)和模型，探索建立非法集資風(fēng)險(xiǎn)識(shí)別和預(yù)警機(jī)制;通過(guò)“金融知識(shí)普及月”、“金融消費(fèi)者權(quán)益日”等多種形式普及非法集資風(fēng)險(xiǎn)辨識(shí)和防范知識(shí)，加強(qiáng)投資者教育和消費(fèi)者權(quán)益保護(hù)。四是加強(qiáng)行業(yè)自律規(guī)范，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)金融從業(yè)機(jī)構(gòu)依法合規(guī)開展各項(xiàng)經(jīng)營(yíng)活動(dòng)。五是配合有關(guān)部門和地方政府，嚴(yán)厲打擊互聯(lián)網(wǎng)金融領(lǐng)域非法集資案件，積極配合追贓挽損，妥善化解相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)。
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