2016最新網(wǎng)絡(luò)支付新規(guī)解讀

　　以后用支付寶或者微信一年里只能搶不超過1000元的紅包了?最近,有網(wǎng)友在社交平臺(tái)吐槽。這個(gè)變化源于2015年年底央行發(fā)布的《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》。辦法提出，2016年7月1日前，各非銀機(jī)構(gòu)須敦促用戶進(jìn)行賬戶實(shí)名制認(rèn)證，否則其使用支付賬戶消費(fèi)、轉(zhuǎn)賬、提現(xiàn)、收發(fā)紅包的總額度每年只有1000元。

　　隨著“大限”將至，各非銀機(jī)構(gòu)紛紛加快推動(dòng)實(shí)名驗(yàn)證力度，在人們打開第三方支付APP準(zhǔn)備買買買或轉(zhuǎn)賬提現(xiàn)時(shí)，會(huì)不停收到要求綁定銀行卡、上傳身份證的提示。許多用戶感覺“被煩到了”。

　　近年來，我國移動(dòng)支付無論是數(shù)量、技術(shù)能力，還是線下場(chǎng)景應(yīng)用的滲透力，都已經(jīng)走在了全球最前列。但越是在創(chuàng)新上走得遠(yuǎn)，越要在安全和風(fēng)控上謹(jǐn)慎。P2P金融平臺(tái)頻頻出事就是一個(gè)強(qiáng)預(yù)警，央行推動(dòng)非銀機(jī)構(gòu)實(shí)名認(rèn)證是及時(shí)且必要的舉動(dòng)。

　　目前的網(wǎng)絡(luò)支付賬戶里，實(shí)名賬戶占比僅43%，也就是說一半以上的網(wǎng)絡(luò)賬戶都不是實(shí)名賬戶。這是中國支付清算協(xié)會(huì)發(fā)布的《中國支付清算行業(yè)運(yùn)行報(bào)告2015》中的數(shù)據(jù)。2012年，央行對(duì)外公布了《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》征求意見稿，其中規(guī)定，網(wǎng)上支付賬戶的開立應(yīng)實(shí)行實(shí)名制。在那之前賬戶實(shí)名制的比例不到20%，3年過去了，只提高到了43%，實(shí)名比例依然較低。

　　值得注意的是，這里的非實(shí)名制指的是僅僅用身份證或手機(jī)號(hào)碼就注冊(cè)了支付賬戶的用戶。如果有人撿到你的身份證或通過其他渠道知道了你的身份證信息，用你的身份證或者用你身份證購買的手機(jī)號(hào)碼，就能成功注冊(cè)一個(gè)支付賬戶。

　　這樣看來，通過綁定實(shí)名認(rèn)證的銀行卡、用支付賬戶給自己名下的物業(yè)交水電煤費(fèi)用等多個(gè)方式，來證明“你就是你”，就顯得十分必要了。這是讓支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)控后臺(tái)能從多維度“更了解你，從而更知道怎么保護(hù)你”。

　　安全總會(huì)在一定程度上犧牲一些便捷。按照央行要求，支付機(jī)構(gòu)天然就有“了解你的客戶”的`義務(wù)，也只有在安全的大前提下，支付機(jī)構(gòu)才能開發(fā)更多的產(chǎn)品，適應(yīng)消費(fèi)者日益多樣化、個(gè)性化的消費(fèi)支付需求。

　　當(dāng)然，互聯(lián)網(wǎng)支付正在不斷嘗試用新技術(shù)、大數(shù)據(jù)來創(chuàng)新認(rèn)證。但沒有哪家企業(yè)可以獲得所有的數(shù)據(jù)信息。來自傳統(tǒng)金融體系的金融信息，與來自互聯(lián)網(wǎng)、移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)的信息通過實(shí)名之后的共享和匹配，才能更細(xì)致、立體地描繪出一個(gè)人，未來人們的行為也能據(jù)此得到精準(zhǔn)的定價(jià)。

　　對(duì)支付機(jī)構(gòu)來說，實(shí)名認(rèn)證也不僅僅是一個(gè)合規(guī)要求，誰能盡快完善實(shí)名制這項(xiàng)內(nèi)容也必將獲得更大市場(chǎng)優(yōu)勢(shì)，比如為認(rèn)證維度多的用戶提供更廣泛的創(chuàng)新金融服務(wù)。不管對(duì)用戶還是支付機(jī)構(gòu)來說，實(shí)名認(rèn)證會(huì)帶來一時(shí)麻煩，但這一步跨出去，前方更精彩。

　　支付新規(guī)的主要“影響”是安全

　　央行將從7月1日開始運(yùn)行新的非銀行支付賬戶體系，這幾日來，為符合央行《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法》規(guī)定，支付寶和微信方面都在其官方渠道放出消息，提示即將對(duì)用戶賬戶進(jìn)行“升級(jí)認(rèn)證”，這一說法被業(yè)界認(rèn)為即是啟動(dòng)賬戶實(shí)名制的提前“放風(fēng)”。央行規(guī)定：支付機(jī)構(gòu)負(fù)有“了解你的客戶”的義務(wù)。

　　自去年12月《辦法》公布以來，網(wǎng)上支付不再方便的擔(dān)心便彌漫開來，事實(shí)上，今后最不方便的群體恐怕是虛假賬戶和詐騙人員，而對(duì)于絕大多數(shù)用戶而言，帶來的只是“安全指數(shù)”提高的方便。

　　新規(guī)將根據(jù)客戶身份認(rèn)證情況將個(gè)人網(wǎng)絡(luò)支付賬戶分為三類，信息認(rèn)證標(biāo)準(zhǔn)越高，余額付款的額度也越高，其中最高等級(jí)賬戶的年累計(jì)額為超過20萬元，可以說滿足了絕大多數(shù)用戶的消費(fèi)需求。更重要的是，新規(guī)只是對(duì)余額付款做出額度限制，用戶通過銀行網(wǎng)銀支付和快捷支付等方式并不受限。

　　“敗家娘們”的擔(dān)心也許是多余的，因?yàn)樽C明“我就是我”并不難，除了身份證、銀行卡認(rèn)證以外，再通過社保、水、電、燃?xì)夤�司等單位進(jìn)行驗(yàn)證也不是什么難事，如果一次的麻煩可以換來今后的安全，何樂而不為呢?更何況，在《辦法》出臺(tái)之前，很多第三方支付機(jī)構(gòu)就早已推出被盜險(xiǎn)，可以說現(xiàn)在不過是有了雙重保險(xiǎn)。

　　那央行此舉究竟是為了什么呢?安全。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的蓬勃發(fā)展，用戶賬戶被盜刷的案件頻頻發(fā)生，維權(quán)時(shí)又存在投訴難、取證難、維權(quán)難的情況，其中很重要的一個(gè)原因就是賬戶信息不實(shí)。此外，第三方支付行業(yè)也已從傳統(tǒng)的支付平臺(tái)延伸到多個(gè)商業(yè)領(lǐng)域，P2P理財(cái)、信貸等業(yè)務(wù)迅速鋪開，而e租寶、中晉等百億級(jí)平臺(tái)的坍塌也讓人們看到，其中蘊(yùn)含著巨大的風(fēng)險(xiǎn)。如果監(jiān)管手段無法及時(shí)跟上市場(chǎng)的步伐，必將給群眾的財(cái)產(chǎn)安全造成極大的損失。

　　便捷與安全孰輕孰重?顯然，以犧牲安全性為代價(jià)換來的便捷不可持久，唯有自律與監(jiān)管同時(shí)發(fā)力，才會(huì)實(shí)現(xiàn)多贏的局面。這一點(diǎn)，用戶也許沒考慮到，急于鋪開市場(chǎng)或盯著客戶沉淀資金的支付機(jī)構(gòu)也早習(xí)慣了“蘿卜快了不洗泥”，但作為監(jiān)管機(jī)構(gòu)，央行必須在便捷與安全之間做出平衡，切實(shí)保障用戶權(quán)益，不斷提高支付機(jī)構(gòu)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力，不給犯罪分子以可乘之機(jī)。

　　在更加安全的基礎(chǔ)上追求互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代的便捷紅利，央行新規(guī)不僅有利于保障用戶權(quán)益，也為新環(huán)境下監(jiān)管如何與時(shí)俱進(jìn)提供了參照樣本。