銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考
——在中國銀行家論壇（2006）上的發(fā)言

一、我國銀行業(yè)發(fā)展總體上是和諧的

　　經(jīng)過二十多年的改革發(fā)展，我國銀行業(yè)逐步趨于健康，自身縱比越來越好，目前總體上是和諧的。

　　我國銀行業(yè)改革始于80年代，經(jīng)歷了三個大的階段：1984-1993年的原始發(fā)展階段，既快速發(fā)展又積累了大量顯性、隱形和“機制”風險；1993-2003年的規(guī)范整頓階段，一方面抑制風險，另一方面風險的滯后效應(yīng)仍然不斷顯現(xiàn)；2003年至今的規(guī)范發(fā)展階段，顯性風險大部分得到化解和控制，銀行業(yè)金融機構(gòu)開始從機制體制上進行改造升級，和諧度有了較大程度的提高。主要表現(xiàn)在十個方面：

　　1、風險狀況逐步改善。不良資產(chǎn)顯著減少，不良貸款率降到7.5％左右；風險撥備顯著增加，有些商業(yè)銀行撥備覆蓋率已經(jīng)超過100％；實行資本充足率管理，達標銀行逐步增加，達標銀行資產(chǎn)超過四分之三。

　　2、管理水平逐步提高。三大風險的防范能力明顯增強，其中防控信用風險的能力提升較快，防范市場風險的能力已經(jīng)提上日程，防范操作風險的能力也在逐步提高。

　　3、公司治理逐步完善。主要商業(yè)銀行按照現(xiàn)代企業(yè)制度的要求，構(gòu)建了公司治理的基本架構(gòu)；上市銀行按照公司治理的要求進行運作，股東大會、董事會、監(jiān)事會和高級管理層各司其職，董事會下設(shè)的專業(yè)委員會及戰(zhàn)略投資者、獨立董事等開始發(fā)揮作用；公司治理的效能提高。

　　4、競爭能力逐步增強。隨著改革的逐步深入，銀行業(yè)金融機構(gòu)的內(nèi)部運行機制開始轉(zhuǎn)換，業(yè)務(wù)創(chuàng)新能力有所增強，盈利能力不斷提高，各項經(jīng)營指標逐步向好。特別是一些銀行在境內(nèi)外公開上市，接受市場檢驗，競爭力明顯增強。

　　5、服務(wù)水平逐步提高。銀行業(yè)對金融消費者提供的金融服務(wù)品種、服務(wù)方式、服務(wù)手段日益多樣化，對金融需求的滿足能力逐步提高。特別是在小企業(yè)貸款和“三農(nóng)”貸款方面取得突破，一定程度緩解了中小企業(yè)貸款難和農(nóng)民貸款難問題。

　　6、員工素質(zhì)逐步提高。改革銀行業(yè)從業(yè)人員錄用制度，培訓(xùn)在職人員，實行人才市場化招聘，職業(yè)銀行家隊伍正在逐步形成，國際專門人才大量進入中國銀行業(yè)。

　　7、銀行文化逐步形成。“依法經(jīng)營、穩(wěn)健發(fā)展、內(nèi)控第一、重在公司治理”的銀行文化已經(jīng)開始深入人心，并在實踐中逐步體現(xiàn)。

　　8、適應(yīng)宏觀調(diào)控和應(yīng)對經(jīng)濟波動的能力逐步增強。一方面銀行信貸是國家宏觀調(diào)控的兩大閘門之一，另一方面主要銀行業(yè)機構(gòu)特別是大銀行在經(jīng)濟波動中的表現(xiàn)越來越理性。

　　9、監(jiān)管手段逐步完善。以《有效銀行監(jiān)管的.核心原則》和巴塞爾協(xié)議為標桿的中國銀行業(yè)監(jiān)管正在同國際接軌，監(jiān)管理念逐步清晰，監(jiān)管目標逐步明確，監(jiān)管方式和手段日趨完善，監(jiān)管力度在逐步加大。

　　10、外部環(huán)境逐步改善。銀行業(yè)改革發(fā)展的政策環(huán)境、法制環(huán)境逐步好轉(zhuǎn)，自主經(jīng)營行為越來越受到社會尊重；國民經(jīng)濟持續(xù)穩(wěn)健發(fā)展也為銀行業(yè)的發(fā)展創(chuàng)造了一個相對良好的外部經(jīng)濟環(huán)境。

　　二、我國銀行業(yè)現(xiàn)實發(fā)展中存在不和諧因素

　　在肯定我國銀行業(yè)發(fā)展總體和諧的同時，也要看到仍然存在的不和諧因素，主要表現(xiàn)為三大不平衡。

　　一是機構(gòu)發(fā)展不平衡，大銀行改革發(fā)展相對較快，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后

　　近幾年，雖然金融體制改革在整體推進，但由于大銀行在我國經(jīng)濟金融中的特殊地位，國家將改革的重點實際主要放在大銀行的改革上，先后投入了大量財力物力，加上自己的努力，使各項指標顯著改善，公司治理架構(gòu)基本建立并開始發(fā)揮作用，下一步主要是深化公司治理和內(nèi)部控制，增強自身競爭力的問題。與大銀行的改革相比，中小銀行特別是小銀行改革發(fā)展相對滯后，在很多方面存在差異。主要有：

　　歷史包袱化解措施有差異。對大銀行的歷史包袱，中央政府采取了綜合措施進行化解，先后兩次對不良資產(chǎn)進行集中處理，1999年一次性集中剝離1.4萬億元，近兩年幫助處置不良資產(chǎn)7000多億元，使工、中、建、交四家股改銀行不良資產(chǎn)比例下降到4％左右。而中小銀行的不良資產(chǎn)主要依靠自身消化，部分由地方政府協(xié)助處置，由于各地對處置中小銀行不良資產(chǎn)的重視程度不同，相應(yīng)采取的措施各異，至今相當一部分機構(gòu)的包袱并沒有得到化解。

　　資本金補充方式有差異。對大銀行，國家通過發(fā)行特別國債和動用外匯儲備，以及財政注資等方式增加資本金，使資本充足水平顯著提高。工、中、建、交四家股改銀行資本充足率均超過了10％。而中小銀行的資本金主要依靠股東增資和自身積累，部分上市銀行則主要依靠上市融資。由于各類機構(gòu)的資本補充能力和措施相差很大，資產(chǎn)質(zhì)量狀況差別也較大，因此，資本充足狀況很不平衡，相當一部分中小商業(yè)銀行資本充足率未能達標。

　　信用狀況有差異。大銀行具有國家信譽，無論是對國內(nèi)外投資者，還是金融消費者，都具有很大的吸引力。國外戰(zhàn)略投資者對入股大銀行表現(xiàn)踴躍，國內(nèi)百姓對在大銀行存款也深信不疑。

　　政策環(huán)境有差異。大銀行改革發(fā)展始終得到國家政策的支持，各方面對其改革發(fā)展創(chuàng)造了較好的條件。與之相比，中小銀行的政策支持比較缺乏，在辦理存款、結(jié)算、不良資產(chǎn)處置等方面還存在不合理的歧視性政策，比如有的規(guī)定預(yù)算外資金必須存在大銀行，住房公積金及其配套貸款只能在大銀行辦理，財政、軍隊、社保等存款不能存入中小銀行機構(gòu)等，不僅限制了存款業(yè)務(wù)，也影響中間業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二是地區(qū)發(fā)展不平衡。東部地區(qū)改革發(fā)展較快，中西部和東北地區(qū)改革發(fā)展相對滯后

　　由于種種原因，改革開放以來，我國地區(qū)經(jīng)濟發(fā)展差距迅速擴大，形成了東部、中部、西部、東北等不同的經(jīng)濟帶，不同經(jīng)濟帶之間的金融發(fā)展也存在嚴重的不平衡。主要反映在三個方面：

　　存款資源分布有差異。存款反映的是一個地區(qū)的金融資源。資料顯示，銀行體系資金來源區(qū)域分布不均衡，大部分存款集中在東部地區(qū)。2005年末，東部地區(qū)本外幣各項存款占全國的比重為61％，其中儲蓄存款占55％，企業(yè)存款占70％，外匯存款占83％。中部、西部和東北地區(qū)不僅存款數(shù)量小，而且結(jié)構(gòu)相對單一，主要是儲蓄存款。資料還表明，這種差距仍在繼續(xù)擴大。

　　貸款投放水平有差異。貸款反映的是投入一個地區(qū)的信貸資金量，體現(xiàn)的是對該地區(qū)的支持力度。2005年末，東部、中部、西部和東北地區(qū)金融機構(gòu)人民幣各項貸款余額分別為11.1萬億元、2.9萬億元、3.2萬億元和1.5萬億元，東部地區(qū)集中了全國大部分的信貸資金，貸款占全國的比重達到57％，而中、西、東北地區(qū)分別僅占14.9％、16.4％、7.7％。

　　機構(gòu)數(shù)量有差異。中資銀行中，5家大銀行和12家中型商業(yè)銀行的總部全部設(shè)在東部，中型銀行分支機構(gòu)主要在東部；外資銀行機構(gòu)中，14家外資法人機構(gòu)全部在東部，189家外資銀行分行中177家在東部。

　　三是城鄉(xiāng)發(fā)展不平衡。城市金融改革發(fā)展較快，農(nóng)村金融改革發(fā)展相對滯后

　　城鄉(xiāng)經(jīng)濟發(fā)展的二元性，使得金融發(fā)展的二元特征十分明顯，主要表現(xiàn)在八個方面：

　　改革時間先后有差異。我國經(jīng)濟體制改革的進程是農(nóng)村先于城市，而金融體制的改革卻是城市先于農(nóng)村，城市金融改革啟動相對較早，力度相對較大，步子相對較快。目前，城市金融機構(gòu)股份制改造基本完成，正在推進公司治理改革，初步開始實施經(jīng)營企業(yè)化，管理集約化，業(yè)務(wù)垂直化，機構(gòu)扁平化。相對于城市金融而言，農(nóng)村金融基本還是按照行政區(qū)劃設(shè)置機構(gòu)，業(yè)務(wù)單一，管理粗放，風險突出，改革滯后，基本上落后10年左右，有的地區(qū)甚至更長。

　　資金投入水平有差異。2005年末，縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)存貸比為56.3％，全國為69.02％，縣以下比全國低12.72個百分點；農(nóng)村地區(qū)人均貸款余額不足5，000元，城市人均貸款余額超過50，000元，差額10倍多；縣以下銀行業(yè)金融機構(gòu)貸款年均增長率為9.72％，全國為15.66％，相差5.94個百分點。

　　網(wǎng)點覆蓋程度有差異。2005年末，全國銀行業(yè)機構(gòu)網(wǎng)點約17.5萬個，平均每萬人1.34個；而其中農(nóng)村銀行網(wǎng)點僅為2.7萬個，平均每萬人0.36個。全國平均每萬人金融服務(wù)人數(shù)城市為43人，縣及縣以下為11人，行政村平均不到1人。

　　業(yè)務(wù)發(fā)展水平有差異。全國城市金融創(chuàng)新較快，業(yè)務(wù)品種相對豐富，銀行卡，電子銀行，代客理財，衍生產(chǎn)品，資產(chǎn)證券化等新的金融產(chǎn)品層出不窮，基本能夠滿足城市居民的需求。而目前農(nóng)村金融只能提供基本的存、貸、匯“老三樣”服務(wù)，農(nóng)村金融創(chuàng)新能力不足，業(yè)務(wù)品種缺乏，服務(wù)方式單一，結(jié)算手段落后，難以滿足多元化的金融服務(wù)需求。

　　風險程度有差異。一是農(nóng)村金融機構(gòu)的資產(chǎn)質(zhì)量普遍不高，2005年末整體比城市金融機構(gòu)高20多個百分點；二是農(nóng)村金融機構(gòu)的資本充足率嚴重不足；三是農(nóng)村金融機構(gòu)的操作風險嚴重，案件數(shù)量普遍高于城市，僅農(nóng)村合作金融機構(gòu)案件數(shù)量就占整個銀行業(yè)的一半以上。

　　從業(yè)人員素質(zhì)有差異。城市金融機構(gòu)員工的學(xué)歷普遍較高，年齡相對較輕，整體素質(zhì)較好。而農(nóng)村金融機構(gòu)員工文化程度低，高素質(zhì)人才匱乏，年輕員工占比低，年齡趨于老化，人力資源結(jié)構(gòu)性矛盾和隊伍素質(zhì)問題日漸突出。其中，農(nóng)村合作金融機構(gòu)員工大學(xué)學(xué)歷占比不到1％，平均年齡接近40歲。

　　內(nèi)控管理水平有差異。城市金融機構(gòu)基本建立了公司治理架構(gòu)，內(nèi)控制度相對健全，經(jīng)營機制比較靈活，具有良好的管理信息系統(tǒng)，IT覆蓋率基本達到100％；全部實行了貸款5級分類，部分大銀行已經(jīng)開始12級分類。農(nóng)村金融機構(gòu)的公司治理普遍存在缺陷，內(nèi)部控制薄弱，經(jīng)營機制不靈活，IT覆蓋率較低，轄內(nèi)尚未聯(lián)網(wǎng)。

　　經(jīng)營發(fā)展環(huán)境有差異。一是競爭環(huán)境不平衡。城市金融的整體發(fā)展水平較高，金融機構(gòu)之間主要是服務(wù)水平和質(zhì)量的競爭；農(nóng)村金融一般是低水平競爭，且惡性競爭比較嚴重。二是信用環(huán)境不平衡。城市的征信體系已開始建立，理性消費群體初步形成，信用環(huán)境相對較好；農(nóng)村尚未建立征信體系，逃廢債現(xiàn)象嚴重，執(zhí)法環(huán)境差，信用環(huán)境建設(shè)落后。三是行政干預(yù)情況不平衡。城市金融主要以“條條”管理為主，行政干預(yù)較弱；農(nóng)村金融主要按照行政區(qū)劃設(shè)置，行政干預(yù)比較嚴重，在目前農(nóng)村信用社的管理體制下，已經(jīng)發(fā)現(xiàn)由于行政干預(yù)造成潛在風險的狀況。

　　三、促進我國銀行業(yè)和諧發(fā)展的思考

　�。ㄒ唬┘涌熘行°y行改革和風險處置步伐，縮小機構(gòu)發(fā)展差距。一是加大機構(gòu)重組力度。鼓勵和引導(dǎo)達到一定經(jīng)營規(guī)模、管理水平較高的地方金融機構(gòu)跨區(qū)域經(jīng)營；允許城市商業(yè)銀行按照市場化原則兼并收購周邊地區(qū)的城市信用社。二是加快業(yè)務(wù)創(chuàng)新，支持中小銀行在有效防范風險的前提下推出符合當?shù)靥攸c的金融服務(wù)產(chǎn)品，為城鄉(xiāng)經(jīng)濟、中小企業(yè)和城鄉(xiāng)居民服務(wù)。三是強化公司治理，支持合格的境內(nèi)外戰(zhàn)略投資者入股地方性中小金融機構(gòu)；鼓勵社會資金參與地方性中小銀行業(yè)金融機構(gòu)的設(shè)立和股權(quán)改造，推動公司治理建設(shè)。四是加大風險處置力度，加快城市信用社重組改造步伐，力爭用三年左右的時間基本完成城市信用社整頓工作，通過多種方式推動實現(xiàn)停業(yè)整頓（撤銷）的城市信用社平穩(wěn)退出市場。在地方政府的支持下，加快高風險城市商業(yè)銀行和股份制商業(yè)銀行的處置進度。五是改善中小銀行機構(gòu)發(fā)展環(huán)境。抓緊研究建立中小銀行機構(gòu)市場退出機制，積極推動建立存款保險制度，配合有關(guān)部門研究中小銀行發(fā)展的配套政策。

　　（二）加快中西部和東北地區(qū)金融改革發(fā)展步伐，縮小地區(qū)發(fā)展差距。一是鼓勵中資銀行業(yè)機構(gòu)到中西部和東北地區(qū)設(shè)立機構(gòu)，發(fā)展業(yè)務(wù)。對在西部地區(qū)投資、收購、新設(shè)各類銀行業(yè)金融機構(gòu)，適當放開市場準入的資本范圍限制，審核時設(shè)立綠色通道，同等條件下優(yōu)先審批；適當調(diào)低注冊資本、營運資金的最低限額；適當調(diào)整投資人資格及入股限制；適當調(diào)整業(yè)務(wù)準入條件與范圍；適當調(diào)整高管人員及從業(yè)人員資質(zhì)要求。二是繼續(xù)鼓勵外資銀行機構(gòu)到中西部和東北地區(qū)發(fā)展。銀監(jiān)會將繼續(xù)積極支持外資銀行在中西部和東北地區(qū)的發(fā)展。三是優(yōu)化中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展環(huán)境。會同有關(guān)部門研究扶持中西部和東北地區(qū)金融發(fā)展的政策。建議中西部和東北地區(qū)各級政府高度重視信用環(huán)境建設(shè)，嚴厲打擊逃廢債行為，提高執(zhí)法水平，營造本地區(qū)良好的信用環(huán)境。

　�。ㄈ�）加快農(nóng)村金融改革，縮小城鄉(xiāng)發(fā)展差距。總的目標是，按照社會主義新農(nóng)村建設(shè)的需要，加快構(gòu)建“功能完善、分工合理、產(chǎn)權(quán)明晰、監(jiān)管有力”的農(nóng)村金融服務(wù)體系，形成各類銀行業(yè)金融機構(gòu)支農(nóng)的合力。一是按照產(chǎn)權(quán)股份化方向改革農(nóng)業(yè)銀行，經(jīng)國家扶持、自身重組，改造為繼續(xù)姓“農(nóng)”的大型股份制商業(yè)銀行。二是按照功能擴大化方向改革農(nóng)業(yè)發(fā)展銀行，擴大業(yè)務(wù)范圍和服務(wù)領(lǐng)域，增強支農(nóng)服務(wù)功能。在支農(nóng)上政策性金融服務(wù)要發(fā)揮更大的作用。三是按照經(jīng)營現(xiàn)代化方向改革農(nóng)村合作金融機構(gòu)，用5至10年時間將絕大多數(shù)農(nóng)村合作金融機構(gòu)分期分批改造為現(xiàn)代金融企業(yè)；不具備商業(yè)經(jīng)營的地區(qū)逐步以代理政策性業(yè)務(wù)為主。四是按照機構(gòu)企業(yè)化方向改革郵政儲蓄機構(gòu)，組建郵政儲蓄銀行。根據(jù)郵政儲蓄銀行組建進程和管理能力，逐步開放資產(chǎn)業(yè)務(wù)，增加農(nóng)村資金投入總量。五是利用商業(yè)銀行流動性過剩的機會，向商業(yè)銀行發(fā)行支農(nóng)特別國債或特別政策性金融債，由政策性銀行投向農(nóng)村，由農(nóng)信社代理，重點解決農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施和貧困縣種養(yǎng)業(yè)的資金需求。

　　謝謝大家。

——在中國銀行家論壇（2006）上的發(fā)言
　　

唐雙寧 　　
（2006年10月14日）

　　來源：銀監(jiān)會網(wǎng)站