新希望劉永好：正在籌備創(chuàng)建一家服務(wù)80%小微企業(yè)的互聯(lián)網(wǎng)銀行
12月10日，由《中國企業(yè)家》雜志社主辦的第十五屆中國企業(yè)家領(lǐng)袖年會上新希望集團(tuán)董事長劉永好發(fā)表演講，下面我們來看看他在演講中具體說些什么。
很高興再一次來到企業(yè)領(lǐng)袖年會。大家都說，我們的企業(yè)太老了，我的年齡也太大了，我今年65歲了。我們的企業(yè)創(chuàng)建34個年頭了，是中國民營企業(yè)比較早的了。今天我還能夠站在這里，非常高興。因為跟我一塊兒走過來的一些企業(yè)家、一些朋友，有的病了，有的倒下了，有的企業(yè)沒了。今天像我們這樣還能夠在中國經(jīng)濟(jì)建設(shè)的一線的確實不多了。
但是，它證明，中國的民營企業(yè)是有頑強(qiáng)的生命力的，可以持續(xù)發(fā)展的，也可以進(jìn)步的。
我特別高興的是，11月份，中央頒布了關(guān)于保護(hù)產(chǎn)權(quán)的一個文件，而這個文件正是我們盼了20多年的一個文件，我做了全國政協(xié)委員多年，在過去的20多年里，幾乎每一年我的提案、我的發(fā)言、我的文章里面，都多次談到，希望國家出臺政策，要向保護(hù)國有財產(chǎn)一樣的保護(hù)民營企業(yè)的財產(chǎn)，保護(hù)全國老百姓的私有財產(chǎn)。
今天，國家出臺了這個政策，對我們來說是個極大的鼓勵，也增強(qiáng)了我們的信心，我覺得我們20多年所盼望的事終于實現(xiàn)了，我感覺很高興。這是我講的第一點。
第二，我談?wù)勎疫@個從事了34年民營企業(yè)創(chuàng)業(yè)發(fā)展的老兵，有人說我們用的人太多了，七八萬人，我們規(guī)模也太大了，上千億的銷售。在今天經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型中，我們顯然遇到了很多困難和問題，我們怎么樣面對它?怎么樣對待它呢?我想講兩個小故事來說明這樣的事。
1994年，我當(dāng)選為全國工商聯(lián)副主席，其實我對全國工商聯(lián)并不了解，我就問，工商聯(lián)是做什么的?領(lǐng)導(dǎo)說，是聯(lián)系我們的民營企業(yè)和政府的橋梁和紐帶。就是我們民間有什么要求、有什么困難、有什么問題向上面報，向工商聯(lián)組織報告。好，我就做了一個非常深入的.調(diào)研，那么調(diào)研的結(jié)果是什么呢?內(nèi)容很多很多，反映的也非常多，但是最重要的一點是我們民營企業(yè)家?guī)ь^反映的。所有的銀行和其他金融機(jī)構(gòu)在那個時候幾乎不給民營企業(yè)貸款，民營企業(yè)規(guī)模確實很小。而那個時候所有的銀行都實行所謂的二八定律，帶給20%的大企業(yè)，或者80%的價值，拉動國家80%的經(jīng)濟(jì)發(fā)展，那個時候?qū)Σ粚?可能是對的。于是，我在全國工商聯(lián)的主席會上就提出，怎么樣解決這個命題呢?我們民營企業(yè)應(yīng)該受到認(rèn)同、肯定，在得到法律的保證的同時，得到基本的生存權(quán)，而融資、貸款就是企業(yè)生存權(quán)之一。我們走訪了很多的銀行，希望得到他們的支持，而銀行講他們現(xiàn)在也很困難，那個時候所有的銀行都是國有銀行，很多銀行他們的壞賬率已經(jīng)達(dá)到10%甚至20%，已經(jīng)到了破產(chǎn)的邊緣。我沒有辦法，于是在工商聯(lián)主席會上建議，是不是組建一個由工商聯(lián)牽頭、民營企業(yè)能投資的民營銀行呢?金主席非常贊成我的觀點。主席會定下來，他給朱镕基副總理寫了封信，上面領(lǐng)導(dǎo)同意了。1996年1月12號，中國民生銀行成立了，當(dāng)時我們在蒙曼(音)的時候，我們發(fā)出邀請，希望他們成為民生銀行的股東，報名很踴躍，有100多億的規(guī)模。最后到了募集資金真正到來時，就有點困難了，最后只有13.8億。那個時候民營企業(yè)都很小，不太拿得出錢，就是這13.8億，經(jīng)過了20年的發(fā)展，中國銀行成為了一個有5萬億規(guī)模的在全世界排名大概30位上下的大型的商業(yè)銀行。而民生銀行企業(yè)第一個在中國改革開放以后由民營企業(yè)組建的銀行，成了中國銀行業(yè)改革開放的試驗田。
當(dāng)時我們的報告這樣寫，有可能失敗了，但沒問題，因為股東的錢是民間的，它就是個教訓(xùn)。也有可能成功了，他會對中國經(jīng)營體制的改革開辟一條新路。既作為中國改革試驗田，又作為第一家民營銀行，首先實行股份制，率先引進(jìn)投資者，率先在國內(nèi)、海外上市，支持民營，小微企業(yè)發(fā)展，取得了相當(dāng)大的成就。今天經(jīng)濟(jì)在轉(zhuǎn)型，社會在發(fā)展，在新經(jīng)濟(jì)的格局下，未來商業(yè)模式發(fā)生了根本變化，過去我們的銀行，包括現(xiàn)在的主流銀行仍然是當(dāng)初組建的時候為20%的群體服務(wù)，為大中型企業(yè)服務(wù)，對小微企業(yè)支持少一些、難一些，這不怪，這是當(dāng)初設(shè)置的時候網(wǎng)點的分布、格局、政策就是這樣定下來的。他們轉(zhuǎn)型難。在這些格局下，主流銀行貸款靠什么呢?靠政策貸款，靠代審會貸，甚至有些地方靠酒桌飯桌上貸，于是跟銀行行長搞好關(guān)系，跟省貸會的人搞好關(guān)系，請他吃頓飯，送瓶酒就可能拿到錢，這是過去。以人為標(biāo)準(zhǔn)的貸款模式現(xiàn)在已經(jīng)不適宜了，在二八模式下，80%小企業(yè)貸款很難�，F(xiàn)在普通老百姓大眾創(chuàng)業(yè)，萬眾創(chuàng)新的是基本貸不了款的，他們怎么能夠貸到款，他們沒有三年盈利的報表，他們沒有較好的房產(chǎn)、地產(chǎn)、機(jī)器做抵押，他們沒有過去的記錄，怎么貸給他們呢?這是政策的東西。今天要創(chuàng)新，要變革，必須有一個新辦法、新思路。
這兩年國家允許組建一些民營銀行，阿里的銀行成立了，發(fā)展速度很快，做得非常好。以互聯(lián)網(wǎng)為特色的銀行業(yè)成立了，服務(wù)小微企業(yè)，服務(wù)老百姓，做得非常好。今年的上半年，我們新希望集團(tuán)和小米的雷軍、紅旗連鎖，我們?nèi)野l(fā)起籌建新型的互聯(lián)網(wǎng)銀行。為什么要找雷軍呢?大家都知道，過去這一兩年他是互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)口上的一個人物，有人說，雷軍先生提出了叫做飛豬理論，在互聯(lián)網(wǎng)的風(fēng)口上豬都要被吹上去。我們是養(yǎng)豬的，看他能不能把我吹上天，所以我找他來了。為什么找紅旗呢?紅旗四川有2600多家門店，他聯(lián)系了數(shù)千萬的老板，把他找來辦銀行匯比較好。我們經(jīng)過了半年的謀劃，或許在年底我們的銀行會開業(yè)了。
有人在調(diào)侃，現(xiàn)在風(fēng)把豬吹上天的故事已經(jīng)破滅了或者冷了，互聯(lián)網(wǎng)的豬還行嗎?我們覺得不單單是新型的銀行，不單單為了養(yǎng)豬，不單單為了發(fā)展，我們希望辦新型銀行，我們希望服務(wù)于二八定律的80%人群，我們要體現(xiàn)新，新在哪里?
第一，我們的服務(wù)上必須創(chuàng)新，不靠網(wǎng)點多，我們只有一個網(wǎng)點，我們甚至沒有零售，我們靠什么呢?靠手機(jī)，靠大數(shù)據(jù)，靠云計算，我們要7×24小時服務(wù)。我們有可能真正做到手機(jī)拿出來一刷，可能一秒鐘，幾分鐘就能夠拿到錢。我們能做到每一個老百姓在我們這個銀行貸款，要方便，要便利，低層本，要好的服務(wù)。這就叫服務(wù)模式上創(chuàng)新。
第二，要在客戶群體上創(chuàng)新。以前銀行做的是大頭市場，即20%，我們更多的做80%的長尾客戶，他們沒有歷史盈利的記錄，財務(wù)報表不見得好看，沒有資產(chǎn)，但是他們是未來新生的發(fā)展力量，我們愿意給他們貸款。
第三，風(fēng)控制度上的創(chuàng)新。以前剛才講的，貸款政策貸款，是評審會貸款，是人來決定貸款，今后我們的銀行靠機(jī)器貸款，靠數(shù)據(jù)決定貸款，貸不貸，貸給多少，怎么貸，完全已有計算機(jī)，電腦大數(shù)據(jù)說得算。這個大數(shù)據(jù)、計算機(jī)數(shù)據(jù)從哪兒來?就從每一個人、每個企業(yè)的日常的信用記錄，做的每一件事把它搜集起來，匯集起來決定貸不貸款。由于大數(shù)據(jù)、信息化、計算機(jī)已經(jīng)充分發(fā)達(dá)了，我們的團(tuán)隊就是做這些工作�，F(xiàn)在我們近200個工作人員他們50%是IT工程師，從全球中國最優(yōu)秀的學(xué)里面來的、企業(yè)里面來的，還有互聯(lián)網(wǎng)的人才，當(dāng)然還有一部分是金融的創(chuàng)新人才。我們都一個年輕的群體和團(tuán)隊，我相信我們這種新的風(fēng)控體系靠機(jī)器的辦法，靠快速的大數(shù)據(jù)的辦法能夠重新判斷一個人的信譽(yù)決定對你貸不貸款，貸多少，怎么貸款。我們在服務(wù)模式上創(chuàng)新，在客戶群體上創(chuàng)新，在模式上要創(chuàng)新，我們要爭取做成普惠的金融企業(yè)。做成在新時期互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的優(yōu)秀的金融機(jī)構(gòu)。這個是我們新銀行要做的。
很高興在我有生之年，我創(chuàng)業(yè)的這些年頭，我們一個傳統(tǒng)的企業(yè)能夠涉足到兩個金融企業(yè)的發(fā)展，對金融企業(yè)的改革和創(chuàng)新和發(fā)展出自己的貢獻(xiàn)，而且能夠把我們自己的想法和市場的這種需求相結(jié)合，能夠走在金融創(chuàng)新變革的前沿，這是我感到驕傲的。
我想，我們在四川的新一代的互聯(lián)網(wǎng)這樣的銀行一定會在新格局下發(fā)展得更快、更好，希望成為金融創(chuàng)新變革的第一方陣的銀行。
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