“新國(guó)”讓商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮支柱作用

時(shí)間：2022-10-23 23:06:22 社保政策我要投稿

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2014“新國(guó)十條”讓商業(yè)保險(xiǎn)發(fā)揮支柱作用

　　日前,國(guó)務(wù)院出臺(tái)《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見(jiàn)》(簡(jiǎn)稱“新國(guó)十條”),明確釋放出全行業(yè)將由重規(guī)模轉(zhuǎn)向重民生的信號(hào),并確定加快發(fā)展商業(yè)健康保險(xiǎn),提高人民群眾醫(yī)療保障水平。

　　為積極貫徹落實(shí)“新國(guó)十條”出臺(tái)的國(guó)家政策,日前,中國(guó)人壽重慶市分公司宣布首款針對(duì)普通老百姓醫(yī)療保障、讓老百姓真正有病能醫(yī)、病有所養(yǎng)的惠民防癌保險(xiǎn)在渝隆重上市。

　　健康保險(xiǎn)迎來(lái)空前利好

　　新國(guó)十條’給保險(xiǎn)業(yè),尤其是健康保險(xiǎn)的發(fā)展帶來(lái)了空前的政策利好。”重慶工商大學(xué)教授樊國(guó)昌認(rèn)為,此次在“新國(guó)十條”中,29次提及“健康”、“醫(yī)療”等關(guān)鍵詞,目的就是為了在多層次社會(huì)保障體系的大框架下,去規(guī)劃和發(fā)展健康保險(xiǎn),從而使健康保險(xiǎn)成為改善民生保障的有力支撐。

　　“新國(guó)十條”提出,商業(yè)保險(xiǎn)要逐步成為個(gè)人、家庭商業(yè)保障計(jì)劃的主要承擔(dān)者、企業(yè)發(fā)起的養(yǎng)老健康保障計(jì)劃的重要提供者、社會(huì)保險(xiǎn)市場(chǎng)化運(yùn)作的積極參與者。對(duì)此,樊國(guó)昌指出,商業(yè)保險(xiǎn)將成為社會(huì)保障體制的重要支柱:“商業(yè)保險(xiǎn)可以確保老百姓在賺錢能力逐漸消失的情況下,還能保證生活品質(zhì)。其支柱作用一旦形成,中國(guó)老百姓的整體幸福指數(shù)也將明顯提升。這也是中國(guó)商業(yè)保險(xiǎn)大踏步發(fā)展的全新機(jī)遇。”

　　我市患癌人數(shù)6年增兩倍

　　對(duì)于本地商業(yè)保險(xiǎn)市場(chǎng)首款響應(yīng)“新國(guó)十條”推出的“防癌”保險(xiǎn)產(chǎn)品,重慶防癌協(xié)會(huì)秘書長(zhǎng)、重慶腫瘤醫(yī)院外科主任匡毅認(rèn)為,其針對(duì)了國(guó)內(nèi)防癌抗癌的最新形勢(shì),也響應(yīng)了百姓對(duì)健康保障急迫的需求。

　　匡毅介紹,去年全市新發(fā)癌癥約有5萬(wàn)例,發(fā)病率前6位分別為肺癌、結(jié)直腸癌、肝癌、食管癌、乳腺癌和胃癌。我市腫瘤特病辦理人數(shù)已由2007年的7521例增加到2013年的1.34萬(wàn)例,6年間患病人數(shù)增加了近兩倍。“由此可見(jiàn),癌癥已成為威脅我市居民健康的‘頭號(hào)殺手’。但遺憾的是,有很多市民不太關(guān)心保險(xiǎn),特別是商業(yè)保險(xiǎn)在防癌抗癌方面的重要作用,而恰是這部分市民其家庭情況難以承受患癌后巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”匡毅說(shuō)。

　　匡毅強(qiáng)調(diào),并非所有的腫瘤都是惡性的。在市腫瘤醫(yī)院,�？漆t(yī)生通過(guò)對(duì)病人的嚴(yán)格檢查,會(huì)確定腫瘤是良性或惡性,以及分期、有無(wú)淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移等,再根據(jù)不同的腫瘤特點(diǎn),選擇化療、手術(shù)等方案。

　　在患者治療中間,可能出現(xiàn)身體疲乏、血象下降等反應(yīng),需要對(duì)癥治療,維持較好的生活狀態(tài),同時(shí)還要定期隨診,觀察有無(wú)可能復(fù)發(fā)。“有一大部分癌癥病人治療效果是非常好的。但一些患者腫瘤發(fā)展到最后,可能是個(gè)不好的結(jié)局,比如再次復(fù)發(fā)或惡化。”匡毅說(shuō),這段時(shí)間病人會(huì)非常痛苦、非常瘦弱,治療方面則主要以對(duì)癥、止痛,改善生活質(zhì)量為主。而不同的腫瘤、不同的分期,治療費(fèi)用相差很大。

　　據(jù)介紹,如一個(gè)早期的乳腺癌或早期的胃癌,做一個(gè)簡(jiǎn)單的切除,1萬(wàn)—3萬(wàn)元就可解決問(wèn)題。但如果腫瘤發(fā)現(xiàn)得非常晚,淋巴結(jié)轉(zhuǎn)移了,甚至到了三四期,就可能牽涉到用藥以及手術(shù),后期的治療也非常復(fù)雜,費(fèi)用可能會(huì)達(dá)到幾十萬(wàn)元。甚至有一些病人需要更高端的治療,費(fèi)用還可能更高。

　　匡毅建議,預(yù)防腫瘤需要有較好的飲食習(xí)慣,不抽煙、少喝酒、鍛煉身體,保持好的心態(tài),“除此之外,購(gòu)買保險(xiǎn)作為生病以后的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,也是很有必要的。一些初期腫瘤患者治愈的可能性較高,但這往往需要患者家屬支付巨額的醫(yī)療費(fèi)用,而后期產(chǎn)生的康復(fù)費(fèi)及誤工費(fèi),也會(huì)給很多本就不富裕的工薪階層家庭帶來(lái)巨大的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”

　　新險(xiǎn)種覆蓋絕大多數(shù)癌癥

　　樊國(guó)昌表示,本地首款以“新國(guó)十條”為背景研發(fā)的“國(guó)壽防癌險(xiǎn)”,與以前的傳統(tǒng)險(xiǎn)種相比,在低繳費(fèi)、高保障、確診即賠付、保費(fèi)豁免、康復(fù)金、滿期返還等方面,具有明顯優(yōu)勢(shì)和多重保障功能。

　　“這款防癌險(xiǎn)是應(yīng)‘新國(guó)十條’中明確要求商業(yè)保險(xiǎn)特別是國(guó)家商業(yè)保險(xiǎn)公司與國(guó)家社會(huì)基本醫(yī)療保險(xiǎn)進(jìn)行銜接,共同承擔(dān)全民醫(yī)療保險(xiǎn)責(zé)任,應(yīng)民生之需而特別開(kāi)發(fā)的。”樊國(guó)昌說(shuō),在這款保險(xiǎn)中,如果被保險(xiǎn)人確診了保險(xiǎn)合同內(nèi)所注明的癌癥,將按照合同基本保額的100%給付癌癥確診保險(xiǎn)金,減輕患者短期內(nèi)的治療需求,“其實(shí),很多患者在治療后生存的幾率都較大,如果消費(fèi)者在治療后依然生存,按合同約定,還將給付基本保險(xiǎn)金額的20%作為癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金,累計(jì)最多可以給付5年,這是這個(gè)險(xiǎn)種在研發(fā)上的人性化體現(xiàn)。”

　　據(jù)了解,“國(guó)壽防癌險(xiǎn)”針對(duì)一些高發(fā)的特定癌癥,如男性的前列腺癌、肺癌,女性的乳腺癌,兒童的白血病等,還特別增設(shè)了特定癌癥的保障責(zé)任,為消費(fèi)者提供了堅(jiān)實(shí)的保障。此外,這款險(xiǎn)種還有一大優(yōu)勢(shì),就是幾乎包含了所有的癌癥,像子宮頸癌、皮膚癌這些不在重大疾病保險(xiǎn)理賠范圍內(nèi)的輕癥癌癥(原位癌)等,都可以得到基本保險(xiǎn)金額30%的賠付,保單繼續(xù)有效。

　　“另外,若患者的癌癥確診日在保險(xiǎn)合同繳費(fèi)期間內(nèi),根據(jù)合同,可豁免患者癌癥確診日以后的各期保險(xiǎn)費(fèi)(不含輕癥責(zé)任),從而極大地減輕患者和家人的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”樊國(guó)昌指出,如果患者在保險(xiǎn)期間內(nèi)未發(fā)生癌癥,在保險(xiǎn)合同期滿后可返還所交保費(fèi),這筆費(fèi)用還可作為養(yǎng)老金的有力補(bǔ)充,讓退休生活無(wú)后顧之憂。

　　很多市民會(huì)有這樣一個(gè)問(wèn)題:如果已經(jīng)買了重大疾病保險(xiǎn),還需要單獨(dú)去買防癌險(xiǎn)嗎?在理賠的時(shí)候,兩個(gè)險(xiǎn)種會(huì)不會(huì)有沖突?

　　“兩個(gè)險(xiǎn)種是可以疊加的。”樊國(guó)昌解釋,“比如以往買了50萬(wàn)元的重大疾病保險(xiǎn),同時(shí)購(gòu)買了防癌險(xiǎn),只要發(fā)生了癌癥,就可以同時(shí)給付,從而大大降低家庭的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。”

　　據(jù)了解,目前的基本醫(yī)療除了只保一些基本病種外,其保障額度和對(duì)藥物目錄、服務(wù)目錄方面也有不少限制,患者個(gè)人仍要承擔(dān)比較多的醫(yī)療費(fèi)用。“目前的大病理賠中,惡性腫瘤占到了50%—70%。”匡毅說(shuō),“多一個(gè)防癌保險(xiǎn),就可以獲得雙重的保障。只要家庭經(jīng)濟(jì)能力能夠負(fù)擔(dān),這樣的財(cái)務(wù)安排還是需要的。”

　　防癌險(xiǎn)案例

　　張先生一家,父親30歲,母親28歲,兒子2歲。張先生為全家每人投保了3000元保費(fèi)的國(guó)壽防癌險(xiǎn),交費(fèi)期為20年,保險(xiǎn)期間到70歲,基本保額為父親:189873.42元,母親:202702.70元,兒子:666666.67元。

　　詳細(xì)保險(xiǎn)責(zé)任為:

　　一、癌癥確診保險(xiǎn)金,基本保額100%

　　父親:189873.42元,母親:202702.70元,兒子:666666.67元。觀察期為1年,給付后,合同繼續(xù)有效,該項(xiàng)責(zé)任給付以一次為限。

　　二、特定癌癥額外給付保險(xiǎn)金,基本保額30%

　　父親:56962.03元,母親:60810.81元,兒子:200000元。

　　共6種:前列腺癌、肺癌、乳腺癌、宮頸癌、白血病、骨癌。觀察期為1年,給付后,合同繼續(xù)有效,該項(xiàng)責(zé)任給付以一次為限。

　　三、輕癥癌癥確診保險(xiǎn)金,基本保額30%

　　父親:56962.03元,母親:60810.81元,兒子:100000元。

　　共兩種:原位癌、皮膚癌。觀察期為1年,給付后,合同繼續(xù)有效。該項(xiàng)責(zé)任給付以一次為限,給付金額最高為人民幣10萬(wàn)元。

　　四、癌癥康復(fù)保險(xiǎn)金,每次基本保額20%,給付5次。