保險新“國十條” 現(xiàn)五大民生亮點
這個被業(yè)內(nèi)稱之為保險新“國十條”的意見，不再是狹義上的行業(yè)概念，高度關(guān)注民生成意見的最大亮點，并將會越來越與民生各領(lǐng)域緊密相連，影響每一個普通百姓的生活。
吃住行：探索試點食品安全等強制責任險
根據(jù)意見，將會把與公眾利益關(guān)系密切的環(huán)境污染、食品安全、醫(yī)療責任、醫(yī)療意外、實習安全、校園安全等領(lǐng)域作為責任保險重點，探索開展強制責任保險試點。
此外，在車險領(lǐng)域，費率市場化改革將會穩(wěn)步推進，這也意味著車險價格將越來越與市場掛鉤。“個人消費貸款保證保險”“物流保險”“演藝責任險”等新險種也會得到國家更多的鼓勵，有利于釋放消費潛力。
養(yǎng)老：醞釀已久的“減稅養(yǎng)老”將正式實現(xiàn)
根據(jù)意見，普通百姓購買養(yǎng)老保險的選擇將更多，比如個人儲蓄性養(yǎng)老保險、住房反向抵押養(yǎng)老保險等。同時還將發(fā)展獨生子女家庭保障計劃、探索對失獨老人保障的新模式、發(fā)展養(yǎng)老機構(gòu)綜合責任保險等。
值得注意的是，這份意見明確將適時開展個人稅收遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險試點，這也意味著我國醞釀已久的“減稅養(yǎng)老”將正式實現(xiàn)。
“減稅養(yǎng)老”就是投保人不是投保的每月繳稅，而是領(lǐng)取養(yǎng)老金之日再繳稅，這是一種推遲繳稅，是幅度較大的稅收優(yōu)惠。
根據(jù)我國現(xiàn)行稅法，月收入超過3500元部分需繳納個人所得稅，應(yīng)稅收入不超過1500元須按照3%所得稅率繳納。因此月收入5000元的個人每月需繳納45元個人所得稅，全年需繳納個稅540元。如果每月拿出500元購買商業(yè)養(yǎng)老保險，則每個月少繳納15元個稅，全年則少繳納180元。如按照投資20年計算，則20年間少繳納3600元個稅。
“這3600元個稅并不是免繳，而是在領(lǐng)取養(yǎng)老保險金之后補繳，具體繳納方式還要等細則出臺。”中國社科院財經(jīng)戰(zhàn)略研究院稅收研究室主任張斌說，優(yōu)惠主要體現(xiàn)在“資金的`時間成本”。
按此測算，購買商業(yè)養(yǎng)老保險越多，享受的稅收優(yōu)惠也越多，專家預(yù)計細則出臺將設(shè)置享受稅收遞延政策的金額上限，這可以有效避免稅收的“逆向調(diào)節(jié)”。
“雖然每個人遞延的稅收不多，但對于保險業(yè)卻是極大的推動。”上海財經(jīng)大學教授胡怡建說。
有券商測算顯示，以上海試點延稅型養(yǎng)老保險為例，每年將帶來108億元保費收入，而一旦在全國試點，每年帶來的保費收入可高達2千億元。
醫(yī)療：政府將購買更多醫(yī)療服務(wù)
政府運用市場化機制，向商業(yè)保險公司購買服務(wù)，這已經(jīng)在城鄉(xiāng)居民大病保險中發(fā)揮了積極作用。2013年，11家保險公司在全國25個省份144個統(tǒng)籌地區(qū)開展大病保險業(yè)務(wù)，已經(jīng)覆蓋城鄉(xiāng)居民3.6億人，顯著提高居民醫(yī)療保障水平。
在醫(yī)療領(lǐng)域，這種政府向商業(yè)保險公司購買服務(wù)將更多。根據(jù)意見，將鼓勵保險公司大力開發(fā)各類醫(yī)療、疾病保險和失能收入損失保險等商業(yè)健康保險產(chǎn)品，并與基本醫(yī)療保險相銜接。
中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇說，對百姓而言，政府更多購買醫(yī)療服務(wù)，也意味著老百姓醫(yī)療保障標準和水平將有望提高，這對于大病的救治尤其有益。
巨災(zāi)：將研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險制度
剛剛發(fā)生的魯?shù)榈卣鹛嵝丫逓?zāi)保險制度要加快建立。在國際上，巨災(zāi)商業(yè)保險賠款一般占到災(zāi)害損失的30%至40%，而我國還不到1%。
意見這次明確，包括研究建立巨災(zāi)保險基金、巨災(zāi)再保險等制度，逐步形成財政支持下的多層次巨災(zāi)風險分散機制。同時，意見鼓勵各地根據(jù)風險特點，探索對臺風、地震、滑坡、泥石流、洪水、森林火災(zāi)等災(zāi)害的有效保障模式，明確要制定巨災(zāi)保險法規(guī)，建立核保險巨災(zāi)責任準備金制度。
“三農(nóng)”：將試點農(nóng)產(chǎn)品價格保險
根據(jù)意見，將開展農(nóng)產(chǎn)品目標價格保險試點。這意味著對于農(nóng)產(chǎn)品的價格波動，農(nóng)民可能心里更有“底”。同時，探索天氣指數(shù)保險等新興產(chǎn)品和服務(wù)，也將增添風險管理工具，有助于農(nóng)業(yè)風險一降再降。
不僅如此，今后，農(nóng)民將可以選擇到更多的“三農(nóng)”保險產(chǎn)品。包括農(nóng)村小額信貸保險、農(nóng)房保險、農(nóng)機保險、農(nóng)業(yè)基礎(chǔ)設(shè)施保險、森林保險，以及農(nóng)民養(yǎng)老健康保險、農(nóng)村小額人身保險等普惠保險業(yè)務(wù)。
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