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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)如何選擇？
可能大部分的人都還不知道，如何選擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，現(xiàn)在cnrencai.com小編就給大家具體講解下該如何選擇商業(yè)保險(xiǎn)吧！以下三款是國壽的經(jīng)典養(yǎng)老險(xiǎn)，各自面對不同的客戶群體和保險(xiǎn)需求。
一、國壽個人養(yǎng)老年金分紅型，是一款領(lǐng)取終身的險(xiǎn)種。對于沒有儲蓄習(xí)慣的人以及養(yǎng)老目的非常明確的人來說很合適。
此款保險(xiǎn)養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡。它保證領(lǐng)取十年，也就是說如果被保險(xiǎn)人自開始領(lǐng)取養(yǎng)老年金之日起不滿十年身故，其受益人可繼續(xù)領(lǐng)取未滿十年部分的養(yǎng)老年金，合同于養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日起滿十年的年生效對應(yīng)日終止。而如果客戶一直健在，則一直領(lǐng)到身故。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費(fèi)期20年，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
第一種是每年可領(lǐng)1.87萬元，或每月可領(lǐng)1570.8元，直至身故(月領(lǐng)金額=年領(lǐng)金額*0.084)。
如果在60歲后身故，則由其受益人領(lǐng)滿十年養(yǎng)老金，合同終止。
第二種是60歲時躉領(lǐng)30.27萬元，合同終止。
其復(fù)利累積的分紅金至60歲時約15.25萬元，可以選擇60歲的時候一次性領(lǐng)取，也可以轉(zhuǎn)換成養(yǎng)老金年領(lǐng)9436元或月領(lǐng)792元。
這款保險(xiǎn)與社保很像，都是活得越長越劃算。它沒有什么其他保障成份，如果領(lǐng)取日前身故的話，就只能領(lǐng)到現(xiàn)金價(jià)值和分紅金。上面的案例中60歲時現(xiàn)金價(jià)值為30.27萬元，也就是說最高可賠付30.27萬元的身故金以及15.25萬元的紅利金�？梢钥闯鏊鼘儆谝环N純粹的儲蓄型險(xiǎn)種。
它不像重疾險(xiǎn)，是先擁有高額保障，再逐年交費(fèi)的。它的關(guān)鍵就在于強(qiáng)制儲蓄上面。
我自己買的是躉領(lǐng)型。就圖一個強(qiáng)制儲蓄。像我這樣存不住錢的人，也沒有做什么投資動作，就只好強(qiáng)迫自己存些養(yǎng)老錢了。如果存在銀行，就會有忍不住把它取出來的可能。為了杜絕自己這種可能性，就只好買商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)了。
而我沒有選擇年領(lǐng)，卻選擇躉領(lǐng)，是因?yàn)楸ＹM(fèi)的問題。我現(xiàn)在不打算一年交太多保費(fèi)，所以要是按年領(lǐng)的話，每年領(lǐng)的錢不多，挺沒意思的。所以干脆選擇了躉領(lǐng)，將來到55歲或是60歲時，領(lǐng)出來當(dāng)零花錢或是旅游費(fèi)，也滿不錯嘛。
當(dāng)然還有一個好處是分紅高。因?yàn)槠洮F(xiàn)金價(jià)值高，故此分紅基數(shù)比別的保險(xiǎn)高很多，特別是在保險(xiǎn)復(fù)利生息的條件下，分紅自然就會更高了。(案例中的分紅演示不算高，按國壽這十年的分紅水平來看，該演示是完全可以實(shí)現(xiàn)的。)
說句題外話：眾所周知，你前期存得多，將來才能領(lǐng)得多。這世上不可能有那種存很少的錢就可以領(lǐng)很多的錢的純養(yǎng)老保險(xiǎn)的。經(jīng)常有客戶問“我一年交上一千塊錢，你算算將來我每年能領(lǐng)多少錢?”我說你將來每年領(lǐng)不到兩千塊錢。客戶立刻表示太少了。可是，一年交一千，就不可能將來一年領(lǐng)一萬嘛。社保現(xiàn)在每年最少還三千多呢，而且每年的保費(fèi)一直在漲。那社保回報(bào)你的才有多少?而商保一年只打算交一千，而且以后一直交的都是一千元，怎么可能要求它會回報(bào)你一座大金山呢?
二、國壽福祿滿堂養(yǎng)老年金保險(xiǎn)，是一款有理財(cái)性質(zhì)的定期類養(yǎng)老保險(xiǎn)。適合經(jīng)濟(jì)收入較好，未來養(yǎng)老需求不是特別高的，購買養(yǎng)老保險(xiǎn)只是做為一個理財(cái)手段或補(bǔ)充的人群。
此款保險(xiǎn)養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取分為五十、五十五、六十和六十五周歲四種，投保人可選擇其中一種作為自己的養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取年齡。它的領(lǐng)取年限分為兩種，一種是領(lǐng)取二十年，一種是領(lǐng)到85歲，也是由客戶自己選擇。被保險(xiǎn)人在約定的養(yǎng)老年金領(lǐng)取期間身故，公司會按約定領(lǐng)取期限內(nèi)尚未領(lǐng)取的各期養(yǎng)老年金之和一次性給付身故保險(xiǎn)金，合同終止。這一點(diǎn)比個養(yǎng)好，對于自己的愛人、孩子，也是一種責(zé)任的體現(xiàn)。
此款保險(xiǎn)的養(yǎng)老年金分為兩種方式，一種是與國壽個養(yǎng)相同的方式，就是年領(lǐng)金額固定不變，叫平準(zhǔn)年金;另一種是年領(lǐng)金額每年增加5%。假如第一年領(lǐng)1萬元，那么第二年領(lǐng)10500元，第三年領(lǐng)11000元……直至滿期，叫增額年金。
福祿滿堂的年金可以靈活領(lǐng)取。如果到時候養(yǎng)老金充足，可以不去領(lǐng)年金，而是放在國壽復(fù)利生息。今年的復(fù)利生息保底利率是3.5%�？蛻艨梢噪S自己的需要來領(lǐng)取。
同時，福祿滿堂有身故保障。被保險(xiǎn)人在養(yǎng)老年金開始領(lǐng)取日前因疾病身故，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)與現(xiàn)金價(jià)值兩項(xiàng)金額中的較大者給付疾病身故保險(xiǎn)金，合同終止;被保險(xiǎn)人在開始領(lǐng)取日前因意外傷害身故，按所交保險(xiǎn)費(fèi)(不計(jì)利息)的200%與現(xiàn)金價(jià)值兩項(xiàng)金額中的較大者給付意外傷害身故保險(xiǎn)金，合同終止。(給小孩子投福祿滿堂的話，后期的現(xiàn)金價(jià)值是高于兩倍保費(fèi)的，所以也是二選一。)
至于福祿滿堂的年金領(lǐng)取方式，我認(rèn)為如果是有社保的客戶，建議考慮平準(zhǔn)領(lǐng)取，必竟現(xiàn)在通貨膨脹這么嚴(yán)重，錢早一點(diǎn)拿到自己手里相對值錢一些。但是，如果沒有社保，只有商保，建議考慮增額領(lǐng)取，以保證自己的生活水平不會隨著年齡的增長而下降。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費(fèi)期20年，60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金，領(lǐng)至85歲。
平準(zhǔn)領(lǐng)取，每年可領(lǐng)1.508萬元，共領(lǐng)37.7萬元。若放在保險(xiǎn)公司復(fù)利生息，滿期時可領(lǐng)54.98萬元。
增額領(lǐng)取，第一年可領(lǐng)9740元，每年增加487元，至85歲時年領(lǐng)21428元。共領(lǐng)38.96萬元。若不領(lǐng)，復(fù)利生息滿期時可領(lǐng)54.11萬元。
紅利累積至滿期時約為27.58萬元。
如果在60歲前疾病身故，最高理賠20萬元。如果在60歲前意外身故，最高理賠40萬元。如果在60歲后身故，一次性給付尚未領(lǐng)取的養(yǎng)老金。
三、鴻壽年金保險(xiǎn)，這款保險(xiǎn)是保障至80歲的定期保險(xiǎn)，帶有較高的身故保障，年領(lǐng)金額相對較低。適合高收入群體。特別是家庭的主要經(jīng)濟(jì)支柱。
此款保險(xiǎn)年金開始領(lǐng)取年齡分為五十五周歲和六十周歲二種，投保人可選擇其中一種作為年金開始領(lǐng)取的年齡。從年金領(lǐng)取日開始，至79歲時，每年領(lǐng)取保額的5%。80歲滿期時一次性領(lǐng)取兩倍保額，合同終止。從合同生效直至八十歲期間，身故保障也是兩倍保額。
例：男性，30歲，每年交一萬元，交費(fèi)期20年，保額為14.0845萬元。60歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。
從60歲至79歲，每年領(lǐng)年金7042.25元，共領(lǐng)14.0845萬元。
80歲時再領(lǐng)28.169萬元。
累計(jì)紅利至滿期時約為25萬元。
從30歲至80歲期間，身故保障金為28.169萬元。
從以上三款不同的養(yǎng)老保險(xiǎn)對比，我們可以看出，保險(xiǎn)的保障不同，側(cè)重點(diǎn)不同，產(chǎn)生的費(fèi)用和收益也不一樣。即使都是領(lǐng)取年金形式的養(yǎng)老保險(xiǎn)，有的側(cè)重保障，有的側(cè)重老年領(lǐng)取額，有的側(cè)重支配靈活，在選擇的時候，要根據(jù)自己的每年可承擔(dān)保費(fèi)情況、自己的社保情況、自己的存款習(xí)慣、自己在家中的經(jīng)濟(jì)作用、自己的投資方向、自己的消費(fèi)額度、自己的收入持續(xù)性等等方面來選擇。不能完全肯定或否定某一款保險(xiǎn)，也不能完全信賴某一款保險(xiǎn)。即使同樣是養(yǎng)老保險(xiǎn)，也完全可以將自己的保費(fèi)一分為二甚至一分為三，躉領(lǐng)、終身年領(lǐng)、定期增額年領(lǐng)都設(shè)置一部分，以滿足自己不同的需求。
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