公積金認(rèn)貸不認(rèn)房”支持改善型住房需求政策
8月31日，住建部、財(cái)政部、人民銀行發(fā)布《關(guān)于調(diào)整住房公積金個(gè)人住房貸款購(gòu)房最低首付款比例的通知》。通知要求，對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的居民家庭，再次申請(qǐng)住房公積金委托貸款購(gòu)買住房的，最低首付款比例由30%降低至20%。
去年下半年以來，房貸政策有過兩次大的調(diào)整。去年9月30日，人民銀行和銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好住房金融服務(wù)工作通知》，將首套房貸的最低首付比例降為3成。該通知同時(shí)規(guī)定，對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的家庭，再次申請(qǐng)貸款購(gòu)買普通商品住房，銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)執(zhí)行首套房貸款政策。這個(gè)首套房貸的認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)被稱之為“認(rèn)貸不認(rèn)房”。今年3月30日，人民銀行、住建部、銀監(jiān)會(huì)發(fā)布《關(guān)于個(gè)人住房貸款政策有關(guān)問題的通知》規(guī)定，使用住房公積金委托貸款購(gòu)買首套普通自住房，最低首付款比例為20%；對(duì)擁有1套住房并已結(jié)清相應(yīng)購(gòu)房貸款的，再次申請(qǐng)住房公積金委托貸款購(gòu)買普通自住房，最低首付款比例為30%。
8月31日的調(diào)整是在3月30日的調(diào)整基礎(chǔ)上更進(jìn)一步，簡(jiǎn)言之，就是住房公積金貸款實(shí)行“認(rèn)貸不認(rèn)房”，名下沒有房貸且只有1套住房的，就能適用住房公積金首套房貸款的標(biāo)準(zhǔn)。公積金貸款像商業(yè)貸款那樣實(shí)行“認(rèn)貸不認(rèn)房”，是合理的調(diào)整。這次調(diào)整與之前的調(diào)整一樣，主要目的是支持改善型自住需求，進(jìn)而拉動(dòng)居住方面的消費(fèi)需求，為“穩(wěn)增長(zhǎng)”提供動(dòng)力。
在去年9月30日和今年3月30日房貸政策調(diào)整時(shí)，有人就擔(dān)心，降低首套房貸首付并放松首套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，會(huì)刺激投資需求，從而推動(dòng)房?jī)r(jià)再次快速上漲。對(duì)于這次房貸政策調(diào)整，同樣也會(huì)有這樣的擔(dān)心。
最近幾個(gè)月，一線城市房?jī)r(jià)快速上漲，引領(lǐng)很多城市房?jī)r(jià)反彈。這似乎證明，這種擔(dān)心不無道理。但實(shí)際上，房?jī)r(jià)這波反彈的主要原因不是受到了兩次房貸政策調(diào)整的刺激，而是受到了股市大漲的推動(dòng)。7月之前股市大漲帶來的“財(cái)富效應(yīng)”，使一些投資者購(gòu)房的資金更充裕。一線城市房?jī)r(jià)上漲明顯快于其他城市，就能反映房?jī)r(jià)上漲的主要?jiǎng)恿Γ核鼈兊姆抠J政策更緊，但金融業(yè)更發(fā)達(dá)。從邏輯上看，降低首套房貸首付并放松首套房貸認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)，對(duì)改善型住房需求能起到很大的支持作用，而對(duì)住房投資的`支持作用并不大。投資者擁有多套住房，即使其中一套享受首套房貸的優(yōu)惠，也不足以大幅降低他們的資金成本。
因此，房貸政策再次調(diào)整，能為改善性住房需求提供更多支持，而促漲房?jī)r(jià)的作用不會(huì)太大。另外，這次調(diào)整也像之前的調(diào)整那樣，給予地方、銀行更大的自主性，規(guī)定四個(gè)一線城市可以自主決定申請(qǐng)公積金購(gòu)買第二套住房的最低首付款比例。在這些房?jī)r(jià)較快上漲的城市，有關(guān)部門會(huì)更加審慎地對(duì)待住房公積金貸款的首付比例。
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