廣州住房公積金“限貸”偏離了“公共性”
這幾天媒體報(bào)道，廣州住房公積金全年貸款額控制在170億元，目前只剩下約70億，因此要“限貸”。但筆者認(rèn)為，這種做法偏離了公積金應(yīng)有的公共性。
首先，公積金貸款的發(fā)放是應(yīng)該體現(xiàn)公共性的。廣州住房公積金管理中心是直屬市政府的不以營(yíng)利為目的的副局級(jí)事業(yè)單位，它與營(yíng)利性商業(yè)銀行存在根本區(qū)別，公積金中心管理及運(yùn)作全市住房公積金的行為，屬于準(zhǔn)行政行為，具有公共目的和屬性，公積金中心屬于行政法上所稱“法規(guī)授權(quán)的組織”。而發(fā)放公積金貸款是公積金管理及運(yùn)作的核心環(huán)節(jié)，一方面它涉及到公積金的保值增值和風(fēng)險(xiǎn)防控，另一方面它也是職工解決基本住房需求時(shí)的客觀需要，因而最能反映設(shè)置公積金制度的初衷，更應(yīng)體現(xiàn)公共政策的屬性。
其次，公積金貸款申請(qǐng)人的合法權(quán)益應(yīng)予平等保護(hù)。根據(jù)《住房公積金管理?xiàng)l例》，公積金是在職職工繳存的長(zhǎng)期住房?jī)?chǔ)金，屬于職工個(gè)人所有。繳存公積金的職工，在購(gòu)買、建造、翻建、大修自住住房時(shí)，可以申請(qǐng)公積金貸款。可見，公積金貸款在本質(zhì)上體現(xiàn)出“職工互助解決住房需求”的特性，申請(qǐng)公積金貸款是繳存者的法定權(quán)利，而發(fā)放公積金貸款是公積金中心應(yīng)當(dāng)履行的法定職責(zé)。如果說，商業(yè)貸款的發(fā)放是銀行的市場(chǎng)經(jīng)營(yíng)行為，貸款與否及額度主要取決于銀行意志，那么，公積金貸款的發(fā)放與否，則主要取決于申請(qǐng)人是否符合法定條件。對(duì)于符合條件的貸款申請(qǐng)人，公積金中心不得無故拒絕。按照規(guī)定，公積金賬戶內(nèi)存儲(chǔ)余額、貸款最高限額和貸款比例是計(jì)算具體貸款額度的'依據(jù)。另外，申請(qǐng)公積金貸款者還必須提供擔(dān)保。因此，是否具有申請(qǐng)公積金貸款資格以及可以貸款多少，社會(huì)公眾一算便知。對(duì)于符合條件的貸款申請(qǐng)者而言，預(yù)期的公積金貸款額度也是其作出購(gòu)房等決定的基本因素，他們顯然對(duì)此擁有“信賴?yán)?rdquo;。若公積金中心在其簽訂購(gòu)房等合同后、突然因“限貸”等原因?qū)е沦J款不成或額度減少，則可能連帶影響其購(gòu)房等合同的履行。這種因公積金貸款政策的意外調(diào)整，導(dǎo)致合資格公積金貸款申請(qǐng)人的利益損失，應(yīng)當(dāng)如何救濟(jì)，值得思考。
第三，解決公積金“限貸”困局重在制度反省。本來，公積金的存貸利率、比例、繳存、提取、使用、管理和監(jiān)督，以及申請(qǐng)公積金貸款均有非常嚴(yán)格的規(guī)定。之所以如此，就是為了保障公積金的有效運(yùn)行，其中也包含了保護(hù)貸款申請(qǐng)人的合法權(quán)益。事實(shí)上，每一個(gè)繳存者都可能是潛在的貸款者，繳存者越多，潛在的貸款者也就多，繳存的金額越大則其可以申請(qǐng)的貸款額度也就越大，這是一個(gè)正比例關(guān)系。作為公積金的管理方，應(yīng)該有條件也有能力對(duì)包括貸款需求在內(nèi)的整套公積金管理機(jī)制進(jìn)行評(píng)估及優(yōu)化，并避免出現(xiàn)突然“限貸”情況。即使出現(xiàn)此類情形，也應(yīng)首先通過內(nèi)部調(diào)劑等方法予以化解，而不是簡(jiǎn)單地將內(nèi)部管理不善的風(fēng)險(xiǎn)隨意拋給貸款申請(qǐng)人負(fù)擔(dān)。確實(shí)無法通過內(nèi)部挖潛解決的，也應(yīng)提前預(yù)警(而不是貸出大半額度才突然“限貸”)、公平發(fā)放(每月“秒殺”未必是好辦法)，盡量減少?zèng)_擊。
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