公積金問題從住房制度改革說起

　　近日，有兩則消息讓住房公積金又一次成為吸引眼球的焦點(diǎn)。近期一則瘋傳“網(wǎng)帖”披露了網(wǎng)友對于公積金繳存利息測算的結(jié)果。據(jù)稱，1.2萬元公積金一年只能得利息22.75元，相當(dāng)于“一斤瘦肉的價(jià)錢”。此外，檢察機(jī)關(guān)近期在偵查一起有關(guān)某地公積金中心案件時(shí)，發(fā)現(xiàn)其營業(yè)部主任僅靠模仿前來貸款職工筆跡的方式，便輕松套取上千萬元。

　　作為我國內(nèi)地職工基本福利“五金”之一的公積金，關(guān)涉每個(gè)老百姓的利益，關(guān)涉公共住房金融政策的效果，關(guān)涉到住房需求的解決。公積金采取個(gè)人和單位等額繳納，匯入個(gè)人賬戶，歸個(gè)人支配，發(fā)揮互助合作精神，在住房需求上實(shí)現(xiàn)“人人幫我、我?guī)腿巳?rdquo;，這本是一項(xiàng)能夠融合多方利益、實(shí)現(xiàn)共贏的公共基金。而且，在資金繳存、支取和貸款上，上有《公積金管理?xiàng)l例》、《公積金財(cái)務(wù)管理辦法》，下有各公積金中心設(shè)立的管理委員會(huì)，公積金管理值得深思。

　　公積金問題還要從住房制度改革說起。公積金設(shè)立之前，我國城鎮(zhèn)施行的是福利性住房制度，即老百姓住房需求的解決完全依賴所在單位直接分配，不收取租金或象征性地收取低租金。公積金制度建立于上世紀(jì)90年代住房福利化向市場化的過渡期，創(chuàng)設(shè)公積金的目的是為了降低住房供應(yīng)向市場化轉(zhuǎn)軌的成本，即住房關(guān)系到老百姓的利益，突然轉(zhuǎn)向市場供應(yīng)可能引起社會(huì)強(qiáng)烈反響，甚至是社會(huì)動(dòng)蕩。由單位和個(gè)人共同繳納并形成互助互惠的`住房儲(chǔ)蓄金，以較低的利率貸給有住房需求的繳納者，能夠有效緩沖住房市場化過渡過程中老百姓購房能力下降，從而為住房制度改革創(chuàng)造穩(wěn)定的社會(huì)環(huán)境。

　　在計(jì)劃經(jīng)濟(jì)時(shí)期，住房具有生產(chǎn)功能而非消費(fèi)功能。因此，住房改革的一個(gè)任務(wù)就是剝離住房生產(chǎn)功能，這就需要將住房消費(fèi)資金納入職工的工資，這才能讓老百姓到市場上購房。而住房公積金就是將住房消費(fèi)資金納入工資的一個(gè)解決辦法。但是，當(dāng)時(shí)為了獲得改革平穩(wěn)推進(jìn)的基層各單位支持，通過公積金的改革方式將傳統(tǒng)福利住房制度下住房分配苦樂不均的現(xiàn)狀也一并繼承了下來。

　　也就是說，作為工資組成部分的住房消費(fèi)金——公積金，其繳納標(biāo)準(zhǔn)也是按照福利住房制度下住房差異的現(xiàn)狀來制定的：效益好和掌握權(quán)力的政府機(jī)關(guān)、企事業(yè)單位、金融機(jī)構(gòu)，原來享受到的住房福利較好，相應(yīng)繳納的住房公積金也就比較高;而單位內(nèi)部行政級別、職務(wù)和職稱高的群體，原來享受的住房福利較好，繳納的住房公積金也比較高。這樣的公積金政策一直延續(xù)到現(xiàn)在。因此，從本質(zhì)上來講，住房公積金目前存在的種種弊端和詬病，事實(shí)上是住房公積金政策源頭上設(shè)計(jì)出了問題。

　　盡管住房公積金政策的實(shí)施，為住房市場化改革提供了緩沖帶和穩(wěn)定的過渡環(huán)境，但由于沿襲了過去福利住房制度的弊端，與住房市場化改革方向和目標(biāo)完全沖突。因此，在住房市場化改革完成以后，原有的住房公積金制度理應(yīng)退出。但是，由于利益固化，任何一個(gè)舊體制下建立的機(jī)構(gòu)很難在改革中退出，住房公積金更是這樣。住房公積金由單位和個(gè)人共同繳納，具有很強(qiáng)的封閉性、內(nèi)部性和利益的一致性，已經(jīng)異化為第二工資和單位隱性福利，各地公積金中心普遍存在的直屬管理部和分中心就是典型代表，這些機(jī)構(gòu)都是圍繞市直機(jī)關(guān)或大型國企建立的。

　　因此，住房公積金本質(zhì)上是住房制度市場化改革不徹底的遺留物。在住房市場化改革已經(jīng)完成、單位福利分房已經(jīng)徹底退出歷史舞臺(tái)、住房生產(chǎn)功能已經(jīng)褪去的情況下，住房公積金承擔(dān)的原始職能退出也就有必然性。而要避免住房公積金“亂象”，關(guān)鍵是要深化國有企業(yè)改革，深化國企利稅上繳和個(gè)人所得稅改革，打破行業(yè)壟斷改革等。鑒于我國公共住房金融政策缺失，而現(xiàn)有機(jī)構(gòu)退出存在體制障礙，行得通的方法應(yīng)該是將住房公積金改組為政策性住房金融機(jī)構(gòu)，僅僅為繳存者提供足額的、低息的、長期的購房貸款。

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