公積金貸款一定比商貸更劃算嗎?
公積金貸款一定比商貸更劃算嗎?這是很多人在問(wèn)的問(wèn)題，如下是CN人才網(wǎng)小編整理的有關(guān)該問(wèn)題的解答，歡迎閱讀，如有變動(dòng)，請(qǐng)以官網(wǎng)信息為準(zhǔn)!
公積金貸款利率五年以上僅需3.25%，而商業(yè)貸款的基準(zhǔn)利率高達(dá)4.9%，即使是打9折，也需要4.41%，比公積金貸款利率高了1.16%。即使是數(shù)學(xué)不好的人也能看出來(lái)，公積金貸款利率比商貸低多了。
事實(shí)真的是醬紫的嗎?在某些情況下，公積金貸款甚至比商貸更貴，讓麻袋君幫你算一筆賬。
場(chǎng)景一：貸款年限
在某些情況下，公積金貸款真不如商貸。
受到房齡和繳費(fèi)年限影響，在某些極端情況下，公積金只能貸15-20年，而商貸能貸30年。舉個(gè)栗子：
商業(yè)貸款100萬(wàn)元，9折利率4.41%貸30年，每月還款5013元。
公積金貸款100萬(wàn)元，按照3.25%的利率貸款15年，每月還款7026元。
假設(shè)選擇商業(yè)貸款，前15年，每月就比公積金貸款能多出2013元的自由支配現(xiàn)金流。至于后15年，商貸雖然每月還要支出5013元，但那時(shí)候的你說(shuō)不定已經(jīng)財(cái)富自由了呢?
經(jīng)錢(qián)姐緊張的計(jì)算，用現(xiàn)金流計(jì)算出回報(bào)率(IRR)，每個(gè)月現(xiàn)金流的利率成本就是年化6%左右。也就是說(shuō)，我們自己手頭理財(cái)?shù)氖找嬷灰^(guò)年化6%，商貸就要比公積金更賺。
場(chǎng)景二：買(mǎi)房時(shí)機(jī)
以上海為例，首先，公積金貸款審批時(shí)間要比純商貸長(zhǎng)多了,有時(shí)候簡(jiǎn)直要等到天荒地老。一般公積金審批在一個(gè)月左右，放款時(shí)間不確定，慢的話(huà)一個(gè)月又過(guò)去了，這取決于公積金中心的貸款額度。
純商貸就省事多了，一般不到一個(gè)月審批+放款就能搞定。
所以在行情好，房?jī)r(jià)一天一漲的時(shí)候，公積金貸款因?yàn)閷徟鷷r(shí)間過(guò)長(zhǎng)很不受房東待見(jiàn)，畢竟時(shí)間就是金錢(qián)。
萬(wàn)一房東借此坐地漲價(jià)，省下來(lái)的那點(diǎn)利率就得不償失了。
場(chǎng)景三：公積金沖還商貸
這時(shí)候吃瓜群眾會(huì)不開(kāi)心了：不用公積金貸款，那我的公積金不是白交了?
錢(qián)姐建議，如果你的公積金余額很高，那你最好的做法就是——純商貸+余額提現(xiàn)。
辦下來(lái)了產(chǎn)證，如果是純商貸，按照規(guī)定，就能把公積金賬戶(hù)里的幾萬(wàn)，甚至是十幾萬(wàn)，幾十萬(wàn)馬上提取出來(lái)，瞬間擁有了一大筆現(xiàn)金流。相反，如果是公積金貸款，賬戶(hù)里的這筆錢(qián)就沒(méi)法提取出來(lái)了。
當(dāng)然，把公積金余額清零后，每月又繼續(xù)繳存公積金，這筆錢(qián)也不用浪費(fèi)。公積金還有一項(xiàng)重要的技巧，就是使用直系親屬的公積金沖還商業(yè)貸款(直系親屬的名字無(wú)須上產(chǎn)證)。你爸的，你媽的，基本上能把全家人的.公積金都能扣光，來(lái)沖還商貸。
憑著你的貸款買(mǎi)房，輕輕松松就能把全家人的死錢(qián)變成活錢(qián)，角角落落。
說(shuō)了這么多，其實(shí)小編想告訴你的是，年輕的時(shí)候不要給自己太大的還貸壓力，要充分創(chuàng)造可支配現(xiàn)金流，越早開(kāi)始理財(cái)越好。相信將來(lái)的自己，一定比今天的自己更瀟灑多金。
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