住房公積金的提取和使用改革分析論文

　　住房公積金制度取得巨大成績的背后，其提取與使用所顯現(xiàn)出的種種弊端已經(jīng)不能與社會主義市場經(jīng)濟突飛猛進的發(fā)展相適應(yīng)，“劫貧濟富”的制度缺陷也有悖于住房公積金制度的設(shè)計初衷,需進行改革。

　　一、當(dāng)前住房公積金提取使用存在的問題

　　1,繳存額占房屋價格的比重不，使用率低。

　　在住房公積金制度建立初期，住房公積金在職工工資中所占比重不大，但因當(dāng)時房屋價格低，其為百姓改善住房條件發(fā)揮了一定的作用。隨著我國經(jīng)濟水平的顯著提高，商品房價格水漲船高，職工繳存的住房公積金與城市里高昂的房價比起來杯水車薪。特別是對那些買不起房也用不了公積金的“夾心層”來說，住房公積金成為了一種擺設(shè)。

　　2、提取使用限制較多。

　　《住房公積金管理條例》規(guī)定的提取住房公積金及申請貸款的條件限制較多，職工租房或購房的一些必要費用不能全額提取使用。特別是當(dāng)職工遭遇家庭嚴(yán)重困難和危機，已經(jīng)喪失購房能力時，因不符合提取條件，只能眼睜睜地看著住房公積金躺在賬戶里，不能解燃眉之急。

　　3、提取和使用手續(xù)繁瑣。

　　職工辦理住房公積金提取或貸款時，不僅需要提供單位證明、身份和婚姻證件，還需要根據(jù)辦理項目的不同提供購房合同、發(fā)票、銀行還款明細(xì)、家庭收入證明等多種材料和復(fù)印件。職工每使用一次公積金，就需要準(zhǔn)備大量的證件和復(fù)印件，有時需要來回奔波幾次，給正常工作生活造成了困擾。

　　二、住房公積金提取難、使用難的原因分析

　　1、住房公積金的覆蓋而窄、繳存率低。

　　住房公積金制度設(shè)計的初衷是積少成多、互幫互助。當(dāng)前很多私企員工及農(nóng)民工沒有繳存或者繳存了很少的住房公積金，當(dāng)他們需要購房時，無法使用住房公積金貸款，賬戶里的余額對購房也起不到作用，住房公積金喪失了繳存的意義。對于一般繳存職工來說，繳存的比例不高，在動輒百萬元的房款而前，住房公積金可貸款額度低，可提取額度少，不足以滿足購房的需要，職工不得不轉(zhuǎn)而尋求高利率的商業(yè)銀行貸款，不容易享受到住房公積金的保障作用。

　　2、住房公積金屬地管理，各地資金使用不均。

　　住房公積金均以城市為單位設(shè)立為一個管理機構(gòu)，各個機構(gòu)資金獨立運營，互不通用。在北上廣等一些人員密集、房地產(chǎn)市場繁榮的大中型城市，山于住房需求量大，住房公積金使用率較高，甚至有的城市出現(xiàn)了資金入不敷出的情況。而西北部等偏遠(yuǎn)地區(qū)的住房公積金卻使用率很低，大量資金沉淀在賬戶內(nèi)。不同地區(qū)間形成了“無資金可用”和“資金無處可用”的矛后局面。對于繳存職工來說，住房公積金尚未實現(xiàn)全國聯(lián)網(wǎng)，各地提取使用政策不統(tǒng)一，異地購房或異地貸款受到多種限制，無法實現(xiàn)通取通貸，限制了一部分人提取和使用住房公積金。

　　3、當(dāng)前提取和使用政策有失公平。

　　當(dāng)前住房公積金的貸款額度是與職工繳存金額掛鉤，低收入、低繳存的職工因多種原因無法使用，其賬戶內(nèi)的資金長期享受低息存儲，而臨縮水和貶值，也成為了某些壟斷行業(yè)職工貸款的資金來源，住房公積金“劫貧濟富”的不公現(xiàn)象加劇了提取和使用難題。

　　三、對住房公積金提取和使用改革的建議

　　當(dāng)前住房公積金的提取和使用政策是基于2002年《住房公積金管理條例》制定的，因種種原因已不能滿足廣大職工的基本需求，在社會上也廣受垢病，改革迫在眉睫。對此，筆者從一名住房公積金管理人員的角度，提出幾點建議:

　　1、加大住房公積金執(zhí)法力度，提高住房公積金繳存覆蓋面。 目前的住房公積金執(zhí)法強制力缺失、執(zhí)法力度較弱，對于未繳存住房公積金的單位，尤其是非公有制企業(yè)處罰力度較不，違法成本低，達不到應(yīng)有的懲戒效果。建議強化住房公積金的執(zhí)法力度，配備專業(yè)的執(zhí)法人員，加大對不繳、少繳單位的處罰力度，逐步將住房公積金繳存擴大到私營企業(yè)、農(nóng)民工、合同工，早日實現(xiàn)“應(yīng)繳盡繳”的`目標(biāo)，維護廣大職工的合法權(quán)益。

　　2、放寬提取和貸款條件，擴大住房公積金的使用范圍。

　　近年來，國家、各省、各市先后出臺了一系列放寬提取和貸款條件的政策和措施，比如放寬租房提取條件、放寬異地貸款條件和增加重大疾病提取等。今后，住房公積金管理機構(gòu)還應(yīng)當(dāng)進一步擴大提取范圍，例如允許繳納物業(yè)費、繳納電梯費辦理提取。對于喪失購房能力的職工，如遭遇車禍重傷、見義勇為負(fù)傷、遭遇嚴(yán)重自然災(zāi)害的職工，允許其提取公積金用于家庭生活。另外，簡化提取和貸款手續(xù)，增加自動劃款、網(wǎng)上審批等高效率審批機制，逐步實現(xiàn)無紙化辦公，減少職工辦理業(yè)務(wù)的時間和成本。

　　3、統(tǒng)一提取和使用政策，實現(xiàn)業(yè)務(wù)系統(tǒng)和信息聯(lián)網(wǎng)。

　　制定全國統(tǒng)一的提取和使用政策，破除各地政策多樣的弊端。加快住房公積金管理機構(gòu)的職能整合和人員流動，建立全國垂直管理的管理體制。建立全國統(tǒng)一的住房公積金業(yè)務(wù)信息系統(tǒng)，盡快實現(xiàn)住房公積金與房產(chǎn)管理部門、戶籍部門、婚姻登記部門等多個部門的信息聯(lián)網(wǎng)，逐步實現(xiàn)業(yè)務(wù)辦理的快速化和便捷化，促進住房公積金更加科學(xué)和合理的提取和使用。