大學(xué)生理財?shù)恼撐腻\集(13篇)
在現(xiàn)實的學(xué)習(xí)、工作中，大家都寫過論文吧，借助論文可以達(dá)到探討問題進(jìn)行學(xué)術(shù)研究的目的。那么問題來了，到底應(yīng)如何寫一篇優(yōu)秀的論文呢？下面是小編為大家收集的大學(xué)生理財?shù)恼撐�，希望對大家有所幫助�?/p>
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
一、序言
個人投資理財是個人(或家庭)為了實現(xiàn)各自的愿望，將自身所擁有的各種資源投入到金融或非金融領(lǐng)域，使其保值增值并達(dá)到計劃所要求的目標(biāo)。個人理財在我國是一個新興領(lǐng)域，雖然專業(yè)金融服務(wù)業(yè)中出現(xiàn)了一批有一定經(jīng)驗的理財師，但由于我國金融業(yè)還是分業(yè)經(jīng)營，分業(yè)管理的模式，理財師們往往只是在自己專業(yè)的方面有所擅長，這與個人理財是全方位服務(wù)的要求出現(xiàn)了背離，加上理財師們所針對的都是高端客戶，收取相對較高的傭金，使個人理財?shù)钠占昂屯茝V受到了很大的限制。
對于普通人如何進(jìn)行個人理財，有關(guān)這方面的資料很少能夠發(fā)現(xiàn)，隨著個人理財需求的增加，更多的理財人都希望能夠得到相關(guān)的指導(dǎo)，以幫助他們能夠安全地進(jìn)行理財活動。本文正是希望通過引出個人理財這個話題，試圖總結(jié)和歸納普通理財者的一些誤解和錯誤行為，通過大家所熟知的一些理財工具入手進(jìn)行分析，幫助和加深個人理財者對一些正確理財原則的印象，并給出相關(guān)的理財建議供其參考。
二、個人投資理財存在的問題
(一)目標(biāo)不明確影響理財計劃制定
1.投資理財目標(biāo)不明確
投資理財首先需要確定好一個理財目標(biāo)，我們?yōu)槭裁匆M(jìn)行理財?確定好了目標(biāo)，結(jié)果也就成功了一半。而對于理財目標(biāo)，很多人都會這么說，我要存一筆錢結(jié)婚用，我要給孩子籌集一份教育基金，我要買一套房子和一輛車子，我要給自己退休留些養(yǎng)老保障。確實，這些都是非常好的理財愿望，但卻不是明確的理財目標(biāo)。您是否想過，如果您想買一套房子，您是想買兩室一廳80平方米的還是三室兩廳130平方米的?您是想買多層、小高層還是高層?您是準(zhǔn)備買在內(nèi)環(huán)、中環(huán)還是外環(huán)?您準(zhǔn)備什么時候買房子呢?我們在選定理財目標(biāo)的時候，很多時候只給出一個較為模糊的概念，其理財結(jié)果往往不能用貨幣精確計算，也沒有具體實現(xiàn)目標(biāo)的期限，而這樣一個模糊的概念往往只能使我們處于空想狀態(tài)，無法制定出合適的理財計劃，即使有理財計劃也會使該計劃顯得相當(dāng)?shù)拿つ亢涂斩础?/p>
2.個人目標(biāo)收益期望過高
每個理財人都會制定出自己的理財目標(biāo)，都希望通過一定的理財手段和時間的積累來實現(xiàn)夢想。但并非所有目標(biāo)都是可以實現(xiàn)的，有些目標(biāo)對于許多人來說卻是遙不可及。比如一個月收入只有20xx多元的小職員，計劃在5年內(nèi)買一套價值200多萬的房子和一輛20萬元的轎車。雖然這些都是他的夢想，但要在短短5年中實現(xiàn)它其可操作性的概率卻幾乎為零。之所以理財人在制定理財目標(biāo)時會過高的預(yù)期收益是因為每個人心中都有欲望，欲望會隨著不切實際的想法膨脹。但這對于投資理財來說并不是一件好事，過高的'目標(biāo)期望首先不符合實際，會造成理財者一直處于空想狀態(tài)，沒有與之相對應(yīng)的計劃能夠去實現(xiàn)這個目標(biāo)，其次它會使人們在理財計劃中更多的使用風(fēng)險大的工具以博取更大的收益，這并不符合理財活動一貫遵循的安全穩(wěn)健，保值增值的原則。
3.經(jīng)常僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財
理財目標(biāo)有各種各樣，有為了結(jié)婚買房買車，有為了小孩教育培養(yǎng)，有為了退休后養(yǎng)老生活等等，這些最基本的理財目標(biāo)是我們一生中都會遇到的問題。然而在一般的理財過程中，往往會將這些目標(biāo)獨立分開，即僅僅為單一目標(biāo)進(jìn)行理財，這也是理財人在制定理財目標(biāo)時經(jīng)常犯的一個錯誤。因為這些目標(biāo)都處于我們生命周期的不同階段，在某一階段，我們的理財活動只是因為該階段有某種特殊的需要，而在滿足這種需要的同時，我們不會想到在人生的后一階段可能會存在的其他潛在需求，只有等我們快進(jìn)入后一生命周期，這種潛在的需求迫在眉睫時才開始認(rèn)識到為這個潛在的需求進(jìn)行理財?shù)谋匾裕藭r我們已經(jīng)失去了最佳的理財時機(jī)。我們所缺乏的正是從人整個一生的角度去制定理財目標(biāo)，所以許理財結(jié)果往往顧此失彼，理財?shù)男Ч部上攵?/p>
(二)方法不正確使理財過程缺乏控制
1.沒有詳細(xì)的收入支出賬簿
賬簿是記錄我們收支狀況的最好工具，它不僅能夠詳細(xì)地反映出我們收入支出狀況，更能夠幫助我們進(jìn)行理財活動。但在當(dāng)今年輕一代中，很少再有人從事這項麻煩的工作。自身工作繁忙是一個原因，電子賬單的泛濫也是一個不可忽視的要素。電子賬單上有詳細(xì)貨物名稱、數(shù)量及金額，使得理財人感覺好像能對自己的消費了如指掌，但電子賬單不適合保管，而且一亂人就煩，煩了就不會花時間對電子賬單進(jìn)行匯總整理。沒有匯總的數(shù)據(jù)，也就無法掌握自己的經(jīng)濟(jì)狀況，而且由于沒有細(xì)化賬簿，將其分類處理，更不能對進(jìn)行數(shù)據(jù)之間的對比，找出消費突然增多的原因。
2.理財過程缺乏控制和調(diào)整
理財計劃一旦確定下來，理財人就認(rèn)為萬事大吉，每個月按照計劃將資金存入銀行，投入股市，購買保險，也不管理財賬戶中還有多少剩余資金，也不管現(xiàn)在市場狀況如何，也不管是否存在新的收益風(fēng)險率更高的理財產(chǎn)品。因為我們所關(guān)心的僅僅是理財結(jié)果。但有時，理財?shù)膶嶋H情況往往會和理財計劃有所差別，有時甚至差別還很大。在整個理財活動期間，風(fēng)險率高波動較大的理財工具，比如股票會出現(xiàn)較大幅度的漲跌，如果不及時監(jiān)控我們的股票賬戶余額，或者在利空壓力很大的情況下不及時賣出股票，就會造成巨大的損失，嚴(yán)重影響我們理財計劃的實施。
3.理財計劃往往難以堅持
制訂一個好的理財計劃我們費盡心思，花費了很多的人力、物力和財力，也預(yù)期獲得一個心目中的理財結(jié)果。在投資理財初期，我們都會熱情高漲，因為向往著心儀的理財目標(biāo)，感覺自己在完成一件非常偉大的事業(yè)。但熱情會隨著時間的推移慢慢消退，這時候我們很有可能在實施理財計劃時會大打折扣。有時因為出現(xiàn)意外情況，當(dāng)月花費突然增加使生活壓力很大，于是原先每月1000元的理財資金這個月只拿出800元，心想等到下個月手頭寬裕后再補上，但情況往往就是下個月拿出的可能比800元還少。另一種情況是由于理財目標(biāo)的實現(xiàn)是一個比較長的過程，并非一朝一夕，幾個多月下來，看到理財目標(biāo)離自己依舊是遙遙無期，失去了信心，最后都是自己主動放棄精心策劃的理財計劃。
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
摘要：本文通過分析大學(xué)生的理財現(xiàn)狀以及互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財?shù)挠绊�，認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)從根本上改變了大學(xué)生的理財觀念與方式；結(jié)合現(xiàn)有的互聯(lián)網(wǎng)金融理財產(chǎn)品或工具，為不同類型的大學(xué)生提出合理的理財建議。
關(guān)鍵詞：互聯(lián)網(wǎng)金融；大學(xué)生；理財；影響；建議。
理財作為一項重要的技能，能夠使人合理有效地管理自身的財務(wù)狀況，提高生活品質(zhì)；而大學(xué)生作為未來社會的新生力量與投資主體，理財技能的掌握就顯得至關(guān)重要。
被譽為日本“戰(zhàn)略之父”的大前研一認(rèn)為在校大學(xué)生需要重點培養(yǎng)三種能力：外語能力、理財能力、解決問題的能力，由此可見理財能力的重要性。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，張玉濤（20xx）分析了大學(xué)生理財?shù)目赡苄耘c重要性；劉思婷（20xx）在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下指出大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)金融理財?shù)难芯渴强尚械�，也是必要的�?0xx年被稱為“互聯(lián)網(wǎng)金融年”,以余額寶和P2P網(wǎng)貸為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融依托互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)和精神沖擊著傳統(tǒng)金融行業(yè)，從根本上改變了大學(xué)生的理財觀念與方式。
借此契機(jī)，研究互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財?shù)挠绊懀瑥亩鵀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融環(huán)境下的大學(xué)生進(jìn)行理財提出合理的建議。
1 大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀分析
理財是大學(xué)生需要掌握的重要技能之一。一方面大學(xué)生理財有其自身的特點；另一方面，我國社會長期以來缺乏對大學(xué)生理財?shù)闹匾暋?/p>
因此，我國大學(xué)生理財?shù)默F(xiàn)狀如下：
�、倮碡斮Y金特殊。
大學(xué)生在學(xué)校主要是以消費支出為主，經(jīng)濟(jì)來源大多依賴于家庭每月所給的生活費，經(jīng)濟(jì)能力不強(qiáng)，可理財?shù)馁Y金量當(dāng)然也小。但又由于經(jīng)濟(jì)來源主要依賴于家庭，因此大學(xué)生的資金流很穩(wěn)定。雖然部分同學(xué)會通過獎學(xué)金、兼職等各種渠道提高經(jīng)濟(jì)能力，但仍改變不了大學(xué)生生活依賴于家庭，經(jīng)濟(jì)能力弱的現(xiàn)狀；同時由于大學(xué)生會從多渠道增加資金，因此其資金比較破碎。所以，大學(xué)生的理財資金呈現(xiàn)出資金量小、破碎但是穩(wěn)定的特點。
�、诶碡斠庾R薄弱、觀念狹隘。
一方面，大學(xué)生理財意識缺乏。大學(xué)生在校階段是以消費為主，但許多大學(xué)生對于支出是既不記賬也無計劃，資金的結(jié)構(gòu)安排很不合理，各種消費甚至不必要消費占絕大部分，每月入不敷出也是常有現(xiàn)象。這種情況說明大學(xué)生理財意識薄弱，不可能進(jìn)行理財規(guī)劃。
另一方面，有理財意識但理財觀念狹隘。這類大學(xué)生認(rèn)為：理財是有錢人做的事，沒錢不用理財；提理財便是炒股、基金等。這都是狹隘的理財觀念，是在傳統(tǒng)的金融環(huán)境下我國社會對大學(xué)生理財不重視所產(chǎn)生的觀念。
�、劾碡敼ぞ呋虍a(chǎn)品稀缺。
互聯(lián)網(wǎng)金融迅速發(fā)展之前，我國社會上適合社會大眾的投資理財渠道并不是很多，在傳統(tǒng)金融環(huán)境下大眾使用的理財工具有銀行定存、股票、基金。這些理財工具雖然常見而且大學(xué)生也可以使用，但是這些理財工具對于大學(xué)生來說都有各自的缺陷：銀行定存收益不高，流動性差；基金的投資門檻高，有一定的風(fēng)險；股票對投資理財者的知識水平與精力要求非常高，風(fēng)險大，特別是中國的股市風(fēng)險尤其大。
除此之外，在傳統(tǒng)金融環(huán)境大學(xué)生可以使用的理財工具極其稀缺，而可以使用的股票、基金、銀行定存理財工具只是能使用，并不是很適合大學(xué)生，這也就導(dǎo)致我國大學(xué)生長期以來缺乏合適的理財實踐平臺。
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，人們對大學(xué)生的要求也逐漸從“二商”---智商、情商，發(fā)展為“三商”---智商、情商、財商。而財商與理財有著不可分割的關(guān)系，因此，大學(xué)生越來越重視理財技能的提高，但是我國大學(xué)生無論是從自身理財條件還是外部的理財大環(huán)境來看，理財現(xiàn)狀都非常嚴(yán)峻：家庭理財教育的缺失，學(xué)校理財教育側(cè)重理論、形式，社會對大學(xué)生理財?shù)闹С治⑷�。在這樣的理財環(huán)境下我國大學(xué)生的理財素質(zhì)普遍不高，理財能力低下。但是大學(xué)生的理財需求日益強(qiáng)烈，而以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，極大地滿足了大學(xué)生長期壓制的理財欲望，并且從根本上改變了大學(xué)生的理財觀念與方式。
2 互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財?shù)挠绊?/p>
①理財意識的樹立。
大學(xué)生的.理財資金量小、破碎，無法有效地利用現(xiàn)有理財工具進(jìn)行理財；而互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展，出現(xiàn)了余額寶、P2P網(wǎng)貸等理財產(chǎn)品與工具。大學(xué)生使用余額寶理財產(chǎn)品，可以將自己小量閑散的資金進(jìn)行理財，操作簡單，不需要自己管理就能獲得較高的收益；其實行T+0實時贖回制度，流動性好，還能隨時進(jìn)行網(wǎng)上消費、轉(zhuǎn)賬。這種理財方式使得大學(xué)生在實踐中體會到理財?shù)臉啡�，大學(xué)生對于理財有了新的看法，不再只重視資金的使用，也開始重視起資金的管理。漸漸地在理財實踐中樹立了自身的理財意識。
�、诶碡斢^念的改變。
在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，許多大學(xué)生認(rèn)為：理財是有錢人做的事；理財?shù)扔诔垂�；理財就是賺大錢等。這些狹隘的理財觀念長期存在于我國大學(xué)生的心中。但理財事實上是以實現(xiàn)資產(chǎn)的保值增值為目的，合理地安排自身的財務(wù)狀況，以提高應(yīng)對生活的突發(fā)情況，把握機(jī)會，提高生活的品質(zhì)�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，改變了小量、閑散的資金不能有效理財?shù)膶擂尉置�，并且收益較高，改變了大學(xué)生長期以來認(rèn)為沒有錢就不用理財，理財是有錢人做的事，理財?shù)扔诠善钡莫M隘觀念，讓大學(xué)生知道小額資金也能理財獲取收益，改變了大學(xué)生的理財觀念。
③理財方式的改變。
在傳統(tǒng)金融環(huán)境下，大學(xué)生可使用的理財工具不外乎是股票、基金、銀行定存。但這些工具在準(zhǔn)入門檻、流動性、風(fēng)險、收益等方面對于大學(xué)生來說都有各自的缺陷，并且這些理財工具并不是很適合在校大學(xué)生進(jìn)行理財使用。這也就導(dǎo)致我國大學(xué)生嚴(yán)重缺乏理財實踐平臺�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)，可以說似乎就是為了大學(xué)生這類資金群體而創(chuàng)造出來的，非常符合大學(xué)生目前的理財現(xiàn)狀。比如余額寶、P2P網(wǎng)貸、眾籌等。這些理財產(chǎn)品與工具克服了大學(xué)生資金量小、破碎的問題，滿足了大學(xué)生對于風(fēng)險、收益、流動性的需求。因此，互聯(lián)網(wǎng)金融已經(jīng)深深地改變了大學(xué)生的理財方式。
以余額寶為代表的互聯(lián)網(wǎng)金融的深深地影響了大學(xué)生的理財觀念與理財方式，在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下，大學(xué)生通過使用合適的理財產(chǎn)品與工具，在實踐中開始樹立理財意識，改變自身的理財觀念與方式；在理財過程中了解理財，學(xué)會理財，掌握理財技能，從而為以后的投資理財打好基礎(chǔ)。隨著互聯(lián)網(wǎng)金融的日益發(fā)展，會有更多的適合大學(xué)生這類群體的互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品出現(xiàn)，大學(xué)生會有更加豐富的理財實踐平臺。因此探究互聯(lián)網(wǎng)金融對大學(xué)生理財?shù)挠绊懯呛苡幸饬x的。
3 互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下大學(xué)生的理財建議
互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下出現(xiàn)了許多新的理財工具或產(chǎn)品，如第三方支付的余額寶、微信財付通，P2P網(wǎng)貸等。這些理財工具是因社會的需求而產(chǎn)生的，并且極大地滿足了理財需求者與資金需求者的需求，它們在風(fēng)險、收益、流動性、準(zhǔn)入門檻等方面都有自身的特點。而大學(xué)生由于類型的不同，各自對于理財產(chǎn)品或工具的需求也不同。因此本文將大學(xué)生分為三類：消費型、儲蓄型、收益型。然后對不同類型進(jìn)行理財建議。
�、傧M型。
這類大學(xué)生較為普遍，消費需求欲望大，容易出現(xiàn)資金支出無計劃，資金結(jié)構(gòu)安排不合理的現(xiàn)狀，這類學(xué)生對理財最不感冒，理財意識薄弱。因此，本文建議這類大學(xué)生選擇余額寶、眾籌。余額寶以簡單便捷的理財方式，獲取較好的收益，風(fēng)險小，而且流動性高，最重要的是能隨時進(jìn)行網(wǎng)上支付、轉(zhuǎn)賬。
�、趦π钚�。
這類大學(xué)生對于流動性的要求不是很高，但比較在意風(fēng)險。他們做到了開源節(jié)流，每月都會留存部分資金。但理財方式大多選擇銀行存款，且以活期為主。在通貨膨脹的環(huán)境下，我們的錢不值錢，銀行活期儲蓄的理財方式收益低到忽略不計，自己的經(jīng)濟(jì)能力只會越來越差。因此，本文建議這類大學(xué)生使用網(wǎng)上銀行定投、貨幣基金。網(wǎng)上定投實際就是銀行將傳統(tǒng)的銀行定存由線下搬到線上，理財門檻低，有一定的收益；在互聯(lián)網(wǎng)金融環(huán)境下基金也依托于互聯(lián)網(wǎng)技術(shù)在網(wǎng)上銷售，100元就可以進(jìn)行理財，流動性也較好。最重要的是這兩種理財方式風(fēng)險都很小。
③收益型。
這類大學(xué)生大多經(jīng)濟(jì)能力相對較強(qiáng)，對于理財技能也有一定的掌握，但在傳統(tǒng)金融環(huán)境下缺乏合適的理財實踐平臺。他們喜愛風(fēng)險，追求高收益。本文建議這類大學(xué)生使用p2p網(wǎng)貸。雖然風(fēng)險大，但是理財產(chǎn)品多樣，收益好，普遍在6%-12%之間，理財門檻不高，同時具備一定的流動性，非常適合追求收益的大學(xué)生進(jìn)行理財。
互聯(lián)網(wǎng)金融的出現(xiàn)很大程度上緩解了我國大學(xué)生對于理財?shù)男枨笈c現(xiàn)實稀缺、不重視的矛盾，樹立了大學(xué)生的理財意識，從根本上改變了我國大學(xué)生的理財觀念與方式。對于大學(xué)生來說，這是一個契機(jī)，也是一個開始，希望互聯(lián)網(wǎng)金融的發(fā)展會出現(xiàn)更多適合大學(xué)生理財?shù)墓ぞ吲c產(chǎn)品，也希望我國大學(xué)生能較好地利用互聯(lián)網(wǎng)金融進(jìn)行理財，樹立自己的理財意識，轉(zhuǎn)正自身的理財觀念，努力提高自己的理財技能，為將來走向社會，進(jìn)行人生的理財規(guī)劃打好基礎(chǔ)。
參考文獻(xiàn)：
[1]劉思婷。大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)金融理財研究必要性探討[J].金融與財務(wù)，20xx:43.
[2]張玉濤。我國在校大學(xué)生投資理財芻議[J].科教縱橫，20xx.
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 理財 理財觀念
隨著我國經(jīng)濟(jì)和社會的迅猛發(fā)展，人們的生活水平日益提高，消費方式和內(nèi)容日漸多樣化。而大學(xué)生這一特殊群體的消費結(jié)構(gòu)也與以往大相徑庭。但是，大學(xué)生在理財方面的知識還相當(dāng)匱乏，理財觀念尚需培養(yǎng)。
一、大學(xué)生消費及理財觀念的現(xiàn)狀
當(dāng)前在大學(xué)生中存在著以下幾個對理財認(rèn)識的錯誤觀點。
第一，“理財是有錢人的專利”。這種想法是極為錯誤的。理財顧名思義就是打理錢財。大學(xué)生手頭的錢有限，更需要理財。通過理財來實現(xiàn)資產(chǎn)的保值與增值，從而實現(xiàn)自己的目標(biāo)。
第二，“理財就是買基金、買股票”。這種觀點是不全面的。股票和基金作為理財?shù)墓ぞ�，不是理財�(shù)娜�。理財是理一生的財，也就是個人一生的現(xiàn)金流量與風(fēng)險管理。它是為達(dá)到預(yù)先設(shè)定的經(jīng)濟(jì)目標(biāo)，采取一類或多類金融投資工具，通過一種或多種途徑達(dá)成其經(jīng)濟(jì)目標(biāo)的計劃、規(guī)劃或解決方案。事實上，現(xiàn)金的安排、消費規(guī)劃、教育支出、保險費用、投資和養(yǎng)老投入等都是理財?shù)膬?nèi)容�？梢�，理財涉及生活的各方面，其內(nèi)容不單單是股票和基金。
第三，“理財可以讓人一夜暴富”。理財要求在投資活動中充分估計風(fēng)險，計算收益，并將兩者相對比，在力求財務(wù)安全的基礎(chǔ)上，實規(guī)財產(chǎn)持續(xù)穩(wěn)定的增長。那些妄想一夜暴富的人們，片面追求高收益而忽視投資風(fēng)險，結(jié)果往往被風(fēng)險吞噬，欲速則不達(dá)。
二、原因淺析
大學(xué)生已成為中國最強(qiáng)大的消費群體，“錢不夠花”、“月初富翁，月底負(fù)翁”已成為大學(xué)生中的普遍現(xiàn)象。造成這種現(xiàn)象的原因是多方面的。
首先是家庭因素及社會的影響。當(dāng)代大學(xué)生多數(shù)是20世紀(jì)90年代前后出生的獨生子女，父母望子成龍，望女成鳳。子女考上大學(xué)，父母覺得子女為自己爭光，光宗耀祖，對子女的消費有求必供，根本不問錢的用途。即便沒錢，也要借錢來滿足子女的需要。家長寧肯苦自己也不肯苦孩子。父母的這種“奉獻(xiàn)精神”強(qiáng)化了大學(xué)生的消費欲望，造成了大學(xué)生對錢財?shù)母拍詈艿�，很難從真正意義上認(rèn)識理財?shù)囊饬x。0同時，現(xiàn)在社會有諸多消費觀，如“借貸”、“信用”、“透支”等消費意識給在校大學(xué)生造成很強(qiáng)的影響�！敖裉旎魈斓腻X”、超前消費等現(xiàn)象屢見不鮮。大學(xué)生的消費心理受到不正確的價值取向和市場引導(dǎo)的影響較深。
其次是學(xué)校因素。多數(shù)學(xué)校重視對學(xué)生知識能力的培養(yǎng)，往往忽視了對學(xué)生的消費教育和理財教育。有關(guān)消費和理財?shù)恼n程對于非財務(wù)相關(guān)專業(yè)的`學(xué)生，幾乎是不開設(shè)的。各高等院校開展的各類學(xué)生活動大多是學(xué)科知識競賽或者文體活動，幾乎不涉及理財知識。由此可見，理財教育對于絕大多數(shù)高等院校來說是空白的。
最后，大學(xué)生自身消費觀的不成熟。大學(xué)生在人大學(xué)前基本上沒離開過父母，大部分時間用于學(xué)習(xí)，所有的開銷由父母操辦。人大學(xué)后。衣食住行都得自己安排，父母給生活費和其他收入成為大學(xué)生理財?shù)拈_始。此時的大學(xué)生消費心理尚處在不成熟階段，相互攀比較為普遍，這些直接影響到大學(xué)生的消費觀。
三、培養(yǎng)大學(xué)生正確理財觀的對策
為了能使大學(xué)生提高生活質(zhì)量，使他們的消費需求得以滿足，引導(dǎo)他們的消費向著正確的方向發(fā)展，促進(jìn)大學(xué)生健康成長，家長、學(xué)校和社會應(yīng)共同承擔(dān)起正確引導(dǎo)大學(xué)生消費的責(zé)任。因此，在高校開展理財教育已迫在眉睫。而從理財本身來說，家長、學(xué)校和社會只是外部保障，大學(xué)生自身理財觀念的確立以及合理理財才是起根本作用的內(nèi)部因素。
1.大學(xué)生自身要樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財。大學(xué)生要樹立正確的理財觀念，學(xué)會理財，必須提倡艱苦奮斗，不忘勤儉節(jié)約，樹立科學(xué)的消費觀。
(1)學(xué)會記賬，掌握手上錢的來龍去脈。理財最基本最有效的方法是記賬。通過記賬，能知道自己收入、花銷狀況和結(jié)余狀況。通過記賬�？梢詮拿總�月的開銷中總結(jié)出各項開支的比例和一些根本不必要花銷的項目，對不合理的花費有督導(dǎo)的作用，從而在今后的日子里加以改善，這樣一來不必要的花銷將逐漸減少，最終做到開支有計劃，節(jié)省費用。通過記賬，還能制定下一步的投資計劃，如用于購買書籍等。堅持記賬的人對自己的開銷結(jié)構(gòu)一目了然，懂得合理安排自己的錢財。
(2)對個人收入作個安排，做到合理有效。當(dāng)前，由于政府扶貧力度加大，高校的助學(xué)金比例和資助金額越來越大，獎學(xué)金的設(shè)定金額也逐年提高，大學(xué)生勤工儉學(xué)的形式和途徑越來越多樣化，越來越多的大學(xué)生積極參與勤工儉學(xué)。大學(xué)生的個人收入由原來的父母供給的單一來源向收入來源多樣化轉(zhuǎn)變。如今，大學(xué)生的個人收入包含父母供給的生活費，學(xué)校提供的獎、助學(xué)金，以及大學(xué)生自身通過勤工儉學(xué)掙來的工資等。大學(xué)生應(yīng)當(dāng)合理使用和安排個人收入，將之用于生活或?qū)W習(xí)方面，而不應(yīng)該用于請客送禮或購買用處不大的東西。大學(xué)生應(yīng)養(yǎng)成良好的儲蓄習(xí)慣，把個人收入用于普通開銷的
(3)學(xué)會正確區(qū)分什么是必需品，什么是可有可無的。在當(dāng)今經(jīng)濟(jì)全球化與后現(xiàn)代消費社會的背景下，消費結(jié)構(gòu)呈多層次和多元化。由于廣告、傳媒等效應(yīng)，外來消費文化紛繁復(fù)雜，消費的價位遠(yuǎn)遠(yuǎn)超出實際需求的滿足。商品的品牌效應(yīng)和奢侈品消費已被許多年青人所推崇。而大學(xué)生作為年輕一代受到現(xiàn)代消費思潮的深遠(yuǎn)影響，其消費具有從眾性、時尚性、易受暗示性、攀比性、個性化等特點，他們對必需品和非必需品的區(qū)分相當(dāng)模糊。因此，大學(xué)生要樹立科學(xué)的消費觀，明確自己在大學(xué)期間生活與學(xué)習(xí)必需品的范疇，抵制各種優(yōu)惠促銷的誘惑，購買商品或服務(wù)時應(yīng)該多考慮其實用價值，而不應(yīng)只為了品牌或個眭。應(yīng)該靠自己靈敏的感覺去引領(lǐng)時尚，秀出自己的特色。
(4)要合理使用信用卡，避免當(dāng)“負(fù)翁”�，F(xiàn)如今，使用信用卡消費已成為一種時尚，但是并非人人都適合使用信用卡，特別是對花錢自制力較差的大學(xué)生來說，使用信用卡需要慎之又慎。先消費后付款的消費方式，加上在刷卡過程中沒有現(xiàn)金支付的感受，往往很容易引起過度消費。因為大學(xué)生控制自己消費的能力較差，一不留神，信用卡就會透支。由于沒有固定的經(jīng)濟(jì)來源，一般不易及時還款，可能造成沒有必要的利息損失，甚至出現(xiàn)巨額透支，造成財務(wù)危機(jī)。貸記卡的透支功能也要慎用，因透支不但攢不下錢，而且成了“負(fù)翁”，其后果可能影響自己的信用度。這將得不償失。
2.營造積極健康的消費文化環(huán)境：學(xué)校、家庭和社會共同的責(zé)任。
(1)家長要更新觀念，“適度供給”，言傳身教。家長是子女最好的老
師。由于特殊的親情關(guān)系，更利于消費文化的而教育。首先，家長要率先垂范，杜絕鋪張浪費，不盲目攀比。其次，要更新觀念，“適度供給”，幫助子女培養(yǎng)合理安排預(yù)期收入和支出的意識。最后，家長應(yīng)把自己勤儉持家的行為言傳身教給子女，把自己合理的理財觀念及成功的理財案例傳授給子女，讓子女深刻體會到科學(xué)理財?shù)闹匾约氨匾�，并掌握一定的理財技巧�?/p>
(2)學(xué)校要引導(dǎo)大學(xué)生樹立正確的理財觀念。首先，利用思想道德課和心理健康課的平臺開展理財教育。理財問題歸根結(jié)底是一個思想問題，應(yīng)將理財教育納入思想道德教育中。高校應(yīng)結(jié)合大學(xué)生的生活實際和思想現(xiàn)狀，將理財教育融入思想道德教育當(dāng)中，有針對性地開展教學(xué)，提高思想道德課的實效性。在思想政治理論課的教學(xué)活動中，要幫助大學(xué)生提高思想覺悟，充分教育大學(xué)生發(fā)揚艱苦奮斗、勤儉節(jié)約等傳統(tǒng)美德，使大學(xué)生正確認(rèn)識和合理使用金錢，學(xué)會辨別是非，使自身不受錯誤思潮的影響。同時，理財教育從某種意義上來說是一種心理健康教育。高�？梢酝ㄟ^心理健康教育平臺，結(jié)合大學(xué)生的消費心理和實際情況，教育和引導(dǎo)大學(xué)生確立正確科學(xué)的理財觀。對大學(xué)貧困生，要鼓勵他們自立自強(qiáng)；對大學(xué)非貧困生，要教育他們勤儉節(jié)約。其次引導(dǎo)大學(xué)生樹立科學(xué)理財?shù)挠^念。追求“綠色消費”理念；反對鋪張浪費，講究消費效率；提倡文明消費，合理消費；體現(xiàn)環(huán)境保護(hù)的準(zhǔn)則；體現(xiàn)社會生活規(guī)范，反映公共生活準(zhǔn)則。再次，以第二課堂活動為載體，使理財知識普及化。高�？梢越柚诙n堂活動如演講、講座、小品、辯論等活動，對大學(xué)生進(jìn)行理財知識和理財觀念教育，激起學(xué)生對理財?shù)呐d趣，使他們了解理財?shù)幕A(chǔ)知識，從而引起他們對理財?shù)闹匾�。此外，可以布置實踐作業(yè)，如讓學(xué)生利用假期做家情調(diào)查、設(shè)計家庭理財報告，嘗試對家庭的收入進(jìn)行規(guī)劃安排，學(xué)會開源節(jié)流，科學(xué)理財。通過理財活動，讓大學(xué)生了解父母的艱辛。養(yǎng)成勤儉節(jié)約的習(xí)慣。
(3)社會要規(guī)范消費大環(huán)境，引領(lǐng)消費大環(huán)境向著積極健康的方向發(fā)展。如今的消費大環(huán)境不甚健康，存在著攀比性、浮夸性、不切實際等特點。這對于大學(xué)生的消費起著非常深遠(yuǎn)的負(fù)面影響。因此，規(guī)范社會消費大環(huán)境已是燃眉之急。首先，政府吸相關(guān)部門應(yīng)承擔(dān)起主要責(zé)任�？梢圆扇〗�(jīng)濟(jì)、法律等手段對畸形的不健康的消費行為實施干預(yù)。其次，社會要營造可供學(xué)生自力更生的環(huán)境。大學(xué)生在這種環(huán)境下可以通過勤工儉學(xué)獲得合理報酬，解決自身的一些生活費，從而緩解貧窮帶來的一些社會矛盾。再次，大眾傳媒應(yīng)本著負(fù)責(zé)任的態(tài)度，引導(dǎo)群眾量力而行，合理消費。
大學(xué)生是一個特殊的群體，培養(yǎng)正確的財富觀念，養(yǎng)良好的理財習(xí)慣，是大學(xué)生社會化的重要內(nèi)容之一。大學(xué)時期是大學(xué)生步入社會的準(zhǔn)備階段，是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金時期。家庭、學(xué)校和社會應(yīng)發(fā)揮各方面的優(yōu)勢，各盡其責(zé)，為大學(xué)生營造積極健康的消費文化環(huán)境，大學(xué)生也應(yīng)積極為自己創(chuàng)造條件培養(yǎng)正確的理財觀念，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，從而使自己畢業(yè)后更快地適應(yīng)社會，承擔(dān)建設(shè)社會的歷史使命。
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
摘要：大學(xué)生是未來的建設(shè)者和接班人，大學(xué)生投資理財逐漸成為社會關(guān)注的熱點，而大學(xué)生投資理財并沒有理想中發(fā)展的完善，當(dāng)前大學(xué)生投資理財存在較為嚴(yán)重的投資目的偏差、手段單一、意識薄弱等問題。本文在調(diào)查的基礎(chǔ)上分析了大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀，提出了當(dāng)前大學(xué)生投資理財存在的問題，并分析了主客觀原因，最后提出針對性對策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確的投資理財意識，促進(jìn)大學(xué)生投資理財?shù)陌l(fā)展。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；投資理財；現(xiàn)狀。
當(dāng)前，我國正處于社會轉(zhuǎn)型發(fā)展的關(guān)鍵階段，大學(xué)生是時代的未來，從大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)活動可以初步看到我國經(jīng)濟(jì)未來20年的發(fā)展趨勢。大學(xué)生作為社會的生力軍，相比高中生具有更多的經(jīng)濟(jì)自由，大學(xué)時期消費觀念也是大學(xué)生人生發(fā)展的重要階段，因此，學(xué)術(shù)界對大學(xué)生理財傾注了越來越多的關(guān)注。然而，當(dāng)前大學(xué)生投資理財發(fā)展?fàn)顩r并不理想，沒有進(jìn)行投資理財?shù)膶W(xué)生仍然占絕大多數(shù)，于我國市場經(jīng)濟(jì)未來的發(fā)展不利。因此，研究大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀及原因，幫助大學(xué)生樹立正確的理財觀念，引導(dǎo)大學(xué)生形成正確的價值觀、人生觀和世界觀具有十分重要的現(xiàn)實意義。
一、大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀
1.大學(xué)生理對觀念現(xiàn)狀
當(dāng)前，我國大學(xué)生理財己經(jīng)初步形成了較為成熟的觀念，主要體現(xiàn)在：一是在金錢方面的觀念相對而言較為正確，能夠正確對待金錢的得失，正確認(rèn)識金錢的多少與個人和社會價值的體現(xiàn)并沒有絕對的關(guān)系；二是在消費觀念方面，傳統(tǒng)的“享樂主義”思想己經(jīng)得到極大程度的遏制，大學(xué)生對金錢的消費己經(jīng)形成了初步的“計劃”,但是也存在較為明顯的盲目消費，攀比消費的情況；三是在投資理財方面，大學(xué)生當(dāng)前的月生活消費總額的資金中，月生活消費資金在800元以下的大學(xué)生所占比重為8%,月生活消費資金在800元到1500元的大學(xué)生所占的比重約76%,月生活消費資金在1500元到2500元之間的學(xué)生所占的比重約為14%,月生活消費資金2500元以上的大學(xué)生所占的比重約為2%（韓旭，張倩，20xx）；四是在創(chuàng)業(yè)投資觀念方面，盡管最近幾年自主創(chuàng)業(yè)頗為流行，但是大學(xué)生普遍對行業(yè)以及資金來源等方式存在較少的認(rèn)識，因此仍處于比較迷茫的階段。
2.大學(xué)生收入水平及資金來源
�。�1）資金來源
隨著社會經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，現(xiàn)代大學(xué)生己經(jīng)不像傳統(tǒng)大學(xué)生那樣只能依靠父母的生活費作為唯一的經(jīng)濟(jì)來源，當(dāng)代大學(xué)生課外打工、投資等也己經(jīng)成為大學(xué)生經(jīng)濟(jì)的來源渠道。根據(jù)數(shù)據(jù)顯示，當(dāng)前大學(xué)生的主要經(jīng)濟(jì)來源有家教、發(fā)傳單、超市營銷等課外兼職工作，投資金融產(chǎn)品獲取回報的投資理財工作，詳細(xì)如表1所示。
數(shù)據(jù)來源：張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費理財現(xiàn)狀的調(diào)查報告「J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，20xx,（4）：25一27.其中，勤工檢學(xué)是指校內(nèi)提供的工作機(jī)會，課余打工指家教等所有校外工作。
同時根據(jù)王毅磊（20xx）的調(diào)查數(shù)據(jù)顯示，大學(xué)生的大部分資金來源為家庭給予，所占比例為87.22%,勤工儉學(xué)占比例較少，僅占2.21%,各類獎助學(xué)金或助學(xué)貸款占比為6.85%,投資收益占比為0.47%（包括金融投資、自主創(chuàng)業(yè)、商業(yè)股份分紅等），其他來源所占比例為3.25%.由此不難看出，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)收入來源絕大部分來自于家庭，而其他部分則相對較少。
�。�2）收入水平
根據(jù)張帆，韓旭，張倩（20xx）的統(tǒng)計數(shù)據(jù)，在大學(xué)生當(dāng)前的月生活消費總額中，月生活消費資金在800元以下的大學(xué)生所占比重為8%,月生活消費資金在800元到1500元的大學(xué)生所占的比重約76%,月生活消費資金在1500元到2500元之間的學(xué)生所占的比重約為14%,月生活消費資金2500元以上的大學(xué)生所占的比重約為2%（圖1）。
數(shù)據(jù)來源：張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費理財現(xiàn)狀的調(diào)查報告[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)。20xx.（4）：25一27.
同時各個地區(qū)因為經(jīng)濟(jì)發(fā)展?fàn)顩r的不同，大學(xué)生的月平均消費水平也會有所不同。以深圳市為例，在20xx年，大學(xué)生每月可支配的費用在501元至1…元的占8.65%,11元至15元的占42.7590,1501元至20xx元占27.48%,20xx元至2500元的占10.94%,2500元以上的占10.18%.而在相對欠發(fā)達(dá)的武漢，約70%的大學(xué)生表示生活費在500至1000元之間，約20%的大學(xué)生其生活費在500元以下，剩余約1090的大學(xué)生其生活費在1000元以上（歐陽錢琳等，20xx）。
數(shù)據(jù)來源：�，摲�，武雪，段杰鑫。大學(xué)生理財現(xiàn)狀研究[J].重慶與世界，20xx,（7）。
不難看出，盡管各個地區(qū)的大學(xué)生可支配費用的分布比例在結(jié)構(gòu)上有所不同，但是基本上都處于500一2500元這個區(qū)間，并且大部分都集中于500一1500元的區(qū)間，在減除基本開支后可支配資金數(shù)量仍然較少，基本上與我國家庭經(jīng)濟(jì)水平呈現(xiàn)出相同的趨勢。
3.大學(xué)生投資理對現(xiàn)狀
儲蓄投資，這是當(dāng)前大學(xué)生最常用的投資理財方式，儲蓄不僅能夠保證資金的安全性，同時也能夠為大學(xué)生帶來一定的收益。由于現(xiàn)在的高校都會聯(lián)合商業(yè)銀行向?qū)W生派發(fā)銀行卡，以方便學(xué)費的收繳和學(xué)生日常生活的需要，因此現(xiàn)時大學(xué)生的儲蓄投資率通過這種方式己經(jīng)達(dá)到78%.而且在信息化時代，儲蓄的概念己經(jīng)不再是將錢存在銀行等利息，而是更加活躍的將盈余資金存在余額寶、儲蓄罐等第三方投資平臺，以獲取更高的收益，同時保證自己的快捷使用。由于大學(xué)生的大部分收入來源有著依賴性，消費模式有著對靈活性要求高等特點，大學(xué)生的儲蓄一般以短期（三個月以下）儲蓄和活期儲蓄為主，目的是在不影響其正常使用的情況下獲取較低的收益。
股票投資，從20xx年開始，我國股票市場回暖，在20xx年和20xx年前半年更是達(dá)到了一個新的高度。當(dāng)代大學(xué)生在這段時間進(jìn)入股票市場進(jìn)行股票投資的人數(shù)比較多，在20xx年6月時，根據(jù)新華社的'調(diào)查，大學(xué)生中有3190的人參與了股票投資，其中26%的人投入達(dá)到5萬元以上。但是與“炒股熱”相反的是，絕大多數(shù)學(xué)生對股票投資的專業(yè)知識掌握得較少，在進(jìn)行股票投資時往往具有投機(jī)性。
基金類投資，基金類投資是己經(jīng)存在較長時間，但是這兩年才興起的投資，尤其是依托互聯(lián)網(wǎng)金融的基金投資，更是迎來了新的投資熱。大學(xué)生的基金投資一般以購買一個月期到半年期的定期投資為主，以獲得更高的收益。但是大學(xué)生中投資基金類的人數(shù)比較少，占投資理財人數(shù)的10%左右。說明大學(xué)生對基金類投資的了解較少。除此之外，保險作為一種相對鮮為人知的理財產(chǎn)品亦尚未在大學(xué)生中普及。
通過對大學(xué)生投資理財?shù)默F(xiàn)狀分析可以看出，當(dāng)前，大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)來源仍然以父母的生活費資助為主，且可支配收入相對較少，對于大學(xué)生而言，其可用于投資理財?shù)馁Y金也就相對較少。此外，大學(xué)生投資理財?shù)姆绞街饕怨善焙突馂橹�，且進(jìn)行投資的人數(shù)并不占大多數(shù)，大學(xué)生投資理財發(fā)展并不理想。
二、大學(xué)生投資理財存在的問題
大學(xué)生投資理財大大豐富了大學(xué)生的經(jīng)濟(jì)生活，為大學(xué)生在以后的生活中正確理財打下了良好的基礎(chǔ)。但是，在研究中，本文發(fā)現(xiàn)，大學(xué)生投資理財仍然存在較多的問題，主要集中在以下方面。
1.投資目的定位偏差
現(xiàn)在的大學(xué)生大多數(shù)都出身于小康家庭，很少有學(xué)生是在艱苦的環(huán)境下長大的，即便是家庭貧窮的學(xué)生，也會受到父母的細(xì)心呵護(hù)，因此，很少有學(xué)生真正對父母所付出的辛苦有深刻的體會。在本文的前期調(diào)查中，筆者發(fā)現(xiàn)，有超過80%的學(xué)生進(jìn)行投資理財?shù)哪康氖菫榱速嵏嗟腻X供自己進(jìn)行生活、旅游、應(yīng)酬等活動的消費。在這種目的的驅(qū)使下，投資理財?shù)谋举|(zhì)己經(jīng)從正確規(guī)劃自己的資金，轉(zhuǎn)變成為通過更少的勞動獲取更多的利益。這樣的投資定位勢必在大學(xué)生價值觀形成的過程中產(chǎn)生負(fù)面影響，因此，必須引起足夠的重視。
2.投資的方式單一
通過上文中的調(diào)查現(xiàn)狀可以看出，當(dāng)前，大學(xué)生主要的投資方式集中在儲蓄投資和股票投資。儲蓄投資可以說是我國每個進(jìn)行存款的居民都在進(jìn)行的投資，但是儲蓄投資的收益較低，對于可支配資金本身就不高的大學(xué)生而言，儲蓄最大的作用不是投資，而是進(jìn)行資金的安全保管。大學(xué)生第二個主要投資途徑是股票投資，但是眾所周知，股票市場波動性大，即便是具有多年豐富經(jīng)驗的投資者在股票市場都難以把握市場的走勢，更何況對股票市場了解較少的大學(xué)生。因此，對于大學(xué)生而言，股票投資雖然可能帶來較高的收益，但與其風(fēng)險是成正比的，本文認(rèn)為，股票投資并不適合大學(xué)生投資。而相比股票投資收益略小，但風(fēng)險明顯降低的基金投資，絕大多數(shù)的學(xué)生并沒有足夠的認(rèn)識。
3.投資理對觀念薄弱
在大學(xué)生中，從事投資理財活動的大學(xué)生比重僅有12.590,可見大學(xué)生對投資理財并沒有形成有效的認(rèn)識。本文認(rèn)為，大學(xué)生之所以對投資理財活動認(rèn)識較低，主要原因在于大學(xué)生仍然處于校園中，對理財?shù)恼J(rèn)識不足，對未來的職業(yè)生涯規(guī)劃以及生活安排不足，不能認(rèn)識到投資的重要性。另外，大學(xué)生對父母的依賴性比較重，非常依賴家長的生活費。
三、大學(xué)生投資理財問題的主要原因
1.客觀因素
首先是經(jīng)濟(jì)發(fā)展價值觀念的束縛。當(dāng)前，大學(xué)生投資理財發(fā)展相對落后，這與我國傳統(tǒng)的經(jīng)濟(jì)發(fā)展價值觀有重要的關(guān)系，長期以來，我國教育提倡“學(xué)而優(yōu)則仕”,提倡學(xué)生應(yīng)當(dāng)以學(xué)習(xí)為主，兼職、工作、投資被認(rèn)為是“不務(wù)正業(yè)”,這就限制了我國大學(xué)生理財觀念的發(fā)展，約束了我國大學(xué)生樹立正確的金錢觀，限制了其創(chuàng)新和競爭能力。
其次是學(xué)校教育的缺失。當(dāng)前我國的學(xué)校教育主要以應(yīng)試教育為主，而對學(xué)生進(jìn)入社會后與社會的融合對接教育、素質(zhì)教育等內(nèi)容較少，這就造成學(xué)生能夠獲取的理財途徑較少，即便有部分學(xué)生獲取了相關(guān)的理財產(chǎn)品的信息，但是受到學(xué)業(yè)壓力的影響，也沒有更多的精力進(jìn)行深入了解和分析。
最后是家庭教育的缺失。我國的傳統(tǒng)的家庭教育往往比較重視情商和智商上的培養(yǎng)，但就是尚未形成培養(yǎng)孩子財商的家庭教育理念。因此，受到家庭教育模式的影響，大學(xué)生對投資理財?shù)挠^念顯得相對薄弱。
2.主觀因素
出于規(guī)避風(fēng)險，絕大多數(shù)的大學(xué)生認(rèn)為自己對投資理財?shù)闹R掌握得較少，凡是投資就一定存在風(fēng)險，而為了規(guī)避風(fēng)險，絕大多數(shù)的大學(xué)生選擇不投資，這也就導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生對投資理財?shù)臒崆椴桓摺?/p>
四、大學(xué)生投資理財發(fā)展的建議
1.正確定位投資理對目標(biāo)
正確的投資理財目標(biāo)可以指引大學(xué)生進(jìn)行正確的投資理財活動。大學(xué)生投資理財?shù)哪康牟粦?yīng)當(dāng)是有更多的金錢可以供自己的花費，而應(yīng)當(dāng)正確規(guī)劃資金的使用，使其更好地幫助自己實現(xiàn)個人理想。當(dāng)前大學(xué)生的投資理財觀念極容易導(dǎo)致其形成不勞而獲的心理和享樂的心理，為了追求更多的金錢而進(jìn)行投資，一旦投資失利，將會形成惡性循環(huán)。因此，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)審視自己進(jìn)行投資理財?shù)某踔裕皶r調(diào)整心態(tài)，樹立以長期發(fā)展為目標(biāo)的投資理財觀念，形成正確的投資理財價值觀。
2.金融機(jī)構(gòu)應(yīng)設(shè)計適合大學(xué)生的金融產(chǎn)品
大學(xué)生投資理財方式單一與金融機(jī)構(gòu)投資理財產(chǎn)品設(shè)計有很大的關(guān)聯(lián)。當(dāng)前，金融機(jī)構(gòu)的主要目的是吸收社會資金進(jìn)行投資，因此，其主要客戶目標(biāo)是社會大眾，而沒有專門針對大學(xué)生的金融產(chǎn)品。社會大眾金融產(chǎn)品一般具有的特點是起點高，要求多，大學(xué)生入門難，這就使很多大學(xué)生止步其門外。本文建議，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)從以下方面入手，開發(fā)大學(xué)生投資理財市場。
首先，金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)認(rèn)識到大學(xué)生當(dāng)前雖然資金少，但是如果從大學(xué)時代就培養(yǎng)其投資意識，那么大學(xué)生將成為其長久的客戶，對企業(yè)在未來10到20年的發(fā)展，具有品牌宣傳的作用。其次，設(shè)計針對大學(xué)生的金融理財產(chǎn)品。大學(xué)生具有一個明顯的特點，那就是具有較高的信譽度，因此，金融機(jī)構(gòu)在進(jìn)行理財產(chǎn)品的設(shè)計時，應(yīng)當(dāng)適當(dāng)向大學(xué)生傾斜，針對大學(xué)生資金少、信用高的特點開發(fā)新的產(chǎn)品，提高大學(xué)生的投資手段。再次，加強(qiáng)對大學(xué)生投資理財產(chǎn)品的宣傳，使更多的大學(xué)生能夠獲取投資理財相關(guān)信息。
3.加強(qiáng)大學(xué)生理對觀念
大學(xué)是學(xué)生美好的時代，更是與社會接軌的地方，大學(xué)生活不僅要學(xué)習(xí)知識，同時也要學(xué)會如何規(guī)劃自己的未來。大學(xué)生不同于高中生，在告別了忙碌學(xué)習(xí)的同時，也有了更多可支配資金。而對大學(xué)生而言，尤其是現(xiàn)代大學(xué)生，學(xué)會投資理財是日后進(jìn)入社會開啟新的生活的第一步，因此，大學(xué)生必須要提高對投資理財?shù)闹匾�。同時，作為新時代的大學(xué)生，作為一個己經(jīng)超過18歲的成年人，不應(yīng)當(dāng)繼續(xù)從父母手中索要生活費。因此，必須通過一定的手段實現(xiàn)自己的獨立，這就要求大學(xué)生逐漸養(yǎng)成理財?shù)囊庾R，合理規(guī)劃資金的使用，合理進(jìn)行資金的投資，不斷使自己獲取更多的資金，不僅減輕父母的負(fù)擔(dān)，也為自己的人生打下一個良好的開端�？傊瑢τ诖髮W(xué)生而言，樹立投資理財意識是樹立正確金錢觀的基礎(chǔ)，大學(xué)生應(yīng)當(dāng)主動出擊，充分提高自身的能動作用，發(fā)揮無限的潛力，提高自身的社會適應(yīng)能力。
4.加強(qiáng)校園文化建設(shè)
當(dāng)前，大學(xué)生普遍反應(yīng)投資理財知識少，因此，對于學(xué)校而言，應(yīng)當(dāng)加強(qiáng)對大學(xué)生投資理財?shù)慕逃�，完善校園文化。大學(xué)生可以通過公開的講座、公選課等方式進(jìn)行大學(xué)生投資理財?shù)慕逃�，提高大學(xué)生對于投資理財?shù)恼J(rèn)識。同時，學(xué)校也可以開展專門的投資理財咨詢平臺，由具有豐富專業(yè)知識的教師組成委員會，對具有投資理財偏好的學(xué)生進(jìn)行指導(dǎo)，提高學(xué)生對投資理財?shù)娘L(fēng)險的規(guī)避能力。再次，校園也可以定期邀請知名的投資機(jī)構(gòu)進(jìn)行校園宣講，開展校內(nèi)投資理財模擬大賽等，全面提高學(xué)生的投資理財知識和能力。
五、結(jié)語
大學(xué)生作為我國最大的青年群體，是具有活力的群體，相比高中生而言，大學(xué)生在經(jīng)濟(jì)上具有更多的自由，比社會從業(yè)人員具有更少的生活壓力，這就為大學(xué)生進(jìn)行投資理財活動創(chuàng)造了更多的可能性。大學(xué)生是祖國的未來，大學(xué)生的理財觀念及發(fā)展情況可以預(yù)見我國未來經(jīng)濟(jì)發(fā)展的趨勢，但是，我國大學(xué)生的投資理財現(xiàn)狀并沒有理想中的好�？傮w來說，受到傳統(tǒng)經(jīng)濟(jì)價值意識、家庭和教育的觀念以及大學(xué)生規(guī)避風(fēng)險的心理，導(dǎo)致了當(dāng)前大學(xué)生投資理財定位偏差、方式單一、意識薄弱的現(xiàn)狀。這對大學(xué)生價值觀、人生觀和世界觀的重新塑造和形成，對大學(xué)生離開校園進(jìn)入社會是不利的。因此，本文建議大學(xué)生應(yīng)當(dāng)審視自己，樹立正確的投資理財觀念；建議金融機(jī)構(gòu)應(yīng)當(dāng)針對大學(xué)生的特點設(shè)計金融產(chǎn)品；家庭和學(xué)校更應(yīng)該根據(jù)時代的特點和學(xué)生發(fā)展的需求增強(qiáng)對大學(xué)生投資理財觀念的教育。
參考文獻(xiàn)：
[l]張帆，韓旭，張倩。大學(xué)生消費理財現(xiàn)狀的調(diào)查報告[J].商業(yè)經(jīng)濟(jì)，20xx,（4）：25一27.
[2]方潔。大學(xué)生投資理財狀況調(diào)查與研究一一以合肥地區(qū)高校為例[J].江蘇商論，20xx,（26）：190一191.
[3]劉瀾�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生投資理財行為研究[J].中外企業(yè)家，20xx,（7）：231一232.
[4]萬嘉旭。大學(xué)生投資理財問題研究[J」�，F(xiàn)代經(jīng)濟(jì)信息，20xx,（3）：251.
[5]�，摲迹溲�，段杰鑫。大學(xué)生理財現(xiàn)狀研究--以深圳市的調(diào)查為例[J].重慶與世界，20xx,（7）：71.
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
【摘要】
隨著社會經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，個人理財?shù)某霈F(xiàn)，推動了社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步，完善了金融體系功能。個人理財逐漸成為較普遍的經(jīng)濟(jì)現(xiàn)象，但是我國個人理財理論還未成熟，我國理財市場投資理財手段比較有限，經(jīng)濟(jì)軌跡發(fā)展存在著較多的不確定性，再加上個人理財業(yè)務(wù)不熟練，使得個人理財行業(yè)存在著一定的風(fēng)險。為了完善個人理財市場發(fā)展，本文立足于生命周期理財理論，對個人理財投資進(jìn)行研究。
【關(guān)鍵詞】
生命周期；理財理論；個人理財投資；研究
一、前言
生命周期的理財理論其核心觀點就是在特定的經(jīng)濟(jì)資源以及環(huán)境資源下，采用動態(tài)的經(jīng)濟(jì)規(guī)劃方案，分析個人終身消費最大化與個人投資之間的關(guān)系，該理論能夠?qū)纹谕顿Y組合理論有效取代，是目前為止最為直接，效果最為明顯的個人理財技術(shù)指導(dǎo)。關(guān)于生命周期理財理論的個人理財投資研究，在推動社會經(jīng)濟(jì)進(jìn)步方面具有積極的意義。
二、個人理財?shù)闹饕獌?nèi)容
良好的個人理財所能夠的目標(biāo)就是資金安全以及財務(wù)自由，實現(xiàn)這樣的個人理財目標(biāo)，需要個人理財能夠在用戶資金的流動性比較良好的基礎(chǔ)上，實現(xiàn)多項的資金管理。個人理財所包含的內(nèi)容有很多，如，合理的消費支出，用戶的住房消費、汽車消費、信用卡消費等；教育期望，良好的個人理財能夠為人們提供教育保障，而教育是社會生存的基礎(chǔ)，對教育費用進(jìn)行變動分析，調(diào)整教育投入方式；風(fēng)險保障，針對于家庭來說，個人理財能夠為家庭提供經(jīng)濟(jì)保障，防患于未然。并且保障家庭的經(jīng)濟(jì)利益；積累財富，個人理財在用戶的工資薪金基礎(chǔ)上，向用戶提供投資收入增加的方式，如購買股票、債券以及基金等；納稅安排，個人理財能夠幫助用戶在合理的范圍內(nèi)，科學(xué)的利用政策優(yōu)惠，保障老年人退休之后的生活品質(zhì)，提供商業(yè)養(yǎng)老保險，實現(xiàn)財產(chǎn)分配。以上都是個人理財?shù)慕K極目標(biāo)，而實現(xiàn)個人理財?shù)倪@些目標(biāo)，需要的在科學(xué)的理財工具下實現(xiàn)，如證券、股票、基金、外匯以及信托等[1]。
三、基于生命周期的個人理財投資組合策略
（一）單身期個人理財投資策略單身期的個人理財?shù)闹饕侵赣脩粼诋厴I(yè)至結(jié)婚的這一期間，單身期的個人理財至關(guān)重要，一般的時間為2到8年，從22歲到30歲。在這個階段的年輕人，剛剛步入到社會中，走向工作崗位。從經(jīng)濟(jì)收入上進(jìn)行分析，該階段的用戶的資金收入普遍不高，經(jīng)濟(jì)開銷比較大，同時該階段的年輕人能夠奴隸追求高薪工作，廣開財源。在能夠滿足自我資金需求的而基礎(chǔ)上，每一個月都能夠有一部分的資金余存。而針對這一部分的資金余存能夠進(jìn)行不同類型的投資，在科學(xué)的個人理財投資下，不僅能夠幫助青年人積累豐富的工作經(jīng)驗，還能夠增加其收益。從調(diào)查中發(fā)現(xiàn)，在單身期的個人理財無風(fēng)險資產(chǎn)比例占據(jù)了總投資的27%，而風(fēng)險投資比例占據(jù)了總投資的73%。風(fēng)險投資中包含有很多內(nèi)容，債券所占據(jù)比例比較大�？偟膩碚f，青年人的個人理財投資風(fēng)險配置比較多[2]。
�。ǘ┘彝ソM建期的個人理財投資策略在家庭組建的期間的個人理財，需要面臨理財格局的轉(zhuǎn)變，在該階段中，用戶的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)加重。現(xiàn)代社會中的組建家庭大部分為雙薪家庭，整體上的經(jīng)濟(jì)收入有了一定的增加，最終趨向于穩(wěn)定。在此階段中，家庭最大的經(jīng)濟(jì)支出就是購房支出，此時需要對月供進(jìn)行仔細(xì)規(guī)劃，避免造成經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)，在家庭能夠承受的范圍內(nèi)。在家庭組建期也是新生兒誕生期間，用戶需要充分考慮子女的高等教育費用，緩解子女就學(xué)壓力。在家庭中的無風(fēng)險資產(chǎn)比例在37%左右，風(fēng)險資產(chǎn)比例在63%。家庭階段的.風(fēng)險承受能力比較高，但是該部分的風(fēng)險還沒有單身期的風(fēng)險配置高[3]。
�。ㄈ┘彝コ砷L期個人理財投資策略在家庭成長階段，家庭中不再增加新生人口，伴隨著家庭中子女逐漸長大，用戶的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加。當(dāng)生活逐漸趨向于穩(wěn)定之后，家庭中的子女陸續(xù)升入大學(xué)，此時高等教育的支出，使得家庭中的經(jīng)濟(jì)支出大幅度上升。為了避免出現(xiàn)經(jīng)濟(jì)短缺，在家庭成長期，需要逐年積累凈資產(chǎn)，為家庭經(jīng)濟(jì)支出提供保障。在成長期的家庭理財中，其無風(fēng)險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在42%左右，而風(fēng)險資產(chǎn)所占據(jù)的比例在57%，同時風(fēng)險資產(chǎn)中含有的債券風(fēng)險在50%左右。從這一結(jié)果對比中能夠發(fā)現(xiàn)在家庭正在成長環(huán)節(jié)中，其風(fēng)險的承受能力比較適中，此時的家庭個人理財投資決策的制定可以實現(xiàn)無風(fēng)險資產(chǎn)投資和風(fēng)險投資搭配模式[4]。
（四）退休期個人理財投資組合策略在退休期，家庭的經(jīng)濟(jì)收入逐漸增加，支出逐漸減少，用戶的年齡逐漸增大，因此需要轉(zhuǎn)變資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，避免負(fù)債出現(xiàn)，準(zhǔn)備退休金。在用戶退休階段的個人理財投資中，需要將金融資產(chǎn)的比重降低，穩(wěn)定收益，減小風(fēng)險。經(jīng)過調(diào)查表明，當(dāng)用戶處于退休期的個人理財投資組合應(yīng)該選擇無風(fēng)險資產(chǎn)投資。隨著用戶年齡的增長，債券和基金為代表的風(fēng)險資產(chǎn)逐漸減小，以定期存款為代表的投資增加。
四、結(jié)論
綜上所述，個人理財是社會經(jīng)濟(jì)發(fā)展的基礎(chǔ)內(nèi)容之一，基于全生命周期理論的個人理財，能夠為人們提供更加周到的理財服務(wù)，降低理財風(fēng)險，同時根據(jù)用戶所處的不同階段進(jìn)行理財。在本文中對個人理財所包含的內(nèi)容進(jìn)行簡要介紹，并分析基于全生命周期的個人理財方式，通過用戶所處年齡的不同層次進(jìn)行詳細(xì)分析。
參考文獻(xiàn)
[1]易世明.基于生命周期理論的個人理財技術(shù)研究[D].重慶大學(xué),20xx.
[2]蔡逢敏.生命周期理財理論在個人理財業(yè)務(wù)中的應(yīng)用[D].對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué),20xx.
[3]徐凡.基于生命周期理財理論的個人理財投資策略研究[D].西安科技大學(xué),20xx.
[4]張展.中國城鎮(zhèn)中產(chǎn)階層家庭理財研究[D].西南財經(jīng)大學(xué),20xx.
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
摘 要：大學(xué)生理財意識淡薄和理財素養(yǎng)較低的現(xiàn)象非常普遍。高校、家庭、社會對大學(xué)生進(jìn)行理財教育是現(xiàn)代思想政治教育的新內(nèi)容。對大學(xué)生理財教育缺乏的原因，理財教育的必要性進(jìn)行了分析，對理財教育狀況提出了具體的對策。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生；理財教育；理財行為
美國學(xué)者安德森于1982年提出了理財教育的概念，理財教育指的是能夠讓人們學(xué)會如何設(shè)立理財目標(biāo)、認(rèn)識個人收入基礎(chǔ)、制訂詳盡的達(dá)到目標(biāo)的理財計劃、應(yīng)用理財計劃、調(diào)整理財計劃、評價理財目標(biāo)和理財過程的一系列環(huán)節(jié)。理財教育在很多發(fā)達(dá)國家實施較徹底、發(fā)展較成熟，大部分的學(xué)校都把理財教育納入到日常教學(xué)之中，并取得了顯著的成效。大學(xué)生的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。調(diào)查研究當(dāng)今大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，分析緣由，才能更好地實行與之相適應(yīng)的理財教育。
一、理財教育缺乏原因分析
�。ㄒ唬├碡斀逃^念落后
主流傳統(tǒng)文化引導(dǎo)人們重在公義而不在利益。對金錢、財富、商業(yè)行為一直采取貶抑、鄙視的主觀態(tài)度。古人以士農(nóng)工商的次序排列，從商者被置于社會的底層，且常常被貶為奸商。社會生活中人們以做事為人言利為恥，將談?wù)摻疱X視為一種不健康的行為。這種根深蒂固的傳統(tǒng)思想嚴(yán)重束縛了對正當(dāng)利益的追求。尤其對學(xué)生而言，讀書學(xué)習(xí)被認(rèn)為是第一要務(wù)，對理財教育則重視不夠。
�。ǘ⿲W(xué)校教育管理引導(dǎo)缺乏
初等教育階段，學(xué)校、學(xué)生面臨著巨大的升學(xué)壓力，學(xué)校更看重對學(xué)生智商的培養(yǎng)，對學(xué)生的情商培養(yǎng)和財商培養(yǎng)根本無暇顧及。而高等教育階段，種種原因?qū)е吕碡斀逃徛靶�。近年來，西南財�?jīng)大學(xué)、中央財經(jīng)大學(xué)、對外經(jīng)濟(jì)貿(mào)易大學(xué)等相繼在保險、金融等碩士研究生專業(yè)設(shè)置了與個人理財相關(guān)的保險、財務(wù)、稅務(wù)規(guī)劃等方面的研究方向。中國人民大學(xué)財政金融學(xué)院、上海財經(jīng)大學(xué)、南京大學(xué)金融系等也開設(shè)了理財規(guī)劃方向的在職碩士研究生培訓(xùn)。但是本科生方面的個人理財教育卻基本上是一片空白。國內(nèi)部分高校開設(shè)了一定的理財教育的通識選修課，對學(xué)生財商的教育引導(dǎo)也是淺嘗輒止。
�。ㄈ┘彝コ砷L環(huán)境制約
家庭環(huán)境對孩子的成長影響非常大，家庭的理財意識對孩子財商的培養(yǎng)起到示范作用，在顯性與隱性中對孩子理財活動起到至關(guān)重要的作用。國內(nèi)很多家長認(rèn)為，男孩子要窮養(yǎng)，女孩子要富養(yǎng)。內(nèi)涵就是男孩子在成長階段要吃一些苦，金錢看管的一定要嚴(yán)格，不能形成一些惡性。而對女孩子來說，養(yǎng)尊處優(yōu)的生活能夠更好地讓她在社會上生活，不至誤入歧途。這些觀念的背后是家長對孩子不放心，把孩子的成長放在自己定制的籠子里。孩子的生活、消費被父母全部承擔(dān)，避免了孩子成長應(yīng)該經(jīng)歷的“挫折”。未經(jīng)歷風(fēng)雨的子女在紛繁復(fù)雜的社會生活中，根本沒有自己的理財常識，缺乏理財能力。家長的過度操縱，導(dǎo)致理財能力嚴(yán)重滯后。
二、加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的必要性
（一）加強(qiáng)理財教育是素質(zhì)教育的內(nèi)在要求
素質(zhì)教育，是促進(jìn)學(xué)生德、智、體、美、勞幾方面全面發(fā)展，以達(dá)到提高全民素質(zhì)為目標(biāo)的教育。培養(yǎng)大學(xué)生的理財能力是大學(xué)生適應(yīng)能力和生存能力的重要內(nèi)容之一，大學(xué)生理財能力的培養(yǎng)也就成為素質(zhì)教育的必然要求。網(wǎng)絡(luò)雜志Engauge在20xx年發(fā)表的21世紀(jì)數(shù)字化時代人們應(yīng)具備的基本素養(yǎng)中，把理財素養(yǎng)作為21世紀(jì)的重要素養(yǎng)之一，其定義經(jīng)濟(jì)素養(yǎng)為對經(jīng)濟(jì)問題界定、選擇對策、消費、從中營利以及分析工作動機(jī)的一種能力，又指能通過收集組織經(jīng)濟(jì)事件，對經(jīng)濟(jì)形勢和公共政策變化進(jìn)行原因分析的一種能力。隨著我國經(jīng)濟(jì)的迅猛發(fā)展，科學(xué)合理高效地使用自己有限的金錢，力爭具備財產(chǎn)性收入成為現(xiàn)代人重要的素養(yǎng)。
�。ǘ┘訌�(qiáng)理財教育有利于培養(yǎng)大學(xué)生的財商
我國著名財商教育專家湯小明先生認(rèn)為：財商是指一個人認(rèn)識、創(chuàng)造和管理金錢（財富）的能力。財商（FQ）、與智商（IQ）、情商（EQ）一道被稱為現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)人必備的三商。財商主要包括兩方面的內(nèi)容：一是正確認(rèn)識金錢及金錢規(guī)律的能力；二是正確運用金錢及金錢規(guī)律的能力。隨著經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，生活中涉及的理財項目也越來越多，意識到理財?shù)闹匾裕龊煤侠淼姆治�，是大勢所趨。大學(xué)生理財教育首先改變的就是財富觀念。即對財富和金錢的認(rèn)識、看法和態(tài)度，糾正中國傳統(tǒng)教育關(guān)于財富的認(rèn)知誤區(qū)。大學(xué)生理財教育通過引導(dǎo)學(xué)生理財實踐，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，形成財富的有效積累。
（三）加強(qiáng)理財教育有利于培養(yǎng)學(xué)生良好的道德品質(zhì)
通過理財教育，讓學(xué)生認(rèn)識到付出與收獲的關(guān)系，只有艱辛的付出，才能有合理的回報。父母供養(yǎng)培育子女讀書上學(xué)，學(xué)生對父母要承擔(dān)起其應(yīng)該擔(dān)負(fù)的重任，更好地培養(yǎng)學(xué)生的擔(dān)當(dāng)意識。同時理財教育能夠幫助學(xué)生對生源地貸款、通訊承諾業(yè)務(wù)、信用卡等的'有效合理利用，進(jìn)一步強(qiáng)化學(xué)生的誠信意識。擔(dān)當(dāng)意識、獨立意識、責(zé)任意識和誠信意識的形成可以讓大學(xué)生終身受用。
�。ㄋ模┘訌�(qiáng)理財教育有利于學(xué)生更好地成長
大學(xué)生具有完全行為能力，也需要處理各個方面的關(guān)系，包括金錢方面的關(guān)系，如何合理開支生活費用、如何尋找、判斷市場機(jī)會合理配置暫時閑置的生活費用、如何利用市場機(jī)會創(chuàng)造自己的個人收入等等。招商銀行發(fā)布《20xx年中國大學(xué)生財商調(diào)查報告》，該調(diào)查在全國25個城市90所高校發(fā)放了2 000份調(diào)查問卷，同時還對100位大學(xué)生進(jìn)行了深度訪問。報告發(fā)現(xiàn)，當(dāng)代大學(xué)生財商總體正朝著健康、積極的方向成長，但是也存在著不同方面、不同程度的“失衡”情況�！秷蟾妗穲�(zhí)筆描摹了四類典型“財商失衡態(tài)”族群，即“溫室族”、“財盲族”、“懶惰族”和“月光族”�！皽厥易濉北容^缺乏財商觀念、理財意識，以及對于財富未來的緊迫感；“財盲族”則缺乏足夠的理財知識；“懶惰族”懶于做出理財實踐；“月光族”難有節(jié)余，難以進(jìn)行投資理財實踐。調(diào)查數(shù)據(jù)統(tǒng)計顯示，5.1%的大學(xué)生無法保證收支平衡，7.9%的人表示從來沒有想過收支問題。但事實上，由于大學(xué)生對通貨膨脹等重要的經(jīng)濟(jì)環(huán)境變化缺乏清醒、充分的認(rèn)識，即使“收支平衡”也不能保證未來的財富健康。雖然91.8%的受訪者承認(rèn)理財?shù)闹匾�，但有儲蓄意愿的受訪者卻僅為35.9%，嘗試過金融理財?shù)母堑椭?.2%。這種反差，恰恰表明大學(xué)生受訪者的“理財意愿”停留在比較低的水平。在嘗試將節(jié)余投資金融理財產(chǎn)品的大學(xué)生中，有一半以上的人投資了股票。而基金、保險、債券等相對來說更適合非專業(yè)投資者的金融產(chǎn)品卻乏人問津。由此可見大學(xué)沒有給學(xué)生創(chuàng)造學(xué)習(xí)的平臺，不利于學(xué)生的成長成才成功。
三、關(guān)于大學(xué)生理財教育的建議
（一）學(xué)校應(yīng)加強(qiáng)對大學(xué)生的理財教育
學(xué)校相關(guān)部門可以協(xié)調(diào)各個部門，通過多渠道、多途徑對大學(xué)生開展理財教育。第一，邀請理財相關(guān)領(lǐng)域的專家（股票、保險等）開設(shè)通識選修課程。通過該課程的學(xué)習(xí)，使廣大學(xué)生了解必要的理財常識。第二，重視理財實踐活動，鼓勵大學(xué)生積極參加理財知識競技活動，參與模擬投資活動，到保險金融機(jī)構(gòu)見習(xí)。第三，充分發(fā)揮大學(xué)社團(tuán)的作用，開展以消費、理財?shù)慕逃顒樱尨髮W(xué)生掌握有效的理財知識，樹立科學(xué)的消費觀念。第四，高校結(jié)合社會理財機(jī)構(gòu)的師資力量到學(xué)校進(jìn)行宣講，召開專門的理財講座，滿足不同類型學(xué)生學(xué)習(xí)的需求。
（二）家庭應(yīng)加強(qiáng)大學(xué)生的理財教育
家庭是大學(xué)生生活和學(xué)習(xí)消費的主要環(huán)境，家庭對大學(xué)生的理財教育應(yīng)該著重做好教育和引導(dǎo)。父母對孩子進(jìn)行理財教育應(yīng)該注意一定的方式方法，有意識地教會理財?shù)闹R。在日常生活中通過細(xì)節(jié)傳遞正確的消費和理財觀念。應(yīng)該效仿猶太人關(guān)于錢的教育，有基本原則遵循：第一，每個人都要有明確的物權(quán)概念，我的就是我的，你的就是你的。要保護(hù)自己的財產(chǎn)，同時要尊重別人的財產(chǎn)。損害要賠償，侵占要付出代價。第二，對于錢或者個人財產(chǎn)要知道珍惜，不可以浪費。第三，讓孩子知道，錢是要靠自己的勞動來掙，不可以伸手向別人要。第四，讓孩子知道錢財是有限的，智慧卻是伴隨終生的。理財教育最為重要的就是灌輸給孩子們關(guān)于錢的最核心的理念，就是責(zé)任。因此，家長應(yīng)該多與孩子溝通，在自身學(xué)習(xí)提升的基礎(chǔ)上，潛移默化中培養(yǎng)孩子的理財能力。
�。ㄈ┐髮W(xué)生自身應(yīng)充實理財知識，提高理財能力
大學(xué)生應(yīng)該強(qiáng)化理財知識的學(xué)習(xí)，切實提高理財能力。開展理財教育的關(guān)鍵是大學(xué)生自身要意識到學(xué)習(xí)的重要性、緊迫性。利用一切有效的資源學(xué)習(xí)理財方面的知識，為自己實際的理財操作提供強(qiáng)大的儲備。在日常生活中善于做好預(yù)算和記賬，把自己的生活費用合理有效消費作為理財?shù)木毐鴪�。學(xué)校、網(wǎng)絡(luò)上的理財競賽活動，諸如叩富網(wǎng)的模擬大賽等等，理應(yīng)有選擇地積極參與其中，提高自己的理財能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]李桃.經(jīng)濟(jì)學(xué)專業(yè)創(chuàng)業(yè)教育課程體系的構(gòu)建[J].黑龍江高教研究，20xx（11）.
[2]劉立剛，尹艷芬，等.大學(xué)生理財教育初探[J].江西理工大學(xué)學(xué)報，20xx（2）.
[3]吳利明.對當(dāng)代大學(xué)生加強(qiáng)理財教育的思考[J].山西高等學(xué)校社會科學(xué)學(xué)報，20xx（2）.
[4]張海霞.榮辱觀視野下大學(xué)生理財教育探析[J].教育探索，20xx（12）.
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
摘要：本文對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院的大學(xué)生進(jìn)行了理財現(xiàn)狀的調(diào)查，分析了家庭、學(xué)校和社會環(huán)境對獨立學(xué)院大學(xué)生理財意識的影響，并對他們的理財現(xiàn)狀進(jìn)行分析和思考，旨在幫助他們培養(yǎng)理財技能，提高他們的“財商”。
關(guān)鍵詞：獨立學(xué)院理財教育理財現(xiàn)狀
獨立學(xué)院，是指實施本科以上學(xué)歷教育的普通高等學(xué)校與國家機(jī)構(gòu)以外的社會組織或者個人合作，利用非國家財政性經(jīng)費舉辦的實施本科學(xué)歷教育的高等學(xué)校。獨立學(xué)院是民辦高等教育的重要組成部分，隨著我國獨立學(xué)院的飛速發(fā)展和擴(kuò)招，龐大的獨立學(xué)院大學(xué)生群體已經(jīng)形成了一個不容忽視的消費群體，這個群體的理財價值觀、理財理念和理財心理的形成對社會經(jīng)濟(jì)的可持續(xù)發(fā)展至關(guān)重要。因此，研究獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育的現(xiàn)狀，把握獨立學(xué)院大學(xué)生理財?shù)男睦硖卣骱托袨閷?dǎo)向，多方面接受之相適應(yīng)的理財教育，樹立正確的道德觀、價值觀、人生觀和世界觀，從而引導(dǎo)他們更快的適應(yīng)社會。
1.獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀
1.1獨立學(xué)院大學(xué)生自身理財知識的匱乏
目前，獨立學(xué)院大學(xué)生通過課堂的學(xué)習(xí)，了解了一些理財知識，但是相當(dāng)零星且不深入。對相關(guān)理財知識缺乏認(rèn)識和了解，大部分了解的知識為課本中提到的如市場經(jīng)濟(jì)、市場運行規(guī)律、商品經(jīng)濟(jì)、貨幣流通等，于財務(wù)、投資知識所知甚少。雖然對于理財?shù)闹匾杂辛艘欢ǖ恼J(rèn)識，但仍然片面。大部分同學(xué)知道理財?shù)闹匾裕雽W(xué)會理財，但是不知道具體的途徑和方法；少部分同學(xué)認(rèn)為理財是以后的事情，現(xiàn)在作為時尚早；另外存在部分同學(xué)認(rèn)為理財只對財富多的人適用而對于大學(xué)生來講無財可理。
1.2家庭理財教育的缺乏
中國的多數(shù)家長都認(rèn)同“再窮不能窮教育，再苦不能苦孩子�！比欢聦嵶C明物極必返，現(xiàn)代的大學(xué)生多數(shù)沒有吃苦經(jīng)歷，也因而在一定程度上失去至少是部分失去獨立生活的能力。家庭是個人成長的搖籃，是人生的第一所學(xué)校，家長是子女最好的老師。家庭教育具有普遍性、特殊性、針對性、親和性、權(quán)威性等特點，對一個人的影響是潛移默化的，大學(xué)生的消費方式在很大程度上受到家長的影響。而獨立學(xué)院的大學(xué)生較多家庭條件不錯，獨生子女現(xiàn)象普遍，導(dǎo)致家長亂給、多給零用錢，從而影響了大學(xué)生的消費觀念和消費方式，給以后他們的理財教育帶來一定的困難。
1.3學(xué)校理財教育不夠
從高校的教育管理方面來看，思想政治教育對學(xué)生消費觀教育還沒有形成足夠的重視。由于思想政治教育工作者對大學(xué)生消費的認(rèn)識不足、缺乏重視實踐調(diào)查的科研風(fēng)氣等主客觀原因的影響，高校對大學(xué)生的消費情況缺少研究。其次，高�！皟烧n”教學(xué)和學(xué)校的教育活動中對大學(xué)生消費觀的教育引導(dǎo)不夠。由于對大學(xué)生的消費心理和行為了解不夠全面和客觀以及課程設(shè)置等因素，在思想品德修養(yǎng)課中缺少消費觀的專題教育，各大高校也很少有專門的消費教育方面的課程或是全校性的選修課，甚至與消費相關(guān)的講座之類的學(xué)術(shù)活動都很少，從而也難以達(dá)到真正的引導(dǎo)學(xué)生科學(xué)合理消費的目的。
1.4社會環(huán)境的影響
當(dāng)代大學(xué)生心理承受能力弱，容易受到外界因素的干擾，過分追求時尚，存在攀比消費，沒有穩(wěn)定的道德觀念和價值判斷。一些大學(xué)生片面追求新穎，關(guān)注時尚，而且存在盲目消費、攀比消費、浪費消費以及消費高科技化等不良消費行為。消費缺乏理性，消費心理不成熟，自身意志力較差，容易形成沖動消費，導(dǎo)致大多數(shù)學(xué)生每月花費基本沒有節(jié)余成為“月光族”。這些不良消費行為嚴(yán)重阻礙大學(xué)生思想道德的正常發(fā)展，造成大學(xué)生人生理想的失落和人格缺陷，致使拜金主義和享樂主義思想的滋生，導(dǎo)致大學(xué)生道德滑坡和法紀(jì)淡漠。
2.獨立學(xué)院大學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查
為客觀和深入地研究獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀，本文設(shè)計專門的調(diào)查問卷，對湖南農(nóng)業(yè)大學(xué)東方科技學(xué)院展開調(diào)查，采用分層隨機(jī)抽樣、隨機(jī)發(fā)放并按時收回問卷。共發(fā)放調(diào)查問卷400份，收回問卷400份。對取得的數(shù)據(jù)與信息進(jìn)行規(guī)范的分析，并在此基礎(chǔ)上提出研究結(jié)論和啟示。
調(diào)查問卷設(shè)計采用結(jié)構(gòu)化問卷，為了避免被調(diào)查者產(chǎn)生理解上的偏差，本文的調(diào)查問卷將盡量用簡單性和規(guī)范性語言表述，尤其注意避免出現(xiàn)提示性和誘導(dǎo)性的表述，讓調(diào)查的問題簡單明了。為了有效考察東方科技學(xué)院學(xué)生的理財觀念及行為，既要參考經(jīng)典的心理學(xué)實驗成果，也需要融合獨立學(xué)院學(xué)生的具體特點，同時國內(nèi)學(xué)者所作的一些相關(guān)的調(diào)查問卷也提供了很好的參照。因此，本文的調(diào)查問卷中的問題將有機(jī)融合這3方面的內(nèi)容來設(shè)計本文標(biāo)準(zhǔn)化的問卷試題。從問卷內(nèi)容看，為了達(dá)到問卷的客觀性和完整性要求，本文的問卷調(diào)查內(nèi)容主要涉及：客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育。
3.調(diào)查結(jié)果與分析
本部分具體從被調(diào)查者的客觀背景、投資情況、消費情況、理財教育四個層面逐一予以統(tǒng)計，對獨立學(xué)院大學(xué)生的理財現(xiàn)狀進(jìn)行全面的分析和了解。
3.1調(diào)查對象的客觀背景
經(jīng)過對回收的400份有效問卷進(jìn)行統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)：從性別看，有180位女性，220位男性。從專業(yè)分布看，有25%的被調(diào)查者屬于經(jīng)濟(jì)管理類專業(yè)，25%分布于理學(xué)、工學(xué)，25%分布于文學(xué)、法學(xué)，25%分布于農(nóng)學(xué)。被調(diào)查者都是本科學(xué)生，大一、大二、大三、大四的學(xué)生均有，采取隨機(jī)調(diào)查方式。在家庭經(jīng)濟(jì)條件和家庭所在地經(jīng)濟(jì)水平方面，大多數(shù)被調(diào)查者對家庭自身經(jīng)濟(jì)條件和家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件的.評價是一般。有35.25%的同學(xué)認(rèn)為家庭自身經(jīng)濟(jì)條件較好或很好。只有19.25%的同學(xué)評價家庭經(jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好。至于對家庭當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件評價中，有40.75%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為很好或較好，只有20%的同學(xué)評價當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)條件為不太好或很不好，尤其是評價為很不好的比例只占5.75%。這表明被調(diào)查的學(xué)生家庭經(jīng)濟(jì)條件還可以，家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生只有少部分，這也與獨立學(xué)院高昂的學(xué)費有關(guān)，雖然現(xiàn)在國家對家庭困難的學(xué)生補助較多，但經(jīng)濟(jì)較困難的家庭還是難以承受昂貴的學(xué)費。
3.2調(diào)查對象的投資情況
在調(diào)查問卷中關(guān)于投資方式一項作者根據(jù)學(xué)生的實際比較常用的投資手段設(shè)計了五個標(biāo)準(zhǔn)選項供被調(diào)查者多項選擇，在被調(diào)查的400名同學(xué)中，有61.25%的同學(xué)具有銀行儲蓄這種最基本的理財方式，而其中只有銀行儲蓄這一種投資方式的同學(xué)比例為40.25%，只有15.75%同學(xué)同時投資于銀行存款及其他如股票等工具。8.37%的同學(xué)只擁有除儲蓄外的其他諸如基金、股票等金融工具。結(jié)果表明，大多數(shù)同學(xué)的投資行為比較保守，但也由一部分同學(xué)的投資行為比較激進(jìn)，可能蘊含一些風(fēng)險，只有2%不到的同學(xué)有比較合理的投資，如合伙開餐館、開精品店等。有24.75%的同學(xué)有做兼職的，為賺取生活費或增加社會閱歷，20%不到的學(xué)生會在學(xué)校的幫助下勤工助學(xué)。此外，對投資收益評價的調(diào)查顯示大學(xué)生投資收益情況總體不佳，有投資經(jīng)歷的同學(xué)幾乎只賺回本錢，利潤可忽略不計，不過投資虧了的現(xiàn)象也基本沒有，畢竟大學(xué)生投資的本錢不多。
3.3調(diào)查對象的消費情況
調(diào)查顯示目前大學(xué)生消費水平差距較大。就年平均消費而言，有接近12.25%的同學(xué)年消費水平在4000元左右，其中4000～6000間的占17.75%，6000～8000間的占21.5%。此外，有48.5%的同學(xué)消費水平相對較高，其中25.75%的同學(xué)年消費8000～10000，更有22.75%的同學(xué)年消費在10000以上。本次在消費支出調(diào)查分析中，被調(diào)查者的消費涉及飲食、日用品、通訊、網(wǎng)絡(luò)、交際和學(xué)習(xí)支出。從支出調(diào)查情況看，交際費用支出過多，電子產(chǎn)品消費較多。在這個消費結(jié)構(gòu)中，學(xué)習(xí)、生活支出還不到總支出的2／5。說明部分大學(xué)生尚沒有合理的理財意識，存在較多的攀比心理。
3.4調(diào)查對象的理財觀念
根據(jù)設(shè)計的要求，本次調(diào)查分析了調(diào)查者對家庭和學(xué)校的理財教育的評價，同時也調(diào)查了他們對理財教育是否感興趣。家庭對大學(xué)生的理財教育有著重要的影響，因此，加強(qiáng)大學(xué)生的理財教育不可忽視家庭的作用。調(diào)查顯示，有48.25%的同學(xué)認(rèn)為獲得了良好的家庭理財教育，有22.25%的同學(xué)認(rèn)為沒有獲得良好的家庭理財教育，而其中有3.75%的同學(xué)認(rèn)為根本就沒有家庭理財教育，認(rèn)為家長幾乎沒有教育他們怎么進(jìn)行理財。進(jìn)入大學(xué)后，學(xué)校開設(shè)的理財課程又多是選修課，所以調(diào)查顯示，有28.5%的同學(xué)認(rèn)為學(xué)校開設(shè)的理財教育非常好，有41.5%的同學(xué)認(rèn)為沒有學(xué)習(xí)理財課程，其中有8%的同學(xué)認(rèn)為不曉得有理財教育課程，由此可見，獨立學(xué)院大學(xué)生理財教育還遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠，學(xué)校應(yīng)該構(gòu)建良好理財環(huán)境，應(yīng)從社會、高校、家庭和學(xué)生自身四個方面入手，共同努力、相互推動，逐步培養(yǎng)和提高獨立學(xué)院大學(xué)生理財能力。
參考文獻(xiàn)：
[1]姜福剛．影響?yīng)毩W(xué)院發(fā)展的因素及對策[J]．吉林工程技術(shù)師范學(xué)院學(xué)報，20xx，24（6）：58－59．
[2]高鳳娟．大學(xué)生理財觀現(xiàn)狀的分析與思考[J]．熱點分析，20xx，12：206．
[3]董輝，劉國聰．大學(xué)生理財教育現(xiàn)狀及其原因探究[J]．教育財會研究，20xx，21（5）：32－35．
[4]陳克娥．對大學(xué)生理財規(guī)劃輔導(dǎo)的思考[J]．社科縱橫，20xx，25（2）：64－65．
[5]王趙亮，遲淑云．加強(qiáng)大學(xué)生理財教育的思考――基于大學(xué)生消費現(xiàn)狀[J]．長春理工大學(xué)學(xué)報（高教版），20xx，5（3）：20－21．
[6]張冰秋．經(jīng)濟(jì)危機(jī)背景下在校大學(xué)生理財觀問題反思[J]．宿州學(xué)院學(xué)報，20xx，25（5）：90－95．
[7]黃偉明，周源源．我國大學(xué)生理財現(xiàn)狀的調(diào)查與思考――以廣東地區(qū)部分高校為例[J]．教育探索，20xx，11：67－69．
[8]楊小波，宋曉慧，岳華．在校大學(xué)生個人理財現(xiàn)狀調(diào)查與分析――以河北農(nóng)業(yè)大學(xué)為例[J]．高教論壇，20xx，17：100．
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
【關(guān)鍵詞】大學(xué)生 獨立學(xué)院 投資理財
大學(xué)時期是投資理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)投資理財知識和技能的黃金時期。當(dāng)前隨著我國獨立學(xué)院大學(xué)生數(shù)量規(guī)模不斷擴(kuò)大，已有許多學(xué)生開始涉及各種投資理財活動，成為投資理財一個不容忽視的消費群體。然而，獨立學(xué)院大學(xué)生還處在求學(xué)階段，大部分學(xué)費和生活開支等費用是來自于父母支持，沒有固定收入，還暫時未具備經(jīng)濟(jì)獨立的能力，但隨著生活條件的不斷提升，也有很多大學(xué)生會有一些零散的結(jié)余資金可供自己隨意支配。同時，大學(xué)生對社會上各類新鮮事物有著一定的吸引力，容易接受新型的投資理財產(chǎn)品，開始慢慢涉及各種投資理財活動。然而，當(dāng)前獨立學(xué)院大多數(shù)大學(xué)生還未具備投資理財能力，缺乏合理的理財規(guī)劃，還不能很好的利用好手里的資金等問題。本文在分析當(dāng)前獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財行為中存在問題，分析出現(xiàn)問題的'原因，并提出針對性地對策建議，以促進(jìn)大學(xué)生樹立正確投資理財觀念，完善大學(xué)生投資理財行為。
一、獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財行為現(xiàn)狀
獨立學(xué)院大學(xué)生作為一個特殊的社會群體，也面臨著投資理財問題。目前獨立學(xué)院大學(xué)生主要資金來源于父母提供的學(xué)費、生活費、學(xué)習(xí)資料費等各項開支、少數(shù)家庭經(jīng)濟(jì)困難的學(xué)生依靠國家獎助學(xué)金、助學(xué)貸款、勤工儉學(xué)、還有少數(shù)學(xué)生自我創(chuàng)業(yè)賺取收入等�？傮w看來，絕大多數(shù)獨立學(xué)院大學(xué)生不具有相對獨立、較為穩(wěn)定的經(jīng)濟(jì)來源，學(xué)生并且將大部分資金用于正常飲食、朋友聚餐、購物等方面消費，且消費過程中存在著盲目性、沖動性，幾乎很容易成為“月光族”，而出現(xiàn)沒有剩余資金進(jìn)行投資理財活動。但也還有部分獨立學(xué)院大學(xué)生每月還是有少量的現(xiàn)金余額，可以考慮進(jìn)行各種投資理財活動。
隨著目前大學(xué)生投資理財需求量的大幅增加，商業(yè)銀行、基金公司、證券機(jī)構(gòu)等金融機(jī)構(gòu)積極向大學(xué)生推出銀行定投、購買基金、炒股、炒期貨等各種投資理財產(chǎn)品，其理財產(chǎn)品的品種日益多樣化。尤其互聯(lián)網(wǎng)金融的迅速發(fā)展，余額寶、理財通等互聯(lián)網(wǎng)金融的各種投資理財產(chǎn)品也逐漸在獨立學(xué)院大學(xué)生群體頻繁出現(xiàn)，甚至成為大學(xué)生生活不可或缺的一部分。因此，獨立學(xué)院大學(xué)生也積極參加各種投資理財活動。據(jù)調(diào)查統(tǒng)計，有38.62%的獨立學(xué)院大學(xué)生購買各種投資理財產(chǎn)品，以獲得投資理財收益，獲取投資理財?shù)膶嵺`經(jīng)驗。
二、獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財行為存在的問題
（一）投資理財知識匱乏
目前獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財觀念淡薄，投資理財專業(yè)知識匱乏，也沒有明確的投資理財目標(biāo)與規(guī)劃。雖然大多數(shù)學(xué)生有強(qiáng)烈的投資理財愿望，但對投資理財概念模糊，無法進(jìn)行正確地投資理財行為[1]。85.64%以上的獨立學(xué)院大學(xué)生每月剩余資金幾乎都是以銀行活期存款方式存放，而不知道利用其他投資方式進(jìn)行增值。據(jù)調(diào)查，目前僅有14.36%的少數(shù)學(xué)生選擇互聯(lián)網(wǎng)平臺、股票、基金等方式進(jìn)行投資，但由于其投資理財知識的匱乏，很容易出現(xiàn)投資風(fēng)險增加、投資失敗的現(xiàn)象。
�。ǘ┩顿Y理財可選擇的產(chǎn)品較少
在當(dāng)前大學(xué)生參與投資理財活動熱度不斷提高時，商業(yè)銀行、證券公司、互聯(lián)網(wǎng)平臺等適時地開發(fā)出與提供基金定投、股票、余額寶、理財通等投資理財產(chǎn)品。然而，目前投資理財產(chǎn)品針對性不夠，沒有充分考慮大學(xué)生“月初資金充裕、月底資金緊張”的資金持有特性，且投資理財產(chǎn)品較少，結(jié)構(gòu)較為單一，大學(xué)生很難選到適合自己的投資理財產(chǎn)品。
�。ㄈ┩顿Y理財風(fēng)險防范意識較差
大學(xué)生在校園內(nèi)開始慢慢接觸社會，但相對于已經(jīng)完全進(jìn)入社會的人來說，大學(xué)生投資理財風(fēng)險防范意識較差。雖然目前獨立學(xué)院大學(xué)生對各種新型投資理財產(chǎn)品有強(qiáng)烈的好奇心，也希望能夠積極地參與各項投資理財活動中，但其心理承受能力較弱，辨別能力有限，其投資理財行為很容易受到外界環(huán)境影響，容易跟隨大流，其投資理財行為充滿較強(qiáng)的主觀性和隨意性，導(dǎo)致很容易出現(xiàn)投資收益不佳現(xiàn)象。
三、提升獨立學(xué)院大學(xué)生投資理財能力的對策建議
�。ㄒ唬┐髮W(xué)生自身角度
獨立學(xué)院大學(xué)生首先要學(xué)會協(xié)調(diào)好開源與節(jié)流關(guān)系，合理進(jìn)行消費，避免每月成為月光族，大學(xué)生每月有了剩余資金才可以進(jìn)行投資理財活動。同時，大學(xué)生要樹立正確的投資理財觀念，在大學(xué)期間努力學(xué)習(xí)有關(guān)投資理財方面的專業(yè)知識和逐漸積累投資理財實踐經(jīng)驗。同時，大學(xué)生在大學(xué)期間可以成立興趣小組或相關(guān)社團(tuán)，慢慢學(xué)會對個人理財進(jìn)行合理規(guī)劃，在充分了解自己的風(fēng)險偏好的基礎(chǔ)上，依據(jù)自身實際情況合理安排投資理財項目，嘗試余額寶、基金、股票等多樣化投資理財方式[2]。
（二）獨立學(xué)院角度
獨立學(xué)院通過網(wǎng)絡(luò)、廣播、宣傳欄等方式宣傳正確的投資理財知識以及學(xué)生成功的投資理財經(jīng)驗，引導(dǎo)學(xué)生在內(nèi)心中慢慢形成投資理財意識及興趣。獨立學(xué)院可以考慮為大學(xué)生開展科學(xué)合理的投資理財教育，如增設(shè)投資理財?shù)南嚓P(guān)專業(yè)課程、邀請投資理財人員開設(shè)理財知識講座、或與金融機(jī)構(gòu)聯(lián)合辦學(xué)等，讓在校大學(xué)生可以更多地接觸及學(xué)習(xí)最新的投資理財知識。另外，獨立學(xué)院還可以舉辦投資理財比賽，積極吸引與鼓勵大學(xué)生參與比賽，考慮對獲獎的大學(xué)生進(jìn)行物質(zhì)獎勵，以進(jìn)一步激發(fā)和提高學(xué)生對投資理財?shù)呐d趣和實踐能力。
�。ㄈ┙鹑跈C(jī)構(gòu)角度
金融機(jī)構(gòu)要積極深入到學(xué)校當(dāng)中，轉(zhuǎn)變經(jīng)營服務(wù)理念，為在校學(xué)生開展投資理財宣傳講座、發(fā)放投資理財相關(guān)資料等，讓更多學(xué)生了解最新的投資理財活動，并培養(yǎng)大批學(xué)生作為潛在的客戶。針對當(dāng)前互聯(lián)網(wǎng)金融平臺對大學(xué)生投資理財行為的影響，金融機(jī)構(gòu)要創(chuàng)新其投資理財產(chǎn)品和服務(wù)，為獨立學(xué)院大學(xué)生提供所需要的、合適的投資理財產(chǎn)品，比如推出網(wǎng)上投資理財產(chǎn)品、手機(jī)銀行及相關(guān)理財產(chǎn)品等，讓其投資理財產(chǎn)品更加有針對性，方便大學(xué)生使用與購買，提高大學(xué)生投資手段[3]。
�。ㄋ模┱块T角度
政府相關(guān)部門可以完善投資理財方面的相關(guān)法律法規(guī)體系，并健全投資理財產(chǎn)品的信息披露制度，為大學(xué)生投資理財創(chuàng)造一個優(yōu)良的外部環(huán)境。對于違法侵害大學(xué)生投資利益行為，要制定懲罰措施，有效保護(hù)學(xué)生的合法利益。
參考文獻(xiàn)
[1]李文博，劉紅婷，劉雨涵，李援月.大學(xué)生投資理財觀念和行為分析[J].商業(yè)文化，20xx（11）.
[2]涂智蘋，崔添龍.高校大學(xué)生投資理財現(xiàn)狀、問題及對策建議[J].經(jīng)濟(jì)視角，20xx（3）.
[3]劉瀾.互聯(lián)網(wǎng)金融背景下大學(xué)生投資理財行為研究[J].中外企業(yè)家，20xx（7）.
大學(xué)生理財?shù)恼撐?
【摘要】有很多大學(xué)生認(rèn)為“我是窮學(xué)生，哪里有錢理財？”基于這點我想說：你花錢嗎？如果花你們就是消費群體，是需要具備一定的理財知識的。理財不僅僅是有錢人的事情，理財教育是越早越好，進(jìn)行理財教育的目的主要是培養(yǎng)學(xué)生開源節(jié)流的理財意識，著重強(qiáng)調(diào)弘揚中華民族崇尚節(jié)儉的美德，學(xué)會如何有計劃的用錢，更要樹立適合自己的理財意識。生活質(zhì)量和金錢脫不了關(guān)系，財富能帶來生活安定快樂和滿足，所以我們就應(yīng)當(dāng)正視它的實際價值，我們要學(xué)會適度的創(chuàng)造財富。
【關(guān)鍵詞】理財 大學(xué)生 記賬
作為當(dāng)代大學(xué)生要加強(qiáng)財商教育，財商教育是指對金錢的了解和對金錢的應(yīng)用駕馭方面的能力，是對錢財?shù)睦硇哉J(rèn)知與運用。如何更好的認(rèn)識財富、獲得財富和對財富的有效管理，它不僅僅有助于控制大學(xué)生的財務(wù)安全，還對大學(xué)校園的諧有發(fā)展有著非常重要意義，加強(qiáng)大學(xué)生理財意識才能更好地夠幫助他們樹立正確的理財觀。有很多大學(xué)生認(rèn)為“我是窮學(xué)生，哪里有錢理財？”基于這點我想說：你花錢嗎？如果花你們就是消費群體，是需要具備一定的理財知識的。理財不僅僅是有錢人的事情，理財教育是越早越好，進(jìn)行理財教育的目的主要是培養(yǎng)學(xué)生開源節(jié)流的理財意識，著重強(qiáng)調(diào)弘揚中華民族崇尚節(jié)儉的美德，學(xué)會如何有計劃的用錢，更要樹立適合自己的理財意識。生活質(zhì)量和金錢脫不了關(guān)系，財富能帶來生活安定快樂和滿足，所以我們就應(yīng)當(dāng)正視它的實際價值，我們要學(xué)會適度的創(chuàng)造財富。
那么我們?nèi)绾螒?yīng)用我們手中的錢更好地為我們服務(wù)，給出一下建議：
一、勤儉節(jié)約，能省則省
目前大學(xué)生很多都談不上財務(wù)獨立，也沒有穩(wěn)定的收入來源，主要的資金需求就是滿足自己的生活需要。從這個角度來講，大學(xué)生遵循的理財原則應(yīng)為勤儉節(jié)約、穩(wěn)健理財。在支出方面要進(jìn)行嚴(yán)格管理，不與人攀比，不愛慕虛榮，形成節(jié)儉的寶貴品質(zhì)，同時也能夠更有效地積累凈資產(chǎn)。在投資方面要理性，不要盲目跟風(fēng)，有閑置資金可以適當(dāng)學(xué)習(xí)投資，但一定要注意風(fēng)險。進(jìn)入大學(xué)后，父母們會按學(xué)期或按月給子女提供生活費，但由于沒有獨立生活和打理大筆生活費的經(jīng)驗，許多新生容易出現(xiàn)財務(wù)問題，從考入大學(xué)后大家就面臨日常理財?shù)膯栴}。月初大手大腳，到月末就口袋空空。所以新生要學(xué)會量入為出，合理消費，最好的方式是制訂預(yù)算和做好結(jié)算。每月做好開支預(yù)算，超出預(yù)算的消費要盡量控制，不可避免的意外支出可以建立一筆備用資金，用后注意補充。沖動消費欲望可以通過出門少帶錢的方式控制。消費后就要做好記錄，可保留賬單、購物小票等收費憑據(jù)，還可用專門的小賬本記下每一筆開支，到月底時就能準(zhǔn)確做出結(jié)算。結(jié)算一是統(tǒng)計出本月的總花費，看是否超支或結(jié)余；二是算出各類花費占總花費的百分比，看消費是否合理，并根據(jù)結(jié)算的結(jié)果對下個月的花銷計劃做出調(diào)整。
生活費的管理是最關(guān)鍵的，這是占據(jù)最大一塊消費的內(nèi)容。制定每月支出計劃，能省則省。每月向父母拿到錢都要有計劃的花費：要列出清單、要學(xué)會記賬；不貪便宜，只買適合自己的東西。非常喜歡確實是非常需要的就安慰自己等以后便宜的時候再來買；同時在日常出行中身上不宜帶大面額的鈔票為了避免大額消費，這個辦法是非常好的，如果帶了也不要輕易花大額的現(xiàn)鈔，花掉十張十元錢比花掉一張一百元要慢得多。信用卡的使用問題其實頗受爭議，對于大學(xué)生來說更是如此。信用卡的問題在于其容易助長人們的消費，甚至是不良消費習(xí)慣。受還款能力所限，信用卡的債務(wù)一旦無法償還，對學(xué)習(xí)生活一定會有所影響，甚至?xí)斐蓪W(xué)生家長的'財務(wù)壓力。在此，建議使用信用卡的大學(xué)生養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，具體做法可從關(guān)注對賬單開始。只要開始關(guān)注自己的對賬單，就能夠有所發(fā)現(xiàn)。對賬單應(yīng)集中管理，以便于分析，有時間的話應(yīng)動手列出匯總表格。一方面可以觀察自己的消費行為，是否合理，能否改進(jìn)；另一方面可觀察是否發(fā)生利息費用，即產(chǎn)生成本，同時學(xué)習(xí)了解信用卡的計息方式，盡量避免不必要的支出。
二、要掌握好的理財方法
現(xiàn)在的許多大學(xué)生都具有強(qiáng)烈的投資理財愿望，雖然大學(xué)生理財?shù)脑竿謴?qiáng)烈，但是進(jìn)行如何投資理財大多數(shù)大學(xué)生對于個人小額投資理財產(chǎn)品知識也是似懂非懂，大學(xué)生應(yīng)學(xué)會和銀行打交道，了解最基本的金融常識，掌握日常開戶、查詢、存取款、轉(zhuǎn)賬及網(wǎng)上銀行、網(wǎng)上支付等業(yè)務(wù)。理財觀念可以影響人的一生。建議大學(xué)生從了解理財知識開始，要認(rèn)識和了解一些理財工具如儲蓄、保險、基金等。相關(guān)知識可以通過閱讀相關(guān)書籍、參加一些金融理財行業(yè)舉辦的相關(guān)知識培訓(xùn)講座等獲得。培養(yǎng)理財觀念的書籍市場上也有很多。需要提醒的是，大學(xué)生理財起點不要過高，以免出現(xiàn)后續(xù)資金不足造成投資半途而廢；另外，是要設(shè)定合理的預(yù)期目標(biāo)，不要妄圖“一夜暴富”。一些大學(xué)生在校期間急于嘗試進(jìn)行投資，希望早日積累投資經(jīng)驗，幫助自己日后能夠投資獲利。這個出發(fā)點是不錯的，但是在投資之前必須做好充分的準(zhǔn)備，首先就是要認(rèn)識和了解投資工具。如果是金融相關(guān)專業(yè)的學(xué)生，或是準(zhǔn)備將來從事金融領(lǐng)域工作的學(xué)生，可結(jié)合學(xué)業(yè)課程進(jìn)行系統(tǒng)學(xué)習(xí)，結(jié)合書本知識觀察市場行情。其他專業(yè)的學(xué)生可在業(yè)余時間學(xué)習(xí)投資工具的基礎(chǔ)知識，從圖書館入手，閱讀相關(guān)書籍，然后再結(jié)合市場行情進(jìn)行觀察。另外，大學(xué)生可以參加一些金融理財行業(yè)內(nèi)相關(guān)的知識講座，多接觸實踐中的投資信息。建議大學(xué)生從股票、基金、債券等基本的投資理財工具入手，從基本的基礎(chǔ)知識入手，熟悉其特點與方式后可利用自己的閑散資金進(jìn)行實踐體會，但最基本的原則是一定要找到適合自己的投資工具，堅持穩(wěn)健策略，不能急功近利。
三、給大學(xué)生建議幾點適合的投資
�。ㄒ唬┿y行定存，定存是個最簡單的理財方法，只需每個月發(fā)了工資后去銀行跑一趟。有一種期限3個月的定存，適合剛出社會的，因為剛開始理財，怕無法長期堅持，也怕中間急用扣件利息。
�。ǘ┵徺I基金，貨幣基金，也是年輕朋友投資理財不錯的選擇，一般在網(wǎng)站和股票軟件上都可以買。貨基買賣每月分紅到賬加上本金一起繼續(xù)投資。投資每天的收益都可以從基金網(wǎng)站上查詢。
�。ㄈ┏垂桑善毙枰幸欢ǖ膶I(yè)知識，是個相對復(fù)雜的理財方法，現(xiàn)在很多專業(yè)炒股的人都總是在虧損。風(fēng)險較大，建議初出社會的我們可以適當(dāng)了解學(xué)習(xí)，但不要貿(mào)然行動。
�。ㄋ模㏄2P網(wǎng)貸投資，網(wǎng)貸投資非常適合理財，只要能上網(wǎng)、滿足投資人基本年齡，就能在平臺進(jìn)行投資。網(wǎng)貸投資門檻低，很多平臺50元就能起投，利率高于銀行定存，但不超過銀行同期利率的4倍，投資期限靈活，只要注意選擇正規(guī)平臺。
四、搞好勤工儉學(xué)社會實踐
大學(xué)生還可以在不影響學(xué)業(yè)的情況下適當(dāng)勤工儉學(xué)，培養(yǎng)經(jīng)濟(jì)獨立意識，重點不在于掙多少錢，而是學(xué)會勞動自立、提早適應(yīng)社會，更懂得珍惜勞動成果，不大手大腳消費。大學(xué)生自身的理財實踐，最后將直接影響到他們將來的生活甚至是生活態(tài)度問題。我們要做時代大學(xué)生的理財先鋒楷模。大學(xué)生們通過“理財能力”的培養(yǎng)還可以鍛煉同學(xué)們自我控制力等諸多方面能力，所以“理財能力”可以被認(rèn)為是同學(xué)們應(yīng)有能力中較為重要的一項。希望所有在校的大學(xué)生們能夠培養(yǎng)好自己這一方面的能力，為日后步入社會打下良好的基礎(chǔ)。積極學(xué)習(xí)科學(xué)合理的理財觀念，培養(yǎng)良好的理財習(xí)慣對當(dāng)前大學(xué)生來說是有必要的，但與此同時，大學(xué)生也不能忘記一個前提，就是不能影響自己的學(xué)業(yè)與課程，不能過度沉迷于理財與投資。另外，就是要做好理財?shù)男睦頊?zhǔn)備，理財并不像很多大學(xué)生所想的一樣是一夜暴富或一勞永逸的，理財需要付出長期的艱苦努力，需要極大的耐心和毅力。
人生本來就是要對未來有所規(guī)劃，錢也是不例外的，合理的計劃用錢，可以讓你養(yǎng)成良好的理財觀，但是大學(xué)生一定要記住資產(chǎn)最重要的是保值，其次基于保值我們再去追求增值。
參考文獻(xiàn)
[1]劉藝紅.論大學(xué)生理財觀念的培養(yǎng)[A].河南財政稅務(wù)搞定呢過�？茖W(xué)校學(xué)報20xx（2）
[2]管尹華，周雪原.青年家庭理財穩(wěn)分析與建議[A].
[3]王永峰.淺談當(dāng)代青年人如何理財[A].集體經(jīng)濟(jì)20xx（2）
[4]張鳳林.年輕人的理財之道[A].
大學(xué)生理財?shù)恼撐?0
摘要：
資本逐利，是資本市場的一般規(guī)律。當(dāng)代大學(xué)生日益成為社會最廣泛、最強(qiáng)大的消費主體。人不理財，財不理人，面對高額的投資收益，大學(xué)生們更是摩拳擦掌，躍躍欲試。然而，投資有風(fēng)險，大學(xué)生投資理財更需謹(jǐn)慎，養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣，對大學(xué)生樹立正確的人生觀、價值觀有著極其重要的意義。
關(guān)鍵詞：
投資理財；大學(xué)生；特性分析；風(fēng)險預(yù)測
一、我國投資理財市場
1.投資理財?shù)谋匾浴Ｋ^理財，即管錢，是對自己所擁有的現(xiàn)金流量及風(fēng)險的管理。這里所說的投資理財，是指主動的理財，是投資意識與風(fēng)險承擔(dān)意識并重的理財模式。
在金融業(yè)日趨市場化的今天，個人投資理財日益火熱，其必要性主要表現(xiàn)在以下兩個方面：其一，對個人來講，投資理財可以改善個人及家庭財務(wù)狀況，提高生活質(zhì)量。金錢，是生存之根本。成功的個人理財，節(jié)制不必要的消費，預(yù)算未來開支，在節(jié)流的前提下開源，以錢生錢，以閑置資本為個人創(chuàng)造利潤，從而提升個人生活品質(zhì)。其二，對社會而言，可以通過投資理財將私人閑置資本集中起來，是社會融資的關(guān)鍵環(huán)節(jié)，有利于社會再生產(chǎn)。個人通過購買金融產(chǎn)品的行為，將資金回流于生產(chǎn)領(lǐng)域，保證了生產(chǎn)部門資金的循環(huán)，促進(jìn)再生產(chǎn)。
2.市場現(xiàn)狀。目前，我國理財市場中，金融業(yè)的銀行、證券、保險、信托等割據(jù)并立，紛紛推出多種理財產(chǎn)品，如：銀行業(yè)中的基金、債券，壽康人壽推出的e愛家長期綜合保障計劃等，但是綜合看來，我國專業(yè)理財人員缺乏、理財產(chǎn)品單一。縱觀理財市場，多數(shù)為職場人士提供投資理財渠道，工商銀行也曾推出一系列針對兒童的理財產(chǎn)品，卻鮮有機(jī)構(gòu)推出專門針對大學(xué)生的投資理財項目。
二、大學(xué)生投資現(xiàn)狀
1.有投資基礎(chǔ) 。大學(xué)生作為一群特殊的社會群體，是投資理財強(qiáng)大的潛在客戶。他們有思想、有獨立的行為能力，以家庭供給為主導(dǎo)的資金更是具有穩(wěn)定性的特點。再者，大學(xué)生群體也有通過兼職、獎學(xué)金等多方面的融資渠道，為大學(xué)生的投資理財提供了穩(wěn)定且具有彈性的資金基礎(chǔ)。
2.有投資意愿。作為有思想、有獨立行為能力、有資金使用的自主權(quán)和決定權(quán)的特殊的社會群體，大學(xué)生對投資理財表現(xiàn)出極大的興趣。然而，不少大學(xué)生因為缺少對投資理財方面的專業(yè)知識和正確的認(rèn)識，加之市場上針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品十分有限，使得他們盲目跟風(fēng)、急功近利，造成了精神、財富的雙重?fù)p失。
二、大學(xué)生投資理財分析
1.投資理財特性分析。大學(xué)生是投資理財市場上的一群特殊客戶群體，其特殊性主要表現(xiàn)在以下三個方面：其一，有較為穩(wěn)定的理財資金，主要以家庭生活供給為主導(dǎo)，輔之兼職、獎學(xué)金等額外收入，但是，大學(xué)生很難實現(xiàn)財務(wù)上的獨立；其二，有一定的知識為基礎(chǔ)，是受到過高等教育的群體，恰恰由于資金數(shù)量有限，對于投資理財表現(xiàn)出極強(qiáng)的穩(wěn)健性偏好；其三，大學(xué)生的投資理財意識仍處于萌芽階段，理財產(chǎn)品的可選擇性小，在投資理財市場上，極少有專門針對大學(xué)生的理財產(chǎn)品，需求與供給嚴(yán)重失衡。
2.投資理財重要性分析。大學(xué)生養(yǎng)成良好的投資理財習(xí)慣具有重要的意義。具體說來，首先，可以減輕家庭財務(wù)負(fù)擔(dān)，以錢生錢。在校大學(xué)生有相當(dāng)一部分來自于農(nóng)民家庭、工薪家庭，盡早學(xué)會投資理財，在很大程度上可以減輕父母負(fù)擔(dān)；其次，可以提高自我管理意識和能力，節(jié)流也是另一種意義上的開源；最后，可以更早的適應(yīng)社會生存法則，大學(xué)生雖說是投資理財?shù)钠鸩诫A段，但也是黃金階段，美國理財專家康寧漢說，“不能養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣，即使擁有博士學(xué)位，也難以擺脫貧窮”。
3.投資理財存在的問題。雖說大學(xué)生是投資理財市場最為廣泛的潛在客戶，但是，我們不難發(fā)現(xiàn)，在大學(xué)生投資理財中，存在諸多顯著的問題，如：經(jīng)驗欠缺、盲目跟風(fēng)、急功近利、選擇產(chǎn)品單一、投資理財意識淡薄、缺乏專業(yè)知識指導(dǎo)等，處于萌芽期的大學(xué)生投資理財市場任重而道遠(yuǎn)。
4.投資理財建議 。提高大學(xué)生投資理財意識和能力，已經(jīng)成為學(xué)校和社會的共識。針對上述大學(xué)生理財存在的問題，我們提出以下幾點建議：從個人角度：（1）學(xué)習(xí)專業(yè)的'理財知識，全面了解理財工具，用知識指導(dǎo)實踐；（2）加強(qiáng)經(jīng)驗交流，多從父母、老師、同學(xué)積累經(jīng)驗，開闊眼界，補己之短；（3）設(shè)立合理的理財計劃，脫離“月光族”，從練習(xí)理小財，培養(yǎng)將來理大財；（4）樹立正確的投資理財觀念，給自己一個正確的定位，切忌跟風(fēng)、急功近利、患得患失，投資有風(fēng)險，要以穩(wěn)健為先。從社會角度：（1）改善外部投資環(huán)境，做大市場規(guī)模，提供更多的、以大學(xué)生群體為主要客戶的投資理財產(chǎn)品；（2）完善理財業(yè)務(wù)的法律框架，糾正不正當(dāng)?shù)母偁幮袨�，同時，嚴(yán)格要求各理財產(chǎn)品在宣傳中做好風(fēng)險提示，以保證理財產(chǎn)品的健康發(fā)展和經(jīng)濟(jì)市場的穩(wěn)定。
三、總結(jié)
個人投資理財在資產(chǎn)的保值增值中扮演著重要的作用，對于大學(xué)生這一特殊的客戶群體，必須學(xué)會正確的、合理的投資理財，才能適應(yīng)社會生存法則。索羅斯說，“今天的市場正在被許多沒有經(jīng)歷過熊市的年輕人主導(dǎo)”，作為未來的投資理財主體，大學(xué)生必須在大學(xué)這一黃金時期，努力學(xué)習(xí)理財知識，樹立正確理財觀念，勤儉節(jié)約，穩(wěn)健當(dāng)先，合理規(guī)劃，堅持開源與節(jié)流并重，同時伴有長期的努力，要知道，投資理財并非一夜暴富，“反蝕把米”的大有人在。當(dāng)然，大學(xué)生投資理財?shù)姆绞接泻芏�，一定要根�?jù)自身情況，找到適合自己的投資項目，“膽”和“識”著實缺一不可。大學(xué)生投資理財能為今后的理財?shù)缆贩e累經(jīng)驗，對樹立正確的投資意識、人生價值觀有著積極的意義。
參考文獻(xiàn)：
[1]丁肇文，熊焱.三成大學(xué)生拿父母錢投資理財，15%大學(xué)生投資股票[N].北京晚報，20xx.
[2]柯寶紅，王珍義，李瑾.大學(xué)生投資理財方式研究――基于武漢高校的實證[J].經(jīng)濟(jì)研究導(dǎo)刊，20xx（24）.
[3]李志軍.高校學(xué)生如何理財[J].西部論叢，20xx（8）.
[4]王文勝.個人理財?shù)亩ㄎ慌c誤區(qū)[J].現(xiàn)代商業(yè)銀行，20xx（1）.
[5]張超爾.個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略的比較與借鑒[J].杭州金融研修學(xué)院學(xué)報，20xx（5）.
大學(xué)生理財?shù)恼撐?1
大學(xué)生作為一個特殊的消費群體，在當(dāng)前的經(jīng)濟(jì)生活，尤其是在引領(lǐng)消費時 尚、改善消費構(gòu)成方面起著不可替代的作用。同時我們的消費現(xiàn)狀、消費特點在 一定程度上折射出當(dāng)前大學(xué)生的生活狀態(tài)和價值取向。作為莘莘學(xué)子中的一員， 作為深切關(guān)注中國經(jīng)濟(jì)發(fā)展的一群朝氣蓬勃的大學(xué)生， 我們更應(yīng)該盡早做好理財 規(guī)劃以面對未來漫長的人生道路。這樣我們便擁有了更多的信心，未來的十年乃 至更長的時期，中國經(jīng)濟(jì)仍將保持高增長、高通脹，如何規(guī)劃自己的中長期投資 理財計劃，輕松面對未來所必須面臨的養(yǎng)老、醫(yī)療、購房、教育等壓力，這已經(jīng) 成為我們不得不思考的問題。 要想成功的投資理財，我們就需要更細(xì)致地去考慮 自己的未來。 只要弄清自己一生中各個時期可能需要什么，自己才能夠制定出一 個有效的郵資計劃來幫助自己達(dá)到目標(biāo)。
目 錄
一、基本情況
二、目前財務(wù)狀況
三、理財目標(biāo)
四、現(xiàn)金規(guī)劃
五、保險規(guī)劃
六、投資規(guī)劃
七、理財觀念
八、理財規(guī)劃總結(jié)
一、基本情況
現(xiàn)在剛進(jìn)入大學(xué)，離開了父母，有了固定的生活費，手中的錢多了起來，開始了自己支配金錢的新生活，卻往往感到不知所措。很多人在前半個月花錢大手大腳，后半個月卻過上了緊衣縮食的日子，這就是典型的不會理財?shù)谋憩F(xiàn)。
還有，我們即將步入社會，應(yīng)該對工作生活的方方面面做一個理財規(guī)劃。
二、目前財務(wù)狀況
我目前一個月的生活費是1500元，預(yù)計工作后的收入為每月4500元。
三、理財目標(biāo)
我希望在我的規(guī)劃下，有限的生活費既能滿足正常的生活需要，使我的生活多姿多彩，也能有部分節(jié)省，在畢業(yè)時可以有一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金，并且能夠使自己對財富的控制和管理能力得到大幅提高。
四、現(xiàn)金規(guī)劃
1．準(zhǔn)備一個私人賬本，把每天的花銷全部記錄上去。 2．辦一張銀行卡，定期存取款項。
3．制定一個每月消費計劃，將錢分別存在兩張卡上，這樣你的一個月就被分成15天一次。
4．把自己每個月的生活費分成3份，一份用做伙食費（800元），一份用做課余活動經(jīng)費（200元），還有一份可以用做應(yīng)急經(jīng)費（300元），剩下的可以適時分配或存入銀行。
5．減少逛街的次數(shù)，減少對商品的接觸。
6．實現(xiàn)理財計劃最重要的一點就是要懂得如何開源節(jié)流，盡量減少下飯店，吃快餐的次數(shù)，此類吃飯費用就會占我們生活費的很大一部分，理財計劃恐怕也難以實現(xiàn)。其次，還要隨時對自己的資金了如指掌，確立理財目標(biāo)。
7．每月做一個理財計劃，列出哪些是應(yīng)該買的，哪些是不必要花費的，哪些是可買可不買的，以及哪些是一定要買的但是目前暫時可以不要的，然后記錄每一次的開銷，使你的支出有清楚的了解，知道在何處刪減，為什么要刪減，以及刪減那些，月未看看哪些是必不可少的開支，哪些是可有可無的開支，哪些是不該有的開支，是否和計劃相符，如超出計劃，下月就要對不該有的開支和其他的要適當(dāng)調(diào)整自己的消費行為。
8．在做到以上幾點以后，如果本月有余額可以自動流入下個月的生活費，相應(yīng)的你就可以多存一點錢轉(zhuǎn)入下個月，行成一個良性循環(huán)的話，你畢業(yè)時會發(fā)現(xiàn)自己多了一筆小小的創(chuàng)業(yè)資金并提高了自己對財富的控制與管理能力。更重要的是在今后的生活中你可以更加有效地?fù)碛�、使用和保護(hù)財富資源，可以更加自由地安排未來的開支，實現(xiàn)個人經(jīng)濟(jì)目標(biāo)。
五、保險規(guī)劃
按保險標(biāo)的.分類：
人身保險：以人的生命和身體為投保對象，包括人壽保險、意外傷害險、健康險。 財產(chǎn)保險：以家庭財產(chǎn)為投保對象。
責(zé)任保險：以被保險人的民事賠償責(zé)任為投保對象，包括公眾責(zé)任險、產(chǎn)品責(zé)任險、職業(yè)責(zé)任險、雇主責(zé)任險。
家庭現(xiàn)在的狀況正處于家庭的成熟期與空巢期之間，父母的負(fù)擔(dān)較輕，儲蓄能力比較強(qiáng)。理財活動是準(zhǔn)備退休金，適當(dāng)進(jìn)行多元化投資，降低投資組合風(fēng)險。保險需求為意外傷害險、健康保險、養(yǎng)老保險、年金保險和財產(chǎn)險。
六、投資規(guī)劃
我的投資經(jīng)驗相對不足。估計工作以后也沒有太多的時間精力直接對股票進(jìn)行投資，況且現(xiàn)在股市低迷，前景不明朗，所以我會購買風(fēng)險較小的基金，多元化投資。下面是具體的基金產(chǎn)品配置：債券型基金60%，保本型基金20%，混合型基金20%.
以下推薦產(chǎn)品的過往收益情況
這個資產(chǎn)組合的投資收益率6.4%，雖然不是太高，但是能滿足資產(chǎn)保值的要求。當(dāng)然，隨著未來市場行情和家庭財務(wù)狀況的變化，可以隨時調(diào)整資產(chǎn)組合，確保投資理財目標(biāo)的實現(xiàn)。
七、理財觀念
1.開源節(jié)流，拒絕各種誘惑及不良理財習(xí)慣
要懂得珍惜父母給的生活費。很多大學(xué)生追品牌講檔次，虛榮，好攀比，不考慮所買物品是否符合自己及家庭的承受能力，這都是應(yīng)該杜絕的。
2．理財非生財，投資要謹(jǐn)慎
也有大學(xué)生認(rèn)為，理財就是要投資生財。其實這是一個誤區(qū)。如今，大學(xué)生炒股不是新鮮事兒，但還是要正確看待。作為尚沒有穩(wěn)定收入來源的大學(xué)生，在面對投資股市等風(fēng)險類理財產(chǎn)品的時候，別單純把它看作是“生財之道”，而應(yīng)該更注重此行為對未來了解投資市場，積累投資經(jīng)驗的作用。大學(xué)生投資切莫無顧忌的投入，可用一小部分資金投石問路。同時還要注意金融知識的學(xué)習(xí)，多為自己武裝一些知識，認(rèn)識更多的理財工具，從基礎(chǔ)入手，并要做好思想準(zhǔn)備，考慮好自己的經(jīng)濟(jì)和心理承受能力，長期的刻苦鉆研。更需要強(qiáng)調(diào)的是別過度沉迷于投資，而耽誤了正常的學(xué)習(xí)。
3．能力來自與學(xué)習(xí)和實踐經(jīng)驗的積累
常聽人以“沒有數(shù)字概念”、“天生不擅理財”等借口規(guī)避與每個人生活休戚相關(guān)的理
財問題。事實上，任何一項能力都非天生俱有，耐心學(xué)習(xí)與實際經(jīng)驗才是重點。理財能力也是一樣，也許具有數(shù)字觀念或本身學(xué)習(xí)商學(xué)、經(jīng)濟(jì)等學(xué)科者較能觸類旁通，也較有“理財意識”，但基于金錢問題乃是人生如影隨形的事，尤其現(xiàn)代經(jīng)濟(jì)日益發(fā)達(dá)，每個人都無法自免于個人理財責(zé)任之外。
八、理財規(guī)劃結(jié)論
正確的理財觀念不僅會讓你對金錢的支配有度，而且還可以鍛煉理財能力。大學(xué)階段是理財?shù)钠鸩诫A段，也是學(xué)習(xí)理財?shù)狞S金期，有正確的理財觀念做指導(dǎo)，掌握必需的理財常識，養(yǎng)成良好的理財習(xí)慣 ，將受益終生。
理財規(guī)劃的好處有以下幾點：
1. 賺錢——學(xué)會投資理財理念和方法，財富增加50%以上
2. 省錢——理財就是一種生活方式，懂得理財才會讓你更精于消費支出
3. 規(guī)避風(fēng)險——通過參加理財論壇，你的財富受損風(fēng)險減少20%以上
4. 結(jié)交高端朋友——可結(jié)交100位以上有錢人，并感受他們的磁場
5. 產(chǎn)生合作的機(jī)會——可找到3-5個以上的合作伙伴
6. 掌握財富趨勢——掌握未來3-5年的經(jīng)濟(jì)發(fā)展趨勢和財富增長機(jī)會
7. 節(jié)省學(xué)習(xí)時間——30多位理財專家與你面對面，節(jié)省你預(yù)約和拜訪的時間
8. 開闊眼界——與財經(jīng)名流、財富精英以及理財大師齊聚一堂，激蕩思維
9. 身份的象征——參會代表都是資產(chǎn)超過百萬元的成功人士，你也是財富圈里的一份子
10. 提升影響力——有機(jī)會在N多人的會場展示個人風(fēng)采和理財智慧
大學(xué)生理財?shù)恼撐?2
摘 要：隨著互聯(lián)網(wǎng)金融市場的發(fā)展，百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財產(chǎn)品，其中，“余額寶”、“微信財付通”等產(chǎn)品以其低投資、高回報，方便快捷的優(yōu)勢被人們廣泛關(guān)注，不少大學(xué)生對此也表現(xiàn)出濃厚興趣。大學(xué)生作為未來金融市場主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識儲備豐富的優(yōu)點，同時也存在風(fēng)險控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中，具有現(xiàn)實意義。
關(guān)鍵詞：大學(xué)生 互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀 余額寶 策略研究
中圖分類號：F830.9
文獻(xiàn)標(biāo)識碼：A
一、引言
互聯(lián)網(wǎng)理財是指投資者或家庭通過互聯(lián)網(wǎng)獲取商家提供的理財服務(wù)和金融資訊，根據(jù)外界條件的變化不斷調(diào)整其剩余資產(chǎn)的存在形態(tài)，以實現(xiàn)個人或家庭資產(chǎn)收益最大化的一系列活動。進(jìn)入21世紀(jì)，現(xiàn)代信息網(wǎng)絡(luò)技術(shù)迅速發(fā)展，帶動了電子商務(wù)、電子支付等互聯(lián)網(wǎng)經(jīng)濟(jì)的猛速發(fā)展。由此，第三方支付公司、電信運營商等非銀行金融機(jī)構(gòu)加快向支付結(jié)算、信用中介等傳統(tǒng)金融服務(wù)領(lǐng)域滲透�；ヂ�(lián)網(wǎng)金融在整個金融市場上扮演重要的角色，發(fā)揮著不可替代的作用。
隨著“余額寶”、“微信財付通”為首的高回報率互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品的出現(xiàn)，包括百度、騰訊、阿里巴巴、網(wǎng)易、蘇寧等幾家中國最具影響力的互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)紛紛推出自家理財產(chǎn)品。這些互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)推出的新興理財產(chǎn)品看似與銀行傳統(tǒng)的理財產(chǎn)品沒有多大區(qū)別，但是憑借良好的流動性以及高于銀行活期利率的收益率，吸引了大量理財者的注意。相較于銀行理財產(chǎn)品存在的不穩(wěn)定的收益與風(fēng)險等問題，互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品更接近于一種“傻瓜式”的理財方式，即以簡單直接的回報率作為吸引廣大理財者的準(zhǔn)繩，極大程度的簡化了操作過程中存在的風(fēng)險以及弱化了由于進(jìn)行投資非互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品而存在的不穩(wěn)定的市場風(fēng)險。
大學(xué)時代是賺取人生第一桶金的黃金時期，是理財?shù)钠鸩诫A段，大學(xué)生的可支配收入對于大學(xué)生進(jìn)行互聯(lián)網(wǎng)理財有著重要影響。從總體來看，各高校設(shè)置互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)恼n程較少，大部分大學(xué)生通過網(wǎng)絡(luò)渠道獲取有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財方面的有關(guān)知識，但是零星且不深入。大學(xué)生作為未來金融市場主力軍具有接受能力強(qiáng)、知識儲備豐富的特點，同時也存在風(fēng)險控制及承受能力不足、易沉迷網(wǎng)絡(luò)的缺點。因此，研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀并提出策略，引導(dǎo)大學(xué)生正確參與其中具有非常重要的現(xiàn)實意義。
二、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀的調(diào)查過程
為研究大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀，本著每一問題都有特定的目的的原則設(shè)計了專門的調(diào)查問卷。調(diào)查問卷針對在校大學(xué)生，采用網(wǎng)上問卷與紙質(zhì)問卷并行的方式，共發(fā)放500份調(diào)查問卷，有效回收500份。其中，男生和女生的比例分別為39.13%和60.87%。通過對調(diào)查問卷結(jié)果進(jìn)行科學(xué)的分析，在此基礎(chǔ)上得出真實的結(jié)論以及提出切實有效的建議。
三、大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財現(xiàn)狀的分析
1.大學(xué)生的投資風(fēng)險特點。
2.互聯(lián)網(wǎng)理財對大學(xué)生的影響。
調(diào)查顯示，有32.4%的大學(xué)生認(rèn)為通過互聯(lián)網(wǎng)理財可以使得理財意識增強(qiáng)，29.5%的大學(xué)生認(rèn)為可以收獲理財收益的快樂，23.7%的大學(xué)生認(rèn)為使得網(wǎng)購增加，12.9%的大學(xué)生認(rèn)為應(yīng)該將更多的資金投入其中獲取收益。從中看出，大部分大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財有較大的積極性影響，只有少部分的大學(xué)生認(rèn)為互聯(lián)網(wǎng)理財有不利影響。這種不利影響包括長時間沉迷于理財產(chǎn)品受益風(fēng)險動態(tài)走向，而荒廢學(xué)業(yè)以及產(chǎn)生的連鎖不良影響。 四、調(diào)查成果
從調(diào)查結(jié)果可以看出，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財還存在一系列的問題。首先，大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財知識匱乏，了解渠道少且認(rèn)識程度淺，互聯(lián)網(wǎng)理財品種局限于“余額寶”等最簡單的理財方式，思想較為保守；其次，大學(xué)生的互聯(lián)網(wǎng)理財觀念較為薄弱，認(rèn)為理財可有可無或者離自己比較遠(yuǎn)，同時，還有大學(xué)生在選擇互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品時過度依賴于父母，獨立性較低；最后，由于互聯(lián)網(wǎng)本身是一把雙刃劍，提供便利的同時也存在問題，個人信息被盜等缺點降低了大學(xué)生互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)膮⑴c度。
五、互聯(lián)網(wǎng)理財建議
1.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財意識，學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財知識。
大學(xué)生作為未來金融市場的主力軍，應(yīng)該多學(xué)習(xí)互聯(lián)網(wǎng)理財知識，為將來投資于更廣闊的金融市場積累經(jīng)驗和知識，同時不要鋪張浪費，把錢用在正確的'地方。雖然互聯(lián)網(wǎng)理財越來越受大學(xué)生的關(guān)注，但是大學(xué)生不能因此而沉溺于互聯(lián)網(wǎng)理財，耽誤學(xué)習(xí)，還是應(yīng)該以學(xué)習(xí)為重。
2.大學(xué)生應(yīng)該提高互聯(lián)網(wǎng)理財風(fēng)險意識。
大學(xué)生應(yīng)該具備風(fēng)險意識，加強(qiáng)個人信息保護(hù)，規(guī)范自身的投資行為，利用自己的專業(yè)知識來提高互聯(lián)網(wǎng)理財管理水平，多樣化理財以減小風(fēng)險。同時要看清當(dāng)今互聯(lián)網(wǎng)金融來勢洶洶的本質(zhì)，“理財有風(fēng)險，投資需謹(jǐn)慎”，不能輕易相信某些公司企業(yè)所做出的絕對承諾，如所謂的“固定收益”、“零風(fēng)險”等。
3.各高校應(yīng)該提供有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財課程。
學(xué)校為大學(xué)生的成長成才提供了場所，面對互聯(lián)網(wǎng)金融市場的快速發(fā)展，學(xué)校應(yīng)該為大學(xué)生開設(shè)有關(guān)于互聯(lián)網(wǎng)金融和投資理財?shù)恼n程，除《理財學(xué)》、《證券投資分析》等傳統(tǒng)必修課外，有必要增加《互聯(lián)網(wǎng)理財》、《互聯(lián)網(wǎng)理財產(chǎn)品分析》等有關(guān)互聯(lián)網(wǎng)理財?shù)倪x修課。各類專業(yè)交叉學(xué)習(xí)，有助于拓展大學(xué)生的知識面，為大學(xué)生的全面發(fā)展奠定基礎(chǔ)。
4.政府部分應(yīng)該加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)監(jiān)管。
政府部門應(yīng)該發(fā)揮對互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)的引領(lǐng)、監(jiān)管作用，加強(qiáng)對互聯(lián)網(wǎng)理財行業(yè)的監(jiān)管，有效保護(hù)理財者個人信息，提高監(jiān)管力度。改變原有的監(jiān)管模式，建立金融監(jiān)管部門與互聯(lián)網(wǎng)監(jiān)管部門聯(lián)合的跨部門監(jiān)管機(jī)制。另外，政府機(jī)構(gòu)應(yīng)積極倡導(dǎo)銀行金融機(jī)構(gòu)的利率市場化，提高各行各業(yè)的市場競爭力。
大學(xué)生理財?shù)恼撐?3
一、中國工商銀行大理分行個人理財產(chǎn)品類型分析
中國工商銀行是國內(nèi)較早開展個人理財業(yè)務(wù)的一家國有商業(yè)銀行。1998年，中國工商銀行大理分行進(jìn)行個人金融理財業(yè)務(wù)試點，并逐步發(fā)展形成“理財金賬戶”品牌，理財產(chǎn)品規(guī)模不斷擴(kuò)大，理財產(chǎn)品種不斷增多。目前，工商銀行大理分行的主要產(chǎn)品包括保本浮動收益型和非保本浮動收益型理財產(chǎn)品，如：“匯財通”、“珠聯(lián)幣合”、“穩(wěn)得利”、“靈通快線”和“步步為贏”等�！皡R財通”屬于個人外匯理財產(chǎn)品，其操作和申購贖回與封閉式基金類似。以一系列與利率、匯率、信用、股票或商品等掛鉤的結(jié)構(gòu)性產(chǎn)品為載體，其投資期限比較短，理財幣種以美元為主，預(yù)期年收益率為5%�！爸槁�(lián)幣合”理財產(chǎn)品是的境內(nèi)外市場結(jié)合投資型理財產(chǎn)品，個人可用人民幣購買此類產(chǎn)品即可參與境內(nèi)外市場投資，獲取更高收益�！胺�(wěn)得利”是以高信用等級人民幣債券(含國債、金融債、央行票據(jù)、其他債券等)的投資收益為保障，面向個人發(fā)行，到期支付本金和收益的低風(fēng)險理財產(chǎn)品。工行還自行開發(fā)設(shè)計創(chuàng)新型理財產(chǎn)品——“靈通快線”以滿足投資者現(xiàn)金管理需求。繼“靈通快線”系列理財產(chǎn)品之后又推出“步步為贏”這一款收益遞增、靈活期限、自主管理的創(chuàng)新型理財產(chǎn)品�！皷|方之珠”屬于QDII產(chǎn)品，其預(yù)期最高年化收益率2.00%，是非保本浮動收益型，認(rèn)購起點為8000美元，以1000美元為單位進(jìn)行追加，銀行可提前終止，客戶不可贖回。主要投資于全球各國、企業(yè)及金融機(jī)構(gòu)所發(fā)行的債券、票據(jù)及相關(guān)投資工具。
二、中國工商銀行大理分行主要個人理財產(chǎn)品發(fā)展趨勢
工行發(fā)行的人民幣理財產(chǎn)品數(shù)量眾多，以下按照20xx-2011年到期的理財產(chǎn)品數(shù)量和40%的抽樣比率，根據(jù)隨機(jī)數(shù)表共隨機(jī)抽取638個樣本，其中20xx年到期的樣本473個，20xx年到期的樣本93個，20xx年到期的樣本72個。從對樣本的分析情況來看，短期產(chǎn)品的平均預(yù)期收益率在逐年增加。因此，銀行的發(fā)行比重也在增加。隨著期限越長，平均預(yù)期收益率的增長水平逐漸下降。銀行理財產(chǎn)品超短期化特征明顯，超短期產(chǎn)品的預(yù)期收益有所上升，產(chǎn)品到期收益達(dá)標(biāo)率有所下降。近三年來，工行大理分行發(fā)行3個月內(nèi)的理財產(chǎn)品所占比重持續(xù)升高的同時預(yù)期收益持續(xù)上升，由20xx年的2.75%上升到20xx年的4.36%。然而，理財產(chǎn)品的到期收益達(dá)標(biāo)率卻在逐年下降。各種期限類型的理財產(chǎn)品收益達(dá)標(biāo)率都呈下降趨勢，其中4-6個月理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率下降最多。(如表1所示)近3年來，債券類和混合型理財產(chǎn)品占比有所上升，信貸類和其他理財產(chǎn)品所占比重下降。20xx年到期的理財產(chǎn)品債券類和混合類共占72.94%，票據(jù)類、打新股和類基金的發(fā)行量幾乎為零。20xx年到期的理財產(chǎn)品中，債券類、信貸類和混合型產(chǎn)品的達(dá)標(biāo)率相對較高，但與20xx年相比，各類理財產(chǎn)品的收益達(dá)標(biāo)率普遍下降。
三、工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)存在問題分析
第一，個人理財業(yè)務(wù)單一，同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重近年來，大理分行雖然越來越注重針對不同類型客戶的投資需求推陳出新。但國內(nèi)銀行的個人理財業(yè)務(wù)總體來說仍停留在初級階段。截止20xx年一季度末工行已累計發(fā)行理財產(chǎn)品5859款，雖數(shù)量眾多，但產(chǎn)品同質(zhì)化現(xiàn)象嚴(yán)重。期限不超過3個月的超短期產(chǎn)品、債券類和混合類產(chǎn)品占發(fā)行總量的七成以上，非保本浮動收益類產(chǎn)品占到總發(fā)行量的93.65%。對大理分行來說，結(jié)構(gòu)性理財、信托、票據(jù)等成本、風(fēng)險相對較高的理財業(yè)務(wù)占比較高，而基金、保險、券商理財?shù)葮I(yè)務(wù)收入較高的產(chǎn)品占比不足。這種情況導(dǎo)致了客戶的高流動性，銀行只能靠提高收益率來吸引客戶，一旦遇到類似國際金融危機(jī)沖擊時，理財產(chǎn)品容易產(chǎn)生巨大的虧損，進(jìn)而帶來系統(tǒng)性風(fēng)險。
第二，商業(yè)銀行營銷手段普遍比較缺乏工商銀行大理分行的營銷方式主要通過中國工商銀行和網(wǎng)上銀行進(jìn)行推廣和宣傳、通過營業(yè)網(wǎng)點柜臺業(yè)務(wù)員和大堂經(jīng)理提供理財產(chǎn)品咨詢推介和通過理財師對儲戶在工行的資產(chǎn)情況進(jìn)行專項理財計劃推介。但是總體來說，商業(yè)銀行的市場開拓意識不強(qiáng)，現(xiàn)行“一對一營銷”模式缺少有技術(shù)含量的營銷方式，營銷業(yè)務(wù)往往停在關(guān)系營銷的低層次上。
第三，銷售中過分強(qiáng)調(diào)收益，風(fēng)險提示不夠投資和風(fēng)險相對，投資理財產(chǎn)品可能面臨市場風(fēng)險、信用風(fēng)險、流動性風(fēng)險、信息傳遞及不可抗力等風(fēng)險，而商業(yè)銀行理財產(chǎn)品業(yè)務(wù)仍是粗放型發(fā)展，在實際業(yè)務(wù)開展過程中以銷售業(yè)績論成敗。近年來，大理地區(qū)銀行間的競爭日益激烈，市場監(jiān)管和法律規(guī)范滯后導(dǎo)致行業(yè)無序競爭、我國金融市場不發(fā)達(dá)和個人信用體系的缺失使得客戶適合度評估流于形式，給銀行理財業(yè)務(wù)的穩(wěn)健發(fā)展帶來較大風(fēng)險隱患。第四，銀行缺乏復(fù)合型專業(yè)理財人員理財服務(wù)是一項綜合金融服務(wù)，對相關(guān)服務(wù)人員的專業(yè)素質(zhì)要求非常高。但是，目前工商銀行大理分行的專業(yè)理財師數(shù)量尚未達(dá)到業(yè)務(wù)發(fā)展的要求，目前銀行的理財隊伍仍主要從前臺柜員中選拔產(chǎn)生，顯然難以應(yīng)付綜合理財服務(wù)的要求。高素質(zhì)專業(yè)團(tuán)隊的缺乏制約著工商銀行大理分行為客戶提供全面的個性化金融理財服務(wù)。
第五，發(fā)展受地區(qū)市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境制約個人理財業(yè)務(wù)也受制于地區(qū)的市場經(jīng)濟(jì)環(huán)境。大理地區(qū)的個人理財業(yè)務(wù)出現(xiàn)“發(fā)展理財產(chǎn)品為虛，固化儲蓄為實”帶來的過度價格競爭，加大投資風(fēng)險。20xx年下半年到20xx年CPI高位運行，人民銀行采取緊縮貨幣政策，同時銀監(jiān)會引入“存貸比”指標(biāo)控制銀行業(yè)風(fēng)險，直接影響了貸款業(yè)務(wù)，加大商業(yè)銀行存款壓力，商業(yè)銀行之間打起競爭存款戰(zhàn)爭。而發(fā)行理財產(chǎn)品是商業(yè)銀行爭取客戶，固化儲蓄的最有效手段之一，導(dǎo)致銀行加大理財產(chǎn)品發(fā)行規(guī)模，以犧牲理財產(chǎn)品自身收益穩(wěn)定客戶和固化儲蓄，使得投資者信用、流動性等風(fēng)險加大。理財產(chǎn)品本身特性丟失，影響銀行理財產(chǎn)品長期發(fā)展。
四、中國工商銀行大理分行個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展策略
第一，加大理財產(chǎn)品的開發(fā)與創(chuàng)新根據(jù)工商銀行大理分行理財產(chǎn)品的定位，建立科學(xué)、先進(jìn)的'個人理財產(chǎn)品研發(fā)體系。如可在總行、分行、支行分別組建高素質(zhì)的專職產(chǎn)品研發(fā)和測試隊伍，加快新產(chǎn)品開發(fā)速度;建立理財產(chǎn)品淘汰退出機(jī)制，及時將沒有效益的老產(chǎn)品果斷地淘汰出局;注重對個人理財產(chǎn)品的包裝和宣傳，提高產(chǎn)品的社會認(rèn)知度;加強(qiáng)與基金、保險等其他金融機(jī)構(gòu)的合作，共同推動金融業(yè)健康持續(xù)的發(fā)展。第二，建造高效營銷體系利用大理州州地區(qū)經(jīng)濟(jì)平穩(wěn)較快增長、城鄉(xiāng)居民收入提高、企業(yè)和居民理財需求增長的時機(jī)改變目前落后的營銷體系。從營銷策略層面，在做好客戶細(xì)分的基礎(chǔ)上運用4PS理論實施產(chǎn)品組合策略;開展多種形式的宣傳促銷活動，大力拓展電子銀行渠道。從風(fēng)險控制層面，注意從客戶適合度風(fēng)險、信息傳遞風(fēng)險和操作風(fēng)險上加強(qiáng)風(fēng)險控制措施，使得個人理財業(yè)務(wù)發(fā)展避免不必要的損失。第三，加強(qiáng)風(fēng)險管理，重視持續(xù)發(fā)展嚴(yán)格遵守關(guān)于理財風(fēng)險的相關(guān)規(guī)定，建立健全完善的事前事中事后信息披露制度。在營銷過程中全面客觀介紹理財產(chǎn)品收益水平及風(fēng)險狀況，并及時披露理財資金的管理及運作情況、投資組合及風(fēng)險收益變化等重大信息;積極推進(jìn)理財業(yè)務(wù)向綜合性金融服務(wù)轉(zhuǎn)變，確保理財業(yè)務(wù)的發(fā)展與自身的管理、投資、風(fēng)險控制水平相適應(yīng);應(yīng)對客戶進(jìn)行理財觀念推廣，引導(dǎo)客戶學(xué)習(xí)健康理財方法。第四，大力培養(yǎng)核心理財人才一方面，建立全面的理財從業(yè)人員培訓(xùn)體系。通過培養(yǎng)高素質(zhì)的專業(yè)人才改革勞動用工制度;建立市場化的用人機(jī)制，營造公平競爭的用人環(huán)境，優(yōu)化人力資源配置。
另一方面，建立培訓(xùn)考核機(jī)制。實施以員工需求為主體、以業(yè)務(wù)發(fā)展為主線、以客戶需求為導(dǎo)向的教育培訓(xùn)方式，狠抓產(chǎn)品功能培訓(xùn)，提升營銷業(yè)務(wù)技能。第五，提升競爭實力，促進(jìn)市場健康發(fā)展銀行理財產(chǎn)品的競爭中自發(fā)形成的銀行間的磨合、測算、風(fēng)險評估機(jī)制，為利率市場化提供了一定程度上的準(zhǔn)備。在理財產(chǎn)品開發(fā)中應(yīng)依靠產(chǎn)品創(chuàng)新和市場細(xì)分而非通過扭曲價格占領(lǐng)市場，使利率真正反映資金成本，提高金融資源配置效率和政策調(diào)控效果;從銀行內(nèi)部采取有效措施對風(fēng)險進(jìn)行主動管理。逐步提高風(fēng)險承受能力和風(fēng)險管理水平，從根本上防范和化解個人理財業(yè)務(wù)風(fēng)險，比如：設(shè)立獨立的第三方機(jī)構(gòu)對商業(yè)銀行理財進(jìn)行評價，設(shè)立維護(hù)理財產(chǎn)品的市場化定價機(jī)制，引導(dǎo)我國的商業(yè)銀行個人理財市場長期、健康、穩(wěn)固發(fā)展，改善金融市場，促進(jìn)經(jīng)濟(jì)健康發(fā)展
【大學(xué)生理財?shù)恼撐摹肯嚓P(guān)文章：
大學(xué)生投資理財論文11-12
個人理財論文02-16
[優(yōu)秀]個人投資與理財論文07-20
個人投資理財畢業(yè)論文02-06
大學(xué)生該如何理財投資？11-03
大學(xué)生理財調(diào)查報告03-26