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創(chuàng)業(yè)公司如何選擇正確的貸款途徑
目前的從幾萬到幾百萬的中小借款人如何選擇貸款途徑成了一個新的問題。銀行、小貸公司、典當、民間借貸還是P TO P 網(wǎng)絡平臺?每家去試，試的頭破血流，還是提前做好功課，去了解最新的、適合自己的貸款途徑?
首先我們來看看銀行
各家銀行現(xiàn)在都在推出針對中小客戶的貸款，利率和其他貸款方式相比是最低的。但是銀行對客戶的挑剔和效率，在打過交道以后就會明白，這和以前沒有太大的區(qū)別。銀行的資金雄厚，以及大部分是國有銀行的背景，使它無論從效率還是銀行工作人員顧忌牽涉到自己的道德風險的角度來考慮注定它會偏重大企業(yè)、國有企業(yè)。
因此，銀行對這類客戶，要么要求個人借款人有良好的職業(yè)背景如公務員、高管等，要么要求企業(yè)的管理規(guī)范、營運和財務狀況良好而且各種抵押是少不了的，而且相對于大企業(yè)是更為嚴格的線下審核和申報。因此對于目前大部分中小客戶，尤其是創(chuàng)業(yè)階段、企業(yè)經(jīng)營時間不長、經(jīng)營遇到階段性困難、應急資金、靈活經(jīng)營等情況要想通過銀行獲得貸款幾乎是不可能的。
再來看看小貸公司
小貸公司針對中小客戶有較為靈活的措施，利率較高。但是小貸公司的資本金有限，不能吸收公眾存款，從銀行處獲得的貸款極其有限，貸款額度受到很大的限制，并且小貸公司的經(jīng)營區(qū)域限定在注冊區(qū)域內(nèi)，盡管實際上沒有嚴格監(jiān)管，但是經(jīng)營區(qū)域很小是不爭的事實。
基于以上情況，對于借款人而言，幾乎和面對銀行一樣，面對小貸公司沒有談判的余地，只有被動接受小貸公司提出的各種條件，包括追加擔保，提前還款，提高利率等。和銀行幾乎一樣小貸公司也是完全的線下審核，同時各家小貸公司利率和貸款條件并不透明，中小客戶很難在短時間內(nèi)尋找到適合自己的機構。
其次是典當
典當這幾年發(fā)展已經(jīng)在逐步放緩，這不難理解。典當借款的方式核心是要有押品，目前典當經(jīng)營的限制比小貸公司更多。按規(guī)定，如：典當行經(jīng)營房地產(chǎn)抵押典當業(yè)務，應當和當戶依法到有關部門先行辦理抵押登記，再辦理抵押典當手續(xù)。
典當行經(jīng)營機動車質(zhì)押典當業(yè)務，應當?shù)杰囕v管理部門辦理質(zhì)押登記手續(xù)。典當行經(jīng)營其他典當業(yè)務，有關法律、法規(guī)要求登記的，應當依法辦理登記手續(xù)，典當行對同一法人或者自然人的典當余額不得超過注冊資本的25%。典當行財產(chǎn)權利質(zhì)押典當余額不得超過注冊資本的50%。房地產(chǎn)抵押典當余額不得超過注冊資本。注冊資本不足1000萬元的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過100萬元。注冊資本在1000萬元以上的，房地產(chǎn)抵押典當單筆當金數(shù)額不得超過注冊資本的10%。
這些都極大地限制典當?shù)陌l(fā)展，因此對于中小借款人要找到合適的典當行來貸款，不僅要有比銀行還合格的抵押和更多的手續(xù)，而且貸款額度的可變性也非常大。
再來看民間借貸。幾乎不用過多的分析，民間借貸的難度、高利率、法律風險都不是一種可以長期依靠的貸款方式。但它最大的好處或者特點是靈活，以及更多的基于朋友間的高度了解和信任。
最后是P2P網(wǎng)絡平臺
盡管出來不久，甚至還未納入監(jiān)管，尚有爭議，政府沒有明確它的地位。但是無論是理論還是實踐中，他都將是中小借款人最合適的貸款方式。大家知道，P2P 是個人對個人，更為準確的還可以理解為伙伴對伙伴，通過互聯(lián)網(wǎng)平臺把有閑錢想投資的客戶和想借錢的客戶聯(lián)系起來形成直接的借貸關系，很多平臺還采取負責審核貸款項目和借款人并且由自己或者第三方提供債務償還擔保，這種方式客戶的群體突破了區(qū)域的限制，可以是在平臺注冊的一個投資人對一個借款人，也可以是很多個投資人對一個借款人，借款人和貸款人的情況、利率等都公知于網(wǎng)上，公開透明，不同的貸款項目和借款人對應不同的利率，實現(xiàn)了真正的貸款市場。
和銀行、小貸公司、典當行不一樣，P2P平臺并不吸存、放貸，所以它沒有規(guī)模、區(qū)域的限制，而且從法律上講，依然是民間借貸的范疇，只不過通過互聯(lián)網(wǎng)進行了延伸，只要是真的P2P平臺，而不是利用這個名稱進行非法集資，即使在現(xiàn)有法律框架下，這種融資方式也沒有限制。由于有的平臺或者合作的擔保公司要進行擔保，在當前的信用體系下，還要進行大量的線下審核，但是技術和管理實力強大P2P平臺已經(jīng)能夠通過大量的互聯(lián)網(wǎng)信息包括一系列的網(wǎng)上查詢、認證和大數(shù)據(jù)的采集和分析，迅速提高審批的效率和準確性了，并且可以預見，隨著信用數(shù)據(jù)的開放，以及網(wǎng)上交易數(shù)據(jù)的積累，這種基于網(wǎng)上信用的可靠性也許會超過抵押對風險的保障，這時就會更加提高貸款的效率以及資產(chǎn)的利用效率。
而對于一些借款需求很急的客戶，有的P2P 平臺如以宜人貸、愛卡貸為代表的平臺采用了先由流轉(zhuǎn)人貸款給借款人，然后流轉(zhuǎn)人把債權放在平臺上轉(zhuǎn)讓給出借人的方式，而對于債權還可實現(xiàn)二次流轉(zhuǎn)，出借人可以借此提前回收資金，而還有的模式將流轉(zhuǎn)人、借款人、出借人在出借成功后自動生成的一個電子合同中把三方權利義務載明，就顯得更加清晰。
因此理論上和實際中，P2P 幾乎可以解決中小客戶貸款難面臨的所有問題，貸款來源、利率市場化、效率、積累信用，除非借款人本身的信用有問題，借款人總能通過平臺找到貸款。目前一些 P2P平臺的貸款項目，甚至幾分鐘之內(nèi)就能夠籌集到幾百萬甚至更多的資金，可見這種模式的潛力。
從P2P的貸款方式上我們可以看出，平臺要向投資人和借款人提供這種貸款交易服務，特別是對投資人來講，首先他要確保平臺公布的貸款項目和借款人是真實可信的，因此平臺的信用是第一位的，它必須是公開、透明、信用良好，尤其是它的管理團隊必須公開可查詢，有很好的知名度和信用。一個簡單的道理，平臺要對注冊用戶進行認證，為什么用戶不對平臺認證?所以，當一個平臺能把核心團隊， 包括董事長等詳細的簡歷列在平臺，作為信息公開的重要事項而不僅僅是宣傳， 提供給投資人和借款人查詢參考，應該很吸引人。整個P2P成功運作的關鍵就是信用，而且是通過互聯(lián)網(wǎng)可認證的信用。
其次審核流程、第三方支付等都非常嚴格，審貸能力非常強，有很強的金融能力。對于借款人而言，除了上面的條件外，平臺效率是否高，影響是否足夠大，也會影響到他通過平臺貸款的效率。而平臺的效率就很大程度上在于，平臺既有很強的金融能力還有很強的技術能力，從網(wǎng)絡安全性、可靠性、界面的友好、便捷以及對互聯(lián)網(wǎng)數(shù)據(jù)的收集和處理能力。這些就構成了客戶選擇 P2P 平臺的關鍵因素，也會是P TO P優(yōu)勝劣汰的致命因素。
正是這只“看不見的手”指引，讓每個人都力圖使他的每一分錢，產(chǎn)生出最大的價值。這種激勵，是人的本性。每個人都知道多多益善，多比少好。
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