工薪族如何理財才能實現(xiàn)財務(wù)自由
導(dǎo)語：社會上大部分工薪族年收入都很低，高收入層次是少數(shù)的。那么工薪族能夠?qū)崿F(xiàn)財務(wù)自由嗎?答案是肯定的。以下是CN人才網(wǎng)為您整理的工薪族實現(xiàn)財務(wù)自由的辦法，歡迎閱讀!
怎樣才算財務(wù)自由?
依照財務(wù)自由的內(nèi)涵，財務(wù)自由=被動收入—生活體面開支。顯然，“被動收入=體面生活開支”是達到財務(wù)自由的臨界點或最低要求。有專家測算，在我國達到財務(wù)自由的標準(考慮通脹因素)大致為：一線城市446萬元，二、三線城市297萬元，小城鎮(zhèn)149萬元。而某銀行高管認為，按無風險收益率3%、家庭年支出20萬元的水平，達到財務(wù)自由的標準是擁有660萬元可支配現(xiàn)金。顯然，不同地域、不同階層的人群給出的財務(wù)自由邊界迥異，而差異的關(guān)鍵在于對體面生活的理解。
工薪族財務(wù)自由如何做?
1 首先是進行家庭財務(wù)狀況分析
唯有全面、真實、準確地了解自己的家庭財務(wù)狀況，才能事實求是地確定投資理財?shù)哪繕耍⒆龀鲆?guī)劃。要編好三張表：
一是編制家庭資產(chǎn)負債表。家庭資產(chǎn)大致可以劃分為三類：1�，F(xiàn)金及等價物。包括現(xiàn)金、銀行存款、貨幣基金等。2。其他金融資產(chǎn)(生息資產(chǎn))。包括股票、債券、基金、保險、黃金等。3。實物資產(chǎn)。包括房產(chǎn)(自住、投資性)、汽車及車庫等可轉(zhuǎn)讓變現(xiàn)的財產(chǎn)。
分析資產(chǎn)負債表可參考3個指標：負債比率(負債總額/總資產(chǎn))，以此衡量家庭的總體債務(wù)水平能力，參考值在0.4以下。清償比率(凈資產(chǎn)/總資產(chǎn))，該指標反映家庭綜合償債能力的高低，參考值高為于0.5。實物資產(chǎn)比率(實物資產(chǎn)/總資產(chǎn))，該指標反映家庭實物資產(chǎn)配置的適度性，參考值為0.5左右。
二是編制家庭年度現(xiàn)金流量表。家庭收入主要包括工資性、利(股)息、紅利、資產(chǎn)轉(zhuǎn)讓收入、資產(chǎn)租賃收入及稿勞務(wù)性收入;家庭支出則可細化為衣、食、住、行、教育、文化娛樂等。
家庭現(xiàn)金流量表的編制應(yīng)體現(xiàn)審慎原則，即收入方面體現(xiàn)穩(wěn)定性、可持續(xù)性，不確定、非常規(guī)的收入(如稿費)最好不納入;支出方面體現(xiàn)動態(tài)性、漸變性，在投資理財不同目標階段，支出范圍和結(jié)構(gòu)應(yīng)適時調(diào)整。
分析現(xiàn)金流量表可參考4個指標：結(jié)余比率(年結(jié)余/年稅后收入)，該指標反映家庭提高凈資產(chǎn)水平的能力，參考值是0.3以上。消費比率(月支出/月收入)，該指標反映家庭收支情況是否合理。債務(wù)償還比率(月償還額/月稅后收入)，該指標反映家庭月度債務(wù)負擔，參考值在0.35以下。備用金充足率(易變現(xiàn)資產(chǎn)/最近3個月支出平均金額)，該指標反映家庭預(yù)備支付能力，參考值為3—6倍。
三是編制財務(wù)自由試算表。這是了解自身財務(wù)自由度狀況、理性確定實現(xiàn)財務(wù)自由目標的可行性及時間表的基礎(chǔ)。可結(jié)合家庭資產(chǎn)負債表、現(xiàn)金流量表的分析，確定家庭被動收入的來源及增長點，并對家庭收支做出有利于提升體面指數(shù)的安排。
可從三個方面進行測算。1。體面指數(shù)。測算目前家庭生活的水準，客觀地評估家庭發(fā)展所處的階段。2。儲蓄比率，即(月收入-月支出)/月收入。該指標反映家庭控制開支和增加凈資產(chǎn)的能力。3。投資于凈資產(chǎn)比率。即投資資產(chǎn)/凈資產(chǎn)，該指標反映客戶通過投資提高凈資產(chǎn)規(guī)模、拓寬被動收入來源的能力。
2 其次是編制投資理財規(guī)劃
基于工薪族收入渠道的有限性，由財務(wù)被動向財務(wù)自由應(yīng)該是一個循序漸進的過程。因此工薪族應(yīng)依據(jù)自身的財務(wù)狀況，制定短期、中期和長期目標。
短期目標側(cè)重于財務(wù)保障，主要是平衡家庭收支;中期目標，側(cè)重于財務(wù)保險，主要是通過保險等功能提升家庭應(yīng)變能力;長期目標，側(cè)重于財務(wù)自由，主要是通過提升被動收入占比提升未來保障。投資理財?shù)牟呗钥傮w上應(yīng)沿著財務(wù)保障——財務(wù)保險——財務(wù)自由的路徑，適時動態(tài)調(diào)整。
3 再次，根據(jù)投資理財規(guī)劃合理配資
按上述方法測算的實現(xiàn)財務(wù)自由的時間長短，實際上受工資、支出的.增長，通脹率的變化，以及實際投資回報率的高低等諸多因素的影響。這些因素將加速或阻滯我們實現(xiàn)財務(wù)自由的步伐。
為實施擬定的投資理財規(guī)劃，實現(xiàn)預(yù)期財務(wù)目標，工薪族應(yīng)根據(jù)家庭發(fā)展的不同階段、家庭資產(chǎn)負債情況，對資產(chǎn)進行合理配置，爭取獲得預(yù)期的綜合投資回報率。
按照財務(wù)保障—財務(wù)保險—財務(wù)自由的路徑，總體上可以將結(jié)余現(xiàn)金配置到三個方面：一是兼具家庭安全保障(或風險準備金)的投資理財品�？梢愿鶕�(jù)資金量的許可、個人的偏好適當配置理財型保險產(chǎn)品(側(cè)重于為家庭成員健康和生命安全提供保障)、長期債券、不動產(chǎn)、黃金等產(chǎn)品;二是兼具短期備用金功能的投資理財品，如貨幣基金、寶寶類產(chǎn)品、銀行短期理財?shù)?三是在留足上述準備金(備用金)后的閑錢，可配置到風險相對較高的投資，如信托產(chǎn)品、股票、眾籌、P2P網(wǎng)貸等。
具體配置比重，依家庭發(fā)展的不同階段而異�？傮w上，年輕家庭在投資理財上可以更激進些，中年家庭選擇理財產(chǎn)品宜以穩(wěn)健為主，在家庭保險保障方面的資產(chǎn)配置比重應(yīng)適當提高。老年家庭，風險承受能力較弱，因此在投資理財方向上應(yīng)安全第一。
總的來說，工薪族想要實現(xiàn)財務(wù)自由，除了要學(xué)會以上幾種辦法，還應(yīng)該培養(yǎng)自己規(guī)避財務(wù)風險的能力。
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