高收入家庭理財：如何利用壽險抵御突發(fā)償債風(fēng)險

時間：2022-12-30 05:07:55 投資理財我要投稿

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　　對于高收入的家庭來說，理財可是一大風(fēng)險，對于這樣的家庭，我們又該如何利用壽險抵御突發(fā)償債風(fēng)險呢?

高收入家庭理財：如何利用壽險抵御突發(fā)償債風(fēng)險

　　■ 個案材料

　　劉先生，今年38歲，愛人34歲，目前有一小孩，年齡三歲半，現(xiàn)在和岳父母同住。

　　■ 收入情況

　　劉先生：每月收入稅后30000元+公積金3000元/月，每年13薪，五險一金。

　　愛人：每月收入42000(稅前)，五險一金，年終獎不定，1-6個月月薪。

　　目前有存款10萬元，股票10萬元。家中有大眾車一輛，2009年購入，已經(jīng)開了三年。

　　■ 負(fù)債情況

　　現(xiàn)在夫妻名下有三套房，其中一套為住宅樓，市場價為250萬元左右，137平米，每月還貸5000元，本金還剩40萬元;其他兩套為商住兩用公寓，一套已經(jīng)還完貸款，市場價80萬元左右，另外一套還在還貸中，每月還貸5000元，市場價大約110萬元，還剩本金40萬元。兩套公寓都已經(jīng)出租，租金每月合計5400元。

　　每月支出：

　　生活費2000元，給雙方父母各1000元/月。其他支出(旅游、外出吃飯、購買衣服、汽車費用等)每月7000元左右。孩子幼兒園每月2500元。房屋貸款：10000元/每月。

　　■ 財務(wù)狀況分析

　　劉先生夫婦年收入大約在88萬元左右，房屋租金收入計入貸款月供后每年還需額外支出約5.5萬元，日常及其他支出共計16.2萬元。總結(jié)一下，劉先生年結(jié)余約66萬元。家庭名下房產(chǎn)3套總價值440萬元。在當(dāng)今社會算是中高收入家庭。

　　家庭生命周期處于成熟期，合理配置資產(chǎn)，管理負(fù)債，進(jìn)行風(fēng)險控制是理財?shù)氖滓繕?biāo)。

　　資產(chǎn)遵循“金字塔”配置

　　目前家庭的理財產(chǎn)品比較少，主要是做房產(chǎn)的投資了，近期才投入部分資金到股市，目前狀況下如何理財?

　　劉先生夫婦在過去的幾年，絕大部分收入都投在房地產(chǎn)上，除房產(chǎn)外現(xiàn)金及其他類投資品種的投資比例相對較小。的確在房價快速上漲的幾年里，這部分投資給劉先生家庭帶來了不菲的收益。但是，資產(chǎn)配置的過于單一化會在其主要投資品種受到政策調(diào)控時，受到市場因素影響較大，導(dǎo)致對整體資產(chǎn)的收益和風(fēng)險影響較大。

　　像劉先生這樣的成熟型家庭，建議將月度、年度結(jié)余資金參考理財金字塔模式進(jìn)行資產(chǎn)配置，做到配置合理，風(fēng)險可控。既滿足生活所需，又豐富了投資的多樣性，進(jìn)而規(guī)避單一市場的風(fēng)險性。

　　理財金字塔提供了一個家庭資產(chǎn)合理配置模型。金字塔從下到上，風(fēng)險逐級增加，在投資比例上也應(yīng)逐級減少。一個健康的財務(wù)狀況，一定是有一個扎實安全的根基，例如就是應(yīng)急存款和人壽保險。有了生活和意外保障，我們才能將結(jié)余資金投入到流動性差的房產(chǎn)和有著剛性需求的教育金、養(yǎng)老金儲蓄上。進(jìn)而才能考慮風(fēng)險和收益并存的金融投資品。這是風(fēng)險管理上的要求，也是應(yīng)對家庭不同階段支出目標(biāo)的要求�？梢哉f，劉先生現(xiàn)在的情況和合理的資產(chǎn)配置結(jié)構(gòu)差距明顯，建議找一位專業(yè)的理財規(guī)劃師做詳細(xì)資產(chǎn)檢視計劃。

　　出售一套公寓買學(xué)區(qū)房

　　孩子現(xiàn)在上幼兒園，打算兩年內(nèi)購買一套學(xué)區(qū)房。父母名下有一套房子市價約150萬元，買學(xué)區(qū)房時可以賣出獲得部分款項。

　　現(xiàn)今打著學(xué)區(qū)房賣點的樓盤是魚龍混雜。真正有學(xué)區(qū)房需求的客戶需要注意以下問題：

　　首先，換的這套房子是否真的在學(xué)校的招生劃分轄區(qū)內(nèi)。其次，購買的學(xué)區(qū)房如果是二手房，上一任業(yè)主是否已使用過這間住房的上學(xué)名額(由于有些學(xué)校規(guī)定招生轄區(qū)內(nèi)的住戶只能一間住宅一個上學(xué)名額)。最后，建議選擇一套在招生轄區(qū)中能有優(yōu)先招生權(quán)的住宅。因為有些時候會出現(xiàn)你的住宅是招生區(qū)的，但不是優(yōu)先招生區(qū)域的住宅，這樣很可能會耽誤小孩入學(xué)。

　　劉先生夫婦如果以上問題都已解決，那么根據(jù)現(xiàn)在的收入及資產(chǎn)狀況，可以賣掉父母房產(chǎn)的同時，適當(dāng)再出售一套劉先生名下的商住兩用公寓。這樣既減輕了劉先生未來還貸壓力同時也滿足小孩上學(xué)及家庭的需要，也更加合理地降低了不動產(chǎn)在劉先生家庭資產(chǎn)中的占比。

　　教育險解決孩子出國費用

　　對于家庭成員是否需要購買其他的商業(yè)保險?孩子打算高中畢業(yè)后直接送到國外讀大學(xué)。

　　劉先生夫妻保障僅有社保的五險一金。這樣的保障對于一個成熟家庭來說顯然不足。前文提到的理財金字塔中，保險配置處于最低層，表明保險配置是最為基礎(chǔ)性的資產(chǎn)配置項目，它決定整個資產(chǎn)的安全穩(wěn)定性�，F(xiàn)階段劉先生家庭處于上有老下有小的成熟期，增配個人商業(yè)保險可以起到覆蓋風(fēng)險缺口、增強資產(chǎn)功能的效果。

　　保障品種可以考慮以下四個方面：

　　1.消費型定期壽險。用于抵御突發(fā)性風(fēng)險，保障金額應(yīng)大于或等于現(xiàn)階段劉先生家庭負(fù)債總金額。解決突發(fā)風(fēng)險情況下家庭債務(wù)償還問題。保額全面覆蓋債務(wù)，隨債務(wù)的變化及時調(diào)整。

　　2.重疾+住院津貼保險。用于支付劉先生夫婦罹患重疾的治療費用。保障金額根據(jù)自身身體狀況及工作壓力來定。

　　3.養(yǎng)老保險。在事業(yè)的上升期，財富積累的重要時期提早規(guī)劃退休時的現(xiàn)金流，未雨綢繆，讓晚年生活更加從容。

　　4.教育險。劉先生夫婦打算孩子高中畢業(yè)后直接送到國外讀大學(xué)，這筆費用正好可以通過少兒教育險攢出來。一般教育保險還會附帶一些意外傷害保障功能，為孩子在求學(xué)的道路上支起一把保護(hù)傘，完成孩子的出國求學(xué)夢。

　　第二輛車選擇免息分期

　　現(xiàn)在正在參加搖號，打算再購入一輛SUV，預(yù)算估計在30萬元。

　　劉先生現(xiàn)在正在參加搖號，預(yù)算花費30萬左右購入一輛SUV。對劉先生家庭近期需求分析，1-2年內(nèi)用錢的地方較多。

　　所以建議劉先生分散支出時間，不要讓投資或消費過于集中在某一時間段，造成短期資金緊張。建議劉先生購買汽車時選擇銀行或車商提供的購車金融服務(wù)。零首付按揭或是免息分期付都是不錯的選擇。

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