當(dāng)下如何選擇理財(cái)產(chǎn)品讓投資更高效？

　　導(dǎo)語(yǔ)：中國(guó)經(jīng)濟(jì)新常態(tài)下，如何選擇理財(cái)產(chǎn)品讓投資更高效？歡迎閱讀下面文章，僅供參考。

　　隨著我國(guó)經(jīng)濟(jì)進(jìn)入新常態(tài)，理財(cái)投資的風(fēng)險(xiǎn)正在逐步提升，再加上股票、債券、互聯(lián)網(wǎng)金融、基金、保險(xiǎn)、信托等產(chǎn)品實(shí)在太多，對(duì)于不甚了解金融市場(chǎng)的個(gè)人投資者來(lái)說實(shí)在很難選擇，到底哪些風(fēng)險(xiǎn)較高?哪些風(fēng)險(xiǎn)較低?要如何分配手中閑余的資金呢?

　　別急，下面來(lái)介紹一下常見的投資產(chǎn)品，分析一下風(fēng)險(xiǎn)與收益，看一看“投資效率”如何。

　　銀行理財(cái):注意結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品

　　提到銀行理財(cái)產(chǎn)品，大多數(shù)人們會(huì)認(rèn)為這是一種比較安全的投資產(chǎn)品�？摄y行理財(cái)產(chǎn)品也有結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品和非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品的區(qū)別。前者常與各類金融衍生品掛鉤，收益高但風(fēng)險(xiǎn)大;另一種非結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品風(fēng)險(xiǎn)低，收益也偏低，目前市面上此類產(chǎn)品收益率普遍在4%左右。

　　區(qū)分結(jié)構(gòu)性與非結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品主要看其投資方向和投資標(biāo)的，其產(chǎn)品結(jié)構(gòu)書中只要表明有掛鉤衍生品，均屬結(jié)構(gòu)性理財(cái)產(chǎn)品，一般銀行的客戶經(jīng)理會(huì)有明確說明，投資者需要綜合考慮個(gè)人的投資目標(biāo)和風(fēng)險(xiǎn)承受能力。注重投資效率、且風(fēng)險(xiǎn)承受能力較強(qiáng)的，可以選擇結(jié)構(gòu)化產(chǎn)品。

　　股市及股票基金:順“市”而為

　　股市是一個(gè)極其考驗(yàn)人的市場(chǎng)，考驗(yàn)觀察力，耐力，信心，控制力，欲望等等，在股市中買賣，不是戰(zhàn)勝別人，而是戰(zhàn)勝自己。所有的股民都覺得自己聰明，但基本上是“七賠二平一賺”，靠炒股發(fā)家的個(gè)人投資者太少了。

　　股票基金就是投資于股票市場(chǎng)的基金，股票基金的風(fēng)險(xiǎn)比股票投資的風(fēng)險(xiǎn)低，因此收益也相對(duì)穩(wěn)定，但依舊風(fēng)險(xiǎn)較高，在熊市時(shí)期，需要謹(jǐn)慎,切莫逆“市”而為。

　　國(guó)債及貨幣基金：穩(wěn)中求勝

　　國(guó)債由國(guó)家財(cái)政部發(fā)行，商業(yè)銀行代銷，風(fēng)險(xiǎn)極低，除非國(guó)家付不起(基本不可能，如果國(guó)家都付不起，就都不用理財(cái)了)，收益率一般，想用它來(lái)戰(zhàn)勝通脹率基本不可能。缺點(diǎn)和銀行定期存款差不多，流動(dòng)性差，但如果真是急著用，還是可以把錢取出來(lái)的。

　　余額寶、京東小金庫(kù)等都是貨幣基金，曾經(jīng)年化收益率達(dá)到過5%-6%，去年下半年開始下跌，截至今年7月寶寶們的收益率在2.4%左右。貨幣基金幾乎不會(huì)虧損本金，收益還比銀行存款高，能靈活取現(xiàn)，因此獲得人們的偏愛。缺點(diǎn)是收益不高，靠它發(fā)財(cái)是做夢(mèng)。

　　互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品：重點(diǎn)看風(fēng)控

　　在2013—2014年的時(shí)候，一些互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)的預(yù)期年化率普遍超過20%，如今，P2P的收益率普遍回歸理性。第三方機(jī)構(gòu)數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)顯示，2016年上半年網(wǎng)貸行業(yè)總體綜合收益率為11.31%。

　　即便有了明顯下滑，就收益率來(lái)說，網(wǎng)貸前景依然十分可觀，在投資安全有效的`情況下，投資效率也比較高。不過既然網(wǎng)貸行業(yè)普遍收益較高，收益率便不是重點(diǎn)考察對(duì)象，前陸金所副董事長(zhǎng)、現(xiàn)玖富集團(tuán)總裁楊曉軍曾表示，考察一家互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)不在于利率的高低，而在于這家平臺(tái)的風(fēng)險(xiǎn)控制能力。

　　舉例來(lái)說，玖富在風(fēng)控領(lǐng)域注重技術(shù)和建模能力，打造了一體化風(fēng)險(xiǎn)控制系統(tǒng)——云bus系統(tǒng)，將電子簽章系統(tǒng)、征信識(shí)別ORC系統(tǒng)、報(bào)表系統(tǒng)等涵蓋在內(nèi)，形成了貸前、貸中、貸后的綜合性管理體系。

　　同時(shí)，在外部的合作中，玖富與多家垂直領(lǐng)域巨頭如世紀(jì)佳緣、我愛我家等在消費(fèi)場(chǎng)景中點(diǎn)滴積累交易數(shù)據(jù)。此外，為了能夠進(jìn)一步拓寬數(shù)據(jù)維度，玖富還與芝麻信用、騰訊征信、前海征信等多家征信機(jī)構(gòu)進(jìn)行數(shù)據(jù)互換、支持等合作。

　　嚴(yán)格的風(fēng)控體系使玖富獲得了國(guó)家公安部監(jiān)制信息安全等級(jí)保護(hù)三級(jí)安全備案。同時(shí)，也為投資者的資金安全提供了有力的保障。此外，玖富還是中國(guó)互聯(lián)網(wǎng)金融協(xié)會(huì)首屆理事單位,高管成員大部分來(lái)自國(guó)內(nèi)知名銀行、國(guó)際知名投行、監(jiān)管機(jī)構(gòu)等。

　　其實(shí)，理財(cái)并不是單純的投資，而是一種立體式的財(cái)富管理規(guī)劃，要理財(cái)必先理清觀念。一般而言，個(gè)人理財(cái)有一個(gè)“三分法”，地基是銀行儲(chǔ)蓄;第二層是銀行理財(cái)產(chǎn)品、互金理財(cái)、基金等;第三層是風(fēng)險(xiǎn)比較大的衍生產(chǎn)品。理財(cái)者需依據(jù)自身的風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力來(lái)建立合適的理財(cái)組合，不要隨波逐流。