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看看那些號稱網(wǎng)絡(luò)互助保險(xiǎn)的項(xiàng)目
先說明，下文所指的網(wǎng)絡(luò)互助是指目前宣傳中帶“互助”字樣的各類互助平臺，和目前獲批籌建的3家相互保險(xiǎn)社不是一個(gè)概念。
互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)的概念熱熱鬧鬧喊了好幾年了，各類互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)創(chuàng)業(yè)項(xiàng)目也競相登臺，但互聯(lián)網(wǎng)人士和傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)人士對話從來就不在一個(gè)頻道上，在網(wǎng)絡(luò)互助問題的認(rèn)識上更是如此。網(wǎng)絡(luò)互助認(rèn)為自身的模式設(shè)計(jì)直指傳統(tǒng)保險(xiǎn)業(yè)的痛點(diǎn)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)則認(rèn)為網(wǎng)絡(luò)互助完全無視保險(xiǎn)原理。但這些并不妨礙網(wǎng)絡(luò)互助對投資人講起故事來總關(guān)乎人性和初心，情懷講起來有時(shí)連創(chuàng)業(yè)者自己都被感動(dòng)了。
但到底網(wǎng)絡(luò)互助是個(gè)什么東西，模式是否具有可持續(xù)性，投資能否得到回報(bào)或者找到退出途徑，這些都是投資人需要搞明白的問題。網(wǎng)絡(luò)互助的前景需審慎對待還在于金融領(lǐng)域的特殊性。金融不是法無禁止就可為的領(lǐng)域。8月24日的《網(wǎng)絡(luò)借貸信息中介機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)活動(dòng)管理暫行辦法》最終落地，許多P2P面臨出局夠有震懾力吧!
作為保險(xiǎn)行業(yè)的深度、理性觀察者，『慧保天下』其實(shí)樂見市場與監(jiān)管的博弈，但不主張無謂的犧牲，游戲規(guī)則都沒搞清楚，上場打醬油來的嗎?
不要觸碰紅線!具體而言就是不要混淆保險(xiǎn)、不要宣稱有準(zhǔn)備金剛性給付、不要宣傳有保險(xiǎn)公估、不要聲稱有政府監(jiān)管。當(dāng)然，對于那些壓根兒就覺得不應(yīng)該有監(jiān)管和牌照約束的投資人和創(chuàng)業(yè)者，不用看下文了，請自行對照金庸筆下最經(jīng)典騙子形象裘千丈的行徑和下場。
保險(xiǎn)江湖因網(wǎng)絡(luò)互助創(chuàng)業(yè)之風(fēng)激起一陣波瀾。網(wǎng)絡(luò)互助與保險(xiǎn)名頭、長相都十分類似，總有一種“說”不清、理還亂的關(guān)系。讓人不禁想起《射雕》中裘千丈是鐵掌幫掌門裘千仞的雙胞胎哥哥，兩人名字只有一字之別，長得也分毫不差。裘千丈冒充弟弟名號混跡江湖，一時(shí)震撼武林。當(dāng)今，網(wǎng)絡(luò)互助也有號稱顛覆保險(xiǎn)業(yè)、愈演愈烈之勢。
江湖中， 與監(jiān)管博弈往往引來世人的好奇爭睹和輿論激烈爭議 。網(wǎng)絡(luò)互助計(jì)劃自開始以來，一直頂著“互金”、“顛覆者”、“普惠”等多重光環(huán)。擁躉者稱其慈善公益，運(yùn)營者謂其創(chuàng)新，也有很多人稱其“ 以慈善之名行保險(xiǎn)之實(shí) ”，應(yīng)依法取締。一時(shí)間輿論標(biāo)簽紛飛，反對網(wǎng)絡(luò)互助者被稱為“守護(hù)傳統(tǒng)保險(xiǎn)的惡龍”，支持者被斥為“無視法律和風(fēng)險(xiǎn)”。
爭議甚囂塵上，對網(wǎng)絡(luò)互助如何定性、如何對待卻一直缺乏深入研究，也仍然是保險(xiǎn)業(yè)界、學(xué)界待解的心結(jié)。作為一名保險(xiǎn)業(yè)者，“沉默的大多數(shù)”中的一員，筆者斗膽談?wù)勛疽�，試圖研判網(wǎng)絡(luò)互助的發(fā)展，冷靜辨一辨網(wǎng)絡(luò)互助是裘千丈or裘千仞。
網(wǎng)絡(luò)互助到底 是不是保險(xiǎn)? 不是! 沒有保險(xiǎn)核心要素和關(guān)鍵環(huán)節(jié)
網(wǎng)絡(luò)互助的原理很簡單：個(gè)人繳納少量或不繳納資金加入互助計(jì)劃，在約定的互助事件發(fā)生時(shí)獲得其他會員捐助的資格，同時(shí)承諾對發(fā)生互助事件的其他會員提供捐助，如不參加捐助則視為自動(dòng)退出。前期少收費(fèi)或不收費(fèi)，后期分?jǐn)傦L(fēng)險(xiǎn)損失補(bǔ)償費(fèi)用，不由讓人想到保險(xiǎn)的最初形態(tài)——古埃及石匠互助基金和歐洲中世紀(jì)的基爾特行會，前者向每個(gè)成員收取少許會費(fèi)，用來共同支付個(gè)別成員死亡后的喪葬費(fèi)，后者以行會為紐帶，會員生老病死時(shí)一起集資為其提供救濟(jì)。“一人為眾，眾為一人”， 這種民間互助行為在熟人群體中不存在假報(bào)賠案、事后不交捐助費(fèi)的問題 ，其松散原始的互助方式因而得以在小圈子內(nèi)順利運(yùn)轉(zhuǎn)。
1693年，哈雷慧星的發(fā)現(xiàn)者、英國天文學(xué)家埃德蒙·哈雷以一個(gè)小城市的市民死亡統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)為基礎(chǔ)編制了世界上第一張生命表，為保險(xiǎn)業(yè)引入了精算概念， 原始狀態(tài)的保險(xiǎn)方才突破熟人的小圈子 ，成為可定價(jià)、有明確責(zé)任承諾、等價(jià)有償、面向大眾的商品。而隨著保險(xiǎn)需求的增加和精算技術(shù)的發(fā)展，專業(yè)的保險(xiǎn)公司以更精確的定價(jià)、更可靠的保障和更方便的服務(wù)獲得了信賴，代替了原始的自發(fā)互助行為。一句話“由猴子變成了人”。
雖說人是由猴子變來的，但與猴子已有根本區(qū)別。網(wǎng)絡(luò)互助“事先不定價(jià)，事后分?jǐn)?rdquo;的模式，其實(shí)應(yīng) 屬于原始互助行為 ，與現(xiàn)代商業(yè)保險(xiǎn)相比截然不同，絕不可混為一談：從原理來看，網(wǎng)絡(luò)互助并不具備“保險(xiǎn)合同”、“保險(xiǎn)利益”、“大數(shù)法則”等保險(xiǎn)核心要素;從流程來看，網(wǎng)絡(luò)互助流程中并不含精算、核保、風(fēng)控等關(guān)鍵環(huán)節(jié)。而屢屢躺槍，被大家拿來與網(wǎng)絡(luò)互助一較高下的相互保險(xiǎn)，雖然也是以互相幫助、共攤風(fēng)險(xiǎn)為目的，兼具會員同質(zhì)性高、保險(xiǎn)成本低的特點(diǎn)，但其保險(xiǎn)的屬性沒有變! 符合保險(xiǎn)的全部要素和經(jīng)營要求 ，通過精算進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)和費(fèi)率厘定，遵循保險(xiǎn)經(jīng)營的等價(jià)有償原理，財(cái)務(wù)穩(wěn)定性具有充分保障。
網(wǎng)絡(luò)互助到底能不能成功?障礙重重! 發(fā)展成為新的慈善模式是較好的歸宿
盡管裘千丈是裘千仞他哥，但畢竟不是身懷絕技的裘千仞本尊。 網(wǎng)絡(luò)互助是保險(xiǎn)的前世，畢竟不是保險(xiǎn)。 一個(gè)非商品化的東西突破熟人圈子，直接放到互聯(lián)網(wǎng)面向非特定群體銷售，會產(chǎn)生哪些問題?不妨讓我們深入推敲一下在明顯不符合精算假設(shè)的定價(jià)之下，橫亙在網(wǎng)絡(luò)互助發(fā)展道路上的幾大障礙：
一是保險(xiǎn)責(zé)任不確定。
盡管宣傳口號頻現(xiàn)“充9元可得三十萬保障”，但風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率是客觀的。不論是重大疾病在人群中的發(fā)病率，還是交通事故造成的第三者的傷亡，都不會因?yàn)榛ブ?jì)劃的溫情脈脈而減少�；ブ�(jì)劃沒有精算定價(jià)，也閉口不提維系救助每個(gè)會員必然要承擔(dān)的實(shí)際支出，不過是掩耳盜鈴、自欺欺人罷了。最終， 羊毛還得出在羊身上，免費(fèi)上了車，該給的票錢還是要給的，救助資金終究得由全體會員共攤。 而且由于網(wǎng)絡(luò)互助組織形式相對松散，人數(shù)規(guī)模都不確定，等到出險(xiǎn)時(shí)，要么增加每個(gè)會員的分擔(dān)金額，要么減少承諾的救助金額。無論哪條路，都與當(dāng)初廣告的豪言壯語大相徑庭。
網(wǎng)絡(luò)互助的邏輯
二是責(zé)任主體缺失。
從當(dāng)前網(wǎng)絡(luò)互助的實(shí)際操作來看，會員入會時(shí)無須付費(fèi)或只需繳納很少的保證金，待有會員出險(xiǎn)后再行捐助。但互助的性質(zhì)，決定了每個(gè)會員對他人的救助既沒有法律上的義務(wù)，也沒有合同上的義務(wù)。而 網(wǎng)絡(luò)互助平臺的定位，僅僅是為會員發(fā)布求助信息和信息撮合，平臺自身不承諾救助。 一旦發(fā)生需救濟(jì)事項(xiàng)，如若會員對結(jié)果存疑或者因其他原因不愿履責(zé)，責(zé)任主體的缺失將導(dǎo)致會員風(fēng)險(xiǎn)無人兜底。
三是平臺可持續(xù)性存疑。
為確�，F(xiàn)金流充足，每次救助前或之后會員需要不斷補(bǔ)充救助資金，理性經(jīng)濟(jì)人多次“被扣費(fèi)”以后，驚覺天下沒有免費(fèi)的午餐，多會選擇中途退出，剩下的多對自身健康狀況信心不足，加之網(wǎng)絡(luò)互助缺乏核保措施，逆選擇現(xiàn)象無法避免， 圈到的會員質(zhì)量會不斷降低。
四是風(fēng)險(xiǎn)控制不完善。
一是資金風(fēng)險(xiǎn)。目前部分互助平臺為保證互助金支付效率，進(jìn)行了小額預(yù)收。盡管個(gè)別平臺大肆宣傳引入了第三方托管，但由于缺乏有效的外部監(jiān)管，無法杜絕監(jiān)守自盜，資金安全風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。 看看今日頻現(xiàn)的P2P跑路現(xiàn)象，網(wǎng)絡(luò)互助會不會步其后塵?
二是道德風(fēng)險(xiǎn)。如果平臺運(yùn)營者動(dòng)機(jī)不純， 可能出現(xiàn)平臺虛構(gòu)互助事件套取資金的風(fēng)險(xiǎn) 。同時(shí)由于缺乏風(fēng)控措施和核賠管理，會員制造虛假賠案的情況難以避免。
三是技術(shù)風(fēng)險(xiǎn)。網(wǎng)絡(luò)互助拋棄了精算、核保、理賠等保險(xiǎn)的核心技術(shù)，其 作為風(fēng)控手段的區(qū)塊鏈等新技術(shù)又并不成熟，風(fēng)險(xiǎn)控制難度較大 。
四是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)其實(shí)是對概率的計(jì)算， 網(wǎng)絡(luò)互助平臺的在核保、理賠等環(huán)節(jié)的缺陷 導(dǎo)致事故發(fā)生率并不像保險(xiǎn)公司一樣穩(wěn)定和可預(yù)測，為平臺持續(xù)運(yùn)營帶來較大隱患。
就像裘千丈被識破后仍然以假把式行走江湖一樣。網(wǎng)絡(luò)互助在監(jiān)管部門頻頻發(fā)聲后仍然頂風(fēng)而上，所圖究竟為何?分析互助平臺創(chuàng)業(yè)者的如意算盤，大抵逃不過以下三種：
一是以保險(xiǎn)創(chuàng)新為名，行 獲客變現(xiàn) 之實(shí)。以低價(jià)噱頭迅速聚集客戶資源及大量資金，以期獲得風(fēng)投青睞，進(jìn)而深挖商業(yè)資源，這類平臺運(yùn)營商以江湖上慣用的“提升流量、大量獲客、提高估值、風(fēng)投融資”模式， 以海量用戶與高頻交易描繪出光明的商業(yè)藍(lán)圖 ，繼而轉(zhuǎn)賣變現(xiàn)脫身。長期經(jīng)營?會員權(quán)益?誰care!
二是確有一部分人致力于創(chuàng)新，但仍 無法擺脫拿大眾做實(shí)驗(yàn)的嫌疑 。目前有一些創(chuàng)業(yè)者對標(biāo)Friendsurance，探索區(qū)塊鏈等新技術(shù)。但這些新概念尚未形成穩(wěn)定模式，不宜在互聯(lián)網(wǎng)上直接面對消費(fèi)者。好比新藥研發(fā)一下子跨過臨床試驗(yàn)直接上市，顯然不合適。況且，無論技術(shù)如何進(jìn)步，都無法左右風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的概率，更無法完成9塊錢保30萬這樣“不可能的任務(wù)”。 目前夸大宣傳、大肆圈粉、以海量會員的既成事實(shí)試圖逼迫監(jiān)管批準(zhǔn)其“先上車、再買票”，枉顧會員利益，不就是在赤裸裸的耍流氓么?
三是始終無法排除一些不法分子行騙錢之道。低級騙子打著互助計(jì)劃的旗號非法集資，圈筆錢就跑。高級騙子行龐氏騙局，拆東墻補(bǔ)西墻，營造欣欣向榮之假象，以期招徠更多會員。相較之下，保險(xiǎn)的騙子比P2P的騙子更惡劣，P2P的騙子騙的是投資的閑錢，以“網(wǎng)絡(luò)互助”名義招搖撞騙，騙的可是救命錢，毀的是家庭的保障和大災(zāi)大病后重新生活的希望。
鑒于“網(wǎng)絡(luò)互助”存在的問題，筆者斗膽預(yù)言，其發(fā)展成為新的慈善模式是較好的歸宿 。在慈善模式下，會員的捐款是單向的，不能期待捐款會有回報(bào)，自然也不能對網(wǎng)絡(luò)互助平臺有償付要求。通過互聯(lián)網(wǎng)形成非雙務(wù)有償?shù)淖栽妇柚鑫?jì)貧，也是網(wǎng)絡(luò)慈善的一種有益嘗試。當(dāng)然，這種模式下 如果依然把自身的風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移寄托其中，則未免太過輕率 。正能量該弘揚(yáng)要弘揚(yáng)，保險(xiǎn)該買的還是要買。至于互聯(lián)網(wǎng)大佬們，由于慈善的不可盈利和出資不能轉(zhuǎn)讓的性質(zhì)，投資前也要再三掂量一下了。當(dāng)然，有更多資金進(jìn)入慈善領(lǐng)域，于國于民也是一件幸事。
到底如何對待 網(wǎng)絡(luò)互助? 關(guān)鍵在于名正言順! 當(dāng)務(wù)之急是亮明慈善or保險(xiǎn)身份
當(dāng)前，中國保險(xiǎn)市場體量雖然高居世界前三 甲，但在許多領(lǐng)域仍然存在供給問題。網(wǎng)絡(luò)互助在此刻出場，迎合了廣大老百姓對高性價(jià)比保障的需求，具有很大迷惑性。就象裘千丈開始以魔術(shù)而不是以功夫唬住許多人，但假把式玩久了就會露餡。保險(xiǎn)業(yè)作為金融行業(yè)，具有風(fēng)險(xiǎn)外溢效應(yīng)，網(wǎng)絡(luò)互助所有參與方均應(yīng)謹(jǐn)慎以對，勿 將公益做的噱頭大于實(shí)質(zhì) ，更謹(jǐn)防借互助名義損害消費(fèi)者利益。
對于創(chuàng)業(yè)者。名不正則言不順， 網(wǎng)絡(luò)互助的當(dāng)務(wù)之急是亮明慈善or保險(xiǎn)身份，厘清定位，方可各安其位、各盡其責(zé)。 若是獨(dú)善其身，談?wù)勄閼雅c夢想倒是不妨�？扇羯婕皣�(jì)民生、百姓福祉，如何戰(zhàn)戰(zhàn)兢兢、如履薄冰，都不過分。所以要更好地把握創(chuàng)新的邊界和底線，堅(jiān)持風(fēng)險(xiǎn)控制、維護(hù)消費(fèi)者利益。 望創(chuàng)業(yè)者珍惜社會的善意和包容，絕不觸碰高壓線。
對于投資方。投資有風(fēng)險(xiǎn)，花錢不能任性。一旦網(wǎng)絡(luò)互助搖身一變成為慈善組織，不管風(fēng)投資金是否會變成慈善捐款，想要盈利是絕不可能了。同時(shí)，投資既要防止上當(dāng)，也不能套利玩票、擊鼓傳花。金融業(yè)有其特殊性，擔(dān)負(fù)著重大社會責(zé)任。在此勸誡投資者和創(chuàng)業(yè)者，任性而為并非沒有后果， 一旦被列入監(jiān)管部門投資黑名單，悔之晚矣!
對于監(jiān)管。建議根據(jù)風(fēng)險(xiǎn)提示中所提的“不得使用保險(xiǎn)術(shù)語，不得承諾責(zé)任保障、不得與保險(xiǎn)掛鉤、不得非法建立資金池、不得宣稱受到政府監(jiān)管”等“幾不得”要求，嚴(yán)抓網(wǎng)絡(luò)互助平臺整改。正如工行原行長楊凱生先生所稱“無論叫什么名稱，只要是從事金融業(yè)務(wù)，就要按現(xiàn)行的金融從業(yè)規(guī)則辦，就要接受必要的金融監(jiān)管。”互聯(lián)網(wǎng)金融應(yīng)注意試錯(cuò)成本， 對于沒有保險(xiǎn)經(jīng)營資質(zhì)又實(shí)際進(jìn)行保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的網(wǎng)絡(luò)互助平臺，應(yīng)堅(jiān)決依法打擊。
對于傳統(tǒng)保險(xiǎn)。“網(wǎng)絡(luò)互助”的迅速蔓延，在很大程度上投射出消費(fèi)者對保險(xiǎn)的要求和期待。保障缺乏的市場剛需和費(fèi)用高企的商業(yè)保險(xiǎn)間的矛盾亟待解決。保險(xiǎn)業(yè)深耕細(xì)作，大有可為。守土有責(zé)，傳統(tǒng)保險(xiǎn)應(yīng)當(dāng)主動(dòng)創(chuàng)新，勇立潮頭，補(bǔ)齊短板，挖掘保險(xiǎn)藍(lán)海。否則就會讓玩票者以行業(yè)缺點(diǎn)作宣傳賣點(diǎn)，行業(yè)長期的積累和努力付之東流。
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