銀行卡換“芯”該由誰(shuí)來(lái)買(mǎi)單？
你錢(qián)包里的銀行卡是磁條卡還是芯片卡、用卡是刷卡還是插卡?很多人忽略的這些細(xì)節(jié)，其實(shí)關(guān)系到資金安全。本月底，我國(guó)芯片銀行卡的使用將告別“刷”卡轉(zhuǎn)向“插”卡，明年將逐步停止新發(fā)磁條銀行卡。銀行卡換“芯”正在加速，然而全國(guó)銀聯(lián)磁條標(biāo)準(zhǔn)卡存量達(dá)34.42億張，如此浩大的換“芯”工作，誰(shuí)買(mǎi)單呢?
磁條卡易復(fù)制，芯片卡較安全——這是銀行卡“鳥(niǎo)槍換炮”的主要原因。
有數(shù)據(jù)顯示，全國(guó)公安機(jī)關(guān)每年破獲的銀行卡犯罪案件數(shù)以萬(wàn)計(jì)，銀行卡犯罪每年造成的經(jīng)濟(jì)損失數(shù)以億元計(jì)。中國(guó)銀行業(yè)協(xié)會(huì)數(shù)據(jù)顯示，偽卡已成為信用卡欺詐排名第一的原因，譬如在去年上海市檢察機(jī)關(guān)審查起訴的金融犯罪案件中，信用卡詐騙案占近九成。另有央行數(shù)據(jù)顯示，目前全國(guó)POS和ATM終端支持芯片卡的改造率分別達(dá)到99.6%和99.5%，芯片卡已經(jīng)成為新發(fā)銀行卡的主流。問(wèn)題是，目前芯片卡的成本每張8到10元，是磁條卡的10倍。全國(guó)近34億張磁條卡要換成芯片卡，成本將數(shù)以百億元計(jì)。這筆錢(qián)，不是小數(shù)目。
對(duì)此，商業(yè)銀行一般采取三種做法：一是統(tǒng)一對(duì)換“芯”的卡片收取3至20元不等的工本費(fèi);二是區(qū)別對(duì)待，大客戶免單，小客戶自己掏錢(qián);而由于擔(dān)心成本扯皮、標(biāo)準(zhǔn)不清，更多銀行沒(méi)有對(duì)換卡工作作出消費(fèi)提示或風(fēng)險(xiǎn)警示，指望把這個(gè)矛盾交給“自然淘汰”來(lái)解決。換言之，就是不聲不響地對(duì)新卡用戶收費(fèi)，讓時(shí)間來(lái)完成卡片升級(jí)換代的進(jìn)程。
只是，明知磁條卡風(fēng)險(xiǎn)大，僅僅因?yàn)椴辉赋袚?dān)成本而疏于推進(jìn)換卡工作，銀行的企業(yè)社會(huì)責(zé)任到哪里去了?對(duì)此，有兩點(diǎn)是值得注意的：第一，英國(guó)銀行家雜志最近公布的調(diào)查顯示，去年全球1000家大型銀行利潤(rùn)為創(chuàng)紀(jì)錄的9200億美元，其中，中國(guó)銀行業(yè)稅前利潤(rùn)總額為2920億美元，占銀行業(yè)全球利潤(rùn)的32%。中國(guó)工商銀行、中國(guó)建設(shè)銀行、中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行和中國(guó)銀行是國(guó)內(nèi)最大的四家銀行。能力多大，責(zé)任多重，何況這些利潤(rùn)中很大一部分來(lái)自“卡式消費(fèi)”。那么，從經(jīng)濟(jì)倫理來(lái)看，掏錢(qián)(或部分掏錢(qián))為換卡工作買(mǎi)單，天經(jīng)地義。第二，從法律邏輯來(lái)看，換卡的`受益方有消費(fèi)者，當(dāng)然也有銀行。那么，即便按照誰(shuí)受益誰(shuí)出錢(qián)的原則來(lái)看，恐怕銀行也不能將換卡的成本都統(tǒng)統(tǒng)算到消費(fèi)者頭上。這些年，商業(yè)銀行金融服務(wù)中莫名其妙的收費(fèi)很多，恪盡職守的履職義務(wù)很少。須知口碑不是一天堆成的，一到收費(fèi)的時(shí)候就想辦法規(guī)避責(zé)任，監(jiān)管者也不能攤手聳肩、置之不理。
為金融安全計(jì)，銀行卡換“芯”要提速了。34億張磁條卡的換卡成本，也該擺到桌面上公平博弈，總不能因?yàn)橐还P糊涂賬，繼續(xù)讓消費(fèi)者當(dāng)冤大頭。
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