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建設銀行調研報告

時間:2021-06-16 14:47:08 調研報告 我要投稿

建設銀行調研報告

  作為我國四大國有銀行之一的建設銀行,是一個怎么樣的銀行呢?下面是CN人才小編收集整理的建設銀行調研報告,歡迎閱讀參考!~

建設銀行調研報告

  建設銀行調研報告

  (一)自覺服務國家經濟發(fā)展大局,以改革創(chuàng)新的精神支持擴大內需

  通過學習實踐科學發(fā)展觀,建行認識到,科學發(fā)展觀第一要義是發(fā)展,具體到國有控股商業(yè)銀行,就是通過不斷改革創(chuàng)新,持續(xù)增強綜合金融服務能力,促進國民經濟和社會事業(yè)健康發(fā)展。2012年11月上旬,中央決定實施積極的財政政策和適度寬松的貨幣政策,建行及時調整工作計劃,積極支持擴大內需。由于項目準備工作基礎扎實,因而迅速形成信貸投放。僅2012年后兩個月就新增貸款1555億元,體現了黨中央、國務院“出手快、出拳重”的要求。建行密切跟蹤和分析實體經濟需要,圍繞促進投資、消費和出口,發(fā)揮傳統(tǒng)優(yōu)勢,大膽創(chuàng)新探索,采取了全面的服務措施。

  (1)積極主動地為基礎設施項目和重點企業(yè)提供綜合性金融解決方案。除了主動幫助部門、地方和企業(yè)做好相關規(guī)劃,搞好項目評估和造價咨詢,還努力降低企業(yè)籌資成本,改善財務效益。2012年通過投資銀行、信托理財、租賃等方式為企業(yè)融資2050億元,比上年增加近900億元。2012年前9個月,基礎設施貸款新增3265億元,占公司類貸款新增額的56%。

  (2)努力為居民提供最好的住房金融和消費信貸服務。重點支持拆遷安置房、經濟適用房、中低價位和中小戶型商品房建設。9月末,個人住房貸款余額7928億元,穩(wěn)居同業(yè)前列;個人消費貸款達到1200多億元,信用卡透支增速超過40%,有力促進了居民消費。

  (3)積極探索解決中小企業(yè)“融資難”的新方法新手段。建立了120多家小企業(yè)“信貸工廠”,組建專門團隊,實行標準化、流程化作業(yè)。結合小企業(yè)電子商務特點,在浙江、江蘇、廣東等八個省市推出網上信貸,累計為XX多個客戶發(fā)放48億元貸款。為小企業(yè)推出循環(huán)額度貸款、小額無抵押貸款,聯貸聯保貸款等系列產品,近三年中小企業(yè)貸款平均增幅20%以上,中小企業(yè)客戶已占公司

  類客戶的85%,中小企業(yè)授信余額占全部公司客戶的40%左右。

  (4)切實改善農村、農業(yè)金融服務?偨Y新疆分行小額農戶貸款的做法,推廣到黑龍江等農業(yè)大省,當年發(fā)放小額農戶貸款26億元。已設立5家村鎮(zhèn)銀行,正在籌備村鎮(zhèn)銀行控股公司,計劃未來三年村鎮(zhèn)銀行達到100家,努力將服務延伸到更廣大的縣城和村鎮(zhèn)。近兩年涉農貸款平均增長率超過25%。

  (5)破解出口加工企業(yè)產品轉內銷遇到的金融難題。沿海地區(qū)外向型企業(yè)能夠生產全球一流的消費品,金融危機后國外市場萎縮,國內消費者雖然有巨大需求,但苦于沒有內銷渠道。這些企業(yè)轉內銷,除品牌、渠道外,融資頸瓶也是主要約束因素。經過一系列調研、論證,建行推出了“內貿通”系列產品,累計向出口企業(yè)授信200多億元,幫助一批加工出口企業(yè)走入廣闊的國內市場,實現了多方共贏。

  (6)幫助企業(yè)兼并、轉型升級。目前,已發(fā)放并購貸款超過百億元,不論在貸款筆數還是貸款總量上,都居國內同業(yè)首位。

  (7)努力滿足“保民生”的多重金融服務需要。專門推出面向教育、醫(yī)療、社保、環(huán)保領域的“民本通達”系列產品。2012年9月末民生領域貸款余額1851億元,同比增長611億元,高于貸款平均增速19.52個百分點。

  (8)以金融創(chuàng)新推動文化創(chuàng)意產業(yè)發(fā)展。國內文化產業(yè)市場潛力巨大,但由于體制、政策和觀念的原因,長期缺乏融資渠道。建行在這個領域進行了多方面大膽探索,文化產業(yè)貸款比年初增加100多億元。為支持文化企業(yè)廣辟發(fā)債等融資渠道,向文化產業(yè)客戶提供擔保249億元。成立了文化產業(yè)基金管理公司,目前正與國家有關部門和大的文化企業(yè)集團籌備發(fā)起文化產業(yè)基金。

  (二)堅持積極審慎經營方針,不斷強健風險管理

  2012年初建行確定了“積極審慎”的經營方針。所謂積極,就是根據形勢變化,及時調整政策,想客戶所想,急客戶所急,創(chuàng)新方式方法,將項目前期工作做深做透。所謂審慎,就是把風險管理作為永恒的主題,堅持“了解客戶、理解市場、全員參與、抓住關鍵”的風險理念,把握合規(guī)底線,避免出現“一哄而起”和“蘿卜快了不洗泥”。

  反復提示各分支機構要堅持有效發(fā)展,不盲目爭奪市場第一?傂袨榇诉調整了業(yè)績考核體系,一反往年做法,不再考核分行的市場占比,

  避免了盲目攀比放貸規(guī)模和月末、季末沖時點現象。2012年以來新增貸款由前幾年的第一、二名變?yōu)榈谒拿袌稣急认陆?個百分點,增速比同業(yè)平均慢5.37個百分點。監(jiān)管部門對建行信貸投放的總量控制和節(jié)奏把握給予了充分肯定

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  統(tǒng)觀深圳市工商銀行、商業(yè)銀行、農業(yè)銀行近期開展消費信貸的狀況,具有以下特點:(l)以住房為主的消費信貸業(yè)務起步較早并不斷完善,其他業(yè)務正逐步展開;(2)總的講消費信貸業(yè)務雖有進展,但量小,拓展狹窄;(3)各行依據擴大內需的要求,均在加緊設計新品種,制訂新制度、新辦法,隨之銀行之間也進人了一個新的競爭階段。

  (一)當前開展消費信貸的難點

  1.各層次居民收入的不確定性。深圳市的人均收人水平雖然在全國各城市處于前列,但收入的分配差距極大。高收入階層的消費具有工作性消費的性質,如買得起私車的人有公車坐,有錢作觀光旅游的人往往有機會作商務旅游等;中等收人階層是最具消費信貸潛力的消費者,但受公務員制度改革、國企改革等因素影響,未來收入具有不確定性,購買福利房、微利房挖走了一部分收人,一般耐用品購置則無需貸款也能消費,高檔消費品如汽車雖然極具吸引力,但養(yǎng)車費使貸款購車者望而卻步;而低收入者為了生存和預防動機,極少考慮進行貸款消費。

  2.未來預期因素的影響。近幾年盡管銀行利率一降再降,居民儲蓄存款增幅卻一增再增,而相反,消費增幅卻低谷徘徊。住房改革、教育收費制度即將實行,都增加了人們的支出預期,再加上物價不斷回落,人們買漲不買跌,持幣待購,更不會熱衷消費貸款。

  3.消費者資信度難把握。我國目前尚未建立個人信用制度,即沒有對自然人進行身份證明;個人賬戶、收人來源、個人可支配收人、用于抵押的資產以及信用狀況記錄等,沒有相應的評信制度。我國還沒有實行存款實名制。家庭財產登記制、個人財產破產制,更沒有個人資信狀況適用等級的專業(yè)信用認定機構,銀行花費大量的時間也很難掌握消費者的信用狀況。在此情況下,消費信貸必然受到一定的限制。

  4.貸款保證難落實,F階段尚缺乏個人消費信貸擔保制度。各商業(yè)銀行為了保證資金安全,減少貸款風險,通常要求對申請人實行擔保制度。銀行一般不向也不敢向無擔保的消費者提供消費信貸,消費者在申請消費信貸時很難找到滿意和有效的擔保形式。

  5.資金流動錯位。住房、汽車高額消費信貸業(yè)務數額大、期限長、客戶分散、利率固定,而商業(yè)銀行的資金來源主要是短期資金。發(fā)達國家一般采用資產證券化來解決流動性問題,對住房金融普遍采取的是抵押資產的證券化。在我國目前信貸資產尚不能實行證券化的條件下,商業(yè)銀行從自身利益出發(fā)開展消費信貸的積極性顯然是會受影響的。

  6.相關法規(guī)不健全。我國關于信貸方面的法律、法規(guī)有《擔保法》、《票據法》和《貸款通則》等,這些法律法規(guī)是針對生產性貸款而立的,針對消費性貸款的法律法規(guī)尚屬空白。

  所以,在消費信貸回收過程中,一旦出現貸款本息回收困難、涉及到擔保保證的履行、抵押物的處理、質押品的拍賣等問題,缺乏強制性的法律保障,實際操作中極為困難。

  7.人們陳舊的傳統(tǒng)觀念。開展個人消費信貸最大的障礙來自于人們的'消費觀念。勤儉持家,量人為出,不可“寅吃卯糧”一向被視為中華民族的優(yōu)良傳統(tǒng)。只有當大多數人逐步擺脫植根于國人心中的傳統(tǒng)消費觀念時,消費信貸才能迎來一個燦爛的春天。

  開辦住房按揭業(yè)務中的一些問題:

  (l)商品房價格居高不下,樓市交易清淡。近幾年深圳市商品房市場一直處于疲軟狀態(tài),但新樓盤仍不斷推出,房屋空置呈逐年遞增態(tài)勢,價格卻始終在高位運行。從統(tǒng)計數據上看,深圳居民的儲蓄存款持續(xù)增長,顯然形成強有力的住房消費有效需求,價格與供求關系發(fā)生嚴重的背馳,說明廣大市民住房商品化的外部經濟環(huán)境并未形成氣候。在這種條件下,加大力度開辦大量的樓宇按揭業(yè)務,銀行承擔的風險較大。

  (2)國家對房地產開發(fā)市場的宏觀調控薄弱。從近幾年深圳房地產開發(fā)市場來看,豪華住宅、別墅、高層復式樓盤占了相當大一部分比例,普通住宅樓盤相對較少,房地產信貸資金的配置并不合理,造成了社會資源的巨大浪費。

  (3)住房按揭業(yè)務抵押物處理困難。根據我國目前的法律和社會環(huán)境,按揭申請一旦違約,處理抵押物將成為銀行非常棘手的事情。如果違約人與銀行合作,可以通過在房地產中介機構掛牌銷售和轉接形式解決,但目前違約人往往不愿采取以上方式,只有通過法院裁定后進行拍賣,以此種方式處理,時間長、拍賣費昂貴、透明度低,銀行費時費力,還可能達不到保全資產的目的。

  (4)房屋產權交易缺乏渠道。在辦理按揭業(yè)務中,個別銀行遇到開發(fā)商在沒有繳清地價款的情況下,國土局頒發(fā)了預售許可證,銷售的住房不能辦理房地產證,致使銀行不能有效行使抵押權。一般銀行在辦理二手樓按揭中,也尋找不到一個正常的渠道來進行交易房屋的產權查詢,給工作帶來很多困難。

  (5)業(yè)主個人收人的調查操作難度較大。第一還款來源是保障信貸資金安全的根本。但在樓宇按揭業(yè)務的實際操作中,因目前還沒有推出個人資信評估體系,信貸人員很難準確地了解按揭申請人的實際收入,單位出具的收人證明常常大大背離行業(yè)的平均水平,使銀行無法認定其真實性。

  (6)不法開發(fā)商試圖利用虛假按揭套取銀行資金,造成銀行信貸資產潛在風險。

  (7)房屋按揭利率偏低,影響了銀行開辦業(yè)務的積極性。人行進一步降息后,樓宇按揭利率低于(至多等同于)同期限檔次貸款利率,由于樓宇按揭業(yè)務繁瑣,牽制了信貸人員的時間和精力,又不允許銀行收取合理費用,基層行出于自身考慮,開辦業(yè)務的積極性不高

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