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支付寶免費(fèi)終結(jié)后我們?cè)鯓幼鲎顒澦悖?/p>
【核心內(nèi)容】《非銀行支付機(jī)構(gòu)網(wǎng)絡(luò)支付業(yè)務(wù)管理辦法(征求意見稿)》日前結(jié)束公開征求意見，這意味著第三方支付賬戶免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬可能終結(jié)，轉(zhuǎn)賬收入的大“蛋糕”又將回到銀行囊中。轉(zhuǎn)賬費(fèi)是銀行中間收入的一部分，以某國有大行為例，其每年銀行卡轉(zhuǎn)賬服務(wù)費(fèi)用收入超過20億元，按此計(jì)算，整個(gè)銀行業(yè)僅這方面的收入至少能增長數(shù)百億元。
免費(fèi)跨行轉(zhuǎn)賬時(shí)代終結(jié)，未來哪家銀行最肯讓利于民?又有哪些轉(zhuǎn)賬方式可以讓儲(chǔ)戶真正享受到優(yōu)惠?
柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬 性價(jià)比最低
自去年8月發(fā)改委和銀監(jiān)會(huì)聯(lián)合印發(fā)《商業(yè)銀行服務(wù)政府指導(dǎo)價(jià)政府定價(jià)目錄的通知》，要求個(gè)人柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬匯款手續(xù)費(fèi)不得超過50元之后，各行普遍按照匯款金額的0.5%-1%來收取手續(xù)費(fèi)，50元封頂。大多數(shù)股份制銀行則按照轉(zhuǎn)賬金額收取手續(xù)費(fèi)，1萬元以下收3-5.5元，1萬-10萬元收10.5元，50萬-100萬元收20.5元，最高也不超過50元。
這種傳統(tǒng)的收費(fèi)方式費(fèi)用最高，同時(shí)柜臺(tái)的人工操作在速度上也不占優(yōu)勢(shì)。
網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬 存在隱性費(fèi)用
使用網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬，手續(xù)費(fèi)基本為柜臺(tái)的一半甚至更低，但網(wǎng)銀轉(zhuǎn)賬還有一個(gè)隱性費(fèi)用，即安全工具成本費(fèi)。例如，郵政儲(chǔ)蓄銀行規(guī)定，憑短信密碼可匯款1萬元，憑短信和電子令牌可匯10萬元，而若要匯到10萬元以上，則需要使用UKEY。
據(jù)了解，目前各行的UKEY收取50-80元不等的成本費(fèi)，僅有華夏、光大等為數(shù)不多的銀行實(shí)行免費(fèi)。動(dòng)態(tài)電子口令卡也需要費(fèi)用，建行的動(dòng)態(tài)密碼卡工本費(fèi)3元，只能使用30次，用完需重新購買;中行簽約網(wǎng)銀時(shí)可免費(fèi)獲得口令卡，但自第二年起將收取20元年費(fèi);工行和農(nóng)行口令卡可免費(fèi)使用1000次，有較大吸引力。
手機(jī)銀行轉(zhuǎn)戰(zhàn) 分筆轉(zhuǎn)劃算
為了推廣手機(jī)銀行的使用，銀行持續(xù)不斷地實(shí)行手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬優(yōu)惠政策，其中，股份制銀行優(yōu)惠力度大于國有銀行。中信、招商、民生、興業(yè)等多家銀行對(duì)手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬免費(fèi)優(yōu)惠活動(dòng)延續(xù)到2015年底，交行針對(duì)5萬元(含)以下異地跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)，超過部分收取0.3%，其他國有行則多少收取一定的費(fèi)用。
用戶可巧用小技巧省下轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)。比如，用戶如果想通過交行的手機(jī)銀行異地跨行轉(zhuǎn)賬10萬元，可以分兩次轉(zhuǎn)，這樣就能省下30元的手續(xù)費(fèi)。
ATM轉(zhuǎn)賬 手續(xù)費(fèi)轉(zhuǎn)9折但有上限
ATM跨行轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)一般在柜臺(tái)轉(zhuǎn)賬費(fèi)用的基礎(chǔ)上打9折，不過ATM每日轉(zhuǎn)賬金額不可超過5萬元。
工行、建行、農(nóng)行ATM轉(zhuǎn)賬不分同城異地，手續(xù)費(fèi)由轉(zhuǎn)賬金額決定，最高收取15元;而同城與異地收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)不同的中行、招行、興業(yè)、中信則具有低手續(xù)費(fèi)優(yōu)勢(shì)，小于1萬元(含)的轉(zhuǎn)賬為3元/筆，超過1萬元的為5元/筆。但也不是所有ATM轉(zhuǎn)賬手續(xù)費(fèi)都比柜臺(tái)便宜，光大ATM異地跨行轉(zhuǎn)賬1萬元，手續(xù)費(fèi)為50元，而柜臺(tái)只收取10元。
有種免費(fèi)叫“現(xiàn)金存款”
用現(xiàn)金給他人存款，實(shí)際上也是一種轉(zhuǎn)賬方式，雖然有的銀行明確定義它為“現(xiàn)金轉(zhuǎn)賬”，按照借記卡或存折轉(zhuǎn)賬一樣收取手續(xù)費(fèi)，但也有銀行對(duì)本行現(xiàn)金存款采取減免手續(xù)費(fèi)的政策。
華夏銀行柜臺(tái)、北京銀行柜臺(tái)、工行ATM機(jī)等都可以免費(fèi)為他人賬戶存款。例如在工行的自助設(shè)備上，有“無卡存款”選項(xiàng)，只需輸入對(duì)方卡號(hào)、確認(rèn)姓名即可。值得注意的是，若不小心輸錯(cuò)收款人卡號(hào)，這種轉(zhuǎn)賬方式的退款會(huì)比較麻煩，多數(shù)要求匯款人到銀行網(wǎng)點(diǎn)領(lǐng)取退款。
互聯(lián)網(wǎng)服務(wù)已進(jìn)入收費(fèi)時(shí)代？
近年來，越來越多的人通過第三方支付機(jī)構(gòu)來償還信用卡。業(yè)內(nèi)人士介紹，所謂第三方支付的“信用卡還款服務(wù)”，是指第三方支付公司根據(jù)持卡人的交易指令，從他的零錢賬戶、借記卡快捷支付等渠道，扣取相應(yīng)款項(xiàng)用于信用卡還款。
信用卡對(duì)現(xiàn)在的年輕人來說基本是人手一張,有人甚至同時(shí)擁有多張信用卡。“整合管理”是部分用戶選擇用第三方支付渠道償還信用卡的主要原因。 在某互聯(lián)網(wǎng)公司工作的肖先生說，我有三家銀行的信用卡，分別為廣發(fā)、華夏、招商銀行的信用卡，以前還款要么用銀行網(wǎng)銀、要么用手機(jī)銀行APP，但是都不方便。要分別登錄三家銀行的APP，還要記住每家銀行的還款日，后來用支付寶來還信用卡，綁定后每家銀行的還款日和金額一目了然，非常方便。
在整合管理、路徑依賴等因素作用下，支付寶、微信“信用卡還款”功能逐漸積累起部分用戶，但業(yè)務(wù)量的上升也導(dǎo)致綜合經(jīng)營成本的上升，因?yàn)槊恳还P還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)。當(dāng)?shù)谌街Ц稒C(jī)構(gòu)不再投入成本補(bǔ)貼手續(xù)費(fèi)時(shí)，“收費(fèi)”也就成為大勢(shì)所趨。
收費(fèi)后的支付寶和微信有何異同？
針對(duì)信用卡還款收費(fèi)的這一情況，微信在去年8月就已經(jīng)實(shí)施了，用戶通過微信還信用卡都要收取0.1%的手續(xù)費(fèi)。支付寶還信用卡收取的服務(wù)費(fèi)費(fèi)率和微信一樣是0.1%，但支付寶每人每月都有2000元的免費(fèi)額度。
為什么開始收費(fèi)了？
其實(shí)早在支付寶宣布對(duì)信用卡還款收費(fèi)之前，微信已經(jīng)進(jìn)行過兩次收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的調(diào)整。去年7月份，微信發(fā)布公告稱，自2018年8月1日起，對(duì)每筆微信信用卡還款按還款金額的0.1%進(jìn)行收費(fèi)（手續(xù)費(fèi)的金額計(jì)算到小數(shù)點(diǎn)后兩位，最低0.10元）。
對(duì)于手續(xù)費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)的上述變動(dòng)，微信方面解釋稱，每一筆還款背后都會(huì)產(chǎn)生支付通道手續(xù)費(fèi)，為了使廣大用戶享受部分免費(fèi)的產(chǎn)品體驗(yàn)，騰訊財(cái)付通一直在投入成本進(jìn)行手續(xù)費(fèi)補(bǔ)貼。近年來，隨著信用卡還款業(yè)務(wù)的快速發(fā)展，通道手續(xù)費(fèi)成本也在迅猛增長。
和微信對(duì)信用卡還款進(jìn)行收費(fèi)的起因一樣，支付寶方面2月21日也表示，收費(fèi)的原因是“綜合經(jīng)營成本上升較快”，調(diào)整信用卡還款的服務(wù)規(guī)則是為了減輕部分成本壓力。
只在提現(xiàn)環(huán)節(jié)收費(fèi)
支付寶公告表示，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi)。除了提現(xiàn)之外，使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購買保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤氣繳費(fèi)、掛號(hào)、繳納交通罰款、使用手機(jī)支付寶轉(zhuǎn)賬到支付寶賬戶、還款等服務(wù)不受任何影響。
根據(jù)支付寶公告，提現(xiàn)是指用戶通過第三方支付平臺(tái)把資金轉(zhuǎn)到銀行卡的行為。所以，凡是涉及到把支付寶賬戶資金轉(zhuǎn)入銀行卡（通常指借記卡）的行為，都屬于提現(xiàn)。意思就是，通過支付寶進(jìn)行借記卡到借記卡之間的轉(zhuǎn)賬、支付寶轉(zhuǎn)賬至銀行卡（不包括信用卡還款），都是需要繳納手續(xù)費(fèi)的。
對(duì)于余額寶，支付寶公告則表示，10月12日之前，余額寶資金轉(zhuǎn)出，包括轉(zhuǎn)出到本人銀行卡和轉(zhuǎn)出到支付寶余額將繼續(xù)免費(fèi)。12日后，余額寶里的錢只能轉(zhuǎn)到余額，不能轉(zhuǎn)出到銀行卡。
免費(fèi)了13年為何收費(fèi)？
2008年，馬云動(dòng)情地說：“銀行不改變，我們就改變銀行�！蹦菚r(shí)候，馬云剛剛大舉進(jìn)軍金融領(lǐng)域，而國內(nèi)的銀行業(yè)還沉浸在壟斷、暴利帶來的最后的蜜月中。很快，支付寶便建立起在第三方支付市場的統(tǒng)治地位，余額寶的用戶迅速突破1億人。據(jù)最新數(shù)據(jù)，今年9月下旬余額寶的用戶將超過3億人。
支付寶認(rèn)為，在提供越來越多便捷、安全的服務(wù)的同時(shí)，由支付寶承擔(dān)的綜合經(jīng)營成本也上升較快�！斑@次對(duì)提現(xiàn)規(guī)則的調(diào)整，是為了減輕部分成本壓力，以保證我們能持續(xù)、健康地為您提供更多優(yōu)質(zhì)服務(wù)。所有服務(wù)都需要以可持續(xù)的資源為依托，勉力支撐有違客觀商業(yè)規(guī)律。”
“使用支付寶進(jìn)行消費(fèi)、理財(cái)、購買保險(xiǎn)、手機(jī)充值、水電煤氣繳費(fèi)、還款等支付的頻次比提現(xiàn)高出很多，如果在支付環(huán)節(jié)收費(fèi)，受到的影響可能更大，而選擇對(duì)超過免費(fèi)額度的提現(xiàn)進(jìn)行收費(fèi)，受到的影響將會(huì)小很多。”支付寶表示。
就轉(zhuǎn)賬而言，目前主流銀行的手機(jī)銀行跨行轉(zhuǎn)賬幾乎已經(jīng)全部免費(fèi)。今年2月，工、農(nóng)、中、建、交五大銀行共同承諾，將對(duì)客戶通過手機(jī)銀行辦理的境內(nèi)人民幣轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，對(duì)客戶5000元人民幣以下的境內(nèi)人民幣網(wǎng)上銀行轉(zhuǎn)賬匯款免收手續(xù)費(fèi)，以降低客戶的費(fèi)用支出。今年7月28日，由中信、招商、浦發(fā)、光大、華夏、民生、廣發(fā)、興業(yè)、平安、恒豐、浙商、渤海12家全國股份制商業(yè)銀行聯(lián)合發(fā)起的“商業(yè)銀行網(wǎng)絡(luò)金融聯(lián)盟”正式成立。聯(lián)盟宣布，將實(shí)行聯(lián)盟間賬戶互認(rèn)免費(fèi)，手機(jī)銀行、個(gè)人網(wǎng)銀等電子渠道跨行轉(zhuǎn)賬免收手續(xù)費(fèi)。
由此看來，互聯(lián)網(wǎng)公司前期通過各種手段積累大量用戶，培養(yǎng)用戶使用習(xí)慣（如社交習(xí)慣、支付習(xí)慣等），后期通過收費(fèi)來實(shí)現(xiàn)和擴(kuò)大自身的商業(yè)利益。行業(yè)之間的壟斷、競爭才是其背后的根本。二者互相競爭、互相促進(jìn)，這對(duì)消費(fèi)者更為有利。
收費(fèi)后用戶依舊選擇支付寶
正式收費(fèi)后，大家還會(huì)選擇使用支付寶嗎？記者收集了部分網(wǎng)友的意見，并就此采訪了部分商戶、店主和市民。網(wǎng)友調(diào)侃，“說好的不收費(fèi)呢”，也有網(wǎng)友認(rèn)為，日常收付不受影響，但大額轉(zhuǎn)賬會(huì)使用手機(jī)銀行。由于此次提現(xiàn)收費(fèi)主要針對(duì)“余額提現(xiàn)到本人銀行卡”或“轉(zhuǎn)賬到別人銀行卡”，對(duì)線上線下消費(fèi)、余額寶等相關(guān)產(chǎn)品并無太大關(guān)系，因此部分用戶和網(wǎng)友覺得此舉措對(duì)他們影響較小。
市民劉先生表示，雖然支付寶要收費(fèi)，但是2萬的額度夠用，較大數(shù)額交易還是會(huì)通過銀行。
黃小姐表示，仔細(xì)看公告內(nèi)容后，發(fā)現(xiàn)余額提現(xiàn)對(duì)消費(fèi)、充值、繳費(fèi)等并無影響，因此他的日常支付會(huì)照常進(jìn)行。
大學(xué)生小胡表示，現(xiàn)在出門都是手機(jī)付款，并且支付寶綁定銀行卡后，放在余額里面的錢也逐漸減少，即便有時(shí)需要收手續(xù)費(fèi)，也在可承受的范圍之內(nèi)。
對(duì)此，記者從支付寶客服了解到，對(duì)于個(gè)人客戶來說，利用支付寶消費(fèi)是沒有手續(xù)費(fèi)的。此外，用支付寶發(fā)紅包、充值話費(fèi)、淘寶購物、交水電燃?xì)赓M(fèi)、繳納交通罰款、在合作醫(yī)院掛號(hào)繳費(fèi)等都不受影響。
商戶：收費(fèi)在可承受范圍內(nèi)
快餐店主魏女士表示：“天下并無免費(fèi)午餐。我基本用支付寶收款，數(shù)額都不大。即使收費(fèi)也是在承受范圍內(nèi)�！�
同時(shí)，受訪商家都表示，即使以后再加收費(fèi)用，也不會(huì)放棄支付寶。因?yàn)樵S多客戶都在用，需要轉(zhuǎn)賬。
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