農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告

　　隨著社會(huì)一步步向前發(fā)展，我們都不可避免地要接觸到報(bào)告，報(bào)告根據(jù)用途的不同也有著不同的類(lèi)型。相信許多人會(huì)覺(jué)得報(bào)告很難寫(xiě)吧，下面是小編為大家收集的農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告，歡迎大家分享。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告1

　　為促進(jìn)“信通卡”相關(guān)業(yè)務(wù)制度的有效落實(shí)，及時(shí)發(fā)現(xiàn)和糾正“信通卡”操作管理過(guò)程中存在的問(wèn)題和漏洞，摸清用卡情況，健全卡業(yè)務(wù)管理制度，有效防范操作風(fēng)險(xiǎn)，確�？�業(yè)務(wù)安全、高效運(yùn)行，市辦事處于3月26日開(kāi)始對(duì)全市農(nóng)村信用社“信通卡”業(yè)務(wù)的開(kāi)展情況進(jìn)行了專(zhuān)項(xiàng)檢查�，F(xiàn)將檢查發(fā)現(xiàn)的具體情況及存在的主要問(wèn)題通報(bào)如下：

　　一、“涉農(nóng)資金一卡通”等批量代發(fā)業(yè)務(wù)情況

　　(一)個(gè)別聯(lián)社至今仍沒(méi)有與當(dāng)?shù)刎?cái)政局簽訂代理協(xié)議書(shū)，所有“涉農(nóng)資金一卡通”資金的發(fā)放由轄內(nèi)各信用社與各鄉(xiāng)鎮(zhèn)財(cái)政所簽委托代理協(xié)議，資金直接下?lián)艿礁餍庞蒙绱�發(fā)。

　　(二)在發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，發(fā)現(xiàn)部分聯(lián)社均未按要求從綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印委托代理關(guān)系申請(qǐng)書(shū)(以空白紙打印代替)，未填寫(xiě)信通卡集體開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)。

　　(三)各聯(lián)社涉農(nóng)資金批量發(fā)放后仍有部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒(méi)有完成，如陽(yáng)原聯(lián)社東井集信用社所發(fā)放的“一卡通”卡片客戶(hù)已使用，但開(kāi)卡需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作一直沒(méi)有進(jìn)行。

　　(四)個(gè)別聯(lián)社所發(fā)放的部分涉農(nóng)資金明細(xì)表沒(méi)有加蓋委托單位公章，沒(méi)有雙方確認(rèn)簽字。發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)所有資料沒(méi)有按順序裝訂存檔，各聯(lián)社的大部分營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的身份證復(fù)印件及聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果未專(zhuān)夾保管，仍存放于庫(kù)房中。

　　二、信通卡領(lǐng)用、保管、收回、銷(xiāo)毀等情況

　　(一)檢查組抽查的各聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)對(duì)卡片的使用、保管都很規(guī)范，但各網(wǎng)點(diǎn)對(duì)作廢的信通卡管理的情況都比較混亂。如作廢卡領(lǐng)入時(shí)和作廢時(shí)均沒(méi)有出(入)庫(kù)記錄，上交聯(lián)社營(yíng)業(yè)部作廢卡時(shí)，作廢卡登記表上沒(méi)有相關(guān)人員的簽字;

　　(二)個(gè)別聯(lián)社信通卡作廢后未及時(shí)在綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中注銷(xiāo)作廢，導(dǎo)致在檢查中存在轄區(qū)內(nèi)上繳待銷(xiāo)毀的信通卡作廢卡未見(jiàn)實(shí)物，帳實(shí)不符問(wèn)題;

　　(三)作廢卡上繳程序不夠規(guī)范，個(gè)別聯(lián)社作廢卡已上交辦事處財(cái)務(wù)科，但未見(jiàn)到辦事處財(cái)務(wù)人員簽章的作廢卡登記表和作廢卡上交登記簿以及其能說(shuō)明情況的資料;

　　(四)個(gè)別聯(lián)社由于在操作綜合業(yè)務(wù)時(shí)對(duì)操作理解有誤，出現(xiàn)作廢重復(fù)現(xiàn)象，致使作廢卡余額多，造成帳實(shí)不符;

　　三、信通卡有關(guān)的登記簿建立和登記情況

　　(一)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)登記簿建立不夠齊全。所查網(wǎng)點(diǎn)作廢卡登記表建立比較齊全，其余需手工建立的登記簿大部分未建立。如：個(gè)別聯(lián)社作廢卡登記表上接收人網(wǎng)簽字、簽章不全;個(gè)別聯(lián)社銀行卡跨行交易差錯(cuò)，但沒(méi)有登記銀行卡跨行交易差錯(cuò)處理(通知)單和銀行卡業(yè)務(wù)客戶(hù)投訴登記簿。

　　(二)個(gè)別聯(lián)社作廢卡剪角處理時(shí)不合規(guī)，剪角沒(méi)有沿卡片背面左上角磁條下沿且與水平不大于45度角方向進(jìn)行剪角處理。

　　(三)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中生成的打印資料均能完整打印，但保管不夠規(guī)范，有的裝訂后留檔保管，有的聯(lián)社的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)隨傳票裝訂。

　　(四)個(gè)別聯(lián)社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人變更后沒(méi)有按要求登記《河北省農(nóng)村信用社銀行卡業(yè)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)聯(lián)系人信息變更審批/備案表》上報(bào)備案。

　　四、客戶(hù)個(gè)人開(kāi)卡質(zhì)量情況的檢查

　　(一)經(jīng)對(duì)營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)的抽查，個(gè)別網(wǎng)點(diǎn)存在一人多卡的現(xiàn)象，主要是代發(fā)款項(xiàng)種類(lèi)不同，審核部門(mén)把關(guān)不嚴(yán)造成的。

　　(二)個(gè)別信用社客戶(hù)個(gè)人開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)個(gè)人填寫(xiě)部分填寫(xiě)不全，信用社蓋章不全。

　　(三)個(gè)別聯(lián)社客戶(hù)申請(qǐng)開(kāi)卡時(shí)，只有客戶(hù)身份聯(lián)網(wǎng)核查結(jié)果，沒(méi)有留存客戶(hù)身份證復(fù)印件。

　　五、相關(guān)制度落實(shí)及運(yùn)行情況

　　(一)個(gè)別聯(lián)社基層網(wǎng)點(diǎn)有關(guān)銀行卡制度、通知等保管不全，市辦下發(fā)的四個(gè)相關(guān)風(fēng)險(xiǎn)提示文件沒(méi)有轉(zhuǎn)發(fā)到基層網(wǎng)點(diǎn)。

　　(二)通過(guò)對(duì)各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)相關(guān)人員進(jìn)行實(shí)地詢(xún)問(wèn)，發(fā)現(xiàn)網(wǎng)點(diǎn)主管對(duì)信通卡的基本功能和收費(fèi)標(biāo)準(zhǔn)掌握比較準(zhǔn)，但部分功能不熟悉。

　　(三)各聯(lián)社均按照市辦要求對(duì)“信通卡”業(yè)務(wù)進(jìn)行了宣傳，各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)柜臺(tái)都有宣傳彩頁(yè)，在醒目的地方張貼了公告和宣傳品，但個(gè)別聯(lián)社網(wǎng)點(diǎn)沒(méi)有擺放農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)，只有自己打印的受理農(nóng)民工銀行卡特色服務(wù)窗口。

　　六、整改建議

　　為防范風(fēng)險(xiǎn)，規(guī)范“信通卡”業(yè)務(wù)持續(xù)穩(wěn)定健康開(kāi)展，市辦事處要求各聯(lián)社對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題進(jìn)行全面整改，整改時(shí)限定于4月底，具體整改意見(jiàn)如下：

　　1、各聯(lián)社已和當(dāng)?shù)乜h財(cái)政局就涉農(nóng)資金代發(fā)簽定了協(xié)議，聯(lián)社有關(guān)部門(mén)督促信用取消與各級(jí)財(cái)政所簽定的協(xié)議，以后發(fā)放的資金不再直接下?lián)艿叫庞蒙玟浫耄�由�?lián)社營(yíng)業(yè)部批量劃撥用戶(hù)卡內(nèi)。

　　2、發(fā)放“涉農(nóng)資金一卡通”時(shí)，需要進(jìn)行的身份證聯(lián)網(wǎng)核查工作沒(méi)有完成的，各聯(lián)社財(cái)務(wù)部門(mén)要4月底前完成。沒(méi)有填寫(xiě)信通卡集體開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)的營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)要及時(shí)補(bǔ)錄，并將信通卡集體開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)、所有的身份證復(fù)印件、身份證聯(lián)網(wǎng)核查打印結(jié)果、綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)中打印的成功清單按順序裝訂留檔。

　　3、各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)個(gè)人客戶(hù)開(kāi)卡資料填定不全、印章不全的情況要及時(shí)補(bǔ)缺，開(kāi)卡較多的信用社應(yīng)及時(shí)裝訂專(zhuān)夾保管的資料。對(duì)個(gè)別手寫(xiě)的開(kāi)卡申請(qǐng)書(shū)要補(bǔ)打，今后禁止有手工書(shū)寫(xiě)代替開(kāi)卡打印內(nèi)容的現(xiàn)象。

　　4、對(duì)信通卡作廢卡應(yīng)加強(qiáng)管理，各聯(lián)社對(duì)已上交市辦事處待銷(xiāo)毀的“信通卡”作廢卡要及時(shí)與辦事處財(cái)務(wù)科溝通，綜合業(yè)務(wù)中必須做作廢卡上交處理，做到帳實(shí)相符，并補(bǔ)全作廢卡登記表。各聯(lián)社營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)上交營(yíng)業(yè)部作廢卡登記表時(shí)，各聯(lián)社營(yíng)業(yè)部對(duì)以后網(wǎng)點(diǎn)上交來(lái)的作廢卡登記表營(yíng)業(yè)部有關(guān)人員應(yīng)及時(shí)簽字返回存檔。

　　5、各聯(lián)社財(cái)務(wù)科應(yīng)督促各營(yíng)業(yè)網(wǎng)點(diǎn)建立健全信通卡相關(guān)登記簿。

　　6、各聯(lián)社相關(guān)部門(mén)應(yīng)加強(qiáng)對(duì)基層員工的的培訓(xùn)，使信用社員工對(duì)信通卡有進(jìn)一步的認(rèn)識(shí)，掌握最基本的信通卡功能和使用范圍，這樣才能熟練應(yīng)對(duì)客戶(hù)咨詢(xún)，更便于我們以后開(kāi)展信通卡發(fā)放和規(guī)范工作。

　　7、基層網(wǎng)點(diǎn)應(yīng)進(jìn)一步加大有關(guān)信通卡知識(shí)的宣傳力度，對(duì)印發(fā)的宣傳彩頁(yè)要及時(shí)發(fā)放，聯(lián)社財(cái)務(wù)科要督促?zèng)]有擺放農(nóng)民工特色服務(wù)受理標(biāo)識(shí)牌的網(wǎng)點(diǎn)要盡快擺放。

　　8、各聯(lián)社應(yīng)加強(qiáng)信通卡有關(guān)制度的落實(shí)，對(duì)網(wǎng)點(diǎn)柜員的操作流程做進(jìn)一步的完善，提高員工對(duì)信通卡風(fēng)險(xiǎn)防范的意識(shí)。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告2

　　近年來(lái)，農(nóng)村信用聯(lián)社狠抓信貸基礎(chǔ)工作，積極推進(jìn)信用工程建設(shè)和貸款上柜臺(tái)工程，不僅有效解決了農(nóng)民貸款難問(wèn)題，提高了信貸資產(chǎn)質(zhì)量，而且實(shí)現(xiàn)了農(nóng)民增收、信用社增效、社會(huì)形象提升的效果。為推動(dòng)農(nóng)村信用工程建設(shè)，我們深入該聯(lián)社進(jìn)行調(diào)研，掌握了信用工程建設(shè)的思路、做法及進(jìn)展情況，對(duì)信用工程建設(shè)中存在的問(wèn)題及解決對(duì)策和措施進(jìn)行了探討。

　　一、農(nóng)村信用工程建設(shè)進(jìn)展情況

　　地處蘇魯豫晥四省八縣交界處，總面積1702平方公里，轄20個(gè)鄉(xiāng)鎮(zhèn)，502個(gè)行政村，1416個(gè)自然村，農(nóng)戶(hù)27.6萬(wàn)戶(hù)、農(nóng)業(yè)人口118萬(wàn)，是人口大縣、農(nóng)業(yè)大縣、產(chǎn)糧大縣。該聯(lián)社目前有信用社32處，外勤人員118名，協(xié)儲(chǔ)員274名，每名外勤人員包3-5個(gè)行政村，協(xié)儲(chǔ)員包1-2個(gè)行政村。

　　為方便農(nóng)民貸款，早在該聯(lián)社就推出了小額信用貸款，農(nóng)戶(hù)憑貸款證就可以辦理小額信用貸款。但隨著農(nóng)村經(jīng)濟(jì)快速發(fā)展，農(nóng)民資金需求的不斷增加，原來(lái)的小額信用貸款管理辦法已不適應(yīng)農(nóng)村信貸業(yè)務(wù)發(fā)展的需要，急需探索新的農(nóng)村信貸管理模式。5月，省聯(lián)社下發(fā)了《山東省農(nóng)村信用社信用工程評(píng)定辦法》，該聯(lián)社以此為契機(jī)，首先到全省信用工程建設(shè)試點(diǎn)單位臨朐縣進(jìn)行學(xué)習(xí)，先后六次召開(kāi)黨組會(huì)、辦公會(huì)和信用社主任會(huì)，解放思想，轉(zhuǎn)變觀(guān)念，全力推進(jìn)農(nóng)村信用工程建設(shè)，通過(guò)一年多的推廣，取得顯著成效。截止底，該聯(lián)社已為全縣5.78萬(wàn)農(nóng)戶(hù)建立了經(jīng)濟(jì)資信檔案，為5.48萬(wàn)戶(hù)信用農(nóng)戶(hù)發(fā)放了小額信用貸款證;評(píng)定信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)3個(gè)、信用村120個(gè)、信用戶(hù)3.7萬(wàn)戶(hù)、個(gè)體工商戶(hù)1.85萬(wàn)戶(hù)，聯(lián)保小組1.2萬(wàn)個(gè)，貸款授信額度12.87億元，發(fā)放信用貸款11.76億元。

　　二、推進(jìn)信用工程建設(shè)的方法措施

　　(一)明確三個(gè)目標(biāo)，強(qiáng)化四項(xiàng)措施，落實(shí)五項(xiàng)制度，扎實(shí)有效推進(jìn)信用工程建設(shè)。根據(jù)有關(guān)規(guī)定，該聯(lián)社制定了農(nóng)村信用合作聯(lián)社《信用工程建設(shè)考核暫行辦法》、《文明信用戶(hù)(村)評(píng)定章程》、《信用工程建設(shè)評(píng)定流程》、《貸款上柜臺(tái)操作流程》等辦法，明確了任務(wù)目標(biāo)、工作措施和相關(guān)要求。

　　1、明確三個(gè)目標(biāo)。一是明確信用工程建設(shè)目標(biāo)方向，在20xx年6月底之前實(shí)現(xiàn)全縣信用工程建設(shè)無(wú)縫隙覆蓋。二是明確信用工程建設(shè)評(píng)定占比目標(biāo)，規(guī)定評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的15%以上;凡縣委、縣政府確定的特色農(nóng)業(yè)村評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的30%以上，新農(nóng)村建設(shè)重點(diǎn)村評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的50%以上;城區(qū)信用社以所服務(wù)街道為評(píng)定范圍，評(píng)定戶(hù)數(shù)要達(dá)到街面門(mén)市戶(hù)數(shù)、居民戶(hù)數(shù)的30%以上。三是明確每個(gè)信用社創(chuàng)建或培育1-2個(gè)信用村的目標(biāo)，20xx年6月底之前全縣爭(zhēng)取創(chuàng)建5個(gè)優(yōu)秀示范信用村。

　　2、采取四項(xiàng)措施。一是深入宣傳發(fā)動(dòng)。先后印制、散發(fā)各類(lèi)宣傳材料、宣傳單5萬(wàn)余份，張貼公告余張，懸掛宣傳橫幅30余條;統(tǒng)一制作錄音帶，利用村廣播將信用戶(hù)的條件、程序向社會(huì)公告，做到家喻戶(hù)曉，人人皆知，貫穿始終。二是規(guī)范操作程序。采取以會(huì)代訓(xùn)的形式對(duì)信貸人員進(jìn)行培訓(xùn)，制定了操作規(guī)程和操作流程圖，信貸員人手一冊(cè)。在評(píng)定工作中堅(jiān)持成熟一戶(hù)，評(píng)定一戶(hù)，發(fā)展一戶(hù)，避免了一轟而上只追求數(shù)量而忽視質(zhì)量的形式主義。三是作為一把手工程。把信用工程建設(shè)列為各信用社一把手工程，與各社主任簽訂了《信用工程建設(shè)責(zé)任書(shū)》，按月檢查、公布進(jìn)度。對(duì)工作不扎實(shí)、搞形式主義、應(yīng)付差使的追究相關(guān)人員責(zé)任。四是納入目標(biāo)考核。把信用工程建設(shè)作為月度、季度指令性目標(biāo)進(jìn)行考核，凡累計(jì)實(shí)際評(píng)定戶(hù)數(shù)占比連續(xù)三次后三名的信用社，給予領(lǐng)導(dǎo)班子誡免。

　　3、落實(shí)五項(xiàng)制度。一是實(shí)行定期點(diǎn)評(píng)制度。聯(lián)社按月檢查，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題指導(dǎo)整改，對(duì)好的做法進(jìn)行推廣，對(duì)信用工程建設(shè)情況進(jìn)行點(diǎn)評(píng)，對(duì)累計(jì)評(píng)定進(jìn)展情況進(jìn)行排名，有力促進(jìn)了信用工程建設(shè)的順利進(jìn)行。二是實(shí)行定期排查制度。聯(lián)社成立專(zhuān)職檢查小組，采取突擊暗訪(fǎng)的方式深入到村調(diào)查摸底，核對(duì)數(shù)據(jù)、資料，把評(píng)定工作是否扎實(shí)、是否有違規(guī)違紀(jì)貸款、吃拿卡要現(xiàn)象等作為檢查重點(diǎn)，對(duì)檢查發(fā)現(xiàn)問(wèn)題的，按每發(fā)現(xiàn)一個(gè)問(wèn)題給予50-100元進(jìn)行獎(jiǎng)勵(lì)，獎(jiǎng)金由被查社承擔(dān)，起到了較好的監(jiān)督和促進(jìn)效果。三是實(shí)行集中評(píng)定制度。凡已進(jìn)行評(píng)定的村、街面，一律不準(zhǔn)發(fā)放評(píng)定以外的貸款(存單質(zhì)押、房地產(chǎn)抵押除外)，否則對(duì)主持工作的主任、信貸主管、柜臺(tái)專(zhuān)管員按發(fā)放貸款金額的10‰進(jìn)行罰款，并追究決策人、審貸小組成員的責(zé)任。四是實(shí)行陽(yáng)光辦貸制度。在全縣范圍內(nèi)開(kāi)展公開(kāi)辦貸、陽(yáng)光操作、規(guī)范服務(wù)活動(dòng)，成立專(zhuān)職領(lǐng)導(dǎo)小組，負(fù)責(zé)舉報(bào)查處;制定了舉報(bào)有獎(jiǎng)公示制度，公布了舉報(bào)電話(huà)，全面接受社會(huì)監(jiān)督;全轄信用社都設(shè)立了信貸服務(wù)大廳，統(tǒng)一形象，實(shí)行面對(duì)面、零距離與客戶(hù)交流，提升了信用社形象。五是堅(jiān)持承諾兌現(xiàn)制度。聯(lián)社承諾：凡評(píng)定的信用戶(hù)，只要有貸款需求就毫不動(dòng)搖的給予信貸支持，真正把《貸款證》變?yōu)榛钇诖嬲邸?/p>

　　(二)嚴(yán)把三個(gè)關(guān)口，實(shí)行四個(gè)公開(kāi)，努力提高信用工程建設(shè)質(zhì)量

　　1、嚴(yán)把三個(gè)關(guān)口。一是嚴(yán)把調(diào)查建檔關(guān)。在評(píng)定的過(guò)程中，信用等級(jí)初評(píng)小組嚴(yán)格按照《評(píng)定章程》，對(duì)轄區(qū)內(nèi)農(nóng)戶(hù)逐戶(hù)建立經(jīng)濟(jì)情況檔案。二是嚴(yán)把信用等級(jí)評(píng)定關(guān)。評(píng)定小組根據(jù)調(diào)查資料，嚴(yán)格按照標(biāo)準(zhǔn)對(duì)參評(píng)對(duì)象進(jìn)行

　　評(píng)分，經(jīng)包片信貸人員實(shí)地考察后，根據(jù)資信和經(jīng)濟(jì)狀況確定信用等級(jí)。三是嚴(yán)把授信頒證關(guān)。評(píng)定過(guò)程中不搞一哄而上，堅(jiān)持成熟一個(gè)，發(fā)展一個(gè)，并及時(shí)簽發(fā)《貸款證》。

　　2、實(shí)行四個(gè)公開(kāi)。一是公開(kāi)貸款對(duì)象，凡被評(píng)為信用戶(hù)、持有兩證的農(nóng)戶(hù)均可以直接到信用社貸款專(zhuān)柜辦理貸款。二是公開(kāi)貸款授信額度，對(duì)評(píng)定的每位信用戶(hù)的授信金額及時(shí)在村中進(jìn)行張榜公示，接受廣大群眾的監(jiān)督。三是公開(kāi)貸款利率，嚴(yán)格落實(shí)信用戶(hù)貸款利率優(yōu)惠的政策;四是公開(kāi)貸款程序。在各村委及營(yíng)業(yè)大廳顯著位置，擺放了信貸支農(nóng)指南牌。

　　三、成效和啟示

　　信用工程建設(shè)是一項(xiàng)復(fù)雜而長(zhǎng)期的基礎(chǔ)工程，推廣實(shí)施并非一帆風(fēng)順，需經(jīng)歷一個(gè)從思想認(rèn)識(shí)轉(zhuǎn)變到積極參與的過(guò)程。但只要堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，成熟一個(gè)發(fā)展一個(gè)，成熟一批發(fā)展一批，不搞一刀切，不刮一陣風(fēng)，扎實(shí)穩(wěn)妥，科學(xué)推進(jìn)，就一定能夠收到實(shí)效。

　　(一)切實(shí)解決了農(nóng)民貸款難的問(wèn)題，促進(jìn)了城鄉(xiāng)經(jīng)濟(jì)發(fā)展。通過(guò)信用工程評(píng)定，客戶(hù)拿貸款證到信用社隨時(shí)拿到所需資金，消除了怕貸不到款的心理，同時(shí)消除了信貸人員懼貸、惜貸的心理，有效解決了農(nóng)民貸款難和信用社難貸款的局面。

　　(二)密切了信用社與廣大客戶(hù)和當(dāng)?shù)攸h政部門(mén)的魚(yú)水關(guān)系。信用評(píng)定不但給農(nóng)民、個(gè)體工商戶(hù)提供經(jīng)營(yíng)資金，而且送科技、送信息，架起了信用社與客戶(hù)的連心橋，社群關(guān)系日益融洽。各級(jí)黨委、政府也看到了信用工程建設(shè)的開(kāi)展為促進(jìn)當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)繁榮和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展所作出的積極貢獻(xiàn)，使農(nóng)村信用社贏得了支持，贏得了地位。

　　(三)切實(shí)防范和規(guī)避了信貸風(fēng)險(xiǎn)。整個(gè)信用評(píng)定過(guò)程公開(kāi)透明，信用貸款全部實(shí)行三證一章柜臺(tái)辦理，面對(duì)面服務(wù)，資金轉(zhuǎn)帳，有效杜絕了各種違規(guī)貸款、人情貸款及以貸謀私等不良行為，防范了信貸風(fēng)險(xiǎn)。

　　(四)增強(qiáng)了農(nóng)民誠(chéng)信意識(shí)，改善了金融生態(tài)環(huán)境。信用評(píng)定使受信農(nóng)戶(hù)的信用觀(guān)念發(fā)生根本變化，誠(chéng)信意識(shí)和主動(dòng)還款意識(shí)明顯增強(qiáng)，貸款逾期率明顯下降，減輕了信貸工作強(qiáng)度，提高了工作效率。

　　(五)促進(jìn)了信用社自身發(fā)展，鞏固了農(nóng)村金融主力軍地位。

　　1、貸款收益水平提高帶動(dòng)盈利能力提升。一是信用貸款利息收入占比隨著信用貸款占比的增加明顯增加;二是信用貸款利息收入對(duì)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)的貢獻(xiàn)能力顯著增強(qiáng);三是信用貸款收息率明顯提高。

　　2、存貸款業(yè)務(wù)呈現(xiàn)快速發(fā)展趨勢(shì)。截至底，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)25.25億元，較年初凈增4.51億元，增幅達(dá)21.77%，各項(xiàng)存款占全縣銀行業(yè)總量的40%，較年初增加3個(gè)百分點(diǎn);各項(xiàng)貸款余額19.56億元，較年初凈增3.25億元;貸款余額占全縣市場(chǎng)份額的45%，較年初增長(zhǎng)5個(gè)百分點(diǎn)。

　　四、問(wèn)題與建議

　　(一)信用工程建設(shè)中存在的問(wèn)題與不足

　　1、組織宣傳方面：一是政府重視不夠，參與主體單一。目前只有信用社在致力于此，一些地方政府部門(mén)缺乏全局觀(guān)念和積極性、主動(dòng)性，有些地方政府盡管也在參與但實(shí)質(zhì)性措施不多，或只關(guān)注放款而不重視評(píng)級(jí)授信質(zhì)量;二是宣傳不夠，沒(méi)能使評(píng)定工作深入到村戶(hù)，做到家喻戶(hù)曉;三是協(xié)調(diào)不夠。由于政府部門(mén)重視不夠，村委班子成員長(zhǎng)期在外務(wù)工，加之信用社信貸人員較少而服務(wù)范圍較廣，難以詳細(xì)了解每戶(hù)的真實(shí)情況，影響了信用工程建設(shè)的整體推進(jìn)。

　　2、具體實(shí)施方面：一是進(jìn)展不平衡。止底，該縣信用評(píng)定平均占比達(dá)到所轄?wèi)魯?shù)的20.5%，有21個(gè)信用社達(dá)到了評(píng)定占比15%的目標(biāo)，有6個(gè)信用社評(píng)定占比不足10%，差距較大;二是操作不規(guī)范。有的沒(méi)嚴(yán)格按照操作程序辦理，評(píng)定標(biāo)準(zhǔn)不嚴(yán)格，隨意性大，合同文本、借據(jù)不統(tǒng)一;三是沒(méi)有兌現(xiàn)承諾。個(gè)別信用社重視評(píng)定數(shù)量而忽視貸款發(fā)放，致使評(píng)定的信用戶(hù)貸不到貸款或貸款不及時(shí);四是信息動(dòng)態(tài)管理不到位。由于農(nóng)村面廣戶(hù)多，信用社外勤人員嚴(yán)重缺乏，導(dǎo)致對(duì)已評(píng)定信用戶(hù)資料不能及時(shí)錄入微機(jī)，影響了貸戶(hù)直接到柜臺(tái)辦理貸款，或造成信用評(píng)級(jí)不細(xì)致、不真實(shí)。

　　3、社會(huì)環(huán)境方面：一是征信建設(shè)指導(dǎo)管理不到位。相關(guān)部門(mén)對(duì)征信建設(shè)缺乏管理，深入指導(dǎo)、現(xiàn)場(chǎng)指導(dǎo)少。二是公眾誠(chéng)信意識(shí)薄弱。部分客戶(hù)誠(chéng)信意識(shí)差，還貸意識(shí)差，導(dǎo)致信貸資金到期無(wú)法按期收回，影響了信用社信貸投放的積極性。三是對(duì)失信行為懲誡普遍缺乏硬約束。盡管一些地區(qū)，在人民銀行和監(jiān)管機(jī)構(gòu)的領(lǐng)導(dǎo)下，建立了對(duì)失信客戶(hù)的聯(lián)合制裁制度，但由于多方面的原因，難以真正執(zhí)行。

　　(二)深入開(kāi)展信用工程建設(shè)的幾點(diǎn)建議

　　1、加強(qiáng)組織協(xié)調(diào)，調(diào)動(dòng)各方力量，全方位推進(jìn)信用工程建設(shè)。首先，黨政部門(mén)要切實(shí)高度重視，成為信用工程建設(shè)的主導(dǎo)者，制定具體措施，將此項(xiàng)工作列入政府年度考核內(nèi)容和重要議事日程，加大對(duì)創(chuàng)建活動(dòng)的支持力度;其次，各有關(guān)部門(mén)要加強(qiáng)協(xié)調(diào)配合，建立信用工程建設(shè)的長(zhǎng)效機(jī)制。人民銀行和銀行業(yè)監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)成為信用工程建設(shè)的促進(jìn)者，引導(dǎo)、規(guī)范銀行、企業(yè)、個(gè)人的信用行為。農(nóng)村信用社要定期與黨政部門(mén)積極交流，加強(qiáng)與鄉(xiāng)村負(fù)責(zé)人的協(xié)調(diào)互動(dòng)，多溝通、多交流、多探討，增進(jìn)其與信用社的感情，共建農(nóng)村支農(nóng)惠農(nóng)的良好環(huán)境;第三，要加大宣傳引導(dǎo)，明確輿論導(dǎo)向。要講明為什么要搞信用評(píng)定，怎么搞信用評(píng)定，如何授信，在全社會(huì)樹(shù)立誠(chéng)信意識(shí)。

　　2、規(guī)范評(píng)審行為，建立責(zé)任機(jī)制，確保信用工程建設(shè)質(zhì)量。首先，拓寬征信渠道，廣泛收集客戶(hù)信息。企業(yè)管理機(jī)構(gòu)、工商、稅務(wù)、技術(shù)監(jiān)督等部門(mén)，都應(yīng)該隨時(shí)向征信部門(mén)提供最真實(shí)、最全面的企業(yè)或個(gè)人信息;其次，規(guī)范評(píng)審行為，嚴(yán)格操作規(guī)范。農(nóng)信社要嚴(yán)格按照信用工程建設(shè)、評(píng)定要求，認(rèn)真開(kāi)展評(píng)定工作，注重在評(píng)定小組人選的確定、評(píng)級(jí)的準(zhǔn)確性和信用級(jí)別公示等環(huán)節(jié)上做扎實(shí)細(xì)致的工作。制定定性和定量相結(jié)合的資信評(píng)價(jià)體系，防止評(píng)級(jí)中的盲目性和隨意性，既要注重發(fā)揮基層組織的作用，調(diào)動(dòng)積極性，又要始終堅(jiān)持農(nóng)信社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)，掌握主動(dòng)性，避免可能存在的行政干預(yù);第三，強(qiáng)化激勵(lì)措施，增強(qiáng)發(fā)展活力，促進(jìn)信用工程持續(xù)開(kāi)展。要加強(qiáng)信貸人員管理和考核，實(shí)施必要激勵(lì)政策，調(diào)動(dòng)信貸人員工作積極性，對(duì)因不按標(biāo)準(zhǔn)和程序?qū)�農(nóng)戶(hù)評(píng)級(jí)授信的員工，要落實(shí)責(zé)任追究。要加強(qiáng)對(duì)農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)狀況的動(dòng)態(tài)掌握，做到跟蹤檢查與年檢相結(jié)合，貸后檢查與走訪(fǎng)調(diào)查相結(jié)合，及時(shí)了解農(nóng)戶(hù)經(jīng)濟(jì)條件、還貸能力的變化，及時(shí)調(diào)整信用評(píng)定等級(jí)及相應(yīng)貸款限額。對(duì)信用鄉(xiāng)鎮(zhèn)、村的年檢驗(yàn)收，必須堅(jiān)持標(biāo)準(zhǔn)，不符合條件要堅(jiān)決取消。

　　3、加強(qiáng)管理指導(dǎo)，嚴(yán)懲失信行為。首先，征信管理部門(mén)要加強(qiáng)對(duì)信用工程建設(shè)的管理和指導(dǎo)，讓農(nóng)信社、農(nóng)戶(hù)、企業(yè)全面了解征信建設(shè)的標(biāo)準(zhǔn)、方法、步驟，促進(jìn)其自覺(jué)做征信建設(shè)的實(shí)施者。其次，加大對(duì)失信行為懲處力度。黨政部門(mén)應(yīng)完善信用立法，加強(qiáng)法制建設(shè);地方政府應(yīng)廢除地方保護(hù)，對(duì)失信行為嚴(yán)格依法制裁;銀行部門(mén)要加大合作，落實(shí)聯(lián)合制裁措施;人民銀行和銀行監(jiān)管機(jī)構(gòu)應(yīng)及時(shí)向銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)和全社會(huì)進(jìn)行信用風(fēng)險(xiǎn)信息提示和披露，使失信者無(wú)處生存;執(zhí)法部門(mén)要嚴(yán)格積極地運(yùn)用法律武器，嚴(yán)懲失信行為，努力營(yíng)造誠(chéng)信守法的外部信用環(huán)境。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告3

　　摘要：目前各地農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)改善煹靡嬗謚農(nóng)再貸款政策傾斜、低利率和寬松的外部環(huán)境及自身內(nèi)部改革。要保持來(lái)之不易的業(yè)績(jī)改善，基本思路是抓住有利時(shí)機(jī)，努力深化改革，為農(nóng)村信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展打牢基礎(chǔ)。

　　關(guān)鍵詞：農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)改善基本思路

　　中圖分類(lèi)號(hào)：ｆ 文獻(xiàn)標(biāo)識(shí)碼：ａ文章編號(hào)：

　　近年來(lái)，在農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的快速發(fā)展、信用社自身改革逐步深入、經(jīng)營(yíng)環(huán)境進(jìn)一步改善以及央行政策傾斜等多種因素的共同作用下，各地農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)逐漸好轉(zhuǎn)，有些地方已經(jīng)出現(xiàn)了大面積的盈利。在這種情況下，如何客觀(guān)公正地評(píng)價(jià)這種業(yè)績(jī)的改善，如何準(zhǔn)確界定內(nèi)、外因?qū)�業(yè)績(jī)改善的貢獻(xiàn)，又如何將政策傾斜等轉(zhuǎn)化成信用社內(nèi)部的改革動(dòng)力，對(duì)指導(dǎo)農(nóng)村信用社擺脫經(jīng)營(yíng)困境、增強(qiáng)盈利水平和深化改革是至關(guān)重要的。為此，筆者對(duì)轄內(nèi)某縣農(nóng)村信用社作了專(zhuān)題調(diào)查。

　　一、農(nóng)村信用社業(yè)績(jī)改善的原因分析

　　連續(xù)三年的支農(nóng)，使得地處沂蒙山區(qū)的某縣農(nóng)村信用社貸款業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。截至年月末，農(nóng)業(yè)貸款達(dá)到了 億元，占全部貸款的 ％。廣大農(nóng)戶(hù)的良好信譽(yù)，確保了每年農(nóng)業(yè)貸款的到期回收率都在％以上。農(nóng)業(yè)貸款利息收入達(dá)到萬(wàn)元，占貸款利息收入的％以上。在去年盈虧平衡的基礎(chǔ)上，今年有望整體實(shí)現(xiàn)盈利萬(wàn)元。這些都清楚地表明了農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)有了恢復(fù)性的改善，為農(nóng)村信用社進(jìn)一步深化改革、徹底擺脫經(jīng)營(yíng)困境并走上良性發(fā)展軌道構(gòu)建了基礎(chǔ)平臺(tái)�？偟目磥�(lái)，農(nóng)信社業(yè)績(jī)的改善是外生性和內(nèi)生性因素綜合作用的結(jié)果。

　　（一）農(nóng)信社業(yè)績(jī)改善的外生因素分析

　　低利率與農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化使農(nóng)信社獲得低成本融資條件。最近幾年，隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，農(nóng)村經(jīng)濟(jì)貨幣化進(jìn)程加快，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是迅速增長(zhǎng)的自由交易市場(chǎng)，擴(kuò)大了農(nóng)民與城市居民及企業(yè)的商品交換；二是農(nóng)產(chǎn)品價(jià)格的放開(kāi)，促進(jìn)了包括農(nóng)產(chǎn)品在內(nèi)的各生產(chǎn)要素在農(nóng)業(yè)和工業(yè)之間的合理流動(dòng)；三是大量涌出的農(nóng)村個(gè)體、集體經(jīng)濟(jì)，進(jìn)一步提高了農(nóng)產(chǎn)品貨幣化的程度，農(nóng)村貨幣流通量增加。這都為農(nóng)村信用社吸納更多、更低廉的資金創(chuàng)造了條件。年該縣存款規(guī)模為 億元，利息支出萬(wàn)元，實(shí)際存款付息率達(dá)到 ％，高于同期存款加權(quán)利率 個(gè)百分點(diǎn)；到年，存款余額為 億元，利息支出萬(wàn)元，實(shí)際付息率僅為 ％。其中農(nóng)村定期儲(chǔ)蓄 億元，占儲(chǔ)蓄存款的 ％，活期儲(chǔ)蓄占比較年增加了個(gè)百分點(diǎn)。而且，隨著存款規(guī)模的擴(kuò)大，邊際存款成本也呈下降趨勢(shì)。與此同時(shí)，貸款利率也有下調(diào)，但下調(diào)幅度明顯小于存款，使存、貸款利差卻由年的 ％變?yōu)楝F(xiàn)在的 ％，僅下降了個(gè)百分點(diǎn)，利差一直保持在較高水平。

　　中央銀行貨幣政策在解決農(nóng)信社資金問(wèn)題的同時(shí)增加了農(nóng)信社收入。自年以來(lái)，中央銀行通過(guò)批準(zhǔn)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金、向信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款等手段，對(duì)信用社實(shí)行政策傾斜，對(duì)引導(dǎo)信用社改進(jìn)信貸投向、緩解支付壓力、增強(qiáng)盈利水平都發(fā)揮了重大作用。幾年來(lái)，人民銀行累計(jì)向該縣農(nóng)村信用社發(fā)放支農(nóng)再貸款 億元，年月末的余額達(dá)到了萬(wàn)元，占農(nóng)業(yè)貸款余額的 ％；批準(zhǔn)動(dòng)用存款準(zhǔn)備金累計(jì)萬(wàn)元；累計(jì)發(fā)放短期再貸款萬(wàn)元。這些貨幣政策的實(shí)施，一則在農(nóng)村資金需求旺盛、信用社資金不足的情況下，引導(dǎo)信用社開(kāi)發(fā)了農(nóng)村信貸市場(chǎng)，穩(wěn)固了信用社在農(nóng)村信貸市場(chǎng)的地位；二則利率低，只相當(dāng)于存款成本的一半，按規(guī)定利率上浮后的利差達(dá)到 ％，僅年就為該縣農(nóng)村信用社帶來(lái)萬(wàn)元的收益。

　　競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的逐漸退出為農(nóng)信社發(fā)展創(chuàng)造了寬松的外部環(huán)境。近來(lái)，國(guó)有銀行逐漸在農(nóng)村金融市場(chǎng)上收縮機(jī)構(gòu)、精簡(jiǎn)冗員，農(nóng)村基金會(huì)的清理整頓也基本宣告結(jié)束，使得農(nóng)信社在農(nóng)村金融市場(chǎng)上的競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手減少，競(jìng)爭(zhēng)成本降低。據(jù)統(tǒng)計(jì)，在－年三年間，農(nóng)村信用社的存款代辦手續(xù)費(fèi)支出高達(dá)萬(wàn)元。到年，手續(xù)費(fèi)支出降至萬(wàn)元，相當(dāng)于以往平均水平的％。信用社營(yíng)業(yè)費(fèi)用開(kāi)支比年減少了萬(wàn)元。而且，競(jìng)爭(zhēng)對(duì)手的退出，農(nóng)村信用社支農(nóng)主力軍地位也隨之更加鞏固。自年起，該縣農(nóng)村信用社存款總額已達(dá)到億元，以年均％速度遞增，年新增貸款以％的速度遞增，貸款增量占當(dāng)?shù)亟鹑跈C(jī)構(gòu)新增貸款的％。由于農(nóng)業(yè)貸款大量投入，該縣高效農(nóng)業(yè)發(fā)展迅速，地方政府給予了較高評(píng)價(jià)，行政干預(yù)逐年減少，信用社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)得到前所未有的尊重，也確保了信用社在防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)上有了更多的自主性和主動(dòng)性。

　　準(zhǔn)予參與公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)成為農(nóng)信社新的利潤(rùn)增長(zhǎng)點(diǎn)。近年來(lái)，人民銀行指導(dǎo)農(nóng)村信用社積極參與公開(kāi)市場(chǎng)業(yè)務(wù)，開(kāi)發(fā)新的資本運(yùn)營(yíng)渠道。年，該縣農(nóng)村信用社年在貨幣市場(chǎng)業(yè)務(wù)方面的收益就達(dá)萬(wàn)元，而且，通過(guò)靈活的資金調(diào)劑，還增強(qiáng)了整體資金的流動(dòng)性。

　　（二）農(nóng)信社業(yè)績(jī)改善的內(nèi)生因素分析

　　大量農(nóng)業(yè)貸款的穩(wěn)定收益是農(nóng)信社業(yè)績(jī)改善的基本條件。被長(zhǎng)期壓制的農(nóng)業(yè)貸款需求在農(nóng)村信用社轉(zhuǎn)換“三農(nóng)”經(jīng)營(yíng)方向后得到初步滿(mǎn)足。年，該縣農(nóng)村信用社通過(guò)開(kāi)展“百萬(wàn)農(nóng)戶(hù)工程”，實(shí)行農(nóng)戶(hù)聯(lián)保責(zé)任制等一系列活動(dòng)，圍繞農(nóng)業(yè)發(fā)展做文章。－年四年間，累計(jì)發(fā)放農(nóng)業(yè)貸款億元，僅年至年月間就累計(jì)發(fā)放 億元，使農(nóng)業(yè)貸款余額增加到 億元，占整個(gè)貸款的 ％；貸款收息率與貸款執(zhí)行利率的差距由年的 ％，逐漸縮小到年的 ％。農(nóng)業(yè)貸款的高收益和低風(fēng)險(xiǎn)，擴(kuò)大了信用社生息資產(chǎn)的基數(shù)。年，該縣農(nóng)村信用社生息資產(chǎn)只有 億元，到年，生息資產(chǎn)為 億元，這期間農(nóng)業(yè)貸款增加到 億元，不良貸款比率也明顯下降。

　　引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制激活了農(nóng)信社內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活力。該縣農(nóng)村信用社通過(guò)形式多樣的競(jìng)爭(zhēng)激發(fā)內(nèi)部經(jīng)營(yíng)活力，開(kāi)展了廣泛的崗位競(jìng)聘制和客戶(hù)經(jīng)理制，優(yōu)勝劣汰，初步建立了能上能下的用人機(jī)制；打破固定工資制，在最低生活保障線(xiàn)基礎(chǔ)上核發(fā)基數(shù)工資，按績(jī)?nèi)〕�，不封頂，不保底，多勞多得，年末一次�?jiǎng)懲兌現(xiàn)�？蛻�(hù)經(jīng)理制的全面推開(kāi)，調(diào)動(dòng)了基層社積極性。年月，全縣已發(fā)展成熟的客戶(hù)經(jīng)理人，客戶(hù)經(jīng)理經(jīng)辦存款 億元，貸款 億元，分別占存、貸款總額的％和％。這對(duì)增強(qiáng)內(nèi)部活力、拓展市場(chǎng)空間、改進(jìn)金融服務(wù)都發(fā)揮了至關(guān)重要的作用。

　　加強(qiáng)內(nèi)控制度成為農(nóng)信社增收節(jié)支的保障。經(jīng)過(guò)幾年的經(jīng)營(yíng)實(shí)踐證明：強(qiáng)化成本控制是實(shí)現(xiàn)經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)最大化的關(guān)鍵。主要措施有：一是減少費(fèi)用開(kāi)支。從聯(lián)社到基層社一次性核定費(fèi)用總額，對(duì)費(fèi)用實(shí)行超額不補(bǔ)，結(jié)余留用，此項(xiàng)措施的實(shí)施使年信用社業(yè)務(wù)費(fèi)用開(kāi)支比年減少萬(wàn)元。二是將利潤(rùn)指標(biāo)一次核定到基層信用社。對(duì)利潤(rùn)實(shí)行超獎(jiǎng)欠罰，這樣每一個(gè)基層信用社，為完成利潤(rùn)指標(biāo)必須改善資金吸存渠道，降低資金成本，僅儲(chǔ)蓄代辦費(fèi)用由最高年份的萬(wàn)元，下降到年的萬(wàn)元，到年末該縣信用社經(jīng)營(yíng)成本比年下降個(gè)百分點(diǎn)。三是建立以聯(lián)社職能部門(mén)為主的內(nèi)部資金調(diào)控體系和業(yè)務(wù)監(jiān)管體系。主要負(fù)責(zé)轄內(nèi)資金余缺的調(diào)度、資金成本的核算、管理核銷(xiāo)呆壞賬貸款等，在總量、增量一定的情況下，提高資金的綜合運(yùn)用水平。通過(guò)有效的業(yè)務(wù)監(jiān)管，查處違規(guī)行為，并將其列入基層社法人績(jī)效考核的主要內(nèi)容，由于措施得力，信用社違規(guī)事件基本杜絕。

　　二、農(nóng)信社持續(xù)保持業(yè)績(jī)改善的對(duì)策分析

　　為確保農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)持續(xù)改善，要特別注重對(duì)以下幾個(gè)問(wèn)題的分析和研究。

　　政策依賴(lài)問(wèn)題。目前在低成本、高比例的存貸款利差之外，對(duì)農(nóng)村信用社特有的優(yōu)惠政策主要有支農(nóng)再貸款、動(dòng)用存款準(zhǔn)備金和允許參與貨幣市場(chǎng)等，尤其是不斷追加的支農(nóng)再貸款作為穩(wěn)健貨幣政策的基本工具，目的在于促使農(nóng)村信用社堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營(yíng)方向、解決支付問(wèn)題和增加盈利水平。但支農(nóng)再貸款既不是扶貧款，也不是救濟(jì)款，這種優(yōu)惠政策更不可能永遠(yuǎn)實(shí)施下去，它總會(huì)有個(gè)時(shí)間界限，隨著宏觀(guān)貨幣政策需要調(diào)整而隨時(shí)調(diào)整，央行再貸款也會(huì)逐步收回。而且，利率市場(chǎng)化改革在即，農(nóng)村利率將首先放開(kāi)。到那時(shí)，利率水平隨行就市，利差水平將逐步縮小，盈利能力將隨之降低。因此，農(nóng)村信用社要準(zhǔn)確理解政策意圖，把握住機(jī)會(huì)，把優(yōu)惠政策有機(jī)地融入自身的經(jīng)營(yíng)管理之中，切實(shí)增強(qiáng)支農(nóng)力度，增加盈利水平，打好長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展所必需的物質(zhì)和客戶(hù)基礎(chǔ)。

　　壟斷惰性問(wèn)題。國(guó)有金融機(jī)構(gòu)的退出并不能否認(rèn)農(nóng)村金融市場(chǎng)有巨大發(fā)展?jié)摿�；盡管農(nóng)村基金會(huì)等以清理整頓而告結(jié)束，但其曾經(jīng)占據(jù)一成左右的市場(chǎng)份額，已經(jīng)清楚地說(shuō)明市場(chǎng)是有需求的，且這部分需求正是農(nóng)村信用社工作的遺漏。因此，如果農(nóng)村信用社不能正確地看待目前寬松的外部經(jīng)營(yíng)環(huán)境，不能清醒地認(rèn)識(shí)并克服外部壟斷所引發(fā)的低效率和工作惰性，剛見(jiàn)起色的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)可能會(huì)難以維持。

　　市場(chǎng)的淺層開(kāi)發(fā)問(wèn)題。盡管農(nóng)村信用社在支農(nóng)貸款投放方面做了不少努力，但巨大農(nóng)村金融市場(chǎng)潛力的開(kāi)發(fā)仍將是長(zhǎng)期艱巨的任務(wù)。據(jù)該縣調(diào)查，農(nóng)戶(hù)貸款需求的滿(mǎn)足率達(dá)到了％左右。農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整中的資金需求沒(méi)有得到滿(mǎn)足。

　　為實(shí)現(xiàn)農(nóng)信社經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)的持續(xù)改善，當(dāng)務(wù)之急是要將外部因素有機(jī)融入到自身經(jīng)營(yíng)之中，并加以吸收和消化，抓住有利時(shí)機(jī)，堅(jiān)定支農(nóng)經(jīng)營(yíng)方向，努力深化內(nèi)部改革，合理配置責(zé)任權(quán)利，打牢基礎(chǔ)，為信用社的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展建立穩(wěn)定的平臺(tái)。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告4

　　人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)事關(guān)企業(yè)的興衰，特別是政策性、知識(shí)性、專(zhuān)業(yè)性比較強(qiáng)的金融企業(yè)，顯得更加重要。農(nóng)村信用社能否走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證，因此，農(nóng)村信用社就必須根據(jù)自己的特點(diǎn)，制定出適合自身業(yè)務(wù)發(fā)展的各層次的人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有各層次人才隊(duì)伍的整體素質(zhì)提高了，農(nóng)村信用社工作的整體效率才能最大地提高。結(jié)合筆者對(duì)該單位實(shí)際情況進(jìn)行調(diào)研，由此而引發(fā)了對(duì)目前農(nóng)村信用社隊(duì)伍建設(shè)的一份淺見(jiàn)。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社賈莊信用社位于蒙陰縣最北端，比較偏遠(yuǎn)，為轄內(nèi)九個(gè)行政村0.9萬(wàn)人提供金融服務(wù)。截至目前，該社各項(xiàng)存款余額達(dá)到6027萬(wàn)元，貸款余額達(dá)到2942萬(wàn)元，實(shí)現(xiàn)營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　1、人員情況：該社現(xiàn)有干部職工11人，平均年齡在37歲，具有大專(zhuān)以上學(xué)歷的干部職工5人，占員工總數(shù)的45%。

　　2、崗位設(shè)置：賈莊信用社現(xiàn)在設(shè)置主持工作主任一名，內(nèi)勤主任一名，主管會(huì)計(jì)一名，借據(jù)崗兼立據(jù)崗一人，柜組會(huì)計(jì)2人，復(fù)核員一人，出納員一人，外勤業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)相對(duì)較少，地理位置偏遠(yuǎn)，給工作和生活帶來(lái)很多不便，所以單位人員情況基本保持不變，人員相對(duì)較少，基本保持最原始的業(yè)務(wù)操作流程，有的員工還身兼兩職，除存在較大風(fēng)險(xiǎn)隱患外，給業(yè)務(wù)發(fā)展也帶來(lái)不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成了一定的阻力，制約了業(yè)務(wù)的發(fā)展。

　　二、存在的問(wèn)題

　�。ㄒ唬�、內(nèi)部管理體制不順，用人機(jī)制不活。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大多數(shù)是頂替、照顧的內(nèi)部職工子女，文化水平普遍偏低。行社脫鉤后，盡管采取了很多措施，加大培訓(xùn)力度，鼓勵(lì)員工利用業(yè)余時(shí)間積極參加各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，再加上近幾年來(lái)，從大中院校引進(jìn)了二十幾名大學(xué)生，但是由于受體制原因的影響，仍然滿(mǎn)足不了現(xiàn)在的需求，一時(shí)還不能改變現(xiàn)在的狀況，形成了隊(duì)伍老化、制度不活、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

　�。ǘ�）、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合性人才嚴(yán)重匱乏。一是缺乏既具有一定理論知識(shí)，又熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)經(jīng)營(yíng)管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí)，科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；三是缺乏精通法律的專(zhuān)業(yè)人才；四是缺乏公關(guān)能力和市場(chǎng)營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。

　　三、對(duì)策及建議

　　（一）、發(fā)現(xiàn)人才，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的首要問(wèn)題，是人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵所在。一是要善于發(fā)現(xiàn)人才，世上有伯樂(lè)，然后才有千里馬，千里馬常有而伯樂(lè)確不常在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才關(guān)鍵是各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)要甘當(dāng)新時(shí)代的伯樂(lè)。二是要有求才愛(ài)才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，要從不同類(lèi)型人才、不同層次和不同要求的特點(diǎn)出發(fā)，把握不同人才不同特征，避免用同一個(gè)標(biāo)準(zhǔn)來(lái)衡量不同類(lèi)型的人才，要用其所長(zhǎng)避其所短，發(fā)揮人才的最大潛能。三是加大人才培養(yǎng)和煅煉力度，人才不是與生俱來(lái)的，知識(shí)在于積累，天才來(lái)自勤奮，人才在于培養(yǎng)，要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)，愛(ài)崗敬業(yè)的年青員工創(chuàng)造多崗位煅煉的機(jī)會(huì)，要有意識(shí)、有目的地對(duì)他們進(jìn)行培養(yǎng)。四是要明確用人標(biāo)準(zhǔn)，做到按需配置。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，要從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選擇各層次所需的德才兼?zhèn)涞娜瞬牛�要注意平衡德與才的關(guān)系，有德無(wú)才是庸才，有才無(wú)德是壞才，如果一個(gè)有才能的人，沒(méi)有甘于奉獻(xiàn)、大公無(wú)私的敬業(yè)精神，一心只想貪圖享樂(lè)的話(huà)，那么，才能越大破壞力越強(qiáng)。因此，要從規(guī)避道德風(fēng)險(xiǎn)入手，從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)方面扼制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

　　（二）、提高一線(xiàn)窗口人員操作水平。營(yíng)業(yè)人員服務(wù)質(zhì)量的優(yōu)劣，操作水平的高低將會(huì)直接影響信用社在社會(huì)公眾中的信譽(yù)和形象，現(xiàn)階段農(nóng)村信用社人員緊缺的一個(gè)主要原因就是一線(xiàn)缺少各類(lèi)熟練操作業(yè)務(wù)的營(yíng)業(yè)人員，因此，農(nóng)村信用社建設(shè)一支業(yè)務(wù)操作水平精湛的一線(xiàn)操作人才隊(duì)伍尤其重要更是農(nóng)村信用社提升綜合競(jìng)爭(zhēng)能力的根基。

　　一是要加強(qiáng)業(yè)務(wù)崗位人才隊(duì)伍的崗位輪換，把一線(xiàn)人員培養(yǎng)成一專(zhuān)多能的業(yè)務(wù)能手，逐步實(shí)行按職務(wù)、職稱(chēng)、崗位取酬的激勵(lì)機(jī)制，能者多勞多得，劣者少勞少得，視員工的能力可以低職高聘，也可以高職低聘，這樣既有利于人才在本地區(qū)間的合理流動(dòng)，也有利于促進(jìn)人員分流，優(yōu)化全系統(tǒng)員工隊(duì)伍。

　　二是加強(qiáng)培訓(xùn)，加快一線(xiàn)人才隊(duì)伍新業(yè)務(wù)、新知識(shí)的更新速度。要改變農(nóng)信社管理人員知識(shí)結(jié)構(gòu)的落后面貌，短期內(nèi)單靠外部高等院校輸送人才是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，因此，還必須堅(jiān)持抓好后續(xù)教育，積極創(chuàng)造“學(xué)習(xí)型”人才培養(yǎng)機(jī)制。為先天文化知識(shí)水平不足業(yè)績(jī)優(yōu)秀的員工加油充電，提高文化知識(shí)，業(yè)務(wù)理論水平，適應(yīng)信用社改革與發(fā)展的需要�？梢詮默F(xiàn)有用工中通過(guò)考試的方式，選拔一批優(yōu)秀人才輸送到專(zhuān)業(yè)院校脫產(chǎn)學(xué)習(xí)，通過(guò)單位、個(gè)人雙方負(fù)擔(dān)教育投入的辦法，畢業(yè)后給與相應(yīng)的待遇。從而實(shí)現(xiàn)結(jié)構(gòu)調(diào)整與現(xiàn)有人員盤(pán)活的雙重戰(zhàn)略。

　　三是實(shí)行崗位等級(jí)管理，嚴(yán)格員工績(jī)效考核。建立激勵(lì)和教育機(jī)制，正確引導(dǎo)員工自覺(jué)加強(qiáng)業(yè)務(wù)知識(shí)、業(yè)務(wù)技能的學(xué)習(xí)和提高。實(shí)行調(diào)整與發(fā)掘現(xiàn)有人力資源潛能雙重戰(zhàn)略一是要推行全員聘用制，把職務(wù)和職稱(chēng)評(píng)聘全面納入結(jié)構(gòu)比例控制，真正引入競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，全方位推進(jìn)優(yōu)化組合。根據(jù)公平、公開(kāi)、公正的原則，各用人單位和應(yīng)聘人員實(shí)行雙向選擇，不分地域，競(jìng)爭(zhēng)上崗，按勞分配，多勞多得，以績(jī)?nèi)〕辍?/p>

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告5

　　目前，中國(guó)農(nóng)村信用社正面臨著前所未有的挑戰(zhàn)，農(nóng)村金融市場(chǎng)已不再是信用社的避風(fēng)港。中國(guó)農(nóng)業(yè)銀行正式回歸農(nóng)村金融市場(chǎng)，各大商業(yè)銀行紛紛在農(nóng)村設(shè)立分支機(jī)構(gòu)，并有多家國(guó)外銀行從開(kāi)始搶占中國(guó)農(nóng)村金融市場(chǎng)。然而多年來(lái)形成的經(jīng)營(yíng)模式已經(jīng)很難幫助信用社獲得更大的經(jīng)營(yíng)利潤(rùn)，農(nóng)村信用社若想在競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地，就必須從傳統(tǒng)的資產(chǎn)、負(fù)債業(yè)務(wù)為主要經(jīng)營(yíng)渠道的模式調(diào)整到與中間業(yè)務(wù)并重的發(fā)展方向上來(lái)。中間業(yè)務(wù)與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)相比，具有風(fēng)險(xiǎn)小、成本低、業(yè)務(wù)量大、收益穩(wěn)定、派生性強(qiáng)、附加值高等優(yōu)點(diǎn)。中間業(yè)務(wù)種類(lèi)繁多，傳統(tǒng)的中間業(yè)務(wù)包括匯兌結(jié)算、票據(jù)承兌、代理收付、代客理財(cái)、信托租賃及國(guó)際業(yè)務(wù)中的信用證、代客買(mǎi)賣(mài)外匯等。近二三十年來(lái)，銀行的中間業(yè)務(wù)得到了較快的發(fā)展，新興業(yè)務(wù)層出不窮。如，信用卡業(yè)務(wù)、電子轉(zhuǎn)賬系統(tǒng)、擔(dān)保承諾、代理融通、代理保險(xiǎn)、債務(wù)互換、信息咨詢(xún)等業(yè)務(wù)。特別是近些年來(lái)，銀行業(yè)為了提高盈利能力，出現(xiàn)了一大批新的金融衍生業(yè)務(wù)。但是由于信用社大多地處農(nóng)村，許多類(lèi)中間業(yè)務(wù)并不適合農(nóng)村的實(shí)際，所以信用社開(kāi)辦的中間業(yè)務(wù)種類(lèi)偏少。與歐美發(fā)達(dá)國(guó)家相比，我國(guó)消費(fèi)者擁有的基本保障明顯不足，并且我國(guó)保險(xiǎn)的普及率還非常低，客戶(hù)急需的養(yǎng)老保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)等產(chǎn)品所占比重較低，尤其是在農(nóng)村，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)始終沒(méi)有普及到普通居民當(dāng)中，這就為信用社在保險(xiǎn)領(lǐng)域發(fā)展提供了巨大的商機(jī)。

　　一、銀行保險(xiǎn)的現(xiàn)狀

　　銀行保險(xiǎn)一般指保險(xiǎn)公司利用銀行等金融機(jī)構(gòu)的網(wǎng)絡(luò)和客戶(hù)資源銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品。由于銀保合作可以通過(guò)資源共享提高經(jīng)營(yíng)效率、實(shí)現(xiàn)“雙贏”，銀行保險(xiǎn)在海外得到了迅速發(fā)展，以國(guó)外銀行為例：，歐洲保險(xiǎn)傭金占銀行總利潤(rùn)的比例高達(dá)10％，20xx年這一比例將達(dá)到15％，500家大銀行中接近一半擁有專(zhuān)門(mén)從事保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的附屬機(jī)構(gòu)。

　　我國(guó)保險(xiǎn)業(yè)保費(fèi)收入首次突破1萬(wàn)億元，達(dá)到11137。3億元，同比增長(zhǎng)13。8％，其中銀行代理保險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入3038.99億元，占全國(guó)總保費(fèi)收入的27。29%。對(duì)于銀行來(lái)說(shuō)，積極發(fā)展銀保業(yè)務(wù)不僅可以豐富銀行的服務(wù)內(nèi)容，拓展銀行業(yè)務(wù)，降低銀行對(duì)利差收入的依賴(lài)性，而且可以利用保險(xiǎn)公司的客戶(hù)，深挖保險(xiǎn)公司擁有資源的潛力，實(shí)現(xiàn)資源共享；對(duì)于保險(xiǎn)公司來(lái)說(shuō)，利用銀行龐大的營(yíng)業(yè)網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅可以降低保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)成本，而且可以借助銀行良好的信譽(yù)和客戶(hù)資源拓展市場(chǎng)。

　　二、農(nóng)村信用社保險(xiǎn)業(yè)務(wù)發(fā)展的現(xiàn)狀

　　在我國(guó)的大多數(shù)農(nóng)村信用社，保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入只占各項(xiàng)收入的極小份額，以廊坊市某聯(lián)社為例，營(yíng)業(yè)收入26265萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入351萬(wàn)元、占比1.34%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入18萬(wàn)元、占比0.07%；營(yíng)業(yè)收入27553萬(wàn)元，其中中間業(yè)務(wù)收入566萬(wàn)元、占比2.05%，代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入95萬(wàn)元、占比0.34%。雖然這個(gè)聯(lián)社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)收入同比增長(zhǎng)了427.78%，但是在整個(gè)營(yíng)業(yè)收入中占比依然不足1%，處于一個(gè)可以忽略的地位。

　　目前信用社和保險(xiǎn)公司的合作還停留在淺層次的協(xié)議代理階段，合作方式主要有兩個(gè)方面：（1）信用社代理銷(xiāo)售儲(chǔ)蓄分紅型或投資連結(jié)型的保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司為信用社的信貸業(yè)務(wù)提供配套保險(xiǎn)服務(wù)，即提供抵押品保險(xiǎn)和借款人的人身意外傷害險(xiǎn)等。

　　而且現(xiàn)在信用社與保險(xiǎn)公司之間的合作方式普遍采用的是“多對(duì)多”的模式，即每家信用社都與各家保險(xiǎn)公司合作。然而從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，這種“多對(duì)多”的模式是一種很不穩(wěn)固的合作模式，因?yàn)殡p方都要為自己的利益考量：從保險(xiǎn)公司的角度來(lái)看，保險(xiǎn)公司不愿意進(jìn)行長(zhǎng)期投入，比如對(duì)信用社人員的培訓(xùn)和對(duì)信用社代理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)進(jìn)行宣傳，因?yàn)樗麄兊耐度胗锌赡苤皇菫樗�人做嫁衣裳；從信用社的角度�?lái)看，沒(méi)有必要也不可能對(duì)保險(xiǎn)公司的企業(yè)文化、經(jīng)營(yíng)狀況、長(zhǎng)期戰(zhàn)略等進(jìn)行深入了解，只要比比保險(xiǎn)公司開(kāi)出的條件就行了。這種“多對(duì)多”的合作模式很容易誘使保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)費(fèi)率及手續(xù)費(fèi)提成上形成惡性競(jìng)爭(zhēng)，而信用社在不斷提高自己的收益和更換保險(xiǎn)公司的過(guò)程中必然會(huì)影響保險(xiǎn)公司理賠意愿和服務(wù)水平，很容易損害客戶(hù)的利益，同時(shí)也降低了信用社的公信力和一致性，最終形成了信用社保險(xiǎn)產(chǎn)品品種單一，各保險(xiǎn)公司服務(wù)趨同。

　　三、銀行保險(xiǎn)的發(fā)展方向

　　根據(jù)我國(guó)銀行已有的經(jīng)驗(yàn)，銀行與保險(xiǎn)公司合作目前主要集中在七個(gè)方面：（1）銀行代理銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品；（2）保險(xiǎn)公司選擇使用銀行的客戶(hù)資源、信息庫(kù)、資金匯劃系統(tǒng)和網(wǎng)絡(luò)清算系統(tǒng)；（3）銀行擔(dān)任保險(xiǎn)公司的財(cái)務(wù)顧問(wèn)，并為其提供資金結(jié)算服務(wù)；（4）保險(xiǎn)公司為銀行信貸產(chǎn)品提供保險(xiǎn)服務(wù)；（5）以?xún)?chǔ)蓄型的壽險(xiǎn)保單作為銀行貸款的有效質(zhì)押；（6）保險(xiǎn)公司投資銀行的金融債權(quán)；（7）銀行與保險(xiǎn)公司之間進(jìn)行拆借、債券回購(gòu)、國(guó)債買(mǎi)賣(mài)等資金融通活動(dòng)。

　　四、信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的有利條件

　　任何一個(gè)好的合作模式都必須滿(mǎn)足合作各方的利益需求，形成“共贏”，信用社和保險(xiǎn)公司的合作就可以形成這樣的結(jié)果。

　　首先來(lái)看對(duì)于信用社的好處：（1）最直接好處就是提高信用社盈利能力，擴(kuò)大信用社的客戶(hù)群。（2）通過(guò)完善客戶(hù)的保險(xiǎn)，加大了信用社客戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力，能降低信用社的信貸風(fēng)險(xiǎn)。（3）信用社通過(guò)增加各類(lèi)中間業(yè)務(wù)可以逐步建立金融超市，滿(mǎn)足客戶(hù)多樣化需求，提高客戶(hù)的忠誠(chéng)度。（4）通過(guò)推廣中間業(yè)務(wù)，可以延長(zhǎng)信用社的經(jīng)營(yíng)鏈。（5）信用社通過(guò)保險(xiǎn)公司的宣傳，可以增加信用社的美譽(yù)度。（6）經(jīng)過(guò)保險(xiǎn)公司的定向培訓(xùn)，可以提高信用社人員的營(yíng)銷(xiāo)能力和個(gè)人素質(zhì)。

　　然后來(lái)看對(duì)于保險(xiǎn)公司的好處：信用社作為農(nóng)村金融市場(chǎng)的主力軍，在農(nóng)民心目中具有很高的公信力，通過(guò)信用社這個(gè)平臺(tái)，可以讓保險(xiǎn)公司直接進(jìn)入農(nóng)村新興市場(chǎng)，不但可以降低宣傳費(fèi)用，而且可以提高農(nóng)民對(duì)保險(xiǎn)公司的信任度，完善保險(xiǎn)公司的服務(wù)種類(lèi)，增加保險(xiǎn)公司的贏利點(diǎn)。

　　最后來(lái)看對(duì)于客戶(hù)的好處：（1）由于農(nóng)業(yè)及中小企業(yè)屬于風(fēng)險(xiǎn)大、收益不穩(wěn)定的行業(yè)，增加合理的保險(xiǎn)可以大幅度增強(qiáng)客戶(hù)的抗風(fēng)險(xiǎn)能力。（2）通過(guò)信用社大規(guī)模營(yíng)銷(xiāo)客戶(hù)，可以使客戶(hù)形成消費(fèi)集團(tuán)，可以幫助客戶(hù)以“批發(fā)”的價(jià)格支付保費(fèi)。（3）由于農(nóng)村客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)知識(shí)了解比較少，信用社的保險(xiǎn)人員作為農(nóng)村的“本土專(zhuān)家”，可以為客戶(hù)設(shè)計(jì)有針對(duì)性的保險(xiǎn)方案、定制真正適和“三農(nóng)”的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　五、發(fā)展農(nóng)村信用社保險(xiǎn)的幾點(diǎn)建議

　�。ㄒ唬╆P(guān)于信用社發(fā)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的模式選擇

　　目前，在國(guó)際上的銀行保險(xiǎn)主要有三種模式：一是銀行代理模式，即保險(xiǎn)公司提供保險(xiǎn)產(chǎn)品，由銀行提供銷(xiāo)售渠道收取手續(xù)費(fèi)；二是銀行和保險(xiǎn)公司結(jié)成戰(zhàn)略伙伴關(guān)系，即銀行與保險(xiǎn)公司建立密切的合作關(guān)系，簽訂較為長(zhǎng)期的合同，銀行在收取手續(xù)費(fèi)之外，還分享保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的部分利潤(rùn)；三是銀行入股保險(xiǎn)公司，通過(guò)股權(quán)紐帶參與保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)。信用社現(xiàn)在采用的是第一種模式，而發(fā)達(dá)國(guó)家的銀行基本上都采用第三種模式。

　　雖然第三種模式可以使信用社獲得最大利益，但是由于我國(guó)的市場(chǎng)環(huán)境及制度的制約，以及保險(xiǎn)公司利潤(rùn)下降、保險(xiǎn)密度虛增、保險(xiǎn)公司潛在信用危機(jī)的存在，信用社在短時(shí)期內(nèi)很難和保險(xiǎn)公司實(shí)現(xiàn)利益均享、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)。所以筆者個(gè)人建議信用社和保險(xiǎn)公司在共同利益的前提下，可以和保險(xiǎn)公司建立長(zhǎng)期穩(wěn)定的戰(zhàn)略伙伴關(guān)系。

　　具體地說(shuō)就是信用社和保險(xiǎn)公司實(shí)行“一對(duì)多、主推一”的模式，即由省聯(lián)社牽頭和多家保險(xiǎn)公司簽訂長(zhǎng)期合作合同，每年在某一類(lèi)具體的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上只重點(diǎn)推薦一家（或兩家）保險(xiǎn)公司。部分因客觀(guān)原因不能采用此家保險(xiǎn)公司的信用社，在當(dāng)年最好也只簽一家合適的其他保險(xiǎn)公司（僅指在某一類(lèi)的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)上，多類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)就有可能用多家保險(xiǎn)公司）。

　　這種模式有多方面的優(yōu)勢(shì)：一是作為省級(jí)聯(lián)社和保險(xiǎn)公司談判具有規(guī)模優(yōu)勢(shì)，足夠的業(yè)務(wù)量可以讓保險(xiǎn)公司做出最大程度的讓利和支持。二是省聯(lián)社擁有人才優(yōu)勢(shì)和領(lǐng)導(dǎo)地位，有能力調(diào)動(dòng)足夠的資源研究開(kāi)發(fā)適合信用社長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展的保險(xiǎn)種類(lèi)。三是可以充分提高保險(xiǎn)公司的積極性，加大保險(xiǎn)公司的長(zhǎng)期投入力度。四是有利于多家保險(xiǎn)公司在同一類(lèi)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)中形成良性競(jìng)爭(zhēng)。五是可以吸引保險(xiǎn)公司適應(yīng)信用社的特點(diǎn)增加保險(xiǎn)品種，提高保險(xiǎn)服務(wù)的針對(duì)性，加大保險(xiǎn)產(chǎn)品的創(chuàng)新力度。六是信用社可以有效借助保險(xiǎn)公司的智庫(kù)建立自己的開(kāi)發(fā)戰(zhàn)略，滿(mǎn)足農(nóng)村客戶(hù)不同層次的金融保險(xiǎn)需求。

　　（二）建立公開(kāi)、公平、公正的競(jìng)爭(zhēng)模式

　　由于保險(xiǎn)業(yè)屬于開(kāi)放程度比較高的行業(yè)，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)激烈，而信用社因其網(wǎng)點(diǎn)作為稀缺資源在談判過(guò)程中處于強(qiáng)勢(shì)地位，所以信用社就必須全面考量與客戶(hù)和保險(xiǎn)公司三方面的利益平衡，建立公開(kāi)、公平、公正的挑選模式，杜絕腐化現(xiàn)象的發(fā)生。

　　筆者個(gè)人建議可以采用“公開(kāi)招標(biāo)”的方式挑選保險(xiǎn)公司，即省聯(lián)社建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)，公開(kāi)向國(guó)內(nèi)外的保險(xiǎn)公司投遞標(biāo)書(shū)，利用競(jìng)標(biāo)的方式選擇最合適的保險(xiǎn)公司；而基層聯(lián)社也可以建立一個(gè)招標(biāo)平臺(tái)———即一方面面向有保險(xiǎn)需求的客戶(hù)、一方面面向保險(xiǎn)公司，作為橋梁為企業(yè)和保險(xiǎn)公司提供中介的服務(wù)。這樣做好處很多，既可以幫助鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)找到費(fèi)率合理、服務(wù)周到的保險(xiǎn)公司，也可以為保險(xiǎn)公司開(kāi)拓農(nóng)村市場(chǎng)提供一個(gè)方便的進(jìn)入渠道。

　�。ㄈ�）充分調(diào)查客戶(hù)的需求，開(kāi)發(fā)適合城鄉(xiāng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　在保險(xiǎn)產(chǎn)品的開(kāi)發(fā)上，信用社必須充分調(diào)查客戶(hù)的共性需求和個(gè)體差異。信用社應(yīng)當(dāng)和保險(xiǎn)公司聯(lián)手，在借鑒國(guó)外保險(xiǎn)公司和其他銀行的經(jīng)驗(yàn)、充分考慮農(nóng)村實(shí)際的基礎(chǔ)上，研究開(kāi)發(fā)出滿(mǎn)足城鄉(xiāng)需求的產(chǎn)品。

　　就近期而言，首先可以加強(qiáng)對(duì)意外險(xiǎn)、信貸險(xiǎn)、財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)、工程險(xiǎn)、長(zhǎng)期壽險(xiǎn)等現(xiàn)有保險(xiǎn)品種的整合開(kāi)發(fā)，根據(jù)城鄉(xiāng)的實(shí)際情況，進(jìn)行市場(chǎng)細(xì)分，重點(diǎn)開(kāi)發(fā)養(yǎng)老、醫(yī)療、護(hù)理、教育等集保障、儲(chǔ)蓄、投資功能為一體的保險(xiǎn)產(chǎn)品和適合中小企業(yè)的財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)；就長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)說(shuō)，應(yīng)采用重點(diǎn)產(chǎn)品的動(dòng)態(tài)設(shè)計(jì)流程，以適應(yīng)不斷變化的消費(fèi)市場(chǎng)需求。

　�。ㄋ模┐_定信用社保險(xiǎn)的服務(wù)方式

　　（1）信用社和保險(xiǎn)公司應(yīng)采用多種方式加強(qiáng)合作，為客戶(hù)提供有附加值的服務(wù)。例如：可以在信用社的基層網(wǎng)點(diǎn)推廣儲(chǔ)蓄型保單的質(zhì)押的貸款，在信用社辦理保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的客戶(hù)可以享受貸款利率優(yōu)惠等……

　　（2）在推廣保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的過(guò)程中，必須要充分考慮農(nóng)村客戶(hù)群的理解能力，為他們提供簡(jiǎn)單易懂、標(biāo)準(zhǔn)化的保險(xiǎn)產(chǎn)品，避免保險(xiǎn)公司利用文字歧義和文字陷阱逃避風(fēng)險(xiǎn)。

　　（3）根據(jù)鄉(xiāng)鎮(zhèn)企業(yè)抗風(fēng)險(xiǎn)能力比較弱的現(xiàn)狀，信用社應(yīng)該在財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)方面有所突破，多考慮一些適合中小企業(yè)的新型意外險(xiǎn)，如雇主責(zé)任險(xiǎn)、運(yùn)輸險(xiǎn)、爆炸險(xiǎn)……

　�。�4）信用社應(yīng)加強(qiáng)與保險(xiǎn)公司的推廣活動(dòng)，逐步培養(yǎng)客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，努力把信用社打造成保險(xiǎn)專(zhuān)家的形象，提升信用社的公眾信任度。

　�。�5）信用社和保險(xiǎn)公司必須聯(lián)手探索城鄉(xiāng)客戶(hù)的新情況、新發(fā)展，為客戶(hù)提供方便、快捷的售前、售中、售后服務(wù)，改善服務(wù)環(huán)境，提高客戶(hù)的滿(mǎn)意度。

　　（五）打造專(zhuān)家型的保險(xiǎn)人員

　　由于信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)人員水平參差不齊，信用社的教育工作就必須注重個(gè)人特性和方式方法：一是可以按照“學(xué)習(xí)有目的、學(xué)好有動(dòng)力、學(xué)會(huì)有用處、人人都參與”的要求，多層次、大范圍的開(kāi)展保險(xiǎn)業(yè)務(wù)培訓(xùn)和學(xué)習(xí)。二是通過(guò)正向激勵(lì)積極資助業(yè)務(wù)人員自我開(kāi)發(fā)，將教育方向與員工自身利益相結(jié)合，逐步形成“收入能高能低，人員能進(jìn)能出”的競(jìng)爭(zhēng)機(jī)制，從根本上調(diào)動(dòng)業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)積極性。三是努力提高業(yè)務(wù)人員的學(xué)習(xí)興趣，因?yàn)椤芭d趣是最好的老師”，盡量聘請(qǐng)有經(jīng)驗(yàn)的專(zhuān)家，通過(guò)豐富多彩的教育方式讓員工渴望學(xué)習(xí)、渴望工作。四是根據(jù)學(xué)習(xí)對(duì)象提高教育的針對(duì)性和實(shí)效性，強(qiáng)化學(xué)習(xí)需求調(diào)查和學(xué)習(xí)效果評(píng)估，逐步形成自主學(xué)習(xí)、集中培訓(xùn)、考察交流“三結(jié)合”的學(xué)習(xí)體系，從而成功的將學(xué)習(xí)成果轉(zhuǎn)化。逐步組建起一支有親和力的專(zhuān)家型隊(duì)伍。

　　對(duì)于保險(xiǎn)代理人員必須做到認(rèn)證上崗：一是銷(xiāo)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的人員在上崗前必須參加培訓(xùn)和取得保險(xiǎn)代理人資格。二是要對(duì)營(yíng)銷(xiāo)人員進(jìn)行保險(xiǎn)知識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)服務(wù)、職業(yè)道德等方面的培訓(xùn)，改善傳統(tǒng)的工作方式，建立良好的新形象。三是加強(qiáng)信用社和保險(xiǎn)公司雙方的理解和文化融合，把保險(xiǎn)公司的營(yíng)銷(xiāo)理念、管理規(guī)程、職業(yè)操守傳輸給信用社的員工，帶動(dòng)柜員和客戶(hù)經(jīng)理從只管操作向主動(dòng)為客戶(hù)提供服務(wù)方向轉(zhuǎn)變，進(jìn)而從根本上杜絕誘騙、誤導(dǎo)行為的發(fā)生。

　　（六）發(fā)揮客戶(hù)經(jīng)理的積極性，培養(yǎng)復(fù)合型的營(yíng)銷(xiāo)人才

　　就現(xiàn)階段而言，信用社的主要營(yíng)銷(xiāo)人員還是客戶(hù)經(jīng)理，他們直接面對(duì)企業(yè)和個(gè)人客戶(hù)，是信用社里面最了解客戶(hù)保險(xiǎn)需求的人。但是由于部分客戶(hù)經(jīng)理把全部精力放到了信貸工作上，所以他們還不能為自己的目標(biāo)客戶(hù)提供全方位的金融服務(wù)。而且由于信用社主要面對(duì)中小企業(yè)和農(nóng)民，許多客戶(hù)對(duì)于保險(xiǎn)的認(rèn)識(shí)還停留在模糊的初級(jí)階段，對(duì)于自己的保險(xiǎn)需求缺少全面考慮。針對(duì)這些實(shí)際情況我們可以邀請(qǐng)保險(xiǎn)公司對(duì)客戶(hù)經(jīng)理提供新式培訓(xùn)，利用先進(jìn)的營(yíng)銷(xiāo)經(jīng)驗(yàn)增強(qiáng)客戶(hù)經(jīng)理的經(jīng)營(yíng)能力，教會(huì)客戶(hù)經(jīng)理從信貸客戶(hù)中發(fā)現(xiàn)商機(jī)、幫助客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)，例如客戶(hù)經(jīng)理可以從改善客戶(hù)原有保險(xiǎn)方案入手，為信貸客戶(hù)或存款大戶(hù)設(shè)計(jì)保險(xiǎn)套餐等，教會(huì)客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)……逐步把客戶(hù)經(jīng)理培養(yǎng)成會(huì)營(yíng)銷(xiāo)、會(huì)經(jīng)營(yíng)的復(fù)合型人才。

　　目前農(nóng)村信用社的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)還處于開(kāi)發(fā)初期，作為現(xiàn)階段的主要任務(wù)還是如何發(fā)展客戶(hù)、培養(yǎng)客戶(hù)控制風(fēng)險(xiǎn)的意識(shí)和能力，逐步培養(yǎng)農(nóng)村的保險(xiǎn)業(yè)務(wù)市場(chǎng)。我相信在眾多同仁的不懈努力之下，不久的未來(lái)我們信用社一定能在農(nóng)村建立起一個(gè)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)服務(wù)網(wǎng)絡(luò)，為“三農(nóng)”的發(fā)展撐起一柄保險(xiǎn)之傘。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告6

　　農(nóng)村信用社在清收貸款中，由于離婚率上升，離婚逃債的途徑和形式多樣化和帶有隱蔽性，導(dǎo)致信用社債權(quán)無(wú)法落實(shí)。盡管可以向人民法院提起訴訟，但由于證據(jù)不充分和無(wú)可執(zhí)行的財(cái)產(chǎn)，嚴(yán)重侵害了信用社的合法權(quán)益，也影響了人民法院執(zhí)行工作的正常開(kāi)展。

　　一、離婚逃債的途徑形式。

　　債務(wù)人估計(jì)信用社今后就債務(wù)問(wèn)題向人民法院起訴時(shí)，搶先向法院起訴要求與妻離婚。由法院制作調(diào)解離婚的法律文書(shū)，使法院在執(zhí)行債務(wù)案時(shí)與已發(fā)生法律效力的離婚調(diào)解書(shū)沖突，不便執(zhí)行。另一方面是夫妻雙方因感情不合或其它原因真正離婚，以法院制作的民事判決書(shū)。有的直接到民政部門(mén)登記離婚。

　　在信用社清收貸款中，第一種類(lèi)型較為普通。債務(wù)人借離婚逃債主要是在債務(wù)承擔(dān)和財(cái)產(chǎn)的分割兩個(gè)方面做文章。對(duì)于債務(wù)問(wèn)題，有四種類(lèi)型：

　　①否認(rèn)有共同債務(wù)；

　　②承認(rèn)有共同債務(wù)，但不注明債務(wù)有多少，注明誰(shuí)經(jīng)手的債務(wù)就由誰(shuí)償還或全部由一方償還；

　�、壑v明債務(wù)，并明確哪一年債務(wù)哪一筆債務(wù)由哪一方償還（但后來(lái)不履行）；

　�、軣o(wú)財(cái)產(chǎn)一方承認(rèn)債務(wù)為個(gè)人債務(wù)，另一方不知情全額由其償還。

　　除第一類(lèi)債務(wù)人已否認(rèn)有共同債務(wù)，信用社沒(méi)有必要查實(shí)外，第二、三、四類(lèi)已明確離婚后具體債務(wù)人，在償還債務(wù)達(dá)成的協(xié)議。對(duì)于財(cái)產(chǎn)分割。有四種形式：

　�、俳�(jīng)辦債務(wù)的一方，將財(cái)產(chǎn)的全部或絕大部分轉(zhuǎn)讓對(duì)方；

　　②雙方將財(cái)產(chǎn)全部和部分“退還”給父母，說(shuō)是父母給的；

　　③將財(cái)產(chǎn)全部和絕大部分劃在子女各名下，“抵付子女撫養(yǎng)費(fèi)”；

　�、軐⒇�(cái)產(chǎn)轉(zhuǎn)移他處，無(wú)論哪一種形式，均造成債務(wù)人沒(méi)有財(cái)產(chǎn)抵債的假象。

　　二、離婚逃債對(duì)信用社債權(quán)的影響。

　　1、嚴(yán)重侵害了債權(quán)人的合法權(quán)益，當(dāng)事人借債是夫妻存續(xù)期間實(shí)施的行為，債務(wù)人通過(guò)離婚將本屬于雙方的共同債務(wù)轉(zhuǎn)讓給一方，這是對(duì)信用社合法權(quán)益的嚴(yán)重侵害。

　　2、嚴(yán)重導(dǎo)致信用環(huán)境惡化，信用社依法收貸的難度加大。由于離婚率上升，在公眾中造成只要兩口子離婚就可以逃債。本來(lái)有償還能力的，借離婚逃債。

　　3、嚴(yán)重捆擾法院的執(zhí)行活動(dòng)。債務(wù)人離婚是對(duì)通過(guò)合法程序?qū)ω?cái)產(chǎn)進(jìn)行分割的，特別是在法院調(diào)解離婚的，法律文書(shū)已按雙方的協(xié)商意見(jiàn)載明，債務(wù)由具體經(jīng)手一方承擔(dān)，房屋和財(cái)產(chǎn)產(chǎn)權(quán)是另一方的，法院執(zhí)行則是對(duì)已生效法律文書(shū)的否定，顯然是矛盾的

　　二、處理離婚逃債現(xiàn)象對(duì)策。

　　1、信用社在發(fā)生貸款時(shí)，無(wú)論金額大小、信用貸款還是抵押貸款，必須經(jīng)過(guò)雙方夫妻到場(chǎng)，雙方簽字和指印，特別是抵押貸款最好到公證處辦理具加強(qiáng)制執(zhí)行的債權(quán)文書(shū)公證，貸款一旦經(jīng)出現(xiàn)問(wèn)題，信用社可直接申請(qǐng)向法院強(qiáng)制執(zhí)行。因?yàn)樵诨橐龃胬m(xù)期間發(fā)生的共同債務(wù)，夫妻雙方共同簽字和指印，以促使信用社在債權(quán)形成時(shí)就有處分的權(quán)利，從而從根本上解訣個(gè)人債務(wù)。共同債務(wù)難以界定的情況，信用社能有效收回貸款。

　　2、加強(qiáng)法制宣傳教育，增強(qiáng)債務(wù)人的法制觀(guān)念，倡導(dǎo)“誠(chéng)信光榮，賴(lài)債可恥”輿論環(huán)境，信用社加強(qiáng)對(duì)政法部門(mén)的聯(lián)系和溝通，依法打擊逃廢債務(wù)的行為，建立金融安全區(qū)。

　　3、債務(wù)人不談或輕描淡寫(xiě)債務(wù)的離婚案件，可向人民法院提供新的證據(jù)，建議人民法院持謹(jǐn)慎態(tài)度，盡可能向人民群眾了解債務(wù)人的陳述和經(jīng)濟(jì)狀況。對(duì)查明有債務(wù)的，一定要當(dāng)事人講清楚姓名、地址及債務(wù)的數(shù)額，以便客觀(guān)公平在分割財(cái)產(chǎn)和承擔(dān)債務(wù)。

　　4、對(duì)已生效法律離婚文書(shū)，發(fā)現(xiàn)有逃廢債務(wù)行為的，只要貸款未超過(guò)訴訟時(shí)效，信用社可根據(jù)《最高人民法院關(guān)于審理婚姻法司法解釋二》二十四條規(guī)定：“債權(quán)人就婚姻關(guān)系存續(xù)期間夫妻一方以個(gè)人名義所負(fù)債務(wù)主張權(quán)利的，應(yīng)當(dāng)按夫妻共同債務(wù)處理。但夫妻一方能夠證明債權(quán)人與債務(wù)人明確約定為個(gè)人債務(wù)，或者能夠證明屬于婚姻法第十九條第三款規(guī)定情形的除外。和第二十五條當(dāng)事人的離婚協(xié)議或者人民法院的判決書(shū)、裁定書(shū)、調(diào)解書(shū)已經(jīng)對(duì)夫妻財(cái)產(chǎn)分割問(wèn)題作出處理的，債權(quán)人仍有權(quán)就夫妻共同債務(wù)向男女雙方主張權(quán)利。同時(shí)按審判監(jiān)督程序，建議人民法院院長(zhǎng)提交審判委員會(huì)討論，決定對(duì)財(cái)產(chǎn)部分進(jìn)行再審。

　　5、對(duì)民政部門(mén)辦理離婚的，有逃廢債務(wù)行為的，按照規(guī)定，建議人民法院宣布在財(cái)產(chǎn)部分分割無(wú)效。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告7

　　為防止經(jīng)濟(jì)過(guò)熱，防控通貨膨脹，協(xié)調(diào)經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型，今年國(guó)家實(shí)行了穩(wěn)健的貨幣政策，在與上年相對(duì)收緊的貨幣政策下，就農(nóng)村信用社如何支持農(nóng)業(yè)、農(nóng)民和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展問(wèn)題，筆者深入到河北省豐寧縣農(nóng)村信用社進(jìn)行了調(diào)研。

　　一、面臨的挑戰(zhàn)

　　從經(jīng)濟(jì)形勢(shì)看，早在去年12月3日，中共中央政治局召開(kāi)會(huì)議，指出要實(shí)施積極的財(cái)政政策和穩(wěn)健的貨幣政策，增強(qiáng)宏觀(guān)調(diào)控的針對(duì)性、靈活性和有效性。這意味著金融危機(jī)后實(shí)施的適度寬松貨幣政策將正式轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的信貸政策。隨著央行多次調(diào)整存款準(zhǔn)備金率和加息，意味著中國(guó)貨幣政策的收緊操作已經(jīng)到來(lái)，信貸收緊、利率上調(diào)導(dǎo)致金融機(jī)構(gòu)貸款受限。從競(jìng)爭(zhēng)形勢(shì)看，近些年來(lái)，我國(guó)金融業(yè)發(fā)展迅速，股份制銀行紛紛跨域經(jīng)營(yíng)、增設(shè)網(wǎng)點(diǎn)，各家銀行都在產(chǎn)品服務(wù)、營(yíng)銷(xiāo)機(jī)制上下功夫，大中城市的金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)白熱化，縣城金融市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)不斷升溫。從全國(guó)看，越是經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)的地區(qū)、城鎮(zhèn)化率越高的地區(qū)，農(nóng)信社的市場(chǎng)份額越低。隨著經(jīng)濟(jì)不斷發(fā)展，城鎮(zhèn)化也不斷發(fā)展，農(nóng)村信用社在農(nóng)村金融市場(chǎng)“老大”的局面將受到嚴(yán)重沖擊，這對(duì)于農(nóng)信社的信貸工作是嚴(yán)峻的挑戰(zhàn)。從豐寧縣情看，豐寧地處冀北，集老、少、邊、窮、壩于一身，是國(guó)家級(jí)重點(diǎn)扶持貧困縣。全縣經(jīng)濟(jì)總量小，綜合實(shí)力弱，經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)的狀況還沒(méi)有得到根本轉(zhuǎn)變，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化、新型工業(yè)化和城鎮(zhèn)化水平還比較低，農(nóng)民增收、財(cái)源增長(zhǎng)、城鄉(xiāng)統(tǒng)籌等都需要寬松的貨幣政策和大量的信貸資金支持。加之，豐寧被河北省列為環(huán)首都綠色經(jīng)濟(jì)圈14個(gè)縣之一，一批重點(diǎn)企業(yè)和項(xiàng)目將落戶(hù)豐寧，并開(kāi)工建設(shè)，隨之而來(lái)的是資金需求量進(jìn)一步加大，信貸供需矛盾增加。

　　二、采取的措施

　　在國(guó)家由適度寬松的貨幣政策轉(zhuǎn)向穩(wěn)健的貨幣政策情況下，為確保全縣“三農(nóng)”貸款需要和縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需求，該聯(lián)社積極采取措施籌集信貸資金，想方設(shè)法增加信貸投放。一是千方百計(jì)組織存款，壯大信貸資金實(shí)力。截至6月末，該聯(lián)社各項(xiàng)存款余額達(dá)到25.85億元，比年初增加3.32億元；

　　二是深挖內(nèi)部資金潛力，大力清收和盤(pán)活不良貸款。清收不良貸款是增加信貸投放的有效途徑，年初開(kāi)始，聯(lián)社就牢牢抓住這項(xiàng)重點(diǎn)工作不放松，制定了嚴(yán)格的目標(biāo)考核辦法和責(zé)任追究措施，實(shí)行領(lǐng)導(dǎo)帶頭，部室包社和全員清收等多種措施，使不良貸款大幅下降，截至6月末，已收回不良貸款7794萬(wàn)元，比年初下降51.17%，所收回資金全部再次用于支持當(dāng)?shù)亍叭�農(nóng)”生產(chǎn)；

　　三是積極爭(zhēng)取人民銀行支農(nóng)再貸款，彌補(bǔ)支農(nóng)缺口。聯(lián)社在深入調(diào)查掌握支農(nóng)貸款需求的基礎(chǔ)上，為確保春耕生產(chǎn)貸款和農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的資金需求，4月份向人民銀行借入支農(nóng)再貸款1.2億元，緩解了信貸規(guī)模和資金的雙重壓力。

　　四是準(zhǔn)確把握信貸頭寸，用足、用活、用好信貸規(guī)模。該聯(lián)社認(rèn)真做好全轄每一天的貸款發(fā)放及回收情況的摸底統(tǒng)計(jì)工作，做好轄內(nèi)貸款規(guī)模的調(diào)劑，確保每個(gè)月的信貸規(guī)模既占滿(mǎn)又不超，杜絕了農(nóng)戶(hù)借不到錢(qián)，信用社貸款規(guī)模又占不滿(mǎn)的問(wèn)題，使有限的信貸資金發(fā)揮出了更大地效益。

　　五是拓展貸款方式，方便客戶(hù)借貸。他們采取農(nóng)戶(hù)小額信用、農(nóng)戶(hù)聯(lián)保、擔(dān)保抵押、公司+農(nóng)戶(hù)、公司+農(nóng)戶(hù)+訂單、農(nóng)戶(hù)貸款企業(yè)擔(dān)保等方式的信貸“套餐”，客戶(hù)符合哪種貸款方式，他們就采用哪種方式放貸，對(duì)種植大戶(hù)和農(nóng)業(yè)重點(diǎn)龍頭企業(yè)，采取幾種貸款方式并用的形式進(jìn)行支持。

　　三、取得的成效

　　通過(guò)采取一系列措施，確保了支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展的資金需要，截至6月末，全縣信用社已累計(jì)投放各項(xiàng)貸款9.86億元，同比增加3.83億元，增長(zhǎng)62.3%。首先是保證了備耕春耕生產(chǎn)的資金需要，為不失農(nóng)時(shí)地做好備耕春耕生產(chǎn)貸款發(fā)放工作，凡是符合貸款條件的農(nóng)業(yè)生產(chǎn)所需貸款及時(shí)足額發(fā)放，突出支持種植大戶(hù)進(jìn)行規(guī)模化、標(biāo)準(zhǔn)化生產(chǎn)，真正使有貸款需求的農(nóng)戶(hù)及時(shí)借到了錢(qián)、種上了地。入春以來(lái)，該聯(lián)社已投放備耕春耕生產(chǎn)貸款2.4億元，確保了備耕春耕生產(chǎn)的貸款需要。

　　二是確保了全縣農(nóng)業(yè)戰(zhàn)略性調(diào)整，使農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)新格局初步形成。在保證糧食生產(chǎn)貸款需求的前提下，投放貸款2.2億元，突出支持蔬菜種植和肉類(lèi)生產(chǎn)，加快了112線(xiàn)設(shè)施農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)帶建設(shè)，年內(nèi)新增冷棚350個(gè)、日光溫室150個(gè)、蔬菜恒溫保鮮面積4000平方米，全縣13各鄉(xiāng)鎮(zhèn)蔬菜種植面積達(dá)到18畝；使鳳山鎮(zhèn)、五道營(yíng)鄉(xiāng)和土城鎮(zhèn)的集觀(guān)賞、采摘等于一體的設(shè)施農(nóng)業(yè)、觀(guān)光農(nóng)業(yè)的產(chǎn)業(yè)園區(qū)建成；年內(nèi)新增肉牛規(guī)模養(yǎng)殖場(chǎng)10個(gè)，標(biāo)準(zhǔn)化雞舍400個(gè)，實(shí)現(xiàn)肉牛存欄16萬(wàn)頭，年出欄肉雞1200萬(wàn)只。

　　三是促進(jìn)了農(nóng)村信用共同體建設(shè)。投放貸款2.2億元支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)和農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社+農(nóng)戶(hù)形式的信用共同體建設(shè)，新增市級(jí)以上產(chǎn)業(yè)化龍頭企業(yè)5家，累計(jì)達(dá)到44家，農(nóng)民專(zhuān)業(yè)合作社達(dá)到150家。四是推進(jìn)了首都綠色經(jīng)濟(jì)圈建設(shè)，使“一城、五區(qū)、八基地”建設(shè)步伐加快。貸款1.1億元，重點(diǎn)投向五區(qū)和八大基地建設(shè)，通過(guò)主打“一主兩翼”、休閑旅游這“兩張王牌”，使農(nóng)業(yè)觀(guān)光基地、有機(jī)食品基地、園藝花卉基地、休閑度假基地初具雛形。同時(shí)，圍繞京北第一草原、洪湯寺溫泉峽谷、白云古洞等景區(qū)，扶持建設(shè)采摘園、家庭賓館、馬隊(duì)等鄉(xiāng)村游項(xiàng)目，特別是貸款300萬(wàn)元加快了“京北第一草原”大汗行宮建設(shè)，提升了豐寧旅游的品位和檔次。五是確保了民營(yíng)企業(yè)貸款需求，使民營(yíng)經(jīng)濟(jì)成為財(cái)政收入的重要來(lái)源。按照“有扶有控、有保有壓”的信貸政策，優(yōu)先滿(mǎn)足優(yōu)質(zhì)重點(diǎn)客戶(hù)資金需求，貸款1.96億元重點(diǎn)支持了順達(dá)、宏達(dá)和翱翔等一批民營(yíng)企業(yè)的發(fā)展壯大。大量的信貸投入，促進(jìn)了縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展，截至6月末，全縣實(shí)現(xiàn)財(cái)政收入55237萬(wàn)元，占全年預(yù)算任務(wù)的87.68%，同比增收26844萬(wàn)元，增長(zhǎng)94.54%。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告8

　　農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍，如何發(fā)揮農(nóng)村信用社支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的作用，是銀監(jiān)部門(mén)關(guān)注的一個(gè)重大課題，本文擬從為“三農(nóng)”服務(wù)的要求來(lái)探討農(nóng)村信用社改革取向的問(wèn)題。

　　一、農(nóng)村信用社改革的歷程及其評(píng)價(jià)

　　我國(guó)農(nóng)村信用社發(fā)展大致經(jīng)歷了四個(gè)階段，一是農(nóng)村信用社組建和發(fā)展階段（1951-1959），基本保持了合作制的性質(zhì)。二是反復(fù)和停滯階段（1959-1980）。農(nóng)村信用社下放給社隊(duì)，成為計(jì)劃經(jīng)濟(jì)體制下農(nóng)村籌資和分配的主要渠道。三是農(nóng)行代管階段（1980-1996）。信用社歸農(nóng)行管理，兩套編制，兩本賬薄。農(nóng)村基層信用社入股組建縣聯(lián)社，信用社與縣聯(lián)社為兩級(jí)法人體制。四是1996年至今。1996年信用社脫離農(nóng)行，開(kāi)始恢復(fù)合作金融性質(zhì)。1996年8月，國(guó)務(wù)院發(fā)布《關(guān)于農(nóng)村金融體制改革的決定》，農(nóng)村信用社正式脫離與農(nóng)業(yè)銀行的行政隸屬關(guān)系，逐步改變?yōu)椤稗r(nóng)民自愿入股，社員民主管理，主要為社員服務(wù)”的合作金融組織，并由中國(guó)人民銀行對(duì)其進(jìn)行監(jiān)督和管理，之后進(jìn)行了一系列理順外部關(guān)系、明晰產(chǎn)權(quán)、強(qiáng)化內(nèi)部管理的改革。

　　從1996年以來(lái)迄今為止的改革實(shí)踐看，我國(guó)信用社有三種形式：農(nóng)村股份制商業(yè)銀行；農(nóng)村合作銀行；信用合作社。盡管農(nóng)村信用社經(jīng)過(guò)一系列改革，但無(wú)論是股份制商業(yè)銀行、合作制銀行，還是信用合作社，離完善的產(chǎn)權(quán)制度仍有一定距離�？h聯(lián)社統(tǒng)一法人形式，沿襲了原有的信用社產(chǎn)權(quán)結(jié)構(gòu)特征，仍存在所有權(quán)缺位的問(wèn)題，民主管理有名無(wú)實(shí)，成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人，使信用社離農(nóng)民越來(lái)越遠(yuǎn)，對(duì)信用社的參與程度越來(lái)越低。在信用社擴(kuò)大規(guī)模和信貸業(yè)務(wù)高度專(zhuān)業(yè)化以后，信用社的民主管理更加難以實(shí)現(xiàn)。在省聯(lián)社與縣聯(lián)社之間，在組織形式上，省聯(lián)社是行業(yè)自律組織，承擔(dān)著規(guī)范與管理縣聯(lián)社的職責(zé)，而實(shí)際上，縣聯(lián)社是省聯(lián)社的股東，作為一級(jí)法人，它有合法經(jīng)營(yíng)的自主權(quán)，省聯(lián)社對(duì)縣聯(lián)社的管理成了法人管法人，會(huì)出現(xiàn)縣聯(lián)社不服管的局面。就股份制商業(yè)銀行來(lái)說(shuō)，募集的股本中，中小股東所占股本比例太小，而法人股東尤其是政府股份占較大比例，可能造成內(nèi)部人控制或者是政府對(duì)信用社的行政干預(yù)，為信用社偏離其經(jīng)營(yíng)目標(biāo)埋下了隱患。合作制銀行的改革形式，也存在一定的問(wèn)題，合作制中，自然人股東多，股本小，農(nóng)民的無(wú)知和對(duì)合作社的不關(guān)心，使信用合作社的民主管理無(wú)法落實(shí)。而且，一人一票的表決方式，使大股東也沒(méi)有對(duì)合作銀行的實(shí)際支配權(quán)，而成了行長(zhǎng)說(shuō)了算。

　　二、農(nóng)村信用社改革對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的影響

　�。ㄒ唬┓e極影響

　　1、農(nóng)信社交由省級(jí)政府管理，使地方政府與信用社的關(guān)系從行政干預(yù)到對(duì)其負(fù)責(zé)。

　　農(nóng)村信用社交由省級(jí)政府管理，一方面有利于落實(shí)管理責(zé)任，發(fā)揮地方政府的作用，幫助農(nóng)村信用社改善經(jīng)營(yíng)和發(fā)展業(yè)務(wù)；另一方面，地方政府管理信用社后，直接承擔(dān)了信用社的盈虧責(zé)任，這樣，地方政府會(huì)加大打擊逃廢信用社債務(wù)行為的.力度。這樣，就能有效防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)，營(yíng)造地方經(jīng)濟(jì)發(fā)展的良好環(huán)境。事實(shí)上，由于充分調(diào)動(dòng)了地方政府的積極性，地方政府更加重視和支持信用社的發(fā)展，各地紛紛出臺(tái)了支持本地信用社發(fā)展的政策措施，信用社的經(jīng)營(yíng)狀況開(kāi)始得到改善。

　　2、農(nóng)村商業(yè)銀行、農(nóng)村合作銀行的建立有利于支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)和城鄉(xiāng)一體化發(fā)展。

　　在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，二三產(chǎn)業(yè)迅速發(fā)展，農(nóng)業(yè)產(chǎn)值和農(nóng)業(yè)就業(yè)的比重都日趨下降，農(nóng)村信用社作為一種合作金融組織，逐漸失去了服務(wù)對(duì)象。農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)組織及民營(yíng)企業(yè)發(fā)展所需資金量大，信用社已不能滿(mǎn)足其需要，所以，成立股份制商業(yè)銀行和農(nóng)村合作銀行，成為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的迫切需要。

　　3、成立縣聯(lián)社統(tǒng)一法人后，能更好地支持縣域經(jīng)濟(jì)發(fā)展。

　　農(nóng)村信用社成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，農(nóng)村信用社加強(qiáng)了管理，節(jié)約了成本和費(fèi)用，資金調(diào)節(jié)能力增強(qiáng)，業(yè)務(wù)范圍得到擴(kuò)展。同時(shí)，由于稅收減少及一些優(yōu)惠政策的實(shí)行（無(wú)息再貸款，呆壞賬分期進(jìn)入成本核銷(xiāo)，成立信用社風(fēng)險(xiǎn)補(bǔ)償基金），使信用社的盈利能力增強(qiáng)了，信用社有更多的資金用來(lái)支持農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展；成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，授信額度增大，農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化經(jīng)營(yíng)所需的較大額度的資金在更大程度上得到滿(mǎn)足；由于統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社統(tǒng)一提取準(zhǔn)備金，統(tǒng)一核銷(xiāo)呆壞賬，過(guò)去的風(fēng)險(xiǎn)社支付壓力減小，相對(duì)落后的農(nóng)村地區(qū)更有可能得到金融支持。

　�。ǘ�）不利影響

　　1、農(nóng)村信用合作社自身發(fā)展的需要使其偏離合作金融方向。

　　我國(guó)的農(nóng)村地區(qū)經(jīng)濟(jì)發(fā)展水平低，資金投入不足，資金回報(bào)率低，農(nóng)村金融體制改革總的方向就是要增加農(nóng)村資金投入，建立為農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的完善的金融體系。信用社作為農(nóng)民的金融合作組織，農(nóng)村金融服務(wù)的主力軍，承擔(dān)著為農(nóng)業(yè)、農(nóng)民、農(nóng)村服務(wù)的義不容辭的責(zé)任。然而，農(nóng)業(yè)是弱質(zhì)產(chǎn)業(yè)，自然災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)和市場(chǎng)風(fēng)險(xiǎn)都很大，比較效益低，如果信用社的資金大量投入農(nóng)業(yè)，必然造成資金回報(bào)率低、回收難。信用社改革后，成為自主經(jīng)營(yíng)、自負(fù)盈虧的經(jīng)濟(jì)組織，信用社自身的發(fā)展無(wú)論從其本身吸收股本、擴(kuò)大規(guī)模，還是從提高資金使用效率、降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)來(lái)看，都不愿意把大量資金投入農(nóng)業(yè)領(lǐng)域。所以，農(nóng)村信用社有著烈的離農(nóng)傾向。出現(xiàn)了中央要支農(nóng)、地方要發(fā)展、監(jiān)管部門(mén)要防范風(fēng)險(xiǎn)、農(nóng)信社要生存的矛盾。

　　2、信用合作社資金非農(nóng)化傾向。

　　目前，我國(guó)以合作制形式存在的農(nóng)信社大多有著大量不良資產(chǎn)，虧損嚴(yán)重，資不抵債。鑒于信用社經(jīng)營(yíng)資產(chǎn)不良狀態(tài)，沒(méi)有人愿意入股。而且，落后地區(qū)的農(nóng)民相當(dāng)貧困，很少有貨幣財(cái)產(chǎn)，靠他們?nèi)牍杉�資，是達(dá)不到開(kāi)辦農(nóng)信社的標(biāo)準(zhǔn)的。落后地區(qū)，有錢(qián)的人不需貸款，不愿意入股信用合作社；無(wú)錢(qián)的人想貸款但沒(méi)有錢(qián)入股。這就決定了農(nóng)村信用社的資金籌集只有走股金資本化的道路，只有這樣才能不斷補(bǔ)充資本金，維持信用社的生存與發(fā)展。因此，出現(xiàn)了合作金融的性質(zhì)與股金資本化之間的矛盾。在資金的運(yùn)用上，成立縣級(jí)統(tǒng)一法人后，縣聯(lián)社與基層社的權(quán)力配置發(fā)生了變化，基層社的經(jīng)營(yíng)自主權(quán)變小了，原來(lái)，基層社可以根據(jù)本地情況，確實(shí)貸款的對(duì)象、期限與額度，現(xiàn)在，受到縣聯(lián)社的制約，對(duì)要地急需資金的農(nóng)戶(hù)和經(jīng)濟(jì)組織難以及時(shí)給予支持。基層社的貸款授權(quán)一般在10萬(wàn)元以下，對(duì)農(nóng)戶(hù)小額信用貸款最多也不超過(guò)5萬(wàn)元，對(duì)最大的一宗客戶(hù)貸款余額不得超過(guò)信用社資本總額的30%。那些最缺資金的農(nóng)戶(hù)和企業(yè)得不到及時(shí)的資金支持。所以，信用社資金籌集與使用都有非農(nóng)化傾向。

　　3、地方政府管理導(dǎo)致行政干預(yù)信用社發(fā)展。

　　省級(jí)人民政府要堅(jiān)持政企分開(kāi)的原則，對(duì)信用社依法管理，不干預(yù)信用社的具體業(yè)務(wù)和經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，不把對(duì)信用社的管理權(quán)下放給地（市）、縣、鄉(xiāng)政府。實(shí)際上，在地方政府有管理權(quán)的情況下，信用社的人事權(quán)掌握在地方政府手中，要保證其不對(duì)信用社進(jìn)行干預(yù)是非常困難的，農(nóng)村信用社很容易成為地方政府的第二財(cái)政。因此，信用社的新一輪虧損及金融風(fēng)險(xiǎn)無(wú)法避免。目前，我國(guó)各級(jí)地方財(cái)政吃緊，債務(wù)纏身，所以，大有挖東墻補(bǔ)西墻之勢(shì)，盡管他們也知道信用社的虧損再也不可能再由中央政府埋單，但在情急之下，也管不了那么多，畢竟發(fā)展是第一要?jiǎng)?wù)，不投資哪來(lái)發(fā)展？哪來(lái)gdp增長(zhǎng)？而且，在當(dāng)?shù)爻霈F(xiàn)社會(huì)穩(wěn)定問(wèn)題時(shí)，就更管不了將來(lái)的虧損，將來(lái)的問(wèn)題只有留待將來(lái)慢慢去解決，他們必須利用手中的權(quán)力來(lái)解決目前的問(wèn)題。在經(jīng)濟(jì)發(fā)達(dá)地區(qū)，財(cái)政狀況要好些，籌集資金也相對(duì)容易，這些問(wèn)題還不明顯，但在落后地區(qū)、貧困地區(qū)就十分嚴(yán)重，因?yàn)槌�了信用社有可挪用的資金外，地方政府沒(méi)有別的渠道來(lái)解決燃眉之急。

　　三、以服務(wù)“三農(nóng)”為導(dǎo)向，深化農(nóng)村信用社改革

　　農(nóng)村信用社作為由廣大農(nóng)民群眾自愿入股組成的金融組織,根在農(nóng)村,在農(nóng)民。解決好“三農(nóng)”問(wèn)題,既是農(nóng)村信用社生存和發(fā)展的需要,又是黨和國(guó)家賦予農(nóng)村信用社的重要社會(huì)職責(zé)。50多年來(lái),農(nóng)村信用社對(duì)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)的發(fā)展作出了突出的貢獻(xiàn),而今已成為農(nóng)村金融的主力軍和聯(lián)系農(nóng)民最好的金融紐帶,成為農(nóng)民、農(nóng)業(yè)和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展不可或缺的重要支持力量,因此,在全面建設(shè)小康社會(huì)的新形勢(shì)下,農(nóng)村信用社必須把自身發(fā)展同做好支農(nóng)工作、推動(dòng)農(nóng)業(yè)增效、農(nóng)民增收、農(nóng)村產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整、農(nóng)村居民非農(nóng)化、農(nóng)村勞動(dòng)力轉(zhuǎn)移等新情況結(jié)合起來(lái),依托政府組織,發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì),找準(zhǔn)支農(nóng)著力點(diǎn),創(chuàng)造農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展的支撐點(diǎn)。

　　（一）轉(zhuǎn)換農(nóng)村信用社的營(yíng)銷(xiāo)理念，積極探索為“三農(nóng)”服務(wù)的新方式。

　　近年來(lái)，農(nóng)村信用社發(fā)展較好的省份的共同點(diǎn)在于，在經(jīng)營(yíng)中能真正立足于“三農(nóng)”，端正經(jīng)營(yíng)方向，對(duì)支農(nóng)方式進(jìn)行創(chuàng)新，積極拓展農(nóng)村信用社的發(fā)展空間。各地區(qū)域發(fā)展不平衡的實(shí)際，要求選擇不同的服務(wù)方式，因地制宜地確定各地農(nóng)村信用社的貸款投向、貸款方式、對(duì)農(nóng)戶(hù)的授信額度，積極探索金融支持農(nóng)村生產(chǎn)力發(fā)展和為廣大群眾根本利益服務(wù)的新方式。首先，應(yīng)該準(zhǔn)確把握農(nóng)村信用社服務(wù)“三農(nóng)”的市場(chǎng)定位，按照優(yōu)先“三農(nóng)”的原則有效配置信貸資產(chǎn)。農(nóng)村信用社的貸款應(yīng)優(yōu)先用于滿(mǎn)足農(nóng)民種養(yǎng)業(yè)的有效資金需求，剩余資金主要用于支持農(nóng)民從事農(nóng)產(chǎn)品加工、流通等多種經(jīng)營(yíng)活動(dòng)，支持農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整。確有富余的，可適度支持轄內(nèi)符合國(guó)家產(chǎn)業(yè)政策、產(chǎn)品有銷(xiāo)路、效益有保障的中小企業(yè)。其次，要適應(yīng)農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展變化的新特點(diǎn)，制定分類(lèi)指導(dǎo)措施，創(chuàng)新支持方式。如對(duì)符合貸款條件的種養(yǎng)大戶(hù)、品牌農(nóng)業(yè)、產(chǎn)業(yè)化組織、個(gè)私經(jīng)濟(jì)組織，可以分別實(shí)行支農(nóng)信貸卡、聯(lián)保貸款、一次性貸款授信、評(píng)優(yōu)授信等方式，確保信貸支農(nóng)。第三，應(yīng)根據(jù)經(jīng)濟(jì)變化的新需求，強(qiáng)化服務(wù)功能。如創(chuàng)新貸款品種、增加服務(wù)手段、轉(zhuǎn)變服務(wù)方式、提供市場(chǎng)信息等。第四，加快改革步伐，突破機(jī)制障礙。通過(guò)加快管理體制和產(chǎn)權(quán)制度的改革，確保內(nèi)部機(jī)制改革和扶持政策逐步到位；通過(guò)建立約束與激勵(lì)機(jī)制、內(nèi)控機(jī)制、創(chuàng)新信貸管理機(jī)制等，提高農(nóng)村信用社的服務(wù)效益、管理效益和經(jīng)營(yíng)效益，實(shí)現(xiàn)社會(huì)效益和經(jīng)濟(jì)效益的“雙贏”。

　�。ǘ�）立足于發(fā)揮自身優(yōu)勢(shì)，實(shí)現(xiàn)業(yè)務(wù)創(chuàng)新和內(nèi)部管理的突破。

　　1、要繼續(xù)重點(diǎn)發(fā)展傳統(tǒng)業(yè)務(wù)。充分發(fā)揮農(nóng)村信用社人緣、地緣、點(diǎn)多面廣的優(yōu)勢(shì)，實(shí)行全員營(yíng)銷(xiāo)。狠抓存款，壯大資金實(shí)力。盤(pán)活貸款存量，創(chuàng)新貸款業(yè)務(wù)。堅(jiān)持走以“農(nóng)”為本，支持中、小企業(yè)和個(gè)體工商戶(hù)、農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)發(fā)展的“特色”路線(xiàn)。

　　2、要在拓展中間業(yè)務(wù)方面尋求突破。進(jìn)一步增強(qiáng)和完善信用社服務(wù)功能，充分發(fā)揮信用社在農(nóng)村和城區(qū)的網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)勢(shì)，積極爭(zhēng)取開(kāi)辦政策性銀行、商業(yè)銀行委托業(yè)務(wù)和代收代付業(yè)務(wù)，有計(jì)劃、有系統(tǒng)地開(kāi)展宣傳營(yíng)銷(xiāo)活動(dòng)，向社會(huì)推介服務(wù)項(xiàng)目和業(yè)務(wù)品種。加快農(nóng)村信用社電子化建設(shè)，形成完備的支付交易結(jié)算系統(tǒng)和金融信息系統(tǒng)，為中間業(yè)務(wù)發(fā)展創(chuàng)造技術(shù)和信息條件。

　　3、要在加強(qiáng)內(nèi)控建設(shè)與執(zhí)行方面有質(zhì)的轉(zhuǎn)變。要強(qiáng)化內(nèi)部控制措施，使內(nèi)控真正成為農(nóng)信社內(nèi)部管理的重要環(huán)節(jié)。

　　4、要培育有理性的控制權(quán)代表——農(nóng)村信用社分散股東的代理者——機(jī)構(gòu)投資者。機(jī)構(gòu)投資者是一個(gè)專(zhuān)家化的群體，代表農(nóng)村信用社的自然人投資者行使資本經(jīng)營(yíng)權(quán)或所有權(quán)，一是有能力參與公司治理，可以克服農(nóng)村信用社眾多單個(gè)自然人股東行權(quán)能力不足或無(wú)行權(quán)能力的問(wèn)題；二是機(jī)構(gòu)投資者集農(nóng)村信用社眾多小額投資者的資本，股權(quán)集中度較高，也具備參與農(nóng)村信用社治理的條件。因此，可以認(rèn)為，農(nóng)村信用社領(lǐng)域機(jī)構(gòu)投資者的出現(xiàn)，將是農(nóng)村信用社內(nèi)部治理的歷史性轉(zhuǎn)折。

　�。ㄈ�）做大作強(qiáng)農(nóng)村信用社必須依靠地方政府的大力支持。

　　一是地方政府要因地制宜，明確發(fā)展思路，加快縣域和農(nóng)村經(jīng)濟(jì)發(fā)展。應(yīng)從區(qū)域優(yōu)勢(shì)、資源優(yōu)勢(shì)、比較優(yōu)勢(shì)著眼大力發(fā)展特色經(jīng)濟(jì)、綠色農(nóng)業(yè)，支持農(nóng)產(chǎn)品深加工、精加工，大力推動(dòng)農(nóng)業(yè)產(chǎn)業(yè)化發(fā)展拉長(zhǎng)農(nóng)村產(chǎn)業(yè)鏈，提高農(nóng)產(chǎn)品附加值，增加農(nóng)民收入，壯大農(nóng)村經(jīng)濟(jì)。從發(fā)展生態(tài)旅游業(yè)，支持小城鎮(zhèn)建設(shè)入手。引導(dǎo)農(nóng)村信用社資金與農(nóng)業(yè)科技、市場(chǎng)信息相結(jié)合，為農(nóng)村信用社資金投放創(chuàng)造良好的經(jīng)濟(jì)環(huán)境。

　　二是要積極支持農(nóng)村信用社做好增資擴(kuò)股和壯大資金實(shí)力工作。地方政府應(yīng)加強(qiáng)協(xié)調(diào)和指導(dǎo)，出臺(tái)相應(yīng)措施，引導(dǎo)和鼓勵(lì)農(nóng)民、城鎮(zhèn)居民、工商企業(yè)、民營(yíng)資本等民間資本投資農(nóng)村信用社，以不斷擴(kuò)大農(nóng)村信用社資金實(shí)力，為加大信貸“支農(nóng)”力度提供資金保障。

　　三是要大力整治信用秩序，培育和建設(shè)良好的信用環(huán)境。要把信用環(huán)境納入打造誠(chéng)信政府這一系統(tǒng)工程，像抓招商引資、重點(diǎn)項(xiàng)目工程那樣，積極推動(dòng)創(chuàng)安工作，深入開(kāi)展創(chuàng)建信用鄉(xiāng)（鎮(zhèn)）、信用村活動(dòng)。把打擊逃廢債務(wù)、保護(hù)債權(quán)納入創(chuàng)建農(nóng)村信用工程，凡涉及到農(nóng)村信用社債權(quán)的企業(yè)改制，相關(guān)農(nóng)村信用社要參與企業(yè)改制全過(guò)程，防止企業(yè)在改制過(guò)程中懸空金融債權(quán)。要抓住源頭治理，采取強(qiáng)有力的措施，協(xié)助農(nóng)村信用社清收地方政府及村、組貸款和縣直單位干部職工的逾期拖欠貸款，對(duì)蓄意不還的“釘子戶(hù)”進(jìn)行懲戒，以良好的信用環(huán)境為縣域金融保駕護(hù)航。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告9

　　當(dāng)前，國(guó)家宏觀(guān)調(diào)控力度不斷加大，經(jīng)濟(jì)金融形勢(shì)復(fù)雜多變，金融業(yè)競(jìng)爭(zhēng)日益加劇，農(nóng)村市場(chǎng)多頭競(jìng)爭(zhēng)格局初步形成，給農(nóng)村信用社帶來(lái)前所未有的壓力。激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)勢(shì)必需要更加多樣化、多層次的金融服務(wù)，傳統(tǒng)的存貸業(yè)務(wù)已遠(yuǎn)遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足市場(chǎng)的需要，中間業(yè)務(wù)已成為金融競(jìng)爭(zhēng)的新戰(zhàn)場(chǎng)。農(nóng)村信用社如何在新一輪競(jìng)爭(zhēng)中創(chuàng)新思路加快轉(zhuǎn)型、占有市場(chǎng)一席之地，是當(dāng)前亟待研究和解決的重大課題�，F(xiàn)就農(nóng)信社如何拓展中間業(yè)務(wù)談幾點(diǎn)筆者的不成熟認(rèn)識(shí)。

　　一、農(nóng)村信用社中間業(yè)務(wù)發(fā)展現(xiàn)狀及存在的問(wèn)題

　　（一）中間業(yè)務(wù)處于起步階段

　　近幾年來(lái)，農(nóng)村信用社逐步將發(fā)展中間業(yè)務(wù)提到重要議程，對(duì)發(fā)展中間業(yè)務(wù)不斷加大投入，促進(jìn)中間業(yè)務(wù)迅速發(fā)展。但從中間業(yè)務(wù)收入和產(chǎn)品層次來(lái)看，我們還處在起步階段，收入比例遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于國(guó)有銀行和股份制商業(yè)銀行。

　　（二）中間業(yè)務(wù)存在的不足和困難

　　1、對(duì)中間業(yè)務(wù)認(rèn)識(shí)不足。從信用社自身來(lái)看，農(nóng)村信用社受傳統(tǒng)經(jīng)營(yíng)思想的束縛，業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)基本上局限于“一存一貸”的舊模式，仍然以利息收入為主要收入來(lái)源，中間業(yè)務(wù)在很大程度上，僅當(dāng)成為企業(yè)提供優(yōu)質(zhì)服務(wù)，吸收和穩(wěn)定存款的一種附帶的服務(wù)項(xiàng)目。

　　2、產(chǎn)品品種單一、創(chuàng)新力度不夠。農(nóng)村信用社的中間業(yè)務(wù)發(fā)展起步較晚，在產(chǎn)品品種上僅局限在一般的結(jié)算和代理業(yè)務(wù)上，業(yè)務(wù)范圍狹窄、業(yè)務(wù)量小，只能為客戶(hù)提供中介性質(zhì)服務(wù)，遠(yuǎn)不能滿(mǎn)足客戶(hù)需要，與市場(chǎng)的需求量存在較大矛盾。

　　3、信息網(wǎng)絡(luò)系統(tǒng)還落后。中間業(yè)務(wù)發(fā)展必須要借助以電子通訊和計(jì)算機(jī)為中心內(nèi)容的金融電子化，由于各地發(fā)展不平衡、農(nóng)信社管理體系制約，加上財(cái)務(wù)資源有限、技術(shù)基礎(chǔ)薄弱等原因，對(duì)科技投入和開(kāi)發(fā)力度不夠，雖然建立了電子聯(lián)行等支付結(jié)算系統(tǒng)，但系統(tǒng)覆蓋面有限，不能滿(mǎn)足全國(guó)性結(jié)算以及網(wǎng)上支付等市場(chǎng)需要，這在很大程度上遏制了中間業(yè)務(wù)的進(jìn)一步發(fā)展。

　　二、大力發(fā)展中間業(yè)務(wù)的現(xiàn)實(shí)意義

　�。ㄒ唬┲虚g業(yè)務(wù)是增強(qiáng)競(jìng)爭(zhēng)能力，取得競(jìng)爭(zhēng)優(yōu)勢(shì)的重要手段。隨著市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的加劇，銀行擇優(yōu)客戶(hù)，客戶(hù)也在挑選銀行，特別是優(yōu)質(zhì)客戶(hù)更看重銀行服務(wù)水平的高低，能不能滿(mǎn)足需求成為其選擇銀行的主要標(biāo)準(zhǔn)。

　�。ǘ�）發(fā)展中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社適應(yīng)經(jīng)濟(jì)形勢(shì)的必然選擇。當(dāng)前，加快轉(zhuǎn)變經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式，積極推進(jìn)金融創(chuàng)新，著力優(yōu)化經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)和提高經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)質(zhì)量，推進(jìn)金融創(chuàng)新和業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型已成為銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)的共同戰(zhàn)略目標(biāo)。

　�。ㄈ�）中間業(yè)務(wù)是農(nóng)村信用社提高贏利水平的主要渠道。中間業(yè)務(wù)不需占用或少占用資金，主要通過(guò)為客戶(hù)服務(wù)獲得收入，具有風(fēng)險(xiǎn)小、投資少、收益高的特點(diǎn)，相對(duì)于貸款成本要低得多。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告10

　　增資擴(kuò)股是農(nóng)村信用社改善資本結(jié)構(gòu)，提高資本充足率和抗金融風(fēng)險(xiǎn)能力的一個(gè)重要手段；同時(shí)也是今年農(nóng)村信用社深化體制改革中的一項(xiàng)重點(diǎn)工作。因此，各級(jí)銀監(jiān)部門(mén)和縣聯(lián)社緊緊把握改革機(jī)遇，積極認(rèn)真貫徹落實(shí)全省農(nóng)村信用社工作會(huì)議精神，把增資擴(kuò)股工作列入今年工作的一項(xiàng)重要任務(wù)，使農(nóng)村信用社通過(guò)增資擴(kuò)股實(shí)現(xiàn)資本結(jié)構(gòu)的多元化和資本充足率盡快達(dá)到置換中央銀行專(zhuān)項(xiàng)票據(jù)條件。為了解宿松縣農(nóng)村信用社今年以來(lái)的增資擴(kuò)股情況，我們根據(jù)上級(jí)的統(tǒng)一部署，組織開(kāi)展了全轄范圍內(nèi)的增資擴(kuò)股調(diào)研工作，現(xiàn)就調(diào)研情況報(bào)告如下：

　　一、全縣增資擴(kuò)股計(jì)劃完成情況及主要措施

　　為確保全縣資本充足率達(dá)到規(guī)定要求，宿松縣聯(lián)社根據(jù)全縣資本充足率狀況，年初，推算出股本缺口459萬(wàn)元，并以此作為全縣全年增資擴(kuò)股計(jì)劃任務(wù)，然后結(jié)合各基層信用社服務(wù)區(qū)域內(nèi)的農(nóng)戶(hù)量進(jìn)行分解落實(shí)，其中任務(wù)最多的社為孚玉社100萬(wàn)元，最少的社為趾鳳社8萬(wàn)元。至今年8月底，全縣已完成擴(kuò)股凈增57萬(wàn)元，占計(jì)劃任務(wù)的12.4。在組織實(shí)施增資擴(kuò)股中聯(lián)社采取以下幾項(xiàng)措施：

　　一是把增資擴(kuò)股工作列入各社經(jīng)營(yíng)責(zé)任目標(biāo)綜合考核內(nèi)容，加大增資擴(kuò)股的考核力度；

　　二是要求各基層社在做好組織存款的同時(shí)，宣傳農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股政策，動(dòng)員當(dāng)?shù)剞r(nóng)民個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)積極參與入股；

　　三是要求各信用社認(rèn)真按照入股社員應(yīng)享受優(yōu)惠政策和原則，優(yōu)先向入股社員提供貸款或貸款利率優(yōu)惠，以此推動(dòng)當(dāng)?shù)乩习傩蘸推髽I(yè)向信用社入股；四是實(shí)行職工強(qiáng)制性入股，聯(lián)社要求各信用社正式職工必須每人入股20__元，代辦員每人500—1000元，社主任3000元，對(duì)未達(dá)到規(guī)定入股要求的職工，聯(lián)社采取在考核返還工資中直接扣劃方法確保職工入股數(shù)量的到位。至八月份，全縣信用社職工入股股金已達(dá)331500元，有19個(gè)信用社已基本完成了職工股任務(wù)。

　　二、基層社有關(guān)退股和分紅、計(jì)息前后政策矛盾問(wèn)題

　　通過(guò)調(diào)研，發(fā)現(xiàn)全縣所有信用社在執(zhí)行退股、分紅和計(jì)息過(guò)程中與現(xiàn)行的政策存在很大矛盾，基本上延續(xù)一九八四年規(guī)范農(nóng)村信用社時(shí)所定入股自愿、退股自由政策，而對(duì)新的政策，一些信用社均不大了解。如陳漢社歷年虧損達(dá)100多萬(wàn)元，在少數(shù)社員提出退股要求時(shí)，未按照現(xiàn)行規(guī)定程序和條件直接辦理了退股，同時(shí)按照原財(cái)務(wù)管理辦法規(guī)定計(jì)提股息給付了股金利息。該社依據(jù)的是原入股時(shí)政策規(guī)定“退股自由”，因此，必須履行承諾，否則會(huì)失信于民，給農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)和以后的增資擴(kuò)股造成很大的不利影響，而現(xiàn)行的政策則規(guī)定必須滿(mǎn)足六個(gè)條件才能退股，這樣導(dǎo)致了前后政策矛盾，使得農(nóng)村信用社在對(duì)待以前入股的社員要求退股問(wèn)題，陷入了是執(zhí)行入股時(shí)的政策還是執(zhí)行現(xiàn)行政策的難題。

　　三、增資擴(kuò)股的難點(diǎn)與對(duì)策建議

　　根據(jù)調(diào)查了解，目前影響農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股的難點(diǎn)主要表現(xiàn)在以下幾個(gè)方面：

　�。ㄒ唬� 大人民群眾入股思想意識(shí)淡薄，對(duì)入股政策不了解或不關(guān)心。從調(diào)查的情況來(lái)看，大多數(shù)農(nóng)民對(duì)信用社入股政策和章程不關(guān)心，也不了解，認(rèn)為入股沒(méi)有多大的意義和作用，入股后參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理也不夠現(xiàn)實(shí)，與存款沒(méi)有區(qū)別。即使要求入股，也是抱著一種貸款方便的目的，根本不考慮分紅和參與信用社經(jīng)營(yíng)管理，因此，廣大群眾參與信用社入股的積極性不高，缺乏一定的認(rèn)識(shí)。今年自增資擴(kuò)股以來(lái)，基本沒(méi)有群眾自愿上門(mén)入股的情況。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)差，而群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，導(dǎo)致增資擴(kuò)股缺乏吸引力。近年來(lái)，群眾的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)隨著市場(chǎng)經(jīng)濟(jì)的發(fā)展而逐漸增強(qiáng)，人們對(duì)農(nóng)村信用社入股也潛意識(shí)產(chǎn)生一種防范心理，當(dāng)前農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)效益普遍較低，不良資產(chǎn)和虧損包袱較重，難以消化；而且農(nóng)村信用社性質(zhì)、地位和實(shí)力與國(guó)有商業(yè)銀行相比，競(jìng)爭(zhēng)處于劣勢(shì)，認(rèn)為承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)可能性很大，分紅得實(shí)惠的可能性較小。這些因素導(dǎo)致群眾對(duì)農(nóng)村信用社競(jìng)爭(zhēng)實(shí)力和經(jīng)營(yíng)的不信任，擔(dān)心不僅分不了紅，反而會(huì)虧掉自己的股金，從而增加了增資擴(kuò)股的難度。

　　（三）入股社員享受的優(yōu)惠政策得不到很好落實(shí)，權(quán)益得不到充分體現(xiàn)。全縣所有信用社雖然在形式上成立了“三會(huì)”，但在實(shí)際中沒(méi)有發(fā)揮應(yīng)有的職能。同時(shí)，群眾的文化素質(zhì)普遍低，對(duì)信用社的業(yè)務(wù)不了解，根本不懂經(jīng)營(yíng)管理，社員參與信用社經(jīng)營(yíng)管理現(xiàn)實(shí)作用并不大。因此，這些年來(lái)，信用社基本上沒(méi)有按照章程規(guī)定讓入股社員獲得參與信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)。其次，由于信用社加強(qiáng)風(fēng)險(xiǎn)管理，進(jìn)一步提高經(jīng)營(yíng)效益，特別是防范信貸風(fēng)險(xiǎn)上和貸款操作更加規(guī)范，使一部分入股社員沒(méi)有如愿享受到“貸款優(yōu)先、利率優(yōu)惠”等政策，影響了入股社員的積極性，并在群眾中造成了誤解，使得群眾入股心理不穩(wěn)定。再次，大多數(shù)信用社除規(guī)范清理時(shí)期分過(guò)紅，歷年來(lái)，未曾向入股社員分過(guò)一次紅，主要原因是信用社經(jīng)營(yíng)效益差，有的社歷年虧損嚴(yán)重，如陳漢社。這也不同程度降低了群眾入股的積極性。

　�。ㄋ模┯捎谶^(guò)去規(guī)范清理股金過(guò)程中，存在很多歷史遺留問(wèn)題得不到妥善處理，也影響群眾入股的積極性。農(nóng)村信用社自成立以來(lái)，歷經(jīng)了多次改革規(guī)范：每次規(guī)范均對(duì)農(nóng)民的入股股金進(jìn)行了清理，但在清理股金中沒(méi)有徹底解決新股金與老股金之間的問(wèn)題，一些信用社對(duì)股金的管理也極不規(guī)范，出現(xiàn)信用社有帳而老百姓無(wú)股金證，老百姓有股金證而信用社無(wú)帳的現(xiàn)象，在老股金轉(zhuǎn)為新股金過(guò)程中，操作不當(dāng)致使一些信用社存在既給老百姓頒發(fā)了新股金證又沒(méi)有收回老股金證，同一股金新證與新證在社會(huì)同時(shí)存在。如果將這樣的股金證一并認(rèn)可，會(huì)給信用社帶來(lái)?yè)p失，如果不認(rèn)可，則給信用社增資擴(kuò)股工作造成很大影響。另外，部分老百姓要求按照原來(lái)入股時(shí)的政策自由退股，并要求給予股息，信用社也根據(jù)財(cái)務(wù)管理制度規(guī)定計(jì)提了股息。按照現(xiàn)行的退股和股利政策，必須滿(mǎn)足規(guī)定的條件，并風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)，不存在計(jì)算股息，如不按原入股時(shí)的政策執(zhí)行，必定在社員中喪失信用，不利于推動(dòng)增資擴(kuò)股工作。

　　（五）農(nóng)村信用社增資擴(kuò)股受經(jīng)濟(jì)環(huán)境和農(nóng)村老百姓收入的限制。根據(jù)調(diào)研情況，凡經(jīng)濟(jì)環(huán)境較好的和農(nóng)民收入高的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股工作比較容易一些，相反，經(jīng)濟(jì)環(huán)境較差，農(nóng)民收入低的鄉(xiāng)鎮(zhèn)信用社增資擴(kuò)股難度很大。如我縣山區(qū)陳漢信用社，一些農(nóng)戶(hù)生活就很困難，要他們?nèi)牍删透�難，因此，基本上沒(méi)有吸收多少農(nóng)民入股，而在洲區(qū)和城區(qū)的信用社，農(nóng)民的收入相對(duì)較高，能夠承受入股規(guī)定的股金，所以較山區(qū)信用社相比，擴(kuò)股具有一定優(yōu)勢(shì)。這種地域差異不同程度地影響了增資擴(kuò)股的進(jìn)度。

　　（六）聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股的任務(wù)不科學(xué)、不合理影響了基層信用社擴(kuò)股力度。由于聯(lián)社在年初下達(dá)的增資擴(kuò)股任務(wù)是根據(jù)各鄉(xiāng)鎮(zhèn)農(nóng)民的數(shù)量下達(dá)的，沒(méi)有考慮各信用社的資本率狀況和服務(wù)區(qū)域內(nèi)農(nóng)民的收入、經(jīng)濟(jì)條件、地區(qū)差別；因此，給基層社增資擴(kuò)股工作心理上的不平衡。一些信用社認(rèn)為不現(xiàn)實(shí)不符合實(shí)際的增資擴(kuò)股任務(wù)沒(méi)法去完成，失去了增資擴(kuò)股的熱情和信心，如陳漢社服務(wù)區(qū)域內(nèi)大約有1.7萬(wàn)人口，人均收入是全縣最低的，聯(lián)社分配該社凈增資擴(kuò)股的任務(wù)達(dá)12萬(wàn)元。顯然不符合當(dāng)?shù)乩习傩盏某惺苣芰�。因此到目前為止，不僅基本沒(méi)有老百姓入股，反而出現(xiàn)了退股現(xiàn)象。其次，職工入股比例受到限制，由于各社入股工作處于被動(dòng)狀態(tài)，一些經(jīng)營(yíng)效益好的信用社采取通過(guò)職工入股來(lái)完成增資擴(kuò)股任務(wù)，但是又受到比例控制。如孚玉社，聯(lián)社分配凈增資擴(kuò)股任務(wù)為100萬(wàn)元，目前完成入股16萬(wàn)元，并且全部為職工股，面臨社會(huì)入股積極性不高，職工再增加股金受到政策限制。而且該社資本充足率也已經(jīng)達(dá)到規(guī)定要求，再吸收新的股金會(huì)增加信用社的經(jīng)營(yíng)負(fù)擔(dān)。

　　針對(duì)以上增資擴(kuò)股出現(xiàn)的問(wèn)題和難點(diǎn)，一些信用社認(rèn)為應(yīng)采取的對(duì)策主要體現(xiàn)在以下幾點(diǎn)：

　�。ㄒ唬╅_(kāi)展多種形式的宣傳，加大宣傳力度，使增資擴(kuò)股工作全面深入百姓家，讓廣大農(nóng)民群眾真正了解入股的意義和作用。目前，聯(lián)社和基層社只做到了口頭宣傳，宣傳力度較小，沒(méi)有統(tǒng)一的行動(dòng)，宣傳方式和形式較為單一，聲勢(shì)很小，使群眾對(duì)入股的政策缺乏必要的了解，因此，必須以多種方式和形勢(shì)展開(kāi)聲勢(shì)較大的宣傳活動(dòng)，促進(jìn)群眾入股意識(shí)和提高。

　�。ǘ�）解決好歷史遺留問(wèn)題，讓信用社取信于民，切實(shí)落實(shí)入股社員享受應(yīng)有的優(yōu)惠待遇。對(duì)原來(lái)的股金進(jìn)行一次重新規(guī)范清理，出臺(tái)解決新政策與老政策相互矛盾的措施，妥善處理同一股金原已發(fā)新證，舊證未收回的問(wèn)題。對(duì)原入的股金按老政策完成退股，重新辦理自愿入股手續(xù)，與新吸收的股金一起執(zhí)行新的政策，這樣才能取信于民，化解信用社與農(nóng)民群眾之間的矛盾，有利于增資擴(kuò)股的開(kāi)展。另外對(duì)已成為信用社的入股社員必須落實(shí)好應(yīng)享有的優(yōu)惠待遇，同時(shí)，為避免風(fēng)險(xiǎn)，設(shè)立社員誠(chéng)信方面的入股門(mén)檻，使信用社也能選擇入股社員。

　�。ㄈ�）合理調(diào)整增資擴(kuò)股任務(wù)，加大職工入股力度。聯(lián)社下達(dá)增資擴(kuò)股任務(wù)應(yīng)綜合考慮基層信用社的各種情況，如農(nóng)民的收入和條件、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、信用社本身的資本充足率狀況和規(guī)模等，這樣才能科學(xué)地吸收股金，增強(qiáng)信用社增資擴(kuò)股的信心。由于職工是信用社的直接經(jīng)營(yíng)管理者，信用社的經(jīng)營(yíng)好壞直接關(guān)系到職工利益，因此，加大職工入股的力度，有利于提高職工的工作積極性，增加主人翁責(zé)任感，職工也便于對(duì)經(jīng)營(yíng)管理進(jìn)行監(jiān)督。

　�。ㄋ模┨岣咿r(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)效益，側(cè)重增強(qiáng)個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)對(duì)信用社入投資股的吸引力。當(dāng)前，廣大農(nóng)民對(duì)信用社參股的意識(shí)十分淡薄，其入股的出發(fā)點(diǎn)也不過(guò)是想在信用社獲得優(yōu)先貸款和優(yōu)惠貸款利率，同時(shí)吸收的農(nóng)民股較散，不便于信用社對(duì)股金的管理，而且此類(lèi)社員參加經(jīng)營(yíng)管理的也不現(xiàn)實(shí)，因此，農(nóng)村信用社必須提高效益，側(cè)重增強(qiáng)對(duì)個(gè)體工商戶(hù)和企業(yè)入股投資的吸引力，這樣不僅便于信用社對(duì)社員的管理，也便于社員享受參與農(nóng)村信用社的經(jīng)營(yíng)管理權(quán)益。只有通過(guò)利益驅(qū)動(dòng)，才能提高群眾入股的積極性和主動(dòng)性。

　�。ㄎ澹┙柚�行政力量，推動(dòng)廣大群眾參與信用社入股。從目前的情況來(lái)看，農(nóng)村信用社單方面進(jìn)行宣傳發(fā)動(dòng)群眾入股的效果是不理想的，況且農(nóng)村信用社成立時(shí)也是通過(guò)行政手段強(qiáng)制要求廣大群眾入股的，廣大群眾也在觀(guān)望村里的干部對(duì)入股的態(tài)度和行動(dòng)，因此，農(nóng)村信用社的增資擴(kuò)股離不開(kāi)行政力量和行政手段�？傊�，對(duì)經(jīng)濟(jì)欠發(fā)達(dá)地區(qū)的農(nóng)村信用社來(lái)說(shuō)，增資擴(kuò)股工作處于進(jìn)退兩難的局面，只有解決好增資擴(kuò)股的一系列難題，才能促進(jìn)信用社的改革發(fā)展。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告11

　　一、農(nóng)村信用合作社經(jīng)營(yíng)小額信貸業(yè)務(wù)的現(xiàn)狀

　　1、農(nóng)村信用社是農(nóng)村金融的主力軍。國(guó)有商業(yè)銀行大規(guī)模撤離縣及縣以下基層機(jī)構(gòu)，目前仍在農(nóng)村開(kāi)展業(yè)務(wù)的國(guó)有銀行分支機(jī)構(gòu)寥寥無(wú)幾。隨著國(guó)有商業(yè)銀行從縣域基層以下撤退，農(nóng)村信用合作社成為分支機(jī)構(gòu)最多的農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)、也是農(nóng)村正規(guī)金融機(jī)構(gòu)中唯一與農(nóng)業(yè)農(nóng)戶(hù)有直接業(yè)務(wù)往來(lái)的金融機(jī)構(gòu)。

　　二、農(nóng)村信用合作社小額信貸的風(fēng)險(xiǎn)表現(xiàn)

　　1、道德風(fēng)險(xiǎn)：

　　與其他貸款不同，小額信貸以其“無(wú)需提供貸款抵押”的特點(diǎn)，在一定程度上體現(xiàn)了扶貧功能，降低了抵押過(guò)程中所需的各種成本。但其缺陷是農(nóng)信社對(duì)“無(wú)需提供貸款抵押”要承擔(dān)一定的道德風(fēng)險(xiǎn)。道德風(fēng)險(xiǎn)因素主要來(lái)自?xún)蓚�(gè)方面。從農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)方面看,有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)內(nèi)部管理機(jī)制不完善，沒(méi)有形成對(duì)信貸人員行為的管制和激勵(lì)機(jī)制，有的農(nóng)村信貸機(jī)構(gòu)人員素質(zhì)低下，不能很好地處理小額信貸資金發(fā)放和收回過(guò)程中的調(diào)查、計(jì)劃、決策、信息處理和風(fēng)險(xiǎn)管理工作，這是導(dǎo)致道德風(fēng)險(xiǎn)的重要原因。從農(nóng)戶(hù)方面看，由于受小額信貸無(wú)抵押的影響，農(nóng)戶(hù)產(chǎn)生依賴(lài)思想。一部分農(nóng)民習(xí)慣性地認(rèn)為,小額信貸是扶貧貸款，是“救濟(jì)款”，是不需要償還的或不要利息的政府貼息貸款，還款意識(shí)薄弱，抱著能拖就拖的心理。有少數(shù)農(nóng)戶(hù)從貸款一開(kāi)始就無(wú)還貸念頭，存在惡意拖欠行為。由于居住集中，有些農(nóng)民會(huì)效仿自己的鄰居、親朋好友惡意拖欠貸款，甚至不理解主動(dòng)還貸的行為。還有個(gè)別農(nóng)戶(hù)把借來(lái)的小額信用貸款轉(zhuǎn)手放高li貸以牟取不法利益。有的借用信用證、身份證，冒名借用小額信用貸款。有的“湊零為整”，最終使貸款集中于一家一戶(hù)。種種情況說(shuō)明由農(nóng)戶(hù)所引發(fā)的道德風(fēng)險(xiǎn)不容忽視。

　　2、利率因素：

　　國(guó)際上成功小額貸款的存貸差要高達(dá)8%-15%左右。在中國(guó)，由于不需要建立新的金融組織來(lái)發(fā)放小額信貸，加之貸款的方式也較國(guó)外簡(jiǎn)便，因此，成本可能比國(guó)外同類(lèi)貸款低一些，但可能也需要5%-7%左右的利差。在目前農(nóng)村信用社資金成本在3.5%左右的情況下，貸款利率在8%-10%左右才能使項(xiàng)目自負(fù)盈虧。而從實(shí)際執(zhí)行結(jié)果看，我國(guó)絕大多數(shù)小額信貸項(xiàng)目執(zhí)行的都是低利率政策，都沒(méi)有從財(cái)務(wù)自立和可持續(xù)發(fā)展的角度制定一個(gè)合理的利率水平。在低利率的情況下，借貸者可能不注重貸款使用的效率，從而導(dǎo)致了高違約。另外，如果利率定得太低，雖對(duì)農(nóng)戶(hù)有利，卻易被非農(nóng)戶(hù)或其它部門(mén)分割搶占，引發(fā)各種腐敗現(xiàn)象。這樣，真正需要低息扶貧貸款的農(nóng)戶(hù)卻得不到貸款，而那些富裕農(nóng)戶(hù)、工商業(yè)者和政府干部反而能得到貸款。他們?cè)讷@得貸款后往往并不運(yùn)用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)，按市場(chǎng)利率或灰色市場(chǎng)的高利率轉(zhuǎn)手貸出就能獲利。結(jié)果造成在低利率政策條件下，社會(huì)各階層都會(huì)出來(lái)爭(zhēng)奪這份資源，往往使貸款難以到達(dá)真正的貧困者手中，也使借款者難以產(chǎn)生精心經(jīng)營(yíng)的壓力和動(dòng)力。

　　3、信用評(píng)定制度不健全

　　小額信貸理論認(rèn)為，農(nóng)信社貸款對(duì)象應(yīng)是具有一定還款能力和還款愿望的中低收入階層，我國(guó)目前對(duì)還款能力和還款愿望的評(píng)價(jià)是以農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)高低為標(biāo)準(zhǔn)的。因此，農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)評(píng)定的準(zhǔn)確度與真實(shí)度成為決定還貸率高低的重要環(huán)節(jié)。而在實(shí)際操作中，由于信用檔案資料不夠準(zhǔn)確及時(shí)，評(píng)級(jí)帶有盲目性；信用評(píng)價(jià)受多方干擾與影響，如村干部照顧關(guān)系評(píng)級(jí)，帶有明顯的偏向性，虛報(bào)數(shù)據(jù)和信用等級(jí)；評(píng)級(jí)缺乏復(fù)審，呈單一性。信用等級(jí)不準(zhǔn)確，貸款額度核定不科學(xué)，甚至可能造成不夠條件獲得貸款的人也借此獲得貸款。一些地方政府、村委會(huì)在協(xié)助農(nóng)信社工作的過(guò)程中，認(rèn)為信用的評(píng)定是一件有責(zé)無(wú)利的份外之事，還有些地方為了獲得“信用村（鎮(zhèn)）”的榮譽(yù)稱(chēng)號(hào)，在信用評(píng)定工作中不嚴(yán)格把關(guān)，這給小額信貸埋下了極大的風(fēng)險(xiǎn)隱患。

　　三、農(nóng)村信用社小額信貸風(fēng)險(xiǎn)防范對(duì)策

　　1、建立和完善小額信貸的激勵(lì)機(jī)制

　　一是對(duì)農(nóng)戶(hù)的激勵(lì)。信用社可根據(jù)農(nóng)戶(hù)信用等級(jí)狀況和還款情況，建立動(dòng)態(tài)的數(shù)據(jù)資料庫(kù)，對(duì)按時(shí)還款的農(nóng)戶(hù)給予更優(yōu)惠的服務(wù)。二是改變農(nóng)信社對(duì)信貸員的單一激勵(lì)機(jī)制，即由單一的負(fù)激勵(lì)轉(zhuǎn)變?yōu)檎��?fù)激勵(lì)機(jī)制并舉。三是對(duì)信用社的激勵(lì)。人民銀行對(duì)收貸率高的信用社應(yīng)給予一定的政策傾斜，如在分配制度上給予更大的靈活性，在再貸款的安排上給予更優(yōu)惠的條件等。

　　2、確定合理的小額信貸利率

　　要讓參與小額信貸的金融機(jī)構(gòu)贏利，這是這些金融機(jī)構(gòu)愿意擴(kuò)大并持續(xù)提供小額信貸的根本保證。隨著我國(guó)金融改革的逐漸深入，銀行商業(yè)化的程度提高，一個(gè)不可回避的現(xiàn)實(shí)是如果農(nóng)村信用社在小額信貸項(xiàng)目中長(zhǎng)期處于虧損狀態(tài)又得不到有關(guān)部門(mén)的補(bǔ)助，那么目前開(kāi)展得轟轟烈烈的小額信貸工作就不可能持久，也不可能更大規(guī)模地深入發(fā)展下去。要使參與小額貸款的金融機(jī)構(gòu)賺錢(qián)，國(guó)際經(jīng)驗(yàn)證明最關(guān)鍵的因素是利率的高低。小額信貸與銀行一般貸款的操作程序不同，有額度小、成本高的特點(diǎn)，因此較高的存貸差才能彌補(bǔ)操作成本。

　　3、建立有效的信用等級(jí)評(píng)價(jià)制度

　　農(nóng)戶(hù)個(gè)人信用是信用社發(fā)放小額信用貸款的依據(jù)，是控制信用社貸款風(fēng)險(xiǎn)的基本要求。第一，要進(jìn)一步完善信用評(píng)級(jí)指標(biāo)體系，統(tǒng)一操作規(guī)范，提高信用評(píng)級(jí)的層次和質(zhì)量，整體推進(jìn)農(nóng)村的信用環(huán)境建設(shè)。第二，要加強(qiáng)與村委的聯(lián)系，村委會(huì)是信用社與農(nóng)戶(hù)之間建立信貸關(guān)系的橋梁和紐帶，當(dāng)資金緊缺時(shí)可以幫助農(nóng)戶(hù)和信用社建立信貸聯(lián)系，為農(nóng)戶(hù)和信用社取得“雙贏”的效果做出貢獻(xiàn)。由于村“兩委”比農(nóng)信社信貸員更了解本村農(nóng)戶(hù)人品、經(jīng)營(yíng)能力、經(jīng)濟(jì)收入狀況、信譽(yù)狀況等等，他們參與信用戶(hù)評(píng)定和授信額度核定，能有效防范不知情放貸風(fēng)險(xiǎn)。同時(shí)，由于信用戶(hù)評(píng)定和授信額度由農(nóng)信社、村“兩委”和村民代表等集體核定，并張榜公布，接受村民監(jiān)督，在操作程序上可以有效地防范信貸過(guò)程中的內(nèi)部道德風(fēng)險(xiǎn)和信息不清。第三，要加大信用等級(jí)評(píng)價(jià)的硬件投入，健全資料檔案，逐項(xiàng)認(rèn)證審查核實(shí)，并且對(duì)農(nóng)戶(hù)的信用檔案實(shí)行電子化管理。農(nóng)戶(hù)資料要真實(shí)、全面、準(zhǔn)確地反映農(nóng)戶(hù)實(shí)際情況。第四，要明確評(píng)級(jí)責(zé)任。農(nóng)戶(hù)的基本狀況及信用反映等由村組干部負(fù)責(zé)審查把關(guān)，并簽字負(fù)責(zé)，信用等級(jí)初評(píng)由信貸員負(fù)責(zé)，避免因不負(fù)責(zé)。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告12

　　人才是企業(yè)的第一資源，人才隊(duì)伍建設(shè)關(guān)系到企業(yè)的興衰，尤其是對(duì)于政策性強(qiáng)、知識(shí)性強(qiáng)、專(zhuān)業(yè)性強(qiáng)的金融企業(yè)。農(nóng)村信用社可以走可持續(xù)發(fā)展的道路，在激烈的金融競(jìng)爭(zhēng)中立于不敗之地。人才隊(duì)伍建設(shè)是前提和保證。因此，農(nóng)村信用社必須根據(jù)自身特點(diǎn)，制定各級(jí)人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃。只有提高各級(jí)人才的整體素質(zhì)，才能最大限度地提高農(nóng)村信用社的整體效率。結(jié)合筆者對(duì)本單位實(shí)際情況的調(diào)查，對(duì)目前農(nóng)村信用社的隊(duì)伍建設(shè)提出一點(diǎn)淺見(jiàn)。

　　一、信用社基本情況

　　蒙陰縣農(nóng)村信用合作聯(lián)社甲莊信用社位于蒙陰縣最北端，相對(duì)偏遠(yuǎn)，為轄區(qū)內(nèi)9個(gè)行政村9000人提供金融服務(wù)。截至目前，該機(jī)構(gòu)各項(xiàng)存貸款余額分別達(dá)到6027萬(wàn)元和2942萬(wàn)元，營(yíng)業(yè)收入286萬(wàn)元，各項(xiàng)業(yè)務(wù)穩(wěn)步發(fā)展。

　　1.人員情況:干部職工11人，平均年齡37歲，大專(zhuān)及以上學(xué)歷干部職工5人，占職工總數(shù)的45%。

　　2.崗位設(shè)置:家莊信用社現(xiàn)設(shè)主持主任1人、后臺(tái)主任1人、主管會(huì)計(jì)1人、到期票據(jù)崗1人、常設(shè)票據(jù)崗1人、柜面會(huì)計(jì)2人、審核員1人、出納1人、現(xiàn)場(chǎng)業(yè)務(wù)人員2人。由于單位業(yè)務(wù)比較小，地理位置偏僻，給工作生活帶來(lái)很多不便，單位人員情況基本不變，人員比較少，基本保持了最原始的業(yè)務(wù)操作流程。部分員工還兼任兩個(gè)職位，不僅潛在風(fēng)險(xiǎn)大，而且給業(yè)務(wù)發(fā)展帶來(lái)不便，對(duì)提高工作效率和服務(wù)質(zhì)量形成一定阻力，制約業(yè)務(wù)發(fā)展。

　　二、存在的問(wèn)題

　　(一)、內(nèi)部管理制度不暢，用人機(jī)制不到位。1996年與農(nóng)業(yè)銀行脫鉤之前，農(nóng)村信用社歷年接收的新員工大部分是內(nèi)部員工的子女，被替代照顧，文化程度普遍較低。雖然在行業(yè)和社會(huì)分離后，采取了許多措施加強(qiáng)培訓(xùn)，鼓勵(lì)員工在業(yè)余時(shí)間積極參加各種專(zhuān)業(yè)技術(shù)資格考試和學(xué)歷教育，近年來(lái)從高校引進(jìn)了20多名大學(xué)生，但由于體制原因的影響，仍然不能滿(mǎn)足當(dāng)前的需求，暫時(shí)不能改變現(xiàn)狀，形成了隊(duì)伍老化、制度不活躍、競(jìng)爭(zhēng)軟化的落后局面。

　　(二)、知識(shí)結(jié)構(gòu)和年齡結(jié)構(gòu)老化，高素質(zhì)復(fù)合型人才嚴(yán)重短缺。一是缺乏具備一定理論知識(shí)、熟悉金融業(yè)務(wù)的高素質(zhì)管理人才；二是缺乏精通計(jì)算機(jī)專(zhuān)業(yè)知識(shí)、科技應(yīng)用能力強(qiáng)的技術(shù)人才；第三，缺乏精通法律的專(zhuān)業(yè)人員；第四，缺乏公關(guān)營(yíng)銷(xiāo)能力強(qiáng)的市場(chǎng)開(kāi)發(fā)人才。

　　三、對(duì)策和建議

　　(1)發(fā)現(xiàn)人才是首要問(wèn)題，是加強(qiáng)人才隊(duì)伍建設(shè)的關(guān)鍵。第一，要善于發(fā)現(xiàn)人才。天下有伯樂(lè)，再有千里馬。千里馬總在，伯樂(lè)不總在。這說(shuō)明發(fā)現(xiàn)和識(shí)別人才的關(guān)鍵是，新時(shí)代的各級(jí)領(lǐng)導(dǎo)都要甘當(dāng)伯樂(lè)。第二，要有求索愛(ài)才之心，善于把握人才的本質(zhì)特征，從不同類(lèi)型人才、不同層次、不同要求的特點(diǎn)中把握不同人才的不同特點(diǎn)，避免用同一標(biāo)準(zhǔn)去衡量不同類(lèi)型的人才，揚(yáng)長(zhǎng)避短，發(fā)揮最大潛能。第三，加強(qiáng)人才的培養(yǎng)和訓(xùn)練。人才不是天生的，知識(shí)在于積累，天才來(lái)自勤奮，人才在于培養(yǎng)。要為農(nóng)村信用社有知識(shí)、有理想、有道德、事業(yè)心強(qiáng)、事業(yè)心強(qiáng)的年輕員工創(chuàng)造機(jī)會(huì)，有意識(shí)、有目的地培養(yǎng)他們。第四，要明確就業(yè)標(biāo)準(zhǔn)，按需分配。要明確人才隊(duì)伍建設(shè)的內(nèi)涵，從德、能、勤、績(jī)、廉等方面選拔各級(jí)德才兼?zhèn)涞娜瞬�，注意平衡德才關(guān)系。德無(wú)才是庸才，才無(wú)德是昏才。如果一個(gè)有天賦的人沒(méi)有奉獻(xiàn)和無(wú)私奉獻(xiàn)，只想享受快感，那么天賦越大，破壞力越強(qiáng)。因此，有必要從制定人才隊(duì)伍建設(shè)規(guī)劃和標(biāo)準(zhǔn)等方面來(lái)避免道德風(fēng)險(xiǎn)，遏制可能出現(xiàn)的道德風(fēng)險(xiǎn)。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告13

　　農(nóng)村信用社推進(jìn)以縣級(jí)聯(lián)社為統(tǒng)一法人的經(jīng)營(yíng)管理體制，成為全社會(huì)普遍關(guān)注和討論的焦點(diǎn)問(wèn)題。當(dāng)今，農(nóng)村信用社改革不論是推行股份商業(yè)化經(jīng)營(yíng)體制，或是推行了以縣聯(lián)社為一級(jí)法人的經(jīng)營(yíng)體制，信貸管理依然是農(nóng)村信用社經(jīng)營(yíng)管理工作的重中之重。如何加強(qiáng)信貸管理，提高信貸資金的周轉(zhuǎn)速度、使用質(zhì)量和使用效率，最大限度降低信貸資產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)度。為此，本文擬就農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀、問(wèn)題、成因分析與解決對(duì)策，略作探討。

　　（一）目前農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行的現(xiàn)狀

　　1、信貸管理運(yùn)行體制。目前農(nóng)村信用社在信貸管理運(yùn)行推行的是集體管理決策、分級(jí)授信授權(quán)體制，從省級(jí)聯(lián)社到基層信用社都相應(yīng)成立了信貸管理審查（咨詢(xún)）、審批委員會(huì)（信用社設(shè)立審貸小組），各委員會(huì)下面還專(zhuān)業(yè)設(shè)置有信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)，并輔助監(jiān)事會(huì)的監(jiān)督和理事長(zhǎng)的否決作用。從程式上看，信用社為貸前調(diào)查崗，縣聯(lián)社信貸管理與風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)為貸中審查、評(píng)估崗，委員會(huì)（包括省、市兩級(jí)咨詢(xún)委員會(huì)）則為貸款的最終審批崗。這種采取民主化集約管理、程式化審查審批的模式，對(duì)于超過(guò)授信授權(quán)的貸款的確取到了規(guī)避信貸風(fēng)險(xiǎn)、防止“一長(zhǎng)獨(dú)大”、控制操作風(fēng)險(xiǎn)的效用。

　　2、信貸管理運(yùn)行規(guī)則。農(nóng)村信用社一直推行的是“自主經(jīng)營(yíng)，自我約束，自我發(fā)展，自負(fù)盈虧”的經(jīng)營(yíng)原則，是靠資金組織——資金運(yùn)用——資金管理——資金利潤(rùn)的經(jīng)營(yíng)規(guī)則來(lái)生存和發(fā)展。準(zhǔn)確的說(shuō)，負(fù)債經(jīng)營(yíng)決定信貸資產(chǎn)擴(kuò)張的規(guī)模和擴(kuò)張的數(shù)量，資金運(yùn)用決定信貸資產(chǎn)的周轉(zhuǎn)速度和周轉(zhuǎn)質(zhì)量，信貸管理決定信貸資金的安全和質(zhì)量，資金利潤(rùn)則是信貸管理運(yùn)行的唯一目的——效益性和贏利性。明顯可以看出，農(nóng)村信用社信貸管理在整個(gè)信貸資金管理運(yùn)行中起著舉足輕重的作用，管理好了信用社信貸資金，也就管好了一盤(pán)棋和走活了一盤(pán)棋。

　　3、信貸管理評(píng)級(jí)授信流程。信用社對(duì)借款人發(fā)放貸款，首先得予以評(píng)級(jí)，其次再給授信，并套用“信息采集→信用等級(jí)測(cè)算與認(rèn)定→授信額度測(cè)算與認(rèn)定”設(shè)定的格式，這是對(duì)原來(lái)只憑一份申請(qǐng)書(shū)、一頁(yè)調(diào)查表、一張借據(jù)合同就決定貸款的是否發(fā)放，無(wú)疑是很大的進(jìn)步。因?yàn)樵u(píng)級(jí)堅(jiān)持了客觀(guān)、公正的原則，是用定量分析和定性分析來(lái)綜合評(píng)價(jià)客戶(hù)的信用等級(jí)的。而授信則是以評(píng)級(jí)為依據(jù)和基礎(chǔ)，來(lái)確定借款人在某一期限內(nèi)申請(qǐng)貸款、信用卡透支等用信的最高額度。信用社對(duì)借款人評(píng)級(jí)授信實(shí)行動(dòng)態(tài)管理，適時(shí)調(diào)整借款人的信用等級(jí)和授信額度。

　　4、信貸管理運(yùn)行的責(zé)任追究制。信貸管理責(zé)任追究制，主要體現(xiàn)在三個(gè)方面：一是對(duì)責(zé)任人的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)貸前調(diào)查崗不盡職調(diào)查的第一責(zé)任人進(jìn)行追責(zé)；二是對(duì)審查失職的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)聯(lián)社信貸管理和風(fēng)險(xiǎn)管理部門(mén)人員的追責(zé)；三是對(duì)集體決策失誤的責(zé)任追究。這種責(zé)任主要是對(duì)審貸委員會(huì)成員及聯(lián)社理事長(zhǎng)的追責(zé)。從追責(zé)的程度上看，有“五三二開(kāi)”的作法，也有“七二一開(kāi)”的做法，即調(diào)查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)50%或70%的責(zé)任，審查機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)30%或20%責(zé)任，審批機(jī)關(guān)負(fù)責(zé)20%或10%的責(zé)任。全方位、多層次、立體型的推行責(zé)任追究，既體現(xiàn)了風(fēng)險(xiǎn)同控、責(zé)任共擔(dān)的原則，也強(qiáng)化了農(nóng)村信用社信貸的運(yùn)行管理。

　�。ǘ�）農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中存在的問(wèn)題及成因分析

　　有了上述相對(duì)較好的信貸管理與運(yùn)行現(xiàn)狀，按理說(shuō)農(nóng)村信用社在信貸領(lǐng)域就不應(yīng)該存在大的問(wèn)題，但事實(shí)上即或是規(guī)章制度再健全、操作流程再規(guī)范、體制運(yùn)行再合理、處罰機(jī)制再有力，也不可避免地隱埋著以下問(wèn)題，并不可遏制地一而再、再而三地發(fā)生著。其具體表現(xiàn)在于：

　　1、壘大戶(hù)貸款越壘越大。在農(nóng)村信用社信貸管理運(yùn)行中，最頭痛的問(wèn)題之一就是壘大戶(hù)貸款。這些壘大戶(hù)貸款，主要是借款人在生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)過(guò)程中，因擴(kuò)大再生產(chǎn)的需要或流動(dòng)資金的緊張，在沒(méi)有償還原借款的情形下，再要求追加借款而信用社多為被動(dòng)牽制的行為。再就是在長(zhǎng)期的經(jīng)營(yíng)中，信用社為保全債務(wù)，通過(guò)利轉(zhuǎn)本長(zhǎng)期積累形成的。由原來(lái)的幾萬(wàn)元翻到十幾萬(wàn)元，原來(lái)的十幾萬(wàn)元翻到幾十萬(wàn)元，甚至上百萬(wàn)元，導(dǎo)致客戶(hù)在償還債務(wù)的主觀(guān)意識(shí)上悲觀(guān)消極。主要表現(xiàn)在三點(diǎn)：一沒(méi)償還債務(wù)信心；二沒(méi)償還債務(wù)承受能力；三也失去了信用。從而造成信用社的信貸資產(chǎn)質(zhì)量日趨惡化，看活卻不活，看似正常卻不正常。比如，某縣級(jí)聯(lián)社原只發(fā)放給某水泥廠(chǎng)幾百萬(wàn)元貸款，現(xiàn)在因利轉(zhuǎn)本已達(dá)到了二千多萬(wàn)元，形成了重大風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、冒名、借名貸款觸目驚心。一方面，由于信用社在前些年的粗放管理經(jīng)營(yíng)，一些別有用心的借款人鉆信用社信貸管理的漏洞和政策的空子，利用假身份證、假戶(hù)口簿冒名貸款；另一方面，就是少數(shù)信用社的信貸員人為為借款人造假冒名、借名貸款，從中謀取個(gè)人私利和好處。這兩方面的貸款不僅過(guò)去有，現(xiàn)在也依然存在著，且潛藏有很大的案件隱患。如近期某市銀監(jiān)部門(mén)針對(duì)農(nóng)村信用社正開(kāi)展有聲勢(shì)、大規(guī)模的假、冒名貸款專(zhuān)項(xiàng)治理活動(dòng)，就可見(jiàn)其存在的嚴(yán)峻性和嚴(yán)重性。除此，更有甚者采取吸收存款、發(fā)放貸款不入賬的辦法，違規(guī)經(jīng)營(yíng)，非法某利，無(wú)論內(nèi)在的還是外在的都給信用社經(jīng)營(yíng)帶來(lái)了巨大破壞性和生存危機(jī)。

　　3、化整為零貸款難以遏制。這類(lèi)情況在各地農(nóng)村信用社均普遍存在著，也是誘發(fā)案件高發(fā)的原因之一。其具體表現(xiàn)就是一些信貸員或某些審貸機(jī)關(guān)，為了掩蓋超權(quán)貸款行為，把超過(guò)授權(quán)的大額貸款通過(guò)多筆多頭、化整拆散的形式發(fā)放出去，有意違反信貸管理的約束。比如某縣基層信用社主任利用只有一萬(wàn)元的貸款權(quán)利，短時(shí)期內(nèi)就給某客戶(hù)發(fā)放了三百多毛筆達(dá)三百多萬(wàn)元的違章貸款，并造成重大損失（已立案查處，當(dāng)事人被判刑）。再如某聯(lián)社信貸部門(mén)在授權(quán)范圍內(nèi)發(fā)放化整為零的貸款也屢見(jiàn)不鮮，且大多行為是出于關(guān)系與自身利益因素而為，上行下效，導(dǎo)致了信貸管理的混亂和不少案件的誘發(fā)。

　　4、行政干預(yù)貸款難收回。農(nóng)村信用社生在農(nóng)村、長(zhǎng)在農(nóng)村，作為一級(jí)地方金融服務(wù)機(jī)構(gòu)，很大的程度上都無(wú)法回避與行政部門(mén)打交道和受其制約。這種特殊的背景也將長(zhǎng)期地保存下去，且難以更改�；�于此，行政干預(yù)農(nóng)村信用社貸款的行為也就不可避免地存在著，也將會(huì)是一個(gè)永遠(yuǎn)解決不了的癥結(jié)。比如某縣在清并農(nóng)村基金會(huì)時(shí)，為了緩解兌付存款所帶來(lái)的壓力，以某部門(mén)的名義向信用社貸款三百萬(wàn)元，至今除還少數(shù)本息外，已結(jié)欠本息達(dá)五百多萬(wàn)元，成為歷史問(wèn)題。又如某縣直管的城市建設(shè)投資公司自上世紀(jì)九十年代起就向信用社借貸累計(jì)達(dá)四百多萬(wàn)元，并欠息二百多萬(wàn)元，均形成了嚴(yán)重的不良。另外，行政干預(yù)信用社投資城建、企改、工業(yè)項(xiàng)目的貸款也不在少數(shù)，且有相當(dāng)一部分已形成了不良，引起了很大的負(fù)面反響。

　　5、貸款運(yùn)行的不對(duì)稱(chēng)。主要表現(xiàn)在：貸前信用分析階段，獲得的貸款信息不完全，貸款項(xiàng)目評(píng)估質(zhì)量不高。部分信貸人員缺乏必要的信用評(píng)估、財(cái)務(wù)分析知識(shí)和經(jīng)驗(yàn)，以致貸款時(shí)發(fā)放了調(diào)查不充分、信貸資料有缺陷、抵押物變現(xiàn)力差、不足值的貸款；貸款的審批階段，未嚴(yán)格把關(guān)貸款審批條件，貸款集中程度過(guò)高，過(guò)分集中于某一借款人、某一行業(yè)、某一種類(lèi)貸款，致使貸款風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)集中，貸款金額超過(guò)借款人的還款能力而無(wú)力償還；貸款發(fā)放階段，由于監(jiān)督不力，存在“重放輕收輕管”的現(xiàn)象，貸款發(fā)放出去后根本沒(méi)有按照信貸事后操作規(guī)程去執(zhí)行等等。

　　6、信貸人員素質(zhì)的失準(zhǔn)。由于多種因素的制約，當(dāng)前農(nóng)村信用社信貸人員的數(shù)量有限，部分人員素質(zhì)不高，難以進(jìn)行貸款的科學(xué)決策和有效管理，違規(guī)放貸時(shí)有發(fā)生；在執(zhí)行信貸政策方面，有的信貸人員隨意性很大，存在“人情代替制度”現(xiàn)象；在風(fēng)險(xiǎn)的預(yù)測(cè)方面，有的信貸人員缺乏科學(xué)的理論知識(shí)，憑主觀(guān)經(jīng)驗(yàn)的成分較重，用經(jīng)驗(yàn)代替制度。加之由于管理體制原因以及改革步伐相對(duì)滯后，部分信貸員“在其位而不謀其職”，工作主動(dòng)性差，缺乏開(kāi)拓創(chuàng)新精神，不能干好自己的本職工作。這些自然加大了貸款管理的難度。

　�。ㄈ�）對(duì)策與建議

　　1、建立信貸資產(chǎn)運(yùn)行長(zhǎng)效管理和監(jiān)管機(jī)制。

　　其一，信貸資產(chǎn)運(yùn)行真正意義上的“零風(fēng)險(xiǎn)”是不存在的，但從管理角度出發(fā)，降低最大風(fēng)險(xiǎn)度，是人人都能做到的。因此，管好信貸資產(chǎn)要從源頭抓起，堅(jiān)持“人是第一要素”的信貸管理經(jīng)營(yíng)理念，只有管好人才能從根本上管好信貸資產(chǎn)，因?yàn)槿耸俏镔|(zhì)創(chuàng)造發(fā)展的第一生產(chǎn)力，是唯一管好信貸資產(chǎn)基礎(chǔ)的基礎(chǔ)，是信貸管理實(shí)施長(zhǎng)效管理的最好保障。其二，從前面的分析我們已經(jīng)看到，信用社在信貸資產(chǎn)管理上，也重視了管理，操作與審批程序也有效大改進(jìn)。但最大的的問(wèn)題是，對(duì)放出后的貸款缺乏有效的監(jiān)督管理。因此，要借信貸上線(xiàn)改革的東風(fēng)，全面加強(qiáng)信貸風(fēng)險(xiǎn)的監(jiān)管，經(jīng)常及時(shí)跟蹤放出貸款的事后檢查，發(fā)現(xiàn)風(fēng)險(xiǎn)苗頭，立即發(fā)出預(yù)警信號(hào)，抓好風(fēng)險(xiǎn)管理監(jiān)督防范，努力控制貸款的“不作為”風(fēng)險(xiǎn)。

　　2、嚴(yán)把“四關(guān)”，提高新增貸款的質(zhì)量。

　　一是實(shí)行四崗制（即調(diào)查崗、審查崗、審批崗、檢查崗），把好審、貸、查三權(quán)分離關(guān)。要改粗放經(jīng)營(yíng)為集約經(jīng)營(yíng)，在操作規(guī)程上必須借鑒商業(yè)銀行的先進(jìn)經(jīng)驗(yàn)，結(jié)合自身實(shí)際，凡新發(fā)放的貸款，不論金額大小均不得單人操作。通過(guò)審、貸、查環(huán)節(jié)方能發(fā)放，形成相互制約，相互監(jiān)督的有效機(jī)制，違者追究直接責(zé)任和領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任。二是實(shí)行貸款權(quán)限區(qū)別控制，把好貸款風(fēng)險(xiǎn)關(guān)。即改變一概以金額大小確定貸款審批權(quán)限的做法，而是要根據(jù)各信用社信貸營(yíng)銷(xiāo)環(huán)境、信貸資產(chǎn)質(zhì)量、信貸管理水平，以及經(jīng)營(yíng)管理能力，區(qū)別對(duì)待，科學(xué)授權(quán)授信。三是實(shí)行抵押物現(xiàn)場(chǎng)鑒定，把好抵押物足額、變現(xiàn)關(guān)。應(yīng)對(duì)貸款抵押物實(shí)行縣聯(lián)社鑒定制，其做法是：由縣聯(lián)社成立鑒定小組，負(fù)責(zé)對(duì)貸款的抵押物進(jìn)行合法性、合規(guī)性，及市場(chǎng)實(shí)際價(jià)值現(xiàn)場(chǎng)鑒定。并根據(jù)抵押物所在地理位置、商業(yè)價(jià)值建筑物構(gòu)造等不同情況，對(duì)抵押值與貸款額之間的比例實(shí)行區(qū)域差別，做出鑒定意見(jiàn)，確定貸款的最高限額。四是實(shí)行法律顧問(wèn)制，把好貸款手續(xù)合法關(guān)。應(yīng)在縣聯(lián)社一級(jí)設(shè)置專(zhuān)門(mén)的法律咨詢(xún)機(jī)構(gòu)，配備既懂法律，又懂金融業(yè)務(wù)的骨干為法律顧問(wèn)。并行文明確：縣聯(lián)社大額貸款必須經(jīng)過(guò)法律顧問(wèn)簽署意見(jiàn)，方能研究決定是否發(fā)放貸款。

　　3、改進(jìn)信貸管理方法，建立和完善信貸管理體制。

　　一是按照“預(yù)防為主”的思想，構(gòu)筑信貸風(fēng)險(xiǎn)防范多道“防火墻”。要建立全員參與，全體相關(guān)人員監(jiān)督的內(nèi)控機(jī)制，使信貸業(yè)務(wù)的上下部門(mén)或上下崗位的接口得到有效控制，確認(rèn)并掌握業(yè)務(wù)部門(mén)或流程中的風(fēng)險(xiǎn)控制點(diǎn)，建立風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制，以便能夠迅速進(jìn)行風(fēng)險(xiǎn)的識(shí)別、衡量、防范、處置。二是實(shí)行信息化管理，建立完整、真實(shí)、靈敏的信息數(shù)據(jù)與統(tǒng)計(jì)分析系統(tǒng)，提高信貸決策的科學(xué)性。在受理每筆貸款前，先在人民銀行個(gè)人征信系統(tǒng)或本行業(yè)聯(lián)網(wǎng)的計(jì)算機(jī)中進(jìn)行查詢(xún)，防止多頭貸款和壘大戶(hù)貸款，對(duì)有不良貸款記錄的實(shí)行信貸制裁。三是建立糾正和預(yù)防、控制程序，確保信貸管理的持續(xù)改進(jìn)。建立內(nèi)部質(zhì)量保證體系和經(jīng)常性的稽核審查制度，采取具體的糾正、預(yù)防措施，以不斷評(píng)價(jià)、發(fā)現(xiàn)、改進(jìn)信貸流程，推進(jìn)信貸管理走上良性循環(huán)的軌道，顯得尤為必要。

　　4、以人為本，加強(qiáng)對(duì)信貸人員的管理和提高其素質(zhì)。

　　一是要合理核定信貸崗位，充實(shí)調(diào)整信貸人員，使信貸人員數(shù)量達(dá)到員工總?cè)藬?shù)的30%。要優(yōu)先選拔年輕的、文化層次較高的，思想作風(fēng)優(yōu)良、與農(nóng)民感情深厚的人員，把他們充實(shí)到信貸崗位鍛煉。成績(jī)突出的，要優(yōu)先提拔，提高信貸人員的群體活力。二是強(qiáng)化員工培訓(xùn)，提高信貸隊(duì)伍的整體素質(zhì)。通過(guò)建立規(guī)范的培訓(xùn)管理程序，保持信貸人員教育、培訓(xùn)、技能、經(jīng)驗(yàn)、職務(wù)鍛煉、知識(shí)更新等工作的持續(xù)開(kāi)展。重點(diǎn)對(duì)信貸人員進(jìn)行敬業(yè)愛(ài)崗教育和責(zé)任心的培養(yǎng)，積極培育其市場(chǎng)意識(shí)、營(yíng)銷(xiāo)意識(shí)、分析問(wèn)題和解決問(wèn)題的能力。三是建立貸款責(zé)任追究制，切實(shí)加大對(duì)違規(guī)違紀(jì)放貸行為的查處力度。繼續(xù)嚴(yán)格執(zhí)行貸款發(fā)放的終身責(zé)任追究制。進(jìn)一步完善貸款“四包”（即包放、包管、包收、包效益）內(nèi)容，并加強(qiáng)經(jīng)常性的檢查。同時(shí)，對(duì)信用社員工實(shí)行考試、考評(píng)、考核“三考”制度，定編定崗定責(zé)定任務(wù)，真正做到能者上、平者讓、庸者下、差者退，調(diào)動(dòng)干部職工敬業(yè)愛(ài)崗爭(zhēng)上游、盡職盡責(zé)創(chuàng)一流的工作積極性，建立起有效的競(jìng)爭(zhēng)激勵(lì)機(jī)制。

　　5、打造誠(chéng)信政府應(yīng)從根本上引起高度重視。

　　金融經(jīng)濟(jì)需要社會(huì)誠(chéng)信，只有確立基本誠(chéng)信原則，才能保證金融環(huán)境健康穩(wěn)定發(fā)展。而政府的誠(chéng)信、公正就是社會(huì)誠(chéng)信的最根本保證。政府誠(chéng)信可以影響部門(mén)誠(chéng)信，部門(mén)誠(chéng)信可以影響單位誠(chéng)信，單位誠(chéng)信可以影響個(gè)人誠(chéng)信，而個(gè)人誠(chéng)信就會(huì)形成強(qiáng)大的社會(huì)誠(chéng)信，有了社會(huì)誠(chéng)信作強(qiáng)力的保障，就不愁沒(méi)有良好金融信用環(huán)境。可見(jiàn)，政府作為領(lǐng)導(dǎo)者，就更應(yīng)以身作則，率先為范，以誠(chéng)信為本，努力塑造一個(gè)言行一致，帶頭守信的政府。特別是在信貸領(lǐng)域就更不要缺失信用和用權(quán)力去干預(yù)信用，而影響了自己的威信和形象。

農(nóng)村信用社調(diào)研報(bào)告14

　　新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線(xiàn)開(kāi)通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)新一代綜合業(yè)務(wù)網(wǎng)絡(luò)處理系統(tǒng)在全市農(nóng)村信用社全線(xiàn)開(kāi)通，為農(nóng)村信用社向現(xiàn)代金融企業(yè)過(guò)渡奠定了堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)數(shù)據(jù)大集中模式的成功建立，引導(dǎo)出農(nóng)村信用社業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理方式的全面轉(zhuǎn)型，建立先進(jìn)的科技管理機(jī)制，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全，已成為新一代綜合業(yè)務(wù)系統(tǒng)正常運(yùn)行的重要保證。為此，筆者就山區(qū)農(nóng)村信用社實(shí)際，談?wù)動(dòng)?jì)算機(jī)安全管理問(wèn)題，并提出相應(yīng)對(duì)策。

　　一、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全現(xiàn)狀

　　環(huán)境安全。機(jī)房基本上都配備了冷暖空調(diào)和1211滅火器，并安裝了防盜門(mén)等，環(huán)境安全防范措施基本到位。設(shè)備安全。根據(jù)實(shí)際，各微機(jī)網(wǎng)點(diǎn)均配備了U電源，部分電力不足的網(wǎng)點(diǎn)還配備了小型發(fā)電機(jī)，對(duì)機(jī)房與營(yíng)業(yè)室采取隔離措施，機(jī)房安裝防靜電地板磚或防靜電保護(hù)地等，設(shè)備安全具備一定的防范能力。媒體安全。實(shí)施對(duì)紙介質(zhì)資料視同會(huì)計(jì)檔案保管、軟磁盤(pán)采用會(huì)計(jì)專(zhuān)用保險(xiǎn)柜保管等防范措施。網(wǎng)絡(luò)安全。對(duì)計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)安全，市聯(lián)社到縣聯(lián)社實(shí)行了電信幀中繼線(xiàn)路為主干線(xiàn)路、移動(dòng)幀中繼線(xiàn)路為備用線(xiàn)路以及雙路由器互為備份的防護(hù)措施；縣聯(lián)社到鎮(zhèn)鄉(xiāng)信用社實(shí)行了DDN線(xiàn)路為主干線(xiàn)路、撥號(hào)線(xiàn)路為備份線(xiàn)路的防護(hù)措施。信息安全。全市農(nóng)村信用社實(shí)行數(shù)據(jù)大集中處理后，程序的開(kāi)發(fā)、維護(hù)，路由的配置和加密措施都由市聯(lián)社采用統(tǒng)一口徑管理，從而將信息安全風(fēng)險(xiǎn)降至最低。計(jì)算機(jī)病毒。各聯(lián)社普遍采用正版殺毒軟件定期對(duì)計(jì)算機(jī)病毒進(jìn)行查殺，落實(shí)計(jì)算機(jī)病毒防范措施。

　　二、山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全存在的問(wèn)題

　　1、通信線(xiàn)路故障頻繁，問(wèn)題較多。①電信線(xiàn)路老化嚴(yán)重，經(jīng)常出現(xiàn)數(shù)據(jù)掉包等不穩(wěn)定現(xiàn)象，陰雨天氣尤為突出。②電信線(xiàn)路自然災(zāi)害頻發(fā)，人為損害嚴(yán)重。一到雨季，山區(qū)特別是高山區(qū)山體塌方滑坡嚴(yán)重；全市重點(diǎn)項(xiàng)目公路建設(shè)正處于高峰期；農(nóng)民偷剪電信電纜等，都可能導(dǎo)致線(xiàn)路中斷而致使信用社長(zhǎng)時(shí)間停業(yè)。③電信鎮(zhèn)（鄉(xiāng)）程控機(jī)房機(jī)線(xiàn)員人少事多，常年下村維護(hù)線(xiàn)路，一旦機(jī)房線(xiàn)路、設(shè)備出現(xiàn)故障不能得到及時(shí)修復(fù)，影響信用社網(wǎng)絡(luò)暢通。④雷擊災(zāi)害嚴(yán)重。山區(qū)多雷雨，信用社防護(hù)難，目前采取的防范措施是：在雷雨天氣及時(shí)斷開(kāi)通信線(xiàn)路和電源，停業(yè)防雷，但有時(shí)雷雨突然，防不勝防，網(wǎng)絡(luò)設(shè)備時(shí)常被雷擊壞。⑤網(wǎng)點(diǎn)故障及時(shí)維護(hù)困難。山區(qū)信用社偏僻分散、交通不便，科技人員下社處理故障無(wú)專(zhuān)用交通車(chē)輛，網(wǎng)點(diǎn)故障突發(fā)難以及時(shí)解決，基層人員很著急，科技人員很無(wú)奈。

　　2、基層員工安全防范意識(shí)差。①密碼管理堅(jiān)持不力，部分柜員對(duì)其危害性認(rèn)識(shí)嚴(yán)重不足，防范意識(shí)差。其突出表現(xiàn)是：密碼設(shè)置規(guī)律性強(qiáng)，喜用易記的生日、家庭或單位的電話(huà)號(hào)碼作密碼。密碼使用保密性差，柜員休班圖簡(jiǎn)省，將自己使用的柜員號(hào)與密碼交由代班柜員使用。長(zhǎng)期使用同一密碼，不堅(jiān)持不定期更換。②授權(quán)管理堅(jiān)持不到位，形同虛設(shè)。授權(quán)柜員私自將密碼告訴操作柜員代為授權(quán)，使授權(quán)業(yè)務(wù)失去監(jiān)督與控制；有的會(huì)計(jì)柜員單獨(dú)為自己設(shè)置一個(gè)授權(quán)柜員進(jìn)行自我授權(quán)，人為增大交易風(fēng)險(xiǎn)。③操作隨意，人為增大管理難度。營(yíng)業(yè)期間因事離開(kāi)操作終端不臨時(shí)簽退，留下不安全隱患；辦理業(yè)務(wù)對(duì)交易輸入選項(xiàng)不仔細(xì)審查，經(jīng)常發(fā)生帳務(wù)錯(cuò)亂現(xiàn)象；營(yíng)業(yè)終了柜員不正式日結(jié)簽退，致使中心無(wú)法正常扎帳；日終不按正規(guī)操作關(guān)機(jī)，致使操作系統(tǒng)崩潰；對(duì)打印機(jī)等電子設(shè)備使用不規(guī)范、維護(hù)不到位，致使設(shè)備常出故障。④部分社有混崗現(xiàn)象。由于山區(qū)信用社人員較少，重要業(yè)務(wù)崗位時(shí)常由一人兼任，即所說(shuō)的“一手清”，內(nèi)部安全存在極大的隱患。

　　3、聯(lián)社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理十分薄弱。新系統(tǒng)上線(xiàn)前，信用社只有儲(chǔ)蓄業(yè)務(wù)納入計(jì)算機(jī)管理，由于業(yè)務(wù)比較單純，其計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)內(nèi)控管理主要依靠科技部門(mén)履行職責(zé)。新系統(tǒng)上線(xiàn)后，信用社全部業(yè)務(wù)均已納入計(jì)算機(jī)管理，仍然依靠科技部門(mén)來(lái)履行內(nèi)控管理等職責(zé)將十分困難，而相關(guān)職能部門(mén)總是以計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)不熟不由，在內(nèi)控管理中各自為政、相互推諉，致使基層信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)疏于管理。

　　三、搞好山區(qū)信用社計(jì)算機(jī)安全的對(duì)策

　　1、狠抓科技管理，突出安全防范。科技是第一生產(chǎn)力，為了加強(qiáng)對(duì)科技工作的管理和領(lǐng)導(dǎo)，縣級(jí)聯(lián)社要從“三個(gè)到位”上做文章，首先是領(lǐng)導(dǎo)機(jī)制要到位。要把科技管理工作作為“一把手”工程來(lái)抓，將科技管理和計(jì)算機(jī)安全管理工作納入單位領(lǐng)導(dǎo)責(zé)任制和目標(biāo)管理，自上而下層層簽訂安全責(zé)任書(shū)，形成“一把手”親自抓、分管領(lǐng)導(dǎo)具體抓的工作格局。其次是制度落實(shí)要到位。建立健全計(jì)算機(jī)安全管理的各項(xiàng)規(guī)章制度，做到有章可循，業(yè)務(wù)部門(mén)和科技部門(mén)要互相配合，自覺(jué)監(jiān)督各項(xiàng)規(guī)章制度的落實(shí)，為各項(xiàng)業(yè)務(wù)規(guī)范操作、實(shí)現(xiàn)“零差錯(cuò)”提供制度保障。第三是監(jiān)督檢查要到位。縣聯(lián)社要組建由業(yè)務(wù)、科技、稽核、保衛(wèi)等部門(mén)組成的計(jì)算機(jī)安全監(jiān)督檢查小組，定期對(duì)計(jì)算機(jī)安全制度執(zhí)行情況進(jìn)行檢查，對(duì)制度不落實(shí)、執(zhí)行不到位的嚴(yán)肅處理，有效防范計(jì)算機(jī)安全責(zé)任事故和重大案件的發(fā)生。

　　2、加強(qiáng)計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，重點(diǎn)提高員工安全意識(shí)。計(jì)算機(jī)安全管理必須以人為本，各級(jí)聯(lián)社要積極加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)安全教育培訓(xùn)，根據(jù)不同的側(cè)重點(diǎn)，從培訓(xùn)對(duì)象、培訓(xùn)內(nèi)容、教學(xué)方式入手，強(qiáng)化員工安全操作及管理意識(shí)。市聯(lián)社要利用講座、研討會(huì)等多種形式組織縣聯(lián)社科技人員進(jìn)行政策和政治理論、科技管理技能、安全防范等方面知識(shí)的學(xué)習(xí)，用科學(xué)的理論武裝頭腦�？h聯(lián)社要針對(duì)基層員工日常業(yè)務(wù)中暴露出的問(wèn)題，結(jié)合市聯(lián)社有關(guān)管理制度及業(yè)務(wù)操作規(guī)范，有的放矢地進(jìn)行培訓(xùn)，其培訓(xùn)重點(diǎn)應(yīng)放在：①容易出錯(cuò)業(yè)務(wù)交易的辦理，新型業(yè)務(wù)交易的辦理，錯(cuò)帳沖正、帳務(wù)調(diào)整等業(yè)務(wù)的辦理等等，規(guī)范員工從業(yè)行為，堵塞業(yè)務(wù)差錯(cuò)漏洞，防范和化解交易風(fēng)險(xiǎn)。②用因密碼管理不當(dāng)、忽視授權(quán)管理、操作隨意、混崗現(xiàn)象等引起的經(jīng)濟(jì)糾紛和經(jīng)濟(jì)案件，通過(guò)幻燈片采取圖文并茂的方式警示教育基層員工，轉(zhuǎn)變觀(guān)念，自覺(jué)遵守和維護(hù)密碼管理與授權(quán)管理原則，嚴(yán)格按各崗位職責(zé)要求辦理業(yè)務(wù)，人員偏少的機(jī)構(gòu)要加強(qiáng)事后監(jiān)督力度和管理責(zé)任，防范和化解金融風(fēng)險(xiǎn)。③加強(qiáng)電子設(shè)備維護(hù)技能培訓(xùn)，減少因設(shè)備操作不規(guī)范、維護(hù)不到位引起的設(shè)備故障。④介紹金融行業(yè)科技創(chuàng)新新業(yè)務(wù)，激發(fā)員工學(xué)習(xí)興趣，拓展金融科技知識(shí)，培養(yǎng)金融創(chuàng)新理念。

　　3、整合資源，防化并舉，確保計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行安全

　�。�1）、防雷保護(hù)勢(shì)在必行。從近幾年的網(wǎng)絡(luò)運(yùn)行情況來(lái)看，雷擊災(zāi)害在山區(qū)信用社尤為突出。雷擊一般分為直擊雷和感應(yīng)雷，在放電處直接受到的雷擊稱(chēng)為“直擊雷”。建筑物的避雷設(shè)施就是防止直接雷擊。山區(qū)信用社陳舊營(yíng)業(yè)用房較多，一般沒(méi)有安裝防雷設(shè)施，周?chē)�更無(wú)安裝有防雷設(shè)施的高大建筑群作保護(hù)，因此補(bǔ)充安裝避雷設(shè)施很有必要。感應(yīng)雷：又稱(chēng)間接雷擊，雷害侵入的途徑有：①電源饋線(xiàn)侵入②信息傳輸通道線(xiàn)侵入③地電位反擊，計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)設(shè)備的雷害一般由感應(yīng)雷擊產(chǎn)生，防止感應(yīng)雷擊的方法通常是安裝防雷保安器。根據(jù)保護(hù)設(shè)備的特點(diǎn)和雷電侵入的不同途徑，防雷保安器分為兩大類(lèi)：①通信接口防雷保安器②電源防雷保安器。信用社可以根據(jù)自己的實(shí)際情況，選擇安裝適用于自己的防雷保安器，保障計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)的安全。由于基層聯(lián)社受信息所限，望市聯(lián)社加強(qiáng)此方面的調(diào)研，為基層信用社篩選推薦電源、信號(hào)防雷等經(jīng)驗(yàn)豐富的安裝廠(chǎng)商。

　�。�2）、與電信部門(mén)友好協(xié)作。計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)是當(dāng)今信用社計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)得以正常辦理的生命線(xiàn)，計(jì)算機(jī)網(wǎng)絡(luò)暢通與否，很大程度上依賴(lài)于電信部門(mén)。聯(lián)社科技部門(mén)要積極主動(dòng)與電信業(yè)務(wù)、技術(shù)部門(mén)搞好協(xié)作關(guān)系。聯(lián)社主要負(fù)責(zé)人要加強(qiáng)領(lǐng)導(dǎo)，經(jīng)常與電信部門(mén)保持業(yè)務(wù)上的熱線(xiàn)聯(lián)系，快速解決雙方工作中存在的疑難問(wèn)題。市聯(lián)社也應(yīng)敦促重慶市電信公司加強(qiáng)對(duì)山區(qū)電信老化線(xiàn)路的改造工作，確保線(xiàn)路質(zhì)量穩(wěn)定、可靠。

　　4、推行全員科技戰(zhàn)略，提高整體科技素質(zhì)。為了解決科技服務(wù)需求日益增強(qiáng)而科技力量相對(duì)不足的矛盾，縣聯(lián)社可在轄內(nèi)信用社選出一批具備一定的業(yè)務(wù)及設(shè)備故障維護(hù)能力、文化程度相對(duì)較高的業(yè)務(wù)骨干作為科技協(xié)管員，在轄內(nèi)合理分配，包片到人，責(zé)任明確，以此解決因聯(lián)社科技人員不足或交通不便造成對(duì)基層網(wǎng)點(diǎn)故障維護(hù)不及時(shí)等矛盾。推出以聯(lián)社科技專(zhuān)管員為核心、信用社科技協(xié)管員為補(bǔ)充的科技工作分級(jí)負(fù)責(zé)管理模式，對(duì)聯(lián)社科技專(zhuān)管員實(shí)行內(nèi)部管理績(jī)效考核制度和科技工作評(píng)估制度，對(duì)信用社協(xié)管員實(shí)行獎(jiǎng)優(yōu)罰劣、優(yōu)勝劣汰的管理機(jī)制，培養(yǎng)科技、業(yè)務(wù)中堅(jiān)能手，提高全員科技素質(zhì)。各縣聯(lián)社可以根據(jù)自身實(shí)際，出臺(tái)《科技協(xié)管員管理辦法》。與此同時(shí)，市聯(lián)社要落實(shí)專(zhuān)人分別負(fù)責(zé)基層聯(lián)社的技術(shù)、業(yè)務(wù)指導(dǎo)，并選擇部分基層聯(lián)社作為重點(diǎn)監(jiān)測(cè)對(duì)象，特別是要對(duì)邊遠(yuǎn)山區(qū)聯(lián)社進(jìn)行重點(diǎn)指導(dǎo)和監(jiān)測(cè)，及時(shí)解決和反饋應(yīng)用中出現(xiàn)的新問(wèn)題和新情況，不斷對(duì)業(yè)務(wù)系統(tǒng)進(jìn)行優(yōu)化升級(jí)。為了搞好科技管理工作，各級(jí)聯(lián)社應(yīng)解決科技人員工作中必備的聯(lián)絡(luò)設(shè)備及費(fèi)用，在交通車(chē)輛等方面給予應(yīng)有的支持與傾斜。

　　5、明確部門(mén)職責(zé)，適應(yīng)計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)發(fā)展需要。農(nóng)村信用社實(shí)現(xiàn)數(shù)據(jù)大集中后，縣級(jí)聯(lián)社各部門(mén)除履行原定職責(zé)外，還應(yīng)補(bǔ)充完善新的管理內(nèi)容：一是科技部門(mén)要加強(qiáng)金融業(yè)務(wù)科技創(chuàng)新與推廣應(yīng)用，加強(qiáng)員工計(jì)算機(jī)應(yīng)用技能培訓(xùn)，推行電子化建設(shè)制度化規(guī)范化管理，加強(qiáng)辦公自動(dòng)化網(wǎng)絡(luò)向轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)的普及使用與管理，加強(qiáng)網(wǎng)絡(luò)、設(shè)備的管理與維護(hù)，保障新系統(tǒng)在轄內(nèi)網(wǎng)點(diǎn)正常運(yùn)行，確保計(jì)算機(jī)信息系統(tǒng)安全，防范計(jì)算機(jī)病毒侵入。二是財(cái)務(wù)部門(mén)要加強(qiáng)新系統(tǒng)財(cái)務(wù)核算和管理，即財(cái)務(wù)、非生息資產(chǎn)、股金及有價(jià)單證的管理，按市聯(lián)社制定的系統(tǒng)業(yè)務(wù)管理辦法和會(huì)計(jì)核算規(guī)范，組織會(huì)計(jì)核算，加強(qiáng)科技內(nèi)控管理和制度建設(shè)，防范和化解交易風(fēng)險(xiǎn)、支付結(jié)算風(fēng)險(xiǎn)等，杜絕財(cái)務(wù)違規(guī)行為和差錯(cuò)事故發(fā)生。

　　三是信貸部門(mén)要加強(qiáng)新系統(tǒng)信貸控管工作，即對(duì)機(jī)構(gòu)貸款規(guī)模和結(jié)構(gòu)、機(jī)構(gòu)和人員貸款權(quán)限、貸款客戶(hù)資格等方面進(jìn)行嚴(yán)格控制與管理，弱化信貸風(fēng)險(xiǎn)。四是稽核部門(mén)要積極參與各項(xiàng)科技管理制度的制定、檢查與落實(shí)，并能熟練運(yùn)用新系統(tǒng)業(yè)務(wù)知識(shí)進(jìn)行稽核檢查，進(jìn)行事前控制，堵塞漏洞，防范、杜絕計(jì)算機(jī)犯罪。五是保衛(wèi)部門(mén)在計(jì)算機(jī)運(yùn)行環(huán)境安全、監(jiān)控手段等硬件設(shè)施方面要與科技部門(mén)密切配合，保障計(jì)算機(jī)硬件環(huán)境的安全運(yùn)行，防范和化解運(yùn)行風(fēng)險(xiǎn)。聯(lián)社各職能部門(mén)各司其職，揚(yáng)長(zhǎng)避短，精誠(chéng)團(tuán)結(jié)，注重實(shí)效。只有這樣，聯(lián)社管理才能真正適應(yīng)當(dāng)今計(jì)算機(jī)業(yè)務(wù)高速發(fā)展的需要，促進(jìn)信用社各項(xiàng)業(yè)務(wù)全面大發(fā)展。

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